鲜果零食加盟:《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》中国最著名博客女王干群精美作品编号2011121105
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《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》
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《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》
最近,美国银行或其他大型的银行企图收取额外的费用,尤其是帐户不足最低结余时,每月需要支付20美元或以上的手续费。
这种趋势,往往劝阻低收入家庭储蓄存款。
事实上,美国有25%的低收入家庭根本没有银行帐户,他们无法支付太多的额外费用。
因此,谢尔顿教授认为美国政府需要激励银行创造小储户的帐户,在欧洲各地甚为普遍,他们设有一个最低余额,但是不另收费,只是支付一定的利率。
这一方面,美国政府可以通过与银行合作,以政府补贴来完成这一点。
普林斯顿大学教授谢尔顿(Sheldon Garon)说:“2008年金融危机作出明确表态,美国人储蓄太少,花费太多,过度借贷。”位于西欧和东亚的国家,政府通过特殊的储蓄机构,积极鼓励人们储蓄,然而,美国却是相反走向。
谢尔顿刚刚发布了一本新书《当世界储钱之时,为什么美国人不断花费?》他与全国公共广播电台讨论其研究结果:
谢尔顿教授说:“美国人肯定超过,过去几十年,你可以看到美国人消费水平和控制购物的能力,美国简直是一个消费主义为主的国家。唯一比较接近的可能是英国人,但是,他们的花费只佔美国人消费水平85%左右,德国,法国和其他国家佔70%,日本更加低,所以,绝对可以说美国人花钱胜于任何其他国家的人。”
谢尔顿教授说:“本杰明富兰克林的训诫,曾经在19世纪,对欧洲和日本的影响更大,早前的美国人有良好的储蓄习惯,主要是有一些储蓄银行,集中在新英格兰,大西洋沿岸中部和中西部。”
但是,很多美国人,特别是在南部和西部,直至1910年,也没有一个储蓄银行。当第二次世界大战期间,以及战后的几十年,美国人曾经有良好的储蓄经验。
八十年代后,美国人似乎只使用信用卡和其他债务,这些年发生了什么事?
谢尔顿教授说:“80年代,的确是一个关键的时候,美国金融机构的各方面信贷全面开放,1980年后,信用卡行业放鬆管制,他们可以随意收取任何的利率,美国人往往使用信用卡,如同现金一样,信用卡行业也往往专注向高风险的客户入手。”
“此外,银行还不断地推出家庭资本的贷款,这是80年代中期才出现。但是,1986税收法律改革,提出家庭资本贷款可作为免税优惠,就像住房抵押贷款一样,利息由贷款者支付。事实上,并没有任何其他形式的信贷可作为扣税或免税。”
因此,出现一个家庭资产借贷的爆发期,导致大量的中产或高收入的家庭实际上以资产抵押,再不断提升他们的信贷金额。
从而,美国到达一个地步,拥有众多不同的借贷方式下,美国人得出一个结论:为什么要储蓄呢?反正如此容易获得信贷。
外在的环境因素,造成美国人不储蓄的习惯,拥有一个信念:“购物直至你破产为止。”
这个观念似乎是美国人文化的一部分,“透支消费”已经是很难扭转的一个定局。
谢尔顿教授说:“目前,数以千万的美国家庭也意识到不想获得更多的信贷或消费更多,美国人变得更加谨慎,但是,在制度上,美国仍然需要做几件事情,至少,需要改善低收入家庭的储蓄机构。”
谢尔顿教授说:“美国也需要遏制一些掠夺性的贷款,我认为需要修改税法,现时的税法,等同于激励真正富裕的纳税人,有助他们利用退休账户增值,购买越来越多的住房。然而,却忽视低收入和中等收入的家庭,每月过著入不敷支的生活。许多的国家,小额储蓄的账户也是免税或扣税,但是,美国却是相反,借贷人可获得免税优惠,储蓄的小户却被徵收各种费用。这是不合理的。”
“这是一个长远的问题,而且,有很大的阻力。另一方面,如果我们不谈论这个问题,没有探讨储蓄节省的好处,认为只要消费者愿意花钱购物,就会对经济有利,那么,问题的根本仍然没有解决。因此,我们必须要教育美国人储蓄的好处,以及如何取得储蓄和消费之间的平衡。”
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