偶看新闻共产主义是一种什么:英国《金融时报》分析：人人贷，人人爱？
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 21:10:23
中国华中地区肥沃的土壤，原本不大可能成为金融创新的“试验田”，但如今，这恰恰成为了事实。
当湖北襄阳的尚美功经营的蔬菜种子生意面临资金短缺时，她在当地银行吃了闭门羹，于是决定上网寻找资金来源。在如雨后春笋般涌现的大量人人贷网站中，规模最大的宜信(CreditEase)经过一番牵线搭桥，为她找到了异乡的有钱人，后者借给了她所需的5万元人民币（合7900美元）。
“几天后我就拿到了钱。利率比高利贷要低、但比银行高，可问题是银行一分钱也不肯借给我，”尚美功说道。
在中国小额信贷的蓬勃发展中，处于前沿的正是人人贷(P2P)网站。通过收取一定的服务费，它们将具有投资意愿的人与寻找小额贷款的人联系起来，不管借款者是为了上学、买电脑还是创业。
通过这种形式，它们为创业者提供了一个获得贷款的平台。创业者们建立了一些最富创造性的企业，但在银行看来，它们要么风险过高，要么规模太小，因而往往被无视。
人人贷的繁荣发展并非一帆风顺。去年，贷款交易平台“哈哈贷”(Hahadai)的倒闭，在暴露出该领域风险的同时，也促使监管机构加大了监管力度。中国银监会(China Banking Regulatory Commission)警告称，部分人人贷公司“无法确保贷款资金的安全”。
但人人贷的拥护者们指出，贷款网站正开始重塑中国金融格局，它将使中国成为人人贷这一新兴行业的全球中心。
霍中皓(Roger Ying)去年创建了人人贷网站盼贷(Pandai.cn)，他谈到，“中国在人人贷领域的潜力远远超过美国。只要踏上中国的土地，你就能深切体会到信贷渠道是何等匮乏。”他表示，“人人贷填补了金融系统中的一个重大空白。”
政府曾敦促银行加大对小型企业的信贷支持，但银行仍青睐向大型企业发放贷款，因为它们要么有房产作为担保，要么得到了国家的支持。贷款领域的这种缺口，为一种新型贷款机构提供了机会：小额信贷公司。
根据政府公布的数据，中国目前有4144家小额信贷公司，这一数字在4年间增加了7倍，其贷款总额去年增长87%，达到3690亿元人民币。尽管许多都是线下实体店（从典当公司，到信托公司），但Ebay的中国对手——淘宝(Taobao)在零售业的表现证明，依托于网络的企业是可以取得长足发展的，因为互联网能够触及大品牌尚未触及的广阔天地。
第一家人人贷网站创建于5年前，而霍中皓估计，如今至少有100家这样的网站。宜信表示，单是它一家公司就拥有约10万名借款人，其贷款账目同比增长了50%-100%。
宜信首席执行官唐宁谈到，“这是因为人们真的需要帮助，而他们又无法从传统的银行业体系获得帮助。”
自2005年出现人人贷以来，这种贷款模式在美国和欧洲同样经历了迅速发展——尤其是全球金融危机之后，饱受打击的银行纷纷减少了对小型借款人的放贷。
中国的潜力要大得多。“中国约有6000万小型创业者，还有2亿农村贫困人口，因此，这是一个巨大的商机，”唐宁说。
然而在中国，人人贷中的贷款方存在着某种形象问题。由于被人们与中国的“地下钱庄”——非法贷款组织，年利率高达60%——相提并论，它们的形象显得不甚光彩。具有一定口碑的贷款网站，如宜信和拍拍贷(PaiPaiDai)表示，其借款人所需支付的平均利率要低得多，大约在20%左右。
人人贷的商业模式也引发了一些人的担忧。通常来说，借款人必须提供个人信息，包括极其重要的身份证号，如果借款者违约，贷款者将获知对方的身份证号。尽管如此，由于缺乏担保，它仍是一种不安全的贷款行为。
不过，监管部门似乎正渐渐认可这一行业，按唐宁的话说，这被视为增加“地下钱庄”透明度的一种方式。
在防范风险的问题上，人人贷公司也变得更加未雨绸缪。就盼贷而言，霍中皓建立了一只防范基金，目的就是当出现借款人违约的情况时，能够为贷款人提供一定程度的保护。
“现在要判断出小额信贷领域中哪些是输家，哪些是赢家，还为时过早。”麦格理证券(Macquarie Securities)的银行业分析师王瑶平(Victor Wang)表示，“但如果这些公司能作到诚信经营、不演变成高利贷，那它们至少是在帮助小型企业获得更好的融资渠道。”