大地七枷社八门资质:浅析农信社贷后管理

贷后管理一直是农信社信贷管理的最大短板，经济活动的周期性、市场变化的不确定性及银企信息的不对称性，决定了农信社必须主动、动态、连续、全面地跟踪关注客户生产经营过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的贷后管理机制。时逢湖北省联社正开展“贷后管理规范年”活动，本文试从微观层面上对贷后管理进行浅析，粗谈拙见，权当抛砖之引玉。

一、当前农信社贷后管理存在的主要问题

1、贷后管理认识不足。加大贷款投放，能够为信用社和贷款第一责任人带来明显的当期收益，客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动。但是贷款发放后，农信社很多信贷人员没有认识到贷后管理的重要性，消极应对，依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式，对客户“重开发、轻维护”，对贷款“重投放，轻管理”，贷后管理成“事后管理”，致使贷后管理对贷款风险的控制作用、对农信社效益的提升作用未能有效发挥。

2、贷后管理未能切中要害。一是管户信贷员不“了解和掌握客户”的经营管理状况，不深入企业了解其生产工艺、产品质量，购销渠道、经营模式，财务管理、资金结算等方面的情况，未能掌握贷款管理的主动权，从而谈不上“督促”客户不断提高经营管理效益，保证授信安全。二是管户信贷员未能切中贷后管理的要害，往往注重于对企业赢利水平的分析，而对贷户资产负债率、现金流量的异常变动等关键财务指标监管不够，缺乏对贷款的风险控制。

3、贷后管理预警功能不足。从客户层面上看，借款人刻意隐瞒企业或个人的真实情况，“报喜不报忧”，致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析、预警能力。从信用社贷后管理来看，对贷款风险预警信号反应迟缓，在出现借款人改变贷款用途等问题或出现明显的风险预警信号时，不及时上报给联社采取措施以有效防范风险，不按照合同约定的权利行使停止发放贷款、宣布贷款提前到期、要求补充担保等等，从而延误了化解风险的时机，致使部分贷款丧失诉讼时效，形成损失。
    4、贷后管理能力不足。一是贷款“三个办法一个指引”新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。二是贷后检查流于形式，检查结论定性化，比如对于“借款用途”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如：正常、良好、按规定执行等。贷后检查内容格式化，检查面较窄，检查报告内容简单，除了一些财务指标有些变化外，其他内容雷同，有些地方甚至为应对信贷检查而临时闭门造车，编制虚假的贷后检查记录和检查报告。

二、做好农信社贷后管理的对策

1、提高认识，建立高素质的贷后管理人员队伍。建立健全人员的培训机制以及激励约束机制是开发贷后管理人力资源、保证人员素质水平的必要途径。各级农信社应搭建学习平台，对信贷人员加大贷款新规及相关金融、财务、法律、管理等方面的专业知识培训力度，完善贷后管理人员激励与操作、责任约束的匹配性，强化信贷人员综合素质。同时，避免贷后管理人员的频繁变动，有效平衡人力资源在各网点的配置，这样才有利于提升农信社的贷后管理水平，达到防范信贷风险的目的。

2、切入客户，建立完善的贷后管理方案。贷后管理方案要针对借款主体、担保主体，贷款条件来设计，要为不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件来“量身定做” 贷后管理方案。下面以当阳联社公司部对湖北佳恒地产投资有限公司因“南郡天下、吉美家广场”项目建设贷款3000万元的贷后管理方案为例：

 湖北佳恒地产投资有限公司贷后管理方案（模板）

一、贷后管理职责分工

贷后管理第一责任人xx、xxx，协助管理责任人联社信贷管理部xx、xxx，贷后管理人员的主要职责是现场检查、收集客户信息、分析监测、关系维护、风险预警报告和处置、撰写贷后检查报告及其他有关职责。

二、日常管理工作要求

（1）在项目建设阶段保证每周到企业了解一次贷款使用情况、项目进度情况。

（2）监管账户的资金使用情况。根据账户资金监管协议，对基本结算账户进出资金要设立监测台账，认真审查资金支取用途，确保贷款与项目建设进度一致，根据工程进度实行“实贷实付和受托支付”，关注其贷款资金流向，防止贷款资金挪用。

（3）每月认真分析一次企业财务报表资料，搜集整理项目进展相关资料，根据检查、了解到的情况，与资金使用及财务报表进行比较。

（4）每月要了解一次用作贷款抵押的在建工程情况及承担连带责任的股东经营情况。协助该房地产项目在个人部承办按揭贷款，确保售房资金回笼，及时还款，采取逐套或逐栋解除抵押的办法操作，防止挪用贷款滚动开发。

（5）认真分析、甄别、整理在现场和非现场贷后检查中收集到的信息，及时发现、处置借款人潜在的风险预警信号。在出现不利于贷款安全的情形时，对借款人停止发放或收回已发放的贷款。

（6）根据为佳恒地产提供的金融服务方案，及时做好后续金融服务工作，保证服务方案得到落实。信贷管理部和公司业务部要主动寻求新的合作机会，及时组织资料上报上级联社，延伸信用社对佳恒地产的服务链条及服务价值。

（7）每月定期分析借款人的经营收入归社率和在承贷社的日均存款余额，按照借贷双方签订的协议确定是否执行浮动利率。

（8）每月提交一份贷后检查报告，贷后检查报告及相关资料及时上报市联社信贷管理部，并提供给社团贷款成员社。

三、其他特定职责

（1）项目竣工之后，在三个月之内向有关部门申请将在建工程项目抵押变更为正式抵押登记手续，在所有后续担保手续办理到位后仍然不得解除股东连带责任担保。

（2）融资及投资约束。在贷款存续期间如借款人实施二期工程，自有资金部分将只能用足额新增股权解决，新增债务融资必须征得当阳联社书面同意。即新增债务应经承贷社同意，还款来源不得用于再投资。

（3）加强公司治理的监督。一是在贷款期间，借款人和担保人在实施可能对贷款担保造成重大影响的分立、股权转让、并购、资产重组等重大资本运作事项前，须事先告知承贷社并取得书面同意。二是贷款未清偿前股东不得分红。

（4）注意收集客户违约信息，如借款人在农信社或其它金融机构贷款出现逾期或欠息，应根据具体情况决定是否宣布贷款提前到期。

（5）密切关注借款人项目收入的实现情况，如借款人还款来源提前实现时，应当要求其按照“加速还款”条款的约定提前归还贷款本息。

3、反应灵敏，建立有效的资源共享机制。一是充分利用外部信息资源。外部审计机构的审计报告、中介机构的风险评估报告、媒体报道信息、证券市场信息、监管部门的风险通报与风险提示等，都可作为贷后管理工作的参考，有助于提高银行业金融机构对贷款的风险敏感度和风险捕捉能力。二是充分利用外部平台资源。通过中国人民银行的征信系统等信用信息平台，查询借款人的整体信用情况；通过有关政府部门官方网站等项目信息平台，了解有关建设项目规划情况；通过参加银行间会议、监管座谈等信息交流平台，掌握行业动态与政策导向。这都为贷后管理提供决策基础信息。三是充分利用外部合作资源。可以借助公安（案件调查）、税收（利润信息）、工商（注册登记信息）、海关（货物订单）等政府有关部门和地方政府（融资平台公司）以及社会媒体的力量，进一步加强相关客户的贷后管理工作。

4、补偿收益，提高客户综合贡献度。贷后管理是一个获取补偿收益的很好渠道，因此农信社要对借款人的现金流情况进行持续检查，要树立“先有流量、后有贷款”、“贷款大户视同为存款大户”的经营理念，按照实时监测、动态管理、差别服务、提高效益的原则，在贷后管理过程中要对客户现金流及综合收益情况进行实时监测，动态调整客户综合贡献度指标，采取差别化服务手段，全面提高客户综合贡献度。同时，要通过与客户的良性互动，增加低成本资金，拓展票据、代收代付、代理保险等中间业务，增加农信社综合收益。

5、动态持续，构建贷后管理长效机制。一是要坚持“三个动态监测”， 即动态监测借款人和项目发起人的履约情况、经营状况和信用状况；动态监测宏观经济变化和市场波动情况，可能对借款人或借款项目产生的逆转性影响；动态监测贷款担保变动情况，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质）押物的担保能力进行跟踪检查。二是要坚持“四个持续”即管户人员要持续，贷后管理不能“漏人”，要发挥贷后管理对贷款调查、审批环节工作缺陷的“补位”作用；资料收集要持续，客户信息要及时更新；问题授信处理要持续，不良贷款要防止“冰棍效应”；检查督办要持续，对贷后管理工作的检查应当纳入信贷管理部门、主任、理事长的日常工作内容，不能走过场、搞运动。三是要借助科技手段强化贷后管理，加强电子化建设，在信用社内部系统中设置风险预警指标，提高风险监测的效率。信贷管理系统中专门设置贷后管理功能，实现对贷后管理的远程监控，通过信贷风险系统的刚性约束来提高贷后管理的效率和覆盖面。