偶看新闻陈意涵牛仔裤:没有3千万莫提早退休 善加理财教你20年攒1500万--MSN理财
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 06:37:37
没有3千万莫提早退休 善加理财教你20年攒1500万
http://money.msn.com.cn/ 2012-02-12 03:45:00 来源: MSN理财
《财富赢家》封面 (1/3)页
理财前的准备——我得变得多有钱？
中国富裕家庭的烦恼——有多少钱才叫财务自由
在这个财富大爆炸的时代，我们比任何时候都有钱，但似乎比任何时候都缺钱。
——佚名
我们都是时代的受益者。
如今习以为常的一切，在10年前乃至30年前是如此的难以想象：想吃肉就能吃到，买得起车，能拥有自己的住房，出国仅是为了玩，竟然还有多余的钱可以理……
中国经济的快速成长，使得中国家庭的财富大大增加，中国的成年人人均财富值从2000年的6 000美元增至2010年的18 000美元(2010年全球人均财富为4.38万美元)。而《2011胡润财富报告》显示，截至2010年年底，全国(除香港、澳门、台湾之外)千万富豪人数已达96万人，即全国每1 400个人中就有1个人是千万富豪。
但我们依旧缺钱，甚至是越活越缺钱。
小时候缺5分钱买冰棍，上中学时缺5元钱给朋友买礼物，结婚时若能再多5万元就能有一场更豪华的婚礼，5年前觉得若有100万元，就能再买一栋别墅，而现在则是缺了整整 1 000万元——那是离财务自由的距离。
人之所以觉得缺钱，是因为你的潜意识告诉你钱不够花，或者你不知道多少钱才够用，希望用钱来增加安全感。
多少钱才够退休?
仅以退休金为例，这个话题总能引起都市人莫名的恐慌。前不久，北京师范大学金融研究中心主任钟伟教授的一番言论引起了很大争议，他指出，生活在一线城市的“70后”，在退休之前得攒够千万才能养老。
若觉得钟伟的“数字”还不够“雷”的话，香港“股神”曹仁超的理论是：要想安享晚年，积蓄不能低于600万美元。曹仁超的另一个建议是：千万不要试图在45岁前提早退休。
钟伟、曹仁超的言论并不算危言耸听，其根据便是日益加剧的通货膨胀，以及国人终将面对的医疗社保的庞大缺口。
到底拥有多少财产才算有钱？到底累积多少退休金才能颐养天年？这是所有人在实行退休计划前必须慎重考虑的课题。
这个问题的答案见仁见智。因为每个人的情况、需求不同，需要的财富数字也不同。但建议每个人都应及早作出评估，出名越早越好，理财同样如此。若设置的目标过低，则会影响未来的生活品质；而若设置的目标过高，则会令你的生活成为一部“恐怖小说”，给你造成莫名的焦虑，更容易因此过度储蓄，影响当下的生活品质，或过度投机，拖慢退休的进程。
以35岁的吴先生为例，目前其家庭每月收入5万元，每月开销3万元，且吴先生准备55岁退休。而按照国际通行的规则，退休后至少需要工作时70%左右的收入，生活水准才不会出现明显下降。
其实，只要测算一下目前生活的开支状况，以及未来退休后想要有什么样的生活品质、每月可能的花费金额，接下来只要利用电脑的Excel试算，你就可以轻松算出自己需要多少退休基金。
在进行计算前，需要四个问题的答案。
（1）你离退休还有几年的时间？
（2）退休时，你希望有相当于今天多少钱的退休基金？
（3）你现在已经累积了多少退休基金？
（4）今后你每年还能投入多少钱来累积退休基金？
以吴先生为例，他算了一笔账，若他希望退休后生活水平维持不变，整个家庭每月支出（包括衣、食、住、行、保险等开支）需要2.1万元。但由于退休后医疗的费用会有所增加，以及旅行支出会增加，所以应建议他每月预留一笔额外的支出，如3 000元至4 000元，作为退休后医疗、保健和旅游的补贴。总的来说，退休后吴先生的家庭每月需要约2.5万元的生活费（现值计算），预期两个人未来的退休金仅为6 000元，其将面临1.9万元的养老金缺口（现值计算）。
若吴先生准备55岁退休，假设他能活到80岁（上海男性的平均预期寿命约79.82岁），25年后的资金缺口合计就是570万元（现值计算）。
今天的570万元在20年后是多少呢？由于存在通胀，若以平均约5％的通胀率计算，今天1.9万元的支出，要维持相同的购买力，20年后就要5.04万元。而在总的需求金额上，吴先生在退休时，应储备1 500万元的退休基金。
或许20年后的1 500万元，已并非一个天文数字，但也足够令大部分中产阶级心碎，但这是我们每个人都必须面对的现实。
20年前，很多人的目标是赚够100万元就退休，也曾有一位朋友亲身实践了，但20年后，他依旧身强力健，但钱已不够用，所谓100万元，在北、上、广、深只够买间陋室。而如今我们的目标是赚够1 000万元就退休，但20年后又会如何呢？
我的建议是，若没有3 000万元，千万别学别人，提早退休。
没有3千万莫提早退休 善加理财教你20年攒1500万
http://money.msn.com.cn 2012-02-12 03:45:00 来源: MSN理财 有多少钱才叫财务自由?
此外，仅有养老金还远远谈不上财务自由。
中国并不是一个高福利国家，退休后的生活、医疗的保障、儿女教育，一切的一切，都需要金钱来保障。若想得到较为优质的医疗和教育服务，则需付出更高的溢价。
仅以医疗费用为例，医疗系统曾有统计，一个人一生中在健康方面的投入，60％~80％都花在临死前一个月的治疗上！
中国人并非特别爱“钱”，而实在是因为，太多未定的因素需要金钱来保障。
正是这种大环境的不确定，才使得中国投资者对于财务自由更加向往，而这其中其实潜藏着一种对未来生活的“不安全感”。
繁重的工作压力、生活重担，也使得我们对类似“面朝大海、春暖花开”的“财务自由”更加羡慕。
我们很多人的梦想是：想做什么就做什么，拥有人生选择权，今天去西湖边喝茶，明天去丽江晒太阳，不用再为钱而工作，也就是财务自由。所谓财务自由，就是哪怕不靠打工赚得的那些现金流，手里的钱自己就能生钱（资产性收入），从而使家人衣食无忧，满足孩子的教育支出和生活花销。
那到底有多少钱才叫财务自由？
胡润曾给出一个数字：大约拥有1亿元财富就能实现财务自由了，再多的钱就不属于自己了，或者说花不完了。“要想活得舒服，有一套别墅外加在市中心有一套公寓就可以了，这大约要花费3 000万元，这两套房子的装修和收藏品大约为1 000万元；高尔夫会员年费和两部豪车大约需花费1 000万元，妻子的名表和首饰大约需花费1 000 万元，然后再有3 000万元到4 000万元的银行存款。因此，拥有1亿元财富就能活得很舒服了。”
胡润的这个数字或许有些夸张，但对于富裕阶层来说，自己的退休金加上医疗、旅游、子女教育基金，要实现所谓的“财务自由”，至少也得存个上千万元才够。
而这也表明，“财务自由”没有一定之规，也没有固定的数字，而是相对的。例如，夫妻两人的消费习惯以及生活方式，都将决定你需要多少钱才能实现“财务自由”。“财务自由”的数字和人生梦想有关，也和预期总开支有关。如果你相信自己只是中产阶级的命，而梦想又是拥有上海的汤臣一品，那不如调整梦想，减少未来的总支出：例如，未来医疗不要去特需门诊；又如，一年一次海外旅游就够了。
“财务自由”的门槛因人而异，但至少有三条路可以引导你走上“财务自由”：第一是中彩票，第二是嫁个有钱人，第三是赚足够多的钱。要走前两条路，你最好先“祈祷”一下，而第三条路“赚钱”，应该是人人都会。
如何“赚钱”也很简单：赚得多，花得少，以及投资盈余。
仍以吴先生为例，在面临1 500多万元的退休基金缺口后，他有如下四个选择：
一、降低目前的生活水平。在日常生活中节省不必要的开支，尽量节俭，将省下来的用来储蓄或投资。但笔者并不推荐这种方式，这就如同小时候先吃“烂苹果还是好苹果”的选择，目前的生活品质和退休后的生活，哪个更重要？答案就是同等重要。除非你是个“月光族”，否则不鼓励大家为了退休（将来）而牺牲当下。
二、降低退休时的生活水平。以上所有计算都是假设吴先生的退休后生活水平和现在差不多。若他愿意在退休后节省一点，比如将房子搬到郊区，在衣、食、行等项目上降低生活品质，或许也能早些达到“财务自由”。
李嘉诚曾说，他认为最幸福的事，是老两口开一家小店，打烊后在灯下一起数钱。而托尔斯泰则说：“欲望越小，人生就越幸福。”而我们大多数人，20多岁时往往会觉得一个月花2 500元日子就很滋润了，而等到30多岁时，却会发现每月至少得花一万元。这一方面是因为存在通货膨胀，但更大的原因是对生活品质的要求提高了。
每个人对生活的预期都不相同，若你觉得在山坡下的小路旁开个咖啡馆，没事的时候在门前的躺椅上躺着，跷着二郎腿，晃悠晃悠的小老板兼店小二者的生活品质也相当不错的话，那恭喜你，你离财务自由又近了一步。
三、延迟退休年龄。对工作到80岁的股神巴菲特、生命不止工作不休的台湾首富王永庆来说，工作并不是为了赚钱，而是乐趣。不管你是真的有巴菲特般的觉悟，还是因生活所迫，延长退休年龄是应对缺乏退休基金的好办法。
若吴先生可以将退休年龄推后至60岁，由于多了5年储蓄时间和减少了5年退休生活开支，在一加一减下，他不需要改变现时或将来的生活水平，就可以有足够的资金储备过退休生活。
四、善加理财。以目前吴先生的财务状况来看，要在55岁前储蓄1 000万元并非不可能。只要在未来的20年，其投资回报率达到平均每年10％或以上就能成功。
平均每年10％的回报？说高不算高，说低也不算低。以过去上证指数的表现作为参考，每年回报是10％未必没有可能。吴先生除了要严格遵守每月的投资、储蓄习惯外，也要搭配一个合适的资产配置（分散和多元化），选取合适的投资工具来保障他宝贵的退休金。
做一辈子有钱人，无非就三条路；要么祈祷上苍，让你有个聚宝盆，拥有足够多、怎么花也花不光的钱；要么成为葛朗台，节俭节俭再节俭，只赚不花的人当然是个有钱人；或是学习财经知识，并妥善理财，增加资产性收入。
你会选择哪条路呢？
“一辈子有钱人”的智慧
你有没有注意？
《福布斯》、《胡润百富》在报道诸如百度董事长兼首席执行官李彦宏、比亚迪总裁王传福等富豪时常会这样说：“以比亚迪股票的市值计算，王传福现在的身价是350亿元。”但不会有人关注王传福每个月的薪水有多少。
真正衡量富裕阶层的财富的标准是资产净值或资产性收入，而不是工作收入，富豪们很早就知道这一点。虽然工作收入很重要，但它只是资产净值中的某一项，累积财富的重要选项是：现金、股票、房地产与其他的投资。
《新约·马太福音》中有这样一个故事，一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励他10座城邑。第二个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了5锭。”于是国王奖励了他5座城邑。第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里存着，我怕丢失，一直没有拿出来。”于是国王将第三个仆人的一锭银子也赏给了第一个仆人，因为国王知道，第一个仆人最懂得利用金钱，能为自己创造更多的财富。
说到这里，相信大家都会明白，财富的定义并不在于金钱本身，而在于拥有金钱的人能否合理地利用它、管理它，为自己带来更多的财富。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
一般来说，我们的收入有两种形式：工资收入和资产性收入。资产性收入指不需工作就能赚到的钱，如投资或房租收入；而工资收入，就是指必须每日辛勤工作才能赚到的收入。
要想财务自由，成为“一辈子有钱人”，就应尽量在收入构成中增加资产性收入的比重，也就是说善于让钱“生钱”。在拿到收入后，应想着把收入拿去理财而不是消费，因此他们会花时间学习投资的相关知识，想办法让手上的一元钱再帮自己赚另外的一元钱，让资产累积的速度越来越快。
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http://money.msn.com.cn 2012-02-12 03:45:00 来源: MSN理财 那些“一辈子有钱人”懂得存钱的智慧，他们知道只有先存钱，资产才有机会长大。很多“穷人”赚的也很多，却赚多少花多少，唯一的收入来源便是工作收入，等到某一天收入下降或退休，生活就会出问题。
再进一步分析，“一辈子有钱人”会买能带来收入的资产，而不是带来负债的资产。
成为“一辈子有钱人”的关键在于，在赚取更多的金钱之余，妥善管理资产和负债：
管理资产：管理自己拥有的金钱，并为自己带来更多的财富。
管理负债：很多人富有的原因，在于他们懂得管理自己的负债，懂得利用别人的金钱来替自己赚钱。
当拥有这些基本知识后，才可灵活运用资产，并分配到各种投资项目之中，使自己的财富增长得更快。
即便面对高达1 000万元的退休基金这样看似不可能完成的任务，若早做准备，积累这些退休基金也并不困难。以10%的投资回报率计算，若你计划60岁退休，而在30岁时就做好退休规划，那此时你只需要准备57.31万元（见图1-1），到时就能放心地退休。