偶看新闻延安新城楼盘售楼中心:穷忙族如何翻身变成富闲人
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/27 14:48:08
——《给穷忙族看的理财书》
北京邮电大学出版社 作者：比尔李
前 言 穷忙族如何翻身成为富闲人
每天，在城市的大街小巷上，都来往着行色匆匆的上班族。他们中的很多人因忙于工作而脸上带着倦容，身子像陀螺一样旋转起来很难停下，然而每个月却入不敷出。他们一周工作超过54个小时，然而忙来忙去却无力置产，甚至时不时地担忧养老金从何而来……他们被称为“穷忙族”，英文名叫Working Poor。
穷忙族这个词最早出现在欧美国家里，欧盟对其下的定义是：有工作却入不敷出，甚至沦落到贫穷线以下的受雇者。其实，穷忙族就是指经常加班加点地工作，牺牲了休息日却总也得不到加薪，不仅没有能力购置家产，甚至还要担忧养老金问题的上班族。
穷忙族是近年来在中国城市出现的一个特定群体，正当人们习惯了月光族的说法时，穷忙族又悄然兴起。
与月光族相比，穷忙族拥有的是更多的无奈。月光族至少花钱买来了享受，也算是自得其乐了。然而穷忙族呢？他们每天疲于奔命，要做的事情永远没有尽头，甚至没有休息日，天天加班，整天忙得顾头不顾脚，到头来所得的收入却寥寥无几，连起码的生活都成了问题，生活笼罩在压力的阴影中，所以他们还不如月光族。
有人把穷忙族的特征归纳为：穷忙族=月光族+过劳模。但根据众多被调查者的事例显示，更确切地说穷忙族应该是比月光族更穷，比过劳模更忙的群体，即：穷忙族=比月光族更穷+比过劳模更忙。
随着穷忙族队伍的逐渐壮大，穷忙族定义的标准也更具体了一些，一般定义为：每周工作时间高于社会平均工作时间，收入低于全体平均标准60％以下的人群。
不过，如今所说的穷忙族已经超出了定义所涵盖的范围。现在，穷忙族不再仅仅指因薪水少而穷忙的人了，那些挥霍无度的高薪职员，只要是净资产少得可怜甚至为负，也算是穷忙一族。
据《中国青年报》社会调查中心联合腾讯新闻中心展开的一项在线调查显示，有75％的人认为自己是穷忙族，这个结果让人触目惊心。这个比例显示出了一个不容忽视的庞大群体。中国人口众多，也就意味着穷忙一族的人数其实很庞大。
究竟穷忙族为什么会越忙越穷？原因固然很多。难道穷忙族甘心一直穷忙？显然不是！主要原因在于他们没有对人生进行合理的规划，没有明确的生活目标，缺乏正确的财富观念、理财意识和消费习惯。
为什么你越忙越穷，而有些人却有钱又有闲？因为有钱又有闲者拥有正确的理财观念、科学的理财方法以及良好的理财习惯，而你却还没有。要摆脱穷忙，最有效的办法就是学会理财。
要从又忙又穷的生活状态中解脱出来，你需要掌握一套理财的技能。例如，你可以通过适当的理财方式，最大限度地利用身边的资源，使之转化成你的财富。如果你善于合法避税，就能省下不少钱；如果你学会买保险，人生就会就有坚实的财务保障。
要摆脱穷忙，你一定要养成记账的习惯。记账不仅仅是一种合理消费的习惯，更是你能够通过理财致富，享受闲适的源头。当你养成记账的习惯后，你就能懂得省钱的重要性，并会想方设法地花好每一分钱。
你可以通过投资理财，来实现你的致富梦想。可是，你的工作又十分繁忙，怎么办呢？为了使工作理财两不误，你要学会利用银行来帮你理财和投资。
你一定很向往拥有自己的房产的生活，通过理财你也必定能实现你的目标。如果你再用心于房产投资，你会发现，通过做房主，也能成为百万富翁。
如果你希望通过炒股来使自己的财富迅速翻几番，那么你一定要学会懂股市。因为股市只让懂它的人赚钱，那些只想碰碰运气的人，最终很可能血本无归！
当然，你还可以选择很多理财的途径来帮助自己加快致富的脚步，唯一需要的就是你马上开始行动。
没有人希望过着又忙又穷的生活，但能够摆脱这种生活的只能是学会理财的人！希望这本《给穷忙族看的理财书》能够助你一臂之力，让你从穷忙族翻身变为富闲人。
第一章 你为什么越忙越穷，他为什么有钱又有闲
穷忙族为什么会越忙越穷，因为他们尽管通过自己的努力付出挣了不少钱，但由于他们习惯了超前消费，所以总存不下来钱，甚至负债累累。富闲族为什么能赢得更多的财务自由，并做自己喜欢做的事情？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意挥霍！
1 为什么很多高收入者依然是穷光蛋 / 002
2 你的财务是否已经陷入“亚健康”/ 006
3 不理财，你的生活压力会越来越大 / 012
4 穷忙族超前消费，富闲族量入为出 / 016
第二章 谁懂得管理金钱，谁就是富有的人
富人为什么能成为富人？因为他们拥有正确的金钱观念，懂得科学管理金钱，善于利用钱去赚钱。而穷人呢，即使三更眠五更起地忙碌，如果不善于管理金钱，不懂得拿辛辛苦苦挣来的血汗钱去赚钱，反而随意拿去消费，最终的结果只能是——继续穷忙。要摆脱穷忙，就一定要学会富人的投资智慧，让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己“生”出更多的财富。
1 真正的富人都能正确地对待金钱 / 024
2 谁懂得管理金钱，谁就是富有的人 / 029
3 以人赚钱只是穷忙，以钱赚钱才能富有而自由 / 036
4 时间就是金钱：掌握复利投资的秘诀 / 040
第三章 空等财神，不如练好财技
要告别穷忙，成为有钱有闲的富人，你不一定要才高八斗，智商过人，但一定要掌握理财投资的技能，也就是财技。最高明的财技，是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。事实上，无论你想在哪一个理财品种上赚到大钱，都必须拥有相应的理财技能。只要你能在该领域里练就了一定的财技，就必定能赚大钱。
1 通过投资理财，谁都可能致富 / 048
2 最有效地利用身边资源，化财技为财富 / 053
3 用脑袋理财：几种必学的理财方法 / 059
4 绝不能逃税，但可以合理避税 / 063
5 学会买保险，人生更安全 / 068
第四章 给你财产上把保险锁：养成记账好习惯
如今，在全球经济不景气的环境下，穷忙族面临的生活压力越来越大了，因此他们更向往“手中有粮、心中不慌”的安全保险一点的生活。如何让自己的腰包鼓起来，告别越忙越穷的尴尬处境？如何让自己离有房、有车的生活更进一步？如何尽早告别房奴、车奴、卡奴的“奴隶”时代？不妨从记账开始！家有一本账，穷家也好当。通过养成记账的习惯，让自己通过使用账本，学会理财，使每一分钱都花得值当，使更多的钱能够“钱生钱”。
1 家有一本账，穷家也好当 / 076
2 摸清家底，学会记账 / 080
3 评估好家中的“物”和“人”/ 086
4 经营好自己，填好人生的3张财务报表 / 091
第五章 吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷
吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。穷忙族越忙越穷的一个主要原因是，也许挣钱很多，却总是乱花，不懂得把钱用在刀刃上。事实上，即使你收入不高，也可以让生活过得有滋有味，关键是你要懂得把钱花在该花的地方，不该花的地方则坚决不花。相反，即使你收入很高，如果不懂得掌控消费，也只会越来越穷。
1 居家过日子，把钱用在刀刃上 / 100
2 花钱很少也能天天穿着时尚，享用美食 / 103
3 E时代的省钱真经 / 108
4 活用网上购物的省钱窍门 / 113
第六章 利用银行，别被银行利用
熟悉银行以及银行的各项业务，非常有利于你利用银行赚钱，否则，就只有银行利用你的钱去生钱的分儿。如果你是一名穷忙族，就更有必要学会利用银行帮自己省钱和赚钱，从而摆脱穷忙的困境了！
1 若要储蓄得好，认识银行必不可少 / 120
2 存对钱，更赚钱 / 125
3 多利用帮你省钱省时间的银行服务 / 131
4 用好银行卡，轻松打理钱财 / 135
5 银行已是金融杂货铺，什么理财业务都能做 / 141
第七章 不做房奴做房主，房子也能成存折
只要活着，住的问题对任何一个人来说都是头等大事。近年来，随着房地产市场形势的突变，房价如泡沫般越来越大，买房子已经不容易了。因此，究竟是买房好还是租房好，已经成为了无数年轻人面临的两难问题。那么，究竟租房与买房哪一个更划算呢？究竟什么样的人适合租房，什么样的人适合买房？本章将重点与勤劳却还不富有的你探讨一下做房奴还是做房主，买房子还是租房住的问题。
1 是租房还是买房，你一定要掂量好/ 146
2 买房子，打好你的小算盘/ 150
3 这样买卖二手房不吃亏/ 155
4 当房东，迈向百万富翁/ 160
第八章 股市只让懂它的人赚钱
要想在股市里赚钱，人们缺的不是机会，而是发现机会的慧眼和投资制胜的能力。
炒股多年的人最清楚，股市投资不是百米赛跑，而是马拉松竞赛；股市不是为那些只想试试运气、碰碰大运的人准备的，而是为懂它的人开设的！所以，任何一位想通过炒股赚钱，使自己由穷忙变身富闲的人，都必须首先搞懂股市，成为炒股行家。股市有风险，入市须谨慎！避免盲目冲动，理性地进行投资，才能成为真正懂股市的人，才是炒股的行家，才能真的从股市里赚到钱。
1 生意讲究不熟不做，炒股要懂基本知识/ 168
2 懂股市的人赚钱，只想碰运气的人赔钱/ 175
3 练就解套能力，才能多赚少赔/ 181
4 真想股市淘金，学会防范风险/ 186
穷忙族为什么会越忙越穷，因为他们尽管通过自己的努力付出挣了不少钱，但由于他们习惯了超前消费，所以总存不下来钱，甚至负债累累。富闲族为什么能赢得更多的财务自由，并做自己喜欢做的事情？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意挥霍！
只知道努力工作的人，失去的是赚钱的时间。 ——约翰·洛克菲勒（美）
我觉得很多人常用犯的一个毛病就是只会问“我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？”却从来没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？ ——胡瓜（中国台湾）
为什么很多高收入者依然是穷光蛋
为什么很多人勤劳却不富有？为什么很多人收入很高，钱却总是不够花？为什么很多人整天忙碌于工作却存不下来几个钱？
这些问题的答案，恐怕是很多人想知道的。那么，先让我们看看下面这个发人深省的故事吧。
穷忙一族
在英国新闻界，艾德·米切尔曾经红极一时。在其巅峰时期，他主持过英国独立电视公司ITN晚上10∶00的新闻联播，还曾采访过多位英国以及世界上的政界要人，例如英国前首相撒切尔夫人和梅杰，美国前总统卡特等。
当年，他拥有着让人眼红的10万英镑的年薪、价值50万英镑的房子、每年两次的海外度假，拥有美丽的妻子、可爱的儿女以及奢侈的生活……总之，现代生活中能享受到的，他几乎都享受到了。
然而在2001年，艾德·米切尔却被迫“下岗”了。遭解雇后，他的噩梦便开始了。在失业前，他累积的几万英镑的信用债务像滚雪球般越滚越大，为了还清旧债，他不得不申请新的信用卡。于是在几年时间里，他总共欠下了25张信用卡的将近25万英镑的债务。
2005年，妻子与他离婚。艾德·米切尔不得不变卖了房子来还债。最终他无家可归，只好沦落到在海滨城市布莱顿街头露宿。
艾德·米切尔的遭遇被曝光后，在英国乃至整个欧洲引发了一场“小地震”。很多欧洲的媒体都去采访他，而他也希望以自己的经历给世人一个警示：无论你收入有多高，如果你无度地去消费，你都会变成穷光蛋，沦落街头，无家可归。
事实上，在世界上很多地方都有无数的“高薪贫族”，他们很忙碌，领着高薪，却每个月都把薪水花得精光，甚至还要透支信用卡。所以，虽然表面看上去衣装光鲜靓丽，过着让人艳羡的生活，但事实上，他们却是名副其实的“穷忙族”。
其实，任何一位想成为真正富有的人都必须明白一件重要的事实：要成为富人，只靠高收入是不够的。然而很多人都不了解这一点，有太多的人以为钱赚得多就是有钱。
美国喜剧《我家也有大明星》的制作人马克·华伯格以自己成名的故事为主轴，描述了好莱坞纸醉金迷的生活。片中的主角文斯成名后跟一票友整天泡女人、花钱不眨眼，完全无视会计师的警告。而文斯的这群跟班，则志在花光他大把赚进的钞票，因为花钱如流水能让他们觉得自己也是有钱人。但事实上，他们仍跟未成名前一样贫穷，唯一的区别是现在他们花的钱比较多。
所谓富有，是指你在银行里有大笔存款，你的将资产是一笔可观的数目。收入高虽然可以让你享尽荣华富贵，但如果你赚多少花多少，那么你一旦失去收入，或急需用钱时，你将很快发现，原来自己居然如此贫穷。
警惕赚得越多花得越多的诱惑
美国重量级拳王泰森在其拳击生涯中至少赚进了4亿美元，但如今他已经两手空空，债台高筑，成为了世界上最穷的人之一。
在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，而泰森为什么会陷入到巨大的财务危机中呢？事实上，是不会理财使他的生活陷入了窘困。
泰森出身贫困，少年时开始参加拳击训练，通过不懈的努力渐渐在拳坛崭露头角。后来，他成为了世界拳王，一度所向披靡。随着大量财富的蜂拥而至，他很快便累积了4亿多美元的财产。
有着几亿美元身家的泰森，在鼎盛时期所累积的财富，是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。但后来到了2003年8月，泰森却因为身欠2700万美元的债务而不得不申请破产！
为什么一个亿万富翁会在几年之间就变成了一名穷光蛋呢？按照泰森自己咬牙切齿的说法是，经纪人唐·金骗走了自己总收入的三分之一；第二任妻子莫尼卡为了离婚的赡养费几乎把自己榨干；那些和自己各种龌龊官司有关的人，包括律师和受害人，都从他身上捞足了油水。但是人们普遍认为，归根结底，奢华糜烂、挥霍无度的生活，平时出手太过阔绰的习惯，才是导致泰森迅速破产的主要原因。
泰森的荒淫无度和挥霍成性，在美国是尽人皆知的，破产完全是他咎由自取。成名之后，他一直过着奢侈的生活，驾名车、开游艇和住豪宅，挥霍无度。
有一次，在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场，泰森带着一帮狐朋狗友前来购物，老板一看财神来了，于是索性关门“清场”，专门招待泰森一行。结果这帮人挑选了价值50万美元的贵重物品，泰森全部代为“埋单”。
在泰森的负债报表中，最搞笑的是欠了一家珠宝店17万美元，那是他在购买一条项链时忘了付钱。珠宝店老板在接受采访时却轻描淡写地说：“和泰森以前在店里的总花销相比，这点小钱只是个零头而已。”他的意思是，即使泰森日后不付这笔钱，他也没吃到什么亏。
泰森在一年时间里光手机费就花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他甚至想到英国去花100万英镑买一辆F1赛车，后来知道了F1赛车不能开到街道上，只能在赛场跑道里开后才作罢。最后，他把这100万英镑变成了一只钻石金表。可是，才戴了十来天，他就随手将这只金表送给了自己的保镖。他甚至会经常有几万、十几万美元的巨额花费，连自己都搞不明白花到了什么地方。这样的花钱方式，即使有一座金山，也架不住要被挖空。
另一方面，泰森在1991年以后净收入便在不断减少，但他并没有因此而改变奢侈消费的习惯，从而导致他更加入不敷出。即使在申请破产保护后，他的律师也不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务早已使泰森资不抵债。于是，一个亿万富翁就这样成为了一个穷光蛋。
我们讲泰森的故事，目的是要警醒每一位收入较高却总是入不敷出的穷忙族，一定要小心赚得越多花得越多的诱惑！
事实上，很多领着高薪水的人，他们辛辛苦苦地工作，付出了很多汗水与脑力，却总是积蓄不了几个钱，因为他们赚多少花多少，赚得越多花得越多，甚至赚1元花2元！
经过深入调研，我们发现，高收入者之所以会花太多的钱，有这样几个原因。
（1）他们想要炫耀自己的收入，所以会花大钱去买各种象征身份地位的东西。
（2）他们想要买昂贵的奢侈品，如名表、跑车、豪宅、游艇等等来犒劳自己。
（3）他们觉得只要付得出钱就不是问题，因为他们认为今年赚的钱花光了没关系，反正明年还会赚到更多。
然而他们没想到，一旦有了这种心态，就会招致一个很可怕的麻烦：要存钱很难！但是如果不存钱的话，就永远都无法累积财富。如果不能累积财富，等你没有了收入来源或者入不敷出时，你就会变成穷人，甚至会像艾德·米切尔那样无家可归，或者像泰森那样债台高筑。
其实，所谓的富有关键不在于你赚多少钱，而在于未来你有多少钱可以花。以理财观念来说，财富不是你的收入，而是你的存款和净资产。
如果你挥霍无度，那么即使你像泰森一样收入好几亿美元，也永远只是一个穷人，而不可能成为真正的有钱人和富闲一族。
你的财务是否已经陷入“亚健康”
人的身体状况有健康、生病和亚健康之分。其实，你的个人财务和家庭财务也有健康、生病与亚健康之别。
懂得理财，你的个人和家庭财务就处于健康状态；如果不懂得理财，使自己成为穷忙族、月光族、高薪贫族之类的人，你在财务上就已经处于亚健康状态；如果你挥霍无度，借贷无度，从而导致债台高筑甚至个人破产，就是患上了财务重病。
这是一条几乎所有人都懂的道理：“钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的。”从货币诞生的那一天算起，人类的日常生产、生活活动就离不了它。但面对金钱和财富时，我们需要培养正确的观念，才能不让自己陷入到财务亚健康甚至财务重症之中。
在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一新的概念——“财富亚健康”，一种财富状态介于健康与疾病之间的功能低下状态。
通过对中国7个经济区域的中产阶级的理财行为和心理进行调查，招商银行的研究人员发现，绝大部分中国人在财商方面存在着一些潜在的缺失和误区，以理财性格加以区分，集中体现为三大“亚健康”类人群：月光族、穷忙族和好高族。
如今，很多人在理财上正在遭遇困惑。一方面人们的理财意识正在被唤醒，另一方面，很多人却理财无方，个人财富呈现出了“亚健康”状态。如何避免财富“亚健康”状态的延续？如何在汇率频繁变动、股市大幅震荡、房价起伏不定的大环境下，更好地实现个人资产的保值与增值呢？首先，从检视自己的财务是否已经陷入“亚健康”开始。
如何检视自己的财务是否已经陷入“亚健康”呢？看看你是否属于月光族、穷忙族或好高族中的一员。
月光族：为什么你每月的薪水总是不够花？
梁东在国内一家知名软件公司当工程师，主要工作是在项目小组中和其他同事一起从事开发、测试以及售后服务工作，薪水是每个月7000元。
从上大学时起，梁东就酷爱玩大型攻略游戏。在他看来，玩游戏可以帮助自己更好地培养对计算机学科的兴趣，有利于学习和掌握专业知识。于是，《石器时代》、《传奇》、《诛仙》都曾让他沉迷其中。在游戏中，道具的威力不可低估，但对于当时身为学生的他，面对昂贵的报价，他只能望洋兴叹。上班后，他对游戏的爱好有增无减。有了收入后，对道具的热切渴望终于得以实现。在游戏装备中，《石器时代》里价值6300元的圣兽朱雀、《传奇3》里价值6800元的破山剑，都已不能满足他的胃口，他又盯上了《热血传奇》中价值20000元的屠龙刀、40000元的传送戒指。随着玩游戏时间的增多，他购买道具的价格记录仍在不断刷新。
为了购买装备而大把撒钱的结果，是梁东成为了一个标准的月光族。于是，他只好吃住靠父母，变身啃老族。最近，他谈了个女朋友，经济压力更大了。他原本指望公司能给自己加薪，但受经济危机冲击，公司原先所承诺的加薪，一时半会儿很难实现。因此，梁东至今仍是入不敷出。而且由于坐着玩游戏的时间过长，他已经明显感觉到体力大不如前。身体和金钱的双重压力，让他意识到问题的严重性，但业已形成的习惯，还是很难从根本上改变。
不良消费与生活习惯导致收入不低的梁东成为了月光一族，对游戏的偏好还对工作、生活造成了不良影响。类似的不良消费和生活习惯，你有吗？
穷忙族：为什么你怎么勤劳也不富有？
●
由于对自己的工作非常热爱，她平时总是穿着光鲜，在同事们的眼里她始终都精神奕奕的。但工作半年之后，她的胃口却变得越来越差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，不过为了维持甜美的笑容，她经常拿着药上飞机，一有空闲就吃两片。她说她经常工作很累，有时还会忙着加飞。一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒点儿积蓄。因为职业的特殊性，要保持良好的形象仪表，所以化妆品和服装方面的花销是必不可少的，也是她每月开销中最大的部分。看着同事们穿的用的都是国际一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千，服饰装扮花掉大约三四千，加上其他方面的开支，她每个月居然入不敷出。她不知道该怎么办才好。
●阿海在一个地级市里经营着一家公司，他的业务的内容并不复杂，就是带领手下的员工，为礼仪庆典活动放大型氢气球和树立充气拱门。这样的业务，在大城市已基本绝迹，原因是不够安全，对飞机可能造成影响，并且氢气易燃易爆，因此在大城市里一向被严格监管。
阿海服务的客户主要是移动、联通等电信部门，以及各大商家。活动当天，他早晨不到4∶00就得起床，带领手下赶到指定地点，用氢气瓶将数量不等、直径
逢年过节，活动比较多，他的工作就会更加紧张。这期间，他的脑子要不停地谋划，看看人手该如何调配，如何才能在活动开始前布置完毕，保证让客户满意。身体的劳累只是一方面，手续的不完备，让他和城管部门打交道成为了“家常便饭”。每天忙完，他最大的愿望就是到澡堂子里去泡泡澡，希望能洗去一天的困乏，为明天的打拼积蓄能量。
因为客户群比较稳定，成本比较低廉，还有演出代理等业务作补充，所以他每个月的净利润都能在20000元左右。只是过度的劳累让他对这份工作时常产生厌倦，但如何改变，他并没有明确的思路。而且如果不继续做，他就会失掉经济来源。他也曾考虑过把赚下的钱进行投资，但投向哪里，却仍然没有答案。有人建议他可以买一点黄金，于是他买了一根粗粗的金项链，挂到了自己的脖子上。
在生活中，有非常多的人整天都处于忙碌之中，收入没有相应地成比例增长。你是其中一个吗？
好高族：为什么你没能一夜暴富？
唐子怡和电影明星章子怡的名字只有一字之差，所以唐子怡也把像影星一样有钱、过名人一样的生活当成了追求目标。如何在35岁以前跨入拥有千万元资产的有钱人行列，是她孜孜不倦的追求。
跟普通人相比，唐子怡接触理财的机会要多很多。她在一家投资咨询公司的市场部工作，所以经常有机会接触投资领域内的“大腕儿”，与此相伴而来的，是让人艳羡的暴富故事和源源不断的所谓“消息”。
她从不掩饰自己对金钱的爱好，而股市则是她投资的一个重要渠道。“必须要拼命赚钱，”她说，“需要花钱的地方实在太多了，别说房子、车子了，如果没钱，连上等的化妆品也买不起。”
然而，理想与现实之间总是存在着差距的。有了美好的愿望并不等于就能实现。听消息炒股，是唐子怡炒股的一大特色。问题是，消息有时候来得早有时候却很迟，不同的人提供的消息还互相矛盾，这着实让她犯愁。反映在她的实际交易中，常常会出现这样的情况：介入早了，盘面没有动静，她就怀疑消息的准确性，会感觉另一个人推荐的股票表现更好；介入晚了，还没有挣到太多的钱，她又不甘心。于是，频繁交易成为了常态，一年到头盘算一下账，她才发现钱没赚着，只是给证券公司交了不少佣金。
2008年下半年以来，随着股市的持续低迷，有不少资金流入期货市场，期货市场的交易量不断创出新高。于是有人就告诉她，期货市场是一个更容易暴富的地方，几万元起家，迅速变成几百万元的人非常多。她一听居然还有这么容易挣钱的地方，立马便来了兴趣。
这时候问题来了——她手上拿不出交易的本金，因为投入股市中的钱她不愿撤离，情急之下，她开始向亲友借贷，并宣称以高于同期银行的利率支付利息，全然不顾期货的双刃剑特性：在获取高回报的同时，也有可能血本无归。
由于还没有完全熟悉期货市场的基本规律和盘面特点便一头扎了进去，要做弄潮儿的她很快便被“呛”了好几口，幸好之前在股市频繁操作的习惯帮了她的小忙，使她见势不妙，及时止损。出局后，她算了算，亏损还不算太高。
当然，她想一夜暴富的愿望并没有因为被“呛”而从此消除，她只是在继续寻找另外的暴富门道。只是，到现在为止，她还是一事无成。
虽说追求财富是每个人的权利，但是，想通过一夜暴富来实现身家千万的梦想，是不容易的。
其实，在我们身边，有很多像唐子怡这样的人，都想通过炒股炒期货之类的方法来达到暴富的目的。还有很多想通过买彩票等希望天上掉下来馅饼正好砸到自己头上的人。不知道你是不是也经常发这样的一夜暴富的梦呢？
总之，如果你现在是月光族、穷忙族或者好高族中的一员，那么你就一定要注意，你已经陷入财务亚健康之中。
不理财，你的生活压力会越来越大
很多职场中的穷忙族表现得意志消沉，认为人生很累，经常发出这样的“天问”：为什么我不能活得快乐一点？为什么我总感觉有那么多的负担？
其实，即使你面临多大的困难，肩挑多大的负担，也没有必要消极悲观。很多时候，我们感到生活压力那么大，是因为我们没有对人生进行正确的规划。
正所谓人无远虑，必有近忧，倘若你具备足够的危机意识，你便不会让自己的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。
那么，最有效的让你不会感觉压力越来越大的办法是什么？那就是学会理财！
什么是理财？理财就是财富管理。什么叫财富？金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财其实是对人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分。
如果不理财，我们一定会感觉到生活的压力越来越大。而你越早学会理财，就越能从生活压力和财务危机中解脱出来，过上轻松愉快且有富有闲的生活。
不理财，压力将越来越大
你越晚学会理财，你感觉到的生活压力就会越大。你一定要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，因为——
1．买房子的成本会越来越高，但薪资增长却极其缓慢
如今，房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶层如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年，才能筹备完整购买房子的资金。但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多上班族来说，将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要娶妻生子，供养孩子，生活压力之大可想而知。
2．教育费用飙涨，以后供养孩子上学越来越难
无论你是否已经结婚，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。
现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅加费、名目繁多，教育成本越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但如果没钱，读大学很难。近年来大学学费的不断调涨，让很多工薪阶层的父母亲纷纷大喊吃不消。
3．我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实了
想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在职场工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：(1000÷3000)×100％= 30％。
在过去，已经退休者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％～70％左右，所以在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但现在环境不同了，物价年年涨，但薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休时顶多只能维持30％～40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。
可见，仅这几个原因，就足以让我们感受到了未来的压力，使我们明白到理财规划的重要性了。
不理财，个人也会“破产”
不仅企业会因为经营不善，负债累累，最终无力偿还而申请破产，个人也会“破产”。
在欧美国家，如果个人因财务管理不善而导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，人们对企业破产已非常熟悉，但对个人破产似乎还有点陌生。其实，如果个人负债太多，因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。并且目前达到这一标准的人越来越多，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。
某国有企业员工沈勇，为一个老同学在办贷记卡时提供担保。当时沈勇认为，卡是老同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。无奈之下，银行只好将作为担保人的他起诉到法院，并冻结了他的存款和房产，用于偿还他的同学透支的钱。于是一夜之间，他便从令人羡慕的国企员工成为了身无分文、无家可归的“流浪汉”，用他自己的话来说就是：“因为不当担保，我已经彻底破产了！”
由此可见，轻易和过度负债、盲目炒股理财、不当地替人担保，都有可能造成个人的“破产”。
1．过度负债，轻则压力巨大，重则个人“破产”
曾有一段时间，向银行贷款超前消费非常流行。当时，很多人抱着不贷白不贷的心态而先贷了花着再说，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。而有些因意外造成家庭收入骤然减少而无力偿还贷款本息的人，还被银行告上了法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人，千万别贷款消费。即使是因购房等正当需求而去贷款，贷款额度也应注意，尽量要使每月还款额不超过月稳定收入的40％，负债总额不要超过个人的净资产。
2．盲目炒股，搞得血本无归，倾家荡产
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”，甚至“炸死”。有一个人非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息去搏杀。他听说某只股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是便掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部投在了这只股票上。没想到天有不测之风云，这只股票突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。当初31元一股，如今跌得只剩下4元多一股。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，于是朋友跟他反目成仇。此时血本无归、倾家荡产的他，只好东躲西藏，四处游荡。
3．不当担保，招来缠身债务
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的沈勇那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大的经济损失。因此，对各种担保应慎之又慎。如果别人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切勿盲目行事。如果最后搞成沈勇这样，自己一分钱没有花过，却代人受罚，倾家荡产，这就太不值得了。
由此可见，个人破产其实离我们并不遥远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”将会严重影响到家庭的生活质量。所以，一定要学会理财，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产。
总之切记，不理财，你的生活压力会越来越大；不理财，你甚至可能招致个人“破产”，陷入困境。
穷忙族超前消费，富闲族量入为出
穷忙族为什么会越忙越穷，因为尽管他们通过自己的努力付出挣了不少钱，但是由于他们习惯于超前消费，所以总是存不下来钱，甚至负债累累。富闲族为什么能赢得更多的做自己喜欢做的事的自由呢？因为他们懂得量入为出，懂得精打细算，懂得把钱花在该花的地方上，而不是随意挥霍。
很多人都知道，美国人一直都对今天花明天的钱的消费方式推崇备至。然而，在去年的金融危机中“遍体鳞伤”的金融机构，如今已不再敢像以前那样随意放贷，并纷纷提高了贷款的门槛。
前些年，国内有些学者卖力地鼓吹美国人超前消费的行为，认为这很值得国人效法。这些学者极力推销人不为钱所累、变钱的奴隶为钱的主人、潇洒过日子的消费观。
现在，美国金融风暴将超前消费砸出了原形，银行变得谨小慎微起来，对贷款者要求甚严，习惯了靠借贷过日子的美国人开始大吐苦水，充满了不知如何度日的烦恼。
量入为出和超前消费是两种截然不同的消费观，而不同的消费观最终也招致了不同的后果。量入为出遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。超前消费往往通过借贷度日，这些人追求的是超前享受，看重的是眼前利益。
穷忙族往往超前消费，富闲族则有量入为出的习惯。如今，两种不同的消费观，其优劣得失在老百姓看来已一目了然。通过美国的这次次贷危机，我们可以更清楚地看到超前消费的弊端。
为什么美国会发生这次次贷危机呢？简单的过程是这样的：美国的银行盲目地扩张业务，追求高回报，通过住房零利率、零首付等优惠条件来诱惑没有还款能力的穷人去购买住房。大家一看没钱都可以买到房子，还可以享受到房价上涨的差价，于是纷纷买房，充起了大款，当起了房主来。没想到，当金融风暴狂刮全球时，那些无力还贷的人统统被银行赶出了家门，流离失所。
通过这次金融危机，越来越多的人明白到，要过踏实的日子，还得靠量入为出。事实上，自古以来，只有走出消费误区，理性消费，才是通向幸福生活的康庄大道。
最终决定财富的不是收入，而是支出
英国大文豪狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中的人物米考伯说过这样一句话：“一个人，如果每年收入20英镑，却花掉20英镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20英镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”这句很容易理解的话，道出了一个深刻的道理，那就是要过得快乐，就必须量入为出，过度消费是最令人痛苦的事情。
量入为出的意思是根据收入的多少来决定开支的限度。量入为出是我国古代哲人对当家理财的精髓总结，在今天仍具有重要的现实意义。
量入为出从来就是人们理性消费的基本原则，一旦违背了就会造成理不清的消费债务链，从而削弱人们未来的消费能力。
也许有人会说：“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的！事实上，最终决定一个人财富多少的，不是收入，而是支出。收入多少并不会让你成为真正的富人，只有学会量入为出，才能真正成为富闲的人。
量入为出，做有理财规划的人
在理财方面，台湾著名艺人胡瓜的心得非常值得我们学习。胡瓜的理财经，很值得我们反复研读。
富闲一族 “很多艺人会把一生当中所赚的大概一半的钱，投资在做生意上。但是，绝大多数艺人其实并不擅长做生意，结果赔得很厉害。这又何必呢？其实演艺事业就是我们的生意，所以我还是很努力地把这个事业做好。也许到了45岁、50岁退休之后你要干吗，这些现在还不能明确地计划得好，因为计划不如变化大，但只要把财守好，自己算清楚将来这些钱能够花几年，我觉得这种理财方式就比较正确了。”看到了圈里很多好友因为投资不当而导致多年的积蓄毁于一旦的景象，胡瓜深有感悟地说。胡瓜的话也道出了理财的一个重要定律：首先要控制投资风险，对自己不了解、不熟悉的行业千万不要随便投入。
不过，理财观念的保守并没有阻止胡瓜成为一个理财专家。比起其他艺人“今朝有酒今朝醉”的理财误区，胡瓜的聪明之处在于他想得最多的是未来。“我觉得很多人常犯的一个毛病就是只会问‘我一个月的薪水有多少？今年总共花费了多少钱？’却从没有想过未来的人生一共需要花多少钱，我现在还差多少钱？”在忠告年轻人时，胡瓜这样说。
“我帮儿女存一笔钱在那边，至于保险金，我也帮他们投保金额较高的，当他们20岁时就可以将它领出来当教育费，也可以使用。”
胡瓜投的是非常高额的储蓄险，每隔几年就可以领回50万元、100万元的保险。比如说现在缴1000多万元，将来可以领回2000多万元。而且，更高明的地方在于，这种储蓄险缴费时可抵税，领回时可不缴税，实在是一种兼具储蓄又节税的双重理财工具。除了储蓄险外，胡瓜也投保了高额的医疗险，因为人到老了还是会生病，不要老了没人照顾，所以也投了医疗险。
胡瓜还相当实际，未雨绸缪地替子女及自己的未来做好准备。除了每年为子女缴纳高额的300多万元保费外，每年还给儿子和女儿每人各存入100万元（当地规定父母每年赠与每名子女各100万元额度内毋须缴税，若子女结婚当年，则提高为400万元内免缴遗产税），等到孩子20岁时，就都会各自有2000万元了。
“我相信自己老了，孩子们也会照顾我，但也相信他们能够自己照顾自己就好了，他将来能孝顺你也许是应该，但如果不孝顺该怎么办！把自己的养老金也要存够，人家没法照顾你的时候，自己也能照顾自己。”胡瓜坦言，“我只投资自己，钱都交给老婆去管。原则是买东西不贷款，像吴宗宪有一次跟我聊天，他说有8间房子，其实他的房子九成都是用贷款买的，利滚利压到喘不过气来。我也告诉过任贤齐，不要羡慕别人有豪宅，否则容易入不敷出。”
胡瓜这种量入为出的态度和懂得规划理财并身体力行的做法，确实很值得我们参考。如果我们希望将来能有钱又有闲，不妨借鉴借鉴。
量入为出的8种诀窍
在日常生活中，我们更应该养成量入为出的习惯。下面的一些诀窍，可以帮助我们养成和巩固这样的习惯。
1．列出预算 通过编制家庭财务预算，能有效地控制家庭经费。预算一旦编好后，家庭的每位成员，都知道有些什么可用，而且可以作为当月开销的准绳。
2．别充阔佬 你的钱袋中最好不要夹带一打大面额钞票，少带些钱，够紧急的开支就行。如果身边没带钱，便不会大把地乱花了。
3．尽量别用信用卡 根据统计显示，持卡消费者一般比用现金购货的购买欲高10％。因此，为了更少地花钱，要少用甚至不用信用卡。
4．身边勿带自动提款卡 一旦你把提款卡带在身边，你的钱就易取易花，提款的次数愈增多，就难以收支平衡。最好将提款卡放在家中隐蔽又安全的地方。
5．设置零钱盒 每天回到家后，要先把提包和口袋掏空，把所有的零钱投入到零钱盒里，以使“聚宝盒”成长快速；当然，你要在口袋中留足坐车用的零花钱。
6．养成储蓄的习惯 当你在超前消费的诱惑下，或者冲动购物欲亢奋时，最好牢记一条重要的原则：储蓄一部分钱作为未雨绸缪时的打算。
7．拒绝推销员 对上门的、电话里的或者电视上的推销员，都要敢于说“不！”只要你不贪图便利或便宜，就既可省下许多赚来不易的钱，又能省下你许多宝贵的时间。
8．购物要有目的 你可将需要买的东西列出一张表来，然后依单购置。切勿在肚饿或衣破时，再去买许多食物与新装；要克服从众心理，避免抢购或盲目采买，应把每一笔钱用在刀刃上，才不会浪费。
理财箴言
人生没有目标，就会迷失方向。生活不会规划，就会陷入紊乱。
是否富有不在于你赚了多少钱，而在于未来你有多少钱可以花。
不良的消费和生活习惯会使你手中的钱白白流失，把你带向贫穷。
不会理财，100元钱只会相当于1元钱的价值。富有闲适的生活
源于正确的理财意识和良好的理财习惯。
富人为什么能成为富人？因为他们拥有正确的金钱观念，懂得科学管理金钱，善于利用钱去赚钱。而穷人呢，即使三更眠五更起地忙碌，如果不善于管理金钱，不懂得拿辛辛苦苦挣来的血汗钱去赚钱，反而随意拿去消费，最终的结果只能是——继续穷忙。
要摆脱穷忙，就一定要学会富人的投资智慧，让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己“生”出更多的财富。
如果你懂得使用，金钱是一个好奴仆；如果你不懂得使用，它就变成你的主人。 ——马克·吐温（美）
花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味，盐多了，则苦咸难咽。 ——比尔·盖茨（美）
真正的富人都能正确地对待金钱
如何对待金钱，决定了一个人会成为富人还是成为穷人。
富闲一族 比尔·盖茨是当今世界上最富有的人之一。他多年雄踞世界首富宝座，其个人净资产已经超过美国40％最穷人口的所有房产、退休金以及投资的财富总值。例如，他6个月的资产就可以增加160亿美元，相当于每秒有2500美元的进账。
比尔·盖茨之所以能够成为多年雄踞世界首富宝座的人，是因为他身上具备了许多常人所不具备的优点。其中，他对待金钱的态度和方式，特别值得我们学习。例如，比尔·盖茨那令人肃然起敬的节俭意识和节俭精神就值得我们效仿。
从微软创业时开始，比尔·盖茨就非常注重节俭。有一回，兼任微软总裁的魏兰德将自己的办公室装修得非常气派，比尔·盖茨知道后非常生气，认为魏兰德把钱花在这上面完全没有必要。他对魏兰德说，微软仍处于创业时期，一旦形成这种浪费之风，很容易阻碍微软的进一步发展。
后来，微软成为了软件业营业额最高的公司，但比尔·盖茨的这种对待金钱的态度还是没有改变过。1987年，还是在比尔·盖茨与温布莱德相好的时候，一次，他们在一家饭店约会，助理为他在该饭店订了一间非常豪华的房间。比尔·盖茨进门后，看到里面一间大卧室、两间休息室、一间厨房，还有一间特大的、用于接见客人的会客厅，忍不住骂道：“这么奢侈铺张，究竟是哪个混账东西干的好事？”
有一年，他去中国台湾做演讲。下了飞机后，他就让随从去宾馆订了一个价格便宜的标准间。很多人得知此事后，大惑不解。在比尔·盖茨的演讲会上，有人当面向他提出了这个问题：“您已经是世界上最有钱的人了，为什么还要订标准间呢？为什么不住总统套房？”
比尔·盖茨说：“虽然我明天才离开台湾，今天还要在宾馆里过夜，但我的约会已经排满了，真正能在宾馆的这间房间里所待的时间可能只有两个小时，我又何必浪费钱去订总统套房呢？”
比尔·盖茨一年四季都很忙，有时一个星期要到四五个国家召开十几次会议。每次坐飞机，他通常都坐经济舱，没有特殊情况，他绝不会坐头等舱。
有一次，他应邀出席在美国凤凰城举办的电脑展示会。主办方事先给他订了一张头等舱的机票，他知道后，没有同意他们的做法，最后硬是换成了经济舱机票。还有一次，比尔·盖茨要到欧洲召开展示会，他又一次让主办方将头等舱机票换成了经济舱机票。
即使腰包里再有钱，但比尔·盖茨从来没有用钱摆过阔。有一次，他与一位朋友前往希尔顿饭店开会，由于迟到了几分钟，所以没有停车位停车了。于是他的朋友建议将车停放在饭店的贵客车位上。比尔·盖茨不同意。他的朋友便说：“钱可以由我来付。”但比尔·盖茨还是没有同意，他认为，贵客车位需要多付12美元，这是超值收费，很浪费。
在对待金钱的问题上，比尔·盖茨有这样一句名言：“花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味，盐多了，则苦咸难咽。”他自己一直都坚持把钱花得恰到好处。
都成世界首富了，还在花钱上斤斤计较，是因为比尔·盖茨小气，吝啬到已成为守财奴的地步了吗？当然不是。事实上，比尔·盖茨并不是守财奴——比如，微软员工的收入都相当高；而且，他还为公益和慈善事业一次又一次地捐出大笔大笔的善款。他还表示，要在自己的有生之年把95％的财产捐出去……
其实，世界上所有屹立不倒、财富长青的富豪都能够正确地对待金钱，他们绝不会为了摆阔或者炫耀自己而铺张浪费、极尽奢华，绝大多数时候，他们都身体力行地厉行节约，然后把钱用在最该用到的地方上去。
在现实生活中，很多人往往只注意到了那些有钱人所拥有的巨额财富和所取得的辉煌业绩，却很少留意他们的对待金钱的态度和方式，其实这里面才真正蕴藏着致富的秘诀。
有钱人在对待金钱上是很有条理的
绝大多数白手起家从无到有的富人，都能正确地对待金钱，都有不该花的钱就绝不花、该花的钱也绝不含糊地花的特点。而那些勤劳却不富有的人呢？他们并没有养成正确对待金钱的习惯，他们总是非理性地花钱，计划性弱，随意性强。
仔细想一想你周围的朋友和亲人在消费时的状况，家里有钱的人或者是赚了很多钱的人，在他们的日常生活中似乎都不会太浪费。如果你认识那种有钱但消费却不是很节制的人，就请更仔细地观察他们的生活习惯。他们这种人如果不是暴发户的孩子，那就很可能是假装有钱的人，而不是真正的有钱人。
真正的有钱人在对待金钱方面是很有条理的。他们不会在没有用的东西上浪费一丁点儿钱，但在觉得有必要投资的东西上，他们却一点儿也不会吝啬。就连一般人想都不敢想的天价古董等东西，也会是他们投资的一部分。
“买那么贵的古董有什么用啊？还不如把那些钱存到银行里呢。”这样想的普通人可能会有很多。确实，站在普通人的立场上会觉得很多古董卖的都是天价，可是对于有钱人来说，这其实算不上是什么有负担的花费，因为有钱人早已把普通人一辈子所需要的全部积蓄都赚到手了。
有钱人购买古董，是因为它们有巨大的升值空间，然而，有很多普通人却把钱花在了没有升值空间甚至会迅速折旧的东西上。还有很多人看到自己喜爱的商品，就会在一时冲动之下买了下来。这类人还不清楚自己的购买能力，就随便使用存在银行里应急的钱，或者是信用卡的分期付款，有的人甚至还去贷款消费。习惯于这样做的人，是完全不可能成为真正的有钱人的。
其实，经过努力地节省及存钱，知道自己的财产达到了一定的数额之后，再去买高价的物品也不迟。要知道，量入为出最为重要，如果实在要使用到，去买一个跟自己的实际收入情况相符合的东西来用就可以了。例如，如果想掌握时间，有手机就够了，像手表这种奢侈品如果你现在钱还不是很多，买来并没有多大的意义，除非你很着急要用到。
善于赚钱的人，往往会把钱用在刀刃上
真正的富人、善于赚钱的人都习惯于把钱用在刀刃上，换言之，把钱用到最应该用的地方上去。
富闲一族 银行家出身的希腊船王斯图亚特曾经有这样一句名言：“在经营中，每节约一分钱，就会增加一分利润，节约与利润是成正比的。”为了提高利润，斯图亚特努力去提高旧船的操作等级以获得更高的租金，并想办法去降低燃油和人员的费用。
也许是银行家出身的缘故，他对于控制成本和费用开支特别重视。他一直坚持不让他的船长耗费公司一分钱，他也不允许管理技术方面工作的负责人直接向船坞支付修理费用，原因是“他们没有正确的金钱意识”。因此，水手们都称他为“一个十分讨厌和吝啬的人”。 直到建立了庞大的商业王国，他的这种节约的习惯仍然保留着。一位在他身边服务多年的高级职员曾经回忆道：“在我为他服务的日子里，他交给我的办事指示都用手写的条子传达。他用来写这些条子的白纸，都是纸质粗劣的信纸，而且写一张一行的窄条子，他会把写好字的纸撕成一张张条子送出去，这样的话，一张信纸大小的白纸也可以写三四条‘最高指示’。”一张只用了五分之一的白纸，不应把其余部分浪费，这就是他“能省则省”的原则。 无论生意做得多大，要想赚到更多的利润，节约每一分钱、实行最低成本原则仍然是非常必要的。要知道，节约一分钱就等于赚了一分钱。事实上，理财有时候也和经营一样，节约每一分钱，把钱用在刀刃上，是理财的基本要求。
节俭理财，脱贫致富的关键
真正的富人都能正确地对待金钱。普通老百姓之所以羡慕富翁，是因为在他们的想象中，富翁一定都过着挥金如土、享尽荣华富贵的奢侈生活。然而，根据许多案例我们发现，真正的富翁绝对是勤俭持家、毫不浪费的人。
富闲一族 江南春所领导的分众传媒目前已经是美国纳斯达克100指数的成分股之一，已经是中国最大的楼宇电视广告商，江南春本人也被誉为“商界少帅”。他所经营的户外视频联播网早已经覆盖了超过150个城市、10万个终端场所，日覆盖超过2亿人的都市主流消费人群。因此，江南春也赢得了亿万财富。然而根据媒体报道，已经成为富豪的江南春，唯一的爱好是“泡脚”，平均每个月消费大概10000块钱的他，多半是会把钱花在脚上。除了泡脚之外，江南春在生活上非常节俭。他不常买衣服，常常是相同的款式会直接买一打；他也不热衷于个人消费，更不去炫耀财富，而只是专注于事业的发展上。
为什么有钱人江南春会这么节俭呢？因为他深知“由俭入奢易，由奢入俭难”，他明白节俭理财是脱贫致富的关键因素之一。对于真正的富豪来说，节俭是维持富有的不二法门，任何人违背这条铁律，就算收入再高、财富再多，也迟早要摔出富人的圈子，成为一名穷光蛋。 因此，要理财就要从养成正确的金钱意识开始，该节约时一分钱也不多花，该花钱时一分钱也不吝啬。
谁懂得管理金钱，谁就是富有的人
富人为什么能成为富人？因为他们拥有正确的金钱观念，他们懂得科学管理金钱。
富闲一族 记者迈克很敬佩汽车大王福特，他非常想从福特那里学到一些成功的经验。 一个周末，迈克在一家小酒店与几位朋友小酌。忽然，他看见几位身份显赫的企业家从一个房间里走出来，其中一位正是福特。只见福特手里拿着一张菜单径直走向服务生，微笑着说：“小伙子，你再算一下，看看是不是有一点儿误差。”
服务生飞快地瞟了一眼菜单上的数字，信心十足地回答：“尊敬的福特先生，没有错啊。”
“请别着急，你再仔细算一算。”福特宴请的那几位企业家已朝门外走去，他却还很有耐心地站在柜台前。
看着福特那认真的样子，服务生没有去核算，而是不以为然地说：“是的，因为零钱准备得很少，我便多收了您50美分，但我认为像您这样富有的人是肯定不会在意的。”
“不，我非常在意。”
“那就算是您付给我的小费吧。”服务生被福特的斤斤计较搞得有些难为情了，连忙给自己找了一个摆脱尴尬的借口。
“不，小费我已经付给你了，这50美分是你应该给我的零头。”福特固执地说。
面对福特的一再坚持，服务生只好东找西找凑够了50美分，满怀歉意地递到了一脸坦然的福特的手中，而此时，福特宴请的朋友已经坐到了车子里。
看着福特快步离去的背影，服务生嘟囔了一句：“真是小气鬼，连50美分都如此计较。”
“不，小伙子，你说错了，他绝对是个慷慨的人。”目睹了刚才那一幕的迈克抑制不住激动，便站了起来。
“他是一个慷慨的人？”服务生一脸疑惑。
“是的，他刚刚向慈善机构一次性捐出了5000万美元。”迈克拿出一张两周前的报纸，将上面的一则报道指给了服务生看。
“可是他刚才……”服务生仍不明白如此大方的福特，为什么还要去计较那区区的50美分。 “他懂得认真地对待属于自己的每一分钱，他知道这应该取回的属于自己的50美分和慷慨捐赠出5000万美元，都很值得重视。”就在福特这一看似不经意的小事中，迈克忽然领悟到了自己渴望已久却一直不知道的致富秘诀，那就是——没有任何理由不认真地对待属于自己的钱，无论它多如5000万美元，还是少如50美分。
福特“吝啬与慷慨”的故事启示我们：对于自己应得的金钱，即使再少也要努力争取；对于应该付出的金钱，即使再多，也绝不吝啬。只有学会这样管理自己的金钱，才会成为真正富有的人。
无数富人都通过其成功的理财经验告诉我们，谁懂得管理金钱，谁就是富有的人。要管好自己的金钱，通常有3种途径：管好自己的本钱、管好自己的风险和管好自己的债务。
管理好你的本钱：保住本钱才能赚钱
一般来说，富人们成功投资理财的基本原则有三：稳定性、回报率、周转率。这三者成功协调的程度决定了富人们赚钱的多少，最完美的效果就是三者步调一致。
要说最具稳定性的投资商品，非银行的固定利息的投资品种莫属。但相对而言，稳定性强的投资对象，其收益性要低一些。回报率就是你投入的本金为你带来的收益回报和资本扩张的额度。例如，当股票市场比较活跃时，股票就是回报率很高的投资对象，当期货市场看涨时，期货就是回报率极高的投资对象。只是回报率高的商品，在投资的过程中伴随的风险也较高，稳定性也较差。周转率就是能在多长的时间里把投资的本钱收回来。将相同的20万元分别投资到银行投资品种、股票，以及房地产当中，周转率最高的投资对象就是银行商品，反之，房地产的周转率最低，因为房地产要还原成现金，需要一段时间。
那么在这三大原则当中，富人们通常最看重哪一个原则呢？我们发现，绝大多数五六十岁的传统富人最看重的是稳定性，在投资时也首选能稳定赚钱的商品。那么年轻的富人又是怎么想的呢？也都首选稳定性。
看到这里，许多读者可能会发问：“你不是教我们通过投资理财成为富人吗，怎么又告诉我们要稳定啊？哪怕是向别人借钱也要进行主动的出击性投资啊！”
确实，要想通过投资理财成为富人，就必须学会主动出击。如果在很有必要的时候，也应该贷款去投资，然而，借债必然伴随着风险，所以富人们并不是顶着风险去投资的，他们都是管理风险的高手。他们为了将投资风险降到最低，极少去选择借短期就要归还的债务去投资，而是选择借很长时间之后才需要归还的债务去投资；还有，富人致富的第一步都是储蓄，这也是他们重视稳定性的理由。
有一个房地产投资高手谈到自己的成功投资理财的经验时说：“未来能获益多少是做事业的关键，但比这更重要的是你能否在未来还能保住现在的本钱。那些想一夜暴富而不安心稳定投资，最后连本钱都保不住进而倾家荡产的人不计其数。”
无论是年老的富豪还是年轻的富人，都用他们的理财投资经历告诉我们，赚钱固然重要，保住本钱更为重要。许多人都抱着赚大钱的梦想，但倘若不学习如何挣钱、管理钱和把钱守住的方法，这些梦想最终都是南柯一梦。
请大家静下心来想一想，有哪位投资者能通过炒股取得与沃伦·巴菲特并驾齐驱的收益呢？然而，即便是沃伦·巴菲特，他的平均投资回报率也只有26.5％。沃伦·巴菲特纵横股市40年，年回报率达到100％的好运却一次都未碰到过。看到这里你是不是感觉很失望呢？那么就请你再仔细品味一下这句话：“沃伦·巴菲特纵横股市40年，却一次都未赔过本。”
无数通过投资股市发家的富人都将这一点奉为投资真理。在沃伦·巴菲特的投资秘诀中，富豪们着眼于“一次都未赔过本”，而普通人却只盯着“他是一个赚了数百亿美元的超级大富豪”，这就是一般人和富人在投资价值观上的差异。
这也难怪，因为普通人不是梦想做富人，而是梦想着要大发横财，一夜暴富。
如果我们真的想通过理财投资致富，还是不妨听听通过炒股累积了不菲身家的沃伦·巴菲特的这句成功秘诀吧：“投资原则一：绝对不能把本钱丢了；投资原则二：一定要坚守投资原则一。”
管理好你的风险：越了解投资对象越能降低风险
在投资理财上，富豪们往往采取的投资战略是稳中求胜，以及在稳定性中追求收益性。
众所周知，投资在任何时候都伴随着风险，只是风险的大小不同罢了。风险意味着自己的财产可能会受到损失或者投资活动偏离初衷。不过，在资本的世界里，风险也意味着机会。由于未来无从预测，所以所有的投资都伴随着或大或小的风险。然而，风险无处不在，无时不有。除了投资之外，在我们的日常生活中，还潜藏着各种各样的风险。举个例子，你本来每天都乘地铁去市内上班，天天都平安无事，某天你心血来潮，自己开车去上班，结果出了车祸；你向心仪的女孩表白自己的爱意，结果遭到了她的拒绝；你在餐厅里点菜，上来的菜却不合口味……我们的生活当中到处都隐藏着危机因素，所以回避风险是一件不可能的事情。在投资中试图回避所有的风险，更是一件愚蠢至极的事情。或许这世上真有能回避所有风险的人，不过，同样的，他也是放弃了所有潜在成功机会的人。因此有句话讲得好：“没有风险就没有回报”，这是至理名言。
在强调投资中的风险时，投资大师沃伦·巴菲特是这样说的：“风险会在你毫不知情的情况下，以你无从预见的方式出现。”他又说：“你一定要切实了解自己的投资对象。你越了解它，你就越不惧怕它所携带的潜在风险。潜在风险使你不敢拿出大手笔来投资，但倘若你确实了解这些风险的实质，一边管理风险一边投资，也不会有大危险。”
真正能够通过投资理财致富的人，都是懂得管理风险的人。那么，如何管理风险呢？管理风险的最佳时机又是什么时候呢？最佳时机，其实就是明确投资对象的时候，投资高手们通常会首选低风险、高收益的战略。大部分投资高手并不喜欢高风险、高收益。
在投资之前，为了确认投资对象的回报率到底有多少，你需要不断地进行研究、分析。无论投资什么，你都要通过不断地学习，了解自己可能在投资当中遇到哪些风险，如何管理这些风险，可能获得的回报是多少，不能让自己的投资变成在迷宫中寻找出路。只有这样，你才能避开投资中可能出现的失误，尽早将自己从危险当中拯救出来。
管理好你的债务：借债一定是为了投资
富闲一族 世界最大的超市连锁企业沃尔玛的创始人山姆·沃尔顿在讲述自己的成功秘诀时说：“沃尔玛之所以能够迅速发展，得益于各卖场的良好的销售业绩，这是事实。除此之外，活用银行贷款和就近招商也是沃尔玛成功的重要原因。”
在年轻时，沃尔顿向银行贷款的原则是能贷多少就贷多少。因此，沃尔玛的规模越大，债务也就像滚雪球一样越滚越多，到后来甚至到了从一家银行贷款来还前一家银行债务的地步。但是他懂得如何才能管理好自己的债务，知道如何将债务高效地运转起来，并最终使自己的超市连锁企业登上了全球零售业第一位的宝座。
如今，《福布斯》全球十大富豪榜中，有5人是沃尔玛的大股东——山姆·沃尔顿家族的成员。当然，借钱一定要用来作投资，而且是有一定把握的投资，而不是用来挥霍和超前消费。
富闲一族 1939年，是美国经济比较萧条的时期。在纽约证券交易所上市的股票中，1股连1美元都不到的股票不计其数。当时，年方26岁的年轻人约翰·邓普顿向公司老板借了10000美元，挑选了100家上市公司的股票，然后向每家都买了100股。
当时正是第二次世界大战期间，所以他判断，战时各种物品的需求量将会猛增，甚至连二流或三流企业都能获得较大的收益，因此，他下决心哪怕是借钱也要投资。时间验证了约翰·邓普顿投资战略的正确性，他借来的10000美元也为他挣下了一辈子都花不完的钱。他把这一投资战略称为“借钱投资哲学”。
借钱一定是为了投资生钱，而不是为了充阔显摆而去购买奢侈品！很多人借钱只是为了买一辆高档小轿车，以便炫耀自己；也有人即便借钱也要到国外去旅游一趟。然而，富人只为了投资而借钱。
以消费为目的的借贷，比如买车、旅行等，其价值会随着时间的推移而降低甚至消失，最终剩下的除了债还是债。为了投资而借钱却不同，因为借钱投资除了还利息之外，还能额外获利，这就是很多富人借款投资的原因。为了投资借贷，虽然欠的钱会越来越多，但只要管理得当，获利也会越来越大。
思路决定出路，脑袋决定口袋。人们看问题的观点与角度的不同，决定了选择的不同，从而获得的结果也不同。普通人担心自己会成为“高利贷”的奴隶，而对借债敬而远之，富人则活用债务，使自己的投资收益更上一层楼。换言之，富人积极地将他人的钱活用做自己的投资本钱，创造出了巨大的收益。
当然，在活用债务时，有3点是要特别注意的。
（1）只有当确信自己能从投资中获益时才能借债。
（2）不要借短期债，要借偿还期长的债。
（3）在自己能承受的范围内贷款，至少你要有支付利息的能力。
以人赚钱只是穷忙，以钱赚钱才能富有而自由
在如今这个通货膨胀时代，在消费成本逐年上涨的形势下，上班一族如果要靠一份薪水来致富，几乎是不可能的事情。
通过对很多很忙却依然没有富起来的人的分析，我们就能发现以人赚钱相当辛苦，而且还很难致富。而且，靠劳动赚取薪资者，不劳动就没有收入。因此，《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特·清崎认为，大部分的工薪阶级首先要让收入大于支出，才有机会跳出“老鼠圈”，重获财务自由。所以，作为穷忙族的你，不管如何节省，每个月都尽可能设法存个500元、1000元，长期累积之后，你就能够跳出“老鼠圈”，晋级到以钱赚钱的阶段。
死薪水要变活，唯有靠储蓄。其实，你只要遵守“收入－存款＝支出”的法则，每个月累积500元、1000元，活储也好，零存整取也好，然后就可以选择股票、基金等投资工具，开始以钱赚钱。
要注意的是，除非你对财经领域已经有较深入的研究，不然最好还是采取较为稳健、不贪心的做法。我们不鼓励用自己的辛苦钱去买经验，否则失败后造成的阴影恐怕会破坏以后你对投资的信心。
对于工作繁忙的你，投资品种成百上千，如果不懂该买什么，也没时间看盘，最简单的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投资具有良知的企业家，凭借他们稳健、优质的企业，让你的资产稳定增值。例如，你是一个稳健保守的投资人，不妨购买一些蓝筹股，像鞍钢股份、工商银行、建设银行、中信证券、中国平安、万科A、保利地产、贵州茅台、中兴通讯、宝钢之类。尽管如此，仍然需要注意入场的时机，千万不要在高位介入，否则也难免损失。
以钱赚钱远胜过以人赚钱
据美国美林公司公布的第10个年度世界财富报告显示，迄今为止，全世界拥有百万美元以上的富豪人数已经超过了871万，资产增加了8.51％，而10年前百万美元富翁的人数仅仅是450万。10年后的今天，即使具有超过3000万美元资产身家的超级富豪的人数，也增加了10.21％，达到了85500万人。富豪的增长率在世界上并不平均，在发展中国家的增长率最高，其中亚太地区居世界首位，而韩国又位居第一(增长21.3％)，中国和印度不甘落后，正在赶超日本，中国内地的增幅为6.8％，欧洲地区增幅较小，仅为4.5％，而北美洲地区依旧拥有着世界上最多的百万富豪。
那么，这些富人是倚仗什么起家的呢？答案可能非常多，但最主要的只有一个，那就是——理财。很久很久以前，古人已经懂得了最好的理财致富之道：以钱赚钱。这个看似很简单很平常的原则，到现在还极为有用。
要理解好以钱赚钱的理财致富之道，首先了解一下“资金”这个概念。美国石油大王约翰·洛克菲勒曾对资金做过生动的比喻：“资金对于商人如同血液与人体，血液循环欠佳则容易导致人体机理失调，资金运用不灵则会造成商场失败。如何保持充分的资金并灵活运用，是每个商人必须注意的事。”这句话既显示出了这位超级富豪的高财商，又说明了只有让资金的运转加速才能创富的深刻道理。
富人总是把赚来的钱再次投入到新的项目上，以钱赚钱；而穷忙的人却总是依靠自己出苦力赚钱，他们喜欢把赚到的钱存储起来，结果存来存去并没存住，最终还是花了出去。
毫无疑问，储蓄是理财的第一步。但是，如果一味只懂得存钱，却不去做其他的投资，往往会导致理财的失败。穷忙族之所以偏爱储蓄，很大程度上是因为它的安全性。从某种意义上讲，银行储蓄确实很安全。尤其是定期保密储蓄，即使不慎将存折丢失，别人也不可能轻易取走钱款，个人仍可凭相关证明办理挂失手续。而且，一笔存款，任凭社会经济形势怎么变化，其主人都可按期得到一笔相应的收益。然而，从另一个角度看，若论资产保值增值，银行存款并非最安全的方式，更不是个人投资的最佳选择。
理财最终能使你拥有多少财富，这是很难预测的，但唯一能确定的是，将钱存在银行而想致富，难比登天。试问你有没有听说过单靠银行存款而致富的人？将所有积蓄都存在银行的人，到了年老时不但没有致富，甚至连财务自主都达不到。
切记：从短期来看，把钱存进银行是最安全的，但从长期来看却是危险的理财方式。
理财支招
将钱存入银行最多可以获取6％的利率（注：银行的利率并非固定不变，是会变动的）。如果以6％的利率来算，则要等上12年后才能使1元钱变成2元钱。然而，只需要10年时间，通货膨胀就能使购买力降低一半，换言之，10年后的2元钱，其购买力相当于10年前的1元钱；12年后的2元钱，购买力还比不上10年前的1元钱。形象地说，1元钱存进银行，过了12年，变成了不到5毛钱。
在理财投资中，很多人最容易犯的错误是，分不清稳定性与安全性。稳定性是在未来一定的年限中，投资报酬率保持一定的数字。而安全性，是使你的购买力保持着相同的程度，你可以保持稳定的投资，但不见得安全。就如你每年很稳定地获得6％的报酬率，同时，通货膨胀也很稳定地降低了你的购买力。所以说，稳定并不代表安全。
金钱的实际价值并不由钞票的面值简单决定，同样多的钱该如何花，最终产生的结果会很不一样。会花钱，钱能给你带来几倍、几十倍甚至几百倍的收入；不会花钱，钱花了以后不但会没有任何收益，甚至还会赔钱。
富人们清楚地看到了这一点，所以在他们看来，该花的钱一定要花出去，想挣钱还要会花钱。富人与一般人的最大不同在于，富人的工作实际上是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。例如，犹太富人的花钱观念就是：“只有舍得花钱才能挣到大钱，对该花的钱，绝不能计较。”所以，犹太富人往往是花1元钱就要起到1元钱的作用，花100万就要起到100万的作用，他们很少花冤枉钱。
以人挣钱只是穷忙，因为只是把钱存进银行并不能让你富起来；只有以钱赚钱，才能使你富裕。
通常，金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些将金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱，利滚利，将会源源不断地创造财富。对拥有金钱却不善于理财的人来说，虽然看起来到处都是投资获利的机会，但事实上却是处处隐藏陷阱，一旦盲目投资，就会损失惨重。
所以穷忙族一定要学一学富人的投资智慧，让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己“生”出更多的财富。、
时间就是金钱：掌握复利投资的秘诀
富人都是因为懂得管理金钱，利用钱去赚钱，所以才能迅速成为富人。而穷人呢，即使三更眠五更起地忙碌，如果不善于管理金钱，不懂得拿辛辛苦苦挣来的血汗钱去赚钱，反而拿去消费，最终的结果是：继续穷忙。
如果你还不是富人，你一定要学会存钱，然后用存起来的钱去理财投资，用钱生钱。
如果你想加快理财致富的速度，就必须掌握时间就是金钱的原理，利用金钱和时间，赚取更多的金钱。
在了解时间的威力前，我们先看一个故事。
有个小女孩拿着5毛钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶紧糊弄她走。他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：“5毛钱只能买这种小西瓜。”
瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜。没想到，这个女孩略作考虑后竟然答应了，并把钱递给了瓜农。
瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”
这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃了这个哑巴亏。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
小女孩买瓜看起来是一件不起眼的小事，但里面却蕴涵着超前投资、赚取未来钱的理财大智慧。在投资理财过程中，如果你能灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，就能使自己的资产增值的速度始终快于别人。
通过这个小故事，你是否已经初步领略到了时间就是金钱的道理？
其实，超前投资，赚取未来钱，是最容易让你从一无所有变身超级富豪的方式。除了我们常见的开公司创业外，你还可以通过购买原始股、期房等等实现这一目标。当然，我们在本节要给大家介绍的，并非这些，而是威力更大的投资秘诀——复利。这个概念充满魅力，连爱因斯坦都说复利是20世纪最伟大的发明。
复利投资的秘诀
虽然钱是成功投资的最基本要素，却并不是唯一要素，勇气与时间也是必备要素。
投资的成败包含了许多原因，但永远不变的原则是：在跟时间的斗争当中，谁的忍耐力强，谁就能获得成功。
投资一年就必须收回本金的人与十年收不回本金都感到无所谓的投资者相比，谁的投资成功可能性更大一些呢？毫无疑问，拥有富余时间的投资者能充分享受时间效用，创出更多的价值。而复利就是最能体现时间就是金钱这一真理的商品。
许多通过理财投资致富的人都深有感触地认为：“复利投资是登上富人宝座的阶梯。”
以钱赚钱远胜于以人赚钱，关键还在于复利效果。复利，这个被爱因斯坦称为比原子弹还要具有威力的工具，简单地说就是“利上加利”，其计算公式是：本利和＝本金×（1＋利率）n（n：期数）。
举个例子：10000元的本金，按年收益率10％计算，第一年年末你将得到11000元，把这11000元继续按10％的收益投放，第二年年末是11000×11000＝12100元，如此第三年年末是12100×11000＝13310元，到第八年就是21400元。
同理，如果你的年收益率为20％，那么三年半后，你的钱就翻了一番，10000元变成20000元。如果是20万元，三年半后就是40万元，效果相当惊人吧！
复利的概念很简单，也很容易理解。但是，各种投资理念当中，最容易被人看轻的也是复利。虽然初次投入的钱微不足道，但是随着投资时间的延长，投资回报率就会以几何级数增长。因此，你希望尝到投资复利的甜头，就一定要尽可能地延长投资时间。
总而言之，尽可能早地投资，投资的周期尽可能地拉长，就能获得较高的收益，这跟酒越酿越醇的道理一样。
在决胜点上，复利具有四两拨千斤的效果。虽然该投资商品的复利收益率只比别的投资商品多0.1％，但是在最终的收益决算时，却能获得比其他投资商品高数倍乃至数十倍的收益，因此，你应该选择哪怕是投资收益率只高0.1％的复利投资商品。
时间就是金钱，巧用复利投资
让我们通过一些简单的数字来说明复利投资的效果。
理财支招
假设你7岁时存了1元，按年复利收益率100％计算，第一年年末你将得到2元，把这2元继续按100％的收益投放，第二年年末是2×（1+100％）=4，如此第三年年末是4×（1+100％）=8……如此反复40年，等你到47岁的时候，到底会收益多少呢？至少有1.995万亿元。
让我们看得更现实一些，我们前面讲的复利效果是以投资时间和投资收益率为基础计算出来的。
假设现在有一位20岁的小伙子投资了10000元，按照复利的计算方式，为了便于计算，我们以5年为一个单位，只计算到第40年，收益率以5％为单位，最高25％。让我们来看一下收益情况。
这里我们需要特别注意的一点，就是投资时间和投资收益率（复利率）。首先，我们来看一下随着投资时间的不同，投资回报上的差异如何。
投资10000元，年复利率为10％，那么经过10年之后，他的投资收益就是29500元。再经过10年，投资收益是67200元。我们现在将第一个10年的投资收益与第二个10年的投资收益做一个对比，你可能没感觉到有多大的变化。但是40年之后，其收益竟已达到45.25万元。
换言之，复利投资在最初的几年内收益增加的速度十分缓慢，但是以后随着时间的推移，收益会呈几何级数增长。
现在，让我们再来分析看一下投资收益率（复利率）与投资收益之间的关系。
现假设一次性投资10000元，投资期是40年，复利率是5％，那么40年之后的收益额为7.03万元。但如果复利率是15％的话，40年之后就有267.86万元的收益。如果复利率为25％的话，那么40年之后的收益额就高达7523.16万元。
虽然复利率只有百分之几的差异，但是时间越长，回报额之间的差距就越大。这就是复利的“黄金戏法”。
将复利投资玩得炉火纯青的人非沃伦·巴菲特莫属。他在40年前投资了100万美元，并持续投资40年，每年的投资复利收益率为26.5％，到现在他已经获得了121.23亿美元的收益。你是否觉得不可思议呢？
这就是看似不太可能的“利滚利”的复利投资效果。
现在让我们来进行收益更高的复利投资策略。
我们将前面的一次投资10000元变成每年追加投资10000元，假设复利率是10％，那么10年之后的投资收益就是18.53万元。再过10年，就有64万元的收益。那么40年过去，它的收益就是487.85万元。每年追加复利投资，随着时间的流逝，收益回报呈几何级数上涨。
前面我们曾经讲过，沃伦·巴菲特在40年前投资100万美元，现在获得了121.23亿美元的收益。当年他只要一次性投资100万元，多年之后就会成为身家百亿美元的超级大富豪，但沃伦·巴菲特还是选择每年追加投资，使自己的投资本钱逐年增加。
如今，沃伦·巴菲特的个人资产已超过430亿美元。
可见，投资的时间越早，并且每年的追加投资都采取复利投资的方式，将会获得巨大的成功。
理财箴言
如何对待金钱，决定了一个人是成为富人还是成为穷人。
驾驭金钱的人，就会成为金钱的主人；受金钱驱使的人，就会成为金钱的奴仆。
不会管理金钱，富翁会沦为乞丐；善于支配金钱，乞丐也会变为富翁。
一流的人以钱赚钱，末流的人以人赚钱。
管理金钱，就是管理自己的本钱、时间、风险和债务。
要告别穷忙，成为有钱有闲的富人，你不一定要才高八斗，智商过人，但一定要掌握理财投资的技能，也就是财技。最高明的财技，是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。
事实上，无论你想在哪一个理财品种上赚到大钱，都必须拥有相应的理财技能。只要你能在该领域里练就了一定的财技，就必定能赚大钱。
其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚1亿并不难，难的是让理财方式适合自己。 ——萧伯纳（英）
理财永远是一种思维方法，而不是简单的技巧。 ——乔治·索罗斯（英）
通过投资理财，谁都可能致富
通过分析富人的成长史我们发现，无论你出身如何，你都能通过投资理财实现致富之梦。事实上，如果你理财科学，投资得法，完全可以成为富人中的一员。当然，从身上没有几张钞票，到腰缠万贯，你肯定要走过一段长路。那么你靠什么成功地走过这段长路，到达富人国呢？这是本节要主要探讨的问题。
通过理财投资，谁都可能致富。然而，这只是可能。要想把可能变成必然，你需要首先拥有的，并不是理财的技术，而是一些比纯技术更重要的东西，比如，强烈的致富欲望、明确的理财目标和可行的理财投资计划。
强烈的致富欲望：投资理财的强大引擎
汽车要向前行驶、轮船要乘风破浪、飞机要遨游飞翔，首先要靠引擎的运转。要追求财富，成为富豪，也必须首先拥有强大的引擎。驶往“富人国”的你最需要的引擎是什么呢？是强烈的致富欲望！
牛不喝水，你很难强迫它低头去喝；人没有强烈的致富欲望，你很难看到他成为富人。
亿万富翁约瑟夫·墨非告诉我们：“想得到财富，必须先将财富的观念送入潜意识，无论何时何地，心中首先相信自己会拥有很多财富。”他认为，一个人要发财致富，首先必须有这种潜意识，并且要不断地强化这种意识，同时要诚实、努力地投入到工作中去，那么其潜意识中的财富欲望就一定能得到满足。
虽然渴望财富不一定马上就能拥有财富，但你时刻存有这种念头，你就会发现许多赚钱的门路，时刻想发财的你就会发现许多致富的机遇。在瞬息万变的时代，渴望财富的你往往能眼光变得更具洞察力，更容易发现机遇。
思想能促进行动，动机能激发灵感。要是时刻都渴望致富，你就会调动自己的一切力量，去追求致富，使自己的一切理念、行动、个性、才能与致富的欲望相吻合：对于一些与致富的欲望相冲突、矛盾的东西，你会努力去克服、消除；对于有助于致富的东西，你会竭尽全力去寻找利用。再加上长期的努力，你便会成为富有者，使致富的可能性变为现实。
理财投资者们的成功经历告诉我们，他们在起步之初都有着强烈的致富欲望。前几年，有个女大学生公开宣称，她要做个亿万富翁。于是，有人认为她狂妄，有人嘲笑她痴人说梦，但是，几年后她已经实实在在地拥有了价值40万元的股票，还有房产和现金若干。
持有强烈的致富欲望，这是致富的最重要前提。
正确的致富目标：投资理财的清晰方向
很多时候，为什么而努力远比如何去努力更重要！
制定致富目标对于投资理财致富有着重要意义，没有科学的目标，我们只能穷忙，既浪费体力脑力又浪费时间。
很多人很辛勤地付出，在财富上却并没有相应的大幅度增长，其中一个原因就是没有明确自己的致富目标，不知道自己为了什么而努力。这是很简单的道理：如果不明确自己的前进方向，是很难到达目的地的；而如果方向是错的，代价则更为惨重。没有正确目标的人，就像那些鲸鱼，他们有巨大的力量，但缺乏正确的目标，却把精力放在没有什么价值和意义的事情上，结果最终一事无成。
选择致富目标，实际上也是选择致富的道路。条条大路通罗马，致富也有许多途径。但人的能力有限，条件有限，我们只能选择适合自己也适应社会的致富之路，才有可能达到致富的目标。如果哪个行业热就往哪个行业挤，哪个领域赚钱就往哪个领域跑，那是注定一事无成的。
要选致富目标，首先要认真评估自己的条件，比如你的教育程度如何？你的特长在哪里？你的性格有什么特征？以此来客观地分析自己适合做什么，不适合做什么，从而明确自己的致富优势。每个人有每个人的优势，也有自己的弱点，只有扬长避短，才有可能取得成就。 致富的途径很多，从大的范围来说，投资办实业，包括个人独资办企业或与人合伙办公司可以致富；进行金融投资可以致富；还可以找份好工作，获得高薪；还有通过发明创造卖专利获得财富。从投资理财相对较小范围来说，投资理财中包括股票、期货、基金、外汇、债券、房地产、保险、黄金、收藏品、银行存贷款等各种投资工具，你选择哪一种呢？
哪一种理财方式，哪一种理财工具都可以使你成为富翁，关键看你擅长什么，有什么基础，爱好什么？渴望致富极为重要，但不能像一只无头苍蝇一样四处瞎撞，需要冷静智慧的头脑去思索。
既然目标如此重要，我们就必须确立明确的目标。在确定目标时，你可以参考下列3大原则。
（1）可度量性。如果你的财富目标定为“我要做李嘉诚”，你可能很难富起来，因为你的目标太抽象、太空泛，是一个极不现实的目标。最重要的是要具体一点，看起来只要通过努力一定能够实现。比如，你要从事哪个行业，要争取几年内达到什么水平，等等。
（2）具体时间性原则。要完成整个目标，你要定下日期限制，即在何时把它完成。你要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。
（3）具体方向性原则。你要做什么事，必须目标十分坚定，不可朝三暮四。在你前进过程中你会遇到无数的障碍和困难，使你偏离目标，所以你必须确实了解你的目标，必须预料你在完成过程中会遇到什么困难，然后逐一把它们记录下来，加以分析，评估风险，依重要性程度把它们排列起来，把它们解决。
目标是你前进的方向，目标是你前进的动力，目标给你一个看得见的射击靶，随着这些目标的实现，你会有巨大的成就感。
科学的行动计划：投资理财致富的导航仪
没有科学的目标，一个人容易像无头苍蝇般到处乱闯。如果有了目标而没有合理的投资理财计划，则你的目标也形同虚设，起不到引导的作用。因此，你需要制定好投资理财的行动计划，因为它是你奔向致富目的地的导航仪。
制定投资理财致富行动计划，首先涉及到3个问题：一是你的性格特点及对投资的风险偏好；二是你个人的资产规模，有能力做什么；三是你本人的知识结构和能力大小，决定了你对不同投资理财工具的驾驭能力。从这3个问题出发，你需要考虑以下3个影响投资理财计划的因素。
1．个人风险偏好与性格特点
偏好是一种性格的倾向。每个人对风险的态度不相同，大致可以分为3类：（1）风险回避型，他们不敢冒风险，尽可能避免风险；（2）风险偏好型，他们喜欢冒险，热衷追逐意外收益；（3）风险适中型，他们追逐收益的同时又注意安全性。现实生活中风险偏好型占少数，风险回避型和风险适中型占多数。在拟定计划之时，你要确认自己属于哪种风险类型，按风险大小选择适合你的投资方式。通常，敢冒风险的人适合投资股票，稳重的人适合投资国债，实干型的人适合投资房地产，性格坚韧的人最好去投资期货，保守的人比较适合选择定期储蓄，想赚钱又怕风险的人不妨去投资基金，细致的人可以去投资黄金或收藏品。
2．资金的准备
选择哪一种投资理财方式，也要取决于你的收入水平和分配结构。如果你现在是工薪阶层，且收入较低，首先要节俭度日，然后通过积攒一些资金，再行理财；如果你有了一定的积蓄，就可以根据积蓄选择理财投资的方式了。
3．投资理财的知识准备
知识水平和各种素质在某种程度上决定着你在投资理财活动中能走多远。
投资理财是一种实实在在地需要能力的活动。投资者只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的聪明才智，才能实现自己的财富理想。投资理财需要什么知识呢？
一是基本的财务知识。其中包括一般的财务知识，如学会如何管理金钱，知道货币的时间价值，能读简单的财务报表，学会投资成本和收益基本计算方法，等等。
二是要掌握基本的投资之道。现代社会提供了各种投资理财工具：股票、基金、期货、保险、外汇、房地产、银行存贷款、黄金、收藏品等，要投资理财就必须熟悉各种投资工具，要掌握投资工具的概念、专用术语、投资理财原理、理财步骤等入门知识，还要掌握每种投资工具的特点。每种投资工具都有自己的特点和收益特征，如存款收益率低，但非常安全；股票收益率高，但风险大。
三是要掌握投资的技巧，学习投资的策略。
上述这些，我们在后面的章节里都会学习到。
马上开始行动：投资理财致富的最大保障
很多有强烈致富欲望的人，都做过一夜暴富的梦。一夜暴富不是不可能，例如中大奖就可以。然而，这毕竟是极少数人才能碰得到的，绝大多数人还得靠汗水和心血逐渐积累财富。通过对世界上50万个百万富翁的研究我们发现，其中的80％年龄都超过50岁。换言之，他们的财富都是通过连续二三十年的艰苦奋斗得来的。
既然一夜暴富是不现实的，那么我们只有放弃幻想，尽早奋斗，才能尽早实现致富的目标。在对200多位百万富翁的调查中我们发现，他们的共同特点是很早就强迫自己将收入的三分之一用于投资。事实上，越早开始行动，就能越早实现致富的目标，从而使自己越早享受致富的成果。而且越早投资，获得利润的时间就越长，所需投入的金额就越少，赚钱就越轻松且愉快。
最有效地利用身边资源，化财技为财富
事实上，机遇女神对待每一个人都是公平的，每个人都有成功致富的机会，每个人身边都有可以用来赚钱的资源。富人与穷人的一个本质区别在于，富人拥有一颗善于思考的大脑，一双洞察机遇的慧眼，能够调动、活化、利用身边一切可用的资源，通过灵活的手段、高超的技能来挖掘财富。
现实中，很多穷忙族只知道依靠脑力和体力来赚钱，依靠存款和储蓄来脱离穷困，却不懂得学习、修炼理财的技能，靠财技来快速赚钱。
股票、基金、房产、外汇、期货、收藏品等，每一种理财投资工具都是一座宝藏，隐藏着致富的机会，能否从中淘金取财，关键在于你是否具备相应的理财技能。
靠炒股财技，在股市如鱼得水
富闲一族 从大学毕业后，财经专业出身的林文冲一直从事与财经有关的工作，丰富的专业知识和得天独厚的工作环境，再加上这几年热闹的股市，使得他在股市中如鱼得水，游刃有余。无论是股市火暴，牛气冲天，还是股市处于震荡之中，抑或是在目前的熊市里，他还是依靠自己的渊博的股票知识、丰富的炒股经历、越来越强的炒股技能以及节制不贪婪的个性，在短短的几年间就使自己的本金翻了数番，发了一笔财。
林文冲在谈到自己的炒股心得时说：“专业技术是一方面原因，最重要的是心态，炒股切忌急躁和贪婪，还有就是频繁不断的操作以及对小道消息趋之若鹜。我觉得炒股最重要的财技就是心态。说白了，炒股就是炒心态。股票其实和人一样，每只股票都有各自的性格，投资者如果通过分析，了解了自己手中持有股票的特性，就能从它的波动区间中获取差价。这样做虽然间或有失误，但概率很低。”
事实上，无论股市如何变幻莫测，一年之中总会有那么几次从底部反弹的机会，而林文冲的聪明所在就是善于及时地抓住这样的机会。每年无论股市如何变化，他只是找准时机进场操作几次，每次进场前先将资金分做3部分，设好止赢点和止损点，并在实际操作中坚决按照计划执行。
周围的人都惊奇于林文冲选股的正确性，殊不知这都得益于他对炒股财技的修炼，得益于平时的细心积累和专业的技术分析。不炒股的时候，他习惯在工作之余从重大题材的个股、短期跌幅较深的小盘股、弱市中上市的新股等股票中选择5只股票，对其股性进行长期、仔细、专业的研究与分析，直到能准确地预测该股未来的趋势变化后，才选择合适的时机波段炒作。
有了这样的心态和炒股财技，林文冲能不在股市里赚到钱吗？
靠炒房财技，在房市游刃有余
富闲一族 对于炒房，武华刚开始只是抱着投资玩一玩的心态，想着反正钱也存在银行不用，不如买房做二房东收租或者干脆买卖吃差价。前者而言，高校里有的是愿意在校外租房的学生；后者来说，这几年的房价那可是芝麻开花节节高啊！
武华把这个投资打算和家人一说，大家都非常赞成。于是从2000年开始，她便涉足炒房领域。几年过去后，如今的她已经通过炒房为自己打下了深厚的家底。
按照当初的设想，她把租房对象锁定为在校学生，所以选择房子的范围就限于各大高校附近。她根据自己资金问题不大、预期收益要求不高、风险承受能力较强的特点，首先关注的就是开发商的实力，以及项目的风格定位，如小区周围环境是否安全，交通是否便利，基础生活设施是否齐备，等等，还有最关键的一点是周围的物价消费指标是否较低。要知道，总体来说学生的消费能力还是很低的。
几年的炒房生涯，武华练就了较强的炒房财技。她最大的心得是，无论是前期的炒房还是后期的租房，都要有灵敏的消息渠道。因为像汽车、电脑、家具等物品的市场价格很透明，有厂家出来的价格做参照，市场价格上很难有大起大落。而房产就不同了，因为这两年房价一直在飞涨，因此淘房时一定要用心花时间搜集相关资料，如此才能淘到低价好房。她还调侃道，我是拿逛街买衣服的耐心和毅力，按照挑选未来老公的眼光和要求来炒房子的。
确实，能做到这两点的人，无论在什么领域投资，那是想不赚也都难啊！
靠炒汇财技，在汇市如虎添翼
富闲一族 2002年的那次美元大贬值，把丁宽“拉”进了炒汇大军里。毕业才短短5年的丁宽，已经是拥有3年汇龄的兼职汇民。
刚开始炒汇时，丁宽的同龄人对外汇的理财投资还仅限于美元和人民币之间的简单兑换，但颇具理财头脑的他却想到了在外汇市场波动时投资外汇市场。2003年初，恰好家里有国外亲戚寄来的10000美元，他没有马上去银行兑换，而是到银行开设了一个“外汇宝”账户，投入到了炒汇族的大军，开始尝试着自己炒汇。
成为汇民后，丁宽几乎每天都要翻阅所有的财经报纸和财经网站，吸收一切与汇市有关的财经信息，从那里获得外汇炒作的灵感。电视上炒汇方面著名分析师的讲解，他都是边看边记边琢磨，而国际新闻更成了他日常生活中最为关注的内容，因为这一切都关系到他手中的外币是抛还是留。
经过一段时间的炒汇实践，同时对汇市中失败经验进行了总结，他逐渐熟悉了这类金融工具，对世界经济形势也有了自己的见解，而且对几大主要外汇国家的政治经济政策也做到了了如指掌。为了更方便炒汇，他选择了在证券公司当业务员这个新工作，白天跑客户，晚上则集中全部精力炒外汇。
目前，月赚1000美元对于他来说早就不成问题了。
勤于思考，集中注意力，关注热点动态，并善于从一切有用的信息中发掘出有价值的东西加以分析，是丁宽炒汇成功的财技。
如果你想涉足外汇，丁宽的做法或许对你有所裨益。
靠炒金财技，在黄金市场风生水起
富闲一族 一次很偶然的机会，莫丽听到身边的理财人士说，黄金是一项很不错的投资工具，北京菜百公司还提供回购的渠道，如果哪天急用现金，可以随时到那里变现，特别方便。没想到，从那以后，莫丽就开始购买金条收藏了。到如今，莫丽对黄金的投资已然看到了获利的曙光，原来她购买的每克92元的羊年贺岁金条，现在已经升值到每克200元了，其他的金条也都有了不同程度的升值。
其实，时下像莫丽这样的炒金者已经越来越多了，因为黄金的价值要远高于因通货膨胀而存在贬值危险的纸币。事实上，黄金一直都是一种较为稳健的投资品种，早已被很多人看成是保险增值的工具，能间接地为自己的财富加上一道保险，让自己的财富真正做到保值和增值。
如果你也想使自己的财富保值和稳健地增值，不妨练一点炒金的财技，在黄金市场尝试尝试。
靠收藏财技，赚并快乐着
富闲一族 收集各式各样的东西是王纲最大的爱好与乐趣。大到每年的挂历、小人书，小到糖纸、火柴盒，都成了他一直以来搜寻的目标。他还把收集来的东西分门别类地整理好，经常拿出来欣赏把玩。
参加工作后，王纲又添了一个新的爱好，就是用照片把自己的藏品拍下来，乐此不疲地在自己的博客上展示。
由于王纲的藏品既丰富多彩又年代久远，加上保存得非常好，很快就引起了收藏专家和爱好者的高度关注。一时间，有出高价欲购王纲手中藏品的，有欲和王纲相互交换手中藏品的，还有许多和他互相交流收藏心得与体会的，顿时他的博客变得门庭若市，而他更因藏品而富了起来。
王纲做梦也没想到，自己的爱好有一天竟然变成了财富的积累。2005年时，王纲的父母看中了一座楼盘，想在那里买一套房子，却苦于手中没有足够的资金。王纲得知后，便迅速卖掉了手中的一部分藏品，凑足了房款和装修款，让辛苦了大半辈子的父母高高兴兴地搬进了新居。
现在，王纲不但扩大了自己的收藏范围，而且还在交流过程中积累了更多的收藏知识，改变了以往盲目收藏的做法，收藏开始变得有针对性了。更让他高兴的是，父亲母亲也一起加入到了业余收藏的行列。
每天，王纲都沉浸在收藏的快乐中。同时，他还通过自己对藏品的熟悉，进行藏品买卖，赚到了不少钱。
这也算是爱好与赚钱的最佳结合吧。
用脑袋理财：几种必学的理财方法
要想成为富人，就必须学会理财投资，而且一定要主动出击，积极行动，为了理财投资，开源节流，提高理财的技能，增加投资的知识。须知，等财神，不如练财技。
在理财过程中，除了常规的理财方法，我们还可以发挥我们的聪明智慧，采用更新颖的理财方法，让自己的投资回报率翻几番。这里就向大家介绍几个比较新颖的我们一学就会、一用就灵的理财方法。
巧用逆向思维理财
这是一个流传甚广的故事：某家证券公司的散户股民几乎人人都在赔钱，只有门口看自行
这个故事其实告诉我们，从众随大流是赚不到钱的，而反其道而为之往往能赚到大钱。老太太无意中运用了逆向思维，从而为自己赚了大钱。在如今理财渠道日趋增多、操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，往往能取得很可观的收益。
1．不从众，要另辟蹊径
在现实生活中，我们发现大多数人在理财投资上都存在着从众心理。看到大家都去炒股，于是不管自己对股票是否了解，也一哄而上，从而导致全民皆“股”。结果，赚钱的还是极少数人，大多数人都被套了。
如今已是“小富婆”的李娜，总是能按照自己的判断，另辟蹊径地进行理财。有一回，经过分析和衡量，她发现一支开放式基金的投资价值较大，于是在该基金无人问津的情况下购买了20000份。结果不到一年时间，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10％。
2．有时候，适当地“投机倒把”
目前，储蓄仍然是老百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥，但当前利率是历史上较低的时期，活期年利率仅为0.72％（税后仅为0.576％），一年定期仅为1.98％（税后仅为1.58％），如此低的收益很难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。
因此，接受新鲜事物快者不妨抛弃传统的钱存银行最稳妥的观念，适当进行一些有风险但收益相对较高的“投机”类理财。除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外，当前单是可以从银行办理的就有开放式基金、外汇、分红保险等多个投资品种，许多银行和证券公司还联合推出了“保利理财”等委托业务，这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。
3．时机到了，不妨“孤注一掷”
经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。对于风险类的投资，不把鸡蛋放在一个篮子里确实能达到分散和减少风险的目的，但如果一味地去刻意分散，有时会适得其反。在收益较高、完全稳妥的情况下，你完全可以“孤注一掷”。当然，在没有把握的高风险投资领域，还是谨慎一点好。
善用麦穗哲理理财
何谓麦穗哲理？这来源于一个著名的故事。有一天，古希腊哲学导师苏格拉底的3个弟子
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位的教训，当他走了三分之一时，即分出大、中、小3类麦穗，再走三分之一时验证是否正确，等走到最后三分之一时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
富闲一族 精于理财的马伯钢正是运用苏格拉底的麦穗哲理，通过理财让自己富了起来。20世纪90年代，银行存款的利率较高，收益又稳妥，所以大多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行的定期储蓄。但马伯钢当时只是把三分之一的资金存成了三五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打9折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让他抱上了一个“大金娃娃”——国债利息加上保值贴息，年收益高达20％以上，5年时间，他的资产翻了一番。
后来，我国股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈割肉、建仓、K线、D线……别人都劝他趁机进股市捞一把，但他却有自己的计划。经过研究，他发现股票一二级市场的差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入到了证券公司，办理了新股自动申购。一年多时间下来，孤注一掷的股民因遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近一半，而马伯钢申购新股的收益算起来已达到了15％。
2002年以来，大多数人看到股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。而老马经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，于是以1元的单价购买了20万份基金。一年过去后，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4％。
总结自己的理财心得，老马感慨地说：“麦穗投资法真的很好用啊！”
在投资时，马百岗既不孤注一掷，更不因循守旧，而是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。实践证明，用麦穗投资法的回报率要大大高于不加分析盲目型和左顾右盼胆小型投资者。
会用稀释减损法理财
什么是稀释减损法呢？我们不妨用下面这个案例来形象地理解一下。
有两家银行，其不良贷款占全行贷款总量的比率都是20％，于是上级银行要求他们在一年之内将不良贷款降低10％。甲银行由行长亲自挂帅，成立了专门的清欠机构，全行千方百计地抓不良贷款清收；乙银行则没有如此兴师动众地清收不良贷款，而是组织全行大力营销消费贷款。
到了年底，甲银行清收不良贷款的成效自然比乙银行好，但最后一算账，其不良贷款仅下降了3个百分点；乙银行却由于贷款营销得力，全行的贷款总量翻了一番，不良贷款所占比例一下子下降了10％，圆满完成任务。
在金融界，乙银行的这种绝招叫稀释减损法。
其实，在个人理财中也可以用到这种办法。炒股的人绝大多数都亏损过，有的人为了减少损失便忍痛进行换股、割肉，可这样的结果往往是你今天刚卖出某只股票，明天这只股票就开始上涨，而且操作越频繁损失越大，实际上成了越减越亏。
这时，你不妨运用一下稀释减损法。
理财支招 假设你手中持有某股票1000股，目前已经从买入时的10元跌到了5元，经过观察，你发现该股票有企稳迹象，并且认为该股票具有中长期的投资价值，这时你可以用每股5元的价格再买2000股，增加持仓量，从而“稀释”你持有该股票的成本。这样，该股票上涨到6.7元的时候你就彻底解套了，此后每上涨1元，你就会有3000元的进账。
总之，只要你懂得运用自己的聪明才智，就一定能在理财投资上找到更多的赚钱的方法，助自己赚到更多财富，享受到更多因为财富的增长而带来的快乐。
绝不能逃税，但可以合理避税
如果你想理财致富，就必须掌握一些理财的技能。在本书的后面章节，我们会介绍最常用的财技，在本节里，我们专门向大家介绍一种和大家都有关系的东西——交税。只要你是一个国家的公民，就有交税的义务。不过，必须交税并不意味着你不能在税务上理财。
根据国家税务总局颁布的《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》，年收入在12万元以上的纳税人，必须在纳税年度终了后3个月内申报与纳税相关的个人基础信息。这里指的“年收入”包括个人所得税法规定的11个应税所得项目。很多人对于高额的税金颇有微词，实际上，只要掌握一些合理的避税方法，就可以使自己在不违反法律规定的前提下，合理避免应缴税款，节省纳税支出。
分次领取，应纳税额少交很多
目前在我国，工资、薪金所得一般按月计征应纳税款，税率为5％～45％。其中，工资收入越高，相应纳税就越多。我国的《个人所得税法》中规定工资、薪金所得适用超额累进税率，因此收入越高，合理避税和节税就越有必要。
理财支招 设计师苗圃为客户设计的方案获得了采用，然后获得了报酬60000元。如果一次申报，按照规定，劳务报酬所得按收入减除20％的费用后的余额为应纳税所得额，适用20％的比例税率。如果一次收入超过20000元，20000～50000元的部分加征5成的应纳税额。于是苗圃的应纳税所得额为60000－60000×20％＝48000元，应纳税额＝48000×20％×（1＋50％）＝14400元。
如果改为全年分次申报，分次纳税，这样她每月应纳税额为(5000－5000×20％)×20％＝800元，全年应纳税额为800×12＝9600(元)，苗圃可以节税4800元。
个人所得税是按次计算征税的，针对应纳税所得额金额的不同，税法规定了定额和定率两种扣税标准。从合理避税的角度看，学会划分“次”，就变得十分重要。
对于只有一次性收入的劳务报酬，以取得该项收入为一次。例如，接受客户委托从事室内设计，完成后取得的收入为一次。属于同一事项连续取得劳务报酬的，以一个月内取得的收入为一次。同一作品再版取得的收入，应视为另一次稿酬所得计征个人所得税。同一作品先在报刊上连载，然后再出版；或先出版，再在报刊上连载的，应视为两次稿酬所得缴税。即连载作为一次，出版作为另一次。财产租赁所得，以一个月内取得的收入为一次。除全年一次性奖金以外的其他各种名目奖金，如半年奖、季度奖、加班奖、先进奖、考勤奖等，一律与当月工资、薪金收入合并，按税法规定缴纳个人所得税。
妙用福利支出，可大大降低税率
企业如果想让员工合法地少交税款，可以对一些收入采用非货币的办法支付，采取由企业提供一定服务费用开支等方式。例如，免费为职工提供宿舍（公寓）；免费提供交通便利；提供职工免费用餐等，企业总开支没有增加，对纳税人而言，这些日常开支并不能扣减缴税额度。企业替员工个人支付这些支出，企业可以把这些支出作为费用减少企业所得税应纳税所得额，个人在实际工资水平未下降的情况下，减少了应由个人负担的税款，可谓一举两得。
理财支招
梁剑波每个月的工资收入是4000元，租房子每月要花800元。在工资收入所得扣除1600元的费用后，对于500～2000元的部分征收的税率是10％，2000元以上部分征收的税率是15％。按照小梁的收入4000元计算，其应纳税所得额是4000元—1600元，即2400元，适用的税率较高。如果他在和公司签订劳动合同时达成一致，由公司安排其住宿(800元作为福利费用直接交房租)，其收入调整为3200元，则小王的应纳税所得额为3200元—1600元，即1600元，适用的税率就可相应降低。
交纳补充公积金，降低个人所得税支出
按照税务部门的有关规定，公民每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12％，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12％的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此，大家可以充分利用公积金、补充公积金来免税。
理财支招
王海每月的工资薪金所得扣除保险以及公积金后为10000元，根据个人所得税率表，
其实，王海可以通过合法的手段降低个人所得税的支出，例如利用住房公积金进行合理的避税。根据个人所得税有关规定，每月所交纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。同时，根据公积金管理办法，职工是可以交纳补充公积金的，补充公积金额度最多可交至职工公积金缴存基数的30％。也就是说，如果王海公积金缴存基数为10000元，则他可自己缴存补充公积金3000元，这样他每月交纳个人所得税变为865元，节省了600元。
利用个人交纳补充公积金进行避税时需要注意两个问题：一、所在单位必须开立个人补充公积金账户，该问题需由纳税人所在单位解决；二、每月交纳的补充公积金虽然避税，但不能随便支取，从而使个人资产固定化了。
针对第二个问题，有3种方案。
（1）将公积金存放在账户中不支取。由于该部分资金避开了个人所得税，实际上相当于已获得了20％的收益，同时资金存放在公积金账户中可享受存款利息，整体算来收益不菲。
（2）利用公积金进行贷款购置房产。这样可盘活公积金账户中的资金，同时还可享受公积金贷款的优惠利率。但要注意的是，利用公积金贷款尽可能让每月还款额同每月公积金缴存额对应，如每月还款额低于每月公积金缴存额，则公积金账户中剩余的资金是无法取出的。
（3）利用商业按揭贷款购置房产。利用商业按揭贷款虽然比公积金贷款利息高，但进行商业按揭贷款后，可随时支取公积金账户的资金，这样便盘活了公积金账户中的资金。
利用一些免税理财产品，合法避税
除了尽可能合理安排工资收入外，还可以利用我国对个人投资的各种税收优惠政策合理避税，主要可以利用的有国债、教育储蓄和保险产品等。
1．国债不纳税
被誉为“金边债券”的国债，不仅是各种投资品中最安全的产品，也因其可免征利息税而备受投资者的青睐。根据《个人所得税法》规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。
2．教育储蓄免税
教育储蓄是国家为了鼓励城乡居民积累教育资金而设立的，相比普通的银行储蓄，其最大的特点就是免征利息税，因此教育储蓄的实得收益比其他同档次储蓄高出20％。但教育储蓄并非人人都可以办理，其对象仅仅针对小学四年级以上（含）的在校学生，存款最高限额为20000元。对于那些家有“读书郎”的家庭来说，利用教育储蓄合理避税也是一种不错的选择。
3．买保险节流税款
我国的税法规定：保险赔款免征个人所得税，因此投资者还可以利用购买保险进行合理避税。无论是分红险、养老险还是意外险，在获得分红和赔偿的时候，被保险人都不需要缴纳个人所得税。对于多数家庭，选择合理的保险计划，是个不错的理财方法，既可以得到所需的保障，又能合理地避税。
此外，现在银行发行的人民币理财产品，以及基金、信托产品、黄金、外汇等理财产品，都是免税的。投资者可投资这些理财产品进行合理避税。
总之，只要思想不滑坡，节税的办法就会很多。在现实生活中，可以用以避税的方法还有很多，你不妨多找找，多用用。虽然花一点时间，但是省的都是钱，省的都是自己的，所以还是很划算的。
学会买保险，人生更安全
毕业15年后，静怡参加了大学同学聚会。在聚会中，她听到了一个不幸的消息：班里毕业后最事业有成的男同学蒋晓刚，不久前因病去世，年仅38岁，在其身后留下了一直在家做
在蒋晓刚家，大家默默地凑了一些分子钱给蒋晓刚的妻儿，聊表心意。但这些钱对这个破败家庭的孤儿寡母只不过是杯水车薪。不知道哪位同学说了一句：要是晓刚生前买保险就好多了。
一言惊醒梦中人。一旁的亲朋连忙小心地询问悲痛欲绝中的蒋妻，对眼前的困境正一筹莫展的蒋妻这才想起晓刚生前的确买过保险。后来，蒋妻用保险公司的赔款还清了蒋晓刚生前的所有欠款，使这个家平安地渡过了眼前的难关，没有在失去家庭经济支柱后再雪上加霜。
老同学蒋晓刚家的遭遇让静怡深有感触，她感觉应该对家庭的保险规划进行认真的审视和安排了。
静怡的家庭属于比较富裕的中产阶级家庭。虽然多年来一直是靠老公独自在外打拼，但生活一直都过得很好，大人孩子身体健康，一家人过得和和美美，其乐融融。想到这些，她甚至想打消准备进行保险规划的念头，但转念又马上想到了蒋晓刚的妻子，她在家里的“顶梁柱”意外倒下以后，除了要承受失去挚爱的痛苦，还要独自面对家里出现的经济危机。幸亏有晓刚生前买的保险，藉此才能够渡过眼前的难关。即便如此，她以后的生活又要如何去面对呢？虽然基本生活能够维持，各种贷款也能够清偿，可是每月不菲的物业费、天天“喝钱”的私家车也足以让晓刚的妻子压力重重了。
想到这里，静怡决定建立家庭保险安全网来为自己和全家的未来增加保障。
在此之前，在热心的保险代理人推荐下，静怡已经断断续续给一家三口人买了好几种保险。其中有给老公买的保额为50000元的健康险，有给自己买的保额共10万元的住院、大病及意外险，还有为两个孩子买的储蓄和分红的保险。因为孩子身体一直非常健康，因此，她并没有为孩子单独另外买健康险。
她担心自己购买的保险对未来的保障不够全面，为此又专门就保险方面的问题请教了有关的理财专家。保险理财专家在详细了解了静怡的家庭财务状况后，又耐心细致地询问了以往保险的购买情况和未来几年静怡家庭的各方面的规划，针对目前和未来的预期，给她量身定做了一套保险理财套餐，从多方面加强了保险保障。
首先，保险理财专家建议静怡适当调整目前的险种组合，告诫静怡购买保险最重要的原则就是“大额损失原则”，即无论是家庭还是个人，首先应该考虑的是如何应对预期损失最大的那种风险，因为一旦这种风险降临，对家庭和个人也许就是灭顶之灾，会使家庭经济瞬间压力增大甚至是处于崩溃的边缘，令家人或自己在重创之下，再遭经济上的致命打击。
以现状来看，静怡家未来最大的预期风险就是，家中的唯一经济支柱——老公。万一老公有一天如晓刚那样突然去世，又或者因健康原因丧失了劳动能力，这个家的财政马上就会陷入瘫痪状态。虽然她已经为老公购买了健康险，而健康险种也有死亡给付的条款，但因为保费支出较少，因而保额相对也较低，不能很好地起到绝对保障的功效。因此，理财专家建议她再为老公增加两份保险，在已有保险的基础上再加固保险保障。
这些保险，因为投入不多，还不会影响现在全家的日常生活标准，但无形当中却让静怡的家庭增强了抵御不期而至的意外风险的能力。
保险真的那么重要吗？看了上述案例中静怡的同学晓刚家的遭遇，你会明白保险非常重要。 一个真正懂得照顾家人的人，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就能免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机。
用保险筑起最坚固的防护网
学会买保险，人生更安全。这里的“安全”，主要指的是财务上的安全，而不是生命健康上的安全。
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含3个层次。最底层是保本架构，中间一层是增长架构，最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如定存、活存、保本基金，等等；另一个就是保险。
我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，也可以在理财专家的帮忙下达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分是我们无法掌控的，那就是病死残医。
每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务的冲击是非常大的。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作……
也许你会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”
事实上，保险是以明确的小投资来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也说明很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在购买保险过程中，投保重点应当先从低保费、高保障的保险商品着手。
理财支招
选择哪种保险，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，理财专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则，若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍，才算较为妥当的保障。
例如，你目前的平均月薪约为5000元，保额规划至少应为60万元，年缴保费5000元左右，即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作，建议您将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。
初次买保险，应选择保障型险种。例如可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能做好最基础的保险规划。
至于其他类型的保险，等收入较稳定较多时，再按需求增加。
理财箴言
理财是一种技巧、一种技术，更是一门学问、一门艺术。
你自身的知识结构、认知水平、思维方式、内在素质决定了你在理财活动中能走多远。
根据自身的兴趣爱好和经济实力，选择合适的理财工具。
理财的最高境界是把有形的物质变为无形的财富，把有限的资 源变为无限的财富。
打开思路，万物都能生钱。理财要灵活变通，不走寻常路。