偶看新闻安徽卫视主持人吴言胸:正确挑选重大疾病保险的四大选择
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 16:04:22
重大疾病保险，可以说是现在的热门险种，作为每个人来说，重大疾病保险也是生命的一道守门神。重大疾病保险的特点，就是其给付性质，只要生了大病，不管花费了多少，一般都可以全额拿到保险金额赔款。而重大疾病的开销又往往非常惊人，人人都有潜在的得病可能，因此重大疾病保险是非常值得投资的保险，也是道防火墙。
然而重大疾病保险如何选购？是摆在每一名理财师和普通人面前的艰难选择，各个保险公司在这个保险上做足了文章，产品是五花八门。而重大疾病保险又属于保险里，少有的相对专业的险种，有不少专业术语，普通投资者很难理解。本文希望就本人对重大疾病保险实战中挑选的一些经验，给大家一些启发。
在购买保险之前第一要确定的原则：什么人买什么样的保险，保险只有挑选最适合的。
何为最适合？
保障能力适当，交费方式符合客户要求，总体费用客户可以承担的起。
以上是我挑选保险的三个标准。说到底就是要给客户提供个性化，差异化的保险搭配。
那么先有必要让我们看看市面上目前的重大疾病保险的情况。可以说主要分成以下两大类
第一类：单一重大疾病保险
此类也就是我们常说的重大疾病为主险，并没有例如两全，终身寿险等等的条款，主要就是以保障疾病为主。
第二类：复合型重大疾病保险
此类经常是保险公司所说的某某健康保障计划，一般采用的是寿险+附加重大疾病保险。例如万能+重大疾病（平安智盈重大疾病保险计划），两全+重大疾病（中宏长保无忧黄金套餐），当然也有终身寿险为主险的重大疾病保险。那么此类型保险，除了重大疾病外，基本上还有很多功能，例如生死两全保障，投资型收益等等，视其主险而定。
第一个选择：是选择单一保险还是选择复合型保险
具体选择哪类，是要看不同客户情况而定的。
第一、假如客户是想获得比较全面的保障的，又或者说，是希望一一个重大疾病保险为主，提供尽可能多的保障的，那么第二类复合型重大疾病保险更为合适，因为可以通过挑选不同的主险，来提供客户所希望的保障。另外一方面，由于寿险方面，保险公司已经开发了足够多的附加保险，因此可以给客户提供额外的价值。
典型例子，如果客户希望在购买一份重大疾病保险的同时，尽可能多的增加些附加的作用，例如养老，医疗，意外等等，那么类似的万能险为主险的重大疾病保险计划就是更合适的，可以发挥附加保险廉价的费用的优势。
此类保险优点如上所说，灵活多变，保障能力强，但是缺点主要在于，需要比较高的成本费用（仅针对主要是要保障重大疾病的客户，其他仅是次要需求的）
第二、假如客户是想获得单一保障的，那么第一类的重大疾病保险比较适合。由于性质单一，因此相对在费用上一般占有优势，特别适合客户只想保重大疾病的情况。又或者说适合客户进行组合的保险保障计划，选取各个单一保险里比较好的险种进行强强联合。缺点就是其他方面的保障没有，需要购买其他方面的保险进行补充
例如，国寿的康宁定期保险，其实就是该类型的代表。
第二个选择：消费型还是储蓄型
此类的选择，更多的是对客户心理需求的迎合和对客户总体保费预算的控制和把握。
消费型的保险主要是无返还性和储蓄性，实质上保费为沉没成本。此类主要存在于单一重大疾病保险里。
储蓄型的保险主要是有返还性和储蓄性，实质上保费为投资成本。此类在单一重大疾病保险里也有，复合型重大疾病保险里全部都是。
消费型保险成本相对比较低廉，但是客户一般心理压力比较重，选择难度大。
储蓄型保险成本昂贵，但是客户一般都喜欢有病防病，没病养老，因此选择难度小。
因此作为理财师来说，根据客户的保费预算，和心理需求，帮客户挑选合适的类型是非常重要的。考虑到重大疾病风险的特殊性，在风险识别和风险归类中，重大疾病风险是属于发生频率低，但是损失巨大的风险，因此理性上来说，此类风险控制，最适合的是用保险来转嫁。那么希望得到的保险产品，是低保费，高保障，因为针对一个发生频率低的事故来说，每年都投入大量的保费不是明智之举。理性上来说，低保费，高保障的消费型保险是更加符合风险控制的逻辑。但是在实际操作中，由于中国人传统的思维观念，想说服客户是不容易的，这也就为什么市面上充斥着储蓄型的重大疾病保险，而消费型的非常少的原因。但是在海外，由于人们思想观念的成熟，消费型的重大疾病保险是非常多的，也是占主导地位。
第三个选择：终身型还是定期型
这个问题，在本人07年的博文《[原创]选购重大疾病保险实战分析》http://blog.jinku.com/2088/viewspace-1745.html里有详细论述。以下为了方便阅读，再复述一下。
虽然理论上，在保障范围一致的情况下，当然终身重大疾病保障比定期重大疾病保障更有优势，但是如果考虑到所交保费的性价比，以及终身与定期相比，实际保障能力的大小，考虑到货币时间价值后，却未必如此。
就如同本人在博文里举的例子，同样一个30岁的人，购买重大疾病20W的保险额度，交20年。根据某公司的产品介绍，交定期型的，一年费用为5000，交终身型的，费用为7300。两产品保障范围基本相同，不同的是，定期型的在70岁返还保费，终身型在死后给30W的赔款。假设通货膨胀率和投资收益率均为5%，医疗费用增长率为8%，那么如果在那么在20年交费期满的时候，定期型的，我做投资，累计收益有16W多，此时出事故，获得的保额为20W。终身型的，我做投资，累计收益为24W，获得的保额为20W。因此机会成本算进，明显定期型有优势，原因很简单，定期型的低保费导致低机会成本。而终身型好处在于，他可以保住终身。目前定期型的保险，通常重大疾病可以保障到70岁之后。然后通过货币时间价值计算，在同样上面数据的情况下，50岁的时候实际保障能力为42910元，70岁的时候实际保障能力为9206元，80岁的时候实际保障能力为4264元。因此可以发现实际保障能力是逐渐降低的，那么所谓的保终身，在70岁之后，是越来越没有实际价值，可能最后出险，完全起不到应有的实际保障作用。相对的，似乎定期型重大疾病保险更有性价比。
当然，终身型的产生的现金价值会比定期型多，一定程度上会弥补货币时间价值的损失。但是实际上，分红所能起到的额外收益是有限的，先不论分红能否连续，还要看分红能平均分配到多少，万能险则是看投资收益率，同样有限。这些都是不确定的，因此具体有多少，我们很难去看。但是值得注意的是，大部分的此类型保险，在发生赔付时，是参照现金价值乘以一个固定的比例，例如105%，然后和保额相比看何者更大。因此我观察过很多保险公司的保险计划书和现金价值演示表，实际上要到20个甚至30个年度后才能超过保额，原因很简单，前期内部扣费是巨大的。那么可能在那个时候，你才能拿到比保额更高的保障能力，但是之后的增加，其实也是有限的，因为长期来看分红和结算利率都是不高的，就算高也无法超越重大疾病医疗费用的增长。
因此个人觉得，在费用相差比较大的情况下，定期型重大疾病保险是更有优势。当然如果费用差距不多，终身型也是可以选择的。
第四个选择：具体条款和公司的选择
其实通过上面的三个主要选择，基本上已经可以把你要买的重大疾病保险分了比较详细的类别了，再去套各个公司的产品，其实已经比较明确了，一般就那么几种。当然，在选择公司和具体产品上，细节部分同样重要。主要有以下几点需要关注：
1、重大疾病的认定和赔付条件：一般重大疾病均会明确列明，但是有些是属于保险公司自己额外加上的，不属于保监会硬性要求的，要看清楚该疾病的细节规定，例如是癌症到什么状态才能赔付。又或者保险公司对于认定重大疾病后，多久赔付也有自己的答案。现在大部分的重疾都改成了提前给付性，一但确诊就立即支付。但是也有小部分的保险公司，是为重疾确症后存活30天甚至90天才可以赔付等等不利条款存在，因为一般保险代理人不会讲的很细，需要自己拿到保险合同后详细看过。
2、等待期的长短：购买重大疾病保险后，一般有个等待期，期限为半年或者一年比较常见，在等待期内生病，是无法获得赔偿的。因此这也是一个比较的重要依据。
3、保险公司的赔付流程和赔付速度：重大疾病保险作为一个救急作用的保险，赔付速度是非常需要考虑的，因此对保险公司目前的赔付速度的考察也是重要一环节。
4、保险的购买条件，包括体检等环节：重大疾病保险作为逆选择比较高的一项保险，因此保险公司的核保是比较严格的。一般都要求投保人体检，当然也有规定金额以下，规定年龄以下的投保人可以免于体检，只需要填写一份声明书就可以。特别其中有包括曾有疾病，家族病史，先天性疾病，生活习惯等多方面的调查。此处别看投保手续简化，但是其实是最大的陷阱之处，也是将来最有可能引起争议的地方。因为根据最大诚信原则，必须如实告知，否则很有可能保险人可以宣布合同无效。而说实话，又有几个人对自己家族的家族病史，自己的先天性疾病，特别是未仔细检查出来的有详细了解？特别是在中国目前没有完全引入不可抗辩条款的情况下，这块对于投保人的保障实在是太小了，而且太苛刻了，明显处于弱势地位。因此投保人保护自己利益，尽量通过体检报告的方式来如实告知是非常有必要的。
希望通过上述4个选择，每个人都可以选择到适合自己的那份重大疾病保险，来保护自己的生命和健康！保险没有最好的，只有最合适的，重大疾病保险正是这一精神的体现！
然而重大疾病保险如何选购？是摆在每一名理财师和普通人面前的艰难选择，各个保险公司在这个保险上做足了文章，产品是五花八门。而重大疾病保险又属于保险里，少有的相对专业的险种，有不少专业术语，普通投资者很难理解。本文希望就本人对重大疾病保险实战中挑选的一些经验，给大家一些启发。
在购买保险之前第一要确定的原则：什么人买什么样的保险，保险只有挑选最适合的。
何为最适合？
保障能力适当，交费方式符合客户要求，总体费用客户可以承担的起。
以上是我挑选保险的三个标准。说到底就是要给客户提供个性化，差异化的保险搭配。
那么先有必要让我们看看市面上目前的重大疾病保险的情况。可以说主要分成以下两大类
第一类：单一重大疾病保险
此类也就是我们常说的重大疾病为主险，并没有例如两全，终身寿险等等的条款，主要就是以保障疾病为主。
第二类：复合型重大疾病保险
此类经常是保险公司所说的某某健康保障计划，一般采用的是寿险+附加重大疾病保险。例如万能+重大疾病（平安智盈重大疾病保险计划），两全+重大疾病（中宏长保无忧黄金套餐），当然也有终身寿险为主险的重大疾病保险。那么此类型保险，除了重大疾病外，基本上还有很多功能，例如生死两全保障，投资型收益等等，视其主险而定。
第一个选择：是选择单一保险还是选择复合型保险
具体选择哪类，是要看不同客户情况而定的。
第一、假如客户是想获得比较全面的保障的，又或者说，是希望一一个重大疾病保险为主，提供尽可能多的保障的，那么第二类复合型重大疾病保险更为合适，因为可以通过挑选不同的主险，来提供客户所希望的保障。另外一方面，由于寿险方面，保险公司已经开发了足够多的附加保险，因此可以给客户提供额外的价值。
典型例子，如果客户希望在购买一份重大疾病保险的同时，尽可能多的增加些附加的作用，例如养老，医疗，意外等等，那么类似的万能险为主险的重大疾病保险计划就是更合适的，可以发挥附加保险廉价的费用的优势。
此类保险优点如上所说，灵活多变，保障能力强，但是缺点主要在于，需要比较高的成本费用（仅针对主要是要保障重大疾病的客户，其他仅是次要需求的）
第二、假如客户是想获得单一保障的，那么第一类的重大疾病保险比较适合。由于性质单一，因此相对在费用上一般占有优势，特别适合客户只想保重大疾病的情况。又或者说适合客户进行组合的保险保障计划，选取各个单一保险里比较好的险种进行强强联合。缺点就是其他方面的保障没有，需要购买其他方面的保险进行补充
例如，国寿的康宁定期保险，其实就是该类型的代表。
第二个选择：消费型还是储蓄型
此类的选择，更多的是对客户心理需求的迎合和对客户总体保费预算的控制和把握。
消费型的保险主要是无返还性和储蓄性，实质上保费为沉没成本。此类主要存在于单一重大疾病保险里。
储蓄型的保险主要是有返还性和储蓄性，实质上保费为投资成本。此类在单一重大疾病保险里也有，复合型重大疾病保险里全部都是。
消费型保险成本相对比较低廉，但是客户一般心理压力比较重，选择难度大。
储蓄型保险成本昂贵，但是客户一般都喜欢有病防病，没病养老，因此选择难度小。
因此作为理财师来说，根据客户的保费预算，和心理需求，帮客户挑选合适的类型是非常重要的。考虑到重大疾病风险的特殊性，在风险识别和风险归类中，重大疾病风险是属于发生频率低，但是损失巨大的风险，因此理性上来说，此类风险控制，最适合的是用保险来转嫁。那么希望得到的保险产品，是低保费，高保障，因为针对一个发生频率低的事故来说，每年都投入大量的保费不是明智之举。理性上来说，低保费，高保障的消费型保险是更加符合风险控制的逻辑。但是在实际操作中，由于中国人传统的思维观念，想说服客户是不容易的，这也就为什么市面上充斥着储蓄型的重大疾病保险，而消费型的非常少的原因。但是在海外，由于人们思想观念的成熟，消费型的重大疾病保险是非常多的，也是占主导地位。
第三个选择：终身型还是定期型
这个问题，在本人07年的博文《[原创]选购重大疾病保险实战分析》http://blog.jinku.com/2088/viewspace-1745.html里有详细论述。以下为了方便阅读，再复述一下。
虽然理论上，在保障范围一致的情况下，当然终身重大疾病保障比定期重大疾病保障更有优势，但是如果考虑到所交保费的性价比，以及终身与定期相比，实际保障能力的大小，考虑到货币时间价值后，却未必如此。
就如同本人在博文里举的例子，同样一个30岁的人，购买重大疾病20W的保险额度，交20年。根据某公司的产品介绍，交定期型的，一年费用为5000，交终身型的，费用为7300。两产品保障范围基本相同，不同的是，定期型的在70岁返还保费，终身型在死后给30W的赔款。假设通货膨胀率和投资收益率均为5%，医疗费用增长率为8%，那么如果在那么在20年交费期满的时候，定期型的，我做投资，累计收益有16W多，此时出事故，获得的保额为20W。终身型的，我做投资，累计收益为24W，获得的保额为20W。因此机会成本算进，明显定期型有优势，原因很简单，定期型的低保费导致低机会成本。而终身型好处在于，他可以保住终身。目前定期型的保险，通常重大疾病可以保障到70岁之后。然后通过货币时间价值计算，在同样上面数据的情况下，50岁的时候实际保障能力为42910元，70岁的时候实际保障能力为9206元，80岁的时候实际保障能力为4264元。因此可以发现实际保障能力是逐渐降低的，那么所谓的保终身，在70岁之后，是越来越没有实际价值，可能最后出险，完全起不到应有的实际保障作用。相对的，似乎定期型重大疾病保险更有性价比。
当然，终身型的产生的现金价值会比定期型多，一定程度上会弥补货币时间价值的损失。但是实际上，分红所能起到的额外收益是有限的，先不论分红能否连续，还要看分红能平均分配到多少，万能险则是看投资收益率，同样有限。这些都是不确定的，因此具体有多少，我们很难去看。但是值得注意的是，大部分的此类型保险，在发生赔付时，是参照现金价值乘以一个固定的比例，例如105%，然后和保额相比看何者更大。因此我观察过很多保险公司的保险计划书和现金价值演示表，实际上要到20个甚至30个年度后才能超过保额，原因很简单，前期内部扣费是巨大的。那么可能在那个时候，你才能拿到比保额更高的保障能力，但是之后的增加，其实也是有限的，因为长期来看分红和结算利率都是不高的，就算高也无法超越重大疾病医疗费用的增长。
因此个人觉得，在费用相差比较大的情况下，定期型重大疾病保险是更有优势。当然如果费用差距不多，终身型也是可以选择的。
第四个选择：具体条款和公司的选择
其实通过上面的三个主要选择，基本上已经可以把你要买的重大疾病保险分了比较详细的类别了，再去套各个公司的产品，其实已经比较明确了，一般就那么几种。当然，在选择公司和具体产品上，细节部分同样重要。主要有以下几点需要关注：
1、重大疾病的认定和赔付条件：一般重大疾病均会明确列明，但是有些是属于保险公司自己额外加上的，不属于保监会硬性要求的，要看清楚该疾病的细节规定，例如是癌症到什么状态才能赔付。又或者保险公司对于认定重大疾病后，多久赔付也有自己的答案。现在大部分的重疾都改成了提前给付性，一但确诊就立即支付。但是也有小部分的保险公司，是为重疾确症后存活30天甚至90天才可以赔付等等不利条款存在，因为一般保险代理人不会讲的很细，需要自己拿到保险合同后详细看过。
2、等待期的长短：购买重大疾病保险后，一般有个等待期，期限为半年或者一年比较常见，在等待期内生病，是无法获得赔偿的。因此这也是一个比较的重要依据。
3、保险公司的赔付流程和赔付速度：重大疾病保险作为一个救急作用的保险，赔付速度是非常需要考虑的，因此对保险公司目前的赔付速度的考察也是重要一环节。
4、保险的购买条件，包括体检等环节：重大疾病保险作为逆选择比较高的一项保险，因此保险公司的核保是比较严格的。一般都要求投保人体检，当然也有规定金额以下，规定年龄以下的投保人可以免于体检，只需要填写一份声明书就可以。特别其中有包括曾有疾病，家族病史，先天性疾病，生活习惯等多方面的调查。此处别看投保手续简化，但是其实是最大的陷阱之处，也是将来最有可能引起争议的地方。因为根据最大诚信原则，必须如实告知，否则很有可能保险人可以宣布合同无效。而说实话，又有几个人对自己家族的家族病史，自己的先天性疾病，特别是未仔细检查出来的有详细了解？特别是在中国目前没有完全引入不可抗辩条款的情况下，这块对于投保人的保障实在是太小了，而且太苛刻了，明显处于弱势地位。因此投保人保护自己利益，尽量通过体检报告的方式来如实告知是非常有必要的。
希望通过上述4个选择，每个人都可以选择到适合自己的那份重大疾病保险，来保护自己的生命和健康！保险没有最好的，只有最合适的，重大疾病保险正是这一精神的体现！