从南京路到迪士尼:追求财富的赢家1

北大清华学得到丛书追求财富的赢家凡　禹　主编北京工业大学出版社图书在版编目（CIP）数据追求财富的赢家／凡禹主编．—北京：北京工业大学出版社，２００２．１０ISBN７－５６３９－１１８４－７Ⅰ．追．．．　Ⅱ．凡．．．　Ⅲ．成功心理学　Ⅳ．B８４８．４中国版本图书馆CIP数据核字（２００２）第０７８２０７号北大清华学得到丛书追求财富的赢家凡禹　主编＊北京工业大学出版社出版发行邮编：１０００２２　电话：（０１０）６７３９２３０８各地新华书店经销保定市西城胶印厂印刷＊２００２年１１月第１版　２００２年１１月第１次印刷８５０mm×１１６８mm　３２开　１０．７５印张　２０４千字印数：１～５０００册ISBN７－５６３９－１１８４－７／C?２９定价：１９．８０元序言一行健不息须自强在中国乃至世界上，“清华”二字常在人们耳边轰轰作响。提起清华大学这所著名高等学府，人们不禁油然而生崇敬之情。半个多世纪以来，跨入清华园，接受清华教育，是千万莘莘学子梦寐以求的理想，也是天下父母望子成龙的心愿。清华园何以如此魅力四射？清华精神又何以名扬四方？众所周知，清华大学的前身是清华学校。清华学校以“自强不息，厚德载物”为校训，以“造就中国领袖人才之试验”为宗旨，培养学生钻研的精神和严谨的学风，学校教育质量很高。１９２８年正式成立清华大学，其后清华大学虽历经几个发展阶段，但却一直倡导一贯的校训、宗旨和学风，并以高质量、严要求闻名中外。前清华大学校长蒋南翔就公开说：“未来的中国部长、总理，就是要从清华出。”清华大学一直倡导中西兼容、文理渗透、古今贯通这一传统。“春风化雨乐未央，行健不息须自强”，多少青年１学子陶醉于清华园这种“东西文化，荟萃一堂”的文化氛围，以青春的理想和行动努力体味和实践清华精神。这种精神就是著名学者王佐良后来所概括的：“做学问要有最高标准，而取得学问却是为了报效祖国。简单地说，就是卓越和为公”。清华大学虽偏重于理工，但却一直全力改善不合理的教育制度，致力于“教育出一个真正懂得建设、懂得做人、懂得自己和人生的完善的青年。”如此的清华园走出的清华青年，忘不了清华岁月，割不断清华情结，也就成了顺理成章之事。“水木清华，春风化雨，教我育我，终生难忘”，这１６个字，是新中国跨世纪总理、前清华大学经济管理学院院长朱辘基，在母校生日时，写下的广大清华学子的肺腑之言。这就是清华大学的毕业生为什么总比同龄的青年，在撇开专业技能之外，具有更为全面和厚实的成功素质，具有潜在的巨大可塑性，拥有更大成功概率的真正缘由所在。当然，我们也要清醒地看到，在目前的中国，相当一部分人由于种种原因还不能完成九年义务教育，不能继续高中教育，能上大学接受高等教育者也是百里挑一，而能上清华这样的一流学府读书的更是凤毛麟角。因此，对于更多的人来说，则无缘在清华园研习不朽的书卷，体味和实践清华精神。但清华园之外的人们也渴望成才，希冀成功，这主要源于社会的激烈竞争和实现自我的驱动，这种２驱动已经促使人们改变了传统的教育观念，“背着书包上学堂”的已不仅仅是“小儿郎”了，而立、不惑甚至年逾古稀的人们照样要学习要充电。在清华等一流学府之外研修来自清华等一流学府的成才课程，已成为学校教育的延伸并日趋融于主流教育。北京工业大学出版社出版的《北大清华学得到》这套丛书，正是顺应这种潮流，在清华等一流学府的专业课程设置之外，从认识自我、领导素质、经营技能、创业准备、人际技能、学习方法、个性塑造、人生规划等视角，从管理学、社会学、心理学、公共关系学、行政管理学等高度综合设计出的来自一流学府的成才课程。无论你是正在攻读学位的学生，还是已经迈出学校门槛的创业者；无论你是一个成功者，还是一个失败者，都可以从这套丛书中得到启迪。这套丛书告诉你如何成功地做人、做事，指导你更好地走在人生旅途之上。你可能无缘在清华等一流学府学习，但你却可以通过这套丛书学得到来自清华等一流学府的成才课程。是为序。（作者系清华大学教授，博士生导师，著名经济学家）３序言二圆青年人的成才之梦百年以来，特别是改革开放以来，在学生、知识分子乃至社会大众中，言必称北大者比比皆是。北大是无数向往者永生永世的梦想。北大，这座神圣的殿堂，以她坚实宽厚的胸怀，接纳了众多莘莘学子，并以她伟大的永恒魅力征服了无数青年。北大使千万求索者站在了一个新的立足点上重新审视自己，４认识自己，并把自己成就为一个人，一个知识分子。北大百年来一直在光大民主、科学之传统。陈独秀先生宣扬“只有德先生、赛先生可以救治中国政治上、道德上、学术上、思想上的一切黑暗”；李大钊先生“以身殉了他的主义”；鲁迅先生举着标枪和匕首，扎向敌人的心脏……这是一批多么伟大的“先知苦行者和精神烈士”！北大百年来一直开“会通古今，熔铸中外”风气之先；北大关注现实，以今人的见识审视古代的资料，由此得出新的见解；北大放眼世界，以国人的眼光扬弃外国的学问，从而开出一条新路，因此，北大自有一种高超的眼界、博大的格局和旷大的风度。北大这块圣地，百年来使人感受到的是一种浸濡，一种心灵的沟通，一种精神的传递。北大使每个人明白机会是均等的，只要你自信、努力，你同样可以成为优秀的人。世纪之交的今天，北大成了无数向往者生命中一种挥之不去的情结，但从向往北大到走进北大，亲身体味北大精神魅力的幸运儿毕竟是少数。对众多的北大向往者来说，北大还仅仅是一种向往，不能成为现实。好在北大和北大向往者在世纪初有着与以前全然不同的社会经济背景：互联网络的出现使千里之遥的人们可以像邻居般迅捷对话；新闻媒体业的繁荣把世界变成了小小的地球村庄；教育出版业的发达使知识传播不再局限于校园和课堂。现在，我的书桌前正放着一摞小山似的书稿，这是十５来个年富力强的青年人一年多来的钻研成果。他们都是北大、清华、人大、北科大这几所京西毗邻的大学里的教师。他们策划并执笔编纂的《北大清华学得到》这一套青年素质教育读物，融会了他们在高校学生素质教育中的教学心得和工作经验，很好地体现了知识经济时代“人才”这一称谓的崭新内涵和知识经济时代对人才素质的特殊要求。古人有“不拘一格降人才”的诗句来表达社会进步对人才的焦渴之情。同时也表明成才的道路不必拘泥于某一种，社会进步需要各种类型人才，各个人的情况不同，成才的道路也应该有所不同。因此，憧憬北大，却未必要迈进北大；向往清华，却未必要到清华。如果那是人生中的一个缺憾的话，那么这套丛书以及丛书中所揭示的成功道理，也许是对这一缺憾的可贵的弥补。我的成才，你的成才，让我们一同来圆成才之梦。（作者系北京大学教授）６１　你为什么是穷人人生只有靠自己，获取财富要趁早。———美国石油大王洛克菲勒从小受到的教诲７对财富的渴望是每一个人都有的，只是许多人为传统的金钱观念所桎梏，逃不出思维的牢笼。因而，渴望变不成现实。传统的家庭和学校教育培养出了很多高学历的知识分子，但是他们却往往对财富缺乏基本的理解，甚至对金钱持有不正确的观念，更不用说去主动地理财和追求财富。结果呢，造就了我们身边众多的、“高智商”的穷人。在经济全球化的今天，中国人的观念更应该全球化，追求财富是一件光明正大的事，提高“财商”———财富智商更是迫在眉睫！本书的宗旨正在于“造就追求财富的赢家”！辘　１５种性格导致贫困我们先做一个假设。如果有一天你家隔壁搬来了一位特别富有的邻居。那么你会有什么样的第一反应呢？你有可能会在心底里鄙夷这个富人，想这家伙肯定是个满脑肥肠的暴发户。你也有可能会萌生一种向他讨教致富方法的想法。如果你的第一反应是攻击他，那么，几乎可以肯定，这种“妒富”的性格就是你一直富不起来的根源！研究表明，每个人都有不同的性格和个性，有的性格对于赚钱是有帮助的，有的性格却容易导致贫困。大量的研究表明，至少有１５种性格容易导致贫困和失败。８第一，知足。只要有吃有穿，腹饱体暖，就感到满足，对于财富没有追求，这种人对生活没有一点欲求，是不会创造富有与成功的。第二，自满。自己的总是最好的，甚至认为自己应该成为别人效仿的标准。这种人不愿与外界来往，他们根本不知道社会进步到什么程度，不可能有更高的追求。第三，保守。这种人的生活全凭过去的经验，没人走过的路他不敢走，没人做过的事情他不敢做。这种人也许早已经看到自己的现状不如别人，甚至相差得很远。但他们不是去创造财富以迎头赶上，而总是想到马失前蹄。因此，新的东西没有得到，旧的东西反而丢失了，这种人永远不敢向新生活迈进一步半步，注定终生贫困。第四，怯懦。这种人胆子特别小，总是怕这怕那。哪一种成功不冒风险呢？所以，这种人总是眼睁睁地看着别人发财，而自己急得在家里团团转，着急了就骂娘。第五，懒惰。一种是身体懒惰，另一种是大脑懒惰。身体懒惰的人光想不干，大脑懒惰的人光干不想。身体懒惰的人每次想的都是不同的问题，却说不准常常还会想出些新鲜的思想和念头，但什么都不干；大脑懒惰的人一辈子干的都是同９样的工作，但从来不考虑去改变什么。当然这两种懒惰一般很少出现在一个人身上，因为身体和大脑同时懒惰的结局只有死亡。第六，孤僻。赚钱就是把别人的钱变成自己的钱。孤僻的人不擅长与人打交道，要想赚到钱就不太容易了。第七，自以为是。自以为是的人，一般都处理不好与周围的人的关系。与人处不好关系，就不能形成长久的合作。与人合作不好，很难做成大事。第八，狭隘。０１一是心胸狭隘，二是视野狭隘，三是知识结构狭隘。这种性格的人，也是很难与人和社会相处的，并且最容易伤害人。这种人是天生的失败者，没有外援，只好又贫且困。第九，自私。不想奉献，只想占便宜，这种人最终不会获得成功和财富，他只能拥有自己———形影相吊，对影长叹。第十，骄傲。有一点成绩就忘乎所以，这种人也许会成功，但很快又会丧失他获得的一切。这种人最容易犯错误，每个错误都是他失败的积累。这种人的心理最脆弱，既经不起成功的喜悦，又经不起失败的打击。怎么能经历得了事业的起浮？第十一，狂妄。这种人无论在哪儿都不受欢迎，尽管他有很大才气，很强能力，但是一定会招来周围的人群起而攻之，以致丢盔弃甲，兵败乌江，最终一无所有，成为可笑的项羽。第十二，消极。消极的人什么都不想，什么也不去做。即使有再强的能力，终生也将一事无成。更可怕的是他却自认为很聪明，什么都知道，因而看不起别人，其实可能什么都不知道。第十三，轻信。容易轻信的人，往往能给人一种有修养的错觉，其实轻信是他的人性弱点。比如轻信朋友，轻信合作对象，包１１括轻信自己的智慧，或轻信知识，或轻信实力，或轻信权力，或轻信判断，或轻信机遇，或轻信学历，或轻信经验……要知道，做生意赚钱是一种个人目的非常明确的事，也是一种以利益为根本的事，同时又是冒风险的事。所以，轻信的性格最容易把利益拱手让给他人，或把成功交给失误。第十四，多疑。轻信的另一面是过分的多疑，这是商家大忌。怀疑的最大问题是把能够帮助自己的力量冷落在一边，从而形成孤军奋战的艰苦局面，以致离成功越来越远。第十五，冲动。冲动的人往往多情。一冲动起来就随便许诺，信口开河。但许诺不能兑现，难免损害自己的信誉；而一旦轻率地泄露了自己的经营秘密，别人就会乘虚而入。冲动还有一个缺点是轻易做决策，或突然决定干什么，或突然决定撤消什么计划。这种轻率的行为本身，很可能就是失败。当然，以上只是对导致贫困性格的大致归类，但已基本上囊括了主要的影响我们赚钱致富的性格。既然我们知道了这些性格不利于我们致富，我们就一定要改变。有人说江山易改，本性难移，那是不准确的。实际上，只要我们有恒心，有毅力，完全可以改变那些阻碍我们致富的不良性格。比如我们可以通过多与成功人物对比来克服自满的个性，可以通过强迫自己冷静分析改变冲动的品性，可２１以通过学习逆境成功的典型去除消极的性格。辘　不正确的财富观即使是在２１世纪的今天，有些人对待财富的观念仍是相当落后的，而落后的财富观念也正是他们富不起来的原因。有些人认为向往财富、崇尚金钱是一种庸俗行为，甚至还有人坚持“金钱是万恶之源”。其实呢，追求财富是种光明正大的行为，是个人能力的一种表现。“君子爱财，取之有道”，要发挥自己的才智去获取财富，崇尚财富是光荣的！事实上，人类社会发展的历史证明：金钱对任何社会、任何人都是重要的；金钱是有益的，它使人们能够从事许多有意义的活动；个人在创造财富的同时，也在对他人和社会做着贡献。财富对于推动社会的发展起着巨大的推动作用。在现实生活中，人们向往生活水平不断提高。我们都需要拥有一定的财产：宽敞的房屋、时髦的家具、现代化的电器、流行的服装、漂亮的小轿车等等，而这些没有金３１①关于塑造个人品格的内容，本套丛书的另一分册《个性塑造与情商修炼》中有精彩的介绍和实用的方法。钱是得不到的。金钱是商品交换的媒介，是一种客观存在的物品，是好是坏关键是看持有金钱的人怎样去运用它，去发挥它的作用！美国成功学大师拿破仑?希尔著的《思考致富》一书，激励了成千上万的读者通过积极心态去取得财富，《思考致富》中提到了下列一些人：汽车大王亨利?福特；石油大王约翰?洛克菲勒；发明大王托马斯?阿尔瓦?爱迪生；钢铁大王安德鲁?卡耐基。这些实业界的富翁们建立了一些基金会，直到今天，这些基金会还有总计１０亿美元以上的基金，基金会拨出的金额专用于慈善和教育。这些基金会为上述事业捐助的财富金额每年都超过了２亿美元。由此可以看出，对某些人来说，崇尚金钱是一种优良品质。约翰?戴维森?洛克菲勒在克利夫兰读书读到高二就中途辍学了。一个重要原因是他父亲反复地向约翰灌输金钱和商业意识：“人生只有靠自己，获取财富要趁早。”他父亲一有机会，一有时间，总是不厌其烦地向约翰这样说。约翰深受父亲的影响，决定辍学从商，他对这个多彩的现实世界向往已久，年轻的约翰很想通过自己的努力，成为一个富有的人。４１“我要成为一个有１０万美元的人，我一定会成功的！”约翰毫不迟疑地想。十几岁的少年，立下这样一个目标，抱负可谓远大。然而，连他自己都没有想到，他后来得到的财富，要远比他向往的不知多出多少倍！高中教育虽然没有使他博学，但却锻炼了他认真谨慎的好习惯，这为他在以后的事业中培养了良好的素质。不过，家庭教育才是约翰日后成功的最主要的因素。在约翰的一生中，对他影响最大的是他父亲。他父亲望子成龙，不仅向约翰灌输商业意识，还耐心地教约翰如何写商业文书、如何准确而迅速地付款，以及如何清晰地记账等实际的商业知识。他着重训练约翰的细心、勤快和负责。因为父亲知道，社会是冷酷的、现实的，所以他要孩子们在未踏入社会之前，就能坚强且精明地武装起来。金钱只是一种工具，但不是目的，不要做金钱的奴隶，要做金钱的主人。松下幸之助，被誉为日本经营之神，他取得了举世瞩目的经营业绩，他的经营观念和经营哲学影响了全世界的人。他创立并领导的松下电器，总资产逾千兆日元。对于金钱，松下有一个生动的比喻：金钱好比润滑油。这正如机器要运转、汽车要前进，离开润滑油是不行的。松下说：“为了达到目的而工作，为了使工作更有效率，就必须要有润滑油。所以说，金钱是一种工具，最主要的作用还是要在于提高人们的生活。”松下对待金钱，对待财富的态度是去积极获得财富，５１但不是当守财奴。他认为，一个人不能当财产的奴隶。他说：“财产这东西是不可靠的！但是，办一件事业又必须有钱。在这种意义上说，又必须珍视钱财。但‘珍视’与‘做奴隶’是两回事，应该正确对待，否则，财产就会成为包袱———看起来你好像是有了钱，实际上它却使你受到牵累。做金钱的奴隶是人生的悲剧。”松下这种思想是很值得人们深思的，他让人们不要做金钱的奴隶，要时时想到更远大的一些目标。他认为：“明天生活的一切都会比今天好”。凡是参与生产物质和精神产品的人都应以此为目标，努力工作，获得相应的报酬来改善人们的物质和文化生活，“使明天的生活比今天更好”。润滑油的作用在于：机器旋转产生的摩擦损害机器时，注上一些可以减少磨损；机器旋转加快，只要多注一些润滑油就可以了。金钱也是这样，它可以使劳动者获得物质上的弥补和精神上的安慰———多劳多得。辘　高智商，低财商如何才能成为百万富翁，需要哪些条件？如果你去调查普通人，那么他们也许会说出一系列可以料想得到的因素：财产继承、运气、股票市场投资等等。在所罗列的一系列因素中，排在最前面的肯定是：高智商、好的学习成绩，以及进入名牌高等院校。但在实际世界中，百万富翁６１中只有少数取得过较高的测试分数或进入名牌大学。这些因素也许只对较小比例的百万富翁有意义。这一点使我们很多人很疑惑，为什么“高智商”的人却往往是穷人呢？其实很简单，因为“高智商”不一定有高财商，相反那些所谓的“低智商”的百万富翁往往有较高的财商，所以他们能够轻而易举地获取财富。所谓财商是一个全新的概念，它指的是一种生产力，是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。观念是指对金钱、对财富及对财富创造的认识和理解过程；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识、投资知识、法律知识等；行为是指观念的表现和载体，是观念和认识自我与环境之间的实施，突出表现了每个人自我突破、自我激活、自我控制的素质和能力。这三者互为补充、互为支持，共同构成了一个动态的、发７１展的财商概念。传统的观念使我们过分专注于对高智商的追求，而忽视了对高财商的教育，而今随着现代社会经济的不断发展和人们对金钱看法的逐步改变，财商教育已迫在眉及。在现代社会中我们要深刻地认识到高智商并不意味着我们一定会成功。罗伯特?J?斯特恩伯格，美国这位研究智力的最高权威说过：我在耶鲁大学谋得了一个终身教授的职位。我得过许多奖，发表过６００多篇论文，出版过许多著作，并获１，０００万美元的科研经费。我是美国艺术与科学院的院士，并被列入《美国名人传》……也许我在生活中最大的运气就是失败。当我还是个孩子的时候，我的智商测试一塌糊涂。那为什么说是运气呢？因为我在小学时就知道，如果我会成功，那将不会是由于我的智商……正如无数智能测试的低分并不妨碍成功，高分也不能保证就会成功。像斯特恩伯格教授这样的学术权威人物都不是智力天才！但他们最终获得的超人业绩说明，最重要的不是先天的智慧，而是后天的努力。斯特恩伯格还因此提出衡量各种智能的标准。所以，一个人想致富，不能只靠先天条件和运气，也不能一味追求高智商，而应当全面发展自己的财商，让财商成为自己的一种终身技能。相信只有如此，我们才能拥有财富双赢的人生。８１２　激发追求财富的梦想“钱”这东西很简单，拥有它的时候就是财富，没有它的时候就叫穷。———瓜子大王年广久９１有一句很有名的英文：“Youcandreamit．Youcandoit”。翻译成中文就是：“你能实现你梦想的一切！”这句话用在个人致富上，就是：“要发财，先做发财梦！”天上永远不会掉馅饼，财富永远不会自己跑进你的钱包里。辘　树立创造财富的雄心一直以来，我们内心里羡慕金钱，但大多数人在表面上鄙视金钱，我们渴望致富但不敢表现出来；虽然我们渴望致富，但又认为这是不正大光明的想法。以致在相当长的一段时间里，赚钱、发财、致富，成为中国人羞于启齿的词语。有的人不以贫穷为耻，反而认为穷得光荣；有的人虽然也想发财，也想赚钱，也想致富，但却不敢大大方方地承认，更不敢堂堂正正地付诸实践。年广久，来自安徽的一个穷山村，论文化水平，也许只认识自己的名字，说条件，他幼年随母亲外出逃荒，过着衣不蔽体，饥不择食的生活，但他竟靠炒瓜子成了亿万富翁。有人认为这是有运气，但当时能炒瓜子的人以数百万计，为什么偏偏他发了大财？他的妻子耿秀云说出了其中的根本原因：“年广久没有文化，他不能用语言解释清楚为什么世上会有‘钱’这种东西，但他知道钱能使人着迷。并且他对于‘钱’的感觉又是出人意料地简单：拥有它的时候，就叫富，没有它的时候，就叫穷！”年广久，就是认０２定了一个理———要赚钱！要致富！因此，别人说他投机倒把他不怕，只要没有人来抓他，他照样炒瓜子；他在中国率先请雇工，有人说这是当资本家，但他说人手不够，不请人怎么办？年广久的经历生动地告诉我们：要致富，首先还得敢致富。恰恰这最关键一点是许多人缺乏的，也是许多人鄙视的。即使在现在政策鼓励并支持个人致富的情况下，仍有许多人不敢坦然地承认自己渴望财富，不敢积极地进行致富的行动，生怕人家说他一心想赚钱，想发财，好像这是一件非常丢人的事情。虽然他们看着别人有钱也嫉妒，看见别人有私家小车也羡慕，就是自己不敢想不敢做，即使想，即使做，也是犹抱琵琶半遮面。只有渴望财富，敢于付诸实践，才有获得财富的可能。一个２２岁的女大学生公开宣称要做个亿万富妹，你可能会认为她狂妄，还会嘲笑她痴人说梦，但她现在却实实在在地持有了价值４０多万元的股票。这不是别人给的，而是她用３０００元压岁钱赚来的。这位女大学生叫吴莲子，曾是中国科技经营管理大学学生。１９９３年，她发现爸爸的朋友中有人买股票。她也想试试，得到父母支持后，她到证券交易所，以自己的名义开了户，那年她才１６岁。入市后，她自己模拟操作了一年。１９９４年暑假，她决定实战一把，她拿出十多年攒下来的压岁钱３０００多元，买了２００股外高桥和黄浦房产，暑假结束时她抛出手中的股１２票，净赚了１万５千多元。初战告捷，让吴莲子十分兴奋，让她有了无比的信心。从此，吴莲子便正式开始在股市中奋斗。她坚信自己能够成功，能够成为亿万富翁，因为她做过一个概算，如果不考虑成长性的波动，股价的波动，配股追加投资金额，个别年份的股灾等因素，你现在投资１万元，第２４年就会拥有１．１２１８亿元。这不是幻想，而是有事实依据的。如果你１８９９年在可口可乐公司创立时投有１股股份，那么到今天已变成价值２．５亿美元的资产。现代社会的迅速发展，信息知识的更新换代，市场经济的异常活跃给我们获得财富创造了无数机遇，我们没有必要隐藏我们的致富欲望，也没有必要掩饰我们的致富行为。创造财富本是一件光彩的事情，它能带给你舒适的生活、高水平的教育、有品味的家庭、完善的医疗保健……在现在的社会体制下，贫穷在相当大的程度上，只不过是无能的表现。我们需要金钱来改善我们的生活，需要财富来丰富我们的人生！如果抱着吃不到的葡萄就是酸的这种心理，见了别人致富只是眼红，而不发挥创造性积极性，那是愚蠢的，没有人会怜悯你。在市场经济条件下，我们感到了金钱的重要。中国人太需要金钱的刺激了。过去我们的生活太简单，我们太能忍受“清贫”了，而现代生活的严峻性砸破了我们的传统观念，它使人们第一次感到自己缺少钱，这才是真正穷的感觉。鄙视金钱的时代已经一去不复返。在一个需要财富２２的社会，我们完全可以堂堂正正地亮出致富的旗帜，光明正大地去获取财富。辘　强化创富欲望约瑟夫?墨菲告诉我们：“想得到财富，先必将财富的观念送入潜意识，不论何时何地，心中先相信你会有很多财富。”总结自己致富的经验，其中重要的一点就是当自己身心轻松时，每天对自己说几遍下面的话：“我非常喜欢钱，我爱钱，我高兴地用这些钱。同时，希望它能增加几倍再回到我的包里，钱实在是好东西，它会向我钱包里源源不断地流进，我一定将它用在适当的地方，我为了我自己的利益和财富而感谢你。”他认为，如果你坚信上面这段话，并且不断地强化这一观点，同时你要诚实努力地投入工作。潜意识欲望就能获得成功。我们不是在要求人们为钱疯狂推崇拜金主义，而是传达一种积极向上的观念，那就是要培养强烈的致富欲望。虽然渴望财富不一定马上就有财富，但是你时刻存在着这种念头，你就会发现许多赚钱的门路；时刻想着致富，你就会找到许多致富的机遇。在复杂变幻的现代社会里，许多获取财富机遇的把握，往往取决于自己的灵感。渴望的理念使你的眼光更具洞察力。思想能够促进行动，动机能够激发灵感，你要是时刻３２思考和强烈渴望致富，你就会调动自己的一切能量去追求致富，使自己的一切理念、行动、个性、才能与致富的欲望相吻合；对于一些与致富的欲望相冲突、矛盾的东西，你会努力去克服、消除；对于有助于致富的东西，你会竭尽全力去寻找壮大。这样，经过长期的努力，你便会成为一个你所渴望的致富者，使致富的欲望更快地变成现实。相反，你要是致富的欲望不强烈，一遇到少许挫折，便退避三舍，将致富的欲望淡化或压抑下去，那肯定一事无成。成功学鼻祖卡耐基没有受过什么教育，年轻时只能干一些锅炉工、记账员、电报业务记事员等最低层的工作。除了机敏和勤奋，其他物质条件卡耐基一无所有。但卡耐基具有强烈的致富欲望。他在少年时代就立下誓言：赚钱成为大富豪。在当时美国那动荡及战乱年代，他的梦想被人耻笑，说他是吹牛皮的野心家。但他就是在那种强烈的致富欲望的激励下，最终登上了美国“钢铁大王”的宝座。无数的成功案例可以证明，信心与欲望的力量可以将人从卑下的社会底层提升到社会上层，使穷汉变成富翁，使失败者重整雄风……欲望的力量使可能变成现实。获取财富的过程中欲望越强烈，成功的可能性就越大。当今中国的富裕阶层，２０多年前，和现在的贫困人群几乎都是处在同一个起跑线上，而且有相当大的一部分人无论是经济条件还是个人条件都远不如现在的贫困人群，但偏偏他们成了富豪。为什么呢？就因为他们有着更加强烈的赚钱意识。中国改革开放后的第一批富裕者，是当时４２最穷的农民。当时他们一无所有，甚至连温饱问题都没有解决。因此他们急于要赚钱。就在这种强烈的赚钱欲望之下，他们不顾一切地投身于中国的第一轮改革大潮。年广久为了赚钱一天十几个小时炒瓜子；热比娅给人洗衣服赚了３０００元钱后便去走村串户搞贩卖，终成亿万富婆。事实已经再清楚不过地说明，强烈的赚钱意识与致富欲望，对于我们的人生转折具有多么重要的意义。当时的第一、第二批致富者的赚钱意识都是为生活所逼迫出来的但现在我们完全可以主动地树立赚钱意识，激发致富欲望。激发强烈的致富欲望，这是致富的一个重要前提。不论你的年龄大小，不论你从事的是什么工作，也不论你有什么特长有什么本领，在这里需要提醒你的是，千方百计地激发并培养自己致富的欲望是你获取财富的动力之源。辘　激发创富的灵感因为我们生活在市场经济逐步完善的社会，因此也可以这么说，很多时候我们所缺的不是财富，而是发现财富的眼光或者说是可变成财富的眼光。如果你想坐拥千金，就必须要有能发掘价值的慧眼，而且要有智慧的大脑，善于通过想像力和设计能力把商品潜在价值表现出来。日常生活中，我们总会碰到这样那样的难题或者麻烦５２事。面对这样那样的生活难题或不便，有慧眼的人会运用创造之心去化解该难题，进而找到通向财富的坦途。工薪阶层最头痛的是料理一日三餐。受收入所限不能请保姆，只好什么事都亲自去做：下班后匆匆到菜场转一圈，再赶回家忙活数小时！有人为满足此种需求出现专为一日三餐着想的配餐公司：有洗净搭配好的多品种且价格不算很高的菜式，两人、三人、四人装以及宴客餐等等，买回家就可以下锅……这就需善于发掘，善于运用。生活在同样一个地方，身处同样一个时代，为什么有的人坐拥千金，有的人却穷困潦倒呢？这在相当大的程度上，并不取决于你的家庭背景，也不取决于你的学识水平与办事能力，首要的也是最关键的，就看你有没有创富的６２意识，并由此是否能激发创富的灵感。一位李先生为了孩子上贵族学校，原想在学校附近买或租一间房。后来，他渐渐地看出了一些窍门：如果将存在银行的钱用来买房子再租出去，这比单纯存银行利润要高很多。眼下，房子不好卖，银行为收回贷款鼓励私人买房甚至承诺长达２０年７０％的按揭。有些人便购得交通便利地方的二手房或新房，通上水电，再装上电话甚至空调租给生意人或小公司当办公室。李先生立即行动，他用家里的积蓄再从银行办理部分抵押贷款，买了两套住房立即租出去，每套月租金１５００元且一次收半年租费，简单省事又收益稳定。与李先生相比，在银行里有大笔存款的人有的是，但他们只想得点利息算了，因此失去了创富的机会。有人总在埋怨没有创富的机遇，其实，他们首先应该想想，自己是否有强烈的创富意识？财富只给有准备的大脑，你不天天想着创富，你就会对许多创富的机遇视而不见，因而只能贫困潦倒。创富的灵感不是凭空产生的，而是靠强烈的欲望酝酿的。辘　信心和雄心相伴而行心态和性格对一个人的精神面貌有着重要的影响，也深刻影响着我们对财富的追求。如果你自己都缺乏自信，那么别人不可能相信你；如果别人因为你的心态经常表现７２出消极软弱而认为你无能和胆小，那么你就失去了许多创造财富的机会。相反，如果你展示给人的是一种乐观、自信和坚强的印象，并具有那种震慑人心的魄力，那么，事业就可能获得巨大的成功。只有自己对自己有信心别人才能对你有信心。换句话说，自信是获得别人信任的前提，而要使他人相信你，你自身首先必须展现自信和必胜的精神面貌。信心、雄心、魄力是每个人成功所不可缺少的。在改革开放前，我们谁能想到今天的中国会有如此庞大的富豪阶层？何况随着社会的发展，创富的机会更多，财富大厦的构筑更迅猛。丁磊，还不到３０岁，创造网易不过数年，但其公司在美国上市后其个人身价已超过１亿美元；李泽楷也不过３０岁，却可以创造一个千亿元的电信帝国神话；世人皆知的，一个大学都没有读完的比尔?盖茨，身价却值上千亿美元，一个公司的价值就超过全中国所有的上市公司的市值！从全球范围内财富拥有者最多的美国来看，过去１５年来美国造就的亿万富翁比有史以来的总和还要多。面对正在壮大的中国富豪群体，我们不应该只是羡慕和嫉妒，而应该积极思考：为什么他们能够富起来，而我们却还在贫困线上挣扎呢？大家都生活在同一时代，所在起点基本相同，为什么我们在财富上却截然不同呢？大部分富豪都没有特殊的家８２庭背景，相反，他们基本上都是白手起家的。多的靠一两千元起家，少的只有几十元。许多人在踏上创富路之前甚至比我们的条件还差。可贵的是他们是财富路上的先行者，过去有过去创富的机会，现在有现在创富的途径。实际上，随着科技的进步与经济的发展，我们未来创富的机会更多。对此，我们完全应该充满自信。新希望集团总裁刘永好认为，只要有勇气投入到新的生存方式中去，就可以显著地改善自己的生存条件。充分的自信和坚忍不拔的意志，是事业取得成功的一个重要条件。这个世界是由自信心创造出来的。树立坚定自信心对一个人成功有着巨大重要性。生活在机遇和挑战无处不在的今天，欲有所作为，有所建树，坚定的自信心更是不可或缺的重要因素。包玉刚一条破船闯大海，当年只是人们的笑话。包玉刚并不在意别人的怀疑和嘲笑，他相信自己会成功。他抓住有利时机，果断决策，不断发展壮大自己的事业，终于成为雄踞“世界船王”宝座的华人巨富。他所创立的“环球航运集团”，在世界各地设有２０多家分公司，曾拥有２００多艘船只，其载重量超过２０００万吨。他拥有的资产达５０亿美元，曾位居香港十大财团的第三位。包玉刚的平地崛起，令世界上许多大企业家为之震惊。回顾一下他成功的道路，他在困难和挑战面前所表现出的坚定的信念，对我们每个人都会有有益的启示。其实，包玉刚并不是航运家出身。中学毕业后，他当９２过学徒、伙计，后来又学做生意，曾过着寄人篱下的辛苦生活。３１岁时包玉刚随全家迁到香港，他靠父亲仅有的一点资金，从事进口贸易，但生意萧条。他拒绝了父亲要他投身房地产的要求，决心从事航运，亲朋好友纷纷劝阻他，不要干傻事，因为航运竞争激烈，风险极大。但是包玉刚却信心十足，因为他根据从事进出口贸易时获得的信息，坚信海运将会有广阔的发展前途。经过一番调研，他认为香港背靠大陆、通航世界，是商业贸易的集散地，其优越的地理环境有利于从事航运业。３７岁的包玉刚正式决心开始搞海运。他相信自己能在大海上开创一番事业。于是，他抛开了他所熟悉的银行业、进口贸易，投身于他并不熟悉的航海业。刚开始，条件确实非常困难。当时他连一条旧船也买不起，谁也不肯轻易把钱借给他，人们根本不相信他会成功。他四处告贷，却到处碰壁，虽然困难重重，但他经营航运的决心却更强了。后来，在一位朋友的帮助下，他终于贷款买来一条２０年航龄的烧煤旧货船。从此，包玉刚就靠这条老船，扬帆起锚，跻身于航运业了。辘　奇迹可以这样诞生信念的力量惊人，它可以改变困难的处境，取得圆满的结局，充满信心的人不会怕困难，不畏惧失败，他们是０３人生的胜利者。信念的力量在成功者的足迹中起着决定性的作用，要想事业有成，就必须拥有无坚不摧的理想和信念。记得有位名人说过这么一段话：你认为自己被打倒，那你就是被打倒了；你认为自己屹立不倒，那你就屹立不倒；你想胜利，又认为自己不能，那你就不会胜利；你认为你会失败，你就失败。一切胜利都源于个人求胜的意志与信心。一切胜利都从内心开始。你认为自己比对手优越，你就是比他们优越。因此，你必须对自己有信心，才能获取胜利。生活中，强者不一定是胜利者，但是，胜利迟早都属于有信心的人。强烈的信念可以使一个零起点的人攀向人生的顶点，看完吴士宏的事迹，你就会明白这个道理。吴士宏从一个“毫无生气甚至满足不了温饱的护士职业”先后当上IBM华南区的总经理，微软中国总经理，TCL集团常务董事、副总裁，靠的也是奋斗不息的信念。吴士宏生于２０世纪６０年代，曾为北京椿树医院护士。用吴士宏自己的话说，年青时她除了自卑地活着，一无所有。她自学高考英语专科，在她还差一年毕业时，她看到报纸上IBM公司招聘，于是她通过外企服务公司准备应聘该公司，在此前外企服务公司向IBM推荐过好多人都没有被聘用，吴士宏虽然没有高学历，也没有外企工作的经验，但她有一个信念，那就是“绝不允许别人把我拦在任何门外”。１３面试非常严格。两轮的笔试和一次口试，吴士宏都顺利地过关。最后主考官问她会不会打字，她条件反射地说：“会！”“那么你一分钟能打多少？”“您的要求是多少？”主考官说了一个标准，吴士宏马上承诺说可以。因为她环视四周，发觉考场里没有一台打字机，果然，主考官说下次录取时再加试打字。实际上吴士宏从未用过打字机。面试结束，吴士宏飞也似地跑回去，向亲友借了１７０元买了一台打字机，夜以继日地练了一星期，双手累得连吃饭都拿不住筷子，吴士宏竟奇迹般地练就了专业打字员的水平，以后好几个月她才还清了这笔对她来说不小的债务，而IBM公司却一直没有考她的打字功夫。吴士宏就这样成了这家世界著名企业的一个最普通的员工。在IBM工作的最初的工作中，吴士宏扮演的是一个微不足道的角色，沏茶倒水，打扫卫生，完全是体力劳动。她曾感到非常自卑，吴士宏仅仅为身处这个安全而又解决温饱的环境而感宽慰。然而接着发生的几件事情打击了她，有一次吴士宏推着平板车买办公用品回来，被门卫拦在大楼门口，故意要检查她的外企工作证。吴士宏没有证件，于是僵持在门口，进进出出的人们投来的都是异样的眼光，她内心充满了耻２３辱感，但却无法宣泄，吴士宏暗暗发誓：“这种日子不会久的，绝不允许别人把我拦在任何门外。”还有一件事重创了吴士宏的自尊心，有个香港女职员，资格很老，她动辄驱使别人替她做事，吴士宏自然成了她驱使的对象。有天她满脸阴云，冲吴士宏过来：“Juliet（吴士宏的英文名），如果你要想喝咖啡请告诉我！”吴士宏惊诧之余满头雾水，不知所云，她劈脸喊道：“如果你要喝我的咖啡，麻烦你每次把盖子盖好！”吴士宏这才明白，她把吴士宏当作经常偷喝她咖啡的人，这种对人尊严的污辱彻底迸发了吴士宏的奋斗决心。事后吴士宏对自己说：有朝一日，我要有能力去管理公司里的任何人，无论是外国人还是香港人。自卑可以把你毁灭，也可以像推进器产生强大的动力。吴士宏想着要改变现状，把自我从最底处带领出来。她每天比别人多花６个小时用于工作和学习，于是，在同一批聘用者中，吴士宏第一个做了业务代表。接着，艰苦的付出又使她第一批成为本土的经理，然后又成为第一批去美国本部作战略研究的人。最后，吴士宏又第一个成为IBM华南区的总经理。这就是信念和心血的回报。１９９８年２月１８日，吴士宏坐上了微软（中国）有限公司总经理的座位，全权负责包括香港在内的微软中国区业务。据说为争取她加盟微软，国际“猎头公司”和微软公司做了长达半年之久的艰苦努力。吴士宏在微软仅仅用７个月的时间就完成了全年销售额的１３０％。３３在中国信息产业界，吴士宏创下了几项第一：她是第一个成为跨国信息产业公司中国区总经理的内地人；她是惟一一个在如此高位上的女性；她是惟一一个只有初中文凭和成人高考英语大专文凭的总经理。在中国经理人中，吴士宏被尊为“打工皇后”。１９９９年６月吴士宏辞去微软的职务，１０月１１日宣布加盟大型国有企业TCL集团。吴士宏在新闻发布会上说，选择TCL是经过慎重考虑的，长期以来的愿望就是，将国外优秀企业引入中国或将中国优秀企业推向国外。她立志要把TCL作为中国品牌做到国际上去。人的能力在一般情况下，只发挥了很少一部分，而在信念中某种心态的刺激下，有可能几乎全部发挥出来，但不是每个人都能意识到，自己的能力简直就是一个处于潜伏期的活火山，一旦有足够的信念诱使其喷发，必将产生巨大的能力。在市场经济的猛烈冲击下，我国出现了创富前所未有的创业时机。很多人都在寻找创富之路，各个行业、各个阶层的人士都在纷纷考虑创富，研究创富。但也有许多人对此信心不足，认为自己缺乏致富的条件，缺乏致富的机遇。实际上，真正缺少的是自信。只要我们有信心，并努力工作，我们完全可以富裕起来。４３３　对待财富，要有正确的观念地球上的芸芸众生，惟有人才能改变他们自身的生存方式，惟有人才是命运的创造者，人类可以通过改变自身的内心世界而改变自身的外在世界。———心理学家威廉姆?詹姆士５３在本书的第一章里，我们探寻了穷人为什么会穷的根源，其中落后的财富观念也是导致贫穷的原因。在这一章里，将有大量的资料表明，正确的财富观以及对待财富的科学方式，是个人致富的重要一个方面。实际上，只有对财富树立正确的观念，只有对自己有一个客观准确的定位，才能从实际出发，脚踏实地地进行创富活动，既不固步自封，又不脱离实际！辘　现代人需要一套正确的理财观念这是一个商品的社会、投资的时代，理财观念正确与否，直接影响到你的一生。社会在发展，时代在进步，理财观念也就随着社会不断进步而发生变化。现代的理财观念，是将金钱通过不同的需求，发挥到最大效用，它包括保障家庭的日常开支，提供一种长时期的较充足的收入，预防一旦遭遇意外情况而使家庭收入中断时的生活保障，以及进一步希望保值，增值，获得更多的财富！个人理财，在现代社会，已演变成一套科学体系，有理论系统、指导思想、操作步骤。可因各人的需求、喜好，个人背景、收入差异、年龄、性别、工作职业等情况不同，而制订每一个人的理财方法。理财的观念已深入人心，现代生活中，理财对每一个人都很重要。可以说，在这个社６３会中每一位现代人，都需要一套正确的理财观念。在商品经济高度发达的商品社会里，理财观念正确与否，将直接影响到一个人的家庭、事业、前途，甚至下一代。个人理财计划的定义并不统一，但始终都离不开运用金钱这个话题。一般个人理财计划，有如下定义：分析所处环境辘分析财务状况辘制定财务目标及计划辘标准实施辘事后反馈辘拟订新方案个人理财计划可以让你的生活更轻松更舒适，但是你首先要看一看你身处的经济环境。经济发展水平是高还是低？是否有充足的机遇？金融体系是否健全？国家的经济政策怎样？社会法制设施是否完善？在制订个人财务计划时必须考虑到大环境中经济因素的作用与影响。考察了环境因素之后，就要进一步研究一下个人财务状况，你的工作收入是固定还是不固定？家庭支出情况怎样？身体健康状况如何？有没有固定资金？这一切都将影响你的个人理财计划。分析了个人的财务状况之后，接下来就该制定你的理财目标及计划。由于每一个人的生活背景并不相同，所以订立的目标也必然不一样，一般来讲，订立个人理财的目标，大致有下列几种因素：①财产状况；②收入水平；③福利待遇，投资成本。制订了目标之后，就要附诸于实施，去努力实现目标，７３你可能要储蓄、投资、加入保险，总之每一个人都要向自己订立的目标前进。有了目标并采取了相应步骤之后，理财是否成功，仍然需要及时进行评估，以确定目标是否已经达到？所采取步骤是否妥当？目标是否订得太高或太低？然后再修订一套更完善、更适合你理财环境的理财计划。辘　做有灵魂的财富拥有者我们提倡去积极创造财富，获得财富是光明正大的行为。但是在追求财富的同时我们要牢记一点就是要做有灵魂的财富拥有者和财富创造者。虽然社会中存在着惟利是８３图、尔虞我诈，尽管有人为敛财而不择手段，********，但那是真正财富追求者所唾弃的行为，我们推崇通过自己的智慧、汗水，运用正大光明的手段去创造财富，那才是真正有灵魂的人。世界著名的成功学大师拿破仑?希尔的致富观值得我们学习，给我们深深的启迪，１９６７年，当希尔已经是８０多岁的时候，他写了一本名为《平安宁静的致富》的书。在此书的序言中，希尔写道：“在我活过的数十年里，我阅历的人事世事转变，是历史上前所未有的。我看到汽车、飞机、收音机、电器工业的扩展，工业的蓬勃远远超过１９世纪的梦想，科技的进步一日千里。“虽然整个世界都有巨大的改变，但仍显而易见，没有足够的金钱，我们的生命是坎坷的，所以，我们要努力赚钱。然而，我们要的是金钱的成功，我们不要恐惧、紧张而招致疾病、哀愁。这就是说，在拥有金钱的成功之余，我们也要拥有心灵的宁静，只有如此，我们的生命才能够完美无瑕。”这一段文字，出自一位８０高龄，身经百战的商场政界的老将。成功学大师的８０载亲身经历教诲我们：切勿因为金钱而丧失你的人格；建立完善的人格，你才会拥有并享受金钱的快乐！这用自己的智慧、勤奋、恒心、斗志去战胜重重困难而获取的胜利才是真正的成功，是最让人喜悦和陶醉的，９３获取财富创造财富同样如此。人不能总是疲于拼命，辛苦奔波，应该懂得来享受成功，因此，目标达成之后的最大挑战，在于你是否懂得成功的喜悦。许多拥有大公司的总裁们，总是不曾留意都市高楼、美丽的天空，因为他们从来不注意在紧张之余来享受成功。他们真正关注的是如何在残酷的商业竞争中独占鳌头，如何经营才能保持领先。有些人工作了一辈子，不曾好好地休过假，等到真正度假时，却发现自己已经没能力来玩了，以前想做而没做的事———滑冰、潜水、爬山、飞翔———如今有时间做却做不了！以日本来说，他们的经济奇迹也曾背负着若干负面影响。日本人的玩命工作是世人皆知的，但他们在创造了经济奇迹的时候是否创造了生活的奇迹呢？答案显然是否定的。虽然日本在消费性电器用品、汽车以及其他几项高科技工业中有着毋庸置疑的世界领先地位，国民平均所得也居世界顶尖之列，但是，他们的生活品质如何呢？在日本人的日常生活中，只存在着“星期一”到“星期七”，而没有周末休息的概念。日本大都市的交通紧张状况也是令人咋舌的。很多在日本开车上班的人必须清晨五点出门，将车停在公司附近，然后在车内睡个把钟头再去上班，这样才能确保在上班的日子里找到停车位。０４为了中和这些压力，市面上便流行一种“提神”的饮料，饮料的成分包含了咖啡因、尼古丁化合物和维他命B１。喝一瓶就像是同时喝了一杯咖啡，又抽了一根烟，并且还吃了一颗维他命丸。这是在享受生活还是在虐待自己？只有体味了成功的喜悦才真正肯定了自己辛勤奋斗的价值。当然，这自我肯定的能力必须是慢慢培养而成的，它部分来自于在奋斗过程当中的细心品味，打个比方，在旅行途中，如果你不懂得停下来闻一闻路边的玫瑰花香，到达目的地后，只怕你也无法领略花香之美妙了。试想一个人在目标达成之后，环顾四周，却发现只有独自一人，这种景象是多么悲哀。如果你在迈向成功致富的旅途之时，能够随时调整与生俱来的自我重心倾向，那么就不会出现终日劳作而无快乐可言的情况。这就像只有尊重别人才能得到别人的尊重，只有爱人才能被人爱的道理一样。如果能让自己周遭的人都能共享生命中与生俱来追求幸福的本能，那将是人类生存的一大福音。要达到那样的境界必须通过持之以恒的努力，来获得同事、家人、朋友的尊敬与感谢。我们与其醉心于金钱和权力的累积，不如追求建立人际间的亲密关系。因此做有灵魂的财富拥有者不但要求你获取财富的方式是正当的，还要求你在成功后能想到你周围的人，给他们以帮助，独乐乐不如众乐乐，在帮助他人的同时你得到周围人的尊敬１４和爱戴，这难道不是幸福的快乐吗？辘　冷静地面对财富面对金钱，你要冷静，千万不要迷失在金钱的光环中。美国人最推崇的便是“自我成就”。这是个人凭借努力和运气的爆发，是坚忍不拔的毅力和超人的智慧；这不是天上掉馅饼的美梦，也不是歪门斜道的投机取巧去采用破坏游戏规则的巧取豪夺和侵占公私财产的损人利己行为。因此，在美国自我成功的人物身上，似乎很难找到他们暴发前后有什么显著的变化，洛克菲勒如此，福特如此，里根总统也如此，那么比尔?盖茨这位暴发得最迅速的年轻人呢？血气方刚的他，也没有被金钱吞噬。被人们看成财富、智慧与新时代象征的比尔?盖茨有时候也想不到自己已经是世界上最富有的人了。但他一点也不因为富有而矫揉造作，还是保持着年轻时的本色。人们常可以在机场遇见富甲天下的盖茨，仍然是便裤、开领衬衫和运动鞋，甚至都不是名牌。他也仍喜欢独来独往而不是前呼后拥，人们很难发现他有什么显著的变化。见到熟人仍然是那么随意和洒脱：“你好！让我们去吃个热狗，喝杯咖啡如何？”关于盖茨在花钱上如何保守有不少趣事。一次，他和２４黑地?罗任同车前往谢拉顿饭店开会，由于饭店地处西雅图的下区，结果去迟了，以致找不到车位。这时，罗任建议停在饭店的贵宾车位。“噢，这可要花１２美元，这不是一个好价钱。”盖茨强调道。“我来付。”罗任坚持道。“那可不是好主意，”盖茨答复道，“他们超值收费。”这就是盖茨的特殊之处。罗任在对人讲述这件事时强调，这并不是吝啬，要知道，盖茨在请客吃饭之类的事情上相当大方。盖茨过着适度的生活，以致无需出售持有的股票，相反，他的股票因分红派股而越来越多。就这样，一个不在意钱的人成了世界上最富有的人。辘　让积极进取的致富思想洋溢在心中积极的心态也是创造财富的关键，要相信自己有能力创富。为人处世要乐观向上，而不能消极慵懒。首先你要认为你能，去尝试、再尝试，最后你就发现你确实能。美国创富学大师拿破仑?希尔告诉我们，致富的秘诀是将自己的心灵充满积极的思想。蒙利根是希尔这种理论的实践者。蒙利根想做薄饼的生意，但每一个人都告诉他：“你完全缺乏这方面的知识，你没有可能做薄饼的生意。”３４但蒙利根对这些议论不以为然，而是充满了积极进取的思想。于是他排除万难，于１９６２年在密西根州开设第一间“多棉劳”薄饼店。３０年后，他在全球拥有５０００多间分店，成为“薄饼大王”。获取成功不竭的动力源泉，即积极的思想，就是一种永远向上的进取心，有了进取心，就会斗志昂扬排除万难迈向成功。进取心是一个人成功的关键因素之一。拿破仑?希尔研究了美国最成功的５００个人的生平，还结识了这些人当中的许多人。他发现这些人的成功故事中都有一个不可缺少的元素，那就是强烈的进取心。这些人即使屡遭失败但仍旧斗志昂扬，信心不灭。在他看来，只有能克服不可思议的障碍及巨大的失望的人才能获得巨大的成功。他的话跟美国发明家布卡?T?华盛顿的话相似：“我明白了，成功的大小不是由这个人达到的人生高度衡量的，而是由他在成功路上克服的障碍的数目来衡量的。”世界巨豪福勒就是一个令人叹服的典范。福勒最初的状况很穷，他的母亲生了他们７个孩子，为了生计，他５岁参加劳动，９岁之前就像大人一样以赶骡子为生。但有一天，他母亲的一番话改变了他整个的一生：“福勒，我们不应该这么穷。我不愿意听到你们说：我们的穷是上帝的意愿。我们的贫穷不是由于上帝的缘故，而是因为你们的父亲从来就没有产生过致富的念头。不仅是你们的父亲，我们家庭里任何人都没有产生过出人头地的想４４法。”———“念头”，这个词沉重地击打着福勒的心房。福勒开始思考致富。他让关于走向富有的念头占据了全部心思，而把杂念统统抛到脑后。他选择了肥皂业。于是，他像我们现在很多可怜的推销员那样，挨家挨户地推销肥皂。１２年之后，他终于有了２．５万美元。正好，福勒获悉供应他肥皂的那家公司要拍卖出售，售价是１５万美元。福勒兴奋极了，由于兴奋他竟然忘记了自己只有２．５万美元。他与这家公司达成协议，先交２．５万美元作为保证金，然后在１０天之内付清余款，否则，那笔保证金———也就是他的全部财产———将不予退还。福勒兴奋地只说了一个字：“行！”这时福勒其实已经把自己逼上绝路，但他感到的不是绝望，而是成功的兴奋。是什么使他如此冒险，就是那个致富的念头，就是他对于人生的积极心态。福勒开始筹钱，由于做了１２年的推销员，他在社会上建立起很好的人缘。朋友们借给他１１．５万美元，只差１万美元了。但是，这时已经是规定的第１０天的前夜，而且是深夜，所以那１万美元就不是个小问题。福勒发愁了。但是，致富的念头，他对人生的积极心态，使他没有失望。他在深夜再次走上街头。成功之后福勒说：“当时，我已用尽我所知道的一切资金来源。那时已是沉沉深夜，我在幽暗的房间中跪下祈祷，祈求上帝引导我见到一个能５４及时借给我１万美元的人。我驱车走遍６１号大街，直到我在一幢商业大楼看到第一道灯光。”这便是福勒最著名的“寻找灯光”的故事。这时已是深夜１１点。福勒走进那幢商业楼，在昏黄的灯光里看到一个由于工作而疲乏不堪的先生。为了顺利发行那份购买肥皂公司的协议，福勒忘记了一切，心中只有勇气和智慧。他不假思索地说：“先生，你想赚到１０００美元吗？”“当然想喽……”那位先生因为这个好运气的突如其来而有点惊慌失措。“那么，给我开一张１万美元的支票，等我归还您的借款时，我将另付你１０００美元的利息。”福勒于是讲述了他面临的困境，并把有关的资料让那位先生看。福勒拿到了１万美元。福勒由此开始，迈进了世界巨富的行列。福勒的故事无疑给我们这样一个启示：６４不为困难折服的积极心态，的确是我们每个人迈上成功之路的开始。对于许多渴望赚钱致富以改变自己贫穷命运的人而言，如何认识自己目前的“一无所有”，对其以后的发展至关重要。一般来说，持“反正我也是一贫如洗，再怎么努力奋斗也无济于事”态度的人，必将贫困潦倒终生，并且一事无成；而抱“虽然我眼下一无所有，但是我将努力去奋斗……”想法的人将成为真正的胜者，走上白手创业赚大钱的道路。辘　用暗示来改变自己拿破仑?希尔博士在《心理创富法》一书里面认为自我暗示是一种树立正确财富观念的好办法，并且首次提出六个自我暗示的“黄金”步骤。①你要在心里，确定希望拥有的财富数字———散漫地说：“我需要很多、很多的钱”是没有用的；你必须确定你要求的财富具体数额。②确确实实地决定，你将会付出什么努力与多少代价去换取你所需要的钱———世界上没有不劳而获这回事的。③规定一个固定的日期，一定要在这日期之前把你要求的钱赚到手———没有时间表，你的船永远不会“泊岸”。④拟定一个实现你理想的可行性计划，并马上进行……你要习惯“行动”，不能够再耽于“空想”。７４⑤将以上四点清楚地写下———不可以单靠记忆，一定要记成白纸黑字。⑥不妨每天两次，大声朗诵你写下的计划的内容。一次在晚上就寝之前，另一次在早上起床之后———当你朗诵的时候，你必须看到、感觉到和深信你已经拥有这些钱！以上的几个自我暗示步骤看似简单，其实却非常重要，所以希尔博士在书中反复叮咛：“对一些没有接受过严格心灵锻炼的人来说，以上六个步骤是‘行不通’的……请你先记住，将这些步骤传下来的人不是没有完善意识和致富勇气的平庸之辈，而是一些世界上经济和政治领域中颇为成功的杰出的人物。”希尔博士的激励的自我暗示步骤使我们深刻认识到自我暗示的重要性。因为，人们的意识，会形成一种“心理导向效应”，即人的内心都会有一种强烈的接受外界暗示，通过语言、声音的传播媒介树立形象的渴望。所以，我们在心里为自己描绘的形象，就决定了自己的未来，暗示往往是无法改变的，因为它在潜移默化中影响我们的成长。我们常说“言必行”，意思是说话要有信用。其实这句话还有更深一层意思，就是语言有着非常明显的暗示和自我暗示作用，因为你所说的对你们行为已经产生了影响，因为“说”，也是一种心理强化。无论是说积极的话或是消极的话，它的影响都无法抹杀。我们都有这样的感受，当痛苦万分，无法排遣的时候，８４对其他人表述，痛苦就会减轻许多。当一个基督教徒内心有“罪恶”感而无法超脱时，采取的办法就是向“主”忏悔———对主倾诉，以减轻负疚感。另外，当我们为某事“夸下海口”时，负责的人都会尽自己最大努力去完成。因为说出来了，就有压力，就有动力，有个言行一致的信誉问题。这就是心理暗示。在日常生活中，这样的例子比比皆是，一个经常说消极语言的人，决不会积极向上；反之，积极奋进的人，说的话则多是积极的。因此，经常用带激励的自我暗示的话提醒自己，便会融入自己的身心，保持积极的心态，形成强大的心理力量，激励自己前进。积极的语言包括：我是负责任的！我是最优秀的！我一定会成功！好运即将降临在我身上！……这样的言词，根据各人的实际情况和需要可以有所不同，但目的却一致，就是要提高自信，督促自己不断前进。可以经常对着山水、旷野或在屋内高声喊叫或不停地默诵，日久必见成效。不要把这当成形式主义，实际上形式达到一定的“量”，一定能引起“质”的变化。著名的霍桑实验表明，生产效率的高低除受一定外部９４因素的影响，在更大的程度上取决于士气的高低。人们经常通过一些特殊的方法，即用某种语言和行为刺激人的心态来调节士气，用以纠正自己的行为。提高自我价值需要不断地用激励暗示自己。心理学上激励的含义，主要是指激发人的行为动因，使人具有一股内在的动力，而为期望目标作出努力的心理过程。哈佛大学的心理学家威廉姆?詹姆士研究发现，一个没有受激励暗示的人，仅能发挥其能力的１／５左右，而当他受到激励暗示时，其能力可以发挥至４／５。这就是说，同样一个人，在通过充分激励后，所发挥的作用相当于激励前的三至四倍。著名黑人领袖马丁?路德?金说过：“世界上所做的每一件事都是抱着希望而做成的。”人们基于对环境的认识进而产生了价值感和期望，导致需要，而需要又引起动机。但动机是否必定产生相应的行为，这将取决于目标的实践可能程度。辘　决不要把自己当作想像的敌人在追求财富人生的路上，很多人终其一生贫困潦倒。究其根源在于他们把自己当作了想像中的敌人，他们甚至认为拥有财富是一件不可能的事情，这种想法毁了他们一辈子。所以记住，你不要成为你自己的敌人。０５相反我们应当学会为自己树立一个榜样———你最想成为的那一个人。如果没有现成的，也可“组合”一个。然后，给自己一个角色假定，心理学上也叫内模拟，从而使自己朝着榜样的方向努力。有一个美国人，４０岁了仍一事无成，他自己也认为自己简直倒霉透了：离婚、破产、失业……他不知道自己是否还有生的价值。他对自己非常不满，变得古怪、易怒，同时又十分脆弱。有一天，他在纽约街头算命，他随意一试。吉卜赛人看过他的手相之后，说：“您是一个伟人，您很了不起！”“什么？”他大吃一惊，“我是个伟人，你不是在开玩笑吧？！”吉卜赛人平静地说：“您知道您是谁吗？”“我是谁？”他暗想，“是不幸的人。”但他仍然故作镇静地问：“我是谁呢？”“您是伟人，”吉卜赛人说，“您知道吗，您是华盛顿转世！您身上流的血、您的勇气和智慧，都是华盛顿的啊！先生，难道您真的没有发觉，您的面貌也很像华盛顿。”“不会吧……”他迟疑地说，“我离婚了……我破产了……我失业了……我几乎无家可归……”“口害，那是您的过去，”吉卜赛人只好说，“您的未来可１５不得了！如果先生您不相信，就不用给钱好了。不过，五年后，您将是美国最成功的人啊！因为您就是华盛顿化身！”他表面装作极不相信地离开了，但心里却有了一种从未有过的伟大感觉。他对华盛顿产生了浓厚的兴趣。回家后，就想方设法找与华盛顿有关的一切书籍著述来学习。随着时间的推移，周围的人都换了一种态度对待他，事情开始顺利起来。后来他才领悟到，其实一切都没有变，是他自己变了：他的魄力、思维模式都在模仿华盛顿，就连走路说话都像。１３年以后，也就是在他５５岁的时候，他成了亿万富翁，美国赫赫有名的成功人士。这种前后对比反差极大的人生状态不能不使我们震惊，所以，不要将自己变成自己想像中的敌人，误以为拥有财富的人生是不可能的，反之，你应该告诉自己这一切都是可能实现的。２５４　追求财富，要有合理的规划一切成就，一切财富，都始于一个意念，即自我意识。———著名成功学家拿破仑?希尔３５目标规划对于引导创富活动有重要意义，没有科学的目标，我们只能茫茫然四处碰壁。有了目标规划，我们才能知道向哪个方向走了！辘　创富目标是抓住财富的绳索成功的前提是什么？是科学合理的目标。没有目标，只能是茫然不知所终，若是个错误的目标，只能付出悲惨的代价。为什么许多人会犯同样的错误，因为他们只会盲目地随着别人兜圈子，而没有自己的目标与方向，因而只能与唾手可得的财富失之交臂，终生潦倒贫困。其实这是很简单的道理，如果不晓得自己的前进方向，是很难到达目的地的；而如果方向是错的，代价更是惨重的。４５某报曾报道过３００条鲸鱼搁浅死亡的消息。这些鲸鱼在追逐沙丁鱼时，不知不觉被困在一个海湾里。鲸鱼因为追逐小利而暴死，为了微不足道的目标而付出了生命的代价。没有正确目标的人，就像那些鲸鱼。他们有巨大的力量，但他们缺乏正确的目标，把精力放在小事情上，最终一事无成。因此，选择正确的创富目标，也是创富的一个重要前提。选择创富目标，实际上也就是选择创富的道路。条条道路通罗马，有许多创富途径。但人的能力有限，条件有别，我们只能选择既适合自己也适应社会的创富道路，才有可能达到创富的目标。如果哪个行业热门就往哪个行业挤，哪个领域赚钱就往哪个领域跑，那是注定要一事无成的。因此，要选择创富目标，首先要认真评估自己的条件，比如你的教育程度怎样？你的特长在哪里？你的性格有什么特征？以此客观地分析自己适合什么，不适合什么，从而寻找自己的创富优势。每个人有每个人的优势，也有每个人的弱点，只有扬长避短，才有可能取得成就。曾经有一位名气很大的电影明星，因为经营一家旅馆失败，背了很多债务，成为报纸上一时的焦点。这个人拍电影很成功，但作为一名经营家却是失败了。有位资深的企业经营评论家，但当他下海后，自己的公司却倒闭了，而且负了很多债务，成为大家的笑柄。５５其次，我们要明确自己的起点状况。体育竞技场上的田径运动员都有自己的起跑线，创富也是从某一起点开始。我们在向前冲刺前，要明白我们现在所处的位置。如我现在要解决吃饭问题还是买车问题？每个人各不相同的现状，决定了我们创富的目标与方向也是有差异的。创富的途径很多，例如通过投资实业进行创业，包括个人独资开办企业或与人合伙办公司等；或者进行金融投资，炒股、房地产、艺术品等；还可以谋求一个好工作，获得高薪；还有，通过专利技术获得财富。你选择哪种方式呢？哪种方式都可能使你成为富翁，关键看你擅长什么，有什么样的基础，爱好什么。开公司能够致富，给人打工也能够发财。现在许多金领打工阶层的年薪数百万计，如号称世界“打工皇帝”的斯皮尔伯格，其年薪达到１．６亿美元，令人目瞪口呆。事实上，在中国的许多企业中，通过股权认购，也涌现出了一批数十万、上百万甚至上千万的“打工”者。联想集团就大量生产了数百个百万富翁。股市更是成就了无数的富翁，《经济日报》工作室对１９９９年上市公司中期报表的统计显示：中国股市个人拥有股票市值超过千万元者在４７０人以上，其中超过亿元的也有７人。一位名为孙文雄的投资者占据股市鳌头，其名下拥有的５种股票合计２０１０万股，以A股计算市值达４．０７亿元人民币。如果你打算发展个人企业，就必须首先确定自己要从６５事哪一行业。对许多人而言，这不是件困难的事，尤其对于有着一技之长的专业人员，他们都知道自己该如何做。在经济发展的社会，各行各业都可以赚钱。而作为投资较少的个人办企业，要想真正发展壮大，就不能凭感情用事，而应该多一些思考和调查分析，看看自己究竟适合从事哪一类个人企业。也许有的人认为，自己既没有创业的条件，现在从事的工作又难以迅速创富，这是否就意味着没有发展的前途呢？其实只需换一种头脑来思考。你可以考虑进入其他的领域取得成就。如一位记者同时可能是位出色的摄影师或作家。俄国著名短篇小说大师契诃夫的职业是医生，文学只是他的一种业余创作。也就是这种持久的爱好，使他留名于世界文学史。我们虽然渴望财富，但也不能像一只无头的苍蝇一样四处瞎撞，到处碰壁。需要冷静智慧的头脑，今天辞职明天跳槽是不现实的，也是不可取的。在当前的工作发挥不了你的才干时，你可以从自己的兴趣、爱好与特长着手，选择一项与主职不冲突且又能创富的副业。每个人差不多都有爱好、特长和兴趣，将之发展为兼职是得心应手的事。比如世界上有很多打一场球赛就能赚数万美元的球员，而球赛只是他们的业余爱好。再如，有个人中年时代对木工很感兴趣，后来这种兴趣造就了他退休后所经营的个人企业。发挥自己的爱好与特长在兼职中有所发展，从而达到７５创富的目的，是当今许多工薪阶层的理性选择。今日社会竞争相当激烈，每个人都怕失手。一旦走错，会浪费许多精力时间，而兼职就没有如此严重的心理负担。辘　百万富翁制定创富目标的方法美国有一本新书，《成为百万富翁的八个步骤》，作者查理斯?卡尔森在系统地访问和调查了美国１０位百万富翁后，从他们的成功秘诀中，归纳出这本人人都可实践而获得百万财富的创富宝典。卡尔森提炼出的百万富翁的八个行动步骤，其中的第一步是马上开始投资。美国６０％以上的人，连百万富翁的第一步都还未迈出。如果没钱投资，卡尔森建议立即将收入中的１０％～２５％强迫用于投资；没时间投资？立即减少看电视逛商店的时间，把精力花在学习投资理财知识上。第二步则是制定目标。这个目标一定要正确可行，并全力以赴地去达到。缺乏一个明确的目标，即对人生的一种设计，或许正是你不能够获得更多财富的原因。几年前，美国作家盖尔?希伊在撰写《开拓者们》这部书的时候，通过一份内容十分广泛的“人生历程调查问卷”，总共访问了６万多位从事各种行业的人士。他发现那些最成功和对自己生活最满意的人至少有两个共同的特点：第一，他们有良好的人际８５关系；第二，他们都致力于实现一个略高于其实际能力的目标。根据希伊的研究，这些开拓者们觉得他们的生活很有意义，而且比那些没有长远目标驱使其向前的人更有前进的动力。我们要根据自身的基本条件，制定一个有一定难度但经过努力又能够实现的目标。目标定得太低，就无法充分发挥个人的能力，目标定得太高，就无法实现。合适的目标则既能激发个人的积极性，又能达到目的。因此，我们在制定目标时，必须衡量自己的能力，目标要稍微高出自己的能力。美国的汉堡包大王前任总裁柯柏先生在他的回忆录中写到，他事业的转折点，是他决心要成为“快餐店”老板的一瞬间。那天他刚刚被提升到市场部的经理，并成为公司的主管之一。当他开着公司给他的崭新的车子回家时，他意识到：这次升迁其实对他个人所渴望的事业地位没多大帮助。他的目标在于管理好整个公司，但他目前的职位却不是公司业务的主流。他的公司是以经营速食快餐为主。为此他毅然放弃了别人非常眼红的职位，义无反顾地去从事汉堡包的专卖经营，从最低点开始，学习如何做大。一年以后，他被总部调回，当上了营销部主任，没多久，他以杰出的营销才华出任常务副总经理的职位，成为总经理的惟一接班人。一般来说，确立任何目标都需要考虑下列三大原则。９５①可量度性原则。如果财富的目标是：“我要拥有全世界”、“我要做李嘉诚”……那么我们可以肯定你很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极不现实的目标。最重要的是要具体可实现，比如，你要从事哪方面行业，要争取几年内达到什么水平，等等。此外，这个目标的成功率怎样？如果没有５０％成功机会，请暂时把目标降低，一定要有高成功率，在日后当它成功后再来确定更高目标。②具体时间性原则。要完成整个目标，你要定下日期限制，在何时把它完成。你要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。③具体方向性原则。也就是说，你要做什么事，必须目标十分坚定，不可朝三暮四。如果你有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败。在前进过程中你必然会遇到无数的障碍和困难，使你偏离目标，所以你必须确实了解你的目标，必须预料你在完成目标过程中会遇到什么困难，然后逐一把它详细记录下来，加以分析，评估风险，依重要性把它们排列出来，把它们解决。辘　大胆地向目标前进目标是你前进的方向，目标是你奋斗的动力。目标给了你一个看得见的射击靶。随着这些目标的实现，你会有０６巨大的成就感。制定和实现目标就像一场比赛。随着时间推移，你将实现一个又一个的目标。有了目标，但如果是将目标抛之一边，目标永远不会成为现实；如果在实现目标的过程中遇到一点阻碍就放弃，你也永远不能有成就感。美国成功学家麦斯威尔?莫兹认为人和自行车一样，如果不持续朝目标前进，就会倒下来。最重要的不是想得如何完美，而是怎样去做。如果一个人总是整天做发财梦，异想天开地想像自己有朝一日能够一夜之间变成百万富翁，但不去做那些实现目标的每件小事情，结果还是只有一个梦而已。一个人若有充分的目标，就可以无所不能，一往无前。当你挑选出对自己极为重要的目标，又有足够的动力时，你会为自己的目标所引导所鼓舞，会努力去做好每件事，最终使自己梦想成真。日本商界奇人井户口健二从身无分文的打工仔跻身亿万富翁行列后，以现身说法告诉那些渴望改变命运的人：发财的秘诀是什么？就是要实现力所能及的目标———“我一开始是在自己能完成的范围内，试着做些小事情。通过做小事，经验积累了，信心增强了，日后才能干更大的事情。所以一开始，我选择的项目都是短、平、快，并且花时不多、投资不大，牵扯精力也不太多。等到越做越大，我的社会关系、商业信用、实践经营经验逐步得到增长，就能做更大的事业。”“这样，我的事业越来越发展。但即使制定了宏伟的目１６标，我也很注意实现，注意它的阶段性，将它分成若干层次，限定在某段时期内达到某个层次。也就是说，我的每个大目标中都包含着若干个小目标。这样，从整体看是个只有下大功夫才能完成的宏伟工程，可是，从局部看，它就是一个由若干轻易完成的小工程组合而成的，只要分阶段一个个地完成，那么实现整体目标就顺理成章了。一句话，制定了好的目标，就一定要有条不紊地去实现。”“我做推销员第十年时，就拥有了自己的住房，但是这个目标并不能使我满足。在我看来，还有许多不满足的事情需要继续做。这种不满足的情绪，在某种意义上，变成了动力，督促我向更大的目标前进！”“我后来成立了图书推销公司，事业做大以后，又开了学校、餐馆、书店；再后来，又搞起了房地产。我就是这样，永远不会觉得满足，所以事业才能越来越兴旺。如果问我工作为了什么？我的回答很简单，为了财富。这也许并不是高尚的动机，但你可以这样认为：自己所做的事情是为了社会，是为了丰富他人的生活，并在实际中真的那样去做了，这时你赚的钱，就是工作应该得到的勋章。”“我们要努力工作，因为工作能带来财富，它能利己利人，可以得到社会的认可。工作努力，当然钱也多。财富越多，受到社会认可、尊敬程度就越高！因此满足感和成就感就会从工作中得来，对工作的热情也就不断高涨。不管什么事情，只要你没有达到全力以付的程度，都不可能获得成功！”２６“值得一提的是，当你遇到自己不擅长的事情时，也决不能匆忙放弃，而应该充满激情，一定要去实践。”“记住，浪费掉的时间永远夺不回来。赶快采取行动，向困难顽强抗争，不要让时间白白浪费掉。”“有许多人把贫穷归结于没有资本。其实，没有钱，同样可以获得成功，并且没有钱，恰恰是创富的动力。”“我作为推销员而获得成功的契机是报纸上的招聘广告。看到这个广告当然纯属偶然，不过，偶然中也含有机遇，因为当时我缺钱，急于找一份工作。”“我开始做图书，过了一段时期后，我通过卖书赚的钱足够坐享其成了，但是我感到赚钱太少了。所以，我开始考虑应该投资教育产业了。因为，投资这种产业可以赚比目前多１０倍的收益。”“就是这样，对钱的渴望始终高涨，不断地给我带来了机遇，使我始终能在开发新产业上领先一步，最终给我带来了今天的成就。也就是说，在做某件事情的过程中，要不断地考虑是否有比这种产业更赚钱的事情可做。经常想的话，自然就会涌出好主意。那时，便可财如泉涌了。”所以说，贫穷不可怕，可悲的是没有创富的动机。有了正确目标，就要坚持到底，决对不能朝三暮四。有人通过对１００个亿万富翁的性格加以分析之后发现，大凡成功者都有这样的个性：他们都能很快下决心，但要他们改变原来的主意却非常困难。失败者则正好相反。为什么呢？因为成功者的性格决定他们勇于坚持，他们总是能３６坚持到最后一秒钟。他们之所以对新理念“马上下决定”，是发现了新理念的价值，但他们不会轻易放弃自己正在从事的事业。当然，坚持也是一柄双刃剑，有的人由于坚持而终获成功，而有的人却因为坚持而一生失败。这是什么原因？最根本的原因，就是目标确定的问题———如果你一开始就认定了正确的目标，坚持是成功的基础，否则，越是坚持，你离成功就越远。因此，如果定下目标就一成不变，那也不行。因为所定的目标也有正确与不正确之分，有可行与不可行的区别，明明发现目标不对，而仍然一意孤行，那将越走越远。所以，聪明的人在奋斗的过程中，必须时刻思考并验证自己的目标是否正确。如果发现自己的目标是错误的，那就不能再坚持，必须立刻改进———也就是改变目标，重新干起来。否则，你终其一生，只不过干了一件没有结果的蠢事。据说，聪明的犹太商人一旦决定在某项事业上投资，他会制定投资一个月、两个月和三个月后的三套计划。两个月后，如果情况仍与计划不符，而又没有发生奇迹的可能，他就会毅然放弃这项事业，放弃以前的努力和投资，也不贸然冒险。任何一个人都不要太自以为是，认为自己制定的计划是百分之百正确的，从而把全部人力物力都投入进去———万一目标错了———使自己落得个不可收拾、一败涂地的结４６局。每个人都需要给自己留一手，永远处于进退自如的境地。瞄准目标前进，但在前进过程中也可以改进，两者并不矛盾。辘　制定恰当的创富计划如果没有科学的目标，则一个人就像无头的苍蝇乱闯；如果有了目标而没有合理的计划，则你的目标也如同虚设，起不到引导的作用。创富活动是一系列的复杂活动，必须要有计划，没有计划就没有行动，没有动力，盲目行事往往遭受失败。设定创富计划应当把需要与可能有机地结合起来。设定的目标要适中，太高往往难以实现，使人丧失信心，太低又没有什么作用。因此，在设定投资创富目标时，有必要先分析好以下几点：①我现在起点多高？②我在什么时期应达到怎样水平？③我所拥有的条件能否使我实现目标？④我是否有获取更多财富的途径？只有对自身有一个准确的了解，才可能订出明确的创富计划并设法达成。有了适度的创富目标，并以此目标来主导进军财富的行动、选择合理的理财方式，就能达到理５６想的财富水平。制订创富活动的计划。首先涉及三个问题：一是你本人的性格特点，即对投资的风险偏好；二是你个人的资产规模有能力做什么；三是你本人的知识结构和能力大小，这决定了你对不同投资理财工具的驾驭能力。当然，还有其他的许多相关因素。概括起来，你需考虑以下五个因素。第一，个人的风险偏好与性格特点。偏好是指一种性格倾向。每一个人面对风险的态度是各不相同的，大致可分为三类：风险回避型，他们不敢冒６６险，尽可能避免冒险；风险爱好型，他们喜欢冒险，热衷追逐意外收益；风险适中型，他们追求风险收益同时又注意安全，当风险收益比较确定时，他们可以不计风险。现实生活中，后两种人只占少数，绝大多数人都属于风险回避者。在这样一个个人创富时代，你首先必须要根据自己的心理素质和性格特点，确认自己属于哪种风险类型的人，只有这样，你才可迈开获取财富的第一步，按照风险大小选择适合你的创富活动。根据自己性格选择投资方式具有很大意义。①敢冒风险的人投资股票。这种人喜欢刺激，把冒风险看成是一种乐趣。他们一经决定，就义无反顾地参与炒股活动，甚至终生不辍。②稳重的人投资国债。这种人有明确的目标，讨厌那种变化无常的生活，常常回避风险，喜欢购买利息较高，但风险极小的国库券。③实干型的人投资房地产。他们干劲冲天，不怕挫折，艰苦奋斗。房地产是长期的、最赚钱的投资。④信心坚定的人选择定期储蓄。这种人在生活中有明确的目标，没有把握的事不干。⑤考虑周全的人投资保险。这种人生活严谨，不期望发财，但满足眼前，考虑意外。⑥性格坚忍的人搞期货。这类人一般进取心强，决心在金融大潮中抓住机遇，即使是失败了，也不灰心，放长线，钓大鱼。７６第二，收入水平和分配结构。选择何种创富活动，选择何种投资方式和理财形式，首先要取决于你的资产水平，也就是收入水平和分配结构。在个人收入水平低下的情况下，如工薪阶层没有雄厚的资金用于投资，其理财和财富再分配的重点应放在节俭上。当其收入结构发生变化时，如从事第二职业，除薪金收入外，还有第二职业的收入，从而出现更多的剩余资金，可进行别的投资。收入越高则可能进入储蓄—投资的资金就越多。如果，投资资金主要依靠个人的储蓄，则延期消费而进行储蓄进而投资的目的是为了得到更大的收益回报。因此，个人财富再分配可以这样认为，在既定收入条件下对消费、储蓄、投资进行选择性安排，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果这段时期消费多，用于长期投资的部分就少；提取的消费的少，可用于长期投资的部分就多。而消费金钱的多少，与未来可望实现的收入有关。第三，知识水平与职业特点。你的知识水平和各种素质在某种程度上决定了你能在创富活动中走多远。创富活动是一种踏踏实实需要能力的活动。投资者只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的聪明才智，才能实现自己的理想。只要结合自己的知识专长投资，风险才能最小化。选择投资项目时，除了看投资对象有无投资潜力８６外，还要看自己的知识和专长。有的人在房地产市场里游刃有余，但做股票却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就小有成就，但对房地产却赔了夫人又折兵。如果受过良好的高等教育，知识层面比较高，又从事比较专业的工作，你大可抓住知识经济时代的脉搏，在知识经济时代大显身手。如果你是一名从事具体工作的普通职员，那也没什么，你大可从你熟悉的领域入手，寻找适合自身特点的投资活动，相信有一天，你也可踏入富翁行列。如果你对股票比较精通，信息比较灵通，且有足够的时间去观察股票和外汇行情，不断地买进、卖出，你就可以将股票和外汇买卖作为投资重点，并可以考虑进行短线投资。第四，投资利率和收益率预期分析。投资是为了获利，影响投资获利状况的因素主要有：银行利率、固定证券利率、变动证券收益率等。投资者的投资需求，实际是一种利润率选择行为，选择对象为现金货币、证券和实物资产，选择的依据主要是三种资产的收益率比较，同时评估流动性和安全性。利息率提高，使投资者减少消费增加储蓄，即利息率提高的替代效应使得现期消费数量减少，从而使得投资增加。另一方面，利息率提高使得消费者变得更为富有，从而提高以后预消费水平，即收入效应使得现期消费增加，从而投资减少。在货币收入和支出之间的时间差内，没有必要让所有货币都以现金形式存在。因为现金不会给持有者带来收益，所以应将暂时不用的现金转化为能产生利润的形式，需用９６时再兑现，只要利息收入超过变现的手续费就有利可图。由于金钱具有时间价值，应尽可能减少资金闲置，能今天存入银行的资金不要放到明天，能本月购买债券的，就不要到下月去买。通过减少资金闲置，力求使货币的时间价值最大化。第五，资产机会成本。资金的需求源于人们对货币的流动偏好。人们出于以下三类动机而需求货币：①交易动机，指个人需要货币是为了进行正常的交易活动；②预防动机，指为预防意外事故而持有一部分资金的动机；③投机动机，指人们为了在未来能抓住有利的投资机会而持有一部分货币的动机。三种动机引起的货币需求数量受社会结构、经济环境和心理等因素的影响，在这些因素既定的条件下，收入或财富越多，交易动机的货币需求就愈大；反之也是如此。预防动机货币需求的大小也取决于收入的多少。而投机动机的货币需求取决于利润率。受不同动机的影响，人们会选择不同的投资方式和资金持有方式，并因选择的不同而形成不同的机会利润。机会成本是指在资金一定的前提下，选择一种投资形式就必须放弃对另一种资产形式的选择。以现金和有价证券为例，持有有价证券可以得到利息，但有可能因为由于有价证券价格下跌而受损失的风险，因此０７有价证券属于风险性投资；持有现金虽无收益，但也不必承担风险，故现金属于安全性资产。一般而言，如果你将资产全部投入风险性资产，那么你的预计收益达到最大，与此同时所承担风险也最大；如果你的所有资产都以现金货币形式保存在手里，你的预计收益和所要承担的风险都趋于零；如果你将资产分作现金货币和有价证券各一半，那么你的预计收益和风险就各占５０％。辘　规划创富的进程能力和条件都处于同一起点，都设计了相同的创富目标，制定了相同的创富计划，有的人顺利实现，有的人却仍遥遥无期，原因出在向目标迈进的实施进程中。现实与目标之间，有着较远的路程，并且这段路程是充满艰辛和挫折的，绝不可能是一蹴而就的。我们要实现目标，要脚踏实地地按部就班。在向目标迈进的过程中，每一步都要认认真地走。创富也是一样，需要将通向创富目标的路程分解成一个一个步骤，逐步完成。规划创富的进程也就是制定你行动的纲领，它指导你如何实现目标。例如，如果你的目标是一年之内增加５０％的销售量，你就必须规划每天每月所必须达到的数量以及需要采取的措施。如每月开发５位新的潜在客户，并留住老客户。１７成功者的经验告诉我们，当你事先做好科学规划，目标容易顺利实现：你的科学规划帮助你发挥潜力和创意。一般来说，在规划创富的进程时要注意考虑以下几个问题：①明确自己的目标；②对于我自己以及影响目标实现的一切事物的了解程度；③拥有实现目标的基本条件；④对条件的运用程度。在到达目标的进程中，有有利条件，也有不利条件，你必须认真分析，做到就长避短。同时你要了解自己所必须具备的素质和能力，找出限制目标实现的阻碍，如性格上的浮躁、情感上的过于脆弱、做事欠缺谨慎等等，这些都会让你在前进过程中遭受挫折。你必须先要看清楚，正视它们，并且努力去消除它们。针对自己的目标，一步一步按部就班地制定出实现它们的每一个步骤。这是一个非常重要的一步，也是一个容易被人们忽视的环节。有的人空有致富的热情，有的人只知道出大力，但却不知道如何合理地有规划地去实现目标，这样的人是很难有所成就的，往往是事倍功半。因此，我们要好好地计划每过的一天，认真地规划每走的一步，有条不紊而又脚踏实地。在现代的社会，一个想致富的人不懂规划其后果很有可能是一败涂地。在发展迅速的现代社会中，每个人都要２７根据自己的目标，根据自己的兴趣和能力，认真地做好规划。创富规划的设计是要使你的脑思维活跃起来，在一个特定的时间范围里充分地利用你的脑力和体力。事实上，注意力越集中，脑力和体力的使用就越有效。创富规划可以合理地分配你的精力。现有成功人士提出致富规划设计的五个进程。进程一：要明确你的致富目标是什么。这是你终生所追求的固定目标，你所付出的一切都为了实现这个目标。进程二：为实现这项目标着手准备。在这方面，职业的选择就是你所要选择的重点。职业是一个桥梁，是帮助实现你致富目标的桥梁。你规划自己的职业的重要性，就像将军筹划一场战役一样，也像一个足球教练确定一场重要比赛的作战方案一样。你可以问自己：“我的职业能否帮助我实现创富目标？”并根据目标的不同而进行调整，不要犹豫不决，不要朝三暮四，要果断行事。只要你还没有到风烛残年的岁月，任何时候开始你的职业规划都不为晚。无论你是２０岁左右刚刚踏上职业征程的年轻人，还是４０岁左右并且重新面临选择的中年人，现在仍然是你进行职业规划的好时机。进程三：着手规划你的人生和职业规划中的具体细节了。有一个详细的个人发展计划对你目标的实现是非常有用的。这个计划可以是一个５年计划，也可以是一个１０年、２０年的计划。它都应该能够回答如下问题：我要在未３７来５年、１０年或２０年内拥有多少财富？对于这些问题的回答将给你提供一份有关你自己的短期目标的清单。进程四：短期目标制定之后，你应该策划实现目标的途径。那么，怎么才有可能实现你的目标呢？如果你能够回答好如下的各项问题，那么你就会知道自己该怎样做了。这些问题是：①我需要哪些特别的训练才能使我有能力从事这一职业？②我该掌握哪方面的专业知识？③我应该怎样克服性格上的弱点？④现有的条件实现目标的几率多大？进程五：行动。这是所有进程中最关键的一步。因为良好的动机只是一个目标得以确立和开始实现的一个条件，只是致富过程的一小部分而已。如果计划不转换成行动，目标也只能停留在梦想阶段。要想实现致富目标，必须要努力克服“懒惰”这个毛病。惰性是事业成功的天敌。很多人奋斗终生都没有能够完美地实现自己的致富目标，更不用说懒惰者了。要想有一个有价值的人生，除了合理目标外，还要集中精力全力以赴。在实现致富目标的过程中，难免遇到各种困难，任何的闪失或偏差都会使你远离你的既定目标。只是在通往理想的艰难跋涉途中，尽可能少地犯错误。这样就可以尽可能快地达到你的目标。４７辘　创富在于捷足先登在追求财富的过程中，许多人总是会犯梦想一夜暴富的错误。固然，一夜暴富的可能性不是绝对没有，如中大奖，但毕竟有此运气的人为少数中的少数，绝大多数人还得依靠汗水和心血逐渐积累财富。最近一次调查显示，世界上５０万个百万富翁中，８０％的人年龄超过５０岁，他们的财富都是通过连续二三十年的艰苦奋斗而获得的。既然一夜暴富是不现实的，我们惟有放弃幻想，尽早奋斗，才能尽早实现创富目标。在对２００位百万富翁调查中发现，他们的共同特点是很早就强迫自己将收入的１／３左右用于投资。越早开始行动，就能越早实现致富目标，从而使自己５７能越早享受致富的成果。而且越早开始投资，获得利润的时间越长，所需投入之金额就越少，赚钱就越轻松且愉快！美国佛罗里达州的一名１３岁学生查理斯，他曾经替人照看婴儿以赚取零用钱，他观察到家务繁重的婴儿母亲经常要紧急上街购买纸尿片，于是灵机一动，决定创办他的“打电话送尿片”公司，只收取２０％的服务费，便会送上纸尿片、婴儿药物或小巧的玩具等东西，他最初给附近的家庭服务，很快便受到他们的欢迎，于是印了一些广告四处分送。结果业务迅速发展，生意兴隆，而他又只能在课余用单车送货，于是他用每小时５美元的薪金雇佣了一些大学生帮助他。早行动的查理斯已拥有多家具有相当规模的公司。和查理斯类似的还有戴尔。２９岁的迈克尔?戴尔是美国第四大个人电脑生产商，也是《财富》杂志所列５９９家大公司的首脑中最年轻的一个。他虽然年轻便成富豪，但他既没有巨额遗产，也没有中六和彩，而是很早就开始投资理财的结果。十来岁的时候，迈克尔?戴尔就开始了创富生涯：在集邮杂志上刊登广告，出售邮票。后来，他用赚来的２０００美元买了他的第一台个人电脑。迈克尔读高中时，找到了一份为报纸征集新订户的工作。他推想新婚的人最有可能成为客户，于是雇请朋友为他抄录新近结婚的人的姓名和地址。他将这些资料存入电脑，然后向每一对新婚夫妻发出一封有私人签名的信，允６７诺免费赠送报纸两星期。这次他赚了１．８万美元，买了一辆德国宝马牌汽车。１８岁那年，迈克尔?戴尔进了奥斯丁市的德克萨斯大学。像大多数大学生那样，他需要自己想办法赚零用钱。那时候，个人电脑成为人们关注的焦点，凡没有的人都想买一台，但由于售价太高，许多人买不起。一般人所想要的，是能满足他们的需要而又售价低廉的电脑，但市场上没有。戴尔心想：“经销商的经营成本并不高，为什么要让他们赚那么丰厚的利润？如果由制造商直接卖给用户那么不是便宜很多吗？”戴尔知道，万国商用机器公司规定，经销商每月必须提取一定数额的个人电脑，而多数经销商都无法把货全部卖掉。他也知道，如果存货积压太多，经销商会损失很大。于是，他按成本价购得经销商的存货，然后在自己宿舍加装配件，改进性能。这些经过改良的电脑十分受欢迎。戴尔见到市场的需求巨大，于是在当地刊登广告，以零售价的八五折推出他那些改装过的电脑。不久，许多商业机构、医生诊所和律师事务所都成了他的顾客。有一次戴尔放假回家时，他的父母表示担心他的学习成绩。他父母希望他完成学业后再创业，他就觉得如果听父亲的话，就是在放弃一个一生难遇的机会。“我认为我绝不能错过这个机会。”一个月后，他又开始销售电脑、每月赚５万多美元。戴尔坦白地告诉父母：“我决定退学，自己开办公司。”他７７的目标是和万国商用机器公司竞争。他父母觉得他太好高骛远了。但无论他们怎样劝说，戴尔始终坚持自己的意见。终于，他们达成了协议：他可以在暑假试办一家电脑公司，如果办得不成功，到９月就要回学校去读书。戴尔拿出全部储蓄创办戴尔电脑公司，当时他１９岁。他租了一个只有一间房的办事处，雇用了第一位雇员———一名２８岁的经理，负责处理财务和行政工作。戴尔仍然专门直销经他改装的万国商用机器公司个人电脑。第一个月营业额便达到１８万美元，第二个月达到２６．５万美元，不到一年，便每月售出个人电脑１０００台。积极推行直销、按客户要求装配电脑、提供退货还钱以及对故障电脑“保证第二天登门修理”的服务举措，为戴尔公司赢得了广阔的市场。在迈克尔?戴尔本应大学毕业的时候，他的公司每年营业额已达７０００万美元。戴尔停止出售改装电脑，转为自行设计、生产和销售自己的电脑。现在，戴尔电脑公司在全球１６个国家设有附属公司，每年收入超过２０亿美元，有雇员约５５００名。戴尔个人的财产，估计在２．５亿到３亿美元之间。假如戴尔不从早创业，显然他是不可能成为当今世界最年轻的富豪的。辘　理财是创富的好方法在《圣经》中有这样一个关于财富增长的故事：一个８７财主把财产分成三份，分别托付给三位仆人，要他们善加管理。第一位仆人为安全起见，把钱埋在树下。第二位仆人用这些钱做各种投资；第三位仆人购买回原料制成商品出售；一年后财主召回三位仆人检视成果，第一位则原物奉还。而后两位仆人管理的财富均增长一倍。同样，现实中关于财富增长的经典故事有的是：１８９６年诺贝尔奖创立之初有９８０万美元基金，每年５位诺贝尔奖得主分获１００万美元。初时诺贝尔奖金管委会为了基金的安全，制定章程，将基金存入银行或购买公债。到了１９５３年，基金只剩下３３０万美元。此时管委会作出明智的决定，将基金转投股票和房地产。到１９９３年，基金总资产增长到２．７亿美元。由此可见，财富的增长，很大的程度上取决于理财的方法。如果不会理财，不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失，而如果理财得当，财富将迅速增加。理财，简言之就是“处理钱财”。理财方法的正误与理财能力的高低，决定了财富的多少。缺乏正确的理财方法与较高的理财能力，拼命赚钱也好，省吃俭用也好，都不会富起来。不少人将富人致富，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们天资聪颖、他们比别人勤奋或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不是所有致富的原因。生活中的不少有钱人，他们并非出身在有９７钱人家，也不是什么巨资鸿商，也不见得比别人聪明，并且也不是学历很高，但他们却富起来了。靠什么呢？靠他们较强的理财能力。台湾理财专家黄培源对大量较富者进行研究后发现：１／３的有钱人是天生的，１／３靠创业积累财富，１／３靠理财致富。他认为，生来富有者少之又少，而创业成功的比率也只有７％，对普通百姓而言，致富的最佳途径是理财得当。有人非常错误地认为，理财不过是精打细算，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况。其实对每个普通人，理财致富是完全可能的，无论你有没有钱，无论你是否有高收入，不管你受没受过高等教育，不管你具不具备专门知识与高超技术，这一切都不重要，影响一个人未来财富多少的，最重要的是理财。现在在于你有没有学会理财，这种工作做起来十分困难，但无论如何都绝对值得你去做。这个时代，变化快速，财富转换也迅速，同时也迫切需要理财。在市场经济体制下，发财致富是每个人所渴求的，提高自己的生活水准或达到人生的目标，是每个人的梦想。在这攸关未来财富地位的关键时代，再对理财漠不关心，或者对投资一无所知是非常危险的。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力，从而才能在财富分配的过程中赢得胜利。你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？你不妨现在就检视一下自己，这是决定我们能否０８致富的一个重要因素。大多数人将钱放在银行里而不投资，而一旦开始投资理财，又只想快速致富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。俗话说：“人不理财，财不理你。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？要诀就是开源和节流。所谓开源，便是尽可能争取资金收入；所谓节流，主要就是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，提高个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。而利用理财致富是应该做的，而且是人人可以办到的。财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的。还需要你精心地浇水、施肥、治虫等，这就是理财。你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会越快让“钱”树长大，你就能越快地在树阴下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。辘　如何制定一份理财计划理财计划是每个人必需的，虽然这未必可以让人人都致富，但有系统有计划的理财，会让你感受清泉长流、生活日益富庶及储蓄有备、投资有望的好处。第一，降低投资的风险。１８理财是一套包罗万象的用钱计划，投资其实是理财广泛层面中的一个环节而已，投资无可避免地会有风险，但完善的理财计划，却可以使你明白投资带来的风险，将要发生的风险减至最低限度，不致对你产生沉重的打击。欠缺一套完善的理财计划，把全部钱财一下子投出去，其结果只能是完全输掉。第二，具有安全感。在一个经济高速增长，竞争激烈的社会，人心不可能那么稳定。缺乏安全感是一种普遍的社会现象。连银行都不可以完全相信，这并非无稽之谈，这里有一个最好的例子。１９９２年香港国商银行宣布清盘，不少将全部钱财存入这家银行的市民损失惨重。能够使你有安全感的方法，其中之一就是善于理财。妥善地将你的财富保护好，进而使之增值致富，可以使你充满安全感，不致终日忐忑不安。第三，减低无辜损失。有人认为，将全部钱财存入银行是最妥善的理财方法。其实不然，妥善的理财计划并不是教你把钱财全部存入银行，也不是全部投入股票市场或其他单一市场。有计划的理财会使你的资金安排得井然有序，降低因银行调低利率对储户的影响，减少不必要的损失。第四，提高生活水准。善于理财未必一定会致富，但起码可以使你渐渐变得富裕，可以使你的生活得以改善，它会改善你的衣食住行，提高你的个人及家庭的生活水平。２８第五，保障家人受惠。个人的存在，并不单单为自己，还要为家人着想。一套完善的理财计划，不仅可以保障你自己，而且可以保障你的家庭成员；有一套完善的理财计划，不单你个人受惠，而且会使全家受惠。第六，达到个人理想。致富的理想和愿望也可以通过理财计划实现。只要这个理想不是奢望，完善的理财可以使你的愿望早一步实现。但如果缺乏一套理财计划，这个愿望有可能要推迟十年八年才能达到，或者根本就一辈子也达不到。了解了理财计划给我们带来的好处。那么该怎样制定一份适合于自己需求的理财计划呢？人活着，解决生理上的饥渴与安身之所是最基本的需要。满足了这些需要之后，进一步就是安全需要，比如住宅不透风不漏雨，收入持续而稳定，生活上的经济费用不会无故中断等。再进一步就是社群需要。人需要社交，需要朋友，需要有人关心，需要有人倾诉，需要有人共鸣。第四层的需要就是有尊重需要，受人尊重的日子生活才会有意义。再进一步的需要就是实现自我价值，实现人生愿望，找到人生真谛。由此可知，一套完善的理财计划，其实质就是满足这五个层面的需要。完善理财计划，使人的生活得到保障，有吃、有穿、有用、有花，可以满足第一层面需求，这是一个人得以存在的最基本的条件。３８完全的理财可进一步使你有安全感。即使突然因意外事故使收入中断，如果早有一套理财计划，家人仍然可以正常地生活，并不会因此而六神无主，方寸大乱。当你感觉交际的开支很大，经济上吃不消时，是不是要减少与他人接触，就可以减低无谓应酬的开销？显然这样做是固步自封，不睦他人，路只会越走越窄。事实上，只要你的理财计划正确，不但应酬的开支不会对你构成任何压力，而且你会在社群中找到朋友，得到支持，与其他人产生共鸣。人是社会的动物，善于理财，你就不会因强迫自己为减少开支而减少应酬，使自己变得孤独无助。“有钱就有面子”这一句俗话似乎过于直露。不过事实往往就是如此。先敬罗衣后敬人，这种观念仍然深入人心。你怎样才可以保持自尊？办法只有一个，将个人理财做好，让自己更富有些。未来商品社会中人的关系将变得更简单、直接，只要你有钱，自然就会有人巴结你，奉承你，你自然就有了自尊。不管你承认与否，现实就是这样残酷，而且这种现实还会变得越来越直白。钱，始终是带来名誉、地位的最佳工具。生活于现实社会，谁也不要自命清高，谁都需要妥善理财。最后，人的需要的最高层面，就是实现理想，实现自我。在现实社会，夸夸其谈，毫无用处，一切理想的实现都要有资源，说白了，就是要靠钱！搞社会福利，免费教育，赠医施药以救济世人，救济非洲那些在死亡边缘挣扎的难民，全都脱离不了一个钱字。如果你想做大商家，更４８需要钱；你想到外国攻读音乐，做音乐家；你想送孩子到重点学校读书享受高质量的教育，也要钱。没有钱，理想只是空想。要实现这五种需求，你要善于运用金钱。理财计划能帮你逐步实现生活中的五种需求，达到生活中最理想的地步。有一套完善的理财计划，成功的机会就会大大提高。树立正确的理财观念是人生必不可少的内容。大量经验告诉我们，财不入急门，急是没有用的。只要你生存在这个社会，就避免不了与交通费、电费、煤气费、水费、电话费、医疗费、衣食住行保险、存折、外币、股票保险箱等打交道，这一切都涉及到钱的问题。一般的家庭要做这些事，要花一些时间，有时花了时间也不一定办好，要管理这么多的有关钱的问题，好像剥夺了你私人很多的时间。有些人于是因此采取爱理不理的散漫态度。这种态度是很不正确的，因为理财本身就是生活的一部分，你要用积极的态度去接受，不可避免，只要你妥善处理，就可以让自己减少许多麻烦。举一个例子，有些人收到所得税报表之后，爱理不理后来居然忘记了，除了受到税务局的罚款之外，还要花时间去解释，结果浪费你更多的时间，而且使你更加麻烦。采取消极的态度去处理金钱问题是很不明智的，你应该学会善于处理钱财，而且在其中寻找到乐趣。５８辘　掌握科学理财的原则理财的目的是为了增加财富，因此，成功的理财，必须具备两个条件：一是报酬高，二是风险低。仅仅把钱存在银行获取虽然稳定但低得可怜的利息，或者盲目地把所有资金投入股市、期货市场等风险较大的领域，都不是合适的理财。为达到既报酬高又风险低的目的，研究理财的基本形式，学习理财的基本方法，是非常必要的。在当今社会里，几乎人人都在进行投资活动，却很少有人知道什么是理财投资。从广义来说，将钱存入银行生息也是投资，只不过因所得利息往往不能抵消通货膨胀，而变成一项没有实际收益的投资。至于一般人较熟悉的外汇、股票、黄金、地产和期货等，究竟哪些项目才值得投资？一般来说，理想的投资应该包括以下的优点：①赚取带来基本的收入，定期的利润；②盈利能抵消通货膨胀，避免资金贬值，并能提供资金增长的机会；③具备灵活性，可随时套现，以应付急需。单凭别人的游说而轻率投下资本或盲目跟风去投资都是非常不明智的。每种投资项目都会有不同的风险和收益，没有一种是绝对赚钱的，因此，哪些项目值得你投资，除了分析该投资工具的优缺点外，还要考虑：６８①对这项投资的认识与兴趣；②本身具备的资金；③自己愿意和能够承担的风险；④期望得到的回报；⑤自己能付出的精力和时间。在选择投资项目上，首先应明确自己对该项目的认识和兴趣，这可以令你更好地投入在这项投资上，逐渐培养出对该项目投资的分析。虽然我们可以听从投资顾问、经纪人甚至是道听途说得来的意见，但最终决定的还是我们自己。在决定投资项目时还需要考虑如下因素。①长期资金成长。这一目标主要着眼于长期资本利得。一般为年轻人及专业人士采用，因为他们不需要支用目前的投资收入来维持生活，也不打算在投资分析上花费太多时间和努力。②积极性的资金增长。这一目标在于获得最大幅度的资金成长，并期望在风险较高的投资项目上，加以相当的分析和管理，但对于定期投资收入并不十分看重。当然，以上目标会因投资组合的不同，而有不同的目标组合。投资者针对个人不同的环境因素，可以有许多可能的投资组合。此外，我们要掌握减低风险的投资原则。其一是分散原则。基本上是属于人为性的投资策略。当你设计投资组合时，这是非常重要的原则，尽量减低投资人的风险损失。７８分散策略在实行上有多种方式，一是购买多种投资工具如股票、债券、储蓄账户及地产等。每种投资工具的价格，在同一时间内以相同的幅度变动，你可有效地保护资产免受经济波动的伤害。举例来说在经济衰退时期股价滑落，而债券价格稳定，故较受欢迎。在经济景气时由于公司利润增加，股市价格呈现上升趋势；但在同一时期，由于社会对资金需求增加，令利率上升，因此，债券价格下跌。在分散投资组合时，选择固定投资收益与变动投资收益相结合的投资工具，或是高流动性和低流动相结合的投资工具，都是相当实用而稳健的方法。购买同一种投资工具，也可采用分散策略。例如，你的所有投资工具都是股票，就可以多选择几家，买一些获得多且风险也大的股票作短期投资；一些有股息收入的股票作中期投资；一些稳定成长的股票作长期投资。分散策略的另一种形式是计划购买，以各种证券到期日作依据，把各证券的到期日分散安排，这样，你可以定期回收资金，再投入一项新的投资途径，这样会降低利息风险，而不会受利率束缚。其二是集中原则。在某一特定时期内仅从事某种工具的投资。与分散策略刚好相反，采取集中策略主要为了获取较高利润。投资适当的话，集中策略会使你很快致富，但你也可能因为一次错误的决策而血本无归。人们只要遵循以上寻求高报酬又避免高风险的投资原８８则，便可以创造出许多投资致富的方法。一位美国作家便归纳出了以下几种理财之法。①少借债。美国百万富翁中７０％全无债务，他们知道，每支付１美元，可用来投资的钱就少了１美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。你买房子的时候房地产经纪商也许会鼓励你，花你一年收入５倍的价钱买的房子才符合你的身分。不过，如果你只买等于你年收入２倍的房子，每月要偿还的抵押借款便可大大减少，于是可储蓄更多钱。②量入为出。１９６０年，汉托和乔吉娜从古巴来到美国时，身无分文。１９６６年他们大学毕业后做了记者。他们的理财策略就是节省每一分钱，由于当时银行储蓄是按复利９８计算的，所以夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，经常买打折商品上班带盒饭。几年后，他们便把收入的大部分储蓄起来。直到１９８７年，他们拿出１２５０美元投到共同基金里，８年后就成为了百万富翁。③艰苦创业。大多数人属于工薪阶层。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，自己创业的人如果精明能干，可以大展宏图。例如３８岁的肯尼夫，当年他在底特律市创办了一家电脑零件公司，如今他拥有这家公司６９％股权，价值２５０万美元。“我给自己的年薪是３万美元。”肯尼夫说，“不过使我真正兴奋的，是走进我家那座３７００多平方米的新厂房，看着自己一手创办的事业蒸蒸日上。”第四，钱生钱法。１９６７年，北卡罗莱纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了１００个熟人，这些人以每股１０美元的价格各自买下了１００股。３０多年后，当初的杂货店已变成了拥有１０００多家连锁店的“食品之王”的大公司。它的股票价格为每股１０９美元，当年投资者中的７８位已当上了百万富翁。凡是世界富豪都晓得如何运用健全的理财原则来致富、储存，并以钱赚钱，为自己提供源源不绝的收入。但我们不能只是羡慕，而应该学习他们理财的方法。一位世界富豪便归纳了理财的几个窍门：①先让你的钱包鼓胀起来；②控制支出；③守护财富避免损失；０９④增强你赚钱的能力；⑤凡把所得的１／１０或更多的金钱储存起来，用在自己和家人或未来的人，金钱将乐意进他的家门，且快速增长；⑥如果在自己不熟悉的行业上投资，或是在投资老手所不赞成的用途上进行投资的人，都将使金钱溜走；⑦凡将金钱运用于不可能的利得上，以及凡听从骗子诱人的建议，或凭自己毫无经验和天真的投资概念而付出金钱，将使金钱一去不回；⑧凡发现了以金钱为获利工具且善加利用的聪明人，金钱将殷勤且甘心地为他工作，而且获利的速度甚至比田地的产出高好几倍。一味地追求报酬而忽视风险，或者过于害怕风险而放弃报酬，这些都是不利于理财致富的。目前在个人理财上普遍存在着三个误区：①投资“理想化”。投资人对具体环境不作分析，对自己所能控制的因素不作考察，依据过去的经验或是他人的介绍就采取行动，要么“守株待兔”，要么“缘木求鱼”，一旦环境变化，则猝不及防，这些都是投资“理想化”的表现。任何一项投资行动都要经历“博学，审问，慎思，明辨，笃行”五个阶段。博学，就是要广泛地收集信息；审问，就是对所能控制的因素进行自我提问；慎思，就是审慎地思考，这是自我提问的基础，就是指与行家进行激烈的辨析；明辨，是１９指选择可行性和可操作性合适的投资项目；笃行，即指具体实施项目，果敢坚毅、充满信心地去投资，而不是凭想像采取行动。②投资回报过分“现实化”。许多拥有了一定“闲钱”的人经受不起风险，非常注重现实的回报。殊不知越急越赚不了钱，往往是越要求“立竿见影”的收益，风险越高。投资不能过分“现实”，过分“现实”，则心态浮躁，心态浮躁，则“动作变形”，“动作变形”则风险增加。很多人“炒”股票，亏本之后，又去开宾馆，“宰客”之后生意难做，又去倒卖钢材。采取此种操作，失败的可能极大。一个精明的投资者，必先了解每种投资项目的风险大小，以及它的价格在市场上的趋势。像黄金、古董一类较稳健的投资项目，价格呈稳定性，而股票、外汇则价格起落较大，极易受市场变动的影响，因此极依赖投资者的眼光。许多上了年纪的人士，较喜欢投资地产，这不仅因他们积累了一笔较大的资金。更重要的是，他们不愿承担较大的风险。假如你不想冒险，就不要进行炒股票或期货的活动。黄金、古董等投资项目需要一段时间后才可以倍数增值。假如你只打算作短线的投资，比方说要在两三个月内得到回报，愿意冒险的话，便可考虑外汇买卖。总的来说，选择投资项目，要根据自己的风险、资金承受能力以及自己的特长专长，而不能盲目行事，随心所２９欲。对于希望理财致富者来说，首先要制定基本的投资目标。未设定投资目标前即作投资决定，是非常危险的。在你尚未彻底了解你的投资目标前，便无法作一致的投资决定。许多投资者仅根据一些相当薄弱的理由，就作了投资决定。这样，所承受的风险可能是相当高的。基本投资目标，应该是在定下的理想及投资环境限制下，妥善地动用投资基金，以赚取最大可能的回报率。这并不表示报酬率是从事投资选择时惟一的考虑因素，但最后你还是会优先考虑回报率较高的投资，因为你将会发现，即使是１％的差距，也会影响你累积财富的多寡。大多数投资者的投资目标，当然是为了使自己尽快地富起来，此外，亦会为了特别目的而累积基金，如购买房屋、经商等。还有一些投资者只是为了处理闲置资金。总之，对于投资目标所作的分析都是重要的，因为这样可帮你了解投资所得金额的时间和数量。投资目标常受许多人及家庭因素影响，而且会因环境的因素而改变的。在制定投资目标时应该考虑以下两个问题：A．最大定期利润。这一目标强调定期利润为投资首要考虑，期望每期都有投资收入，通常是必须依赖投资收入维持全部或部分生活支出的人所采取，例如已退休人士。B．定期收益与资本利息并重。这一目标注重是所得平均而稳定增长，除了定期有固定投资收入外，亦希望有资本收益。３９③投资“随意化”。投资是非常严肃的事情，但有的人却较为随意，一会儿炒邮票，又在炒地产，炒股票的同时又在开“川菜馆”，还自称是投资多元化。这岂是投资多元化，纯粹是浪费资金，须知“条条蛇都咬人”，上述任何一项，即使穷尽毕生的精力，也不可能达到精通。在通货紧缩的情况下，现金本来就宝贵，随意化的投资只能分散实力与注意力，失败是必然的。总的来说，在投资理财时，我们既要考虑报酬，又要考虑风险。害怕风险就放弃报酬，我们则有可能因此而错失良机；只考虑报酬而忽视风险，我们则有可能因为盲目投资而血本无归，尽量追求高报酬，又极力避免高风险，这是我们理财最基本的原则。成功的理财者往往是能恰到好处地处理报酬与风险平衡的人。是否具有理财能力是决定一个人拥有财富多少的一个重要因素。美国社会学家曾对全美各地数百个百万富翁的发财致富情况进行过专门调查，发现这些人具有两个共同点：其一是工作勤奋。许多人辛苦了大半辈子，在５０岁左右才成为百万富翁。其二便是具备丰富的理财知识。他们选择的投资项目大多安全性大，获利高。任何富豪在走向致富之路时并不富有，但由于他们能合理地安排自己手中的资金，选准投资方向，因而成为富翁。大多数人不能致富，是因为缺乏理财能力，不知如何运用资金，不以钱赚钱、以投资致富。有许多人简单地把理财看成就是节约，是省吃俭用，４９这是非常片面的。富人之所以能在一生中积累起巨大的财富，靠的是他的投资理财能力，而不是天天省吃俭用。台湾理财专家黄培源给我们算过一笔账：假定一位年轻人从现在开始能够定期每年存下１．４万元，享受平均５％的利率，４０年后，他可积累的财富只有１９７万元；但是，如果他把每年存下的钱用于投资，并获得每年平均２０％的投资回报率的话，那么４０年后他所积累的财富将是一个天文数字：１．０２８亿元。理财对于我们致富具有重要的作用。但是，由于我们过去长期生活在计划经济体制里，工资是固定的，消费是分配的，我们基本上是无财可理，金融服务部门也缺乏给老百姓理财指导与理财服务，以致许多人至今还不知道什么叫理财，理财在中国还是一片空白。究竟何为个人理财？从消费者角度，就是审视自己的资产分配状况及承受能力，然后确定自己的阶段性生活与投资目标，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。在国外，个人理财分为生活投资理财和生活理财。投资理财，指不断调整存款、股票基金、债券等投资组合，取得最好的回报。生活理财，指设计如何将未来妥善安排好，不断提高生活品质，即使到年老，也能起码保持现在的生活水平；在发达国家，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外曾有一位年幼的孩子被喻为“炒股天才”，业绩惊人，还据此专门出了一本书。国外的银行一般都有理财５９服务，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身订制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估理财绩效，并不断修正。６９５　科学有效的家庭理财天下大事必成于细，天下难事必成为易。———中国民间理财俗语７９家庭理财是一门科学，只有在实际运用中才能发挥其作用，因此必须在理财实战中不断提升我们的理财能力。辘　抛弃不切实际的幻想前文我们提到过靠理财致富，不可能像中******那样来得迅速，也不大可能像比尔?盖茨赚钱那样过瘾。因为中******的几率毕竟太小，大多数人也难以像比尔?盖茨那样拥有高智商高情商的头脑。作为一般老百姓想致富，主要还得靠理财，而这种理财不是可以立竿见影的，需要一个较长期的过程。因此，理财致富要有足够的耐心。理财致富，实际上是某种意义上的耐心致富。我们可以看到，现在绝大多数的富人，其财富，都是由小钱经过长期的时间逐渐累积起来的。初期大部分人所拥有的本钱都相对少得可怜。然而大成就就是由一连串的小成功所织绘而成的，大财富是由小财富的累积，再加上复利作用而形成的。耐心是理财的必要条件，一个人有耐心能熬得住长期的等待时间，他可创造财富的力量会越来越大，这就是“复利”的特色。然而今天我们身处社会转折期，事事强调速度与效率，吃饭上速食餐厅、寄信用快递、开车上高速公路、洗照片到快速冲洗店、学东西上速成班。人们也随之变得越来越急近功利，没有耐性。在投资理财上，也显８９得急躁而缺乏耐心，想要马上见到成果。在其他事务上求快或许较有效率，但投资理财却快不得。时间是理财的必要条件，所谓欲速则不达，越求快越达不到目的。“半途而废”，遇上一点挫折就很容易灰心，是一般投资人常犯的毛病，殊不知缺乏耐心与毅力是难有成就的。致富几乎是每个人所渴求的，而一般人总认为，每个月的收入不多，扣除各种必要的开销，能够储蓄下来的所剩无几，以这种财富积累的速度，致富简直跟神话一样。若有足够的耐心，并懂得理财，成为富翁并非不可能。有人认为，理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄、追求高报酬即作为经济人追求利润最大化以及长期等待。如同生命的成长一样，财富的增长，是点点滴滴、日日月月、岁岁年年在复利的作用下实现的，一步登天是不可能的。这是自然界的定律，上天从不改其自然法则，而且也不可能改变。不少投资人在一夜之间成为百万富翁，这是由于侥幸，但“可能侥幸一时，但不可能经常侥幸”，因而很多人又失败了。一夕致富的投机与一夕致贫的风险从来都是变体兄弟，一个在台前，一个在幕后。为什么一朝致富者之中大多数人的下场是血本无归或倾家荡产，其原因就是这个。他们没有耐心，因而不可能像理财者那样富得扎实，富得牢靠。还有许多想创业的人，老是抱怨自己没有资金，没有门路。他们不知道，赚钱要靠能力，而能力是工作经验的９９积累。如果你在工作中，不能够忍受一切苦难，没有勇气吞下生命中的苦果，如果你不具备迎难而上的精神，想在“无中生有”的情形下，创立自己的事业，那才是真正的“无中生有”了。对白手创业者而言，不怕困难的意义，就在于把别人认为不可能的事情变成可能，把别人做不到的事情想办法做到。惟有这样，你才够资格创业，否则，你就安心替人家打一辈子工，不要有任何妄想了。亚洲首富李嘉诚，他的理财秘诀很简单：理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。一个人想到利用理财而快速致富，可以说是一点希望也没有。因此，理财者必须理解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，是耐力的较量而非爆发力的比拼。要想投资理财致富，你必须经过一段非常漫长时间的等待，才可以看出结果。辘　积腋成裘的理财法洛克菲勒是名扬全世界的富豪家族。这个家族组成的垄断财团，到１９７４年的资产已达到２３０５亿美元，约等于美国当年国内生产总值的１／５。它控制着纽约的６家大银行的２家、４家大保险公司的２家、全美５家大石油公司中的４家。００１洛克菲勒垄断资本集团的创始人约翰?戴维森?洛克菲勒创业的一生，就是勤俭的一生。自少在艰难的生活中长大。他就养成了勤俭和奋斗的精神。他快到１６岁时，决心自己创业，时常研究如何致富，但是无路可寻。一天，他在报纸上看到一则信息，是宣传一本发财秘诀的书。洛克菲勒看后喜出望外，急忙到书店购买这本“宝典”。该书包装精密，不能随便翻阅，只在买者付了钱，然后才可以用剪刀打开。洛克菲勒求知心切，买后匆匆回家打开阅读，岂知翻开一看，全书仅印有“勤俭”二字，他又气又失望。洛克菲勒虽然有些气急败坏，但到后来他感到要致富确实必须靠勤俭。他彻底觉悟后，从此不知疲倦地勤奋创业，并十分注重节约储蓄。就这样，他坚持了５年多的打工生涯，终于靠勤俭积存了８００美元。经过多年边打工边观察的生活，洛克菲勒认准了自己的创业目标：经营石油。确实，勤俭能使人致富。有人统计过，依照世界的标准利率计算，如果一个人每天储蓄１元钱，８８年后可以得到１００万元。时间虽然长了一点。但每日储蓄１元，有了这种勤俭的精神，这种人就会利用这些钱去赚钱，大多在实行１０年、２０年后，就容易得到１００万元了。如洛克菲勒，他埋头苦干了５年并将挣来的一点一滴的钱节省下来，终于使他有了创业的小资本。１８５９年，洛克菲勒将自己的有限资本投入石油开发，他很快钻出了第一口油井。洛克菲勒利用自己油田开采出的石油以及采购别人一些石油，进行提炼。到１８６３年，他１０１的炼油厂已发展到相当的规模。善于运筹的洛克菲勒，通过经济手段秘密地取得了铁路运输的优惠，掌握了大量运油用的铁路车辆，从而增强了竞争力，并且吞并别的小型炼油厂来拓展自己的规模。到１８６９年，他的炼油厂每年能生产１５００桶成品石油，成为当时美国最大的炼油厂。１８７０年１月，洛克菲勒将他的炼油厂变为股份公司，正式定名为美孚石油公司。到１８７８年，美孚公司以强大的竞争力战胜了它的强大对手———宾州铁路公司，取得了３８家石油公司的股权，控制了美国炼油工业资产产值９０％以上，确立了它在石油工业中的垄断地位。随着美孚石油公司业务不断扩大，到１８９５年，它的营业收入达６４７．６亿美元，居世界最大５００家公司的第２２位。洛克菲勒随着“石油帝国”实力的迅速提高，紧接着把经营业务扩展到金融、工业及一些公共事业方面。第一次世界大战后，他收购了美国的公平信托公司，１９２９年又取得了大通银行的控制权，同时还取得了两家人寿保险公司的控制权。到１９３５年，洛克菲勒在海外共建起近百家公司，他很快由美国的“石油大王”变为世界的“创业大王”，那时他拥有的资产已达６６亿美元。洛克菲勒白手起家，他致富的诀窍之一就是注重和坚持勤俭。他到了晚年已成为美国三大富翁之一，有一次他出差到华盛顿，订了一间最便宜的客房。酒店经理大惑不解地问他：“真奇怪，洛克菲勒先生，令公子投宿本酒店时，总是先订最好的房间，可你总是住最便宜的房间，这２０１是什么缘故？”洛克菲勒笑着说：“哦！道理很简单，我的儿子有福气啊！他有一个有钱的爸爸，而我没有呢！”从这个故事中，我们可以看出洛氏一生的勤俭作风。１９世纪石油巨头无数，最后只有洛克菲勒越来越强大，其成功有其必然性。有关专家在分析他的创富秘诀时发现，精打细算是他取得成就的主要原因。洛克菲勒踏入社会后的第一份工作，就是在一家名为休威?泰德的公司当簿记员，这为他以后的数字生涯奠定了良好的基础。由于他在该公司的勤恳、认真、严谨，不仅把本职工作做得很出色，还几次在送交商行的单据上查出了错漏之处，为公司节省了数笔可观的支出，因此深得老板赏识。后来洛克菲勒在自己的公司中，更是注重节约成本，提炼加仑原油的成本也要计算到小数后第３位。为此，他每天早上一上班，就要求公司部门将一份有关净值的报表送上来。经过多年的商业洗礼，洛克菲勒能够准确地查阅报上来的成本开支、销售以及损益等各项数字，并能从中发现问题，以此来考核每个部门的工作。１８７９年，他写信给一个炼油厂的经理质问：“为什么你们提炼一加仑原油要花１．８２分，而东部的一个炼油厂干同样的工作只要０．９分？”就连价值极微的桶塞子他也不放过，他曾写过这样的信：“上个月你厂汇报手头有１１１９个塞子，本月初送去你厂１万个，本月你厂使用９５２７个，而现在报告剩余９１２个，那么剩下的６８０个塞子哪里去了？”洞察入微，追根究３０１底，不容你半点马虎。正如后人对他的评价，洛克菲勒是统计分析、成本会计和单位计价的一名先驱，是今天大企业的“一块拱顶石”。洛克菲勒曾就降低制造石油成本一事说过，标准石油公司必须永远认识到它是在为穷人炼油，因此他们必须买到物美价廉的商品。为了节约费用，洛克菲勒标准公司创造了一整套“垂直定体”的做法，在客观条件允许的范围内尽可能实现自给自足，不让任何人在公司能够自行解决的项目中赚到钱。这后来成为２０世纪老练成熟的公司所追求的目标。在此方针指导下，公司自己制造油桶，在每个桶子上节省１美元；洛克菲勒年复一年投资，并全力以赴亲自指导经营，而制造出公司自用的储油车厢，提高了运输效率，防止了石油渗漏。这种在装货台上安着两个巨型木桶的方法，有效地利用了货车载运的空间，便是洛克菲勒智慧的结晶。我们对待各种生活支出就应该像洛克菲勒那么节俭，那样精打细算，这确实是聚敛财富的法宝。美国的一本畅销书《隔邻的富豪》用大量事实表达了同样的观点：致富的钥匙在于量入为出。作者告诉我们，大多数百万富翁都是买现成的西装，开普通的福特车，在平价商场购物，在普通的快餐店吃早餐。理财技巧谁都知道，积累财富也不过开源和节流两大方法，开源较费工夫，节流简单易行。但我们往往却忽视４０１了后者。美国一个叫尼克森的商人奉行大萧条时期“用至坏、穿到破、没有也要过”的信条已经有许多年了，他觉得简朴人生也挺好的，便在家里编辑、出版了一份《吝啬家月报》。他在月报里提供了１０项省钱致富的小秘诀：①不断从薪水中拨出部分存款，５％、１０％、２５％都可，反正一定要存；②算清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表；③检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；④信用卡只保留一张，欠账每月绝对还清；５０１⑤自带饭菜上班，这样每周约可节省４５元的午餐费，每年省下２２００元付房屋贷款或存作退休基金，会有更多利润；⑥与人合乘或乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间；⑦买东西时别忘想想“花这钱值不值得”，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。另一位别号“狂热节俭家”的“吝啬专家”达希?珍自费出版《完全守财奴月报》已达６年之久，向读者提供了无数省钱致富的生活小秘诀，包括如何自制营养可口又便宜的浓汤配面包。这两位另类致富专家强调，你省下来的一块钱，大于你赚进一块钱。达希?珍说，如果你想赚钱，不外乎“找更高薪酬的职业”和“多省点钱”两条渠道。很多人靠第二渠道，即“多省点钱”来实现了目标。为什么高薪职业不见得让人富有呢？尼克森举了一个例子：一位部长级的官员虽有１５万元的年薪，但为了维持高官的面子，花在衣着、汽车、应酬、停车、保险、豪宅上面的钱占的比例实在太大，其实存不下钱。尼克森指出，想通这一道理，他辞职另谋“低”就，过简单一点的日子，反而会比以前存下更多的钱。有人用三句话形容富人：节俭，节俭，节俭。真是再贴切不过了。真正有钱的人都懂得节省和投资，真正有钱的人不会买昂贵的豪华轿车，并且不到最后关头不会换车；真正有钱的人也不会住在最扎眼的高级地区，而常常住在普通住宅区。６０１韦氏字典对节俭的定义是：“节约运用资源的行为。”反义词当然就是浪费，浪费可定义为铺张奢华、过度消费的生活方式。坐吃必然带来山空。创富过程中，既要“开源”，又要“节流”。节俭的意义不止于保持财富，更重要的还在于增长财富。勤俭节约的美德，是创富者必须具备的素质之一。然而，现代商人、企业中，不少人对这种精打细算的节俭作风不以为然，还认为小气，太苛刻自己。有些暴发户，一旦事业发展了，便逐渐丢掉了节俭的根本，金钱的挥霍成了他们生活的目的。他们不仅花费巨资换取物质生活的舒适，他们甚至还企图用钱买回自我优越感，于是炫富摆阔，奢靡无度，惟恐钱多了无处花。可以断定，这种生活方式，即使家有万金，也会“坐吃山空”。过去，有一个穷人，一天，他拾到一个鸡蛋，回来便对妻子说：“我有家当了，这只蛋可借邻居家母鸡孵小鸡，鸡卖以后，再买牛繁殖，卖牛得钱放债，日复一日，年复一年，就会得到更多的钱……”我们姑且不对这个穷人目标的可实现性作出评价，但有一点需要指出：如果这个人不把得到的蛋拿去孵鸡，而是吃掉，他是肯定难以实现致富的目标。社会上确有一些先富起来的人，只顾眼前，不思长远，总想把“下蛋的鸡”吃光，盲目攀比、盲目消费，不知如何是好，于是就赌、就嫖、就吸毒、就比赛烧钞票，就是没想到扩大实业，拓展生意。但是，钱再多也是有限的，“坐吃”必然带来“山７０１空”。不精打细算富不起来，即使偶然富了起来，不勤俭节约也富不长久。辘　培养家庭理财的能力随着人们物质文化生活水平的不断提高，投资渠道日渐拓宽，家庭理财显得越来越重要。家庭和企业是社会的细胞，但家庭和企业理财并不是一直都受到同等程度的重视，我们一向对企业的财务与金融给予相当的重视，家庭则被忽略。但是就目前情况来看，家庭收入和财富在不断增长，与此同时，市场的各种不确定性越来越大，并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得越来越受重视了。人人都知道，在现代社会里居家过日子并不容易，能过上好日子就更不容易，因为要过日子，必要的经济负担是不可避免的。而一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，对于维系一个家庭如何过好日子至关重要，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。所谓家庭理财？从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费实现效用最大化，最大限度地满足日常生活需要和聚积财富。简而言之，家庭理财就是对家庭经济（主要是家庭收入和支出）进行科学的计８０１划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。从广义的角度来讲，合理的家庭理财对节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展也有重要作用。从技术的角度看，家庭理财就是在开源节流的原则指导下最大限度地增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的最佳经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。因此建立起一套全面的并符合将来社会发展潮流的，而且受益终生的家庭理财投资方法是必要的。随着个人投资热的兴起，家庭理财的重要性日益凸现。那么，如何才能成功理好家庭之财呢？一家调查机构最近的调查表明，我国家庭的理财方法仍很传统、简单，大多限于储蓄。其实除了储蓄还有很多投资领域，如债券、股票、保险、邮币卡、收藏品、商品房等。那么，如何涉足新的投资领域呢？笔者认为，投资者首先应使自己做一个明白的投资者，只有明白的投资者，才能投有所得。因此投资者有必要加强对一些金融知识及专业知识的学习，特别要防止盲目冲动，把握好风险程度。现在，随着经济生活的日渐丰富，投资领域愈来愈宽广。投资领域的拓宽，也为家庭理财带来了许许多多机遇。我们在保证一定储蓄量的同时，应该积极学会尝试新的投资活动。如何进行家庭理财活动呢？一般应从以下五个方面来９０１考虑。第一，建立家庭理财档案。这主要包括家庭投资计划、投资对象、家庭金融资产、家庭消费支出、家庭财产清单、收藏品账目等等。有电脑的家庭可以在电脑上设立家庭理财档案，没有电脑的家庭，凭纸和笔也能把理财档案建好。家庭投资规模有大有小，投资着重点是能比较稳定性地获得利润。如果每年都做投资计划，每年给自己定下比较现实的目标，投资心态就不容易为外界各种变化所动，也就不容易出现大的投资失误。第二，家庭投资要讲究科学。当你在投资不同的金融项目时，会发现其收益率是完全不一样的。如何合理和科学地投资相应的金融项目，获取最大的收益率？这里需要科学的计划，一般认为，按长、中、短期的期限来投资和消费，使期限不同、收益不同的资产综合起来，可保证家庭经济的“可持续发展”。一是将自己收入的３０％左右用于长期投资，以国债为例，如购买三或五年期的国债，因为与同期储蓄相比之下，国债的投资价值比储蓄收益率高，这样既能获得高收益，又无风险，且年年又能保持稳定增长。二是运用平均期限分散投资，如给子女办理享受利率优惠利息免税的教育储蓄，选择一定比例的定期存款等。三是家庭理财讲究减少风险。随着市场经济的逐步发展，家庭经济中涉及的担保、集资等活动很多，只要稍不留心，就会被骗，给家庭财产带来损失。因此，要正确树立家庭理财观念，不随便为他人作经济担０１１保，不要参与社会上的非法集资活动，不参与非法调换外汇交易，以确保家庭财产的安全。应合理科学地分散投资趋向，增加家庭的额外收入。同时，对条件富裕、资金宽余的家庭可适当投资一些上市股票、邮票和钱币市场，以高风险获得高收益。第三，学会用小钱创造大机会。中国大多数城市居民还不是很有钱，那么，对一些资金不特别多的家庭，同样也存在一个投资的问题，这种投资可称为“以小搏大”，即花小钱去创造大机会。现在这种机会也不少，如在一些城市发行的福利彩票、体育彩票，有些商家开展的有奖销售等等。这种投资额不大，却有可能中大奖。但需要特别值得注意的是，对这种靠运气而获得回报的投资方法，要做到有计划，限量投入，不可倾囊而出，否则最终将贻害自己和家庭。第四，善于花钱。对于一个成功的理财家庭而言，即使是花钱，也要花得“值”。因为节约了不该花的钱，节约了不必花的钱，同样等于挣了钱。不少家庭在日常消费支出上相当随便，存在形形色色的消费误区，如果平时不加注意，就会浪费为数不少的金钱。家庭投资是为了增加家庭收入，增收的途径多种多样，但有一点不能忽视的是省下来的钱也是挣来的钱。只要平时做个有心人，精打细算，就可以少花钱多办事，省下不该花的冤枉钱，就可以在保证相同的消费水平和消费质量上省下数量可观的金钱。那么在花钱中，如１１１何节约用钱呢？首先要避免冲动购物，消费时不要放纵自己。二是小事上别太大方，有的人喜欢在小事上太随意。如无节制“打的”等，这样积少成多，浪费就大了。三是购物善用时间差，如反季节购物，特定节假日购物，这些时候购物都能得到多种优惠。四是购物时不要购置闲置用品，或购买一些功能太多、但闲置功能也多的物品。第五，用今天的钱为明天造福。学会用今天的钱去为明天造福，这种理财观念，对于时下的家庭显得尤为重要。随着改革的不断深入，社会福利待遇问题会变得很严峻，未来的社会必须靠自己为自己提供保障。正因为这样，现代家庭必须为今后保障进行适度的投资。如投入一定的资金，用于购买保险；或可以按计划连续存入一定的储蓄，自己存钱去买保险；同时，还可以购买一些有升值价值的收藏品，这样一可以作为投资，二可以在关键时候派上用场。辘　储蓄投资的方法在现代社会中，提到储蓄，几乎妇孺皆知。对于一般的家庭来说，当他们手中开始有剩钱，考虑如何使这些钱保值增值的时候，储蓄往往成为其首选的投资方式。那么，储蓄这种最古老、最具传统的投资方式，凭什么在人们心中保持魅力、长盛不衰呢？我们不妨先看看储２１１蓄投资所具有的与众不同的优势。第一，储蓄是风险最小的家庭投资方式。储户把钱存入银行，等于银行从储户借钱，作为接纳储户资金的代价，银行要按一定的利率和期限付给储户相当的利息。储蓄存款不仅能够到期时拿回本金，而且能够挣得利息，储户坐收渔利，何乐而不为呢？同其他投资方式比较如股票、债券、房地产等，储蓄承担的风险小得多。如果你有５０００元钱，把它存入银行，定期一年，按照一年期定期储蓄存款利率５．２２％（年）计算，到期后，你可从银行得到５２６１元；但如果你将这５０００元拿去买股票，碰上股市低迷而被套牢，很可能已不值５０００元了。第二，储蓄是最灵活的家庭投资方式。银行开展的储蓄业务，形式十分多样，包括活期、定期、定活两便、有奖、专项储蓄等多种方式；从时间来看，储蓄存款除了活期存款可以随时存现金外，定期存款还有３个月、６个月、１年、２年、３年、５年、８年等不同期限和利率档次。储户可依据家庭经济条件、收支状况、特殊目的等灵活掌握，自由选择。即使是使用定期存款方式，同时存款尚未到期，若急需钱用，储户也能通过个人有效身份证件，办理提前支取手续。由此可见，储蓄投资可以灵活地选取存款方式和存款期限，具有很强的变现性，投资者可以灵活调配资金。第三，储蓄投资是最方便的家庭投资方式。我国的储蓄业务由中国建设银行、中国工商银行、中３１１国农业银行、中国银行、各类投资公司、农村与城市信用社以及邮政储蓄部门承办，储蓄业务网点遍布全国各地。每个储户都可就近参与储蓄。特别是近年来，随着科技的发展银行电脑化、网络化的发展，信用卡的使用，异地通存通兑业务的开办，方便了各地储户。有的银行还装有自动取款机（ATM），不仅节约了储蓄排队等候的时间，而且能２４小时为储户提供服务。第四，储蓄是最安全的家庭投资方式。储蓄凭证大多数是记名和留有家庭住址的，有的还可以加盖印鉴、设置密码或指明凭身份证领取。储户存单和存折储户自己保管，如果不慎遗失，储户只要及时持本人身份证向原开户储蓄所申请挂失，就能保证存款不受流失。如果已经加盖了印鉴，设置密码或指明凭身份证领取的储蓄凭证，只要印鉴、身份证不丢失、密码不泄露，即便是丢失了存单，别人也很难冒领，加强储蓄存款的安全性。储蓄投资的这些优势是其他投资方式所无法相匹配的。因此，我们在进行家庭理财时，绝不能忽略储蓄投资。虽然储蓄投资的收益不是很好，但其安全性好、流动性强，通过储蓄投资，我们可使搁置的钱保值增值、可以对付家庭生活中的不时之需，还可以为家庭的长远、特殊目的而储蓄（如住房储蓄）。俗话说：“积土成山，积水成渊，积跬步而致千里。”有计划地储蓄，能够使家庭财富稳步增长，建成家庭经济的蓄水池，为提高我们的家庭生活质量提供强有力的后盾。４１１第五，如何进行储蓄投资。储蓄投资具有强大的优势，但这并不意味着随意地把钱存入银行就行了。要想使你的钱在储蓄投资中获得满意的效果，达到家庭投资的目的，必须事先制定好储蓄投资计划。制定储蓄投资计划前，应先了解分析以下三个方面的情况：①我国人民币储蓄存款的种类及各种类的特点；②家庭实际情况及储蓄投资的目的；③当前经济形势及国家有关金融政策。第六，哪些储蓄方式可供我们选择。目前，我国城乡居民个人储蓄存款种类包括活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄又细分为：整存整取定期储蓄；零存整取定期储蓄；定活两便储蓄。第七，宏观的投资环境对储蓄投资的影响。①在国家经济发展处于兴盛阶段时，因为投资上涨社会需求猛增，银行存款利率较高；相反，在萧条时期，投资削减，需求减少，银行利率下降。因此，家庭储蓄应了解经济周期，使存款周期尽可能与经济周期步调一致。②在高通货膨胀期间，拥有现金存款等货币性资产会造成购买力损失，而金银首饰等实物资产却不会贬值。因此，应尽早将存款转换为实物资产，以降低损失。５１１存款种类特　　　　点适用情况活期存款起存金额小（１元）；储户随时可以存取，金额多少和期限长短均不受限制，灵活方便日常生活的节余，一时间用不上，但又不能挪作某项固定用途，以备随时支取定期储蓄整存整取整笔存入，约定存款期限后整笔取出，存期长，起点为３个月；利率高一笔金额较大，可长期不动用的钱，既稳定，又可获取高息零存整取按月存储，到期一次提取本息，具有积零为整、积小钱办大事的特点，每月存入不多，不会影响日常生活，长期积累可形成一笔可观积蓄适应面广，一家般庭都适用，特别是计划在一定时期后实现特定目的，如购置高档品、养小孩存本取息整笔一次存入，在约定存期内分期分次支取利息，到期一次支取本金适用于有较大款项，以利息增加日常开支的储户定活两便储　　蓄不确定存期，兼有活期储蓄灵活和定期储蓄高息的特点对于一笔无法预知是否长期不用的款项，可以采用定活两便储蓄③如果预计会上调利率，定期存款不宜定得过长，否则将丧失利率上调期间可能获取的收益，因为银行是按存单上所记录的利率计息的。第八，根据家庭实际状况制定储蓄投资计划。①如果你的家庭尚处于十分紧张过日子的阶段，收入来源基本上只有每月固定的工资，而家庭负担沉重，挣钱的人少，吃饭的嘴多，除去日常生活开销后，几乎没有任何节余。那么，每月拿到工资后，最好预算一下近期可能的开支，从收入中扣除留用，其余的马上以活期储蓄方式存入银行。正常情况下，开支不要随意超过预算，当有确６１１实无法避免的预算外开支时，便可从存款中提取。特别是随着当前国有企业改制的阵痛、大批国企职工下岗，有的甚至是夫妻双双把家还，而这批职工家庭中往往上有老、下有小，在尚未找到新职业时，有必要考虑这样的储蓄投资方式。②当你的家庭已经开始踏上发展道路，有了一笔可观的积蓄时，在仍然保持每月一定的活期储蓄的同时，可将这笔积蓄转作定期存款，为以后的目标打基础。例如家有学龄前儿童的年轻夫妇，可将存款定期至孩子入学时，保证在孩子的智力投资问题上不打马虎。也可以按月存入，以零存整取方式达到这种目的。至于到底使用哪种方式，每个家庭应根据自身情况进行选择。有精力的话，可以将钱分成几部分，分类投资于不同种类上，使各类存款到期日互相衔接，灵活方便与稳妥高息兼而得之。③当你的家庭生活已经红红火火，超越小康，奔向富裕时，有了相当可观的财富，并且每月收支相抵后的余额也很可观，就可将一部分钱以定期方式存入银行，做好风险准备。这时，因有较高的风险担负能力，没有后顾之忧，便可拿一部分资金或用每月节余，到股票、债券、房地产等其他投资市场中拼搏一番。赢了可以使家庭经济更加稳定；输了不至于危及生活，陷入“水深火热”之中。④如果你的家庭已完全成熟，儿女长大，单立门户，自己又有大笔钱，便要开始为退休后的生活作盘算。可采用整存零取方式和零存整取方式储蓄，使晚年生活过得顺７１１顺当当。以上是就不同经济状况和投资目的所拟出的几种比较可行的家庭储蓄投资计划。这里我们强调的安全第一、不影响家庭正常生活所需的投资，并不排除在积蓄不多时采用其他投资方式实现家庭投资目的。各个家庭可以根据自己的偏爱，设计适合自己的投资计划。第九，精确计算储蓄存款利息。储户将钱存入银行，银行都要按规定向储户发送利息。不同存款种类和不同期限下有不同的利率档次。银行一方面为了便于储户进行选择，另一方面为了增加透明度，都运用挂牌营业方式，标明存款种类、期限和利率。从自己的选择，按照利息＝本金×时间×利率的公式，就可以算出存款到期时所能得到的利息了。关于利息具体如何计算，银行另有一些细小的原则性规定。虽然准确计算出来的几元几角利息对我们本身来说用处或许不大，但对我们进行家庭投资的管理却用处很大，因此，我们有必要熟悉一下银行的这些规定。第十，银行计算利息的范围。银行计息范围包括金额范围和期限范围两个方面。①对金额范围的规定有：A．对储蓄存款金额中元以下的尾数不计算利息；B．计算出的利息额精确至“分”。②对储蓄存款利息计算的期限范围规定如下。A．储蓄存款计息期由存入日开始，至支取日停止，即８１１所谓的“算头不算尾”。例如：某人于１９９８年２月２日存入，４月１３日支取，“头”为２月２日，“尾”为４月１３日，计息时间为７０天。B．若存期为整年或整月，则自存入日至次年同月同日为一年，自存入日至次月同日为一月。例如：１９９７年４月１日，存期２年，则到期日为１９９９年４月１日；若存期为３个月，则到期日为１９９７年７月１日。C．储蓄存款天数采用“月按３０天，年按３６０天”计算，即不论大月、小月、平月、闰月均视为３０天，不论闰年、平年均按３６０天计算。D．如果存款到期日恰逢银行休假日，造成储户不能按期取款，储户可在休假日前一天办理支取存款手续，银行仍按到期日计算利息。第十一，利率调整时如何计息。银行进行利率调整，使储户取款日与原存款日利率不一致，应该按哪个利率计算？活期储蓄存款如遇利率调整，不分段计息，均以支取日挂牌公告的活期存款利率支付利息，而不管存款时利率到底是多少。定期储蓄存款在原定期内如遇到利率调整，无论调高还是调低，银行均按定期存单开户日所规定的利率计付利息。９１１例如：某储户于１９９８年４月１日存入一年期整存整取定期存款２０００元，年利率为５．２２％，１９９９年４月１日到期时，不管银行利率是否调整，调高调低，其利息均按５．２２％计算，到期利息为２０００×５．２２％＝１０４．４０（元）第十二，定期储蓄存款提前支取如何计息。银行规定，储户在定期存款到期前，如因急需，可凭本人身份证办理提前支取，其计息方法如下。①全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息。②部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，未提取部分在到期时仍按定期存单上所列的开户时的定期储蓄存款利率付利息。例如：小王于１９９７年１２月１日存入一年期整存取定期存款２０００元，年利率５．６７％，因急需钱用，小王于１９９８年３月１日全部取出，当时活期利率为１．７１％（年），小王所获利息计算如下：２０００×１．７１％×３１２＝８．５５（元）如果小王在１９９８年３月１日只取出１０００元，那么，当时年获利息为１０００×１．７１％×３１２＝４．２８（元），剩下的１０００元到期时所获利息为１０００×５．６７％＝５６．７０（元）。０２１第十三，定期储蓄存款逾期支取如何计息。定期储蓄存款到期后，储户未立即提取，而是过了一段时间后再去支取，其利息计算方法是：原定期限内利息仍然按定期利率计算；超过原定期限的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率和实际超过的天数计算。例如：小李于１９９７年１月１日存入一年期整存整取定期存款１０００元，利率为７．４７％，存款于１９９８年１月１日到期，但小李４月１日才支取。那么，小王所获利息为原１年期利息和３个月的活期利息。第十四，定活两便储蓄存款如何计息。定活两便储蓄存款的计息方法因实际存款期限不同而不同：①存款期不满３个月的，按支取日挂牌的活期储蓄存款利率付利息；②存款期满三个月（含三个月），但不满半年的，按支取日整存整取三个月利率打六折计算利息；③存款期限满半年（含半年），但不满一年的，按支取日半年期整存取利率打六折计息；④存款期限超过１年（含１年），无论多长，一律按整存整取１年期定期储蓄存款利率打六折计算利息。１２１辘　股票投资的方法第一，股票的种类。股票可以按不同的标准进行分类，主要有以下几种分类方式。①按照股东享有权利的不同，可分为普通股、优先股、后配股和混合股。普通股是指不限制股东权利的股票。普通股所获收益不固定，随企业经营状况的好坏和公司今后发展战略安排而变化，风险高。作为补偿，普通股持有者享有盈利分配权、剩余财产分配权、经营决策权等广泛的权利。目前我国证券市场上买卖的股票几乎都属于普通股。优先股是相对于普通股而言的，其优先性体现在两方面：一是它比普通股优先取得股息，无论企业经营好坏，均按固定股息率取得股息，二是在企业解散或破产清算时，先于普通股参与剩余财产的分配。后配股与优先股相反，其利润分配和剩余财产分配后于普通股，它一般不向社会公开发行，主要是公司为奖励发起人而赋予他们的一种权利。当公司收益好时，能获得分派优先股普通股后的全部红利。混合股是优先股与后配股相结合的产物，它在股息分配方面享有优先权，在剩余财产分配方面则滞后。２２１②按照资金来源可以分为国家股、法人股、个人股和外资股。目前，个人股可自由转让，法人股由中国人民银行批准可转让，国家股基本不能转让。③按发行公司财务状况及经营实力可分为绩优股、成长股、小型资产股、大型股和投机股。这种划分对投资者来说最重要。绩优股是由投资大众所公认，具有优厚股息的发行公司发行，股价波动多与股息成正比。其营业收入的多少，利润率的高低，攸关股价长期涨跌。成长股的发行公司损益表上显示，公司已由亏转盈，由小赚转为大赚，利润率逐渐提高。而在资产负债表上，过去年度的累积亏损已逐渐弥补，股东权益增加，股票价格可长期上升。小型资产股的发行公司资产少，营运持平。若每季损益表显示营运在衰退，盈利大降时，虽对股价波动短期影响不大，但从长期看，会引起股价下跌。大型股的股本庞大，炒作困难，做手不愿参与。若其远景尚佳，会因业绩上升或盈余增加，逐步调整股价，但很难大涨；若业绩衰减，盈余降低，则股价只有下跌。投机股的股价与公司盈亏的关系相对来说不大，基本上由供需关系决定其涨跌。主要指从事开发性或冒险性事业的公司股票、热门新发行的股票以及一些石油、矿业公司发行的面值较低的股票。３２１④按发行对象上市地区可分为A股、B股、H股。A股是供我国大陆地区个人或法人买卖的，以人民币标明面值并以人民币认购和交易的股票。B股和H股是原专供外国和我国港、澳、台地区投资者买卖的，以人民币标明面值但以外币认购和进行交易股票，其中B股在上海、深圳上市，H股在香港上市。第二，股票市场上，为什么“１≠１”？常听人说这样一句话：在股票市场上“１不等于１”。为什么这么说呢？这主要涉及到股票的几种价格和价值的问题。①股票的票面价值。它指股份公司发行的股票票面上载明的金额，即通常说的每股金额。它是根据公司发行股票的资本总额与发行股票的数量来确定的，其主要功能是确定每股股票在公司资产中所占比例。②股票的账面价值，又称净值。它是股票所含有的实际资产价值，其计算方法如下：普通股每股账面价值＝资产－优先股总面额普通股股数账面价值是属于股东所应享有的，尽管公司盈余并未以股利形式发给股东，股东仍对其有所有权。因此，账面价值高，股东所能享有的权益也高。账面价值可作为投资分析的参考依据之一。４２１①现已在国内，人们可用外币进行购买或交易。③股票的（市场）价格，又称股票行市。它是股票在证券市场上实际买卖的价格。在正常的情况下，股票价格的高低直接取决于预期股息与银行利率两个基本因素，即：股票价格＝预期股息银行存款利率如：一张面额为１００元的股票，若一年可得股息６．５元，当时银行存款利率为５％，则该股票价格为１３０元。但这样算出的股票价格只是股票的平均价格水平，实际上股票行市受多种因素影响而不断发生变化。股价变动也正是其吸引力所在，因此，对投资者来说，股价分析是十分重要的。④股票的内在价值。它指已经将资金的时间价值考虑在内的股票价格，其计算方法是将股票未来的收益折成现值。例如：某人投资于股票，两年之后本金和红利之和为３００元，预期利率为８％，则股票的内在价值为：３００（１＋８％）２＝２５７元对于股票投资者来说，股票的内在价值是决定买入还是卖出股票的重要依据。如果股票市场价格高于内在价值，说明把钱存入银行比持有股票更合算，股票持有人应该卖出该股票，反之，则应买入该股票。第三，股票市场。股票市场是买卖股票的市场，包括股票发行市场和股５２１票交易市场。股票发行市场，又叫股票的初级市场或一级市场，是原始股票初次发行的市场。股份公司是股票的发行者，购买者主要是证券承销商（信托投资公司或证券公司）。证券承销商承购新股后，再转到二级市场去推销。他们相当于股票的批发商。股票交易市场又称次级市场、二级市场或流通市场，是投资者进行股票买卖的市场。它又可分为证券交易所市场和场外交易市场。证券交易所市场是专门从事证券交易活动有组织的市场，只有交易所的会员、经纪人、证券商才能在交易所从事交易活动，其他投资者委托经纪人进行买卖并向其支付佣金。场外交易市场是在证券交易所以外进行交易的市场，投资者可委托证券商代理买卖股票或直接通过讨价还价与证券商达成买卖协议，买卖股票。场外交易市场主要是证券经营机构的柜台交易市场。交易所交易柜台交易交易者投资者不直接进入交易所大厅，须委托经纪人进行间接交易投资者在证券商柜台直接与之进行买卖或委托其买卖交易方式　集中交易、公开竞价　分散、挂牌或面议交易股票性质　上市股票　上市与非上市股票数量规定　整数交易　整数和零数交易手续费　高　低投资者卖股票，主要是在二级市场进行。就二级市场６２１来说，在证券交易所市场和柜台交易市场上进行交易有什么区别呢？我们可通过上页的图表加以比较。通常，普通投资者进行股票交易是通过证券公司柜台交易进行的。第四，股票投资策略与技巧。如何制定投资计划？家庭理财，重在一个“理”字，而计划是“理”的过程中的第一步。凡事预立，不预则废。股票投资事实上是一门艺术，正如作画一样，胡乱在画布上涂抹，情况总会很糟，若先打底稿，勾画出轮廓，然后再浓墨重彩，效果一定不错。因此，要做一个真正的投资者，一定要制定股票投资计划。拟定股票投资计划最重要的根据是分散投资。因为股票市场各种股票价格变动不一致，有的在升，有的在跌，如果将所有资金投在单一股票上，有可能会大赚，也有可能枉赔，风险是很大的。若分散投资，下跌的损失可以被上升的收益所弥补，从而使各种股票的风险相互抵销，降低整体投资风险。分散投资具体来讲，包括以下三个方面。①投资对象的分散：A．不同地区、行业、不同公司股票相结合；B．大公司与小公司股票相结合。②投资时间的分散：A．分期分批购买，不要将所有本金一下子全部投进市７２１场；B．长线、中线、短线相结合。拟定股票投资计划，需要考虑四方面的因素：８２１考虑因素具体内容建议计划投资资金来源和稳定性　　①家庭收入高低，扣除必要开支和留足了预防的准备金外，还有多少剩余可用于投资②家庭收入来源是否稳定③收入是否还有增加的可能若已有一笔可观储蓄，每月收入稳定，且有适当增加，则可拟定定期增加的投资计划，日积月累对投资收益的依赖程度　　①家庭成员数量及年龄结构②投资主要目的若为贴补家用进行投资，应以短线计划为主；若为子女教育或防老，可买成长性股票进行长期投资心理承受能力　　①对风险的态度：你是害怕风险、对小事耿耿于怀，还是喜欢冒险，乐观进取②你处理事情能力：是缺乏主见，优柔寡断，还是果断利落、具有独立判断能力③你的耐心：你是性格急躁冲动，还是遇事冷静分析，不慌不忙厌恶风险应当选风险小的股票；优柔寡断，缺乏主见的人宜制定中短期计划，对大幅涨跌的股票最好不要染指；有耐心的人可选择成长性股票，作长期投资计划时间、精力和信息①能用于投资的时间、精力多少②获取信息的渠道是否畅通，信息量大小、处理信息的能力及反应速度时间、精力少，最好制定中、长期投资计划；信息来源广，对信息反应快的，可进行短期投资③投资金额（数量）的分散：A．稳健型投资计划，资金投放重点是有较高股息的中长期股票；B．投机型投资计划，大部分资金用于短线炒作股票。９２１第五，做长线，还是做短线。“我是做短线好，还是做长线好呢？”这是初入股市的投资者通常想到的问题。有的人听说做长线赚钱多，便想做长线，又听说短线风险小，便要做短线。到底哪种适合你呢？股市里的长短线，在时间上没有一个严格的划分。通常来说，把持股一年以上的称为长线投资，持股３～１２个月的称为中线投资，３个月以内的则为短线投资。长线带有投资的性质，虽然时间长一些，但利润较高。美国一位老先生在１９１４年以２７００美元买进美国商业机器公司（IBM）１００股股票，随后放进银行保险柜中，天长日久便被遗忘了。当他在１９７７年去世后，亲友们清理其遗产时，才发现该股票已增至７２７９８股，市价总值达２０００万美０３１元以上。这说明长线投资赚钱多。现在许多股票增值的速度比这位老先生的股票更快。做长线投资可以说是最简单的股票投资方式，特别是对那些技术粗糙、知识缺乏、精力有限的投资者来说是最适合的。但是它要求具有较雄厚的资金储蓄和良好的心理素质。因为一旦做长线，资金周转不灵就不上算了。另外，从长远看合适，但股价短期反向运动会使你表面受损，你能否挺得过去？还有，时间越长，获利越高，但风险也越高，你能否平静面对每天不断变化的股价？如果投资方向完全错误，你有能力承担巨大的损失吗？短线带有炒作的投机性。虽说短线也能赢利，但实际上，大部分短线投资者承认，获利的几率很小。因为一般股价下跌的速度要比上涨的速度快，在迟缓的上涨行情中，反复买卖的差价不可能太大；而在急速的下降过程中，买卖股票可能赶不上下跌的速度，一不留神就要赔。做短线需要耗费很多时间和精力去研究有关知识，研究每日股价动向，关注各种信息，并进行分析推断，适用于精力有余，而资金不够的人，尤其是血气方刚的年轻人，他们精力充沛，反应敏捷，能抓住股市价格变化的节奏。短期投资者依赖于市场的“感觉”和技术分析，随机性很强，投资行为有时严重偏离大方向。不管做长线、中线还是短线，都可以挣钱，关键是如何选择。我们建议，如果有能力，不要急功近利，只投机不投资，一定要长短线相结合。如果有１万元可用于股票１３１投资，可将其中６０％左右做长线投资，收取股息和红利，若价格找准，还可获得价差收益，一箭数雕，主要择取税后利润高、有发展前途的股票，如绩优股、成长股；将其中３０％左右做中线投资，可以在需要资金时灵活调度，也不至于大动筋骨；短线投资可锤炼市场感觉和技术分析的能力，培育良好的心理素质，为中长线投资奠定基石。辘　借贷投资的方法借贷投资也是一种理财致富的方法。第一，用别人的钱赚自己的钱。善用别人的钱赚钱，是获得巨额财富的一条捷径。富兰克林、尼克松、希尔顿都曾用过这个方法。如果你已经很节约，同样的方法仍然适用。２３１威廉?尼克松说：“百万富翁几乎都是负债累累。”富兰克林在１７４８年《给年轻企业家的遗言》中说：“钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。”“用别人的钱”是正当的、诚实的，绝不背叛道德良知。同时，要作优惠的回报。诚信是无法代替的，没有诚信的人，即使花言巧语，也会被人戳穿。借用别人的钱，首先要诚信，诚信是所有事业成功的基石。银行是你的朋友。银行的主要业务是放款，把钱借给有信用的人，择取利息；借出愈多，获利愈大。银行是专家，也是你的朋友，它想要帮助你，比任何人更迫切见到你成功。第二，争取投资人的三步策略。单丝不成线，独木不成林。一个人创业不可能单凭资本，还必须吸纳别人的资本投入。争取你的投资人，形成多点支撑，就能使自己的事业稳如泰山、如日中天。因此，争取别人对你的事业进行投资就显得极为重要。公司的大小新旧对其筹集资金的难易程度有十分重大的影响，其道理浅显易懂，大公司股票上市形成轰动，其本身就是一种免费的宣传。旧公司本来就有知名度，亦可使其在筹措资金方面的努力削减许多困难。反之，对尚未有知名度的新成立的中小私营公司而言，怎样才能使投资者对企业产生兴趣和信心？如何使广大投资者在广阔的投３３１资领域中，独青睐于贵公司？如何在竞争激烈的资金市场，出奇制胜，获得所需资金？说实话，这可不是一件简单的事。根据现代创富理念，获得发展资金的重要途径是吸引投资，市场上有无数投资者，如何吸引投资者使其对你留心，进而使其对你的公司的发展前途和潜力拥有信心，从而对注入资金在本公司产生兴趣，真心采取投资行为呢？你面临的是广大投资群体，这些投资群体包括银行、其他大型投资公司等。然而，什么样的策略才能抓住这些投资者呢？现代创富理念要求你分三步走。首先，必须从制订一个完备的经营计划入手。一份详尽的经营计划，就是一块事业成功的敲门砖，或者，就是投资大门的门票。要吸引投资者，而没有一个备录完全，内容详实的经济计划可供潜在的投资者参考或进一步研究，这简直就是空中楼阁。一份成功的经营计划应该包括以下条件：①清晰可读，条理分明，排列井然有序，重点突出，内容充实，提纲简洁；②长短适中，文字不可太华丽，亦不可太平淡；③计划书里，至少要说明公司未来几年内的营业目标及其有关的经营理念；④计划公司每年生产产品与服务项目的数量及品质，连同该项产品的消费者与服务对象等，应给予简介分析；⑤对公司潜力与将来在市场上可能面对的最新营销竞４３１争情况，以及有关的可能发展都应该作简要说明，而且要给出有力的证据，才能取得投资者的信赖；⑥各种固定与变动成本、直接与间接成本、销售数量与价格、营运成绩与利润、股东与盈余分配的办法及实际情形等，也应作扼要说明；⑦应简介公司经理人及其他干部的资历与能力；⑧公司财务计划与执行情况；⑨必须告诉投资人，在正常情况下，只要适当操作，其投资股本应在多少时间内获得回收；⑩为了尽快有效吸引所需投资金额，应谨慎选择吸引投资的对象，全力以赴，重点出击，避开由于目标太多无法兼顾反而坐失良机；辘11当公司代表与有关对象直接面谈，以口头介绍此经营计划时，应更加把握重点，简明扼要地点出其重点部分。由于投资者的心态及观点与企业家的心态大相径庭，了解投资者的心态及观点十分重要。由于企业家开创事业之初，原已经过谨慎的市场调查及本身的经验实力估量，觉得可行且有获利前途，方才毅然投入时间、金钱、财力与物力去开拓事业，所以大体上，他是以乐观的心态来对待其企业之未来发展与前途。换句话说，即使企业面临困境或遇到某些经营上的障碍，企业家以其创始人的心态，总是不由自主地以乐观的心理期待否极泰来，坚信自己可以挺过难关，始终不肯轻易接受该企业可能必须结束的命运。反之，投资者的心情与之大相径庭，他未曾有付出开５３１创企业的心力，当然也就缺乏一份天然的关怀与爱心。他们关心的只是成本与利润，投入资金的回报。所以，了解这个根本差异，对撰写以吸引投资为目的的计划自然是非常重要的。投资估量企业风险与利润时有他自己考虑的因素。投资者投资前考虑如下四大要素。①具有充分证据表明公司的产品与服务已获消费者首肯。投资人希望看到公司即将推出的新产品或服务项目有消费者愿意采用———仍然是在试用或展示期间的赞誉也行。受消费者肯定或青睐的产品才是公司通往成功之路的保障。②配合投资者实现其需要。投资者所注重的是企业的长期发展潜力，但缺乏与企业家相同的与企业共存亡的信念，他们的投资目的仅仅是为了赢利。于是，当他们一旦发觉投资将能不按期收回便会决定收回投资。③掌握投资重点。投资人希望企业家与经营者确切掌握公司的重点产品，积极拓展重点业务，才能稳保赢利能力；他们不希望公司无头苍蝇一样四处乱撞。经营项目如果太多，可能会使公司像百货公司一样没有风格，从而影响其主力产品的推广与利润的实现。④拥有特许经营权、专利权、商标等。一个拥有专利权、著作权与商标的公司，并不能确保在经营上就一定一帆风顺，因为事业成功的因素非常多，但拥有特许经营权、专利著作权者，可以说它的竞争已降至最少。竞争少就是风险低，风险低就使获利可能性增大，投资者对此还是非常喜欢的。６３１第二步，寻找恰当投资人。企业经营者为了吸纳投资，认真地拟写营运计划书，发现缺陷后，又一再改写，最终是希望能提出一个最完备的计划书，达成吸引投资者的目的。可是别忘记了，拥有一套完美的计划并不意味着资金已经唾手可得。好的经营方略虽然不一定需要让大众知道，但却需要让所有潜在的参与投资者明白，此时更需要进一步去找寻投资可能性高的投资者，然后加以介绍解释，以获取信任，赢得信心，才能达到吸引投资的目的。所以，好的经营计划应在最适合的机遇，以最得意的方式，展现给最适当的对象。所有的条件具备，则这场吸引投资的争夺战就可以说是立于不败之地了。那么哪些是值得争夺的潜在投资人呢？我们认为主要有以下三类。第一类，专业的投资公司。这种投资公司在西方很多见。伴随２０世纪８０年代企业国际化与跨国公司的发展，资金的需求量越来越多，单一企业主或少数人的资力或其举债能力已无法应付企业扩充所需的资金，于是专业投资公司应运而生。相信随着中国加入WTO，这种投资公司就会像雨后春笋一样越来越多。第二类，是次于专业投资公司规模的较小的投资基金。投资基金是指略具公司雏形，不过规模较小，资金也较少，尽管亦属专业投资，但因其资金财力不能和专业投资公司相比，所以其平均每笔投入的资金额小于投资公司。因投资规模较小，所以投资的风险也较小。７３１第三类，是非正式投资人。非正式投资人，这个名词，最早是由美国一位商学院的教授提出来的。他对这个名词的定义是，具有雄厚财力的个人或群体，并不是正式地等待投资机会，而是被动地采取或参与投资行动。这些投资人的资金规模不能对大公司进行投资，所以他们是中小公司争取的更为理想的对象。最后一步就是与投资者面洽。应该为这最后一步作充分的准备。投资者将着重考虑哪些要素呢？①企业主及其相关人员对此次要谈的经营计划是否有充分的准备？②面谈解说有关产品简介与市场分析时，是否清晰准确，是否与经营计划所写相符合？③企业主如何评价该公司经营理念与取得投资人的信赖？④企业主对其公司人员经营管理背景与专长的了解程度如何？⑤他们回答投资人提问的速度、深度与广度怎样？⑥投资人本身对该企业的直观感觉如何？对该企业主的个人印象如何？作为要创富的你必须首先从这几方面做准备，才能确保获取投资成功。第三，掌握借钱的四种时机。借用别人的钱财可以为自己挣取更多的钱，但是借钱也并非是轻而易举的事。借钱很有讲究，借钱的时机也是８３１有讲究的，不讲究时机就可能借了钱发不了财，还要亏本。抓住正确的借钱时机，决定了你借来的钱是否能够替你赚取更多钱。根据现代财商理念，通常下列因素，决定你的借贷是否适时，最恰当的借钱时机用三。①利率低。资本的成本其实就是利息。假如利率高，钱存入银行已经可以有１３厘的利息收入，不少的投资是收不到这样高的回报。但既然银行发给存户的利息如此高，转手借给你的利息自然会比存款利率更高。如果借入的资本利息很高，但投资的利润却不能补回这些利息支出，借钱就显得并不合算。但假如投资的预期回报丰厚，利率又下降，借钱投资就大多不会错。②通胀高挺。如果物价指数如脱缰的野马，自己拿着钞票就会渐渐失去一些购买力。正因为如此，就更应去借钱。因为银行只会收取利息，并不去注意物价指数。如果银行年利率１０厘，借入３００万的话就要明年还３３０万。但如果今年物价上涨迅猛，今年３００万的楼宇明年会升值到８００万，现时借入３００万买楼，一年之后就升值两倍多，而你还给银行的钱，只是３００万本金加上３０万元的支出。这个例子虽然有点夸张，但只要借钱时考虑了这个因素，还本付息时只是给予已经贬值的货币，无形中自己也赚了不少，小小利息根本不值一提。借钱并不是毫无目的的。借贷一无是处的话，白白浪费了信贷额和利息。站在投资理财的角度而言，你必须先行规划这一笔钱怎样运用，投资９３１在哪些地方。有了详细的计划后，借钱就是配合出去的必要行动。假若借钱用来存钱（把贷款用以收息），这些不明智的投资计划和借贷是不恰当的，天下没有这样的傻人。③利润风险比率。利润风险比率是投资学一个极其重要的名词。一个投资是否值得一拼，就要看利润风险比率。比如收益大于风险，赚就会赚１千万，赔就只赔１万，如此投资就应该值得一搏。但如果赚钱最多都是赚１万元，赔就可赔上千万元，风险如此大，收益如此小，明白人一看就知不值一搏。如果利润大，风险又小的话，即使借钱回来也值得一试。借钱期限越长，由于其后几年通货膨胀累积原因，还款已经变得不值一提。借钱期越长，反而会使你更有信心把巨额的借贷还完。钱财的数目并没改变，变的只是钞票的购买力。第四，会借还要会还。从下面的事例中，我们可以感悟到借用他人的金钱之后，还要善于掌握还钱的时机。１９２８年，斯加特还是一位年轻的推销员，他去访问芝加哥大陆伊利诺斯银行和信托公司的一位职员。当时这位银行家正在同一位顾客谈话，斯加特便在一旁等着。这时他从侧面听到银行家说：“市场经济不能保持永远上升，我正在出售我的股票。”（这就是说，这位银行家预测到经济萧条时期将要来到，所以就采取了行动。）美国有些很聪明、眼光很锐利的投资者，今年他们还０４１拥有财富，到了来年股票市场急剧下跌的时候，便丢失了财富，因为他们匮乏周期知识，或者他们虽有周期的知识，却未能像那位银行家那样，马上行动起来。那时各行各业，包括农业的人，因为他们的财富是通过银行的信贷而获取的，所以都失去了自己的财富。当他们的担保品的价值上升时，他们就借更多的钱，买更多的担保品如耕地或别的资产。而当他们的担保品的市场价值下跌，银行家被迫向他们回收贷款时，他们就无力偿还信贷，以致破产。周期是定期循环的。在１９７０年的上半年，百万计的人再次失去他们的财富，这是因为他们未能及时售出他们的部分担保品，还清他们的信贷，或者因为他们没有自动限制，还在购买新的担保品，背上新债。因此当你借用他人资金时，你一定要计算好怎样才能向借款给你的个人或机构还清贷款。重要的是：如果你已丧失了你的部分财富或全部财富，仍要记住：周期是循环的。要毫无疑虑地在恰当的时候重新奋起。今天的许多富人是以前丧失过财富的人。但是，由于他们没有丧失积极的心态，他们有勇气从自己的教训中重获利益，结果他们终于赢得了更大的财富。１４１辘　理财投资是有风险的毫无疑问，理财投资是大多数人追求财富人生的最佳方法。但是我们同时也应当意识只要是投资必然带有风险，这是投资的“铁律”之一。什么是风险呢？用通俗的话来说，是指在未来会造成亏损的可能性。只要有可能带来亏损，就有风险。常见的风险分类，是把会影响投资价值的风险分以下８种。①本金损失的风险。不论是因市场因素或经营优劣，只要可能损失本金，就有这类风险。②收益损失的风险。它指投资无法带来预期的收益，如租金收不到或无法分配到股利等类型的风险。③通货膨胀风险。也称为购买力风险，虽然其对投资影响相当大，但很多人却往往忽略了这项因素。④时机风险。有股票买卖经验的人都知道，适时进出，低买高卖是赚钱的好方法，但真正能掌握这样时机的人却很少。除了股票外，房地产、公司债券和其他投资性较高的投资（如期货）受这种风险的影响也很大。⑤流动性风险。指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低；但房地产和一般私人收藏品就不是容易变２４１现的投资，风险较高。⑥管理风险。它指需要花时间精力进行管理，从另一个角度来讲，也算是一种风险。买幢房子来出租，就牵涉到这种风险。另外，国内股市投资人经常把时间耗在证券公司里，无心从事正常的职业，这种风险事实上出奇地高。⑦税收风险。严格而言，这项因素绝对不能忽视。规划不当，实质投资获利会减少。⑧利率风险。对于负有债务的人而言，利率上升会使利息负担增加；对靠利息收入维生的退休人士而言，利率降低会使收入减少。辘　对理财风险要有正确的认识这里我们谈谈风险和报酬的问题。我们知道财务活动经常是在有风险的情况下进行的，所以就有了“理财”一说。冒风险，就要求得到额外的收益，否则很明显———不值得去冒险。投资者由于冒险进行投资而获得的超过资金时间价值的额外收益，就是投资的风险价值，即风险报酬。风险广泛存在于财务活动中，并且对为投资者实现其财务目标有重要影响，人们虽然怕提到“风险”，但实际上风险是无法回避和忽视的。由于风险是一个比较难掌握的概念，自然其意义也有３４１各种说法。现在我们不妨来这样理解：如果投资者的一种投资行为有多种可能的结果，其将来的财务后果是不肯定的，就叫有风险。如果这项行为只有一种结果，就叫没有风险。例如，现在将一笔款项存入银行，可以确知一年后将得到本和利，几乎没有风险。这种情况在投资实践中是很罕见的，它的风险固然小，但是报酬也很低，很难称之为真正意义上的投资。一般说来，风险是指在一定条件下和一定时期内可能发生的各种结果的变动程度，它也是一个变数。就像我们在预计一个投资项目的报酬时，不可能十分精确，也没有百分之百的把握。有些事情的未来发展我们事先不能确知，风险是事件本身的不确定性，是客观存在的。就像买股票一样，你在什么时间、买哪一种或哪几种股票、各买多少，风险是不一样的，这些问题一旦决定下来，风险大小你就无法改变了。这也就是说，特定投资的风险大小是客观的，但你是否冒风险及冒多大风险，是可以选择的，是由主观决定的。我们知道，风险的大小随时间延续而变化，是“一定时期内”的风险。比如，我们已经正在进行一个投资项目，开始对它的成本预计可能不很准确，越接近完工则预计越准确。随时间延续，事件的不确定性在缩小，事件完成，其结果也就昭然若揭了。因此，风险总是有时间性的。严格说来，风险和不确定性还是有区别。风险是指事前可以知道所有可能的后果，以及每种后果的发生概率。不确定性是指事前４４１不知道所有可能后果，或者虽然知道可能后果但却不知道它们出现的概率。假设我们要到一个新区去找金矿，事前知道只有找到和找不到两种后果，但不知道两种后果的可能性各是多少，属于“不确定”问题而非风险问题。在面对实际问题时，两者很难区分，风险的概率往往不能准确知道，不确定性也可以估计一个概率，因此在实务领域对风险和不确定性不作区分，都视为“风险”问题对待，把风险理解为可测定概率的不确定性。概率的测定有两种：一种是客观概率，是指根据大量历史的实际数据计算出来的概率；另一种是主观概率，是在没有大量实际资料的情况下，人们根据有限资料和经验合理估计的。风险可能给投资人带来超出预期的收益，也可能带来超出预期的损失。就平常心态来说，投资人对意外损失的关切，比对意外收益要强烈得多。因此人们研究风险时侧重减少损失，主要从不利的方面来考察风险，经常把风险看成是不利事件发生的可能性。从财务的角度来说，风险主要指无法达到预期报酬的可能性。从投资者本身来看，我们常常把风险分为经营风险（商业风险）和财务风险（筹资风险）。我们主要来谈一谈后者。财务风险是指因借款而增加的风险。举一个简单的例子。A君自有资金１０万元，好年景每年盈利２万元，其资金报酬率为２０％，坏年景亏损１万元，资金报酬率为负１０％。假设A君预计今年是交好运，借款１０万元，利率为１０％，预期盈利４万元（２０×２０％），付息后盈利为３万５４１元。资金报酬率上各项为３０％。这就是负债经营的好处。但是，这个筹资决策加大了原来的风险。如果借款后碰上的是坏年景，A君付息前亏损为２万元，再付息１万元之后合计亏损３万元。资金报酬率为负３０％，这就是负债经营之风险。从以上实例可以看到，举债加大了投资者的风险。运气好时赚得更多，运气不好时赔得更惨。如果不借钱，投资者只用自身的资金，那么他没有财务风险，只有经营风险。如果经营是肯定的（实际上总有经营风险），假如肯定能赚１０％，那么负债再多也不要紧，只有利率低于１０％。一般的投资都在回避风险，他们不愿意做只有一半成功机会的赌博。报酬率相同时人们会理所当然地选择风险小的项目，风险相同时，人们又会情不自禁地选择报酬率高的项目。问题在于，市场竞争的结果是：高风险的项目必须有高报酬，否则就没有人投资；低报酬的项目必须风险很低，否则也没有人投资。面对这种情况如何决策呢？这就要看报酬是否高到值得去冒险，以及投资人对风险的态度。任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了限度，风险就变成了一种负担，可能会对我们的情绪或心理造成伤害。因为，过度的风险会带来忧虑，忧虑则会影响到我们的各个生活层面，包括健康、工作、家庭生活、交友和休闲等。所以，当我们进行投资时，必须考虑自己能够或者愿意承担多少风险，这牵涉到个人本身的条件和个性。一个人面对风险表现出来的态度，通常可分为四种状６４１态，那就是：①急进型；②中庸型；③保守型；④极端保守型。急进型的人愿意接受高风险以追求高获利。中庸型的人愿意承担部分风险，求取高于平均的获利。保守型的人则往往为了安全获取眼前的收入，宁愿放弃可能高于一般平均的收益。极端保守型的人几乎不愿承担任何风险，宁可把钱放在银行孳生蝇头小利。你属于哪一种类型的人呢？本书提供两组问题让你做自我测验，帮你确定你像哪一类型的人。第一组问题是用来测验面对风险所采取的态度，不妨仔细想想，根据过去的生活经验，试做解答。问题如下：①你喜欢赔吗？②你在压力之下还能表现得很好吗？③你能摆脱过度忧虑吗？④你是否宁可买一支风险甚高的股票而不愿把钱放在银行生小钱？⑤你对自己的决定是不是多数时候具有信心？⑥你是不是喜欢自己处理投资？⑦在投资时，你能控制住情绪吗？如果你的答案有６个或７个“是”，就是急进型的人；如果只有一两个“是”，应该算是极保守的人。答案若有３至５个是肯定的，可能是中庸型或保守型，肯定的答案越少，越倾向保守。第一组测验是测出一个人面对风险的态度，真正要确７４１定承受风险的程度，还必须考虑其他的客观因素，像家庭的收入、开销，待抚养的小孩等等。以往，就算你心态上是急进的，但现实的情况却让人没有能力去承担风险你也没法做一个急进型的人。①你有足够的收入应付家庭的基本所需吗？②你有合适的人寿、健康或残障保险吗？③万一你的主要收入来源断绝了，你是否有足够的积蓄应付？④你是否摆脱得了繁重的财务负担？⑤如果你在股市中损失了部分的钱，你能承受吗？如果以上五个问题的答案都是肯定的，就有资格把自己归为急进型的人；以上五个问题只要有一个出现了否定的答案，就应该把自己列为极端保守型的人，因为你没有本钱好冒险。另外，我们可以透过“风险分析”来衡量风险承受度。这里，我们提供了风险分析轮盘（riskanalysiswheel），让你可以检验自己在面对各种风险时的承受能力。２０至３５岁的最大风险是时机风险，利率风险最低。３５岁至６０岁的人正值收入高峰，所以所得税是最大的风险，利率风险则相当低。等到了６０岁，最重要的是手边有钱，所以本金损失风险是最需要克服的风险，时机风险则变得无关紧要。８４１通过轮盘分析，可以将自己的主观态度和客观情势一并加以考虑。不过，进行分析时，以下三个原则最好谨记在心：①在同一个时间或面对一种投资时，想要规避所有的风险是不可能的；②一般而言，最好在年轻时承担风险；③要获取预期的报酬，就必须承受风险。如果你决定自己应该要举债投资的话，接下来的问题是：你该举多少债？这是个相当重要的问题。因为举债太多，风险太大；反之，举债太少，又惟恐没有充分利用别人的钱来赚钱。个人家庭该举多少债？这和“一家公司应该有多少举债”一样，是个难以精确回答的问题。实际上必须依照每个家庭的状况主观判断。不过有一点可以确定，一个家庭若有举债能力，但欲采取不举债的方式，就太过于保守，并非适当的理财方式，反之，若过度举债亦太危险。每个家庭在举债时应充分考虑自己的现实状况，理智判断自己的举债程度。至于该举多少债，应考虑下列的因素。①收入的稳定性。举债的利息不论投资赚钱与否，都必须按时支付，若个人的收入来源不稳定，则可能有无法按时支付固定利息之虞，因此，不适合过高的举债投资。如果收入较稳定，则有能力使用较多的举债。②个人的资产。向金融机构借款，必须要有实质的资产当作担保品。因此拥有较多适合用来作为贷款抵押品的９４１资产，则可运用较大的举债投资。③投资报酬率。在其他条件不变的情况下，投资报酬率愈高，财务杠杆的利益就愈大。④通货膨胀率。通货膨胀率高的时期，借贷较为有利。通货膨胀让你能用价值较低的钱还债。⑤风险承受的程度。任何人对于风险的承受程度都不一样，这和个性及个人条件有相当大的关系。无法承受太高的风险的人，不宜做过高的举债投资，就算是最后因举债投资赚大钱，细胞可能也死了不少。明白了以上风险和报酬的基本关系后，人们自然就会想方设法去控制风险。风险控制的主要方法是多角度经营和多渠道筹资。在分散风险的同时，利润也在全社会进行了必然的再分配。总之，举债投资，借鸡下蛋是投资者加快致富的重要手段。由于举债风险是客观存在的，因此，投资者要量力而行，在作出投资决策之前要对自己作正确评估，了解自身需要和承受风险的能力以及对投资的实际管理能力。如果投资者只想到赚钱后的快乐，完全不考虑赔钱的可能性，将难以保持平稳的心态去迎接挑战，使投资成为沉重的负担。这也是应该提醒诸君千万注意的首要问题：“借贷有风险，决策须谨慎。”０５１辘　风险是逃避不了的报刊上曾刊登过一则发生在湖北农村的真实故事。一农家老汉从年轻时候起就省吃俭用，到４０多岁时结余了５０００元人民币。因考虑日后养老之用，在自家内墙挖了一个洞穴，用木箱把钱币装好，埋入墙内，以为完全可靠，急用时又取之方便（当地交通闭塞，存款要到２０里以外的镇上）。不想时间一晃过去了３０年，老汉一直很健康地活到７０多岁，在７３岁那年突然暴病身亡，死前还来不及告知子孙埋币之事。过不久一场暴雨把老汉遗屋摧垮。在清理房屋时发现墙内洞穴的木箱里装满纸屑，经仔细辨认，才知是被墙内老鼠咬碎的纸币。死去的老汉在九泉之下，可能怎么也不明白，自己辛辛苦苦积攒的养老钱，在如此安全的防范下，让老鼠享了口福。这则故事告诉我们一个道理，投资处处有风险，然而死守家财的风险可能会更大。在变化多端、复杂难测的投资世界里，各种不确定的情况都能发生。而当风险发生之时，你该如何面对，这是每一位投资人所必须面对的问题。之所以称为风险，就是因为未来的结果具有不确定的因素，风险是无法规避的。因此投资理财切忌只顾及报酬，而忽略了风险。事实上，如何管理风险更为重要。但风险管理的目的，并不是尝试将风险完全消除，而是承认风险存在的事实，并更进一步１５１分析风险，进而降低风险。投资人在从事风险管理的同时，必须了解“你永远无法事先为风险作好万全的准备”。许多人想利用预测或专家的预言来避免风险。事实上，不管你预测技术多么精确，专家的预言多么神奇，亦不可能完全规避风险。预测对投资人最大的伤害不是预测的不准，而是投资人因为过分相信预测而丧失风险意识。只在乎预测的结果是否发生，而不在乎潜在的风险有多大。投资若仅依赖预测，而少了风险分析的过程是极其危险的。任何一个好的投资决策，其结果必然充满未知、不确定性与危险性；况且没有不确定性与稍具危险性的投资，也不可能是好的投资。典型而常见的投资实例如股票、房地产、债券等伴随的高风险大家了解可能多一些。有些读者也许会觉得，银行存款也是一种投资，将钱存入银行，到期还本取息，根本不存在风险，其实不然。自从人类流通货币以来，通货膨胀无时不在，无处不在。只把钱放在银行孳生蝇头小利，根本无法对抗通货膨胀。这些貌似安全的钱随着通货膨胀的高涨，难免会贬值，丧失原有的购买力。辘　风险也意味着财富投资环境千变万化，复杂难测，唯一不变的就是变。有些外在因素（如利率、汇率、通胀率、景气度等）是经２５１常变化的，只是不知道会如何变化。另外还有些突发情况（如战争、政治局势、天灾等），也是无法控制的变数。想在变幻莫测的投资世界，做好投资理财，最重要的是不要埋怨变化，而是视变化为必然，事先做好各种变化之准备，甚至应该期待变化。因为只有变化，才可能产生财富重新分配。变化是威胁也是机会，善于理财者往往能从变化中得利。一般人总认为投资家喜欢冒险，其实不然。只是成功的投资家，皆具有独特的冒险本领，他们绝非是将“冒险”视为乐趣，也并不因为冒险的行动而感到刺激、兴奋。他们冒险完全是为了获得高投资报酬，因为有高报酬的投资皆具有高风险，因此冒险是理财致富无法避免的过程。许多人认为投资股票是极冒险之事，投资股票的人都是风险爱好者。事实上，投资股票并非爱好冒险，而是看中了股票的回报。为了致富，你必须冒险将钱投资到高报酬率的标的上，并承担它所伴随的风险。投资股票、房地产，就是因为有变化、有风险，才具有高投资报酬率。多数人对投资股票与房地产望而却步，主要原因就是多数人怕遭到损失，对未来的不确定感到恐惧，或不能适应价格之涨跌。事实上，价格短期涨跌是很正常的事，也正凸显高报酬的投资标的其高风险的特性。因此为了获取高报酬，必须要富有冒险精神，要能忍受巨幅变化。３５１投资标的不同，它们带来的投资风险和报酬也存在很大的区别。另外，投资专家也常把各种投资工具的风险高低和报酬优劣做金字塔形区分。越接近金字塔的底层，风险越低，但获利也越小；相对的，越靠近塔尖，风险越高，但获利也越大。辘　投资理财要适时而动你害怕冒险吗？如果是，你并不孤独。因为大部分的人都害怕冒险，世界上只有极少数的人是天生的冒险家。但是，为什么有些人在面对风险时却又悠然自若，而且能经由冒险而成功呢？原因是这些人深知“不入虎穴，焉得虎子”、“不冒高风险，焉能投资致富”的道理。的确，正确风险观应该是：“去冒值得冒的险，然后再设法降低风险。”成功的投资家是以“致富”为冒险背后的真正动力，尽管必须准备承受价格波动起伏的压力，但只要期望报酬高，有风险溢酬，冒险终会获得成功的。每个人承受风险的限度都不一样，这与个人的条件和个性很有关系。一个人必须主观上愿意承担风险，客观情势也能让他承受风险时，风险才不会对他造成伤害。任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了限度，风险就变成了一种负担，可能会对我们的情绪或心理造成伤害。因４５１为过度的风险会带来忧虑，忧虑则会影响到我们生活的各个层面，包括健康、工作、家庭生活、交友等。每次要投资时，务必先了解可能遭遇的风险，并对每个可能发生的状况作出评估，预先设想应变方案。分析盲目冒险的成分有多大，预估成功的几率有多少，且在过程中，需不断地重新评估。作者建议投资人，在从事任何投资前，最好列出一张风险报酬评估表，将所有的因素加以衡量，比如最坏的情况发生时，自己是否能够承受，而此投资标的报酬是否理想？等等。凡事必须做最坏的打算，也做最好的准备。投资理财更应该如此。在进行任何投资前，无论你有多大的把握，都应思考一下：“未来最坏的情况可能是什么？”然后再问：“最坏的情况发生时，我能不能承担？”如果答案是肯定的，那么只要投资的预期报酬够高，就应投资。如果最坏的情况发生时，是我们所无法承担的，那么报酬不管多么迷人，也应断然拒绝投资。成功一定要冒险，但冒险不一定成功。冒险一定要冒对的风险。何谓对的风险，就是长期平均而言，具有高报酬的风险。有些人的问题不是缺乏冒险精神，而是冒了不该冒的险。他们不知道冒什么样的险才能投资致富。长期平均而言，股票、房地产是具有高期望报酬的投资标的，因此要冒正确的风险，便是将资金投资在高报酬的投资标的上，并勇于承担其所伴随的高风险。有一种游戏，参加者必须出１００元，游戏的结果是：５５１有９９．９％的几率你会损失１００元，有０．１％的几率你可以获得９５０００元。那么，你会不会参加这种游戏呢？经过调查，６５％以上的学生会选择玩这种高风险的游戏。理由很简单，因为这个游戏风险固然很高，但就算输了，顶多损失１００元；若赢了，就可得到９５０００元的高报酬。这项游戏，其期望报酬率为负值，就算你赢一次，但是长期玩下来，你必输无疑，这是典型的不值得冒的风险。你若有机会造访美国的大西洋城等地的赌城，或者是著名的澳门赌城，你将会发现豪华的赌厅竟然看不见窗户，也没有时钟。为什么呢？这就是赌场要利用大数法则赢你的钱。没有钟也没有窗户的目的，是想让你分不清昼夜，玩到忘记了时间。因为你玩得愈久，玩的次数越多，赌场输钱的概率就愈大。玩的次数增多，会使期望值逐渐现身。赌之所以必输，原因就是赌博的期望值为负值。少数几次看不出来，但经过较长的时间后，期望值逐渐呈现出来，因此赌久了，必输无疑。这就是为什么“十赌九输”、“久赌必输”，这与大数法则的原理不谋而合。所谓的大数法则，是指游戏的次数愈多，报酬率愈接近该游戏的期望值。赌博也许可以成为一种娱乐方式，但绝对赢不了钱，因为它平均期望报酬率比银行存款还低。的确，赌博的最高可能报酬非常惊人，但是它的平均期望报酬率都是负值，冒这种风险，不但无法致富，反而有害。没有高报酬的风险千万不要冒，例如外汇保证金交易、债券保证金交易、******、彩券、赌博等，这都是高风险、６５１低报酬的活动。你可以抱着娱乐的心态去从事以上的游戏，但千万不要妄想，这些游戏能够为你带来财富。这些投机活动并非真正高报酬的投资工具，但绝对是高风险的活动，这种风险不值得去冒。辘　对待风险要行动而不是等待许多人无法承认时机真的是多么重要，不过不是我们平常所认为的那种时机———抓对股票市场或房地产循环的时机———而是内在持续的计算。你得知道何时应该下注，何时应该按兵不对，何时应该作罢或全盘放弃。通常，在赚钱的冒险中你可能做出最糟（至少最不必要）的一件事，就是在错误的时机冒了重大的风险。或者，在冒险光谱的另一头，是绝对适合扩张的时候却过度保守。有时候，最好的办法就是按兵不动，要有耐心，什么都不做，只要守住。当然了，其他时候，很重要的或至少合适的是扩张、成长、向前进。偶尔，你处对了“区”，你所碰触的一切，你所做的每个决定，似乎都点石成金，或者将你带往肯定的方向。其他时候，我们可以节省下一大笔财富，或是一大堆精力，只要现在愿意忍受一点损失作罢，而非以后赔光一切。惊人的是，只要安静下来倾听“内在的声音”，问题常常就能迎刃而解，新的机会也可以浮现，因为我们知道该７５１采取什么举动（如果有的话）。静下心来，让我们不再盲动，仔细观察，认真分析，才懂得怎样对自己比较有利。智慧就是知道何时应该做什么。这是保持弹性，愿意改变、流通。这听起来虽然浅而易见，然而太多人却因为种种原因，而做了错误的抉择。因此，他们惯性不改，不愿意考虑新的思考方法———“我都是这么做的”或“我不能关闭这家公司，我们已经在这儿经营两代了”。有时候，不回一个电话可能会让你损失一份事业，一桩大生意，或一大笔钱。而也有时，避免回一个电话又可能是个好主意。秘诀是，行动应该出于智慧，而非出于习惯性的反应。辘　提高报酬，降低风险本节我们要谈的是投资理财的八字要诀：“提高报酬，降低风险。”提高报酬最简单的方法，就是将资产投资于高报酬的工具，如股票、房地产。但是高报酬的投资都具有高风险，例如股票、房价时涨时跌，有的投资会赚钱，有的投资会赔钱，因此投资人若想获取更高报酬，就必须承担其所伴随的风险。但是这些风险，毕竟是大多数人所不喜欢的。正确的理财观念应该是：不要因为有风险或你不喜欢这些风险，而不投资，为了获取高报酬，即使投资具有上述的这些风险仍应冒险投资，投资之后再设法降低风８５１险，驾御风险，减低或消除风险的杀伤力。因此，降低风险避免损失与提高报酬创造财富，对成功的理财而言，是同等重要。驾御风险更是理财成功的基础。驾御风险也就是管理风险，即最主要目标就是设法在提高投资报酬的情况卞，能降低损失的风险。投资高报酬之标的会面临三种主要的风险：①选错投资标的；②选错投资时期；③选错卖出时期。那么，如何降低这些风险？大家一定知道这句话，“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。它的寓意正是降低风险最有效且同时也是最被广泛采纳的方法，即为“分散投资”方法。辘　能创富还需会消费前文我们已经谈到了节俭的问题，其实质讲的就是财富创造与财富消耗的均衡问题，这也是我们在随后的小节中要重点讨论的问题：即会理财还需要掌握消费的技巧。很多年轻人做生意时往往不屑一顾于中国传统中的节约观，认为那一套太小家子气，成不了大器。我们不能完全否认这一点。现在时代进步了，人们的生活水平大大提高了，那种新三年、旧三年，缝缝补补又三年的办法，就是居家度日也未必能用上，怎么能拿来做生意呢？我们应当想到要不生搬硬套，活用其中的道理，对经营生意还是９５１大有帮助的。无论做什么生意，必要的开支是免不了的。常言道小财不出，大财不入，就是此理。如果一毛不拔，该花的不花就会因小失大，什么也做不成。但是，怎样分辨什么是必要的开支，什么是浪费的开支呢？这首先得从你生意的实际情况来看。就拿生意场上许多人摆阔买豪华车来说，如果你生意需要，买车当然是必要的，如果并没有很大需要，买个车要花钱，请司机，车子养护要花钱，你又何苦来着？要知道你辛辛苦苦赚来的钱是不能乱花的。再则，还得看你是否从一项开支中得到应有的收益。能提高经营效率吗？能有效地盘活资金吗？能带来必要的利润吗？等等。如果回答是肯定的，那就是必要的开支，就应痛痛快快开支，决不含糊，如果达不到期望效果，这项开支就应坚决砍掉。华伦?巴菲特是当今全球首富之一，他的秘诀，就是善于投资。和美国其他小孩一样，他也是从送报生开始做起的，但是，他比别人更早懂得金钱的未来价值，所以，他珍惜得之不易的每分钱。比如当他看到店里卖的５００元一台的电视机时，他看到的不是眼前的５００元价格，而是１０年后５００元的未来价值。因此，他会选择把钱拿来做投资，而不是买电视机。这样的想法使他不会随意花钱去购买不必要的物品。会不会开支，是判断生意人是不是精明的标准之一。有些人一味吝啬，该花钱的时候不花，本来要开支１０００元０６１的，总想省点钱用８００元对付过去，结果最终钱没少花，还给人以不好的印象，在生意上因小失大。而一些精明的生意人，该开支的，大大方方拿出来，绝不含糊，显得慷慨大方，钱花得有效果，而且也给人有气派的好印象。对于不该花的钱，他绝对是铁公鸡一个，一毛不拔。这才是能有大作为的生意人。古人曰：“小富在俭，大富在天。”意思是小富在于靠勤俭节约，大富在于把握机遇。在通常的情况下，只有小富了，才能大富，否则，你即使机遇再好，也往往会因为没有起步资金而眼睁睁看着发财机会擦身而过。在现实当中，即使是大富巨富，我们发现，他们和他们的公司也非常注意节约，杜绝不必要的开支。松下电器如今风靡全球，它的前身是干什么的呢？谁想到它是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本，以及不断发明创新、立志向上的心血结晶。当公司创业初期，只有２０来名从业人员，松下亲自去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己偶尔去东京已经不够了，所以他派１７岁的井植岁男（日后的三洋电机老板）常驻东京。因为没有充裕的时间来筹建办公室，井植岁男只好暂住别人家中，他在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上就向大阪汇报。井植借住了学生宿舍，一到夏天，蚊子就多起来了。１６１于是他买了一床３日元多的麻制蚊帐，向大阪汇报后，却收到了松下严厉的批评信：想想现在的松下电器具制造所和你的身份，我不管是什么理由，用３日元买一个蚊帐是奢侈的，１日元左右的棉蚊帐就应该足够了，这些不必要的开支是绝对不允许的！这虽然是后来的松下电器老板与三洋电机老板，两个人年轻时交往的一段有趣插曲。但从中却能真切地体现出松下在创业中的那种严格、勤俭与朴素的风格。一个艰辛创业的人应有的品格，便从这１日元的棉蚊帐里看出来了。辘　百万富豪的方法托马斯?斯坦雷和威廉?丹科都是拥有博士头衔的市场调查问题专家。经过２０多年的研究，他们最近出版了一本具有轰动效应的畅销书———《百万富豪距你不远》。这本书在出版后数十周内一直排在《纽约时报》和《商业周刊》等畅销书排行榜的前列。该书所描写的当代美国百万富豪的一般形象，与我们在大多数媒体中所见到的以及我们所想像的大为不同。他们多半生活俭朴，和常人没有什么两样，只是他们在致富的过程中注意到了一些常人忽视了的东西，以该书的主要作者斯坦雷为例，他就属于这样一类的新时代的百万富豪。尽管这本畅销书的简装版版权费就为他创造了１００多万美元的财富，但是这位百万富翁仍然２６１居住在他那个１９８２年建造的四居室的房屋里，过着十分俭朴的生活。以下是斯坦雷在接受《美国新闻与世界报道》周刊采访时就美国百万富豪的成功之道所发表的精彩言论。———百万富豪是怎样走上致富之道的呢？———收入完全不同于财富。对此，我们必须了解。当今的富豪们大多收入丰厚，但是更重要的是他们注意积敛财富，杜绝随意挥霍。他们中的多数生活在他们所能够承受的生活水平之下。我们调查过的百万富豪的年平均收入为１３万多美元，可是绝大多数每年花费都不超过１０万美元。在美国，百万富豪的年均花费在６万到１０万美元之间。———百万富豪的一般生活方式是怎样的呢？———常人也许难以置信，许多百万富豪的生活方式非常俭朴，甚至比普通家庭更俭朴。我认识的一个富豪，其家产在２５００万美元以上，他从来没有买过一辆新车。他们有４个孩子，但他却只有一套３居室的住房。他的两个儿子睡的是上下铺，而他自己则驾驶着一辆有了５年历史的沃尔沃车。这对于一般的美国人来说都是不可想像的。我认识的另一位富豪是一个５０岁开外的医生。自从医学院毕业以来，他总共才驾驶过两辆车，他的第一辆车行驶了近３０万公里，然后才在６年前买了他的第二辆二手车。还有一位富豪从来没有在外面吃过饭，他的妻子为他准备午餐，他自己用一个牛皮纸袋将其带到公司里去吃，３０年过去３６１了，他的节俭生活为他省下了不少金钱。———节俭的生活方式真的就那么有意义吗？———节俭的财务计划绝对不是没有意义的。我们研究过的那些富豪们可以在无任何收入的情况下平均维持其生活１６年。有一个售卖和租赁建筑设备的富豪告诉我，当他看到那些与他谈生意的主管们时，他想要是这些主管们的孩子被人绑架，他们甚至拿不出１万美元去赎回自己的孩子，可见那些人财务状况是何等的糟糕。这儿还有另外一个故事告诉我们财务计划具有何等的重要性。我曾经与一个非百万富豪的人交谈过。他，年纪在５０岁左右，是一个大型公司的中层管理者，圣诞节前的一个星期被告知，他要在圣诞节的头一天到丹佛市的分公司报到。他如果有足够的积蓄，就可以拒绝这种不愉快的安排，因为他有三个孩子，现在都在同一所学校读书，他的太太更是喜爱他们所生活的社区，但是因为积蓄有限，他们的存款中仅仅只有三个月的工资，最后不得不搬家去了他们全家都不愿意去的地方。而真正的百万富翁是绝对不会出现这种情况的。———妨碍财富积累的最大天敌是什么？———在不必要的开支上浪费，比如在衣物、外出就餐等无实用价值的方面上花费过多。如果你是一位医生、律师、会计师或工商管理硕士获得者，你总会觉得自己理当生活在一定水平之上———有一个与你身份相符的居住环境，有一辆价值不菲的轿车等。我们就曾经拜访过这样的一位人物，他拥有许多套价值在２０００美元以上的西装。我私下４６１问我自己，在他走出服装店之后这些每套２０００美元的西装还值多少钱呢？我还认识一个年轻的股票经纪人，他年收入为８万美元，他想买一幢豪华的别墅，我看过他的账单，他要购买的东西的价值正好是在银行能够贷款给他的最大限额边沿。我向他谈起了我认识的另一对职业夫妇，他们的年收入也在８万美元之上，但是，他们却乘巴士去单位，视加班工作为家常便饭。是不是有了一个经纪人的职业和一个工商管理硕士的学历，就意味着必须享受奢华的生活呢？其实不是的。美国半数以上的百万富豪住在中产阶级、蓝领阶层集中的地方或乡村地区，就像我们曾经采访过的一个富豪那样，当我们走进他家时，我们没能从他的衣橱里找到一套西装，这让我们感到无比的惊讶。他穿着一条破旧的牛仔裤，驾驶着一辆１０年以上的二手车，而他的一些高中同学，现在却住着豪宅、驾着豪华车、送孩子上私立学校，对此这位先生告诉我们，他的这些同学并没有积存什么财富，他用了这样一句话形容他们：“有名无实。”真正的富翁们大多是非常节俭的，正好与那些大手大脚乱花钱财却并没有多少积蓄的人形成有趣的对比。大量事实都证明了大手大脚乱花钱的人是很少能富起来，即使侥幸富起来了，也很难保持，最终也会破败下去。５６１辘　信用消费量入为出信用消费俗称借钱消费，它是指消费者凭个人信用在购买商品时，只需支付一定比例的款项，即可满足消费愿望，剩下的钱日后分期偿还。它一般适用于购买大宗、高档耐用消费品，如住房、汽车等。由于信用消费既能帮助消费者在支付能力不足的情况下实现消费愿望，又能刺激生产带动国家经济的发展，信用消费的应用将会越来越普遍。然而，信用消费并非人们想像的“购买———消费———享受———还钱”那么一个简单的程序，若计划不当，消费者就会处于“前松后紧”、“入不敷出”的生活窘境。那么该如何合理使用信用消费呢？前提是要确保自己在信用消费期内具有稳定的经济来源。中国人的传统消费观念是“量入为出”，有了一定的积蓄后再购买大件耐用消费品，不赞成“寅吃卯粮”的提前消费行为。而信用消费则支持让消费者“寅吃卯粮”。对此，消费者个人在信用消费期内必须有稳定的经济来源，否则很难保证按期偿还欠款，以致造成信用危机。在今天大多数人职业较稳定，预期收入较有把握的情况下，分期付款购买物虽属“寅吃卯粮”，但实际上仍是“量入为出”，只不过是量“未来”的“入”为“今天”的“出”而已，６６１只要不是入不敷出，就没什么可担心的。认真计算在信用消费形式下商品的价格。提前享受是有代价的，一般来说，商家的信用消费承诺不是无偿的，分期付款的商品价格通常要比付现交易的商品价格高。若消费者个人经济条件不很优越，对某种商品不是急于消费，就应考虑放弃信用消费。据调查，选择分期付款这种购物方式的消费者主要有两类人：一类是急于购买某种商品但短期又无法凑齐货款的工薪阶层；另一类是一些做生意的人，他们计算后觉得尽管分期付款要支付一定的利息，但如将延期付款省下的钱款用于做生意及各种投资，投资回报率通常都会大于利率水平，这也有利于盘活资金。由此可见，合理使用信用消费会有双重的好处，实现了提前消费，改善了生活质量；又可以将由此调节出来的资金投往收益回报更大的地方。因此，我们需要懂得如何用边际原理指导理财。成功的家庭理财不仅在于“增收”，还在于“节支”。经济学中的“边际原理”，可以帮助您管理好家庭支出。消费商品是为了满足某种需要，经济学家称这种需要的满足为“效用”。效用总是和资源的稀缺性联系在一起的。同样一杯水大多时候微不足道，在沙漠中却意味着生命，同样１０００元钱，对很多普通工人来说，是全部的生活来源，而对于老板族来说，恐怕不过是一顿简单的便饭。“边际效用递减原理”是指消费而言，人们对已有物品７６１的消费越多，每增加一个单位，消费所能提供的效用越少。在日常家庭理财中，运用“边际原理”指导家庭支出，应把握以下原则。第一，支出有计划。现实中不少家庭往往是该花的钱花，不该花的钱也花，能少花的多花，结果将大量金钱花在不必要的开支上。尤其是对于家庭打算购买的大件商品和大笔开销，应该提前计划，什么季节买最划算，买什么标准的既经济又实惠。这样，有了一定的目标和计划，便可以有目的地到市场上了解行情，进行对比，让有限的资金发挥最大的作用。第二，有钱不买闲。从边际原理中可以看出，闲置的消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回实际并不适合的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。第三，不攀比，求实用。现在商品的升级换代速度越来越快，时尚潮流日新月异，让人目不暇接。从录像机到VCD再到DVD，人们不断地淘汰更新，也不知浪费了多少钱。所以消费观念应以稀缺消费为前提，缺什么才花什么，立足在适用、耐用和实用上，而攀比赶时髦，既浪费了原来的，又增加了新的支出。８６１辘　选择正确的消费方式如何消费才有好的心情呢？第一，花钱花得心甘情愿。不做浪费型的人，但花钱要花得心甘情愿，有乐趣。很多人在加薪后都认为将可迅速地存下一笔“巨款”。事实上，存款与工资多少不见得成正比，能否存得巨款，更大程度取决于个人的性格。通常可区分为两种类型，一种是善于存款的黏着质型；另一种则是不善于存款的躁虑质型。黏着质型的人通常是属于固执保守派。这种人对金钱非常重视，无论何时何地他口袋有多少钱，他都能一点也不差地说出来。他的薪水也许不多，但存款却惊人。他们是属于不怕一万，只怕万一的人，而且经常带些神经质，疑神疑鬼，平常是能省则省，不能完全享受金钱所带来的乐趣。躁虑质型的人则是属于及时行乐派的浪费型。或许是心理上的问题，他们常有些自暴自弃的行为，以掩饰内心的不安。此类型的人工资再多，也不会有太多存款。凡事抱着船到桥头自然直的态度，到时候再说。以上两种都不足取，黏着质的人虽有存款，但无法享受到花钱的乐趣，躁虑质的又过于浪费，我们花钱要花得９６１心甘情愿，花出乐趣来。每个人选择礼品时，经常在无意识加入自己的喜好，即便是价额颇为高昂，也会产生这也是自己所喜爱的这种心理，而不去在乎其价格的高低了。然而，事实上，无论自己对于某件事物的喜好程度如何高、评价如何好，均无法保证受礼者真正喜欢，有时反而会得到相反的效果。因此，自我式的礼物本身就带有把自我一部分强迫地推予他人的色彩，从而去支配对方回礼时的选择性，这已失去送礼的原意，只有赠送对方所需要的物品，并且能真正表达自己的诚意，才是真正送礼的艺术。此外，还有一种情况。一般人在获得意外之财时，往往会深感不安，只想花光而后快。任何人都会希望自己是大富翁，能够过富裕优越的生活，但是，当真正意外或幸运地获得一笔与自己生活水准差别甚大的钱财时，却往往会惊慌失措、终日惴惴不安。从社会上许多例子我们可以明显地看到，某些因地价暴涨而获致高利的暴发户，却往往不知如何运用这些巨款，有些人甚至终日酗酒、沉迷赌博。也有许多自幼即贫穷、困苦的孩子，一旦拥有了豪华洋房，却无法适应。为什么会有这种现象呢？主要由于突如其来的新状况与自我认知相冲突所导致。一个人的生活形态必须深受过去生活模式的影响，一旦超出这种模式太远，个体即无法配合，因而产生了种种无法适应的状况。０７１所谓来得容易去得快，非分之财总是很难留住。但是，此时若能冷静地加以思考，即可把这份意外之财做最妥善的运用。如何才能消费得有价值呢？一个谦虚有礼的客人，往往能以最小的金额换取最大的依赖感。在请客与被请的交际过程中，被请人如果谦虚有礼，能以不好意思之类的客气话致谢，而非一副受而无愧的态度，相信必将获得请客者极度的好感。当两位朋友一同出席某企业公司董事的宴会，宴会结束后，其中一位朋友连连向这位董事长道谢，并说老是接受您的招待，真是不好意思，下次一定要让他回请。一般来说，因为不论身份、地位，他都是处于较低的阶层，在接受长辈邀约时，只要表示谢意即可，不必大费周章地回请。然而，这却正是他受这些老前辈喜爱的地方。当然，老前辈请年轻人吃饭，上司请下属消费，并不致认为是负担，但因目前社会上大部分的年轻人存着理所当然的处世概念，一旦有人打破它，自然心存好感。相反地，若因常常被请客，不用自己花钱而沾沾自喜，则必被视为贪小便宜的人。优越感若得到满足，即不会在意金钱上的损失。许多经常捐款的公司、团体或个人，在捐款都会遇到相同的困扰，那就是到底该捐多少钱？总是为了金额的多寡犹豫不决。通常都会先询问别人捐多少，加以比较斟酌来确定自己的金额。被询问者多半回答差不多啦，然而，１７１这个答案往往不能满足询问者。询问比较的目的，就是为了找一个大家都认同的标准金额，以免除被批吝啬的尴尬。为此，许多人都不愿第一个捐款，深怕确定不好捐款的准绳。另一方面，还可解释作不服输的精神，他人能捐１万，我总不能只捐５千。往往这种攀比意识都很强烈。对募款者而言，对这种情形自然很满意。因此，捐款登记簿上头一个名字，必定是捐最高额者，这也是巧妙地运用人类的竞争心理，提高捐款金额所作的心理战术。这种心理战术是随处可见的，不仅在捐款上如此，购买衣服时，为了使顾客很快且自愿地付款，店员常在顾客选购物品时给予赞美：你一眼就看中这件，眼光真好！既适合你又能表现气质……顾客原本打算讨价还价的话便不好意思说出口，并且高高兴兴地付款。这是由于店员使顾客的优越感得到满足，便不会太在意金钱上的损失。第二，花钱要花得心花怒放。被人称善于使用金钱时，便好似称赞自己人格高尚一般地喜悦。大多数人都不喜欢被人称为吝啬鬼、一毛不拔，因为被人称做小气鬼和铁公鸡是非常没面子的事情。因此，经常有打肿脸充胖子的人出现，即使是死要面子活受罪，也不能没面子。从以上这两种人之间的差异，我们可以说：是否能成为一位富翁，就在于你是否能接受小气、吝啬的称号了。个人在使用金钱方面，常会受到大家注意。本来，每２７１个人处理金钱的方式与他人并不相干，纯属个人自由。然而，他人的评语却会带来强烈震撼。原因何在？归纳结果才发现：用钱的方式反映了个人的判断能力。另一方面，人的欲望也与理财方式有关，如果自己的理财方式被批评，就像将自我欲望在他人面前展露一般，会非常地恼怒。由这些例子，可知任意地批评他人理财无方，无异于伤害别人自尊，甚至破坏他人声誉，应当尽量予以避免。没有一个人会对赞美之辞无动于衷，即使明知道只是奉承谄媚的话，也会让人觉得愉快。因此就算是一毛不拔的铁公鸡，在众人的鼓舞下偶尔也会大方请客的。３７１第三，花钱别花得忧心忡忡。大多数人拥有花钱的自由时，反而无法真正随心所欲地消费。日本有一家自由上下班、自由取用公款做事的永谷元公司。这个公司的职员可在两年的期间内不做任何事，而只须找出开发新产品的创意，不管是旅行国外或做其他事情，都可任意使用公款。许多人都对这种上班制度大为羡慕。但实际上这种公司的职员，却感受到了格外大的压力。因为人在天性上即具有责任感，而且坚信天下没有白吃的午餐的理念，于是，不须准时上下班可自由取用公款做事的职员，反而比一般打卡更准时，同时更不会滥用金钱。许多母亲都对孩子不喜欢念书感到苦恼，经常询问教育咨询中心该如何是好，此时，最好不要再说要用功读书、不读书成不了大器之类的话，可试着采取自由的态度，孩子反而会因害怕不受重视而自动自发地读书。刘先生即是利用类似的心理战术，改正了太太浪费的坏习惯。他们刚结婚时，家计支出全由刘先生管理，由于太太是大小姐脾气，动辄花费巨款购买物品。刘先生干脆就将家计转由太太全权处理，她感觉到持家艰难责任重大，挥霍的坏习惯便轻而易举地解决了。同样有些人买到价钱过于便宜的东西，心中反而感到不安。好像大多数人都是见到便宜就买，果真如此吗？事实４７１上不然。闹区里有两家酒吧对门营业，因此一场场热烈的竞争就展开了。降价促销自然是最迅速、最有效的攻势，其中一家以八折为号召，另一家即标榜七五折；这家买大送小，那家也不甘示弱地买一送一；如此恶性循环下去，原本一瓶３０元的啤酒及一盘１８元的小菜，此时却只要５元便可享用，真是名符其实的牺牲了。也许有人会认为这两家酒吧必定是高朋满座，事实上，情况却恰恰相反。在刚开始时的确吸引了顾客上门；慢慢地便产生了负面效果。原因何在？顾客原本都有贪小便宜的习惯，但对于低于意料中很多的价格却无法接受，因为太便宜反让人有不信任的感觉，似乎啤酒掺水或是服务不周等不安油然而生，反而希望能付合理的费用以享受应得的服务品质。现在，你到北京西单的铺当（其实，各地都如此）上去看，许多玉器珍珠、玛瑙堆在一起，任你去挑去捡，每件８元，买者却甚少，许多人心里都会想如此便宜的玉器珠子不假即劣，还是远离的好。现在价格方面，也应给顾客一个充分的理由接受廉价产品，否则反而会乏人问津。消费者在购物时是有一定准备的，自己在内心中先做一番估计，如果价格与自己推测的相去不远，便会购买；若高于自己的估价，则不易产生购买欲望；反之，若低于太多的价格，也是无法被接受的。我们在购买高价物品时，常特别依赖他人的判断。５７１许多人经常在购买昂贵物品或要支付巨款时犹豫不决，不敢贸然行事，也不知是小气缘故，还是出于慎重，常因不能当机立断而错失许多机会。但也有大方支付巨款投资的情形，比如，如果是一家颇负盛名、规模很大的公司来劝你购买时下最热门、远景最看好的某某会员证（而且是由几个大企业家投资兴建的）之时，你有可能只略看过宣传单及简介即买了下来。如果必须支付巨款时，人们大多比较依赖别人的意见，这种倾向非常高，因为购买高价位物品时常会发生是否正确、会不会被骗等不安心理。若参考他的意见，则可减少担心，且可将责任分摊他人，以求在失败时可推卸部分责任，以求得心理安慰。而且，寻求值得依赖的人或可靠的人推荐物品，心理上也觉得较能接纳。广告界就经常利用此种心理，特意去找影视名星拍广告，效果确实不错。初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，日不敷出的窘境。因此如何“开源”、“节流”以及正确评估投资风险非常重要。首要的是，应避免在理财时犯下面三种错误。①拥戴名牌。名牌产品虽然很吸引人，不过却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。②买车背车债。汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。６７１③借钱投资。你才刚进入投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产，同时，最好采取如定期储蓄、定额基金之类的强迫投资法，以使自己有效地提高财富水平。初入社会的年轻人在理财时也因为求学时对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此提供以下几种年轻人可以选择的理财方式：①某些通过接触、学习、能够熟悉的投资项目；②某些简单易于操作的投资工具；③投资自己；④选择一份具有前瞻性的工作；⑤综合存款账户；⑥能维持１～２个月的生活费即可；⑦强迫储蓄投资；⑧定期定额投资基金；⑨保险；⑩寿险与意外险；辘11年终奖金；辘12单笔投资绩优股票或基金。当然各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利７７１性往往是成正比的。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：“可承担风险比重＝１００－目前年龄”。此一公式，可作投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是２３岁，依公式计算你可承担风险比重是７７（１００－２３＝７７），代表你可以将闲置资产中７７％，投入风险较高的积极型投资（如股票），剩余的２３％做保守型的投资操作（如定存）。记住，年轻人拿多少闲钱去投资，有如下公式可算：可承担风险比重＝（１００－目前年龄）％辘　试着节省生活费用从表面上看来，建议你节省一年或几年生活费，似乎跟这本书的讯息———不要忧虑———恰好相反。毕竟，节省是为了预防万一，岂不也是建筑在忧虑和恐惧上吗？这全看你怎么想。有一位超级成功的财经专家解释，他曾经在致富前，为自己做过的最重要一件事，就是存下两年的生活费。虽然，这需要极大的牺牲、纪律、辛勤工作和耐心———他足足花了五年才存下这么多钱———却回收到莫大的红利，尤其是在心理方面。基本上，这么做给了他极大的安心，如果没有这项财经保障，他很难得到他所需要的冒险自由，如果不是完全不可能的话。道理很简单，攒下几年生活费，８７１让他免去了忧虑，可以追求梦想和有趣的机会。有一个故事，讲一个男人在２０世纪７０年代早期，在一家电脑公司得到一份工作。由于他施行了储存足够的积蓄策略，所以可以毫无所惧地接受这份工作，包括相当少的基本薪水和一大堆公司股票，以及自由买卖指定股票的权利。他没有任何顾虑。如果这项冒险成功了，那就太棒了。如果没成功，至少也是一个宝贵的经验。不过，这个人并非这项工作的第一人选。别人才是第一人选。可是那个人没有任何积蓄。他极度聪明又有才气，还有一份高薪。可是，就像大多数人，他的生活完全仰赖薪水支票。他有一大笔房屋贷款，他和他的妻子都开豪华的车子，他们喜欢精致的餐厅，四个小孩都上私立学校。他们花掉了大部分的收入。虽然这份工作机会听起来好像是他这一生中最好的机会，他还是决定婉拒———太冒险了！他太担心了。事后回想起来，他说：“如果我早年有足够存钱的话，我就没有后顾之忧。我肯定会接受那份工作。”长话短说：接受这份风险的那个人在十年内累积了巨大财富。他冒险的心理能力把他变成了千万富翁。另一个人，那个也想要这份工作可是太担心的仁兄，至今六十好几了只好靠着退休金过日子。他的机会因忧虑而大大受限。这个故事的教训显而易见。除非你极端幸运，想要创造财富通常需要冒一些风险。不过，如果你绝对、彻底依赖一份安全、固定的薪水过日子，如果你害怕少了一个月的薪水就会恐慌，你必然错过许多大好机会。９７１现在就开始节俭吧：减少假期；开一辆比较便宜的车、住比较便宜的房子、节省衣物开销；少进城去玩几个晚上；还有许多奢侈品，甚至必需品———就可以换来银行中的两年生活费积蓄。惊人的是，当你的生计无须仰赖日复一日的努力时，你会更有创造力———适当的进取心，以及实验新的或不寻常机会的意愿。所以，从今天开始，就开始储蓄未雨绸缪的生活基金。几年后你就可以花用它———或者送掉它。事实上，你大概可以随心所欲，做你想做的任何事。辘　谨慎购买全新的东西买一样全新的东西有点特别。不论是一辆新车，一件特殊的服装，或者别的任何商品，买新东西总是好的。不幸的是，你要为此付出一大笔钱。这个价钱就是所谓的机会代价。说的简单一点，这就是你可以运用在别的地方的钱。从购买的那一天算起，一切都变成“用过的”———因此，价值也减低了。在汽车业中，他们说新车自从你开出厂那一刻起就不再“新”了。你是否曾经买过某样全新的东西，却决定不想要了，然后又试着把它卖掉？如果运气好的话，你大概可以卖到一半的价钱。想想买一辆全新的车子吧。假设你花２万美元，买到０８１一辆新车。从你开出车厂那一刻起，你就损失了许多所谓的价值，大约１０％～１５％，然后在你拥有它的期间每个月继续下降。此外，你大概也要担心每个月都要付的贷款，还贷大约要持续５年左右，甚至可能更长。这可是为期６０个月要折旧相当大的价值。除了贷款之外，你还要担心损坏、刮伤和清洗你的新宝贝，而且车子也可能会失窃。然后，还有保险、登记以及维修要考虑。到头来，你的新车就绑死了好多钱，或许还带来了一大堆烦恼。你的另一个选择当然是买一辆二手车。记住，反正从你买了它那天起，它就变成“中古”的了。没有任何东西可以新太久。二手车除了不必过度担心失窃和损坏以外，它的头期款、每月的贷款、营业税、保险和登记费用也比较低。如果你颇有准则，想做一个无忧无虑的投资，你可以把省下来的钱投资在一项行情上涨的资产上（应该很容易决定）。这样一来，无须努力，你就保证可以每个月节省下好几百美元。在你的成年生活中，这种决定会重复出现，帮你存下一笔退休金。我们鼓励你去计算精确的数字，如果你不晓得怎么算，就找个懂得的人谈谈，你的机会代价将会让你大吃一惊，甚至感到震惊！辘　家庭理财节俭的方法花钱容易赚钱难。对于大多数普通老百姓来说，家里１８１的金融资产不多，即使投资到回报比较高的领域获利也不会很多，因此家庭中的金融资产增值有限，赚钱不容易。然而，我国正处在由计划经济向市场经济转轨时期，能提供给人们的消费场所、消费品随处可见，异常丰富，再加上广告的诱惑煽动，如果我们不能保持清醒的头脑，提高警惕，捂紧自己的钱袋子，而被大千世界的物欲所左右，即使给你一座金山，也会很快花掉。要增加家庭的金融资产，赚钱只是一个方面，减少消费则是另一个方面。赚钱不易，减少消费则大有潜力可挖。第一，杜绝有害性消费。“花钱买享受”正成为现代人的口头禅。然而，现实生活中并不是所有的人花钱能买到“享受”，不少的人是花钱买“罪受”，花钱买“难受”。有些人嗜酒如命，在酒上花掉了大量的金钱，喝得昏天黑地，喝得天旋地转，喝得胃２８１出了血，倘若不小心买了假酒，说不定连命都赔上。另外有些人抽烟厉害，每月吸烟的钱至少是百元左右，对于一般工薪阶层的家庭来说，这是一笔不少的开支，况且抽烟有害健康已是不争的事实。王君与屈君同一年参加工作，论家庭收入王君略强，然而王君嗜好烟酒，而屈君烟酒不沾。１９９３年单位集资建房，需交１５０００元集资款，因为王君没有多少存款，顿感紧张烦恼，而屈君轻轻松松地交了集资款。王君对此大惑不解，待屈君把王君十年来的烟酒消费细细算来，竟达一万余元，如果再加上利息将近两万，不算不知道一算吓一跳，王君好不后悔。酒要少喝，烟最好不抽，烟酒消费不仅耗掉大量的金钱，有害身体，而且还可能引起家庭纠纷，对搞好家庭理财更是有害无益。第二，减少浪费性开支。有的人“大手大脚”，“粗心大意”惯了，不注意节俭，往往有意无意地增加了浪费性开支。如买菜总喜欢一次买很多，荤菜在冰箱里放置的时间过长往往味不如新，有时甚至变质；蔬菜只要一两天就会蔫了，而现代人吃得又刁，因为不新鲜不愿吃而丢进了垃圾箱。有的人做菜总爱做得很多，这顿吃不了，下顿又食之无味，只好将农民的汗水和自己的辛劳统统倒掉。特别是节假日，这种浪费就更加严重。以上所述不能完全避免，但只要注意一个“勤”字，留意一个“量”字，浪费是可以大大减少的。另外，夜晚出门本该是人走灯灭，但是我们不难发现不少的家庭人走后仍然是灯火通明，白白耗费了国家的电３８１能、自己的金钱。一些家庭全家在客厅看电视，但卧室灯火明亮；人在厨房忙碌，但客厅的电视、电灯却并未休息。长明灯、长流水正是一些家庭的真实写照，这些每天的浪费看似一个小数目，可是天长日久，日积月累便是一笔可观的支出，而这笔支出是完全可以避免的。第三，避免盲目性消费。随着市场经济的发展，社会商品极其丰富，令人眼花缭乱。在琳琅满目的商品面前，我们应该保持清醒的头脑，不要因一时冲动而使自己的消费行为陷入盲目随意的泥潭，结果多花了不少冤枉钱。不理性消费主要体现在下面几种情况。①趋众性消费。不少人的消费行为跟着潮流走，市场流行紧身裤就穿紧身裤；市场流行某某口服液就喝什么口服液，全然不顾自己的实际。结果花了钱没有穿出美，花了钱没喝出健康。②随意性消费。逛市场正成为都市人双休日休闲的一种方式。一些人被五彩缤纷的商品弄得眼花缭乱，购物带有很大的随意性。一位家庭主妇近日在市场看中了一件真丝连衣裙，买回家才发现差不多式样的连衣裙家里已有两条，连呼吃亏。在购物前，我们应该根据家里的实际情况，买什么买多少都需要提前打算，不要无计划购物，不要轻信商家而放弃自己的主张，不要感情冲动而没有了理性。比如买衣服，买什么样式，哪种面料，抑或是与家里哪件衣服搭配都应先有打算，免得在琳琅满目的商品面前随意４８１行事，结果花钱没买到满意。③闲置性消费。“有钱不买半年闲”，然而一些人每当物价上涨时，受买涨不买落的心理支配，纷纷去抢购商品。大米涨价时就一二百斤地往家里搬，家里一下子吃不完，一到夏天就容易发霉，结果米价变成油价。服装受时令的影响，每当换季就会降价销售，一些追求实在的人从反季购物中得到了实惠。然而一些追赶时髦的人原以为反季购物中得到便宜，结果因来年流行风转向，赶不了时髦不得不把所购服装压在箱底。对于高科技产品来说，功能日益齐全、完善，一些人不从自己的实际需要出发，盲目追求所谓的多功能，而使用不上的功能闲置，花大价钱最终买来的还是单功能、少功能。④攀比性消费。有些人不从自己的经济状况出发，爱显“富”比“阔”，吃喝玩乐比阔气，穿衣戴帽追求名牌。要知道名牌商品有其高的品德附加值，必然要打进商品成本，因此名牌商品的价格总要“高人一筹”，让消费者多掏腰包。攀比消费的结果是争了一时“面子”，多花了票子，减少了家庭金融资产的积累。⑤大件的频繁变换。现代社会的经济科技发展很快，先进的电器、家具等往往还没有用旧就过时了。一些人喜新厌旧思想严重，忍不住要去淘汰旧家电、旧家具等。虽然还有八成新，但只要当成旧物卖就值不了几个钱，无疑这也是一笔不小的经济损失。⑥追求顶新卓越的商品。任何商品的生产都有从小批５８１试制到大批生产的过程，一些人喜欢追求顶新技术的商品，如当２９英寸彩电刚问世，就迫不及待地购买。众所周知，产品质量有一个成熟的过程，毫无疑问，刚面世的产品质量问题会多些；另外批量越大，成本越低，对于小批生产的商品来说因为成本高，价格自然就高。花大价钱买来一个质量次的商品，合不合算不言自明。⑦迷信珠宝金器能保值。一些经济并不宽裕的家庭纷纷步入披金戴银的行列，有些人甚至借钱置金。他们认为披金戴银既争“面子”又保值，何乐而不为。殊不知，金银首饰的价格是由材料、加工工艺等因素决定的，一件款式过时的首饰的价格是不能与市场价相比的，即使市场价格呈上涨趋势，也不见得就不贬值。⑧热衷人情消费。目前生日嫁娶的场面越来越大。究其原因，一方面是虚荣心作怪；另一方面是按目前请客送礼的行情，请客者似乎不吃亏，而且略有盈利。其实，礼尚往来，“礼”总是要还的，吃来吃去还不是吃自己，结果让多少钞票变成了泔水。总之，对大部分家庭来说，赚钱的路子不会很多，财路有限，要保证家庭的稳定幸福，提高家庭抵御风险的能力是最基本的要求。要达到这一点就必须量入为出，精打细算，减少开支，捂紧自己的钱袋子，在“节”字上下功夫。６８１６　白手创业的经商之道经营之道，贵在把握时机，运用市场规律。既要勇搏善战，又需严谋明断，同时还应承担社会道义之责任，古今中外皆然。———原香港新鸿基总经理李兆基７８１在所有追寻财富的活动中，创业无疑是最具有诱惑性的。一个个创业成功并迅速累积财富的故事，激励着一批又一批怀揣梦想的人投入创业的行列中。拥有一份属于自己的事业，是所有想追求更大的财富，实现人生的理想和最大限度发挥自己能力的人最好的选择。但是，商场如战场，创业的艰辛只有亲身经历过的人才能真正体会。要想让自己的事业飞黄腾达，就必须有很好的驾驭财富、操控全局的能力，必须对创业涉及的方方面面都有一个全盘的了解。辘　找到属于你的黄金行业创业者千万不能单纯地相信无论做什么生意，只要努力去做，一定会赚钱。有很多行业的生意。再努力也赚不来钱。这不是没有运气的问题，而是由整个宏观形势和产业结构所决定的。选择一个行业进入是创富的第一道门槛，做出决定并不困难，但做正确的决定并不是一件容易的事。你的第一步迈进的可能是天堂之门，也可能是地狱之路。下面就让我们分析一下目前中国的热门行业情况，为你迈好第一步打下良好的基础。第一，抓住产业结构调整的机会。为什么这么说呢？８８１其一，中国进行产业结构调整的目的，是为了深化经济体制改革，最终建立社会主义市场经济体制。而市场经济必然会放松对人才的管制和约束，使真正有能力的人获得发挥自己才能的多种机会。其二，中国进行产业结构调整的结果，是加大第三产业在创造国民生产总值中所占的比重。然而，第三产业的特点主要是，使更多的人有机会创业，也使更多的人获得一份工作。因为，第三产业主要是指商业、服务业、交通运输业等一般人很容易起步的行业，不像工业那样需要大量的资金、技术等；而且，第三产业要求的人数十分多，这就使更多的人获得了工作的机会和创业的机会。由此可见，伴随着产业结构的调整，机遇比稳定时期相对提高了，确实是有增无减。当然机遇的比率虽然提高了，但这次结构调整对中国人来说毕竟是一场考验。之所以这样说，是因为在未来的时间里，优胜劣汰、适者生存将越来越成为我们的游戏规则。但是，我们不能因此忽视了机遇，更不能无视机遇的存在。一定要记住：随着产业结构调整而呈现出来的新兴热门行业，都隐藏着大量的机遇。产业结构调整是机遇的缔造者。９８１第二，热门行业六大特征。“热门行业”是一个模糊的概念，即使有关专家也不能下一个精确的定义，但从总体来说，热门行业都具有以下特征。①热门行业都是新兴的朝阳产业，具有夕阳产业无法比拟的巨大的生命力，发展迅猛，机会多多。②热门行业是顺应市场经济发展潮流而诞生的，符合市场的要求，可以满足市场的需求。③热门行业竞争激烈，人才济济，从事热门行业的人既可以锻炼自己的实力，也可以借此实现自身的价值。④热门行业的收入水平高。每一种职业都会给从业者带来一定的职业收入，但各种职业收入的水平千差万别，最高最低之间可能相差几百倍，甚至更多，那些高收入的行业自然会成为人们极想谋取的热门行业。通常，高收入往往与高风险和高投入相对应，做个私营企业主必须在从业过程中有成功与失败两种思想准备。⑤热门行业的工作环境优越。良好的工作环境的内涵主要有：精良的工作手段，如电脑、办公自动化设备、先进的仪器仪表；舒适的工作氛围，如整洁、明亮、安逸的场所和岗位；优越的福利措施，如薪水外的实物分配、保险提供、旅游机会、进修可能等；以及融洽的人事关系。不过，工作环境与职业收入间存在着一定关联，一般而言，具有良好工作环境的行业往往也有不菲的收入。⑥热门行业具有良好的发展前景。通常，这种行业是０９１新兴行业或在发明中有新的突破，呈现出诱人的前途，例如，计算机业、房地产业、生物工程业等。这些行业具有冒险性，社会中有不少人就是喜欢走前人没有走过的路，或很少涉足的路，他们要追求的是一种全新的业绩。第三，辨别热门行业。在我国经济体制转轨的过程中，兴起了许多热门行业。要在其中占有一席之地，一定要开动脑筋，解放思想，拓宽思路，放开视野，鼓足勇气，努力调整和完善自己，尽力抓住一切可能的机会，挑战新兴热门行业。利用新兴热门行业的勃勃生机为自己创造滚滚财源。下面为你具体介绍几种行业，以便你心中有数。①金融业。金融是货币流通调节和信用活动的总称，是一切经济活动的命脉。在改革开放大潮的涌动下，它将与国际金融体系接轨。我国的金融体制改革也在进行之中，把建立以中央银行为指导，国有商业银行为主体，多种金融机构分工协作的金融组织体系作为最终目标，将金融业更多地融进市场经济机制。可以肯定，随着我国社会主义市场经济体制的建立与完善，将需要更多的素质更高的金融人才。②租赁业。我国的租赁业起步于２０世纪８０年代初，截至１９９４年底，我国共成立了中外资租赁公司３３家，中资租赁公司３０家，同时还有４００家左右的信托投资公司兼营租赁业务。根据世界银行的统计资料显示，截至１９９４年底，我国的租赁规模达１１亿美元，租赁的市场份额为２％，１９１我国已成为世界第八大租赁市场。而其他新市场国家发展租赁业的经验为我国提供了很好的借鉴。目前，我国已对发展租赁业的重要意义有了足够的认识。国家将建立高效的监管体系，为租赁业的健康发展提供有利条件。政府的决策层也将对租赁业给予充分的重视和扶持，这将使租赁业迅速地发展。同时，在财税方面采取优惠政策，以鼓励企业利用融资租赁方式融通资金，引进先进设备，使租赁业在我国取得长足发展。投资租赁业将大有可为。③典当业。典当服务业的一位经理说：今日的当铺和过去当铺的最大区别是，过去是穷人生活濒临绝境才被迫倾家典当，而今天则是“有钱人多”。这些“有钱人”来当铺，主要是为了融通资金。可见，典当企业是现代经济生活的一种补充形式，让其健康、有序地发展，在未来的经济生活中，它必将扮演愈来愈不可或缺的重要角色。④保险业。中国保险业从２０世纪７０年代中期开始，获得了长足的发展。而近来年，商业保险作为一个新兴的金融服务行业，则呈现出迅猛的发展势头。一方面，在国内，保险业获得了迅速发展；另一方面，中国的国际保险业务也得到了较大的发展。截至１９９５年，中国保险业在香港、澳门、新加坡、日本、美国、德国、英国等地，设立了１２０多个分支、代理机构。从保险业的收入来看，１９９４年，全国保费总收入为２９１６３０亿元，增幅为１６．６％（１９９３年为５４０亿元）；而到１９９７年，全国保费总收入已经达到１０８０亿元，增幅为３９．３％（１９９６年为７７５亿元）；其中人寿保险收入首次超过财产保险，达到６６６亿元。随着我国保险业的外部环境和内部条件的日臻完善，保险经营机构和人员将进一增加，保险市场的构成也将趋于多样化；寿险和产险将出现不同的发展趋势。在将来一定时期内，保险业仍将以高于国民经济增长的速度持续发展，把保险业作为投资方向肯定会有丰厚的回报。⑤房地产业。房地产是市场经济中的支柱产业和龙头产业，特别是居民住宅市场、第三产业用房市场、中小城镇市场、城市旧房买卖市场和涉外房地产市场，都有强劲的需求前景。⑥环保业。在环境保护意识深入人心，拒绝污染观念日益普及的今天，环保产业无疑是名副其实的“朝阳产业”。据专家预测，环保市场将成为世界经济四大新市场之一，环保贸易将进入世界十大贸易行列。而我国环保业正处在非常薄弱的盲目发展的初级阶段，因缺乏规划指标，没有形成规模，产品无标准，质量无管理，低层次重复，在经济快速启动的高档位运行中，水、空气、土地的污染危害日趋严重，环境保护问题日益突出。可以肯定，环保产业将成为我国发展最快的产业之一，３９１投身环保行业定会大有作为。⑦中介服务业。“事无巨细，无所不能”，这是中国传统观念中对“全才”的基本要求。在以小生产为特征的封建社会时代，上述要求并非不合时宜。然而，时至今日，这一要求在现代人的眼中则是“十分过分”的。对于生活在市场经济时代的现代人来说，“术业有专攻”才是更为合理的。于是，乘此东风，一个古老而又年轻的行业就应运而生，开始兴起了———那就是：中介服务业，一个用起起落落来形容也不过分的行业。事实证明，市场经济的发展必然离不开中介服务业的发达、壮大。尽管从事中介服务业的人只是“市场经济的第三者”，但却是市场经济不可缺少的。随着中国向市场经济体制的挺进，中介服务业必将越来越繁荣。机不可失，时不我待，有识之士应尽快行动起来，挑战先机。⑧信息产业。人类已经进入了全面信息化的时代。与其他产业不同，信息业是生产非物质形态和各种信息符号的产业，它不仅与农业和工业迥然相异，而且与第三产业也有所不同。因此，许多经济学家把信息业称为“第四产业”。但是，怎样称呼信息业无关紧要，最重要的是大家都看到了信息业中包含了无穷的财富。⑨文化传媒业。文化传媒业的浪潮早已席卷中华大地，其势汹汹，不可阻挡，许多人靠此发迹。随着物质生活水４９１平的不断提高，人民群众对精神生活的需要也越来越强烈。文化传媒市场的繁荣正是与经济发展的水平相应而生的。文化传媒业包括许多具体行业。A．广告业。广告业是集技术、知识、人才密集型为一体的产业，近几年来在我国以前所未有的速度发展。广告业平均以每年４０％的速度递增，总营业额平均每年增大率高达６０％。据统计，全国广告营业额在１９９６年突破３００亿元人民币，是１９９０年的１４．６倍。中国已成为世界上广告业发展最快的国家。有位业内人士称“不做总统，就做广告人”。B．报业。１９７８年，我国还仅有报纸１８６种，总印数１２７亿；但改革开放以来，报业迅速发展，１９９５年初，报纸总数已达２１０８种，增长１０倍多，总印数也增长了１倍多。平均三天诞生一份新报纸，内地报业人士肯定地说，尽管与国外传媒集团相比，中国新兴报业集团仍很有限，但中国报业走向产业化、集团化的发展道路无疑已成为大势所趋。C．书画拍卖业。我国的书画拍卖业近两年才悄然兴起，但刚一起步就掀起了商家争相参与新闻传媒大力吹捧的热潮。有很多书画家及从业人士认为：书画拍卖业在封闭数十年后又面临一个新的发展契机。随着我国经济的繁荣、文化水平不断提高和拍卖行在竞争中步及正轨，书画艺术市场将逐步发展壮大，并与海外市场接轨。D．古旧图书业。现今，回收，销售礼品、旧货等闲置５９１物品的调剂店随处可见，作为保护、交流古旧图书为目的的古旧书店也必将乘有利之势迅速发展起来。在美、英、日、法等发达国家古旧书业早已成为传统的热门行业。E．花卉业。美化环境、陶冶情操、表达感情是花卉的三大功能。随着人民生活水平不断提高，人们对这三个方面的要求越来越大。我国的花卉业正是适应了这种需求而迅速发展起来的。城市中特别是南方城市，花卉业已以其不可比拟的优势成为一种最有光明前途的热门行业。F．职业培训业。目前，大城市中随处可见招收各类学员的广告。这就预示着，职业培训业正悄悄地走红。一位西方学者称：“中国的现代化命运从长远来看是与中国技工的职业技术相联的。”中国要发展现代化，就必须有大批精通现代化技术的工人。这又给职业培训提供了一个良好的契机。⑩旅游业。旅游业称为“无烟”工业，正以极快的速度和良好的前景在我国迅速发展。当前，全国旅游业拥有１７０万人，固定资产４００多亿元，每年创汇３０亿美元，接待５００万海外游客和３亿国内游客，营业收入达３００多亿元。旅游业的兴起，促进了商品经济信息，建设资金、科技和各类人才的流动，推动了交通、电讯、建筑、金融、商业、外贸以及饮食服务业的发展。我国具有巨大的旅游资源，灿烂悠久的历史文化和绚丽多姿的山河风光，吸引着众多国内外游客。但与国际旅６９１游业相比，在创汇能力、接待数量与水平、硬件建设等方面，仍有较大差距。随着泰国、香港、韩国、台湾在世界旅游业中收入的位次不断上升，我国旅游业面临更加严重的挑战。同时，随着国内人民经济收入水平的提高，国内旅游业悄然崛起，旅游收入和旅游人数都保持了２５％的年增长率。旅游业是一个创汇型的经济产业，也是具有极大发展潜力的产业。辘11体育产业。体育产业是指为满足人们日益增长的体育需求而使体育产品（劳务）进入生产、流通、消费和服务的产业门类。美国的体育产业在２０世纪８０年代的总产值就超过６００亿美元，占其GNP的１．３％。以“足球产业”为主体的意大利体育产业已达到５００亿美元。一些发达国家已提出“国民体育总产值”的概念。我国的体育产业化进程目前正处于起步阶段，还没有达到一个完善成熟的产业部门的水平，体育的经济效益还远远没有被开发出来。相信随着我国经济的进一步发展和人民生活水平的提高，一定会有更多的有识之士投入其中，体育产业一定会成为２１世纪我国重要的产业部门。辘12保健业。随着社会的进步和生活水平的普遍提高，人们越来越关心生活的质量了。不仅注重了个人作用的发挥以及吃、穿、玩、身体健康、家庭和睦幸福等，而且注重心理健康。７９１目前，健康包括身体健康和心理健康这一观念已深入人心，成为人们的共识。因此，保健业也就应运而生。辘　选择合适的合伙人俗话说：“一个巴掌拍不响”。生活中是这样，商场中也是这样。当今，商界战场上硝烟四起，竞争异常激烈。想在这场你死我活的战争中获胜，想像过去那样，单依靠自己的力量，恐怕谁都没有这个能力，即使有，亦难成大气候。所以在创业时选择一位好的合伙人成为必须。第一，合伙前的准备。创办合伙企业一般来说比单枪匹马地闯世界更容易成功，但也有许多合伙企业在开办不久后倒闭。这可能由许多原因导致，其中一个不可忽视的原因就是没有做好合伙前的准备工作。那么，合伙前要做哪些准备，怎样知道准备工作的好坏呢？首先，你应具备成功合伙人的基本素质。虽然每个人都有自己不同的特点，每个成功的合伙人也都有自己不同的素质，但有些素质是所有合伙人都必须具备的。①突破陈规，勇于创新。成功的合伙人从来不墨守成规、人云亦云，从不安分守己。他们敢于冒险，他们把通过努力取得成功、迎接挑战作为人生乐趣。他们从实际出发，为使自己的愿望获得成功，而必须去冒险，并且在可８９１预知的情况下，他们的技能足以克服困难。这些优点不仅是成功合伙人应具备的，也是每一个想要成功的商人应具备的。②脚踏实地，努力工作。天上不会掉馅饼，没有一种成功的硕果会自己落在你的手中，只有有准备接受各种艰难困苦并为此付出代价的人，才有机会品尝胜利的甘美香甜。古语说：“不积跬步，无以致千里；不积细流，无以成江河。”每一份收获都需要脚踏实地地勤勤恳恳地努力工作。③坚忍不拔，永不退缩。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。商场风云瞬息万变，合伙经营中很可能出现失败甚至是灭顶之灾，但成功者总是能够在逆境中起死回生。这就需要锲而不舍、坚忍不拔的奋斗精神。失败面前不低头，也是成功合伙人必备素质之一。④志同道合，精诚团结。合伙企业一个最重要的工作就是处理好内部合伙人之间的关系。“生意场上无父子”，更何况是合伙人。但成功的合伙人之间总是能精诚团结、密切合作。相互协调才能发挥合伙的优势，使一加一大于二，才有可能力克群雄，独占鳌头。要知道你是否具备以上的素质，就必须客观地、实事求是地认识自己，看清自己的长处与短处，这是非常困难的，但在创业中却是至关重要的。正确地认识自己就要既不妄自菲薄，又不夜郎自大。有的人好高骛远，总是过高地估计自己，大事做不来，小９９１事又不愿做，东想一下，西做一下，整天晃来晃去，一事无成。有的人缺乏远见，前怕狼后怕虎，该出手时不出手，结果机会擦肩而过。正确的态度应该是认清自己的优势与兴趣，瞄准一个机会，该出手时就出手，并且一步一个脚印地前进，努力把它做好。只有这样，才能最大限度地发挥自己的潜力，创造人生的价值。要知道自己是否具有成功合伙人的基本素质，一是要多读成功合伙人士的传记，取得借鉴。那些在市场中叱咤风云创造出无数奇迹的成功合伙人，在他们的成功背后，无不有其惊心动魄的经历。他们有着鹰一般的目光，紧紧盯住每一个稍纵即逝的机会，凭借过人的胆略和顽强的意志，利用一切条件呼风唤雨；他们善于当机立断，大胆下注，一掷千金；他们敢想敢做，把握住他们能遭逢的环境，００２凭借它飞黄腾达；他们抱成一团，铸造起斯巴达克勇士方阵，以巨大的合力冲击着市场。他们为我们提供了广泛的经验与动力，使后来者能够遵循他们的脚步再度走向辉煌。其次，你应测量合伙创业的准备程度如何。①你的父母、近亲、好朋友中间有没有创业成功的人？②在你成长的过程中，你家里有没有做买卖的经验？③你幼时有没有自食其力，譬如靠打工、摆摊赚钱的经历？④你在校的成绩是不是并不出色？⑤你在学校里是不是并不太合群？⑥你在学校里因行为不合规范常挨批评？⑦你是否会对长期做同一工作感到乏味？⑧你是否以为如果有机会会比你的上司干得好？⑨你是否觉得自己打球胜过看球？⑩你看书是否对非小说类的比小说更感兴趣？辘11你有没有被解雇或被迫辞职的经历？辘12你是否倾向于说干就干而不是再三盘算计划后再做？辘13你有没有常为工作或个人问题而失眠？辘14你是否认为自己是个有决断、较实际的人？辘15你对集体活动是否积极参加？以上１５个问题，答“对”的给１分，答“不对”的给０分。假如你的分数是１２分或以上，但你现在还没有创业的话，那么你的创业倾向算是不明显的；假如你的分数低于１２分，而你已创立了自己的事业的话，则你的创业倾向１０２算是很明显的。上述问题，大致说，答对的都是较有利合伙创业的。也就是说，如果环境已向你提供上述有利于合伙创业因素，但你仍然没有采取行动的话，那么是你的内在倾向促使你选择不走合伙创业的路，因为你在内心倾向认为不创业对自己更有利；反之，如果环境虽没有鼓励你去合伙创业，但你仍毅然走上合伙创业之路，则说明你内心有较强烈的愿望去选择创业。还有两种不同的情况。要是你的分数低于１２，但仍然没有创业，或分数高于１２，而你确实已经创业，那么这个倾向测验则没有结论。因为环境顺利的话，即使创业意愿不足的人也可能因势利导地去创业；反之，环境不大有利时，一个人尚未创业并不说明他就没有内在的创业意愿。也许通过认识自己，你会发现你还有一些局限，但请不要灰心。请记住“没有人是天生的领导者”。人先天会有生理和智力上的差别，但这些素质更多地要靠后天的培养。始终保有培养自己优秀素质的意识，也是一个成功企业家的基本条件。对于合伙创业所需要的一些基本知识和技能，下面的一个小测验也便于自我检查。最后，你应测量你自己的基本知识和技能状况如何。差一般好①你知道哪些力量在影响着市场景气吗？具体地说，你对经济指标有多少了解？１U２３４?５;２０２②你做计划和预算的能力怎样？１U２３４?５;③你对财务管理及控制有何了解？１U２３４?５;④你是否能亲自进行日常管理工作？１U２３４?５;⑤你对进货和存货控制的了解程度如何？１U２３４?５;⑥你对市场分析、预测是否在行？１U２３４?５;⑦你认为自己对市场需要哪些产品（或服务）有没有敏锐的感觉？１U２３４?５;⑧你对促销术、广告之类的了解怎样？１U２３４?５;⑨你对与员工建立良好互助的关系有没有把握？１U２３４?５;⑩你对定价有多少把握？这需要对客户需求、进料价格、竞争状况有较全面的考虑。１U２３４?５在上述回答中，如果完全不懂则得１分，非常清楚地了解则得５分。如果你的自我评估在４５分之上，你已有充分准备，可以放手一搏。如果在３５～４４分的话，你可以小试一下，并就薄弱环节尽快补课。假如你自我评估的分数在３４分以下，或许你最好再加以一把力，做好系统的准备。例如找一些书籍，自修一些课程，有系统地向别人请教；或针对自己的不足，在他人公司里工作一段时间，尽量去了解全过程，对上下游企业、供应商、客户都要能把握和尽量结交，对企业的各部门工作随时留心，广泛结交在经营企业上有特长的朋友。创业伙伴要能够专长互补，这样才能互惠而稳定。３０２第二，选择合伙人是关键。认识了自己也要了解合伙的对方，你需要怎样的人与你为伍，最佳的合伙人应具备哪些素质呢。①重信守约。重信守约是宝贵的商业道德，也是合伙经营中对合伙人的基本要求。原香港新鸿基公司总经理李兆基说：“诚信乃创业之本，育人为立国之基，融二者于一体，自能运筹帷幄，决胜千里。经营之道，贵在把握时机，运用市场规律。既要勇搏善战，又需严谋明断，同时还应承担社会道义之责任，古今中外皆然。”新加坡大华银行主席兼总裁黄祖耀说：“企业成功最重要的因素是：正直。待人正直，必能赢得对方的信任与忠诚。成功的华裔企业家，是建立在长期互利的基础上，而绝非短视及贪图小利。一言九鼎，讲到做到。这等企业家必获商界的尊敬，而商界必助他成功。”曾经与人合伙，创立新世界发展有限公司的香港富豪郑裕彤在总结其创业的经验时，更是以“二十三字真言”强调诚信的重要性。这“二十三字真言”是：“守信用、重诺言、做事勤恳、处事谨慎、饮水思源、不见利忘义。”４０２在合伙企业中，对合伙人的道德要求非常必要，也非常重要。人上一百，形形色色。我们所接触的人难免泥沙俱下，鱼龙混杂。如果在合伙企业中混入了不具备基本商业道德的人，很可能把企业的前途断送了。首先，内部的人防不胜防，“堡垒是最容易从内部攻破的”。契约和制度规定得再详细、考虑得再周密，也免不了有所疏漏，为居心不良者留下可乘之机。其次，合伙人的革除比较困难。在合伙企业建立之后，如果发现了合伙人居心不良，不再愿意与他打交道，就只有通过让其退伙或散伙的方式解决，而这就会严重危及到企业的生存与发展，很可能从此一蹶不振。②志同道合。志指的是目标和动机，从广义上讲包含创业者的需求层次，创业者建立企业的动机、目标以及创业者所确定的企业目标等复杂的内容。道在这里主要指的是与志相联系的战略手段和方法，是从整个企业发展的大背景下来讲的。著名企业家艾科卡选人的首要标准就是志同道合。他要求他的部下必须熟知他的领导作风，对他的管理办法能够彻头彻尾地贯彻执行。选择合伙人时，志同道合同样重要。不同的创业者建立企业的目标和动机可能不同，而不同的目标与动机会导致不同的经营战略和方法。中国有一句古话：“一年树谷，十年树木，百年树人。”用它来比喻制定企业目标的原则实在再好莫过了。办一个企业到底该怎样办，关键是要明白你的目的。如果你的目的是挣一年５０２的钱，你要求的是很快的投资回报，那你的选择就是种粮食，你所有的战略设计就自然围绕它去制定。如果你是想做一个长久性的公司，做百年老字号，那么你的经营策略又有所不同。应该说，在企业初创时期，目标还是一个暗藏的、朦胧的意识。因为你还很弱小，对瞬息万变的市场和企业还缺乏把握，一切都是在日后的发展中逐步明朗的。但是，你应该有一个目标。在开头的时候，你们的目标一定要互相配合，纵使未来目标会逐渐改变，但起初也该方向一致。③优势互补。合伙企业就像一架由多个部件组成的机器，各部件之间相互配合，互为补充才能使整台机器正常地运转。一个合伙人组合，如果各自都有各自的优势，而且互补性强的话，不仅能为合伙人自己发挥其优势提供更好的条件，还能产生单个人都不具备的新的力量，而使整体的能力得到加强。最成功的合伙企业是由才能和背景不相同而能默契配合的人们创办出来的。早已闻名遐迩的劳斯莱斯高级轿车实际上是由两位创办者的姓氏合并而成的。在高级轿车的制造上，两人合作无间，使得劳斯莱斯家喻户晓，然而在个性上，两人却有天壤之别。劳斯出身英国贵族世家，从小养成勇敢进取的性格。长大后迷上赛车，不计代价地希望得到天底下性能最优越的赛车。莱斯则是一名实事求是的工程师，在他看来，一部车只要安全就行了。两人的意见虽有分歧，但加６０２在一起造就出的车，却成了爱车人梦寐以求的精品。④德才兼备。德才兼备的人是哪一个行业都愿意并希望接纳的人。而不同行业对德和才的要求是不同的。合伙人的德才要和合伙企业相联系。合伙人的才包括有用的和相关的知识、技术和能力，能帮助合伙企业获利。德则与合伙企业的稳定、发展相联系，包括诚实守信、团结合作、相互尊重等内容。挑选合伙人时要德才兼顾，全面衡量，切不可只顾其一不顾其二。正像人们所说：有德无才是庸人，有才无德是小人。重德轻才，往往导致与庸人合伙，重才轻德，往往导致与小人合伙，二者都极易使合伙企业失败。总之，理想的合伙人不仅是一个能提供金钱、安全感或其他方面帮助的人，而且更重要的他应该是一个能让你信任、尊敬、同甘共苦的人，是一个与你具有共同的发展目标和价值观念的人，是一个能与你的才能、性格及其他方面相互补充的人，但却不一定是最好的朋友或亲属。辘　信用融资的魔力很多人由于受传统观念的影响，不敢或不愿意用负债经营来进行创业活动，促进事业的发展，甚至把“既无内债，又无外债”的国债观念推广到企业的资金营运方面。这种筹资和经营观念，看不到存在着可以利用的广大的社７０２会资金，固守着“无债”经营，因而只会束缚其事业的发展。作为一个现代创业者，既不要怕凭借经营，敢于借入外部资金，又要避免盲目借债，其核心问题就在于，科学而慎重地做出合理的借入资金决策，以谋取可能而且最佳的经济效益。第一，谋借成功者的启示。有一对老夫妇，经营着一家利润很高的小商店。由于年事已高，子女们又不愿操父母旧业而纷纷外出，这对老夫妇决定卖掉这家商店。这时，一位买主来了。他深知这家商店的潜力，决心买下。卖方提出的卖出价是２６．５万元，但买方只有２万元存款和折合３万元的家产。于是他到银行去贷款。经过努力，银行只同意贷款１０万元，并要以他的资产做抵押。现在，缺口还有１４．５万元。怎么办呢？这位聪明的买主想到了“借力成功”，他干脆把卖主也当作银行，向卖主“借”钱。当然，具体做法不是这样简单。他通过与卖主谈判，达成了延缓付这１４．５万元的协议，条件是买方的３万元资产做抵押。买方以自己的资产两次做抵押，不仅向银行借到了钱，也向卖方“借”到了钱，利用卖方的资金为自己做生意。买方终于买下了这家商店，通过精明的经营，商店生意红火，不断地获利、还借款，而那对老夫妇也心满意足地享受着晚年的安乐时光。通过上面的例子，我们显然可以看出现代经济中，“谋借”对于一个创业者的成功来说有多么大的意义。借钱是要还的，而且还要付利息，当然贷款的利息要比存款利息８０２高。借钱来生财当然是有风险的。但如果不冒这个风险，你就连第一步也迈不出去。一位获得成功的创业者说：“我最需要的就是让别人来强迫我做那些我自己能做，而且应该做的事情。换句话说，就是需要一种压力。”强迫自己借钱，就给了自己一种压力，使你陷入背水一战的局面。你只好强迫自己行动起来，改掉散漫的习气，使资金尽快周转起来，这就是借钱的第一个作用。当然更重要的是借钱能使你的企业更适应于目前的经营形式，使企业运转起来，而且使你更慎重地审视你自己的投资方向。当然作为一个企业最主要的还是应了解谋借的具体方式、操作技巧以及其中的一些原则和谋借决策时应注意的问题了。总的来说在现代经济中谋借的具体方式可以分为：银行贷款、企业内部融资、租赁业务、商业信用等等。企业只要认真掌握其技巧自然可在商海之中纵横捭阖，解除资金上的后顾之忧了。也可以说只要“谋借”成功，就为今后企业的发展开拓了更广阔的前景。第二，用最小的成本获取成功———企业内部融资。具体来说，企业内部融资是指企业筹集内部资金的融资方式，企业的内部融资属于企业的自有资金。而自有资金的形成有很大一部分是企业在经营过程中通过自身积累逐步形成的，同其他融资方式相比，企业内部融资最大特点就是融资成本最低，所以在具体操作中，这一种融资方式应处于创业者“谋借”的首选位置。第三，向最大债主“谋借”的策略———银行贷款。９０２银行是专门经营货币信用的特殊企业，它以一定的成本聚集了大量储户的巨额资金，然后把这些资金运用出去赚取利润。银行除一部分用于投资外，大部分都用于发放贷款。银行就像一个资金“蓄水池”，随时准备向符合其条件的企业提供它们所需要的各种期限和数量的贷款。其贷款具体形式如下。①抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。②信用贷款。即银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款，借款人无须向银行提供抵押物。③担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。④贴现贷款。即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现以便融通资金的一种贷款方式。第四，花小钱办大事———融资中的租赁。在现代经济中，租赁已经成为一种重要的融资方式为企业所广泛采用。作为一个新兴的产业，租赁有其严格的科学界定，它是在不改变财产所有权的前提下，租用财产使用权的经济行为。财产所有者（出租人）按照契约规定，将财产租给使用者（承租人）使用，承租人按期交纳一定的租金给出租人，有关财产的所有权仍归出租人，承租人只享有使用权。就目前而言，对一个资金短缺的企业，租赁则不失一种好的筹、融资方式，在具体的操作中租赁可以分为两大类。①融资性租赁。亦称金融租赁，是以融通资金为目的０１２的租赁。当企业需要购买或更新设备，而一时又无法凑足资金时，可以借助于这种方式，租赁公司不是向其直接贷款，而是根据企业的指定，代其购入设备，然后租给企业有偿使用。它是现代租赁的最主要形式。在融资性租赁中，由于设备是由出租人完全根据承租人的意愿选定的，因而出租人对于出租的设备性能，老化风险，是否适用以及维修保养均不负任何责任。融资性租赁以承租人对设备的长期使用为前提，期限一般为３～１０年，甚至更长，在租赁期内，任何一方不得单方面撤销合约。只有当设备毁坏或被证明为已经丧失使用价值的情况下经过双方协商才能中止合约。即便如此，承租人也应保证出租人的正常利益不受损失。租赁期满后，双方有三种处理设备的选择：一是承租人将设备退还出租人；二是承租人继续租赁该设备；三是按现值由承租人购买该项设备。②操作性租赁。也叫服务性租赁或经营性租赁。这种租赁主要解决承租人在生产建设过程中对一些大中型通用设备的短期需求，设备用完后即退还出租人。例如，出租人买下建筑施工机械、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。在操作性租赁中，所有设备的维修、保养和管理工作都由出租人负责，且出租人要自行承担设备的老化风险。承租人在经过预先通知后，可以中途解除合约。因此，设备的租期一般都比预期使用寿命要短。由于以上风险，操作性租赁的租金一般比融资性租赁的租金高。当然对承租人而言，之所以愿意支付较高的代价，是因为这种方式１１２可以给他带来某些好处，使用频度不高的设备，一旦有新产品问世，就可立即转向租赁。我们前面提到的租借照相机，实际上就是一种最简单的不用订立合约的操作性租赁。了解以上步骤之后，企业就可以进行更为准确、全面的“谋借”决策。通过租赁这一行为为企业扩大规模发展打下良好的基础，同时也避免一些不必要的风险行为。可以说至此企业应该对租赁这一种信贷行为有了一个比较理性的理解。“心动不如行动”，假如您的企业现在正处于规模扩大而资金短缺的时期，而且企业内部筹资和银行借贷均已无效，奉劝您不妨照上面所说的去试一试租赁这一种形式，也许会“柳暗花明又一村”。第五，现代商业信用的威力。商业信用对于创业者来说也是一种“谋借”的方式之一，它主要指的是发生在企业与企业之间的一种信用和借贷行为。充分利用商业信用对创业者的“谋借”而言有着非常重要的作用。在国际上商业信用可以说花样已在不断翻新。但目前其主要形式有如下两种。①向商品购买者预收货款。对于单件价值高，或者批量大的产品，生产企业可以向商品购买者预收一定数量的购货款，这也是企业筹集资金的一条渠道。预收货款在我国有其存在的客观基础。从消费者方面看，随着我国经济的不断发展，人们生活水平的不断提高，手中的积蓄不断多起来，现在全国城乡储蓄总额已达到１万亿元以上，这部分资金暂时处于闲置状态，是一种潜在的购买力，人们２１２一旦有自己喜爱的产品出现，就会去购买，他们需要物美价廉的商品来改善生活水平。在这种形势下，对一些供不应求的商品，如果生产企业能够保证在一定时间内，保质保量地向消费者提供，并在价格上给予相当于存款利息的优惠，则消费者就会乐于将存款取出来，作为购买商品的预付款项，预付给企业，从而使社会闲置资金投入生产。从生产企业来看，企业为了取得紧缺原材料以及设备的供应，有时也乐于向供货企业预付一定的购货款项。预收货款对于周转资金不足，或要进行扩大再生产而没有足够资金的企业来说，解决了资金紧缺的矛盾，还利于企业生产发展。②采用赊购方式购进商品。企业在资金不足，而又急需劳动对象和劳动工具时，可以采取赊购的方式，获得需要的商品。企业在赊购商品时，先从卖者手中获得商品，并不向卖者支付现款，而是在一定的期限内付清货款，即货款的延期支付。在这个过程中，由于从赊购商品到支付货款，有一段或长或短的时间间隔，所以对赊购商品的企业来讲，实际等于获得了一笔贷款，只是这笔贷款不是从银行获得，而是从出卖商品的企业那里获得的。赊销商品是商业信用的一种形式，又可称为未清账信用。这种信用通常是在卖方对买方的信用可靠程度做了充分调查了解之后才提供的。卖者在提供信用后的唯一证据，只是购买者的购货定单，一份表示货已交运的发票和一笔登记应收款分户账的记录。如果在赊购商品时卖方为了安３１２全，可以要求卖方自己开具，买方承诺。这种票据就是商业票据。商业票据可以转让与抵押，也可以贴现，这样卖方就不必担心因提供信用而发生资金短缺。企业可以利用赊购方式获得急需的商品，在一定时期解决了资金不足的问题。同时企业在赊购商品时，必须考虑赊购成本高低。因为赊购商品的金额是按照商品的销售价格来支付的。表面上看，是债务人“无偿”占用了债权人的资金，实际上，提供信用的企业已经把这笔款项的利息加到价格中去了，利息已随价格转嫁给购买者了。有些企业在赊销商品时，规定了现金折扣的办法，即购货方若在货款到期前提前付款，可以按发票金额享受一定优惠（折扣）。购买者若能提前归还货款，就可以减少一笔支出，若不能提前归还，则只能放弃优惠价格，而多支付款项。但是企业有时为了筹资，常常延长对货款的占用，利用这笔款项进行生产周转，以带来更大的利润。是放弃优惠价格，利用这笔赊购款，还是提前归还货款，获得优惠价格，要具体问题具体分析，看怎样做更有利于企业的利益，有利于企业既能降低成本，又能筹集到足够的生产资金。辘　培养经营者的头脑现代经济生活中，一个创业者如果想让自己获取更大的成功，使自己的事业获得更为充分的发展就应当意识到４１２在愈加激烈的企业竞争中，单纯依靠过去的所谓意志、体力去拼搏是难以获得成功，成为胜者的。一个成功的创业者依靠的是灵活、敏锐的头脑和科学、丰富的经营感觉去决定胜负。所以一个立志做一个成功的创业者的人必须不断地掌握知识，磨练经营感觉，培养掌握许多与经营感觉相关联的东西。第一，依靠自己彻底地磨练头脑和感觉。在现代经济社会中，依靠苦干的时代已经过去了，现代需要的是头脑和感觉。丰富的知识，灵活的思考，速变的大脑，敏锐的直觉，丰富的感性———这些都是通向胜利的法宝。所以想要成功的每一个创业者都应当集中努力磨练头脑和感觉！必须不惜努力。首先对于创业者来说，进行训练和学习的自主性很重要。创业者是以自己的意志做主的人，因此，从学习的阶段开始，如果不是以自己的意志为基础，那么他就不能培养出最为重要的作为创业者的感觉，所以创业者应当主动地学习，自觉地向自己投资。其次对于创业者来说，所谓的头脑、感觉并非一朝一夕能够掌握的，需要日积月累的努力。例如，磨练头脑需要学习知识。吸收知识可以短期集中进行，但知识要变成为自己的血肉，成为自己头脑中的一部分则只有靠每天的积累。比起一个星期的集中学习，每天抽出十分钟、二十分钟要有效得多。总之，每天不间断地坚持下去，掌握的内容会更多，即坚持就是力量。正因为坚持，知识才会变５１２成智慧，头脑才能变得聪明起来。另一方面，从感觉来说，一点点地积累和培养更为重要。创业者应学会从日常的生活方式、生活态度、意识等方面去培养。对每天所遇到的事物怎么看待、怎么吸收，对眼前的事物怎么感受，怎么思考，要从这些当中一点一点地磨练下去。你会逐渐意识到，这样一来，即使说彻底努力，也是不需要装模作样就能做到的努力。第二，掌握更多的知识。“不能仅凭知识搞经营，但没有知识也搞不了经营。”作为一名创业者所必需的知识范围是相当广泛的。从与经营直接有关的法律、财税、计算机的知识，到经济、市场、商品、心理学等等，实在无止境。所以如果一名创业者知识不足就可能导致其企业不能顺利运作，至少不能使公司成长壮大。例如，如果没法律方面的知识，也许就会不自觉地违犯了法律。若没有经济方面的知识，就抓不住市场行情的波动，错误地操纵了经营的方向。再者，如果缺乏商品、市场、技术革新等方面的知识，就抓不住商业机会，难于扩大事业的发展。而对于员工而言，一个没有知识的创业者是极不可靠的。有成功的企业家说过：“人为生存下去一天要进三餐，生意人要生存下去就必须向大脑进三餐。”可见人如果不向大脑补充营养，大脑就会退化，退化就会丧失智慧。在商业竞争变成了智慧决胜的当代经济社会，这样的创业者就会不断地被逼入败者的困境。根据科学文献介绍，成年人６１２的脑大约由１４０亿个脑细胞组成，其中有效利用的仅占１／１０到１／８，即使获得********的学者也不过利用了１／４或１／３。只有尽量增加用脑的机会，通过读书等活动不断输入新知识，思考新问题，向大脑施加营养，才能有效利用脑细胞。所以，每一个创业者，一刻也不能懈怠向大脑补充营养。这时防止大脑退化，经常活跃其功能是十分重要的。而且创业者要常备不懈地努力，为着自己的目标和理想进行必要的学习。例如，实习中的演员，为了不管自己什么时候出场都能胜任，每天就必须反复地训练。然而一旦机会到了，他们就会将角色演得很出色，由此获得好评，而出场的机会就频频而至。每一个人其实都在为着不久的目标理想拼命地准备着，创业者亦不例外，必须不断地掌握知识，磨练经营感觉。７１２第三，读书磨练感性，蓄积理性。读书是创业者宝贵的营养来源。除工作直接需要的业务和专业书籍之外，每个月至少要读两三本书。没时间只不过是借口。读书的机会理应不少。现在不摄取营养将来会后悔莫及。现在很多的创业者以书为话题的时候非常少。提起书的话题一般都是“哎呀，太忙了没有时间读嘛”，以此逃脱。那么，读书的人就是闲人了吗？决不是的。大家都很忙。虽然忙，但是与吃饭、睡觉一样，在一天的圆圈的某一点上必定要确保读书时间。其实读书是智慧的营养来源。与身体一样，如果不每天向大脑与心灵补充营养，那么会因营养失调而倒下。倒下是指脑细胞死亡，大脑丧失其功能，感性也随之衰退而变得迟钝。这样一来，大脑和心力将不堪维持经营，企业每况愈下，难以逃脱遭受自然淘汰的命运。今天在时代的潮流中苟且残喘、一筹莫展的企业，结果将落入这个模式，这并非言过其实。也就是说，追根究底在于创业者的智慧营养失调。当然，营养过量也不好。有些夸说一个月读二三十本书的创业者，这样的读法会导致消化不良，变成不营养。营养需要适量。另外，声称很忙，手不想碰书的人，也许是认为读书需要花时间，需要端端正正地坐着慢慢地念，可能有这样的先入之见吧！其实，读书是件轻松的事。利用乘车或等候时的一点儿缝隙时间，迅速地阅读即可。但是，其中有的书应该仔细地阅读。例如，优秀的文艺书籍８１２就属于这一类。对文艺书籍即使读得快，也不应一目十行。受感动之处，应反反复复地读。从读懂字里行间渗透着的作者的感性来说，要尽量精读。仔细阅读文艺书籍，对于磨练心灵和感性会有很大的作用。一边从有教养的书籍获得新知识，一边从阅读文艺书籍中磨练心灵和感性———由此培养出创业者所需要的丰富智慧。每一个创业者在人前说话的机会会很多，也会有出席上流社会聚会的场合。在那种时候，是否有丰富的智慧会清楚地显示出来。有智慧的人表现力很丰富，自然会吸引人。因此，周围人才不断聚集，事业本身也会得到发展壮大。对于表现力想追加一句，吸引人需要有幽默感。因此，建议有时也翻翻滑稽故事。如果有人喜欢看古典滑稽故事，由此训练下去，说话当中幽默便会自然地产生。做创业者之后，不能讲低级的笑话，要用高尚的玩笑锦上添花。第四，磨练数字感觉。并不是每一个对数字敏锐的人都会成为优秀的创业者，但是，优秀创业者会牢牢地把握企业的数字。相反，使企业倒闭的创业者则几乎都是数字盲。有些创业者一说到“数字”两个字就不行。他们对预算表之类的几乎毫不过目，全部都托付给财务负责人，而只过问“总的说本季度或本年度赚了多少钱”就完事了，即使他们知道企业的金库和银行存款上还有多少现金，但对有多少借款和欠款，有多少赊账和收受票据等，全然没９１２有任何把握。当然，对目前企业有多少固定资本，负债多少等等更是一概不知，即使他们了解月度、年度的大概销售额，但大脑中全然没有成本等费用的数字。这样的创业者显然别人对其企业的去向将不得不抱着极大的不安。经营与数字有着密不可分的关系。商人们很早就使用了算盘。现在用算盘的人少，但算盘感觉却是创业者不可缺少的。也就是说，金钱和物品的出入要如数清点，从数字方面要正确地加以把握。在计算机已经普及的当今，替代算盘的是在自己的办公桌上放置电脑和终端机，在监控画面上检查数字。实际上，不少中小企业的领导办公室的桌子上的确放置着电脑，不过，当作装饰品的情况却屡见不鲜……不论在什么时代，创业者都非和数字打交道不可。可以说经营可以全部概括为数字。讨厌数字的创业者，连公司现在的所在地都把握不住，却在掌舵。对于创业者自身，对于员工，这都是非常可怕的事。日本曾有家进行品牌投机的企业。它的创业者常常把钱比喻为鱼看待。例如１０亿日元就相当于一条金枪鱼，１００万日元就相当于一条沙丁鱼等。那位创业者对此有独特的想法，他认为如果把钱当作钱来看时，心里害怕不敢下决心动用。作为一个销售额大约只有３０亿日元的企业，该企业的创业者却为了一时的夸口筹措了７０亿日元修建新的工厂，且把筹措到的资金看作七条金枪鱼，以避免动用时身体发颤，结果该企业新的工厂竣工后不久，就悲惨地０２２倒闭了。原因是为了平衡７０亿日元的资金的利润并没有上涨。一言以蔽之，该企业对销售情况的估计过了头。其实干事业有时必须下定失败了就会面临丧失一切的那种极限性的决心。但往往正是那种时候必须仔细，诚实地关注数字。７０亿日元就是７０亿日元，而不是七条金枪鱼。不是像金枪鱼那样填进肚子里就完事了的东西。不管怎么说它是必须从卖出的商品利润中偿还的。为了还清这７０亿日元究竟得卖出多少商品呢？创业者的感觉必须首先转向这儿。当钱成了金枪鱼，重要的数字感觉就变得淡薄了，自然企业决策就会失误。现在很多企业的年轻创业者们好像一般感性都很丰富。凭着敏锐的感觉预先掌握市场的需求，开发出至今谁都没有注意到的划时代商品而一举成名的情况不少。人们一般都非常惊讶他们的成就，却不知道背后他们所付出的努力。不知道他们对自己大脑所进行的各种磨练。第五，掌握敏锐的金钱感觉。金钱感觉是创业者必须掌握的一个部分，是非常重要的感觉。创业者对公司的金钱必须严格把关。公司的金钱不仅限于现金，原材料、商品、设备，必须把这所有的一切都反映为金钱。创业者动用的金钱数目越大，人对金钱的感觉就会变得越麻痹。创业者所动用的金钱当然很大。公司的规模越大，必然其金额就会增大。日常动用巨额金钱时，小额钞票常常显得像垃圾一样不予重视。如果每天操纵着１０万、１００万那样巨额的现金，那么对一两万变得１２２无所谓，则并不足以为奇。有一位创业者在公司资金筹措紧迫时，却每天将１０００元至２０００元的钞票扔在酒馆里。一边说着还差二三百万元，一边却将公司的钱如汤水般抛撒。的确，对于１００万元来说，１０００元算不得什么。那一天即使节省了１０００元，对于筹措的１００万元算不了什么，但是如果人们探究其资金筹措紧迫的原因之后，必然会考虑借或贷款的风险，而断绝借其款项的念头。果然，这位创业者最终使公司倒闭了。俗话说，一分钱憋死英雄汉，不会珍惜小钱的人干不了事业。不是说要吝啬，也不是说对金钱总是做精细打算。对自己囊中的金钱稍微大方一点没有什么关系，但是，对公司的金钱一分也不能浪费。一分也不能浪费并不仅限于现金。不用说商品，就连原材料、燃料、劳动力都不能浪费。它们虽然没有露着金钱的面孔，但在公司的经营活动中与金钱相同。对金钱以外的东西，不少人都不具备以金钱的眼光去看待的感觉。因此，不少人看重金钱，却在不断地浪费商品和原材料。这些人也属于金钱感觉薄弱型。举一个身边的例子。假设借给了邻居１万元，到了约定的日子却没有还，心情非常坏。不论过了多久仍然没还。于是怒上心头，“从此不再理那邻居”。再者，假设某一家商店向邻家赊了１万元的商品。买东西的这方因为听到“什么时候付钱都可以”，不久就把这２２２事完全忘记了，没去付钱。邻家的商店不久也忘记了，到结算的时候才想起。但是，已经是好几个月前的事了，碍于难索取。于是，店主便说：“唉，算了吧！”不了了之。前者对现金不得到偿还怒上心头，后者因为不是现金是商品而变得慷慨大方。可以说这完全是感觉的问题。实际上两者都遭受１万元的损失。后者由于不是从金库支出的１万元，没有感到那么心痛。店主在计算损失时，不是１万元，而是进价的６０００元吧！从金钱感觉来说，太过于迟钝。把商品看作与标注的价格相等的现金，才是敏锐的金钱感觉。１万元的商品货款呆账了，必须看作是１万元的现金呆账了。一般在货款不能收回时，创业者常以进价和制造成本来计算，这种感觉实在太天真。如果接受了１００万元的票据，应该有借出了１００万元现金的感觉。如果具有了这样的感觉，就不会那么简单地接受票据了。退货也一样。如果有１００万元的商品退货了，那么就等于是从公司的金库支出了１００万元现金。这样的感觉往往使创业者有一种深刻的危机意识，将会更为谨慎地面对自己企业的经营活动。辘　善于控制成本成本降低对企业提高或稳定利润，是一个非常有效的３２２方法，延误成本的降低是一种自杀行为。每一个人都知道一个公式：利润＝销售额－成本。所以对成本降低这个概念，必须记住它和“利润增加”这个术语是可以换用的。因为它使企业的“减数”减小，从而差值增加。那么究竟该如何去降低成本呢？第一，大有作为的第一个月。任何有效地降低成本计划包括短期和长期两种方式。短期方式可称之为临时的应急措施，在一个月内就可以完毕，它可以分三步走。第一步：分析企业的组织机构。组织机构分析的目的是确定公司各个部门怎样合理配置和改编，从而做到不仅降低成本而且又能提高效率和生产率。例如，你的某些经理可能承担太多的责任，而其他一些经理却没有承担足够的责任。从组织机构分析中，不能忽视每一个你要支付工资的人员———从最高执行经理到工人，每个部门，直到销售部中地位最低的人员。对大多数公司来说，组织机构可以做得简单而切实有效，因而组织机构分析，一年至少应该重复两次。第二步：在组织机构分析后对全部经营管理作比率分析。首先你需要从审计主任那里要一组公司最近５年（最好是１０年）公司营运的详细数字。这些数字都是最基本的，如：销售量，毛利，销售开支，一般费用和行政管理费用，研究开发费用，债务成本和税前利润等。对每一个４２２数字你还必须知道这个数字相对于销售量的百分比。下一步是对这些数字做宏观分析，先找出毛利占销售量百分比最高的年份，找出销售成本，一般行政管理费用，研究和开发费用和债务成本占销售量最低的年份，以上找出的都是最佳比率，你会发现，这些比率并不是集中在同一年。当然，销售量是一个因素，将这些比率都单列出来，假如它发生在同一年，比如是你毛利率最高的一年，你会发现，其他费用若用那些最佳比率来算，你的利润就会大幅度提高，从这里吸取的一个教训是永远没有自满的余地。你的每一年都不是最佳的。如果有可能的话，你还应将你的数据与其他公司相比较，俗话说：“不怕不识货，只怕货比货。”这让你会大有启发，接下来的一步就是确定哪种成本是在正常限度之内，哪种成本占销售量的百分比不必要增加了，这就是所谓的微观分析方法。在这一步中你不能再像上一步那样，只列出销售成本等其他比较系统的比率了，你还应该细分，比如销售成本中你应细分原材料，固定资产损耗，人员工资，一些其他的制造费用等，其他如监督管理费，销售人员工资及佣金，仓库管理人员工资，福利待遇，固定开支，差旅费和招待费等，分门别类。应该想方设法将这些费用降低。这里反复强调的是，增加利润最好的办法不是增加销售量，而是降低成本，成本降低之时，就没有必要采用应收账款或库存量的形式增加营运资金而形成新的债务资金。格言是：销售是要花钱的，而成本降低不花钱。５２２第三步：在一月之久的临时性成本降低计划中，剩下的时间花在工作抽样上。工作抽样可简化为最简单的形式，是一种任意抽样法，通过观察和应用数学概率得到有关人员活动和机器的真实情况。这是管理层的一个实用性的、然而基本上使用不当的工具。工作抽样是对工厂内或公司内不同工位的活动频率和效率进行抽样，能明显地反映出工人和机器两者的生产率以及低效率的程度。对于成本降低而言，工作抽样是最有效、最实际、最科学的方法之一。它是既合理又迅速地精简不必要人员的最好工具，也是比较省钱并能避免付出昂贵代价避免出错误的一种方法。另外，它还可以替代工作标准，并能对现有标准系统和设备利用率做总的评估。工作抽样是以一个工作抽样观察员进入车间或办公室的一个特定部位观察特定职能而开始的。该观察员记录每个人在做什么，他们做事的速度，每台机器或每个职能发生了什么。这些观察是任意的，进行几百次，绝对没有固定的时间进度表。随着工作抽样的完成，你的“大有作为的一个月”也就该结束了。通过三个步骤即组织机构分析、比率分析和工作抽样，你会降低人员费用１０％～２０％，当然这只是临时性的应急措施，下一步要求更加深入的程序需大半年才能完成，进行下一步更有价值的成本降低计划，与此同时会实实在在地增加利润。６２２第二，降低成本———创业者应优先考虑的问题。在创业者全部的成本降低计划中，紧接着上一个月的一个步骤应该是确定优先考虑事项。哪里能实现最大的节省，哪里就应集中创业者的力量。比如，创业者的公司销售金额可以这样分解，材料４５％，直接劳务８％，制造费用２２％，销售成本７５％，毛利２５％，推销１１％，一般和行政管理费用９％，税前利润５％，假如创业者的企业是一个金属加工的公司，销售额分解分析如上所述，那么显然该创业者的优先考虑顺序应该是：①材料（４５％）；②制造费用（２２％）；③推销（１１％）；④一般和行政管理费用（９％）；⑤直接劳务（８％）。如果企业的成本的每一项都比原来降低１０％，那么，在盈亏表中，材料费用就会少４．５个百分点（４５％×１０％），而制造费用就会少２．２个百分点，现在企业主可以清楚地看出我为什么要说优先顺序是材料、制造费用，最后是直接劳务的了，因为材料费用降低对你整个成本降低的功劳最大，最后，该企业算得的利润率是１４．５％，而不是原来的５％，因而企业成本降低１０％，利润几乎达到原来的３倍！许多经理在确定降低成本优先考虑事项中犯的另一个根本性错误是购置新装置和设备的欲望。购置新装置和设备的确能降低或去掉某些成本。但由于折旧费用，也会使制造费用增加很多。如果折旧这部分很大，则抵消购置新装置和设备的作用也很大；如果根本不是那么回事，就很明显能取得节省。在所有其他成本降低选择用完以后，购置新装备和设备可以作为最７２２后一个手段。也许有人会提出通过增加销售量的途径来解决增加利润的问题，如上面刚刚举的例子，要使利润额比原来增近两倍，确切地说是１９０％，那么企业的销售量必须增加至少１９０％，假如毛利率不变的话，而这是令人瞠目结舌的。另一种情况如果发生高通货膨胀，这种举动的结果可能会更惨。因为增加销售额是以拥有巨大的运营资金为前提条件，在高通货膨胀时期，你拥有的这笔运营资金可以在一夜之间变得一文不值，通货膨胀的影响是众所周知的，如果再加上利息率的上升，那么对很多大公司和大多数中小型公司来说，破产是毫无疑问的，而那些拥有巨额营运资金用以支撑销售量的企业往往是首当其冲的。因而在高通货膨胀率时期，我们必须：①通过全面的成本降低计划，理顺组织机构，而不是通过销售量的增加来获得更多的利润；②对自身进行评估，确定自己的数字以及在高通货膨胀率经济中营运资金的需求怎样影响这些数字；③为使营运资金宽松些，卖掉或关闭那些勉强支撑的业务；④通过严格的应收账款和改进库存管理，时时处处尽可能减少营运资金。第三，采购之道。在企业里，采购部门常常控制着４０％～５０％的销售金额，减少材料成本也许是整个降低成本计划中最有效的一步。利用现有的人员，常常不需要额外的支出就可以降低成本，材料几乎是永远能实现最大节省的领域；必须将注意力集中在采购上。８２２尽管以最小的价格从合格的卖主那里采购某一特定材料的简单原则看起来是明显不过的目标，但达到这个目标的重要性几乎从来没有真正地被认识到。管理者，常在口头上承认采购作用的定义，但并没有真正地懂得正确的采购方法可以使赤字变为赢利。这些态度通常是因为管理层对采购缺乏全面的了解而产生的。本章强调采购部门的重要性，这是由于采购部门被看成是成本降低努力中举足轻重的一部分。所有创业者，都必须认识和明白下列五个关键性的采购原则。①不要害怕采购部门。许多创业者对采购作用并不熟悉。要花时间学习本章所谈的各种成本降低方法。最重要的是，不要使自己和采购部门及你的采购负责人隔离开来，要参与进去。②把力量集中在“一号”部件上。在大多数情况下，在所有生产部件和材料中有５％～１０％，约占全部材料成本的７０％～７５％。要保证你的采购部门在代价较高的“一号”部件的选择、交货和周转上花费最多的工作时间。在这方面，有效的采购、替代或重新设计会产生最大的影响。通过提供全面的材料成本情况，标出“一号”部件也可作为产品定价的准则。③不要加速完成采购。要允许企业的采购部门运用其创造力、想像力和专业经验，以尽低的价格采购部件和材料。不要像你定一份咖啡那样对待采购部门。不要根据蹩脚的预测或因为缺少正确的销售和生产制造计划，就让采９２２购部门迅速办理。④不要一棵树上吊死。对采购部门来说，陷入坏习惯是通常的事，例如和一个特定的供应商维持关系，因为他们在一起做生意已有多年了。仅仅因为在特别短缺时期一个特定的推销人员或销售商设法为公司提供一种产品并不意味着该供应商在以后若干年仍能保持竞争力。事实上，创业者完全可以挑起供应商之间的竞争，这样可以刺激他们降低某些材料的价格。⑤能做出准确的预测。企业作为材料的消耗者和产品的供应者，企业必须能对原材料未来的走向及产品的趋势做出预测，特别是那些较为短缺的原材料，有许多往往需要进口，短缺会常常发生，价格有时会猛涨。如果创业者不会做准确的预测，及采取相应的措施，也许最需要一种材料的时候，正是它价格最高的时候。采购的重要性在很大程度上取决于原材料和采购部件占企业销售额的百分比。对大多数公司来说，材料为最大的成本，然而对采购部门没有给以恰当的重视。其结果是，由于缺乏理解，敷衍从事，疏忽，缺少正确的信息和计划，使企业和分支机构不必要地损失利润。第四，做精确的销售预测。销售预测的重要性是不言而喻的。一个企业至少应该有一个比较准确的概念：其产品究竟有多少能卖出去。如果生产的量太多，库存资金投入和储存费用增加，过时废弃的情况也会增加，因为过时废弃与库存资金投入有直接０３２关系。如果生产的量太少，则失去销售机会，疏远顾客，使销售人员感到灰心。问题出在没有进行销售预测。特别是在经济或商业周期发生重大变化期间，从一个时期到下一个时期，原材料和零售需求起伏波动大。经济中或一个特定市场中的突然变化几乎立刻能把一种产品的订货周期从３周提高到３个月或６个月。在严重的工商业衰退期后，商业周期出现突然好转之时，铸锻车间的情况尤是如此。这种突然的急剧的变化会给最好的库存管理系统带来混乱。避免或缓和一方面短缺而另一方面库存过量情况所需的基础是根据准确的相关数据所做的透彻的、全面的和准确的销售预测。一个企业永远不能肯定它应该生产的产品数量，因而，保持有效库存管理将很困难。另外，在一个企业不能按计划表交货时，其原因一般是因为库存脱货妨碍了生产，而库存短缺或库存脱货的原因，可进一步设想是部分地由于不准确的销售预测。错误的销售预测是多数经营管理中的一个共同的弱点。这是一种代价很高的浪费，而可靠的销售预测在一定范围内是可以取得的，花钱也不多。在任何销售预测分析中，必须使用四个经济数据基本要素：①趋势；②周期；③季节性变化；④不规则变化。弄懂每个术语是必要的，即使你并不具有你自己的经济指示量，作为创业者，你必须充分知道向一些专家或咨询专家提出合适的问题，并理解提供给你的信息。趋势是一系列经济数据长期的长距的动向，与逐月发１３２生的变化没有什么关系，极其缓慢显露出它们的走向。周期是指较短的持续时期，尽管一般不能规定其长短。它们通常以发展和紧缩的交替期为特征。持续时间变化很大，任何一种方向的烈度变化也很大。季节性变化发生在一年中某个时期内，在每年的同一时期并以大致相同的程度再发生。烈度变化一般和长期趋势轮廓线相符合。不规则变化是具有经济影响的不可预见或非再次发生事件的结果。例如，在关键性工业中的罢工会引起不规则变化。可以集体使用或分开使用这四种类别中的要素，在预测中使用这些要素中的组成部分。一个有名望的分析事务所在帮助其重要零售业客户进行销售预测中采用他们称之为时间系列分析的方法。这是把周期的和长期的（或趋势）因素和其他形式的因素，特别是由于季节性产生的因素区分开来的一种统计方法。虽然这些分析不能直接应用于生产制造运行管理，但是，值得注意的是，这些分析被用于所有最敏感的销售预测，零售。它们的前提是对一年中每个月度的季节性影响有磁重要性给零售商做出有关短期经营的正确决定提供必要的指导。决定中包括确定价格、库存量、采购以及销售人员多少等重要方面的方针。时间系列分析还包括这样一些指示量，如可支配的收入（即纳税后收入）、国民生产总值、顾客服务开支、商品２３２消费价格指数、服务消费价格指数以及耐用品和非耐用品开支等。这种方法的基本原理实际上适用于所有生产制造经营管理，为一个以上的客户服务。创业者希望从本企业销售经理那里取得有价值的销售预测报告，必须肯定至少下列几项已作为因素列入分析中：①企业销售量的历史趋势轮廓线，其中清楚的识别出季节性变化；②行业预测；③国家经济预测；④可获得的有关竞争者计划的全部信息；⑤表示相关经济指标状态的研究结果。另外，销售经理自己的研究结果也必须应用到分析中去，其中包括：①预测期间内销售受到最大重视（广告，特殊推销，折扣等）的产品；②受到竞争者最激烈竞争的产品；③竞争最少的产品；④逐步淘汰的、降级的或替代的产品；⑤构成销售量大部分的A类产品。３３２辘　以小博大的技巧很多人在创业时没有雄厚的实力，没有广泛的社会背景，一般只能是从零开始，白手起家。有许多人会想，现在中国已有那么多实力雄厚的亿万富豪，有那么多的国有企业、集体企业以及已形成规模的民营企业，他们财雄势大，我们办个工厂肯定是小工厂，开个商店也肯定是小商店，能否与他们进行竞争？其实，我们没有必要过分地担忧。大有大的好处，小有小的优势，个体经济量规模小，但同样有发展空间。一般来说，大公司资本雄厚，人才济济，设备较精良等等。不过在与大公司竞争中，也不要被对方表面的强大所吓倒。其实大公司也有大公司的弱点，如果能针对其弱点，以己之长克敌之短，也能制敌取胜。公司越大就越肯花钱，所以若在实力上与其竞争，小公司十有八九会不敌。但公司规模越大，划分的部门就越多，地盘大人员多预算就高，成本就会上升，因而利润率低，而小公司成本小，利润率普遍比大公司高，因而能以价格优势取胜；大公司机构复杂，决策程序繁多，因而效率不高，行动上容易导致混乱无序。而小公司部门少，人员精干，决生程序简捷，因而效率高，行动容易统一，可以造成连胜。大公司机械庞杂，信息难以迅速传达，适应４３２市场的灵活性较差。而小公司则船小好掉头，能及时根据市场和经营情况改变经营的策略，能以灵活善变取胜；大公司常目空一切，对一些获利颇丰的小产品不屑一顾，这就给小公司留下较大的发展空间。所以我们只要抓住大公司的不是，发挥自己的优势，照样可以以小敌大，以弱胜强。实际上，随着科学技术的发展，产品越来越多样化，更新换代快，生产批量小，这对小公司无疑是最为有利的。大企业往往不愿生产那些有特殊要求的小批量产品，而生产换代快，多样化的产品正是小企业小公司的特长，只要经营有方，小企业照样前途光明。中小企业的生存竞争策略，在于制造大企业不屑制造而市场又特别需要的商品为主。日本的资生堂就是以制造女用口红驰名的公司，口红是他们的主打商品。这是一家白手起家的公司，但因为开发了适应市场需要的产品而迅速发展成为一家全球著名的跨国公司。由此可知，中小企业应该着眼于大企业所忽视的，或者不屑介入的市场。一个中小规模企业，要想一下子就做那种规模多、投入多、周期长的项目是很困难的，也是很危险的。一开始不妨做一些技术含量高，投入少且周期短的产品，逐渐打开市场。等市场打开后，自己也积累了一定的资本，具备了较大的扩大再生产的能力，于是再进一步发展也不迟。小公司要想尽快占领一定市场，必须尽量为顾客提供完善的优质服务。也许大公司资本雄厚，责任心强，才能５３２为顾客提供完善的服务。其实不然，大公司的顾客多，管理的层次多，与顾客打交道的大多是一般职员，如果遇到服务态度不好的职员反而难以使顾客满意。而小公司主管可以直接与顾客接触，让对方了解自己的经营方针，使顾客切实体会到公司的完善服务。而且小公司顾客量少，更容易做好售后服务工作，使顾客满意。创业要眼光长远，目标远大。不能做一天和尚撞一天钟。但事业的发展要靠自己一步一个脚印，脚踏实地地努力。开始做生意，最重要的是不要妄想一夜暴富，这就意味着小公司的运作形式也与大公司有所不同。大公司资本雄厚，能做大生意，赚大钱，一笔大生意就能赚很多钱。这固然令人羡慕，但小公司资本小，因此你只能稳打稳扎，踏踏实实，但有了总幻想一夜暴富，他们自以为某项生意可能有利可图，于是倾囊而出，光想赚大钱，结果很可能不仅大钱没赚到，还落得个赔了夫人又折兵。所以小生意要想不断地充实资本，做到细水长流，一步一步地稳打稳扎才是最可靠的途径。在一般情况下，有２０万元的资本只能做１５万元的生意，留下５万元做应急的款项比较稳妥。有的人开始做生意就一心要做大生意，缺少资金，于是就想方设法向朋友借钱，向银行贷款，这是非常危险的。生意场上很可能风云突变，一旦亏本你就无力偿还。生意小可以慢慢发展，日后尚有腾达的那一天。如果一开始就负债累累，万一又不幸亏本，可能会就此一输到底。况且小生意可以发挥效率高，灵活多变的特点，６３２只要资金周转快，小资本同样可以赚大钱。也就是说，大资本可以靠规模赚钱，而小资本则可以凭速度攻胜。总的来说，小公司资金少，实务小，人力也有限，不要一心做大事业，因为这往往是徒劳无功的。只有选择适当的目标和市场，集中力量打歼灭战才能获得成功。因此，小公司要尽量选择那些既有广阔前景，一次性投资又不大的可小可大的项目。选择正确的经营项目是成功的关键性环节。小公司只能选择一次性投资小的项目，这种项目的产品，由于所需资金少，工艺单一，小公司也可集中力量争得大公司一部分市场。但要注意不是所有的小项目都有市场和发展潜力，有的项目虽然资金需要不多，工艺简单，起步较容易，但其本身的市场就很小，没有太大的发展空间。有远见的经营者应该选择那些可小可大的有发展前途的产品。全国著名的企业家杭州的鲁冠球，是个铁匠出身，靠做汽车上的万向节起家。万向节只是汽车上的小零件，但又是一个重要的容易损坏的零件，而许多大厂家又不屑于这个小产品的发展。而且，像万向节这样的小产品最显著的特点：就是单件投资小、工艺单一，而市场需求量却很大，有多少资本就生产多少，所以起步简单，前景却很广阔，经营起来非常灵活。小公司就是要选择这样的项目，可大可小，既能以较小的资本起步，又具有广阔的前景。大公司的长处是大而全，小公司的长处是小而专。做生意要有远大的目标，但又不能一蹴而就。对于中小型企７３２业来说，量力而行，慎重选好经营范围是以后能否有远大发展前途的重要条件。许多人认为经营范围越大越好，这个项目不赚钱，那个项目定能赚钱，所以经营种类越多，企业的风险就越小。这话也不是没有道理，不过从实际情况来看，经营不善、管理混乱的大多是由于那些经营范围过多过滥的企业。现代商业竞争十分激烈，现代市场对科技水平、产品质量和服务质量要求越来越高。每生产和经营一类产品都需要投入大量的人力和物力。对于中小型企业来讲，如果急于扩大自己的经营范围，往往由于力不从心而导致经营质量下降，结果没有自己的主打项目，没有自己的特色。与其如此，不如集中火力，专心经营某一特定项目，这样反而容易创出自己的特色从而获得成功。一个人的能力和精力是有限的，如果从事的项目越多，那么投入在每一个事业上的力量自然也会分散，结果没有一件事做得很成功。一个公司的资金能力和技术能力也会随着多种经营而发散。如果从事专业化经营，即使是小公司也能创出国际性的名牌来。小公司要发展是正确管理的经营。辘　巧妙识破商业骗局任何一位创业者在商海中搏击，都会遇到一些骗子所８３２设的或大或小“陷阱”。一旦这些骗子得逞，创业者要么血本无归，要么苦心经营的事业顷刻之间化为乌有。想要成功，就必须学会一些反骗防骗的技巧，避开“陷阱”。为自己营造一个良好的创业环境。究竟该怎样去避开这些骗子呢？第一，防止掉包被骗的关键在于严格监控所购商品。调包计，商界常见骗术之一。骗子出售某种商品，让你看到的是优质样品，待你去提货时，却暗中偷换为劣质商品；或让你验看的是真货，待货物运到时，才发现交来的是假货；或在你考察时看到的是新机器，待你收货时，方知是被淘汰的旧机器。如此这般，种种调包五花八门，防不胜防。当然，施调包计，不限于做卖方的商人，在人际交往、货物交换过程中，“调包”也是骗子的惯用伎俩。调包计的“操作”，多为两人。卖主一边与买主讨价还价，其“助手”迅速给卖主递去劣质商品袋，同时卖主顺便把真品收藏起来。如果万一被买主当场发现，卖主便借口“人多眼杂”、忙中出错而推卸责任。如果事后发现，卖主便说假品非其所卖。防止调包被骗的关键在于严格监控自己所购商品的包装及运输过程。第二，不要让对方找到借口是防止诈骗的上策。借口在商场交易屡见不鲜，从生意谈判到货物交易、租赁承包、工人工作工资变动等等直接的经营活动无所不在。它有时可看作商场交易中一种技巧，有时又是用来进９３２行诈骗的手段。合理、适当地利用借口可使你生意成功，但不善于对付他人借口，也会使你受骗上当或给生意带来麻烦。在商场中，借口表现形式多种多样。防止受骗的一招是不让对方找出借口或理由。以下几种情况尤需防范：①口头协议，对方中途反悔，你方将无力反驳；②未封存样品，或样品保管不好而丢失，对方借口货物质量不合格（不符合合同规定的质量要求），拒收货物并拒付货款，你方将陷入麻烦境地；③双方都愿意更改合同时，宜以书面形式进行，切勿以电报、电话、信函形式取代；④合同细则太笼统，不具体，对方易于找借口。第三，防止“钓鱼”骗术重在不贪利。人见利而不见害，鱼见食而不见钩。不法之徒正是利用“钓鱼原理”欲擒故纵，巧设诱饵，先予后取，使你受骗。这类骗术的过程一般是：巧设诱饵———引人上钩———金蝉脱壳。在这里关键是“诱饵”有没有诱惑力。所谓诱饵，主要指有诱惑力的实物或信息。如果诱饵有诱惑力，那就会有人在不知不觉中上钩。待骗子将钱或物骗到手之后，便设法脱身逃之夭夭了。这类骗术的一般方法是，先与企业签订小额合同，认真履约，取得信任后再签大宗巨额合同行骗；或与企业签订大宗巨额合同，先预付小额货款、定金，或采取行贿、０４２回扣等圈套骗取货物。山东一家大型制药厂在一次交易会上与珠海一家医药公司订了一份购销合同，那家公司带着６０万元的汇票，先取得制药厂的信任，提走１４０万元的货，但提货后对方迟迟不付款，后经调查，发现那家公司根本不存在，当事人更是踪迹难觅。第四，事前调查能有效防止他人诈取预付款。商场骗子利用经营活动骗取正当商人的定金和预付款的情况屡见不鲜。骗子骗取预付款的惯用方法有：①冒充特殊身份；②利用人们急需购买紧俏商品的心理，以预售紧俏商品为诱饵，大肆进行诈骗预付款活动；③私刻公章，杜撰虚假合同并使之蒙上“合法化”的色彩，明目张胆地骗人；④利用“从众心理”，大肆渲染气氛，使人们放松警惕。防止此类诈骗的措施是：在签订交易合同前通过各种渠道了解对方的底细，尤其是大宗的交易，更应该直接派人前往对方所在地调查其经营情况。第五，防止需货方欺诈拒付货款要做好事前事后工作。商场上，常有这样的情形：作为供方的你，不远千里，辛辛苦苦地把货物运到需方指定地点，对方却以“货物质量差”等理由，把你的货物拒之门外，或者拒付货款。这多为需货方的欺诈手段。１４２对付需方欺诈，除预先签订好具体、明确、公平的贸易合同及封存自己货物样品外，还应注意在欺诈事情发生后及时作出如下必要的补救措施：①立即行动，取来封存样品，请权威公证人出面予以对照公证。对方迫于事实，多半会接收货物，支付货款；②立即派己方法律顾问出面与对方交涉；③尽快诉诸法院，控告对方违约行为，要求赔偿一切损失。第六，运用理性的查证方式可防止空卖骗术。一些骗子自己无货，却谎称有货，把需方领到码头、货场或仓库，把别人的货说成是自己的货行骗。如：深圳某“公司”利用这种手法，一次诈骗山东泰安某粮油公司４０多万元货款，得款后逃之夭夭。空卖骗术的原理，是利用了人们在判断事物之间关系时经常出现的感情错觉。因为大多数的物品归属，外观上都不明显，都具有可借用性，骗子们就是利用了这种错觉，同时又时常伪造对证明自己身份有利的证据，如与库房保管员招呼等，以此来制造假象，达到行骗的目的。受骗人的错误在于，有时过于相信感觉，认为亲眼所见，不会有假，而假象往往就混杂于这种感觉中。对付这种骗术，主要是打消感性错觉，通过理性的查证方式，弄清物品的真正主人，如请对方出示身份证和有关有效证明等。同时也应尽量寻找活的人证，如物品保管员等，切不可仅凭感觉，草率行事。２４２第七，谨慎行事有助于防止集资骗术。在投资上，很多人都是相当精明的，但也有不少人在投资上有种种失误。失误原因主要在于被经营者或骗子施放的“高利”诱饵所迷惑。一心只想发大财，对市场行情一无所知，或是被经营者或骗子某种特殊的“才能”、“性格”、身份等所迷惑，而对其经营能力了解并不多，过分从众所致。要避免遭受某些企业、个人利用“集资”旗号行骗，建议采取如下措施：①三思而后行，切忌盲目轻信，对谎称有后台的公司、高利润的项目要谨慎从事；②了解经营者状况，不论对方是企业还是个人，都有必要先了解其身份、生产或经营能力，是否有银行账户等等；③了解经营项目的状况，其中包括合法与否、近期生产经营情况乃至以后发展趋势；④签订详细合同。第八，防止空头合同诈骗重在严格查验对方有关证明。伪造证件，以法人身份行骗，是当前社会上经济诈骗犯罪的主要形式。此类诈骗，其欺骗性大，而且被骗取的数额也巨大。据透露，以法人身份行骗的案件占所有经济诈骗大案的５０％～７０％，而其诈骗款占全部诈骗款总额的９０％以上。３４２这类骗子的主要骗术有：伪造营业执照、许可证、海关和商检证明、提货单、身份证、工作证等有关证件，骗取双方信任，进行诈骗活动。如河南安阳市无业人员杨某，１９９５年３月在全国糖酒副食品订货会上持“安阳市铁西区糖酒副食批发公司”业已作废的《企业法人营业执照》复印件及合同专用章，分别与全国７４家企业签订了金额为３６５万元的购货合同，在骗取了其中４家企业２０余万元货物后，采取利用假汇票收回证据等手法拒付货款。我们可以采用下列措施防止此类诈骗事件的发生。①看对方是否具有签合同的资格。一般而言，只有具备法人资格才具有签订合同的资格。签订供销合同应是企业法人代表，如系他人代签，应持企业法人代表授权委托书。因此，签订合同时，应先验证对方有关证明。②看对方的经营范围和经营方式，超越这个范围的合同属无效合同。③看对方注册资金数额，一般合同金额以不超出对方注册资金为宜。④要注明合同履行地点、交货时间、产品质量标准和付款方式、双方权力、义务及违约处罚等。第九，商务谈判通常采用的防骗方法。①蘑菇战术。这种战术利用谈判之机，反复与对方接触，为摸清对方底数，只听取对方意见，自己不做表态。待时机成熟，在对方毫无准备的情况下，突然提出某种方案，使对方措手不及，从而在谈判中占了上风。４４２②人质战术。在商贸活动中，一些商人常采用把金钱或货物等作为“人质”，迫使你就范，不得不答应对方提出的条件。③出假价格。即买主利用出高价或卖主用报低价的方法，排除交易中的其他对手，而等最后成交时，假出价格一方，如作为买主，又大幅度降价；如作为卖主，又大幅度提价。这时，另一方虽然因价格变动而不愿成交，但由于其他买主或卖主早已被排除，也不得不忍痛割爱，只好受损失。④故布疑阵。在谈判时，故意将有关资料让对方发现，而这些资料却是伪造的，有意让对方看的。对方误将这些假资料信以为真，哪知这正中其圈套。⑤故意犯错。在谈判中，有人故意造成计算错误，或在行文中偷换某些概念，如将“总收入”故意写成“净收入”等，使受骗一方一时不易发觉，从而欺骗对方，获得更多利益。⑥无中生有。有的隐瞒事实真相，有的采用虚构事实、无中生有的方法。这种方法以“有”的假象掩盖真正的“无”，使人信以为真。⑦好人坏人把戏。这是向对方施加压力的一种方法。在谈判中，同一边的两个人意见不一致，态度不同。一个充做黑脸，态度强硬，寸步不让；而另一个充做红脸，态度可亲，并故意做出让步，好像不管那装黑脸的同意不同意，他送给对方一份人情。对方一看这种情景，自然会同５４２意成交。原来二人合谋，骗取对方。第十，仔细审核质检标准有助于防止定金诈骗。有些骗子在业务协议中设置根本达不到的质量验收标准，或无法实施的加工图纸，使加工承揽方违约，以达到骗取质量保证金等费用的目的。如北京海淀一金属加工厂伪造了该厂与上海某厂签订的加工铝盖合同，以此为诱饵，分别与北京三四家工厂签订加工铝盖合同，后以承揽人加工的铝盖不合格为由终止合同，没收几家企业质保金数万元。防止定金诈骗的关键在样品的验收，因而在合同中要严格规定和仔细审核质检标准，切莫误入陷阱。６４２７　信息是财富之先兼听则明，偏听则暗。———中国古语７４２现代社会越来越变得离不开信息的支持。人们奉行“信息就是金钱”的信条。然而没有用的信息永远只是信息，变不成金钱。在信息爆炸的商业环境中，成堆的信息包围着你，如果冲不出来，就会被其淹没。辘　信息＝生命一个有用的信息可以使濒临破产的企业复苏，可以使发达的企业更加繁荣。２０世纪８０年代初，中国化工进出口公司上海市分公司，在进行外贸活动中，收集到这样一种现象：西方国家成年人脱发的很多。于是他们会同医药公司的人研制成功了能治疗皮脂多、能调节内分泌功能、能防止脱发的“９?２０”营养发水，打进联邦德国市场。一次，当时的联邦德国总理施密特去美国与当时的美国总统里根会晤，途中，记者在他身上有两个发现：一是总理的脱发现象没了，长出了秀发，二是总理提包内装有４瓶“９?２０”营养发水。上海化工公司以这样一条有用的信息，使９?２０营养发水销量大增，赚取了巨额外汇。商业信息虽然本身没有价值，但却是一种无形的财富。它的利用价值，将通过创业者在利用信息以实现某经营目标中表现出来。信息量越大，决策的准确度越高，信息的价值也越大。相反如果信息失真或过时，就会给企业带来８４２经济损失。企业的重大决策，如经营目标、经营方针、管理体制等，都要进行形势分析、方案比较，从而选择最优决策，这些环节无一不以信息为基础。即使在决策过程中，企业管理者也经常征询意见，以便使决策更加完善。其用心也是为了筛选信息，集思广益。要减少决策的不确立性和盲目性，就必须重视信息的收集与研究。信息灵通，决策得当，则生意兴隆；信息闭塞，盲目决策，则生意衰败。市场信息是生产力发展中的黏合剂和增值因素，企业有效地利用信息投入和经营活动，可以使生产力中的劳动者、劳动对象、劳动手段最佳结合，产生最大效应，使经济效益出现增值。在市场营销管理中，人们很容易看到信息是一种无形的价值，是提高经济效益的源泉。在当前的市场竞争环境下，企业只有不断地捕捉市场变化的信息，才能抓住机会，创造战机，寻求优势，确定对策，做到棋先一着，在竞争中致胜。辘　适时给企业补充信息信息是企业的营养，如果你要进行新产品开发，你就必须用信息掌握所要开发的商品的现状。当你不想开发这种商品时，可能听到过各种各样有关情况。但一旦要开发这种新产品，你就必须用数字掌握有关信息，例如过去三年各商业网点普及率，本公司的市场占有率，不同渠道的９４２商店中覆盖范围，销售一个商品一年所需的广告费、促销费究竟是多少等，这些数据称为市场指标。这些指标是你在开发新产品时需要了如指掌的。如果你要了解你的产品在整个市场中所处的位置，并想知道有无潜力可挖。那你就必须以这种商品为中心彻底进行一次调查，这种调查应该紧紧围绕以下目的：①是否有进一步扩大需求的有效消费者层；②是否有进一步扩大需求的有效使用层；③非购买力层为什么不购买此商品？给予什么条件能够引导其购买？④应进一步加强广告或促销活动吗？能够准确地达到目的吗？⑤现有的商品的功能和趣味是否相对陈旧？或已经过了时呢？如果以这些目的设计一个调查问卷，你就可以获得所需要的信息。你要进行商业网点的重新开发，就必须掌握产品的流通渠道，在维持流通渠道的同时，还需要掌握能够成为根本性改革线索的数据。过去只要留心从量上扩大渠道即可，而现在则必须关注市场上世代的交替，甚至质的变化，你需要检查这些科目：①商业网点是否适合于它的地理位置；②商业网点是否有适合于地理位置的产品销售计划；③顾客清单是否整理好而且有所更新。在系列厂家色彩浓厚的行业，对以上问题着手解决当然是必要的，在其他情况下，也有必要显示改进情况，例如考虑一下以酒店销售流通渠道为基础的厂家。平日顾客几乎是不去酒店消费的，由商店送货到门是主要销售途径。顾客通过电话订货，畅销的自然是普及率高的商品，这样对市场占有率大的厂家０５２有利，而普及率低的新商品则卖不出去。而新型的烈性酒店，顾客是亲自挑选商品，这样就需要通过漂亮的窗口，明快的店铺陈设，引起顾客的兴趣。信息随时可能铺天盖地地向你袭来，你既不能错过这些信息，又不能全盘地接受，惟一的办法是从这些信息里抽取你有用的部分。这就需要你首先知道你需要什么。正如布鲁诺?兰姆鲍奇尼说：“信息，已成为企业生产功能和决策方面的主要的，但又非物质的因素，只有适当地利用，才能使企业有效地适应这种信息流，并取得积极的社会经济效果。”辘　伸出每一根信息触角在制定决策时，充分的市场调查是必要的条件。市场调查情况掌握得越准确，越有利于制定出好的决策。这种决策把企业内部和外部市场环境结合起来进行决策。市场调查是收集信息的最直接、最有效的渠道。制定市场营销策略，首先要建立健全的市场信息机构以对目标市场的消费者深入进行调查，特别要研究其需求特点，掌握需求数量，预测消费结构的变化趋势等，为企业制定营销决策提供可靠的依据。其次，要根据调查资料制定生产和流通计划，相应组织生产和流通，充分满足消费者的需要。在获取信息和汲取知识方面，应该有这样一个信念即“信息就１５２是机会”。这就是说，只要自己认为有必要，就应该当场把知识和信息抓到手。感到需要时，就是学习的好机会。企业在开发产品和提供服务之前应确定顾客需求的范围，保证能够满足这些需求。但是，应该了解要满足这些需求是不容易的，因为顾客的需求是经常变化的。为此，企业应经常考虑其产品和服务是否满足了顾客的需求，在零售市场畅销的商品，今后继续销售的商品中有关的情报，如不能确实掌握，便无法与他人竞争。把随季节变动之因素并入考虑之后，其动向是迟滞还是快速？别家公司产品的动向如何？原来畅销商品何以趋于疲软？能否立即打开局面？这些问题都可以通过市场调查来获得。世界上许多国家，特别是发达国家的企业，都非常重视市场调查的工作。许多企业专门设有市场调查机构。他们共同的做法是，将市场调查的结果按标准的工作程序进行汇集，处理，提供给决策和生产管理部门。企业市场调查的内容涉及面广，凡直接或间接影响市场营销的信息、资料都极有价值，都应加以搜集和研究。市场调查的出发点有两个：一是企业作为买方，调查原材料、技术及其他购入商品的市场；二是企业作为卖方，调查生产产品的营销市场，即你买东西是否买贵了，卖东西是否卖便宜了，这是最基本的调查。再深入一点，你还应该调查这两种市场的环境、发展趋势等，以便你提前做出决策，避免由于无知带来损失。市场调查的形式一般采用问卷，最好辅以抽奖措施以吸引消费者填写，要知道是你向人家索求信息，而不是人家求着把信息２５２告诉你，所以问卷必须礼貌，不要让消费者一看到你的问卷就来一肚子的气。其实现在也流行一种“随意收集信息”的方法，西方的创业者们很时兴在咖啡馆、餐馆获得信息。美国一些公司的经理们都习惯在早晨上班之前，在餐馆一边吃早餐，一边闲谈，以这样的形式交流了信息。被称为世界“假发之父”的香港富豪刘文汉，就是靠餐桌上的一句话获得信息发家的。他们相信：信息只有在你需要它的时候才能弄到。如果你不需要，信使就不会把信息送给你，信息本身也无计可施。如果你在饥饿状态睁大眼睛四处寻找，信息就会很自然地接近你。如果能调动起经常活跃在用户周围的推销员和市场调研担当者的信息意识，就有可能比其他企业更早地获取有价值的信息。比如GM在第一次石油危机爆发的前一年，即１９７２年，就从世界各地的信息网中获得了能源价格在近期可能上升的可靠信息，并引起充分重视。于是从１９７３年４月起，GM就实行了降低燃料费的适度计划，同时采取了将车身内铁制的一部分另配件用塑料、铝合金代替，生产轻型汽车的计划。在堆积如山的信息中，无论如何一定要比别家公司更早更确切掌握销售额。有时为了与别家公司作战，不妨自我吹嘘一番。即使是吹嘘也不可轻易地弃之不顾，因为必要时还要寻找谣传形成之原因。总之，只要获取一个信息便可搜集到其他相关信息。把触角伸向每一个角落，并把搜集到的信息加以组合，当作必要的信息。至于信息的选择，倒不局限于一开始就搜集到高质量的信息。自然就信３５２息而言，“质”比“量”重要，且“质”符合需要才最可贵。现场获得非语言系统信息，即直接从现场获得靠理论靠现成的数字和文字所得不到的信息。通过这种方法得到的信息，很容易成为预测可能性和当机立断的过硬材料。如果仅仅注意摆在桌子上的数字和文字材料，不论怎样全神贯注，大概仍旧会上大当，吃大亏的。不知你注意到没有，公共关系也是搜集资料的重要方法，这是因为公共关系是协调和改善企业对内对外关系，使企业的各种行为符合公众的需求，在公众中树立良好的形象并谋求公众对企业的了解和信任，提高企业经济效益和社会效益。有了良好的企业内外关系，就可以疏通更多的信息渠道，从而获得及时、有价值的信息。捕捉信息是企业经营和制造商们的生存之道和生财之道，没有灵活的头脑和闪电式的思维，是无法适应日益激烈的商战的。如美国布朗—弗曼公司是一个享誉美国的制酒公司。１９８７年一次水产会上，弗曼公司的采购员美因巧遇一位乙醛生产商，得知对方的公司正在考虑用生产乙醛的下脚料办一个水产养殖场的消息，美因立刻想到布朗—弗曼公司每年制造威士忌酒都要留下一万多吨的沉积物，都是粮食的下脚料，但都当废料抛弃了。制酒过程中的大量余热———本可以养鱼的，却也白白浪费了。美因的建议马上得到公司的采纳，并委托他做这个方面的全权负责人。美因经过摸索，搞出一套密集型喂养方法，使养鱼获得了空前的丰收，也使公司发了一笔额外的小财。上面说过信息可以通过交流来获得，而交流是相互４５２的。如果一个人追求大量的信息，给别人的仅仅是很少数量，这种系统是不稳定的，最终可能变得既不多给也不多得。在一种双向的信息交换中，坦率会激发坦率，封闭会换来封闭，敌意会引来对方的敌意。在交流时，我们可以通过六种方法获得有用信息一是明知故问。如果对方吞吞吐吐，思路不清，你即使已经弄清楚他或者是在浪费时间，或者虽然他需要你的产品或服务，但他自己却还不十分清楚。二是重复提问。这样做，不仅可以有效地比较对方前后回答之间的矛盾。同时还借此了解回答问题人的品性。三是投桃报李。一般情况下向别人提供信息并不会使你损失什么，所以信息是最好的交换物。有得必有失嘛。四是注意消息来自何人何地。你谈话对象的层次以及谈话地点与你获得信息有很大的关系。五是投石问路。向对方索取与你毫无关系的信息，看看人们如何应付你的这一要求，这可以相当准确地反映出他们的性格，以及是否诚实。六是寻找数字中是否隐含什么意义。接受信息和知识的条件是要发现拥有信息和知识的人。一开始，你并不知道谁有，因此，你要跟各种各样的人接触，应该接触平时跟自己没有什么关系的人，因为总跟你接触的人，你一下就会了解。你应该去找那些职业与你不同，专业与你不同，买卖与你不同，性别与你不同，年龄和你相差较大的人。市场信息还必须通过自己的两条腿和一对耳朵获取之。不论如何，值得信赖的信息，也不可贸然断定。为求彼此共存共荣，协作者会尽快提供别的公司的信息，希冀能早日发展对抗５５２商品，或希望能尽快采取促销手段等措施。但是这样的客户，他的看法有时不免偏颇，而且也不会提供不利于本身的事。因此须尽可能寻找许多的途径而不可局限于少数的信息来源。处处留心皆生意，一位港商信手翻当天的报纸，就拈来了一个市场机会：一条西方人玩“魔方”的信息映入眼帘。他灵机一动，马上派人从欧洲搞来一个样品，以最快的速度仿造，很快就占领了香港市场，大获其利。这个看来似乎偶然得之，殊不知香港商人看报，聊天，都在觅寻发财机会，如今内地生意人也精于此道。《粤港信息报》于１９９１年１１月１５号刊登了几条消息，即广东省食品厂先后从该报上看到几则消息：①某中学营养调查显示，轻度与明显营养不良各占２０％；②日本制定的《学生午餐法》力图使学生的早、午餐营养规范化；③红豆、红枣等红色食品，黑豆、黑芝麻等黑色食品均具市场开发前景。他们面对这些看来并无直接联系的信息，迸发出一条生财之道：率先开发出牛奶芝麻糊、海带绿豆沙等学生课间食品。６５２辘　充分利用各种信息仅仅收集信息还不能预见未来，一定要对信息进行总结和归纳。如果能从量和质两个方面收集信息，使信息的内容更加丰富，并努力把信息各式各样搭配组合，那么头脑中就会闪现出好的主意。因此，需要对你获得的信息进行处理。从中筛去没用的，找出有用的。信息处理要符合经济效益的原则，尽可能少地投入以获得较大的信息效益。这需要解决三个方面的问题，一是要区分不重视信息处理工作与从企业整体利益出发，用较少的投入获得较大的效益的界限。二是正确处理企业眼前利益与长远利益的关系，合理选择信息处理方式。三是信息机构的设置要符合企业发展的要求，真正发挥信息工作的参谋作用。信息能力优秀的企业，其特点在于它能够从定期信息时间系列变化中，确切地把握该企业可能发生或面临的问题。比如，从与行业有关时间系列的信息中，就会了解库存增加或需求减少的动向，掌握景气变动的时间，从而就可能尽早研究对付不景气的策略。善于从定期信息中发现问题的企业，对于任何纷繁复杂的变化，都能透过现象，彻底地追寻和了解问题变化的原因。因为所谓企业的信息能力强，不光意味着其收集信息并从中掌握信息的洞察力出色，而且意味着这个企业有很强的对信息进行分析、加工的研究能力。现７５２代社会中泛滥着各种各样的信息，但要真的从中筛选出企业创业者所必需的或有价值的信息却是件不容易的事。在行业内领先的企业，不光是具有出色的分析定期信息的能力，而有会比其他企业更善于定期地从用户中获得更多的信息，并且具有很强的分析能力。所以，这些企业不仅可以掌握整个行业变化的动向，而且也会因渠道的信息来源受益匪浅。辛苦而获得的信息，当时用过即罢或视作个人私物并非所宜。按照各种类别，妥加整理保存，以备随时取出应用，此外宜编制成附录索引，以便参照查阅，使有关资料一查便知。这些信息，企业领导者在每日晨间汇报由各人发表，并询问与会人员对此信息的看法，进而给予必要之指示。再者，前一天或更前一天的信息均应加以验证，切不可闲置不用之信息。所以企业必须善于处理用过的或尚未使用的信息，需要有一个信息管理系统，分门别类，便于查询。当然那些机密性较高的信息用完就可以处理掉，而不要留下痕迹，对于大部分信息，还是要定期进行总结归类、分析。８５２８　机遇是财富之母学会运用机遇这件法宝，时刻保持警惕，不让机遇从眼前溜走，人生计划的成功也许就在一刹那。———英特尔前总裁葛鲁夫９５２关于创造财富的构想，也许每个人都有，拥有实战能力的，也大有人在。但是，将构想和能力转化为现实财富的契机，却不是经常能遇到。发现机遇并抓住机遇，已成为敲开财富之门的重要渠道。如何才能不让机遇从眼前溜掉呢？请记住最关键的一条———机遇只垂青有准备的大脑。辘　洛克菲勒成功的启示世界石油大王洛克菲勒年轻时候独身一人，单人独骑远到宾夕法尼亚州。他只身一人前往宾夕法尼亚州的石油产地考察石油的生产情况和销售情况。这时，宾夕法尼亚州的石油刚开采出一年多。当时石油的用途还很狭窄，只把它当作照明用油和工业润滑油。但敏感的洛克菲勒意识到，石油将有不可估量的开发前途。他决心投入到这新兴的产业中去。不过，他并不是盲目蛮干的人，他有理性的思维和谨慎的态度，他几次去产油区实地勘察，密切关注石油的涨落行情。最后，他对合作伙伴克拉克说：“现在投资还不到时候。”他认为当时开采那么多石油，行情肯定会持续下跌，那些盲目开采石油的人是蛮干的笨蛋。石油虽然很有潜力，但时机还没到。果然像洛克菲勒预测的那样，虽然油市不再暴跌，但０６２稍一回升就会再跌，正像他当时分析的：人们对石油的需求非常有限，而且运输成本很高，毫无控制地盲目开采造成了生产过剩。不久后，南北战争爆发了，洛克菲勒暂时放下了石油，从事向欧洲出口中西部的食品。这时，单是华盛顿政府对这些食品的购买就远大于供给。洛克菲勒看准时机同别人合作经营政府军急需的食盐，洛克菲勒大赚特赚了一笔，成为当时显赫的人物。而此时，石油行情继续暴跌，由每加仑０．２２元的最低价跌至０．１３元。没过多久又跌到１加仑连１０分钱都不到，简直就同水一样贱。结果没有维持多久，油价又开始下跌，最后一桶油才卖０．３５元，而运费却要花３块钱。运输成了石油滞销的最大原因。这时洛克菲勒了解到产油地正计划修筑铁路，他觉得时机到了，便找合作伙伴克拉克商量来投资石油。尽管洛克菲勒磨破嘴皮，克拉克依旧无动于衷。在洛克菲勒的人生道路上，英国化学家安德鲁斯给他带来了机遇。安德鲁斯是个从英国移民来的化学家，和克拉克同来自威尔士。他曾在大不列颠帝国大学做过油母岩研究，现在决意要从宾州石油这个宝库中搞出精炼油来。他想同克拉克合作投资精炼石油的事业，但克拉克不感兴趣。当安德鲁斯得知洛克菲勒才是真正掌握公司的人之后，１６２就和洛克菲勒联系。洛克菲勒当即答应拿出４０００美元，但他名义上并未加入新公司，因为他的目标是独家包揽石油的精炼和销售过程。他正做多方面的准备，实施自己早就看准的石油业。以安德鲁斯?克拉克命名的公司所属石油精炼厂，工厂位置优越，毗邻伊利湖，不仅水路十分方便，而且能利用铁路运输。新公司所有权表面上克拉克掌握，洛克菲勒则担任公司的会计和推销工作，克拉克主管原油采购。但由于克拉克的目光短浅，洛克菲勒经常和他发生矛盾，最后两人终于闹翻。克拉克退出公司后，公司改名为洛克菲勒?安德鲁斯公司。洛克菲勒此时扩充了他的炼油能力，日产量增至５００桶（合７．９万升）。当时，克利夫兰大小炼油厂共有５０多家，独洛克菲勒?安德鲁斯公司规模最大，它仅雇用３７人，１８６５年销售总额却有１２０万美元之巨。这一年洛克菲勒刚满２６岁。洛克菲勒成为全球石油大王后，许多人都认为他凭的是运气好———卖食品，食品赚钱，搞石油，石油发财。但如果你仔细体会上面的故事，你就会认为洛克菲勒靠的不是运气，不是机遇，而是自己的远见卓识。许多人忙于开采和生产石油的时候，他却在卖当时更需要的食品；南北战争后石油价格暴跌，当石油行业不景气的时候，他却全力投入，成就伟业。显然，他没有特别的机遇，但他有发现机遇的眼光，有把握机遇的能力。２６２其实机遇不会单独垂青任何人，机遇在大多数时候是同时展现在许多人面前，问题是有的人能够发现，有的人却视而不见，结果是与机遇失之交臂。而所谓机遇，主要指良好的、有利的机会。机遇的产生和利用，都需要有其主客观条件。相对来说，主观条件更为重要。爱因斯坦曾说过：“机遇只垂青有准备的头脑。”这便是主观条件。这里的“准备”主要有两方面的内容：一是知识的积累。没有广泛而博深的知识，要发现和捕捉机遇是非常难的。二是思维方法的准备。只具备知识但没有现代思维方式，就看不到机遇，只好与之失之交臂。从客观条件讲，机遇的产生和利用离不开良好的社会环境，如自由的学习氛围，平等的择业、工作机会。改革开放后，中国才涌现出了大批锐意进取、勇于开拓的改革家，而在“十年动乱”中，就没有这样的机遇。许多人都认为，机遇的来临，主要是看运气的好坏。运气太具偶然性，不是决定因素，但它对于任何人都是一视同仁的。在机会面前人人平等，关键在于有的人把握了，有的人没有把握。如果说好运和机会有什么偏爱的话，那就是爱因斯坦所说的，它只偏爱有准备的头脑。如果你为获得机会作了准备，一旦条件成熟，好运也就自然而来，犹如水到渠成。“偶然之中有必然”，不论是以前的富豪洛克菲勒、巴菲特、哈默，还是今天的数字英雄比尔?盖茨、戴尔、杨３６２致远等，虽然他们所处的时代不同，其成功也确实有偶然因素，但更多的是他们在一样的奋斗之外，还都有“时刻准备着”的头脑，善于审时度势、把握商机的敏锐眼光和永不满足的创新精神。正是这种敏锐的眼光和永不满足的创新精神，才能抓住让你成就伟业的机遇！辘　善于发现创富的商机机会只青睐有准备的人，商机则更多地赐予那具有财４６２商头脑的人。由上可以看出：商机就是市场机遇，但它又是一种特殊的机遇。要想识别和把握商机，首先必须了解其特殊性，也就是了解商机的特征。商机的特征主要表现在以下几个方面。①商机是有客观性。②商机具有偶然性。商机是一种偶然的机遇，可能出现在人们没有准备的时刻。当然这种偶然性是必然性的表现，只有远见卓识的人才能预见把握。③商机具有时效性。机不可失，时不再来，说机会与时间是紧密相连的。机遇转瞬即逝一旦错过，只能追悔莫及。④商机具有效用性。商机像一根有力的杆杠，抓住了它，就可以轻而易举地克服事业中的困难。⑤商机具有未知性和不确定性。商机的结果在一定程度上要受事物发展的影响。这种影响来自两个方面，一是形成商机的条件的变化，二是利用商机的努力程度。商机的内在特征要求想创富的人们在把握这些特征的同时，与实际工作相结合，从而发现并果断地抓住商机，实现创富梦想。成功的经营者总能发现商机，捕捉商机，抢得商机，从而才会脱颖而出，占据市场主动，从而在商机中发掘出无限的财富。商机存在于经济大潮中，但它不会主动变为财富，而５６２是需要具有头脑的人们用慧眼去发现和捕捉。目前，在市场中，缺少的不是商机，而是缺少一种捕捉商机的智慧洞察力。凡是有人的地方就有市场，对于企业来说不是缺少市场，而是缺少发现市场需求的灵感和创新。如今，市场竞争越来越激烈。即使使出浑身解数，殚精竭虑，还是收效甚微。市场商机在表现形式上的这种鲜明的变化，使企业面临着严峻的挑战，势必要求经营者换一种全新的眼光去发现和捕捉商机。成功者的经验启示我们，如果我们把视线从市场的表层扩展到市场需求的方方面面，深入到消费市场内部，用新的理念和新的眼光细心地去观察、去挖掘，就会欣喜地发现，市场仍然存在着大量商机。国家在不同时期，在不同的形势下，会制定不同的政策，而在这些政策中蕴含着大量的商机，远见卓识者总能充分利用挖掘这些商机而获得巨大利润！政策是政府意志的一种反映，它还带有强有力的“势能”，用活一项政策可以救活一个濒临倒闭的企业；利用一项政策可以迅速发展壮大一个企业。政策是严肃的规范，国家靠它管理国家事务，指导工作，调控社会、经济、科教等一切事业和活动。各种政策都包含了一定的创富条件和空间，意味着一定的发展变化的信息，这就意味着政策中蕴含着巨大机遇。如果经营者能够明白这个道理，关注政策的调整与变动，挖掘政策的有利信息，并加以利用，尤其是善加利用６６２鼓励性支持性优惠政策，就会获得许多商业机会，就会抢得经营发展的先机，占据市场竞争的有利地位。令人可惜的是，国人不善注重本国政策的变化转变，精明的日本人却充分利用我国政府政策的变化大获其利，我国改革开放初期，国家明令规定不能从国外进口小汽车。日本人研究这一政策后，将小汽车作了小小改动———后面加个小不点的货厢。结果这种稍加改动、造型奇特的“客货型”小车长驱直入中国市场。后来，不少大城市交通部门为缓解市区行车难的问题，又制定政策：载重１．５吨以下的为小汽车，可以进城，超此限者未经特批不准驶入市区。这个规定一下给一些汽车经营厂商带来致命的打击，然而日本厂商却又从中钻出了门道：以最快速度生产载重１．２５吨的丰田车，到中国销售，又大赚了一笔。由此看来，作为企业决策者，研究政策的确是创富和发展企业及参与市场竞争的高明之处。辘　善于把握机遇机遇出现在面前，下一步怎么办？是再等等，再看看，还是马上行动！也许你等待了一秒钟，机遇就已经被别人抢去了，精明的日本人不但教育了美国人也教育了瑞士人，值得我们学习借鉴！１９４７年，美国贝尔实验室发明了晶体管。许多人都立７６２刻意识到，这是一个非常有潜力的机遇，因为晶体管可能会取代电子管，特别是在消费性电子产品方面———收音机和刚上市的电视机，晶体管具有巨大的优势。一些美国的大型制造厂商也意识到这是一个机遇，也开始着手准备研究晶体管，但他们没有立刻抓住不放，而是计划在８０年代才以晶体管取代电子管。因为他们认为在此之前，完全使用晶体管的条件并不具备。当时索尼公司默默无闻，而且并不生产消费性电子产品。但当索尼总裁盛田昭夫从报纸上了解了有关晶体管的消息后，超人的远见卓识使他顿觉机遇来临，即刻奔赴美国，经过考察和谈判，以便宜得超低的价格———２．５万美元，从贝尔试验室买下了晶体管生产的专利。两年后，索尼公司推出世界第一台便携式晶体管收音机，其重不到市场上一般电子管收音机的１／５。不但性能优越，耗电省，而且价格还便宜了２／３，所以，首批生产的２００万台一下子就被抢购一空，其销售额正好是购买专利所花费的１００倍。三年后，索尼公司的产品便占领了美国的市场。日本精工表的崛起更是显示了精明的日本人把握机遇的能力。瑞士是钟表的王国，其制表业一直独占世界鳌头，但是，他们做梦也不曾想到自己的霸主地位会被日本人抢了去。１９６０年，在瑞士举行的一年一度的盛大新夏特尔天文８６２台钟表展览会上，一种新款钟表———石英表出现在消费者的面前。这种新型表的研制者正是瑞士人。石英表的出现对钟表业而言是一个绝好的机会，但瑞士人没有牢牢把握这一机会，倒是一直在觊觎瑞士钟表王国宝座的日本人在展览会上看到被冷落一旁无人问津的石英表时，他们的眼睛为之一亮，机遇又一次在日本人面前闪光！击败瑞士人，关键在于石英表。日本精工集团随后正式立项研制石英表。很快，日本人取得了令人瞠目的成就。１９６０年，由瑞士公司承担的罗马奥运会所用钟表大多是机械表，但在１９６４年的东京奥运会上，由日本精工集团包揽的大会用表却是清一色的可携式石英表。这一成就撼动了具有１００年历史的瑞士钟表王国的基石。接着，在瑞士新夏特尔天文台于１９６７年举办的展览中，精工集团一举包揽了石英式钟表的前５位。当１９６９年世界上第一块用作商品的石英电子手表———精工３５Q由精工集团推出时，这彻底宣告了瑞士钟表的失败。由于把握住了可贵的时机，日本人领导石英手表掀起了一场手表革命，取代了具有１００年历史的机械表的霸主地位。日本之胜，胜在抓住了机遇；瑞士之败，败在错过了机会。商战也一样兵贵神速。在科技日益发达的今天，技术的进步、产品的更新、市场的变化等都日新月异地发展。如果企业经营者没有强烈的时间观念，必定会被竞争所淘汰。所以说，企业的竞争，在一定程度上就是时间的竞争，９６２只有掌握了时间上的主动权，才能领先一步。机遇是成功的杠杆。当机遇来临时，我们必须迅速地抓住它，因为抓住它也就抓住了成功之门的把手，日本精工表的崛起就说明了这一点。犹太人曾说过：人一生中，有三种东西不能使用过多：做面包的酵母、盐、犹豫。酵母放多了面包会酸，盐放多了菜会苦，犹豫过多则会丧失创富和成功的机会。商人做生意，在商言商，关键是赚钱。不过，当机会来临时，你切不可埋头计算能赚多少钱。当贪婪的麦氏兄弟准备以２７０万美元的高价出麦当劳经营权，克罗克尽管缺乏资金，他还是果断地将其买下而成为“麦当劳之父”。克罗克以推销员的身份步入社会，只是，他凭着头脑和胆识把握住了两个难得机遇，因此成就了麦当劳王国的伟业。一是当他得知麦氏兄弟想聘请一个人帮他们解决因麦当劳拓展而带来的麻烦时，克罗克便放弃了已小有成就的推销工作而加盟麦当劳。二是当麦当劳兄弟以非常高的价格转让公司连锁权时，他毫不犹豫地借钱买下了。正因为克罗克的果敢与智慧，麦当劳才风靡全世界。克罗克是个天才的推销员。对他来说，推销产品是一件非常愉快的事情。跟公司里其他职员相比，克罗克有很高的薪酬。别人都很羡慕他的推销天才。可是，突然有一天，克罗克宣布放弃得心应手推销员工作，准备进军快餐业。同事都感到奇怪：好好的工作，为何要放弃？０７２其实克罗克有自己的选择。因为他得到一个消息：以快餐为主业的麦当劳兄弟想聘请一个得力的助手，以帮助他们解决因餐厅发展而带来的麻烦。经过与麦氏兄弟的磋商谈判，克罗克取得了发展麦当劳店全国连锁业务的权利。雄心勃勃的克罗克，接受了一份令常人难以接受的合同。合同规定：连锁权利费用９５０美元。克罗克只能抽取连锁店营业额中１．９％的费用来作服务费，而０．５％是给麦当劳兄弟的权利金。１９５５年春天，麦当劳体系公司在克罗克的努力下终于创办了。克罗克以公平和互惠的精神订立连锁合约。他说服所有可能的合作伙伴同他一起冒险，他凭借过人的销售技术取得了成功。克罗克选择连锁店加盟者时经过仔细调查研究，非常谨慎，并控制其经营方法。他从不把连锁权卖给实力雄厚的连锁人，深怕他们有一天超过总公司而难以驾驭。他指导加盟店的发展，使他们注重品质、卫生、服务与价值。在他眼里，这是保持麦当劳长期赢利的必需条件。公司总部与加盟者应该是合作伙伴关系而不是剥削与被剥削者的关系，这就是克罗克的连锁哲学。当时有许多人已看出快餐业的巨大商机，但只有克罗克一人有能力将连锁组织起来，使所有的加盟者与他亲密合作，共同奋斗。由于麦氏兄弟目光短浅，克罗克的连锁原则得不到彻底的发展。这极大阻碍了麦当劳体系公司的壮大，贪婪的麦氏兄弟拿走克罗克仅１．９％的服务费中的０．５％作为权利金，１７２使得麦当劳的发展严重缺少资金，无法壮大。克罗克决心同麦氏兄弟做最后一搏。一天他对他们说：“你们再这样做，快餐店最终会关门的。”麦当劳兄弟不以为然地说：“如果你嫌我们碍手碍脚，你就买去好了。”这正中克罗克的下怀：“好，你们开个价吧。”麦当劳兄弟不相信地瞪着他，继而又笑了，说：“你买不起。”“开价吧！多少？”克罗克决心同贪婪的麦氏兄弟斗争到底，“２７０万。”麦当劳兄弟说。“而且是美金。”克罗克也目瞪口呆。２７０万美元？这是一个天价！因为没有他，快餐店也许已经倒闭了。“你可以不买，但是机会只有一次，三天以后，所有报纸上会出现麦当劳连锁权出让的消息，到时候自会有大批人前来购买。”麦氏兄弟警告说。面对如此高价克罗克不得不接受这个数字。经过深思熟虑，也最终敲开了麦氏兄弟的办公室。从此后，克罗克成了麦当劳的真正的主人。他很快将麦当劳推向了全世界，成为全球最大的快餐连锁业之一。克罗克不但凭其果断胆识敢于把握机会，更凭借其头脑善于创造机会。在他的策划下，麦当劳永远是社会关注的热点，麦当劳在为自己赢得了财富的同时，也赢得了高２７２尚的声誉。１９５７年，克罗克以每月５００美元的费用，雇佣古柏高公关公司来做宣传。什么“所有的蕃茄酱相当于密歇根州的水量”、“所使用的面粉可以填平科罗拉多大峡谷”、“将所卖的汉堡包连接起来，可以来回月球几次”等等，都是古柏高公司的杰作。这种夸张式的广告方式，使麦当劳声名远播。克罗克一直想把麦当劳打造成快餐业中的领头羊，于是古柏高公司便发表了一份全国性调查，调查美国人平均一星期吃多少个汉堡包，数字精确到小数点后好多位，在古柏高公司精心的安排下，克罗克飞赴纽约，接受得过普利策奖的美联社记者鲍埃的采访。这一招使多家报纸上出现了克罗克的名字，这使克罗克名声大噪。这样，克罗克占领了报纸的这块阵地。在麦当劳福利系统中，“麦当劳叔叔之家”尤为人们赞赏。克罗克懂得，“建造麦当劳叔叔之家”本身并不能赚钱，但它无形中为麦当劳作了宣传，其潜在的效益是不可低估的。当初，足球明星西尔的女儿不幸得了败血症，需长期住院。西尔就公开要大家帮忙，在医院旁边建造一个家。是麦当劳的几位加盟者帮了他的忙，建起了第一家“麦当劳叔叔之家”。广告公司就推广了这个点子，利用加盟者捐款，在儿童医院旁边建了“麦当劳叔叔之家”免费或低价租给小孩的父母。作这善举的麦当劳赢得了广大的普通人的信赖。３７２机遇来得突然，走得迅速，可以说是稍纵即逝。不能让犹豫彷徨使机遇与你失之交臂。辘　灵活才能抓住机遇机遇是来也匆匆，去也匆匆，抓住了它，便大有作为，错过了它，便一事无成。因此面对机遇时，要转动大脑，灵活善断，将机遇牢牢抓在手中。随机应变的含义谁都懂，但应用起来都要大费脑筋，需要具有丰富的知识，敏锐的洞察力，正确展望趋势变化，审时度势，果断决策。这是一项综合素质，需要刻苦修炼，一旦对它适用自如，就能在商场中驾驭风云，使自己处于主动地位，立于不败之地。美国人哈默，被人们称之为“万能博士”，不是因为他知识渊博，而是因为他善于随机应变，创造机遇，抓住机遇。哈默从小就显示出极高的经商天赋，他１８岁时接管了父亲经营的濒临破产的制药厂，进行了一系列深刻的改革后，在极短的时间内使其扭亏为盈，他因而名声大噪。当时，成为全美唯一的百万富翁大学生。１９２１年，哈默获悉苏联正瘟疫流行，饥荒严重，便毅然放弃当医生的机会，赶赴苏联做一次人道主义者。他带领一所流动医院，包括一辆救护车和大批药品，历经千辛万苦，抵达莫斯科，将带去的价值１０万美元的医疗设备无偿赠予苏联人民。４７２正是由于这次考察，使他的财商天赋得到了闪现，使他从人道主义者变为往来东西方的商人。他来乌拉尔山地区时，看到饿殍遍野，然而，白金、绿宝石等稀有珍宝却遍地都是，各种矿产和毛皮更是应有尽有。用这些珍贵的东西去换取美国非常便宜的粮食，其不是大有价值。善于经商的哈默买感突现，他马上向当地的苏维埃政府提出了这条建议，愿意以赊销的方式提供给苏联价值１００万美元的小麦。消息传到莫斯科，哈默的胆识获得列宁的赏识，列宁果断地改变了过去对待西方国家的贸易态度，说服并顶住了当时党内“左”倾思潮，很快发出指标让外贸部门确认这笔贸易。哈默立即打电报给他在美国的哥哥哈里，带来１００万美元小麦，并从苏联拉走了价值１００万美元的毛皮和１吨西方早已绝迹的上等鱼子酱。粮食解决了苏联的饥荒，哈默也因此获得了巨额利润，从此开了苏联对美国开放的先河。此后，他就在苏联搞起经营，并导演了几次绝妙的好戏，大发其财。１９２９年，苏联实行企业国有化，取消租让制。哈默的企业为政府收购。哈默只好离开苏联回到美国。回到纽约后，正赶上３０年代美国经济萧条，因而事业发展很不顺利。但是哈默总能随机应变地搞经营。正像他自己所说：“我并不常常回忆过去的好事，而总想着现在和将来要干些什么。”正是因为他能立足现实考虑长远，才能不断抓住机遇，创造机会。这一回，他又灵机一动，将他５７２在苏联收购的古董和艺术品拿到各大商场展览。在对路易斯一家公司展销的第一个星期，展厅平均每天接待２０００人，售价高达几十万美元。接着，哈默又在全美各大城市举办了２３次展销，他的艺术品买卖令人眼花缭乱，而又刻不容缓，掀起一次又一次艺术品拍卖的高潮。他又先后在纽约和洛杉矶办起艺术馆，一面展览一面从事文物交易。由于这些艺术品非常名贵，他的艺术馆轰动一时，这样，在短短的三年间，哈默又成了一个成功的古董商。他还专门撰写了一本书，题为《罗曼诺夫王朝珍宝寻觅记》，因而成了杰出的文物专家。１９３３年善于把握机遇的哈默又一次从成功的古董商转为酿酒业的巨人。富兰克林?罗斯福就任美国总统，实行新政，全国百废待兴，急需拓展消费市场。哈默敏锐地察觉到：１９１９年通过的禁酒令就要废除了，全国对酒桶和威士忌的需求会出现空前的紧缺。于是，他从苏联购进大量制酒桶用的白橡木，并且建立了现代化的酒桶厂。果然当禁酒令废除之日，其产品被酒厂以高价抢购一空。二战爆发，由于物资匮乏，酿酒工厂被禁止用粮食酿酒，威士忌酒一时成了热门货。哈默看准行情买下了５５００股美国酿酒厂股票并以拥有５５００桶烈性威士忌酒作为股息。２个月后，股票的价格从９０元升到了１５０元。哈默将５５００桶酒贴上自己的“丹特”牌商标在市场上售出，转眼工夫就卖掉了２５００桶。６７２这时，一位化学工程师告诉他：威士忌酒若掺上８％的廉价土豆酒精，这种混合酒的味道和纯威士忌酒没有人会区别出来。哈默脑子一转欣然接受了这位化学工程师的建议。没有多久，这种混合酒便出来了。这种酒只掺进２０％的威士忌。这样，哈默原先剩下的３０００桶酒翻了５倍，成了１．５万桶。消费者争先恐后地购买了这种物美、价廉的新型混合酒。两年后，哈默的“丹特”牌威士忌酒一跃成为美国第一流名酒，哈默本人也成为美国第二大威士忌生产商。此后，哈默还当过牧场主、企业家，而且非常成功，哈默的随机应变招术令全美国人目瞪口呆，真不负“万能博士”的美誉。著名的华商蔡万霖总结一生的成功经验，认为经商活动与大自然中的一切现象有着基本相同的发展规律，即在竞争中生存和发展，适者生存，优胜劣汰是一条定律。而市场也与大自然一样，提供经营者活动的回旋余地是非常广阔的，任何人都可以找到自己生存与发展的位置。可见，市场是生产者销售商品的活动、消费者购买商品的活动、经营者既买又卖商品的活动及其他潜在买卖活动的总和，并在多种活动的相互作用下，不断发展、扩大。市场在发展、扩大过程中的种种变动及其趋势，就是所谓市场潮流。置身其中的消费者，皆以适应潮流为时尚；作为生产者、经营者，只有顺应潮流，推动潮流才能发展。两种互为依存的力量，汇成一股市场潮流，亦可是一种机７７２遇。作为想在大海中有所作为的人，一名渴望创富者，如能时刻观察到潮流的出现乃至预测出潮流的来临，并作出顺潮逐流、掌握机遇的行动，应变自如，必然可以成为一名出色的逐浪者，取得经营成功。８７２９　创新是财富之源犹疑不决几乎是你能犯的最坏的错误。———法国　拿破仑９７２产品只有创新才有竞争力，文学作品只有不断推陈出新才有市场。想致富就必须通晓创新的奥秘，因为财富只流向对它有吸引力的地方，只属于有能力变创新为财富的人。辘　创新是创富之源财商的发展与崛起，始终离不开创新思维。这是创富英雄用无数成功证明了的道理。创新思维是人类所独有的。千百年来，人类正是利用着创新思维在不断地认识世界，改造世界。创新思维给人类前进和创造财富带来了生命力。从此种意义上说，人类所创造的一切结果，都是创新思维的具体化。古往今来，人们无限赞美创造，崇拜科学发明，敬仰策划大师，但人类对这种创新思维的本质、具体内容及其发展等问题，却知之寥寥。现代人都拥有一般正常的思维能力和思维形式，但一般的思维不一定能产生创造。创新思维与一般思维尤其是逻辑思维大相径庭。创新思维一般指的是拓展（人类）认识新领域的一种思维，简而言之，创新思维就是指有创见的思维。创新思维是人们在已有的经验的基础上，从某些事实中更深一步地找出新的突破点，寻求新答案的思维。０８２创新思维是潜伏在人类头脑中的金矿，但它绝不是什么天才之类的独特力量和神秘天赋。创新思维运用于你的头脑，可以顺利解决大到宏伟的计划，小到日常纠纷中的各种难题。那么，怎样具体理解创新思维呢？举一个例子，你就会明白，创新思维就是９美元变到３０万元的过程。有一个艺人举着一块价值９美元的铜块叫卖：“价值２８万美元。”人们不了解，就问他怎么回事。他解释说：“这块价值９美元的铜块，如果制成门柄，价值就增为２１美元；如果制成工艺品，价值就变成３００美元；如果制成纪念碑，价值就应该达到２８万美元。”他的创意打动了华尔街一位金融家，结果那块铜最终制成了一尊优美的胸像———一位成功人士的纪念像，最终价值为３０万美元。从９美元到３０万美元，这就是创富英雄的创新思维。１８２总之，创新思维是知识经济时代的典型思维，它是你获得财富的加速器。虽然传统思维仍然显现作用，但创新思维将逐渐取得领导地位，并且发挥出强大的作用。知识经济时代的创富将植根于创新思维的沃土之中。辘　好的创意才能创造财富一首好歌要有一个好曲子，一部小说要有一个好框架，一幅好画要有一个好主意，而我们发家致富，同样需要一个好的构想，一个好的创意。我们的先辈们也曾梦想发财致富，但他们只知道整日不歇地勤奋，只注重流血流汗的苦干，其结果连温饱问题都难以解决。如果我们不汲取他们的教训，不激活自己的创新意识，不挖掘自己的创新能力，那么在科学技术日益发达、市场竞争日趋激烈的现代社会更难有立足之地，也就更谈不上发财致富。就拿运动鞋方面来说吧，运动健身，是一个世界性热潮，而乘着这个热潮飞黄腾达，并为香港人熟悉的，就有ADDIDAS和PUMA两大公司。２０世纪８０年代中期，本来首屈一指的ADDIDAS的被NIKE（耐克）运动鞋超越了，而从此之后，耐克的创始人黎特就成为“运动鞋大王”。这位本来是输入日本运动鞋的小小出口商的发财秘诀只有两字：创意。２８２首先是产品上的创意。黎特的耐克公司，从１９８０年开始，就集中资源，开发高性能运动鞋市场。它推出一款价格昂贵的跑步鞋，针对那些家境至少是小康，以年收入３万至６万美元的家庭为主的，认真对待跑步这件事，把它视做家常便饭且不可一日无之的中产阶级顾客。这些家庭在美国人数最多，是美国消费市场中主要消费群。NIKE牌跑步鞋的独特设计，在热衷慢跑的人们中深得好评，都认为是品质优良，“足下舒适”的高级产品。耐克公司趁机迅速向棒球鞋、网球鞋及其他运动鞋开发。其次是推销上的创意。如征询运动员的意见，设计更受他们欢迎的球鞋，又和运动员签订推销合约。采用这些方法不仅需有大量的现金支出，而且要免费赠送球鞋，以及公关的宣传攻势和推销运动相配合。在美国，直接支付现款给职业运动员是不被允许的。但是耐克公司独辟蹊径，它赠送球鞋给一流的大学球队，从而使产品销量大幅度提高。同时，耐克公司也捐助跑步讲习班，举办职业球赛的体育团体和女子网球团体。１９８１年，耐克公司支付的广告费高达１８００万美元之巨，而推广预算中的７５％用于上述的捐款。再次是经营上的创意。黎特１９７９年，已经由香港进入内地，并计划设厂。经过两年的努力，１９８１年１１月，耐克已经有４间厂在内地———天津两间、上海两间。这是不言而喻的：内地的生产成本，与美国的生产成本，根本就是两码事。耐克懂得如此减低生产成本，自然竞争力增加不３８２少。凭创意，耐克成为了年销售额达２亿美元的公司，而黎特则成为国际的运动鞋大王。创意，就是这样的值钱，这样的有用。许多企业就是借助好的创意发达的，许多人就是靠奇妙的创意致富的。好的创意不仅能产生财富，实际上其本身就是财富。因此，有人专门靠创意来赚钱。这就是大家耳熟能详的“点子公司”。所谓创意，就是拓宽思路，不断创造新点子，以想人之所未想，为人之所不能为，从而以新、以奇取胜，获得意外的成功和收获！任何人的一生，都会有很多好的创意产生，关键是要认识到它的价值，抓住机会，让创意付诸实践，成为财富增长的源泉。辘　新点子就是金点子在一个世界级的牙膏公司里，总裁直视着会议桌上所有的业务主管。为了使目前已近饱和的牙膏销售量能够再加速增长，总裁不惜重金悬赏，只要能提出足以令销售量增长的具体方案的，便可赢取高达１０万美元的奖金。所有业务主管无不冥思苦想，在会议桌上提出不计其４８２数的点子，诸如加强广告、更改包装、铺设更多销售据点，甚至于造谣攻击对手……几乎到了无所不用的地点。而这些陆陆续续被提出来的方案，显然都不为总裁所采用。所以总裁冷峻的目光，仍是紧紧盯着到会的业务主管，使得每个人觉得自己犹如针刺一般。在会议凝重的氛围当中，一位进到会议室为众人加咖啡的小姐，无意中听到讨论的议题，不由自主地放下手中的咖啡壶，在大伙儿沉思更佳方案的肃穆中，嗫嚅地问道：“我可以提出我的看法吗？”总裁瞪了她一眼，不快地道：“可以，不过你得保证你所说的，能令我产生兴趣，否则你最好不要讲。”这位女孩轻俏地笑了笑：“我想，每个人在清晨赶着上班时，匆忙挤出牙膏，长度早已固定成习惯。所以只要我们将牙膏管的出口加大一点，大约比原口径多４０％，挤出来的牙膏重量，就多了一倍。这样，原本每月用一支牙膏的家庭，是不是可能会多用一支牙膏呢？诸位不妨算算看。”总裁细想了一会儿，率先鼓掌，会议室中立刻弥漫一片喝彩。且不说这个点子是否在商业道德之列，我们只是由此证明，一个新奇的好主意，往往可以获得意想不到的精彩效果。拿破仑?希尔认为：“创新即创富。”有创意的“点子”，实际上就是创造致富的机会，开拓赚钱的路子。５８２下雨也许是最普通不过的事情，谁见了也不会有什么特别的想法，但三菱商事却独具慧眼，做起了雨水出口生意，你说怪不怪。日本三菱集团的三菱商事，在１９９５年全球最大的１００家公司中居第一位，其当年的营业额达１８４３．６５亿美元，利润额为３．４６亿美元。三菱商事是一家从事进出口贸易的公司。在国际市场竞争日趋激烈的情况下，他们是如何取得如此骄人成绩的呢？原因在于该公司能开动脑筋想点子，不断推出新产品，以满足市场需求为经营宗旨，使其业务不断扩大，获得较大的盈利。举一个例子。该公司发现在一些缺淡水的阿拉伯国家，水比油还贵，于是他们决定对这些国家出口雨水。经过调查和研究，三菱商事在多雨的日本海安置设备，把雨水集中起来，经过一定过滤，用轮船运到阿拉伯地区去出售。据测算，每吨雨水的成本仅１美元，运到当地除去运费可卖２美元以上，可见利润十分可观。阿拉伯国家进口这些雨水，主要用于灌溉、开发荒地、种植作物或公园、街道浇花草树木。据说第一个接受雨水进口的国家，是阿拉伯联合酋长国，它每年进口２０００万吨。其他阿拉伯国家得知有出口的供应雨水，亦纷纷订购。显而易见，这产品市场并不小呢！三菱商事为了经营好“雨水”产品，由专家研究出一种清除轮船内石油废渣的办法，利用油轮载雨水去阿拉伯６８２地区，然后又从这些地区载石油回日本，使轮船不会空驶，真正是一箭双雕。出口雨水这一计策，可谓匠心独运，既满足了阿拉伯地区的需求，又易于盈利。类似的赚钱点子很多，只是有人想得到有人却想不到。１９８４年洛杉矶奥运会上，美国运动员获得了许多金牌。美国商人都有精明的经营头脑，他们不放过这个难得的为自己做宣传的机会。于是许多企业，公司都忙着去给运动员发奖金，赠别墅，一家巧克力厂的老板却想开了，这么多人去争着做的事，我再加进去又有什么意义呢？我要求新求奇，新奇本身就证明赚到了一半。他果真想出了一个别出心裁的绝妙的点子：立即生产金牌巧克力，让它金光闪闪跟真的一样。这种“金牌”比真的金牌还“好”。真金牌能吃吗？只能炫耀一下！这假“金牌”不仅可以炫耀，炫耀完了还可以一口吃下，多痛快！这位老板立即赶到运动会现场给运动员“发奖”，并表演了幽默的吃“金牌”巧克力的动作。他这个独特而风趣的行动引起了记者的注意，纷纷作了报道。很快，这种金牌巧克力在全美国及世界许多地方畅销起来，大人小孩子都学着那老板的滑稽样儿来吃这“金牌”。巧克力老板还生产了一整套的系列“金牌”，比如“跳水金牌”、“短跑金牌”等等。他很好地利用了奥运会这个大好机会，没花多少广告费，就把他的产品影响带到了世界各个角落，收到７８２了事半功倍的效果。辘　开启创富思维之门每个人的财商各不相同，高财商人的挣钱创富的能力高于常人。当创富思维未被发掘时，它只是一个蕴藏有无数创意的宝库。一旦宝库之门开启，创富的新发现、新思维将络绎不绝地显现。创意本身就富有神秘的色彩，有着某种神秘的特性。那么，创意到底是什么？怎样进行创意？我们将对创意的一些基本问题进行探究，窥出创意思维的真谛。第一，致富创意的基本特征是打破常规。世界是物质的，事物是辩证的，深奥的哲理往往就蕴含于最简单的事物之中。如果用一句话来阐释创意的基本特征，那就是：打破传统的观念，用辩证的、联系的、运动的思维方式去联想、假设、创造，以求找到新的方法和新的意境。任何创意以及科学创造，首先就要破除常规、打破传统观念的束缚。创意是科学发明的原动力，联想就是创意的基础。爱因斯坦建立相对论、爱迪生发明电灯电话、哈默的“点石成金术”、松下的经营管理战略、包玉刚的“傻子赚钱法”、吴百福创造出方便面，这些都是在打破常规的基础上，经过联想、假设、实验等过程创造发明出来的。８８２第二，实现致富创意的四个条件。由于创意是客观存在的，它无时不在、无处不在，从物质的角度讲，它的出现必然就要有一个充分的、不可或缺的充要条件。这个充要条件包括下面四个方面。①产生创意的前提。要创造或产生创意，每个人在自身上首先必须要有一个动机；这个动机或许是有意的，或许是无意的，但这是不可或缺的，而且是第一位的。例如：一家美国食品公司在参加一次展览会时，由于报名晚而被安排在顶楼最偏僻的角落，光顾者当然少得可怜。于是老板想到一条妙计，在底层撒下许多铜牌，并在铜牌上写着“拾到此牌者，可到顶楼×××换取纪念品”，结果使生意一下子火起来。这个创意的目的就是“怎么去吸引顾客”，而且是有意的，因为它是先有目的的。从这个例子中我们不难看出：任何创意的产生都必须有一个必不可少的前提条件，这个条件在创意的形成过程中是第一位的。②产生创意的基础。这是一个所需材料的积累———即能量的储藏和用脑素质的问题，这在创意的前提条件里是第二位的，但也是不可缺少的。材料的积累，包括专业知识信息的积累，其他学科专业知识的积累、实践经验的积累等一切知识的积累。仍以前面那个创意为例：如果那个老板没有经商的经验，没有其他社会知识的积累，那么他就不可能想到“用铜牌去吸引顾客”的创意。如果把一个建筑师放在同样的场合，他也许就不可能产生那样的创意。９８２物理研究是牛顿的专业，专业知识就是产生那个创意的基础。再者说，尽管在苹果与他的头发生碰撞的一瞬间之前，他虽没有考虑什么引力问题，而在此之前他必然是思考过的。用脑素质，其实就是一个智商问题，就是灵活用脑问题，这就需要观察仔细、思维敏捷、敢于创新。这与知识的积累是紧密联系的。反应迟钝、拘泥于现状的人都不可能有什么创意。总之任何创意的产生都少不了各方面知识的积累、能量的储备和灵活用脑、开放思维，这是产生创意的基础。③产生创意的方法。任何创意的产生都要经过一个大脑思考的过程，这个过程就是创意的方法。择取不同的创意方法，就有可能产生相异的创意，即使产生的是相同的创意，那么它们所经过的思考过程也是不同的，因而思考时间的长短、消耗精力的多少等也必然不同。所以，选择最佳方法，寻求最佳捷径是产生最佳创意的关键所在，也是产生创意必要的基础。④创意中的智能放大。只有联想、假设而没有智能的扩大，那是不可能产生新创意的。仍以那两个创意为例：当那个老板看到生意冷清后脑子里必然产生许多联想、假设，但是如果不把这些假设进行分析、总结、归纳综合等，就不可能产生出“利用铜牌→在铜牌上写字→把铜牌撒在底层”这样一个完整的、最佳的创意，而这些分析、总结、归纳……这一整套过程就是一个智能扩大过程，它具体形０９２象的表现就是“铜牌→在铜牌上写字→撒在底层”。牛顿只有在产生联想、假设后经过大脑的反复论证、推敲、演绎……这样才能归纳出“万有引力定律”。这是显而易见的，无须争辩的，因为不可能有什么天才。所以，在产生联想、假设的前提条件下，智能的放大也是创意不可缺少的重要条件。任何创意的产生，都要在产生联想、假设的基础上，用大脑的思考去进行分析、总结、归纳等，只有经过这样多次论证才能发掘新的创意，这个过程就是智能放大。因此，智能放大在产生创意的过程中不仅是必要的，而且是重点所在。在整个创意过程中，充要条件的这四个方面少一难成，这是创意的核心。总之，我们通过以上的探讨，能够知道，创意思维是大脑的一种思考过程，它是用大脑所贮存的材料，在动力的引导下，突破传统的观念，用辩证的、联系的、运动的方式去联想、假设、创造，以求找到新的方法和新的意境的一种思维活动过程。辘　进入创富灵感的天地高财商的人常常突发千奇百怪创富的奇思妙想，当财商潜能一旦释放，灵感便接踵而至，挣钱的主意便如瀑布飞下一般，一泻千里。１９２不少人有这样的体会：有时候，一个疑难问题长时间地回环于脑际，耗尽精力也想不出解决办法，但不知什么时候，脑子里竟会突然灵光一现，于是茅塞顿开，问题迎刃而解。灵感是人们在创造性活动达到高潮时出现的一种复杂的、最富创造性的心理现象。灵感之所以令人有一种高深莫测的感觉，觉得它玄妙得很，重要原因在于：与有意识的逻辑思维不同，它是一种潜意识的心理现象，是在不为察觉中悄然而至的，而且直觉在此过程中常常起着主导作用。第一，灵感具有五性。①艰辛性。它的一个最主要的特点，在于它是创造者充分运用自己的全部智力，以致精神处于极度紧张、兴奋状态甚至如颠如狂状态的产物。换句话说，灵感是在创造者热烈而执著地致力于创造性地解决问题的基础上产生的，它是创造者辛勤劳动的成果。因此可以说，灵感既非一时的心血来潮，也并非浑然天成，而是对艰苦的创造性劳动的奖励。②突发性。灵感不像逻辑思维和形象思维那样，需要延续较长的时间，它的来临是突发式的、跳跃式的。创造者在“为伊消得人憔悴”的创新探索中，智力活动达到了白热化的程度，大脑中形成了许多暂时联系，处于高度的受激状态。一旦受了外界的某种刺激，或由于联想，想像及其他思维的旁敲侧击的作用，就会在意想不到的刹那间，２９２智力极度活动，记忆表象迅速重新组合，有关的暂时联系被沟通，灵感悄然而至，使人豁然开朗。因此可以说灵感的出现是人的创造能力的大跃进。③偶然性。它难以寻觅，说不定何时会受到启迪而一触即发，来也匆匆，去也匆匆。长时间紧张思索之后的暂时松弛状态、清新脱俗的环境以及洽谈闲适的心情，常常是灵感闪现的大好时光。在这种情况下，智力活动看似平静，实际上正是潜意识思维活动的活跃期，是灵感的孕育阶段。从有关灵感出现的时间与情境的记载来看，虽然因人有别，但徜徉漫步、郊游、轻松的劳动、欣赏音乐、洗浴刮脸，一夜酣睡之后乃至睡梦中都易产生灵感。④专注性。在灵感出现之前和来临之际，往往附带着情绪的巨大高扬。前者主要表现为注意力的高度集中，以至除了要解决的问题外对周围的一切都听而不闻、视而不见，甚至达到如痴如醉的忘我程度。后者则表现为感到极３９２大的鼓舞，产生不可抑制的激情。⑤独创性。灵感的成果往往是独一无二的、新奇的，具有独创性。灵感的产生对于创造性活动有着积极的作用，最初显著的作用是使苦苦思索的问题迅速得到解决。即使未能直接导致创新的成功，也大多能提供解决问题的重要提示。灵感的降临有时也会激发出新的设想。总之，凡属正确的灵感，都直接或间接有益于创新活动的成功。第二，促使创富灵感的产生。那么，怎样促进灵感的产生，又怎样捕捉它，以促进创新呢？根据上述灵感的特点，不难归纳出如下几点。①灵感既非神授，也不能人为地制造，而是人们在创造性活动中辛苦劳作的结果。因此，只有坚持不懈地努力探索，付出艰苦的劳动，直至达到思想的饱和，才能期望灵感的出现。②实践证明，长时间地按一个固定的思维定势去研究问题（即习惯性思维程序），很容易使思路堵塞、思想僵化，从而妨碍问题的解决。如若能摆脱这种习惯性思维程序的束缚，则有可能打破定势，促使灵感的产生。③即使一个问题经过很长一段时间的努力仍未得到解决，亦万不可急躁不安，悲观失望。因为在这种消极的情绪状态下，人的智力活动水平会极大降低，是难以产生灵感的。相反，始终维持镇定而乐观的情绪，则能增强大脑的感受能力，容易使人浮想联翩、思维活跃，这就往往能触类旁通、末路逢生，柳暗花明又一村，促进灵感的出现。４９２④如前所述，经过长时间紧张思索之后的暂时放松状态，宁静清新的环境和恬淡闲适的心境，常常是灵感产生的大好时光。这就无异于启迪我们，捕捉灵感就必须爱惜灵感容易降临的最佳情境和时机。同时，灵感的火花往往稍纵即逝，来无影去无踪。正如苏轼在诗中所说：“作诗火急追亡甫，情景一失永难摹。”因此，必须及时用笔记下来，才不致与灵感擦肩而过。第三，捕捉创富灵感的方法。灵感法是人们在思考某一问题，百思不得其解的时候，抓住某种偶然的因素激发，产生顿悟，使问题分崩离析的方法。捕捉灵感的方法主要有下列四种。①追踪热线法。所谓“热线”是指与人的潜意识相沟通的一种思路。大脑中的“热线”一旦闪现，马上穷追不舍，迅速将思维活动推至高潮，并向纵深方向发展，就是这种方法的典型运用方式。诗人一旦诗兴迸发，就要马上挥毫泼墨，说明了灵感转瞬即逝的特色。平时随身携带一个本子，随时记下闪过的灵感火花，是追踪热线行之有效的办法。②寻求诱因法。“诱因”是指能够诱导灵感产生的有关信息。灵感的激发几乎都必须通过某一偶然事件作“诱导物”，刺激大脑，引起相关联想，然后才能迸发。第一位获诺贝尔物理学奖的伦琴，就是从高压真空管造成的光现象中，偶然想到X射线这种新物理现象。“诱因”往往形成于自由的现象、发散式联想、大胆的怀疑、多向的反思等。５９２③搁置问题法。如果问题总是不能解决，可以把它束之高阁，做其他事，待自觉或不自觉地再回到这个问题上时，就有可能顿悟解决问题的办法。④养气虚静法。以“养气”使身心进入“虚静”，在“虚静”境界中求得灵感的到来，是中国古代智者提出的诱发灵感的成功方法。用“虚静”帮助排除内心一切杂念，使精神净化，集中全部精力于极度紧张的创造构想之中，于是，万象冥合，天机畅通，灵感就如约而至地爆发了。进入“虚静”状态的办法是“养气”，比如保持一种心情舒畅、思路清晰、优哉游哉的平和心境，也可以通过做气功来达到。辘　创新需要逆向思维财商既是一种能力，也是一种技巧，既是一个创意，也是一个灵感，既可以正面打破，也可以反向探索。目标只有一个：创富成功。“旱则资舟，水则资车”是逆向思维的事例。“逆向”思维，是一种同习惯思维或传统思维方向相反的思维。因此，“逆向”思维也可视为“反传统”、“反习惯”或“非传统”、“非习惯”的思维。人们的思维常常跟熟悉的东西相联系，常常无意中就按照自己的传统和习惯去思考问题，分析问题。我们暂且６９２将这种思考方式称之为传统思维或习惯思维。日常生活中见到的，９０％以上属于习惯思维。传统思维或习惯思维并非都不好，因为不少人按照传统和习惯去思考问题和分析问题，往往也能导出正确的结论。但是，在按照“习惯”和“传统”对复杂问题进行思维时，出错是频繁的，出新的几率几乎为零。在转折时期，在剧变时期，传统思维或习惯思维更容易发生错误，甚至行不通。要转折，要变革，要策划，就需要逆向思维。７９２扩张逆向思维的理由至少有两条。①原来的活动方式的各种情况、各种环节，大家都按“传统”和“习惯”思考过了，要想有所创新，只有反其道而行之，即：“逆向”思维。②传统思维或习惯思维可能包含着某些既不合理也不科学的因素，长此下去，甚至可能出现某种“危险”，因此也需要宏扬“逆向思维”。一个财商智慧超乎常人的犹太人走进纽约的一家银行，来到贷款部，大摇大摆地坐了下来。“请问先生有什么事情吗？”贷款部经理一边问，一边打量着来人的穿着，豪华的西服、高级的皮鞋、昂贵的手表，还有领带夹子。“我想借些钱。”“好啊，你要借多少？”“我借１美元。”“只需要１美元？”“不错，只借１美元，可以吗？”“当然可以，只要有担保或抵押，再多点也无妨。”“好吧，这些东西抵押可以吗？”犹太人说着，从豪华的皮包里取出一堆股票、国债等等，放在经理的写字台上。“总共５０万美元，够了吧？”“当然，当然！不过，你真的只要借１美元吗？”“是的。”说着，犹太人接过了１美元。８９２“年息为６％。只要您付出６％的利息，一年后归还，我们就可以把这些股票还给你。”“谢谢。”犹太人说完，就准备离开银行。一直在旁边冷眼观看的分行长，怎么也弄不明白，拥有５０万美元的人，怎么会来银行借１美元。他慌慌张张地追上前去，对犹太人说：“啊，这位先生。”“有什么事情吗？”“我实在弄不明白，你拥有５０万美元，为什么只借１美元呢？要是你想借３０万、４０万美元的话，我们也会很乐意的。”“请不必为我操心，只是因为我来贵行之前，问过了几家金库，他们保险箱的租金都很昂贵。所以嘛，我就准备在贵行寄存这些股票。租金实在太便宜了，一年只须花６美分。”这是一则笑话，一则只有精明人才想得出来的关于高财商富人的笑话，这样的精明，一般人是学不会的，因为它不仅是盘算上的精明，首先更是思路上的精明。贵重物品的寄存按常理应放在金库的保险箱里，对大多数人来说，这是惟一的选择。但犹太商人没有限于常理，而是另辟蹊径，找到让证券等锁进保险箱的办法。从可靠、保险的角度来看，两者确实没有多大区别，只是收费不同，这就是犹太商人在思维方式上采用的所谓“反向思维”。９９２通常情况下，人们是为借款而抵押，总是希望以尽可能少的抵押争取尽可能多的借款，而银行为了确保贷款的安全或有利，不允许借款额高于抵押物的实际价值，所以，一般只有关于借款额上限的规定，其下限根本无须规定，因为这是借款者自己就会处理好的问题。然而，就是这个银行“委托”借款者自己管理的细节，激活了犹太商人的“反向思维”：犹太商人是为抵押而借款的，借款利息是他必须付出的“保管费”，既然现在没有关于借款下限的规定，犹太商人当然可以只借１美元，从而将“保管费”降低至“６美分”的水平。这样一来，银行在１美元借款上几乎无利可取，而原先可由利息或罚没抵押物上赢得的抵押物保管费也只区区６美分，纯粹成了为犹太人义务服务，且责任重大。创富中的逆向思维就是要突破常规思路，抓住人所未料的潜在商机，不循常规，反向求异，以异务奇，以奇取胜。辘　创新需要超前思维创富需要智慧与勇气，需要创新与变革，更需要走在人前：抓住先机的超前思维。超前思维主要是指总结过去，根据客观事物的存在，面对现实世界的认识（真实的现状），找到事物的规律和走００３向、形成的逻辑性，科学地推断一定会形成的未来。超前思维的类型有三种。①直观型。超前思维直观型的预测是凭直觉把握事物的本质，以小见大，从细小之处，察获将来结局的必然性。②局外推断型。超前思维局外推断型的预测是将自己完全置身于局外，用一种超然的姿态对待事物发展与时间推进的相应关系，将事物从历史到现在的发展趋势推至未来，以一些重大事件和重大事物的变化趋势根据，全面阐释未来。③目的型。超前思维目的型预测是通过追溯历史，观察现实，预测将来发展是否对自己的利益造成危害，从而再拟定必要的决策与未来相适应，达到自己的目的。这三种超前思维的类型要综合使用。要追溯历史，透视现实，用立体思维目光和正确的逻辑推理，心有蓝图地眺望未来的远方，针对现实事物发展的规律，提前做出自己的高明决策，去迎接、适应和收获判断之中的未来。当你用超前创富思维去分析未来时，大致可分为两种情况。第一种情况是人力难为的大现实，也就是你没有能力改变的现实，那你必须准确地判断出它将来一定形成的局面和趋势，来提前进行你必要的决策，来打造你的现实，来迎接你的未来。在社会生活中，有很多大现实和大事物并非一个人所１０３能改造的，但你能用你的智慧去创造你所能改变的现实，去策划你的未来。第二种情况是小现实掌握在你的手中，那就是你播种什么样的现实种子，就能收获什么样的未来之果。换言之，你播种出什么样的现实，就会收获什么样的未来。预测未来的最好方法，就是观察现实迹象，推知未来事实，然后创造现实，使未来等于自己创造的事实。这是最高明的创富思维。它不是被动地去适应未来的变化，跟着形势跑；它是在主动地创造未来，将未来的财富尽早地抓在了自己手中。“人无远虑，必有近忧”。现代社会是竞争的社会，立足的根本是创造，是超前。超前思维在商战中具有十分重要的作用。很多大亨一人能在多个领域内获取成功，都要归功于他们及时捕捉超前信息、把握商机于先的“注意力”。香港大亨李嘉诚先生有一个超越别人的长处，那就是能预知未来什么值得投资。在他事业的初年，他开设了一间专门生产玩具以及家庭用品的小型塑料厂。那是２０世纪５０年代中后期，他在产品外销中发现，欧美市场兴起了塑料花热潮，便迅速转产塑料花，结果发了大财。接着他以敏锐的目光看到，在香港这个弹丸之地，随着经济的发展和人口的与日俱增，地产业的前途将不可限量，于是毅然扭转经营方向，开始从事地产业。１９７５年—２０３１９７６年，他用低价购买了大量土地。到１９７９年，香港地价开始上升，他即减少购买土地，转向股票市场。在股票市场，只要有利可图，他就买进或者卖出，决不犹豫。正是这种善断、敢断的卓越能力，使他在短短十几年里发展成为香港地产界的超级巨富。现在李嘉诚是除香港政府外香港最大的土地拥有者，赫赫有名的地产大王。而这一切，只不过是因为他拥有了常人不曾有的预测未来商机的“注意力”。由此可以看出，发挥超前创富思维的能力，善于发现未来潜在商机的“注意力”，对一个企业领导者而言，是非常重要的能力。而要想能够走在商机前面，就需要掌握充分的信息。因此，企业领导者一定要充分重视信息的作用，搞好市场调查与市场预测，逐步培养自己预示商机的“注意力”。巧妙运用各种思维方式，不断变换你的创富思维模式。你就会发现，你对创富有了不同的看法；你对创富有了更加新奇有效的方法，同时作为回报，你的财富也会滚滚而来。３０３１０　身边的富翁是学习的榜样如果你想知道金钱的秘诀，就跟有一大堆钱的人学。———畅销书《没有风险的财富》的作者查尔斯?吉文４０３做一个追求财富的赢家，除了上面我们所提到的一些技巧和方法之外，我们还需要不断地学习和超越自我，特别是身边的富翁更是我们学习的榜样，从他们身上学习我们自身所没有的一些成功的经验。相信只要这样下去，拥有一个成功的财智人生绝不是梦想。辘　向高财商者学习成功方法成功的决心和热情并不能取代科学的方法。人人希望事半功倍，人人渴求少走弯路。你当然可以花几年、十几年，甚至穷毕生的精力和时间，自己慢慢地摸索成功之道，但那毕竟不是最好的方法。要成功，你需要找到已经证明有效的成功道路。已经证明有效的成功方法在哪里？在成功人士那里。因此向成功的人学习成功的方法。是追求成功的捷径。首先，向成功的人学习成功的方法。可以肯定，这个方法是经过实践检验的，是行得通的，是可操作的；其次，向成功的人学习成功的方法，就必须直接或间接与成功者为伍，受他们的世界观、思维方法的影响而积极上进。IMF（国际货币基金组织）一个机构经调查后认为，一个人失败的原因，９０％是因为这个人的周边亲友、伙伴、同事、熟人都是些失败和消极的人。没有好的思想来引导激励，没有好的方法来指导成功，必然走下坡路。因此，５０３向成功的人学习成功的方法，不仅能成功，而且能早日成功。当然成功者的成功方法，可能是他们穷数年之功，历经无数次失败的经历之后取得的。我们大可不必走他们的老路，而是要利用他们的经验、原则。做成功者所做的事情。了解成功者的思维模式，并运用到自己身上。任何一位成功者，之所以在某一方面高人一筹，出类拔萃，一定有其与众不同的方法。善于掌握很重要。向成功的人学习成功的方法，其一，就是要向身边耳闻目睹的成功人士学习；其二就是学习“成功学”。“成功学”于２０世纪３０年代正式作为一门学科在美国提出。它的主要任务，就是总结前人的成功思想、成功经验，运用多种学科，研究、揭示成功的规律，探索、提炼成功的方法。富兰克林、卡耐基、拿破伦?希尔是现代成功学的开山鼻祖和奠基人。全世界都曾掀起过“成功学”热潮，出现过各种流派的成功学，但其源头都源自上述三位伟人的理论。２０世纪６０年代，日本人别开生面，提出了自己的成功学，即“魔鬼训练”。８０年代至今，新的学科带头人，主要是波恩崔西、金克拉、安东尼?罗宾、克莱门?施东、约翰?麦克斯韦尔和柯维等人，他们对成功学都有着重要的研究、实践和贡献。可是今天的企业界却缺乏学习的精神，有勇有谋，惟独少了谦卑的学习态度。只有像哈雷、爱默生电器、西屋、６０３全录和美国航空公司少数的公司，才体会出向同业学习的道理，其他的都要吃过竞争者的一番苦头才明白学习之道。追求卓越就是追求完美，订下完美的标准，然后再设法去超过这个标准，除非这样，否则要在未来十年内成功并不容易。所有尝试过这种做法的公司都大幅度改善了产品及服务的品质和效益。以开放的心胸和求教的态度向这些老师学习。永远不要断言你已经找到最好的老师，或是自以为出类拔萃；换句话说，要不断地寻求更好的方式。辘　有强烈进取心的乔布斯每年《成功》杂志都要刊载许多关于本年度最伟大的实业家和东山再起的创业英雄的故事。这些故事有一个共性：也就是在创业英雄整个奋斗过程中，他们个人经历了许多困难和挫折，他们总是勇敢地面对这些困难和挫折并克服掉一个又一个困难。史蒂夫?乔布斯便是这样一个典型。乔布斯是苹果计算机公司的创始人之一，他开始苹果计算机的开发是源于这样一个经营理念———想把计算机的使用放到普通市民的手中。当乔布斯被迫退出苹果公司时，他已经很富有了。那时，乔布斯有很充分的理由放弃再努力，但他没有放弃，乔布斯又开始了新的事业，组建了内７０３克斯特公司。内克斯特公司是其他计算机公司强大的竞争者，它根本无视计算机硬件工业中的那些殊死竞争，以自己的方式发展着。现在，内克斯特公司正不断为苹果计算机提供操作系统，以帮助苹果公司重新振兴起来。乔布斯还组建了“皮克萨尔电视制片公司”，这又是乔布斯引人注目的大事件。该电影公司制作的《玩具总动员》是一部伟大的电影。在“皮克萨尔”向世人公布那天，乔布斯总资产已超过了１２亿美元。在乔布斯整个的奋斗历程中，他追求的是：积累资金，雇佣最优秀的人，向世界证明“皮克萨尔”是一个世界级的动画片公司。同时，乔布斯又把“皮克萨尔”创造为一个具有一流工艺的计算机绘图生产地，这在他创立“皮克萨尔”以前，就已经考虑到了。现在，乔布斯只是义无反顾地把设想变成了现实。从乔布斯的经历中，我们可以看出乔布斯的成功是直接与他面对和克服逆境的能力密切相关的，而这对其他许多人来说是难以想象的，他们可能早早地就放弃了。辘　意志坚定的震雄集团总裁蒋震１９７３年中东爆发的石油危机，严重打击了香港的各行各业，特别是塑胶业。当时，股票暴跌，物价飞涨，失业人数大增，小市民生活苦不堪言。有一天，一位蓬头垢面、油污满手的５０岁男子，拖着８０３疲乏的脚步，踏进旺角一个算命馆。他明显地受了很大的挫折，希望能获这位相士指点迷津，得点鼓舞。谁知道，相士出口无情：“你的命运，与富贵无缘。我看你还是安分地找一份工作，做个打工仔———你是不适宜自我创业的。”换了另一个人，受了这种挫折之上的打击，大多数会意志消沉，一蹶不振。但这位已经５０岁的落泊潦倒者，却是一位不折不扣的与命运挑战者，这位相士的话，反而激励了他的斗志。他凭着超乎常人的信心与毅力，对抗厄运，在往后的创业路上，逆流而上，终于成就伟业。１９９１年农历年初二，在中东炮火弥漫之际，香港维多利亚港举办了世界第二大规模的烟花汇演。而这个“震雄集团”是第一个工业机构，来赞助巨大烟花汇演，它打破了历年来类似汇演被商业机构垄断的传统。“震雄”的创办人，就是当年那位落泊者、向相士“下马问前程”的中年人蒋震。而蒋震重新振兴的秘诀，就是信心加毅力。１９５８年，蒋震凭着一点积蓄，与友人谭雄成立了一个小型的修理机械零件工场，而“震雄”就是取两人的名字而成名。可惜，由于他们资本有限，生产技术落后，生产的机器很快便遭到市场淘汰。合伙人谭雄见生意不好，心灰意冷，提出退股。从此，蒋震便单枪匹马，独资经营。蒋震意志坚决，不为所挫，仍然埋头研究吹瓶机的制９０３作与改善。每天花上近２０小时在工厂，很多时候连家也不归。１９６５年，“震雄”推出了先进的螺丝直射注塑机，获得中华厂商会第２４届工业展览会“最新产品荣誉奖”。之后，“震雄”不断革新、不断改良，业务由香港发展到世界各地；１９７１年，它成功研制香港首部全油压增压式四安士螺丝直射塑胶机，备受用户赞扬，奠定了“震雄”的工业地位。但是好景不长。１９７３年，中东爆发了对全球经济灾难性的石油危机。香港的塑胶业首当其中，单在１９７３年８月至１０月期间，就有７７家塑胶厂挨不下去而倒闭。“震雄”欠下银行２００多万，被银行逼迫着要还款，蒋震与银行交涉，获准将存货与机器出售，按月摊还欠款。这个时期的蒋震，每日工作２０小时，竭尽全力，去克服这个危机。结果，经过３个月之后，他偿还了１００多万的债务。银行见“震雄”信誉良好，便没有进一步追讨欠款，而“震雄”便因此得以休整，在经济复苏之后，有如它赞助汇演的烟花一般，一飞冲天，光芒璀璨。现在，震雄集团的机械远销全球４０多个国家。它的营业额每年高达１亿元，而雇用的员工有１４００多名。０１３辘　永不灰心的石油大王洛克菲勒现在，我们都知道洛克菲勒是美国石油大王，但他出身贫寒，父亲是一个农夫，走投无路之时，曾经卖药为生。洛克菲勒少年时为人做雇工，每天赚３角７分钱。他把赚来的钱储起来，有５０美元；然后，他以年息７厘借给雇主，结果，发觉一年所得的利息等于他做１０天的苦工。“从那时开始，我就决定了日后的营运策略。”洛氏回忆说。“我决心要使钱成为我的奴隶，而不再做钱的奴隶。”１８５９年，美国的宾夕法尼亚州发现有石油。洛克菲勒知道这是一个大好机会，努力研究，发明了提炼石油的方法。于是，他说服了一个有钱的人与他投资合伙，开创事业。过了四年，公司的事业依然没有起色，他们始终在艰苦的环境里奋斗，而洛克菲勒不断地说：“只要我们能埋头苦干，一定有成功的一天。”不退缩、不灰心、永远向前走，这就是洛克菲勒特有的性格。到了第五年，洛克菲勒的石油公司，终于获得巨大利润。不怕失败，不畏艰难，使洛克菲勒的财富越滚越多。１８７０年，洛氏以１００万美元创办了当时差不多是全美最大的炼油厂———标准石油公司。１１３洛氏开办“标准”之初，他在纽约有１５家对手，在费城有１３家，在匹兹堡有２２家，在其他各地有２７家。到了１８８０年，“标准”的炼油量为美国的９５％———洛氏成为实至名归的石油大王。具有坚忍不拔的毅力，这是事业成功的主要条件，也是创富的前提。古人教导我们：“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以劳心忍性，增益其所不能，人恒过然后能改。”对此我们虽然明白，但做不到，许多人遇到一些挫折，就悲观失望，一蹶不振，结果自然是一事不成。缺乏毅力，是许多人的一个缺点。不解决这个问题，而一味地想成功想创富是不现实的。辘　李嘉诚该出手时就出手李嘉诚是闻名海内的华商首富。特别是他在地产业的卓越成就更是让大众赞叹不已。有人说：“李嘉诚横扫香港的产业。”那么，让我们看一下李嘉诚驰骋于香港地产业的经历。２０世纪５０年代后期，香港经济步入繁荣时期，但人多地少的矛盾也日益突出。李嘉诚果断地觉察到，投身房地产业的时机已到了！于是，从１９５８年开始，他就步步为营，有计划有选择地购买房地产、地皮。首先，他在香港２１３北角购买了一块土地，建筑了一座大厦，从此拉开了房地产生意的序幕。接着，他又在柴湾购买地皮建楼，两座大厦总面积共计１２万平方英尺。不久即顺利出手，大获利润。２０世纪５０年代末，他的智囊团提供的各类信息表明：香港将步入后工业化时代。“港英政府”将实行高地价政策。李嘉诚看准势头，当机立断，买下了新界屯门乡的一块地皮建造工厂。６０年代初，李嘉诚的发家产业属下长江公司的塑胶花生产走向低谷。面对这种形势，李嘉诚下决心转变经营类型，大规模进军房地产业，短短几天内便买下了上百万平方米的地皮和旧楼。不久，香港地价房价暴涨，李嘉诚由原来的千万富翁一跃跨入了亿万富翁的行列，成为香港地产业的巨人。李嘉诚超人的胆识和魅力尤其体现在２０世纪６０年代中后期。当时，香港政局不稳，投资骤减，房地产价猛跌。于是一些商人纷纷抛售地产，以防万一。此时的李嘉诚却与他们截然相反，他把几乎全部资产转入地产业，而且光买不卖。在别人眼中，他简直是愚蠢透顶。而李嘉诚独具慧眼：“我看准了不会亏本才敢飞翔，男子汉大丈夫还怕风险？怕就干脆别干。”可以说，这么一干，李嘉诚的地产事业进入了第二个高潮时期。当时一些目光短浅的商人，却日夜担心大陆会不会以武力收回香港。于是纷纷贱价抛售自己多年苦心经营的工厂、商号、酒楼、住宅等，企图携款逃难。李嘉诚却始终３１３持长远眼光，认为大陆的动乱只是暂时的现象，中国也决不会对港英当局动武。李嘉诚公开宣称：“你们大拍卖，我来大收买！以后，你们有追悔莫及的那一天！”于是，他以超低价一座接一座地买进大楼，同时还趁建筑材料疲软之时大兴土木，建起了一座座高楼大厦。到了２０世纪７０年代初期，香港地价再度回升，房价上涨。而此时的李嘉诚已经建起了许多漂亮的大楼和厂房，不久即全部出售，利润成倍增长。作为一个有远见卓识的企业家，李嘉诚并没有就此裹足不前，而是继续奋斗，再创佳绩。当时，香港股市风险很大，李嘉诚又冒着极大的风险，先后发行了近２０００万股股票，筹集了２亿多资金，组建了“都市地产”公司，与“新鸿基”、“亨隆”等集团公司实行联营，买入港岛湾仔旁美英烟厂旧址，兴建大厦后，迅速脱手又获利超过亿万元。到１９７２年，他已拥有３５万平方英尺的建筑，每年租金收入高达３９０万港元；他还买下了７块地皮，兴建大楼。他以８５００万港元买进占地８６．４万平方英尺的北角半山风景区，“赛西湖”地面，兴建了１０座高达２４层的高级住宅，并将其余空地建成娱乐、休闲的度假村。他与新鸿基、亨隆、周大福等集团联合，买下湾仔海滩的高士打道、英美烟草公司地皮，兴建了伊莉莎白大厦和洛克大厦。李嘉诚发行的股票已超过１亿股，共集资３亿美元，先后兴建了几十幢大厦、厂房出售，公司再创净利润达５亿多元。到８０年代末期，地价上涨一二十倍之多！而此时的李嘉诚４１３已拥有房屋５００万平方英尺，与香港政府、英资的置地公司，形成三足鼎立的局面。（注：平方英尺为英制面积单位，１平方米＝１０．７６４平方英尺）辘　富兰克林的名言富兰克林有一套特别的时间算账方法，可以给我们以深深启示：“假如一个人每天能挣１０个先令。但他玩了半天，或躺在沙发上消磨了半天，他以为自己只花掉了６个便士而已。其实不对，他失掉了他本身应该挣得的５个先令。钱能生钱，而且它的子孙还会有更多的子孙……如果谁毁掉了５先令的钱，那就是毁掉了它所能产生的一切，也就是说，毁掉了一座英镑之山。”富兰克林的这段名言，通俗而又直接地阐释了这样一个道理：如果想成功，必须把握时间的价值。美国麻省理工学院对３０００名经理作了调查研究，发现凡是有成就的经理都能做到精于安排时间。《有效的管理者》一书的作者杜拉克说：“认识你的时间，是每个人只要肯做就能做到的，这是一个人走向成功的有效的自由之路。”５１３辘　连锁商店大王贝尼美国连锁商店业大王贝尼是个身无分文的牧师家长大的孩子。他把基督教思想带入商店经营里去，以信用、诚意和不给别人添麻烦为原则，在美国经营了１６４３间连锁店。第一，从小做起。１８７６年，贝尼出生于美国密苏里州，父亲是个牧师，他排行第七。父亲没有靠传教的津贴生活，他平时是农夫，一家的生活费用，凭耕作来维持。贝尼８岁那年，就开始独立。父亲对他说：“想要得到的东西，不能依赖人家赠予，一定要自己亲手去争取。”他听了父亲的话，开始在镇上替人家做跑腿的传递杂工，赚取非常微薄的收入，然后他买了一只小猪回来饲养。他向父母亲说明养小猪的目的：“小猪是母的，它长大了，生的小猪可以卖钱。”每天，他替人家清扫厨房垃圾，同时小心把残汤剩菜带回来给他的小猪当饲料。可是，猪粪使邻人不高兴，他的养猪计划很快便宣告失败。６１３父亲对他说：“要赚钱可以，不过，千万不能干扰别人。”１４岁的时候，贝尼利用父亲的地栽种西瓜。初次学做农夫，没想到十分成功，结出了许多大西瓜。那一年，西瓜到处丰收，收成虽然好，却卖不出去。这时候，城里举办了一个博览会。贝尼说：“把西瓜运到博览会摆卖，一定会有生意。”在博览会场入口处不远的地方，贝尼的西瓜摊生意好极了，可是，过了几天，博览会当局派人干涉贝尼的西瓜摊，禁止他再摆卖下去。他对父亲说：“我没有给别人添麻烦，为什么不能照自己的意思做生意？”“你已经给博览会添了不少麻烦。”父亲跟他解释，“博览会花了很多金钱和人力才办起来，会场内有特定的西瓜摊位，他们要把部分利润交给博览会当局做维持费，你没出钱支持博览会，却在场外做生意，不是已经折损到别人应得的利益了吗？”过后，他得到一个结论：要成为一个好的商人，必须遵守一个原则，就是不可给别人添麻烦，不剥夺别人的利益，这样才能赚到使人愉快的财富。１９岁，贝尼在杂货店里做小工。他白天黑夜地苦干，最后病倒了。到身体康复之后，他回到杂货店去，照样认真工作。杂货店老板加拉汉和钟斯很欣赏贝尼，答应另外出钱帮助他开设自己的商店。７１３格拉玛是个以开矿为主的小镇，人口只有３５００。贝尼决定在这个小镇开店，而且打破赊账的传统惯例，用现款交易，不过，以低廉价格优待顾客。镇上只有一家小银行，负责出纳的费富对贝尼说：“这里全是矿工。他们每个月领薪水一次，都用赊账方式，先拿矿场发给的购物单买生活用品，到发薪水时在工资上扣除。你要现款购买，我看不会成功。”贝尼还是照做。他首先寄了５００封信给镇上大部分的家庭主妇，声明他的商店是用现款做买卖的，所以能够以最便宜的价格出售。小镇上的家庭主妇，后来都收到过贝尼的来信，于是对贝尼的现款买卖很感兴趣。开张当日，主妇们发现贝尼果然实现了他在信上所做的诺言：现钱交易，物美价廉。第一天就做了４６６．５０元的生意。这在当时是一笔数目可观的金钱。随后一两天的生意愈来愈好，银行出纳费富只好对贝尼说：“我低估了你的本事，请不要介意才好。”镇上其他做赊账生意的商店，其实背后都是由矿场老板控制，从中牟取暴利。贝尼的物美价廉生意手段，逼得赊账的商店生意趋于清淡，后来，矿场把贝尼给逼走了。但是，贝尼在小镇的范围外再开店铺，生意一样好。贝尼觉得他的价廉物美方法，对社会有好处，坚持做下去。很快的，便从一间开到两间三间四间分店，最后在全美国开了１６００多间贝尼连锁商店。８１３贝尼是个讲原则的商人，他每一间商店的招牌上都写着“原则商店”一行大字。第二，致富五原则。贝尼的成功，可以说是来自他的平等观念。他平等看待每一位顾客，他时常对职员说，顾客是一切，没有顾客，什么生意也别想做起来。要争取顾客，除了给顾客最大的利益与好感之外，没有别的更好的方法。他说：“我一直以一个消费者的立场来看自己的连锁商店。”贝尼也把职员看成与自己地位平等的对象。他没有把职员当雇用的人看待，他对每一位职员称合伙人。“好的职员，等于是公司里最有实力的贵重资源。”这是贝尼的另一个平等观念。他不仅善待职员，同时给每一个肯上进的人，有受更好训练的机会，然后将这些有干劲的人提升为主管，让他们拥有自己的商店，最后把他纳入董事部，成为企业的最高层领导人。他重视人的因素，认为金钱、土地及店铺，如果跟人相比，不过是次要的东西。“有同样理想的人，为一个共同的目标努力，让他享受成功的愉快，是事业成功的最大因素。”在挑选人才的时候，贝尼变得十分苛刻。但是，凡是肯上进的人贝尼都会加以提拔，使他成为更有机会发挥机会的人才。９１３１９１４年，贝尼订立了他的经商五大原则，后人称为贝尼的五大致富条件。这五大原则是：一、为了满足顾客的要求，服务要最好；二、东西要好，价格必须合理；三、不断作检讨，以免经营上犯错；四、可以追求合理利润，绝不做暴利生意；五、要时常反省，看自己是否做错什么。后来，全美国开了１６００多间贝尼的原则商店，很多职员都成为贝尼连锁商店的老板之一，生意大，利润好。可是，却没有任何一个贝尼集团的人犯过牟取暴利的毛病。贝尼的成功，完全是他坚守商业道德，贯彻他所谓的五大原则，满足了消费者和职员的要求，他更把合作办事的人视为企业上的最大财富。每个人尊敬他，心甘情愿地追随他做事，１６４３间连锁商店便从一个理想里发展出来。辘　酒店巨擘希尔顿１９７９年，以９２岁高龄病逝美国的希尔顿，是以“饭店大王”而闻名的世界旅馆业巨擘，他从５０００美元起家，步步为营，不断进取，从无满足止步之时，使他的事业充满生机，兴旺发达，直至举世无匹的地步。１９１９年，当他在德克萨斯州企图经营银行没有成功时，一个偶然的机会，他打听到当地的马比莱旅馆老板欲以４万美元出售生意兴隆的旅店，希尔顿内心狂喜，准备０２３买下。他找到了一位在经营银行和生意上有经验的人屈吕安合伙，并共同在截止时间的最后几分钟筹足了现款，买下了这家旅馆。这只是一家还很不起眼的旅店，没有谁会想到它就是旅馆帝国———希尔顿的前身。在马比莱，希尔顿和屈吕安得到一个理想的试验场，得以探索办旅馆的原则。对于办旅馆来说，要充分利用各种对自己有用的信息，但很少有人注意到这些东西，一旦它的潜力被发挥出来，它所“释放”的能量将是惊人的。在经营马比莱很短时间里，希尔顿发现他们浪费了太多的空间，它还有更大的潜力。一天晚上，希尔顿推醒屈吕安，将他推到客厅，指着柜台嚷：“它太长了，完全可以截掉一半。”“还有餐厅，那儿也可以睡觉。”屈吕安一时还没有明白他的意思，睡眼目蒙目龙地应付了几句，希尔顿继续察看大厅。第二天，希尔顿让人将餐厅隔成仅能容纳一张床、一张桌子的小房，白天可供进餐用，夜晚就是客房。又将大柜台截掉一半，剩余的空间作为一个卖香烟、报纸的摊位，还在大厅的一角办了一个小小杂货铺。如此改观，立即给旅馆带来一笔可观的额外收益。节省浪费的空间成为希尔顿办旅馆赚取更多利润的法门，也是希尔顿终生遵守的准则。希尔顿从得州的实际出发，看到它对旅馆的需求状况，这是开办更多“马比莱”的机会，是“希尔顿帝国”之初１２３的重要机遇。他立即找到屈吕安，“你知道吧？现在这儿需要更多的旅馆，我们要在别人之前先下手。”“我明白你的意思，可是我们还拿不出开办另一个‘马比莱’的资金，除非我们能找到更多的合伙人。”屈吕安颇为认同但又不无忧虑地说：“也许我们可以想一些办法，我们分头联络吧。”希尔顿迅速想到了他在军队的战友———营长鲍尔斯，于是他专程直往芝加哥，拜访这位久别的朋友。鲍尔斯很快接受了他的建议，他们于是在得克萨斯的华斯堡以２５０００美元买下梅尔巴旅馆。他从军前结识的年轻银行家伊拉也帮了他大忙。不久，梅尔巴成为希尔顿渴望的第二个马比莱。潜在的市场机遇，仍是一条永远吃不饱的饿狼。希尔顿急切要买下第三家旅馆。他与屈吕安等合伙人一边寻找更多的合伙人，筹积资金，一边以原有旅馆做担保，从银行贷款。很快又备下足够的资金，他顺利地买下第三家旅馆，更名为“华尔道夫”。心机没有白费，它同样很快就带来了预期的收益，这个设在得州达拉斯市中心的六层楼的旅馆，有１５０间房，拥有独立浴室。这是一次高风险的投资，希尔顿得到他母亲和伊拉的再次援助，同时赢得了得克萨斯州立银行的年轻银行家桑顿提供的５５０００元的巨款。后来希尔顿在军队中最亲密的战友欧文，也从旧金山赶来入伙，给了希尔顿巨大的帮助和鼓励。希尔顿在开办、经营旅馆时，从来不浪费任何有利的机会、关系，这些是以后希尔顿成为“希尔顿帝国的皇帝”的重要条件。希尔顿不但时刻告诫自己，不多浪费任何有２２３利或可能有用的东西，还时时告诫他的合伙人、店员，要求他们也这样做。正是在这种哲学观念的支配下，在得克萨斯州他们迅速拥有了８家小旅馆。天空不总是晴朗的。美国经济危机突然在希尔顿迅速开拓旅馆业时爆发。许多旅馆破产倒闭，希尔顿的旅馆也没有幸免于难，纷纷陷入资金紧张的困境，希尔顿及他的合伙人、店员们绞尽脑汁，寻找各种机会，哪怕只是一线希望，终于保存下５家旅馆，勉强度过它艰难的创业时期。“生命可以走过冬季”。《全国复兴法案》公布了，希尔顿及其合伙人再次向前跨出一步。１９３５年，刚恢复元气的希尔顿，抓住时机买下艾尔帕索的“北山旅馆”，接着又买下“葛莱格旅馆”并将它更名为“朗佛希尔顿”。希尔顿从破产的边缘活过来，准备向得州境外开拓。二战爆发后，远离战场的美国在战争中大发横财，国民收入持续增长，希尔顿敏感地察觉到：社会消费水平的提高，必将使人们在解决温饱问题之后，将更多的钱花在新的消费项目上。他们会走出家门去感受外面的世界，旅游业就有一次前所未有的飞跃。这为旅馆业提供了更广阔的市场。希尔顿抓住了这个机会。正像他说的那样，“我们要珍惜空间，这是旅馆业的一大原则。我们不仅不能浪费旅馆内的小空间，更不能浪费社会提供给我们的大空间。”合伙人都为希尔顿的洞察力所折服。希尔顿同他的合伙人珍惜了任何有价值的东西，“希尔３２３顿帝国”迅速地成长壮大，希尔顿人甚至说，希尔顿的太阳永不西沉。希尔顿、贝尼、八百伴老板和田一夫及其他许多伟大的店铺先驱，这些成功人物，他们大多是在零的起点，凭信心、诚实、善意和永不认输的坚毅精神，把梦想实现，从零创下亿万财富。今天，每个人都具备成为富豪的条件，你没有成功，是因为你没有诚意和信心，更可能是因为你没有持续努力，或者你根本未曾尝试。那么请开店吧，开一家赚钱的店铺，是通向富裕的阶梯，也是本书所要阐述的宗旨。真实的世界，是个富裕的世界。如果你心里有个美丽的梦想，就要去认真地探寻和实现，终有一天，你会看到梦想变成理想，而理想最后一一成为事实。一间赚钱的店铺，是你实现理想的源头，是你跨向亿万的坚定一步，即使实现不了亿万，你同样会为你所付出的辛劳汗水和所得到的回报而感到自豪，引导你继续前进。这就是信心和梦想的力量。４２３