电话模块是什么模块:家庭支柱要投保重疾险 应注意宜早不宜迟

　　我的家庭即将成为三口之家，孩子预计今年4月份降生，居住在深圳。以下是我的家庭经济情况，烦请提供保险规划指导：

　　我，本科，税前收入10万元/年+销售提成（不确定数额）；我的妻子，硕士，税前收入6万元/年。双方都有社会保险（即3险）。妻子两年前已开始购买重大疾病保险，年支出保费1800元；我平时经常需要出差海外，单位给我买了意外险，我计划2009年给自己再购买一份重大疾病保险，不知是否需要以及应购买多少额度。

　　我们2008年9月购买了商品房，贷款30万元，十年期，每月还款3600元，每月递减9元。家庭日常支出平均3000元/月。近期打算开始购买基金定投500元/月（计划投18年），做孩子教育基金。1000元/月（投5年），作为5年后妻子攻读博士学位的教育基金。

　　方案1 保险理财点面结合

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿黄宜平

　　保险规划需要量身定做，实际上说的就是在设计保险方案时满足“点面结合”的道理。

　　“点”说的就是某个特殊或迫切风险之处；“面”是指投保要遵循的普遍规律，通常是指投保顺序的安排，讲究拾遗补缺，不能顾此失彼，在此基础上“点”、“面”结合，配备量身定做的保险方案。

　　项先生的“点”在于意外风险、医疗风险，尽管单位给其购买了意外险，但缺少相应的医疗保险（海外是不能使用国内医保的），应该通过商业医疗保险来弥补；同时，建议意外险的保额不低于男主人年收入的7倍，若单位购买的意外险保额不足，应该及时自行购买补足。

　　鉴于家庭结构即将转变为“三口之家”，也意味着男女主人的责任风险进一步加大，生命保额急需满足。建议夫妻双方各自投保年收入3倍的寿险，同时家庭尚有30万元的购房贷款，应该在保额中予以加入。考虑到孩子出生和女主人读博都需要大笔费用的支出，所以尽量考虑消费型的定期寿险，根据“点”的时间段，进行阶梯式分割保额，分别投保化解10年房贷风险的定期寿险和孩子成长期20年的责任定期寿险，以较少的投入获取较高的保额。

　　男女主人的“面”就是重大疾病保险，这是一个人人需要、不可或缺的险种。近年来重大疾病医疗费用的不断上扬，对应的是因工作压力和环境影响导致的重大疾病高发、早发，所以男女主人应该投保20万元保额的重大疾病保险，在缴费期方面注意讲究以下几个方面：

　　一、延长保费缴纳期限。买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。1.缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。2.保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　二、患重疾时首次获得赔付的比例。应该选择100％赔付，不要分期赔付的，并且要求赔付保额。

　　三、观察期。观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然观察期越短越好。

　　四、是否分红。主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

　　女主人和孩子的教育基金方面，建议在基金定投之前应对投资风险有充分的理解和把握，因为基金是投资,投资即存在风险。经济危机下稳健为首，推荐“四四制”的教育基金储备方式：即银行储蓄＋基金定投＋国债＋保本增值的分红还本型商业保险，四者之间的分配比例根据自己的风险偏好来确定。

　方案2 人身、家财皆可投保

　　◎方案提供：海尔纽约人寿业务经理顾晓玲

　　我们先来理顺读者家庭目前的基本情况：

　　目前家庭由两人世界向三口之家过渡。对项先生夫妇而言，现在是事业的上升期与家庭的责任期，此阶段的特点是：未来20年家庭责任最重，子女教育费用较高，进入成人病高发危险期，并需开始着手准备退休规划。

　　收入：家庭年总收入为16万元（税前）+先生的销售提成。读者并未提到夫妇有年终分红或其他津贴等，而以笔者的了解，一些深圳企业的年终奖金及海外津贴却是一笔不小的金额。若要做全面的家庭财务规划，以提供的信息而言并不充分。

　　支出：生活费用3000元/月，房贷3600元（每年递减100元左右），太太保险费用1800元/年。孩子在4月出生，届时生活费用将有一些增加。若孩子的费用控制在1500元/月，加上孩子的开销后则此家庭的年支出费用在10万元左右，即每月支出在8000元，这样一来，可支配固定收入在2000-3000元/月。

　　保险产品选购要点

　　1.先给家里最赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。顺序依次为健康疾病类，意外医疗类，其次是身故保障类，然后再是养老投资类。

　　子女的成长仰赖父母共同的赚钱能力。所以首先要应付疾病或意外导致收入中断的情况发生时用到的钱；其次是过早离世时，家人今后的生活费用，子女教育及房贷费用等的准备；养老金方面，由于退休前收入越高，将来的退休金的替代率越低，越早准备养老金越好。

　　2.将来给孩子买保险的话，顺序为意外、医疗，其次是教育金的储蓄。

　　3.可以考虑给房子买保险。

　　具体理财建议

　　给项先生购买一份重大疾病保险可以说是当务之急。一般企业并不会给员工购买保额超过10万元的重疾险，这是因为其成本较高。另外，由于先生需要经常出差海外，健康方面一定需要做到十足保障。建议重疾险的保额选择在30万-50万元。

　　另外，先生作为家庭收入的主要来源，寿险（即身故险）也需要做足够安排，可根据未来20年家庭所需的年支出费用计算总额减去公司保险金额，（可了解公司商业保险福利，一般公司以员工月基本工资的24或36倍作为身故赔偿金）初步估算不能低于50万元。

　　2.建议读者夫妇预留一年期生活费用的流动资金作为应急金，在剩余可支配金额3000元内，考虑使用500-1000元给夫妇二人较全面的保险计划。若医疗方面不充足，建议补充医疗保险项目。

　　3.项先生提到，计划以定投基金的方式为两项远、近期财务支出做资金准备。一般建议对于超过10年以上的定投基金计划，考虑股票或指数型基金。对于一次性收入，如奖金或海外补贴等，可另做一次性储蓄或投资。

　　感谢这位读者的来信，然而由于提供的信息太过简单，所以给的建议也仅是经验论了。

　方案3 调高保费支出占比

　　◎方案提供：北京东方华尔理财团队付彧苗

　　现有保险状况分析

　　1.保险费用占比较低。家庭年保费支出与家庭年收入的比率在10％~15％较为合理，而此家庭年支出保费为1800元，保费占家庭年收入比仅为1％，明显低于理财规划的合理范围。

　　2.家庭经济支柱保险保障明显不足。项先生是家庭的重要经济支柱，一旦发生风险将会严重影响家庭的正常生活，目前只拥有社会保险和意外保险，显然存在疾病风险、死亡风险的保障，以及未来养老金的积累。需要补充先生的重大疾病保障以及孩子出生后的基本保障。

　　未来保险购置规划

　　1.先生的重疾险。

　　购买需要掌握四个原则：根据经济条件；宜早不宜迟；兼顾补偿与返还；分期缴费。

　　依据上述原则，此家庭可以承受的保费在1.5万元/年左右，考虑孩子的部分，建议在1万元左右。根据该家庭情况推算，先生的年龄在30-35岁之间，考虑到重大疾病医疗费用的平均消费水平，购买20万元保额基本可以满足家庭需要。根据此类产品中返还型的市场价格，选择20年的缴费期间，先生需要支付的保费每年在8000元左右；购买宜早不宜迟。

　　夫妻俩拥有社保，但是报销比例不会很高，基本在50％~60％之间，自费的部分，建议两位可以购买补偿性医疗保险，包括住院医疗、意外医疗和住院补贴等，将家庭医疗费用承担比例降至最低。

　　2.夫妻养老金积累。

　　社会保险的原则是低水平、广覆盖，即依照现有的缴存比例，未来的养老金将不能满足现有的生活水平，建议通过购买养老保险或者固定收益的分红类产品来进行积累，当然，养老类保险产品存在费用高、利率较低的特点，所以也可以通过投资的方式解决。

　　3.孩子基本保障。

　　孩子出生后首先要购买意外伤害、意外医疗、住院医疗及补贴类的险种，此类险种价格较低，实用性强。如果还有能力,还需要考虑少儿重大疾病类险种，特点是专门针对少儿重大疾病，缴费不高，一般保险期限至15岁左右，如未发生保险事故则可以拿回本金同时获得部分利息。