纪检部大会演讲:以房养老

    不过，由于中国特殊的一些国情，譬如房屋产权70年、养老观念仍需改变等多个影响因素，也使得以房养老在中国推行起来并不那么容易……

    55岁以后，把房子抵押给银行，然后按月从银行领取贷款，用这种方式来养老，你会选择吗？

    近日，记者针对“以房养老”的话题展开了调查。

    沈阳年后或可办理“以房养老”

    “以房养老”俗称“倒按揭”——房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者根据房屋属性、价值等进行综合评估后，金融机构定期给房主发放固定资金。规定年限或房主去世后，其房产出售所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

    中信银行沈阳分行有关人士透露，早在今年夏天，沈阳分行就接到了总行有关“倒按揭”的相关文件，按照规定，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。“已经有不少人咨询，但暂时还没有正式办理。”该人士说，沈阳方面经过前期的准备已经具备了办理的条件，但由于已近年底，银行因为钱紧会将更多的钱用于其他贷款，因此这方面业务有可能会推后，现在可以咨询或准备前期材料，预计春节后或可正式办理。

    70万元房产 每月可领近5000元

    按照中信银行在北京的“以房养老”模式，贷款金额最高不超过所抵押住房评估值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款年限最长不超过10年，利率按照央行同期基准利率或上浮执行。

    对于“以房养老”，曾在五爱市场做过个体户的刘雅丽表现出了浓厚的兴趣，今年58岁，从上世纪八十年代中期就开始做个体户生意的刘雅丽说，她没有缴纳养老保险，目前有两套住房，其中一套位于大东区合作街，98.5平方米价值70万左右，如果能够以房养老的话，她愿意尝试。

    根据目前“以房养老”的规定，刘雅丽的房子最多能贷款42万，根据当前利率，五年期以上贷款基准利率是7.05%，以贷十年计算，刘雅丽每个月可以从银行领取约4887元，10年后与银行结算时，除了本金42万元外，刘雅丽还需要偿还约166486元的利息。

    70万元的房产贷款养老

    10年后还剩下啥

    “以房养老”要面对这些问题

    1.70年产权问题

    2007年我国出台《物权法》，规定“住宅建设用地使用权期间届满的自动续期”，但对于自动续期是否需要支付钱款以及需要支付多少则没有明确规定。

    中国银行有关人士表示，到期后存在房产因支付较高续期费用而贬值的风险，这也是多数银行对以房养老持观望态度的主要原因。

    2.养老观念问题

    市民曹先生说，他接受不了“以房养老”的方式，有一种被边缘化的感觉，人活着钱花光了，到时会觉得对不起儿子。

    曹先生的儿子小曹说：“我得养我爸，没钱了我给拿，那么大年纪了怎么还能让他贷款花呢！”

    3.房子降价问题

    “一旦房价下跌，银行则面临较大的风险。”中信银行一内部人士说，倒按揭和新房贷款不同，所面临的群体都是老年人，偿还能力较弱，风险性比新房要大很多。

    4.门槛太高问题

    中信银行规定，申请人最好有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其惟一的自住房。

    “如果我有两套或更多的房子，我还有必要选择这种方式养老吗吗？”市民魏先生说，随便卖掉一套房子就够生活很多年了。

    “以房养老”应由政府主导

    中国银行理财专家宋岩秋认为，“以房养老”暂时还是一个概念范畴，在国内并没有太多的经验可借鉴，而国外与中国国情不同，直接拿来也不太适合，从长远来看，随着老龄化进程的不断推进，“以房养老”将会逐步完善，但现阶段如何操作还需要进一步商榷。

    宋岩秋认为，“以房养老”不能仅仅依靠金融机构，当前部分银行的“以房养老”实际上是一种消费信贷，在这个过程中，金融机构所考虑的多是自身风险和收益，对于老年人今后的问题缺乏全面的考虑，而“以房养老”所涉及的是一个社会问题，应该由政府部门主导，由房地产、金融、社保等部门共同推进，将其作为一项社会保障事业来做，而不是单纯地考虑收益，将“以房养老”作为其他养老方式的补充。

    宋岩秋认为，“以房养老”的期限应该延长至老人生命终结，一种类似于保险收益的方式更为合适，在这方面保险公司更有经验，同时，还需要信贷评估机构、个人信用系统以及法律法规的完善。

    三成多受访者不排斥

    针对以房养老，昨日记者通过现场和QQ群两种方式调查了100名市民。

    家住大东区北海街的阚桂琴说，她不能接受这种方式。“我现在的房子出租出去每个月能够获得1500元的租金，这些钱已经够我零花了。”阚桂琴说，一旦发生重大疾病，可以随时把房子卖掉用来治疗，如果抵押给银行就没有办法了。

    64岁的市民常海涛说，十年后如果房子不升值或者稍微贬值，还完银行后基本上也就不剩多少钱了，到时落了钱物两空。

　　国土部：70年续期

    不影响以房养老

    《物权法》对住宅建设用地使用期期满后怎么办，只有四个字“自动续期”。

    国土资源部副部长贠小苏日前表示，虽然目前尚无具体规定，但他认为不会影响到有以房养老想法的人的计划。

    不过他亦表示，第一批70年的虽然没到，但不远了。对这个问题，他认为，国务院要总体上设计这个事，“除了《物权法》一句话以外，没别的了，那谁去解决它呢？”

    贠小苏说，有些出让期短的土地已经出现了续期问题，都在延续着，谁也没出过钱，“已经到期的，我听说的，没有一例交钱。真要有了，我们反倒要赶快研究一下。”据《新京报》

    香港：钱花完了人还在

    银行不得赶人

    由香港特区政府通过外汇基金全资拥有的“香港按揭证券有限公司”自7月11日起推出名为“安老按揭计划”的新贷款项目，希望通过这个计划，让香港的老人用其自有的住房来提供生活费。

    值得一提的是，如果这个老人在贷款期结束后还没有身故，但又没有能力还清银行和按揭公司的贷款，香港特区政府要求银行不得强行把贷款人从房子里赶走。一家银行专业人士说：“老人仍然可以住在这个房子里，直至身故，届时银行才会把房子拿来拍卖，先扣抵贷款和利息的部分，以及其他杂费，如果还有剩余，将交给他的受益人，如果没有剩余，则其受益人也不需要补款，因为香港按证公司会购买保险处理。”

    据按揭证券公司资料显示，香港安老按揭计划(即逆按揭)自推出至9月底止的两个月，共收到逾80宗申请，大部份获批，并无拒绝个案。

    8月底累计逾50宗，当中选取十年期年金的占比上升至27%，选取终生年金的占比则由39%降至35%。以70岁的老人为例，若选择十年期年金，单人申请安老按揭可按每100万元物业估值每月收取5100元，较选择终生取款多出2000元，若二人申请则每月可取4600元，较终生取款多出1800元。申请人每月收取年金介乎于3000元~50000元，平均金额约1.2万元，较8月底微升2.6%。

    据《第一财经日报》 中金