中性帅气短发女发型剃:解密银行资金掮客:有利率不公就有生存空间

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 18:50:22

解密银行资金掮客:有利率不公就有生存空间

夏心愉

[ “我们能帮完不成吸存任务的银行搞到存款,帮超额完成吸存任务的支行高利转出资金,以免明年任务量加大” ]

方先生拿出一叠自己的名片,一张一张罗列在桌上。其中有投资顾问公司的、融资担保公司的,或是堂而皇之印着某银行Logo的客户经理名片。而他真实的身份,则是游走于各银行、贷款客户以及存款客户之间的“食利者”:银行资金掮客。

“拿着银行的假名片,银行不会找你麻烦吗?”

“我和这些银行的(支行)行长都很熟,他们年底月底做冲量,都给我打电话。我有时一次性给银行拉的资金,比银行真正员工的都多。”

“很多人觉得掮客的存在危害正常行业。”

“我们能帮完不成吸存任务的银行搞到存款,帮超额完成吸存任务的支行高利转出资金,以免明年任务量加大;我们能帮本来贷不到款的企业得到贷款、帮金主争取更高收益。”

对于《第一财经(微博)日报》记者的提问,方先生回答得不紧不慢。“只要现行的存贷款利率不合理,我们就有生存空间、有钱赚。”

上线:银行的“代理”与“中介”

随着这两年市场资金紧张和信贷控制,银行资金掮客激增已经众所周知。但据方先生介绍,外界有所不知的是,这个细分“工种”已经出现了规模化运作的趋势。他自称所在的“团队”已经有30多名掮客,分为全职和兼职两种。他们正逐渐告别过去单打独斗的工作方式。

这个团队的“上线”接入银行。据方先生介绍,他们有固定的业务员负责对接各家银行,并吸纳了个别银行客户经理、银行保安作为“兼职”线人。通过这些人,他们对各银行的剩余信贷额度、信贷综合成本、贷款配比存款的政策以及各种放贷偏好全部“摸底”,并据此做着“代理”和“中介”两种工作。

这些掮客的工作之一是以“融资担保”或“融资顾问”的名义接触那些在银行申请贷款碰壁的客户,并按其贷款金额和当下资金面情况收取3%~7%的“担保费”。他们把这一业务称作“代理”,也就是代客户想办法从此间银行或其他银行拿到贷款。所谓的“担保”不过是一个收费名义,实则不负任何担保责任。方先生介绍,当银行缺贷款额度时,会要求客户全额配比存款,这笔“担保费”正是用来在市场上“买”存款贴息使用,或是支付给银行作为“贷款额度占用费”。

他们的工作之二是直接接触各家银行的信贷经理或负责人,帮其拉存款以补充放贷能力或应付存贷比考核。他们把这一业务称作“中介”。

“中介业务分为贴息和冲量两种。”方先生介绍,贴息是日常工作,就是在目前存款利率设上限的情况下,以额外补贴价格“买”存款,上海目前的千万资金的贴息率为年化3%~5%,杭州为5%以上,温州在去年资金最紧时曾在7%左右。

相比贴息,冲量则是季末年末的应急工作。方先生也将此业务称为“摆账”,就是把资金在银行账上摆上一天,其对单笔资金量的要求也较高,“一般500万起跑”。据介绍,资金存过12月31日这一天,单是现金返利,日息低的为1%。~2%。,高的达3%。~4%。。返利从何而来?方先生说,不少返利来自支行年末奖金,甚至是行长自掏腰包。

某股份制银行支行行长告诉本报,总行每年年初都会下发存款任务到各分行,分行再下压到支行。去年年底虽然存准率下调让资金面稍显缓和,但短期理财产品被禁却使银行应急吸存能力下降。他表示,如果支行存款任务完不成,年底奖金将大打折扣,而且行长职位也可能不保。

下线:散户的批量运作

“下线负责联系金主,一边发展新客户、一边维护长期客户,差不多每个业务员都能确保月均2000万以上的存款量。”方先生透露了下线掮客的工作方式,为了尽可能接近潜在金主,他们一般在各大网上论坛发帖、去各高档楼宇或是汽车销售点“放倒钩”获得客户资料或是在银行守株待兔等待存款客户。

有意思的是,据方先生介绍,最“高效”的渠道还包括去上海周边的区县拉拆迁补偿款,因拆迁户会习惯性把补偿款存定期,一户获得贴息后,还会向邻里介绍生意,因此“生意可以批量运作,一谈一个准”。

对于月末冲量,方先生说,他们已经有了一大批“老客户”。由于方先生的团队一般在浙江的银行做冲量以获得更高的返利,因此,他们会为第一次参与冲量的客户买好动车票,把他们带到指定开户银行。此后,这些客户尝到返利甜头,一般每月月底都根据掮客指示自动转账,然后把卡号、金额、姓名报给掮客,就可以在当天资金查证后获得返利。方先生把这种操作称为“散户的集成运作”,他说,这些散户里不乏千万资产级的。

除了拉个人存款,掮客还注重与企业客户接触,以按日均存款额返点的形式,说服企业把对公账户开去指定银行,以提高银行日均存款量。“账户日均余额过千万,就有万分之几的补贴率。”方先生说。

“当掮客也是一项技术活”

“我们被人骗过、忽悠过,才逐渐摸索出一套严密的操作流程”,方先生感慨,“当掮客,也是一项技术活”。

方先生坦白了几段上当经历,如出资方已将资金存入银行并冻结,贴息方却在贴息后报警称被掮客骗了钱,最后贴息款全部打了水漂;或是贴息方已经打款,而出资方则在未满约定期限时将存单质押进行贷款。

在数次上当后,方先生和掮客同伙开始了他们自称的“规范操作”,步骤分为检账、对押、签约和执行。

检账是指大额资金出资方在表达合作意向后,掮客会要求其出示资金流水,证明其账上有或有过这些金额,而贴息方如果是银行贷款客户,则也要求其提供贴息水单,即证明其已准备好一笔流动资金用于返利。

对押是整个过程中最为重要的步骤。通常,出资方需在指定银行开户并将资金存入,之后开具短期冻结资金的存款证明,证明可开具两份,甲乙双方各持一份,或者开具一份,签约时当场销毁或交由贴息方保管;而与之对等的是,贴息方需要拿出小比例的贴息款作为保证金,在协议签署后支付给出资方。如果贴息方是银行,掮客会作为上述乙方。

此后,掮客将作为组织甲乙方签署,或是直接作为乙方与出资方签署一份“大额存款协议书”,规定存款金额、期限、贴息支付手续以及在此过程中出资方的“七不”原则,即不提前支取、不通兑、不挂失、不撤户、不质押、不转让、不开通电话银行和网银。

上述掮客业务的发展,似乎亦在说明有利率“不公” ,就有生存空间。上述支行行长表示:“当市场整体缺乏流动性,资金和额度就会寻租。银行不断上浮贷款利率、同时缺少放贷额度,而存款利率却被限制在低位,这种资金价格的不合理倒逼市场资金流向民间金融或选择灰色存款渠道。掮客泛滥,某种程度上是利率市场化滞后的必然结果”。