九极商城:银行存款的技巧(三则)

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 04:51:43
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银行存款的技巧
很多人都关心理财,都想知道怎么样理财。但是,无论理财方法多么高超,要做到理财的前提是有财可理。这样,对于一些年轻的朋友,理财又是一个遥不可及的梦。所以,积累财富就成了理财的第一步。
积累财富,我们不得不提到存款。存款在当今的中国,最主要的方式还是银行。一方面,可以保证资金的安全,一方面,也会有一定利息的收入。这种方式非常适合老年人,也很适合年轻人。不过,银行利息的给付比率适合存款方式有一定联系的。比如说,活期存款利息是0.36%,一年期定期存款利息是2.25%,而三年期定期存款的利息是3.33%……,我们从中可以看出,存期越长,利率越高,但从另一个角度上来看,利率越高,灵活性也越差。那么有没有一些方法,可以兼顾利率和灵活性呢?答案是,有。下面,我们就为大家介绍几种非常实用的储蓄技巧,希望对您财富的积累有所帮助。
一、金字塔式储蓄法
具体操作:如果手头现在有一万元,可以分成四份来做定期储蓄,而每张存单的金额成金字塔状。详细点说,就是把1万元分成1000元,2000元,3000元,4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法,假如急需用1000元时,可以只提取1000元的存单,这样,损失的定期利息,只是这1000元的,而其他9000元的定期利息照样享受。
优点:用这种方法,可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端,减少了不必要的利息损失。
二、月月定存法(也称12张存单法)
具体操作:每月存入一定的钱款,所有存单年限相同,但到期日期分别相差一个月,共十二张存单。这种方法适合于上班族,月月领工资,月月攒钱。比如说,每月定期存款单的期限设为一年,每月这么做,一年下来,就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始,每个月都会有一张存单到期,享受一年定期利率,如果有急用,就可以使用这笔钱,也不会损失利息,如果没有急用,这些存单可以自动续存,而且从第二年开始,就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中,继续滚动存款,每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新做一张存款单。
优点:这种方法不仅能够很好地聚集财富,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且,可以根据自己的耐力,选定不同的存单数量方法,比如说24张存单法,36张存单法……
三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)
具体操作:将储蓄的资金分成若干份,分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法,而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄,于是,用其中的2万元存活期,作为家庭生活的备用金,随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单,用2万元开设一个两年期定期存单,用2万元开设一个三年期定期存单。一年后,讲到期的2万元再存为三年期的定期存单,两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单,这样以后每年都会有一张存单到期。
优点:可以跟上利率调整,切增值取用两不误,更适合长期储蓄。
除了以上三种,还有很多银行存款的技巧,但都没有这三种实用和有效。另外,我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富,比如说购买货币型市场基金,或者一些保本性质的理财产品,或者干脆就去投资股票基金。毕竟,现在中国的通胀压力还是非常严峻的,银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。如果您之选择银行存款这一种方式的话,那么我为您提供的这三种储蓄方法,一定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。
刷卡消费技巧

不要以为信用卡仅仅是透支消费那么简单,真正的“卡通族”在这“一借一还”之间,还能为自己赚出大把钞票。不信么?不妨让理财师教您如何用信用卡生钱。 巧用联名卡 开通更有现金送 利用信用卡省钱的第一步,就是选择一张适合自己的信用卡。根据自己的消费习惯,选择相应的联名卡,享受打折优惠。如果选对银行,启用时竟然还可有现金送!例如,喜欢逛街购物的朋友可以选择工行牡丹百联卡,在指定商户使用便可享最高9.5折,优惠停车等服务,若在规定时间内启用,不仅可享有限期内免年费,更可返10元现金,直接充入该信用卡中,享受真金白银的实惠。 巧用免息期 零息贷款任你花 信用卡的最大便利和优惠就是免息期。所谓免息期是指对于贷记卡持卡人,除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。说白了,就是从花钱到还钱之间不用支付利息的最长时间段。不难发现,免息期越长越好。那如何利用免息期赚钱呢?秘诀在于:“刷卡消费,存款生息。”也就是在消费的同时,将等额的现金存入货币基金。对于消费金额较大的朋友来说,效果尤为明显。 拿免息期较长的工行牡丹信用卡举例:一笔5万元的消费最长免息期55天。按2011年货币基金平均收益4%来计算,期满便可赢得近300元的收益。如果怕忘记还款,可以办理自动还款手续。届时,只要提前两个工作日赎回货币基金即可。 巧用分期付 存贷利差把钱赚  想必大家都有这样的经历,为购买心仪之物,不得不熬上少则半年,多则数年。银行分期付款不仅可以提前圆梦,更可将费用摊到之后的每个月,让消费者不必再为攒钱而降低生活质量。另外,即使有全额付款的能力,也建议刷卡消费。一是可享积分,二是上文提到的免息期,第三则是利用分期付款再次赚取息差。   分期付款过程中,银行需按照期数长短收取相应的手续费。而当存款利率高于信用卡手续费率时,便可赚取利差。例如:目前工商银行分6期付款的最低手续费为1.96%,而相应的低风险理财半年收益可达5%左右。如此算来,一笔10万元的汽车消费分成6期,同时将10万元存入理财,到期便可获得1500元左右的收益,何乐而不为呢?
卡奴必读:信用卡使用技巧大全
我是一个卡奴,看到这么多人对银行不满,其实最大的问题是因为大家在办卡之前并没有真正地去了解自己的需求和各种卡的功能。我来尽量做一个简单的信用卡知识普及,希望能够让大家更有技巧地使用信用卡。
1、 一个人到对需要几张卡?
看帖子里面不少人被信用卡美丽的外表和五花八门的功能给迷惑而办理多张信用卡。其实对于一般的工薪族来说,一张储蓄卡(借记卡)、一张准信用卡(准贷记卡)、一张信用卡(贷记卡)就足够。借记卡可以承担储蓄功能;准贷记卡可储蓄有利息,也可以适当消费;信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配,完全可以满足一般人的生活需要
2、信用卡利息有多高?
活期在银行里才0、56%,但是信用卡利息是18%。假如额度是 3000,就算天天刷满3000块,一年也不过赚了银行17块的利息,怎么可能天天欠那么多呢,实际上能赚5块钱的利息就不错了,但只要有一次忘了还银行一毛,就要付10块一次的罚金和另算的罚息。
一定要在免息期前还款
3、 分期付款很划算?
分期付款不计利息,但是银行要收取一定的手续费。
但是信用卡持卡人在消费前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度
4、签名和密码哪个更安全?
以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流,从安全性角度来讲,这种信用卡不用设密码,仅凭签字就可消费,尤其是通过网上银行消费,一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为,密码比签名更安全。但是使用密码也有一些坏处,就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上,也就意味着“损失自负”,一旦发生信用卡被冒用的事件,使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
5、用信用卡取现会有什么弊端?
信用卡一般都不能全额取现,但可以全额或超额消费。
信用卡消费的话可以选择最低还款,但是用信用卡到银行取现一般都要全额还款。
取现是没有免息期的。
到银行取现,银行会怀疑你的经济能力。
6、免息分期活动
我们每次收到银行对账单的时候,同时也能收到银行一张宣传单,可以免息分期付款。
例如买笔记本电脑、手机、DC、DV等等。很适合那些喜欢购物,而又一时没有那么多钱的朋友。
但需要注意一点的就是,虽然说的是免息,但物品价格却是比市价高一些的,实际上就是把利息算在总价里的。所以在做决定的时候要考虑到这一点。
7、 关闭信用卡的ATM取款功能
使用信用卡在ATM取款基本上没有什么用处,其利息也高得惊人,一旦信用卡失窃还会带来更多风险,因此建议关闭信用卡的取款功能。
8、 买基金,先投资后付款
基金是一般人最容易上手的投资理财工具,持卡人若以信用卡定期定额购买基金,可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款,持卡人不但可赚取之中的利息,若是遇上情势喜人,基金净值上涨,等于还没有付出成本就赚到报酬。
巧买基金
领到工资后不要急着还款或存银行,而是去购买货币市场基金,然后在信用卡免息期内统统刷卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天,才把货币市场基金赎回去还款。而且现在一些银行与基金公司合作,货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户,让这样的“套利”行为更方便了。
9、 信用卡丢失或被盗
申请信用卡前应该先了解银行的信用卡风险条款,不要申请一些高风险银行的信用卡,这些银行通常将信用卡风险转嫁至持卡人身上,将信用卡丢失被盗后的损失让持卡人承担。而好的银行则承诺会承担挂失前48小时内的被盗损失。
因此,一旦用户发现卡片丢失、被盗等情况应该立即联系银行挂失,以招商银行的信用卡为例,在招商银行信用卡丢失或失窃后,以挂失时间为起算点,之前48小时内发生的被盗用损失,都可以向招行申请补偿,招行承担信用额度内被盗刷损失,普卡持卡人每年最高保障人民币1万元,金卡为2万元。值得注意到是,招行承担的损失不包括凭密码进行的交易。
10、溢出款问题
溢出款就是还清透支金额后剩余的钱。不要以为自己还清信用卡还能把多余的钱存在里面挣存款利息,其实你有多余的钱存在里面如果取现银行一样要收你手续费,唯一的选择就是消费掉。所以尽量不要有溢出款
11、取现问题
如果不是实在实在没办法千万不要取现,除了按照金额的百分比收取手续费之外,还有单笔多少钱的手续费,大大的不划算!!
12、换卡或补卡是要收钱的
既然选择使用信用卡就要注意不要忘记密码,不要丢失卡片也不要损坏卡片,否则面对高昂的手续费你会哭死的
13、首年免年费
每年用信用卡刷卡6次以上,免第二年年费。如果忘记刷6次了,一发现有年费马上给客服打电话,然后赶紧刷满6次,年费还可以退的
14、信用卡丢失了
不要挂失,先查一下有没有被人盗刷,如果没有,就打电话把额度调成0,或者销卡,或者在网上银行里自助把额度调到0(这一种是可以随时自助恢复回几K或者几W的,电话的就不行。)如果已经被盗刷了,超过60就挂失,没超过的话那就小卡或者把额度调整成0,因为挂失要60块。(如果超过60还不太多的话,建议也直接销卡或者调额度,因为申请赔偿需要花费很多时间和精力而且很可能拿不回钱。)如果卡丢了又没有挂失的话,接下来,重新到银行里填一张和以前卡种类不同的信用卡申请表,只需要写身份证号和签名,其他不用填。等新卡拿到,电话客服要求恢复额度。(因为如果申请补卡要20块,但是申请新卡免费。)
15、 在申请信用卡的时候,一般会要求你填写最低还款额或者全额还款。
一般来说,信用卡都有一个免息期,每个银行会不一样,一般是50天左右。填写的是全额还款,利用信用卡提前消费了1000元,如果过了免息期,要支付的罚金一般每天是所欠款项的千分之五,即一天要支付5元罚金。不小心超过了一个月没还款的话,那么就欠银行150元+1000元。
如果工作繁忙,担心不记得还款,可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡,同时与银行签定一个还款协议,在免息期的最后一天,由银行自动从储蓄卡中扣款。
信用卡最重要的功能是透支、循环消费等。但一定得记住要按时还款。
16、 尽量全额还款
如果没有全额还款,那么从刷卡那天开始总消费额都计万分之五日息。还钱时先还手续费和欠款,最后才还你刷的钱。最低还款有时可以尝试一下,因为最低还款有助于提高信用额度。
柜台还款有两种:
1、是开卡银行柜台还款:这个就不必多说了,帖子里面大多数人都深有体会,经常要排很长的队,而且时间也很有限制,很多银行下午5点半就开始结算,而且周末也不上班;
2、是柜面通还款:“柜面通”是指各联网金融机构发行的银行卡,通过在中国银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面,进行信用卡还款等业务。就不一定非要去持卡行还款。但是目前开通柜面同的银行只有招商银行、民生银行、兴业银行、中信银行、广发银行、浦发银行和深发展银行七家。虽然是不用跑到持卡行,但是也要专门跑一趟银行。
柜台还款这种传统的方式虽然不方便但是会让人比较安心。
解释一下华强北牛皮癣上经常出现的几个名词:
套现,代还,分期以及今年新出的一个名词:提额。
(1)、套现:把信用卡额度内的额度转变为现金直接使用。
比起直接从atm提款,不用支付提现手续费,不用马上支付利息。提现这一动作在银行看来,你的卡是直接消费,所以没有提现手续费,你的消费利息是从下个月账单日算起,不象从atm提款时马上记利息。
(2)、代还:代替你向银行还款
信用卡使用过度的同学们深有体会,每个月还款日都要急的焦头烂额,卡太多了,每个月工资都不够信用卡最低还款。怎么办?找代还。比如你的额度是2万,你把卡给代还的人,他们先刷2快钱,看你的卡还能不能正常使用。Ok的话,他帮你往你的信用卡里面刷进去2万,再马上刷出来。这样一个动作,银行看到的是你已经把钱还进去了,后面刷出来的是,你新的消费,这一消费的还款日就往后延一个月。代还完成了。
(3)、分期:利用银行的额度外分期业务,把你卡里面额度外的分期额度,通过操作转成现金
目前可以有这个分期业务的,有招商银行,光大银行,广发银行等
好穷啊,现金没了,信用卡也刷爆了,要饿死了。。。。先别急,看看你的是什么信用卡,是以上几张卡的话,你还可以晚死几个月。正常的在商场利用分期业务,刷回来的是商品,但通过我们的话,你拿到的是现金,因为我们和商场的人是有勾结的哦。
(4)、提额:表相信,这是骗人的,有人跟你讲,他可以帮你把光大的提额提高,你直接给他一脚就好了。现在光大是最有钱的,你的卡一直都是代还的都没问题,只要还够6次,直接给光大客服打电话,2分钟客服就就会帮你把额度提高一倍。
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存款有着大学问 教你让工资卡的利息收入涨起来 现实生活中,很多人对工资卡用得很随意,需要时就去银行取,剩下的资金任其在账户上“睡大觉”。许多银行的大堂经理在帮客户登折或查询账户明细时,发现许多账户经常有大量资金在活期上,或者一次登折会出现多个月工资,长时间没有取款行为发生,对资金的利用造成了极大浪费。
储蓄理财计划
存款有大学问,用好存款可以取得较高的利息收入。特别是一些银行根据客户需求,推出了存款协议或存款组合,在带来方便的同时,更带来了较高的利息收入。
零存整取
零存整取就是每个月固定存款数额,集零成整,约定存款期限,到期一次支取本息的定期储蓄。一般5元起存,多存不限,存期分为1年、3年、5年,利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期为例,每月存入的金额都按3.10%计息,是活期存款利率的整整6倍多。以前,这种业务需每月到银行,而目前一些银行推出了协议转存,非常方便。如工行的预约周期转账协议,由银行按客户约定的期限,按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议,转入账户除了活期外,也可是个人零整账户,也就是说,只要到银行签订一个预约周期转账协议,银行每月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取。
定活通计划
每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后,把超出部分转为定期存款,当活期账户因刷卡消费或转账取现(用他行POS刷卡与他行ATM取现除外)而资金不足时,定期存款将自动转为活期存款,从而满足对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。如每月工资1.2万元,由于工作繁忙,没有时间打理工资账户,基本上每年年底才会集中将工资专为定期存款,平时大量的资金都闲置在活期账户中。办理了定活通存款计划,银行管家在每月固定日期检查工资账户,当工资账户资金超出指定金额时,自动将超出金额转存为定期存款,而消费或取现而卡上余额不足时,定期存款将自动转为活期存款,避免活期账户余额不足的尴尬。根据规定,保留金额必须大于等于1000元人民币,转账控制金额必须为500元人民币整数倍,执行协议时,实际转账金额为转账控制金额的整数倍,每个银行卡只能签订一个有效定活通协议。
组合理财协议
组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品。目前包括存本+零整和零整+整整两个品种。存本+零整是指与银行签订组合储蓄协议,由客户指定理财卡号,银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户,并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额,存入到一个新开的不挂卡的零整账户中,实现一定量资金储蓄受益的最大化。而零整+整整是指客户与银行签订组合储蓄协议,由客户指定理财卡号,银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户,该零整户到期之后自动销户,并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。
协定金额转账
当某一账户金额达到一定程度,为客户办理的自动转账业务的协议,包括协定金额转入和协定金额转出协议。前者是当客户指定贷方账户的可用余额小于期望金额,系统将自动从指定的借方账户转入一笔金额来补足期望值。协定金额转账转出协议是当指定借方账户的可用余额大于期望的金额,银行将自动从该借方账户转出固定的金额或只保留一定的金额的一种理财协议。在签订协议时约定“固定金额”或“保留金额”转出两种类型。对于工资账户理财来说,协定金额转账转出协议比较合适。
利添利账户理财
利添利账户是银行通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接,进行有效的现金和投资管理。货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到账,为避免急用现金时造成影响,银行已联合部分基金公司共同推出了新型利添利账户,实现了T+0特色增值服务,解决了以往存在的流动性瓶颈。
利添利账户特别适合有闲置基金且有短期理财需求的客户。事实上,货币基金通常比活期存款利率要高得多,在许多年份都可以与1年期存款利率相当,将每月原来存在活期上的工资收入,通过利添利等形式投入货币基金,能够更好地增加收入,提高资金使用效率。就像2011年,国内资本市场是名副其实的熊市,偏股型基金甚至债券型基金都溃不成军,而货币基金则表现良好。截至11月末,货币基金全部实现正收益,多数货币基金净值涨幅超过3%,货币基金成为最受青睐的基金产品之一。当前,资本市场仍然处于低迷状态,资金面也非常紧张,投资货币基金大有可为。
定期定额投资
对于基金定投,相信大家都已经非常熟悉了,最近几年,伴随着资本市场的起伏跌宕,基金定投已经走入千家万户。除了基金定投外,一种新的“定投”形式,逐渐走入人们的视线,即黄金定投。目前推出黄金定投的银行还不是很多,工行是其中之一,其黄金定投称为黄金积存,个人客户以人民币为货币资金,在约定的协议期间内,每月购买固定数量或金额的黄金,到期可以实物金条方式兑回黄金实物,也可将黄金赎回,获得现金。投资门槛低,属于大众型理财产品,适合绝大部分客户购买。以工行的黄金积存业务来说,按金额积存起点为200元,按克数积存起点为1克,每次最低可以购买200元或者1克黄金。
由于黄金定投是定期投入一定金额的资金购买黄金,或定期购买一定数量的黄金,是一种较简单易行规避风险的投资,长期坚持既能解决找不到合适的入市时间的问题,又能较好地实现分散投资风险,降低投资成本的目标,更重要的是解决了工资卡得不到有效利用的问题,用于实现自己的理财目标。如每月为孩子累积一定克数或一定金额的黄金,作为其18岁成年后的大学教育、创业等储备金,或者通过每月累积一定克数或金额的黄金,为自己退休后的生活、医疗、旅游等增加一些资金保障。
存贷通协议
现实生活中,有一类人可能适合存贷通业务:工资收入较高,每月都有较多盈余,基本上长期不动,但在银行有高额个人住房贷款。一方面需要支付不少贷款利息,而另一方面却有大量资金在活期账户上仅按活期存款利率计息。存贷通是一种将个人贷款与存款相结合,以同一客户名下的存款抵扣贷款,为其提供增值收益的业务。其特点在于存款账户其实相当于活期账户,可以随时支取,但是这个活期账户超过一定金额就可按贷款利率计息,获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益。办理该业务的条件是,在所在银行有贷款业务,并且贷款余额大于10万元,申请存贷通业务时的贷款状态正常,累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%,且不存在连续两期违约,贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额低于5万元时,存贷通账户不产生增值收益,只支付活期存款利息。当存贷通账户存款余额大于5万元时,抵扣起点以上部分的存款按固定比例(80%)抵扣贷款本金,产生的利息扣除活期存款利息后,作为增值收益按月支付。
灵活交费卡
我们每月都要交纳水、电、气、通讯等费用,贷款的每月都需到银行还贷款,可能每月要往父母的账户上打一笔钱,给孩子打一笔生活费……对诸如此类的费用,如果在繁忙的工作间隙每月到银行亲力亲为,用一句时髦的网络语来说,就是有点儿“OUT”了。这些支出和费用都可以与工资卡连接,由银行自动提供服务,而不需要亲自到银行办理。如预约周期转账业务就可以解决向某个账户转入固定金额。预约周期转账协议,就是由银行按约定的期限,按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议,转入账户除了是活期外,也可以是个人零整账户。可以按日转账,也可以按月转账,适合那些需要固定期限、固定金额转账的客户,如生活费、交房租、活期账户转零整续存、各类代扣费等
巧妙银行存钱最多翻六倍
受观望明年投资市场走势、银行年底揽储等影响,近期,将钱存进银行的市民越来越多。别把存钱简单化了,理财专家表示,其实,存钱也需要策略。不管是存人民币还是存外币,只要进行一些调整,人们就可以获取意想不到的收获。
不同的人民币存款方式,年利息收入最多差6倍!
人民币怎么存?
“约定转存"、“通知存款一户通"和“整存+零存整取"这三种非常简单的方法,可以让你的活期存款利息轻松“增肥"。
方法一:约定转存
现在多数银行都已开通“约定转存"业务,它是指客户与银行事先约定好备用金额,当账户里金额超过指定金额时,银行系统自动根据客户的指令,将资金由活期转为不同期限的定期存款,通过这样来提高利息收益,年综合收益率为1.75%左右。
据光大银行工作人员介绍,这种业务最大的好处是,在不影响客户使用资金的前提下,让效益最大化,如果账户里的备用金额减少了,约定转存的资金会根据“后进先出"的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活,还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款,一年利息所得为:20000×0.36%=72元,若转为“约定转存",则因为该业务办理起点为1000元,则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款,一年利息所得为:19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元,后者是前者的近6倍。
方法二:通知存款一户通
通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式,利息为1.35%,凡是存入七天(含)以上的存款,均进行自动转存,按七天通知存款利率结计利息,并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。
但如果市民选择的是通知存款一户通,那存一年会得到700元左右的利息,是活期存款所得利息的3倍多!
更多发财秘籍
方法三:整存+零存整取
零存整取是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前,银行零存整取一年期利息是1.71%,三年期是1.98%,五年期是2.25%,坚持下来,比活期收益高多了。
同样,如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期,每月存入2000元,那他一年后所得的利息为1325元左右,比活期利息多出1100元左右,是活期收益的6倍左右!
外币怎么存?
尽管汇率风险较大,但对于那些需要持有一定数量外币的人来说,也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。
方法一:率比三家
目前,根据央行对外币储蓄利率的相关规定,各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权,在央行规定的上限内,各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要,各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整,不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行理财师提醒市民,由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大,稳定性很差,利率变动比较频繁,且涨跌不定,所以更需要储户的密切关注。
方法二:巧用现钞、现汇账户
据悉,目前按照外币储蓄的账户性质分类,外币储蓄可分为“现钞账户"和“现汇账户"。一般储户收到境外汇款,最好先直接存入现汇账户,当需要现钞时,再用多少取多少,不可轻易将“现汇账户"的钱转入“现钞账户",因为“现钞账户"无论是汇出境外,还是兑换人民币,经办行都需要收取一定金额的手续费,而“现汇账户"一般不收或少收手续费。
方法三:慎用“双货币存款"博高收益
“双货币存款"是个人外汇买卖业务的派生产品,是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍,该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益,但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险,因此,它的风险比一般储蓄要高,比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。
信用卡中心不告诉你的10件事
你不会总是在免息期用钱,总有急用和无法及时还款的时候。
向银行贷款预支消费,没错,这就是我们的信用卡。它给我们带来的便利的确很多,但它要如何从我们身上赚钱呢?简单地说就是使用利息、惩罚和约束,同时尽量地鼓励你消费。信用卡在我们生活中的地位有些亦敌亦友,你需要把它看得更清楚。
它们确信你不会总在免息期内还款
信用卡给银行带来的利润是很可观的,盈利主要来自利息、滞纳金和POS机的分账。在收益中,万分之五一天的利息是关键。一位银行客户经理说:“滞纳金只会让客户反感!一般产生滞纳金后,七成客户会注销的。”滞纳金的标准是5%,属于一次性支付,而万分之五一天的利息则是循环滚动,复利效果带来的收入往往会比滞纳金高得多。
如果你每次都在免息期内按时还款,而且按照规定刷满足够的金额或是次数免去了年费,这样银行岂不是赚不到钱了?某银行行长告诉记者:“用卡人不会总是在免息期用钱,总有急用的时候。有急用而无钱的时候,要么分期付款支付利息,要么无法及时还款造成滞纳金。无论怎样,银行都有利可图。”因此,客户能永远享受银行的免息期只是一个理想状态。
你只要上POS机刷卡,银行就赚钱
各家商户的刷卡POS机都是银行信用卡部门相互争夺的“地盘”,因为顾客每刷卡消费一次,该银行名下的POS机就能为其带来一定比例的分账。“你买东西消费100元,用A银行的信用卡刷卡,店里的POS机是B银行的,那么,根据不同商品,商户要出让大约1元至2.5元的手续费,A银行、B银行和银联以7∶2∶1的比例进行分账。这和跨行取款是一个道理。”某信用卡客户经理说。
因此这些商户是信用卡市场部门积极争夺的资源。“我们与商户谈判的时候会以快于别家银行的转账速度作为一个吸引点,进行谈判。”一位信用卡中心的市场部职员说。虽然POS机消费会给商家带来利益损失,但刷卡消费作为一种趋势还是让这些商户不得不把钱拱手献给银行。
更改账单日可以延长免息期
信用卡的“免息还款期”并不是刷卡消费日加上50天的绝对值,而是根据消费,从账单日到还款日的一个20到50天的区间浮动变化值。一般拉长免息期的做法是在账单日的第二天进行消费。例如你的账单日为每月的23日,还款日是每月的5日,那么假设你在3月24日有一笔消费,而它的免息还款期就可以到5月5日,这样就享受到了最超值的“最长免息期”。而且许多银行还提供更改账单日期的服务,一位银行的客服人员告诉记者:“一般银行会为客户默认一个信用卡的账单日期和还款日期,但客户其实可以根据自己实际发工资的时间对日期做调整,银行会提供大约九个日期选项,而还款日期也会根据固定时间进行顺延。但通常半年才能更改一次,因为银行也要防止通过更改日期恶意延长免息期的做法,况且更改账单日也会增加银行的工作量。”
它们会严密提防你套现
如果你为支付宝连续充值两次,就会接到银行信用卡客服的确认电话,这是因为信用卡发卡银行能够通过参数引擎,将不到1%的异常交易捕捉出来,再进行人工监测,对交易行为进行分析,最后做出预警。“监测系统主要是针对一些不符合常规消费习惯的异常交易。”某银行的公关人员解释。
这些不符合消费习惯的异常交易除了不法分子盗刷信用卡之外,也包括那些利用信用卡套现的行为。一位信用卡中心风险部门的工作人员说:“如果我们利用监测系统发现一个人连续几个月在账单日的第二天都有大笔的交易,他就有套现的嫌疑。”中国人民银行和银监会等部门已经将“情节严重”的信用卡套现界定为非法经营,未来可能将持卡人套现行为记入个人征信系统,直接影响其个人信用记录。
它们更喜欢你不全额还款
账单上有一栏是“最低还款额”,通常是应还金额的10%,虽然缴纳最低还款额就不会影响你的信用记录,但由此会产生万分之五的日息。逾期还款会让银行有产生坏账的风险,因此它们最欢迎的行为是,在还款日前还入最低还款额,然后不断支付利息。还得越久,银行赚的当然也越多。
目前只有几家银行的信用卡是未偿清计息,大部分银行都是全额还息。全额还息的意思是,如果你借了1001元,在还款日还了1000元,只有1元钱没还,在后面的日子里银行还是会用1001元的万分之五来计算日息。所以千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕,你可能因为零头而支付很高的利息。
申请的门槛不全是收入和财力
“在申请信用卡时,一般人认为提供的财力证明越雄厚,就可以获得越高的信用额度,然而实际上,这二者并非是简单的正相关关系,信用卡额度由银行对申请人提交的材料进行综合评定。”一位银行的宣传公关人员告诉我们。
一些职业是不能办信用卡的,比如服务员、快递公司所有员工、保险业务员、直销人员、司机、自由职业者,还有些禁入行业等等。在满足了进件标准的这部分人中,业务员出于业绩的考虑,不会太看重客户收入,而更喜欢那些“可持续发展”的客户。名下有固定资产的、已婚的和有小孩的客户会比较容易获得加分。“一般我们的优质客户主要是女性、已婚、有房有车、本地户口、年龄26岁以上,这些用户一般很容易通过申请,而且额度相当高。”
“逾期”也有弹性
“逾期还款”会留下不良记录,一般来讲,两次不良记录就有可能导致房贷贷不下来。尽管银行对于“逾期”的规定比较死板,晚还钱便是“逾期”,但实际上,为了能够更好地留住用户,信用卡中心在处理“逾期”时也掌握着一定弹性,“我们也不排除有特殊情况,”某信用卡中心客户经理说,“一般要推迟1到2天还款,最好先通知下客服。”这样只有客服那里有逾期记录,只要及时把钱还上,记录就会一笔勾销。
而客服运营中心的工作人员说,即使是逾期发生后向客服解释,只要是情有可原,比如没收到账单,或者因为有的还款渠道不是实时到账,客服人员也会把不良记录盖掉,但前提是时间拖得并不久。3个月以上未还款就会被视为恶意逾期了。
它们欢迎你提升额度
如果你是信用卡的活跃用户,还款也及时,银行的工作人员甚至会主动电话询问你是否需要提升额度。“额度越高,客户使用起来越方便,某种程度上来说能刺激客户刷卡消费。而有的客户不能正确评估自己的消费与收入水平,临时还不了欠款,就会向银行办理分期付款,银行还可以从中获利。”某银行的支行行长说。有些信用卡中心的规定是使用3个月可以临时提升额度,使用6个月可以正式提升额度。不过,如果你有3万元的透支额度,但每月只刷5000元,银行也不认为你有提升额度的必要。
“额度并不是越高越好,最好控制在月收入的三分之二以内,这样便能保证一定还得上钱了。”曾身为卡奴的客户经理告诉我们他自己的经验。
无密码的信用卡不一定安全
一些人认为,一旦信用卡设定密码,个人就有保管密码的责任,如果被盗刷,至少有一半的责任在个人,而无密码的信用卡必须凭借签名确认支付,出现盗刷责任在商户和银行,对个人而言,无密码相对会承担更小的风险。但一名任职于信用卡中心风险管理部门的职员说:“信用卡被盗刷之后司法机关会介入调查,它们会根据具体的原因判定责任,而并不是简单地看你是有密卡还是无密卡。”
一般来说,无密码的信用卡丢失后,办理挂失前48小时内被盗刷的金额,会由银行直接赔偿。但不在这48小时内发生的盗刷,责任属于商户。在追回被盗金额的时候,你很容易跟商家就签名是否经过审查产生纠纷。
注销的信用卡也会制造麻烦
信用卡如果注销得不够彻底也有可能对信用记录造成影响。尤其是当我们办理了过多的信用卡,极有可能因为一时疏忽忘记还款而被银行归为恶意拖欠还款。“对于有过不良记录的卡,即使一次性还清并立即注销,关于这张卡的不良信用记录有可能依然被保留在你的个人信用报告上,”一位有多年工作经验的银行职员说,“而且银行在审批贷款时会调看客户最近3到6个月的信用记录,如果因为之前的一时疏忽在个人的信用报告上留下败笔,就有可能会对客户造成意想不到的损失。”比较保险一点的做法是把这张有过不良信用记录的卡沿用半年,然后再注销。
金蛇狂舞
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