别舍弟宗一课件:打工者致富指南：高手理财

打工者致富指南：高手理财

作者：姚文强 主编

钱为什么会长了眼睛(1)

钱为什么会长了眼睛(2)

（二）找出那个赚钱的自己(1)

（二）找出那个赚钱的自己(2)

（三）理财的自我起点在哪里(1)

（三）理财的自我起点在哪里(2)

（三）理财的自我起点在哪里(3)

（一）财富人生靠规划(1)

（一）财富人生靠规划(2)

（二）没有天生的高手(1)

（二）没有天生的高手(2)

（二）没有天生的高手(3)

（二）没有天生的高手(4)

（二）可怕的复利(1)

（二）可怕的复利(2)

（二）可怕的复利(3)

（四）财富背后的秘密(1)

（四）财富背后的秘密(2)

（四）财富背后的秘密(3)

选择简单还是复杂

谁的生活更幸福(1)

谁的生活更幸福(2)

理财和快乐一起出发(1)

理财和快乐一起出发(2)

追求财富不如追求幸福(1)

追求财富不如追求幸福(2)

追求财富不如追求幸福(3)

追求财富不如追求幸福(4)

钱为什么会长了眼睛(1)

　　——深刻理解马太效应

　　《新约马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

　　于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

　　仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应”。

　　小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。小张的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小李利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，天天K线D线的研究，并把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，他的股票市值就升到了6万元。后来，他见股指涨幅太大，各种技术数据也显示风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小张便用这6万元买了一套沿街商业房。三年时间下来，他的沿街房已经升值到了30万元。后来，他见当地房产价格已经见顶，立即将房产出手，把30万元全部买成了某某开放式基金，结果一年多的时间又实现了20％的盈利，30万元成了36万元。前段时间他买了一套带阁楼的房子和一辆飞度轿车，并娶了单位里最漂亮的MM，小日子过得让人羡慕不已。

　　而小李在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，如今银行定期1年期储蓄的年利率为2.25％，扣除20％利息税，实际存款利率只有1.8％，如果以年均CPI（全国居民消费价格总水平指数）为4％计算，1年期存款的实际利率为1.8％-4％=-2.2％，也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，小李在单位仍然属于“穷人”，别说买私车洋房，买辆自行车还得考虑半天呢！

　　负利率这张“看不见的手”如同国王一样，它让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，它则让他们尽享负利率带来的“房产升值”等理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！

钱为什么会长了眼睛(2)

　　在理财领域有一句话叫“您不理财、财不理您”，实际是指对理财的用心程度将直接影响您的理财结果。如果加上“马太效应”的规律，您可以估算到您理财的结果将对您最终生活会造成多大的影响。有心人曾经计算过每年相差1个百分点的收益率在30年后对您财富来讲将相差巨大的数额。也就是现在的年轻人是否略花点心思在理财上，将导致截然不同的晚年生活的质量！

（二）找出那个赚钱的自己(1)

　　——了解自己的性格特点

　　根据现代心理学的划分，人的性格大体上分为四种类型：活泼型、力量型、完美型以及和平型。不同的性格塑造不同的人生，性格决定命运。

　　当我们看到某个人在某个方面取得成功的时候，总是不由自主地发出一声感慨：“他天生就是那块料。”其实，这里指的“料”，明显说的就是其个人所具备的某种天赋。当然，正如伟大的发明家爱迪生所说的：“天才是百分之九十九的汗水加上百分之一的灵感获得的。”但一个人要想取得成功，灵感来源的基础是，对其所从事的事情，有着炽热的追求和兴趣偏好，才能摸索出成熟的规律，灵感才可能会产生，机遇才可能会光临。

　　任何事情都是这样，理财又何尝不是如此？当我们选择某种理财产品进行投资时，首先想到的是其风险收益特征，自身的风险承受度。这也是理财专家经常告诫我们的：一定要根据自身的投资偏好和风险承受度，来选择自身需求的理财产品。但投资偏好的形成，并非一日之功，而是一个长期习惯的培养和性格磨练的过程。风险偏好型投资者，让其选择低风险的理财产品，明显不能激起其强烈的理财欲望，由于懒于钻研，反而难以成功。相反，风险厌恶型投资者，由于没有良好的心理素质，及对风险的正确估计和认识，反而更容易受情绪影响而导致失败，造成理财中的不和谐音符，主要原因也是他们的性格使然。当顺应性格发展时，就容易引起其研究、分析的兴趣，取得成功。当性格发展遭到阻碍时，有利的投资机会反而更容易丧失。

　　了解自己的理财性格,是做好个人财务规划的第一步。按照现代人的理财性格，有人将现代人的理财性格分为土拨鼠、猴子、波斯猫、鸵鸟及美洲豹五大族群。为使这五大族群在理财中“趋强避弱”,笔者分别从整体理财、投资及生活习惯上提供以下建议:

　　1、精打细算的土拨鼠———偶尔享受，用直觉花钱

　　“土拨鼠”是五大性格类型中最有兴趣学习理财的一群。无论收入多少,您们都了解生活富裕与快乐的重要性。但由于您们视金钱为保障,所以在理财规划与投资工具上,较偏向于量入为出。但您们的精打细算有时会失去赚大钱的机会。因此要从宏观上精打细算,而不要拘泥在细项上。调整的过程较为复杂,还是需要一位理财规划专家从旁协助,以确保投资能顺利达到理财目标。

　　2、花钱不眨眼的猴子———先跨出一小步就有救

　　花钱不眨眼的“猴子”非常喜欢花钱的感觉,重视眼前的享受,在投资上追逐高报酬率而不重安全性,以致常常花的比赚得多,成为月光族或负债族,属于冲动型的消费者与投资者。由于您的自我控制机能不好,最好找个理财顾问协助,不过您要找的理财顾问,必须对您知之甚深,才不会对您动辄挑剔或批评。若要自己来,建议有负债者先将钱还清,然后从记账开始第一步的改造大计。

（二）找出那个赚钱的自己(2)

　　3、洁癖的波斯猫———善用钱,也是一种高尚和正确的生活方式

　　如果您是“波斯猫”,您不会让金钱左右自己的人生,认定金钱会引人堕落。因为嫌铜臭,所以多半都缺乏规划观念,惟一会做的就是把钱存银行。您们偏向随机消费与储蓄,不量出也不量入,投资上也不大愿意信任专家的建议。虽然您们不太容易改变价值观,但若能看看理财顾问所作的规划与您自己的行为有何差异,或许也能开始享受自己所赚的钱,也不会跟自己过不去。

　　4、逃避的鸵鸟———您不理财,财不理您

　　一谈到钱,您就头痛,所以最好想都不要想。可是,您不理财,财不理您,一味回避并不能解决财务问题或在未来船到桥头自然直。虽然您会找理财顾问,但因为您会将大部分的决定都丢给理财顾问,所以就更要找到值得信赖,且又能胜任的人选。而担任您的理财顾问,需先以简单的例证来说明理财并不困难,记账也不需要很多时间,投资可有一定的规划调整原则可循,建立您是可以打理好个人钱财的信心,继而才能逐步承担部分的财务问题和决策。

　　5、志在必得又有点焦虑的美洲豹———在投资决策上过度思考,最后关头反而会变得保守

　　如果您的理财性格是属于志在必得又有点焦虑的“美洲豹”,您会想办法赚钱,也愿意借钱来钱滚钱,但因为讲究花钱所带来的效用,会时时担心钱不够用,也对财富运用非常小心,以至在投资决策上常会反复思考,而在最后关头反而会变得保守。其实,您可以与理财顾问合作,有效增加您的收益,但您对自己的赚钱和理财能力颇有自信,以至从没想过要找理财顾问协助。若一开始您还是排斥找理财顾问,不妨先去上些理财课程,然后再藉由理财顾问的指导,早日走上正确理财之路。

　　每个人都有性格，性格在决定了人类命运的同时也决定了财运。而家庭理财中也有不同的性格，它的性格也决定着家庭的财运。因而分析好每个家庭的理财性格就能找到适合自己的理财思路，从而走上通向财务自由的阳光大道。

（三）理财的自我起点在哪里(1)

　　——了解自己的理财段位

　　理财是一种境界，是一种艺术。理财具有无穷的魅力和吸引力。人们能从理财中体会到无限的成就感和满足感。不同阶段有不同阶段的理财目标和理财手段。

　　财富对于每个人来说都是令人激动万分和心旷神怡的，但是真正能够驾驭财富的人又有多少呢。财富是需要学习的，因为它是一门学问。且不说动辄上亿的资本运用，或者成百上千万的项目运作，即使给您一万元，能把它处理好就是一件很不容易的事情。

　　说到境界一词，想起王国维《人间词话》中的两重天：“为伊消得人憔悴”到“那人却在灯火阑珊处”。进入二十一世纪，腰包渐鼓的同胞们如一梦初醒，个个理财，处处理财，但在理财的天地里，同样也有境界之分。

　　第一重，生计型理财。好比马斯洛层次论的底层，生存是第一需要。从心态的角度看，这一境界的理财体现的本质是为“生计”。由于初入社会或者学识有限、能力不够、家境贫困亦或机遇不佳者，每月对拿到手的或者将要到手的钱，算计哪些钱必花，什么费用可以节约，哪张电话卡更省钱，怎样的租房和交通组合更合算，这是理财的最低境界，但也是境界，也是一种主动把握生活的状态。这个人可以是街边卖菜的小贩，可以是月入上千的工薪族，他们共同的特点就是理财的目的是为生存，只不过生存的要求不同罢了，今天为明天的生存，本月为下月的生存。节流是理财的重中之重，储蓄可能讲一点，但股票、基金、理财产品的关注还提不上日程。刚毕业的大学生们或者刚自食其力的年轻人大部分处于这种境界，这也是理财的起始阶段。

　　第二重，生活型理财。随着工作经历的增加，阅历的增长，生活有了一个基本保障后，在各种理财概念铺天盖地的狂轰烂炸下，开始注意身边的理财了。这个时候学习储蓄、基金、国债的多了，买股票是入门课，问保险是必修课，看房产是选修课，有了五万想八万，有了八万想十万。这个时期比以往更关注理财，更希望让自己有限的MONEY生出多多的子。开源和节流的理念不停地在脑海中交织，也在生活中不断折磨着自己，生活仍然为钱而转动。其实，这个时候往往有点高不成，低不就。钱说多不多，说少吧还过得去，对生活要求高点呢，钱就不够，降低一点生活标准吧，小日子准保过得舒坦。只是有高明者，已知道对自己的投资才是最大的投资，开始学习新知识，积累新技能，寻求新机遇。

　　第三重，享受型理财。这个阶段与所谓的中产阶级生活有一定对应关系。当然，中产的概念争议甚多，多少钱算中产大伙还没争出个结论，说的只是这种心态。对自己现在的生活有较高的满意度。

（三）理财的自我起点在哪里(2)

　　在享受生活的同时，用知识打理财物。这个阶段，把生活质量看得更高，明明知道钱用于投资可以获得更多，但也不会把所有的财都用去发财，而是把自己的生活安排得妥妥贴贴后，再去应对钱生钱的事。其实到了这个阶段，理财的人本具有较高的素质，自己具有获得足够收入的能力，也能够找到收入不菲的工作方式和工作内容，他们的投资渠道也更多了，一般会有房地产，保险也在专家的指导下或多或少的购买，对更多的理财产品如黄金、基金、外汇、人民币理财等有了极大的兴趣关注和参与。这个阶段的人，更注意开源，他们深深明白，钱是可以攒的，更是挣的，要靠自己的本事去挣，为自己为家人而挣。

　　第四重，理财的最高境界，是自我实现型的理财。这个阶段干着自己喜欢的事，理财的重点是找到“开源”之源，挣钱则是为有源头活水来，水到渠自然成的事，挣到让自己和家人生活舒适的钱，而不只是说多多的钱。这个阶段的心态，早已不把钱看得太重，做的却是能让自己身心愉悦、颇有成就感的事，收入早已过了温饱线，在小富和大富之间徘徊。这种境界下钱来得自然，花得自然。这需要前期的积累，包括知识、经验、人气的积累，做着一件认准的要坚持的事，叫做“术业有专攻”，此时的工作可以用“成就”二字，倒不在乎成就的大小。哪怕是擦皮鞋，只要认真快乐地做，那财富也会跟着您。大到李嘉诚手握上亿身，小到做泡菜也能走出国门的。很多人在追求财富的同时，往往忘记了自己的理想，如果能把自己的理想发挥到极致，又何愁财富呢？这个世界为我们提供了很多的工作机会，每一个机会都有致富的可能，关键是看您有没有把它做到最好。

　　为什么有些人勤劳一生仍然入不敷出为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？在众多原因之中,理财观念的差异应该是其中极为重要的原因。“心有多大，舞台就有多大”，人对财富的把握程度取决于您对自己的认同程度。有多大的能力就去把握多大的财富。

　　真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。在这里，将个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、九个层级，模仿围棋的段位称呼，可将其简称为理财九段三个层次。

　　1、个人理财的初级层次

　　理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本检验。

　　理财二段是购买保险。购买保险也是理财的一种方式。同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现，还是一个人社会性的体现。

（三）理财的自我起点在哪里(3)

　　理财三段是购买国债、货币市场基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品。

　　以上三段可以归结为同一个层次，即个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品。购买这些产品无需专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。

　　2、个人理财的中级层次

　　理财四段是投资股票、期货。股票投资在前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种；期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。

　　理财五段是投资房地产。这里所说的房地产投资是指以投资为目的购买房地产，而非买房子自己住。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。

　　理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。

　　这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。敢于冒险的人，在利用某些财务杠杆的情况下，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。

　　3、个人理财的高级层次

　　理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据———股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段，其意义的通俗解释就是罗伯特T?清崎在《富爸爸穷爸爸》中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人工作，以免在失去工作时变得一无所有。

　　理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润，因此更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。

　　理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。能够成就大事业的人不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并使用他们。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。

　　在这个层次上，投资品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合；所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。正因为充分调动了社会资源，因此，这个层次的投资所能获取的收益往往也极大。

（一）财富人生靠规划(1)

　　——如何设计理财人生

　　理财并不困难，很多人却总是弄得一团糟。主要原因还在于我们没有对人性的弱点给与足够的重视，人类的本能似乎不断地将我们拉向错误的方向。因此，对人性的弱点给与足够的重视，才可以清楚错误从哪里发生。

　　我们从商店满载而归，购物之多超出了原先的计划。我们不愿自己做饭，所以就去下馆子。我们从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。

　　这样随心所欲还不算太糟。比起那些花钱大手大脚的人，吝啬之徒可能有更多存款，但是这并不意味着他们更开心。

　　尽管如此，我们想成功理财至少也要有一点点自我控制，尤其是在节制欲望、为将来而存钱之时。

　　我们的投资组合中，人性弱点体现的也是淋漓尽致。常常是多种证券的大杂烩，而不是精心构思。

　　问题在哪里？是因为我们经常太轻率地买入或卖出。我们在买入新投资品种时总是过于急切，而在卖出现有投资时又太过犹豫不决。新投资带来新希望，因此能让人梦想大捞一把。

　　同时，抛售原有投资也就意味着放弃了原有的梦想。所以，卖出表现糟糕的投资，我们也就被迫承认自己犯错。

　　为了克服这些人性的弱点，我们需要设计理财人生。

　　1、选定理财方式

　　小王记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。小王瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。

　　故事包含了许多内容。您可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，您先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，您需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

　　2、保证家庭第一

　　1984年，参议员保罗。桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。您可以挣得生活所需，解决财务上的问题——甚至富裕繁荣——但并不一定就要您去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。

　　总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

　　3、养成创业习性

　　想获得成功，您就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

（一）财富人生靠规划(2)

　　将您的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对您来说，是一种很好的历练。它对您的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作您手中的"王牌".您可能因为喜欢手中的"王牌"而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

　　4、节省每一分钱

　　也许您不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天您都成二倍地往储蓄罐里丢硬币，第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去，到月底，您的储蓄罐将昂贵无比。随手节省几分的硬币，能给您带来多么巨大的财富。

　　如果我们充分运用积攒的每一分钱——我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。

　　5、让债务降到最低

　　有一则故事到处流传：当抢劫犯被问到为什么要抢劫银行时，他回答道：“因为这里有钱。”他可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。

　　负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌——枪膛里上满了子弹！您永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发您的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法——还有另外一个理由：您可以为自己省下一大笔财富。

　　6、规划理财前景

　　假定您的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但您仍将挣到一笔财产。比如说您和爱人都年方25岁，您们家的收入和普通的家庭一样——每年挣到最新估计的数字55000元。如果您们二人都工作到65岁，即使您们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，您们的收入将超过200万元。如果您的薪水以3%的比例逐年增长，最后您的收入将超过400万元。还说什么呢？您成了百万富翁。

　　那么，您如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是您自己。

　　生活中，我们往往有如此体会，老天爷爱捉弄人，您越希望即刻如愿以偿的，越难以即刻如愿以偿。成功，不是直线，而是曲线。成功是一个缓慢的积累过程。就像攀登珠穆朗玛峰一样，需要从脚下第一步开始，没有谁一下子就能跃上山顶。

（二）没有天生的高手(1)

　　——改正错误更重要

　　常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口回避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

　　没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累，最重要的就是，别陷入自以为是的误区。

　　下面是国内一份著名的财经杂志做的调查，对人们容易犯的投资误区做了分析和点评。

　　错误1、——理财就是赚钱

　　有72.9%的公众赞同——“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。其实，这种理解容易让人滋生急功近利的心理。

　　本世纪初不少理财者倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，而后深陷深渊，随后的生活质量大打折扣。美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：“个人理财是指如何制定合理财务资源规划，实现个人人生目标的程序。”我国理财规划专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。”

　　大部分公众不赞同这个观点，但也有超过1/5的人同意这个观点，表现出急功近利的心态。其中，年龄越小，同意这个观点的人越多；收入越高的人不同意这个观点的越多；学历越高的人，不同意这个观点的越多。这些说明年轻人理财心态不成熟，期望能一夜致富；而学历高、收入高的公众认知就相对成熟。

　　因此，理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及到人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

　　错误2、——我只存银行

　　“高收益意味着高风险？”——近七成的公众都认为高收益意味着高风险，有36.90%的公众认为把钱放在银行是最安全的，而52.10%的公众不同意把钱放在银行是最安全的，这与上面的观点基本吻合。

　　通过深层次分析，年龄越大的公众，同意这个观点的人也越多。说明年龄越大，人们的观念趋向保守。收入越高的公众不同意这个观点的人就越多。学历越高的人，不同意这个观点的人就越多。说明学历高、收入高的公众，相对而言对理财手段的关注更多一些。70％的人认为理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位。

（二）没有天生的高手(2)

　　继续深入下去，1/3的公众明确承认“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”。而同样有1/3的人认为：钱长期存在银行资产也会迅速消失。

　　是什么产生这样的矛盾，既相信存银行等于金钱贬值，又不知道除此之外是否还有其他渠道。“钱长期存在银行资产也会迅速消失”，39.50%同意这个观点，45.20%不同意这个观点。随着人们对理财知识的掌握和理财信息的了解，这一观点将被越来越多的人认识到，而也由于此，会有越来越多的人意识到存款只是资金存在的一种形式，还有一些效率更高的“钱生钱”之道。

　　错误3、——节俭生财

　　节俭生财，这是我国居民的传统理财观念。调查中，有48.80%的公众同意这个观点，有38.50%的公众不同意这个观点，这种对立说明传统与现代的理财观念在发生激烈的碰撞。

　　调查显示，50-55岁的公众中，有一半以上的公众（58.6%）同意“节俭生财，这是理财的关键”，且随着年龄的增大，持有此观点的人越多。但是，也有40％左右的公众不同意节俭生财，50-55岁之间的人也有36.90%否定了此观点，这些情况说明我国居民的理财观念正在不断更新。

　　节俭生财，这是我国居民的传统理财观念，长期以来，中国的储蓄一直居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来就很简单，原因是中国目前生活成本的巨大压力。教育、医疗、房地产，这些与人们生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下，并且逐年增长。调查显示，年纪越高的公众，越同意节俭生财这一观点；收入越高的公众同意这个观点的越多。因此在一定时期内，一定条件下一部分公众将继续持有这一观点。

　　很明显，节俭是一种变相的理财，聚财。但如果因为节俭伤害了家庭的生活质量，因噎废食，节俭则变成了一种财务束缚，想想中国人的老话：开源节流。看起来，开源比节流显得更重要。

　　错误4、——鄙视专业

　　“银行顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某种产品的”，40.60%的公众同意这个观点，36.70%的公众不同意这个观点。收入越高的公众赞同这一观点的越多。

　　“我不会完全相信理财顾问将自己的资产状况全盘脱出”，58.80%的人同意这个观点，有26%的公众不同意。从年龄上分析显示大家基本一致，收入上也区别不大，而学历越高的公众越谨慎。说明大部分公众对银行顾问的评价还持有保留态度，银行顾问的素质、服务以及宣传还有待提高。

　　为什么有40.6%的人同意“银行顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某种产品的”这个观点？受计划经济时代的影响，相当一部分企业的服务意识不强。实际在今天的中国相对于美国的服务意识，还是欠缺的，因此当有人给他们提供更好的服务的时候，便另他们产生错觉，不肯轻易相信，只有银行顾问增强自身的素质，为公众量身推荐理财产品，才能赢得更广阔的理财市场。

（二）没有天生的高手(3)

　　为什么您需要一位理财师？俗话说：术业有专攻。若能借助专业的、熟悉理财领域的理财师，在投资理财过程中予以指导，投资者更可少走弯路，及早有所收获。

　　错误5、——没空理财

　　理财要花很多时间与精力，我没有时间与精力？

　　有54.50%的人不同意这个观点，但也有超过1/3的人同意这个观点。分析显示，年龄越高的人，同意这个观点的人就越多。学历越低的人，同意这个观点的就越多。学历越高，年龄越低的公众则愿意为理财花更多的时间与精力。

　　现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果您对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。

　　要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让您轻松成为“时间的富人”。

　　尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。

　　批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

（二）没有天生的高手(4)

　　工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮您代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

　　以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。

　　事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？

　　现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，您还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明您已落伍，该奋起直追了！

（二）可怕的复利(1)

　　——掌握理财精要

　　有一个古老的故事，一个爱下象棋的国王棋艺高超，在他的国度从未有过敌手。为了找到对手，他下了一道诏书，诏书中说无论是谁，只要打败他，国王就会答应他任何一个要求。一天，一个年轻人来到了皇宫，要求与国王下棋。经过紧张激战，年轻人终于赢了国王，国王问这个年轻人要什么样的奖赏，年轻人说他只要一点点小小的奖赏，就是在他们下的棋盘上，在棋盘的第一个格子中放上一颗麦子，在第二个格子中放进前一个格子的一倍，每一个格子中都是前一个格子中麦子数量的一倍，一直将棋盘每一个格子摆满。(即：1、2、4、8、16、32、64、128、256、512、1024、2048、4096、8192、16384、32768、65536、131072、262144、524288、1048576、…………国王觉得很容易就可以满足他的要求，于是就同意了。但很快国王就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。尽管从表面上看，他的起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的乘方，就迅速变成庞大的数字。

　　这个故事生动地揭示了复利效果。

　　所谓的复利，就是俗话说的“利滚利”。举个例子：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年末您将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10%的收益投放，第二年末是1.1×1.1=1.21,如此第三年末是1.21×1.1=1.331……到第八年就是2.14万元。

　　同理，如果您的年收益率为20%，那么三年半后，您的钱就翻了番，一万元变成两万元。如果是20万元，三年半后就是40万元。听上去多么动人！多么神奇！真是这样吗？

　　谁都知道，货币是有时间价值的，而它的表现就是利息。人们通常从利率的高低去关心利息的大小，却往往忽略了计利方式的重要性。譬如，同样一笔投资，在同样年限和利率的情况下，用复利和单利这两种不同的计利方式，获得的结果大相径庭。

　　快速致富是每个投资者强烈的愿望，许多初入市的投资者希望快速致富，这种浮躁的心态往往欲速而不达。很多人以为致富的先决条件是巨大的资金与庞大的信息网，和超出常人数倍的能力，其实并非如此，只要您有足够的耐心与长远的投资计划，复利会使您走向真正的成功。如果一个人在２０岁开始以一万美元开始投资，如果可以保证每一次的复合增长率是0.2％，等到他７０岁时，就可以拥有上万亿美元的资产，这就是复利的效果。

　　李嘉诚先生从１６岁开始创业一直到７３岁时，白手起家５７年，家产就已达１２６亿美元，这是一个天文数字，对于普通人是不可想象的，李嘉诚也因此成为世界华人的首富。但是我们仔细来算，如果我们有一万美元，每一年复利可以达到２８％，用同样时间，就可以做得同李嘉诚一样出色。猛然看，一年２８％的利润并不高，我们也许会在一两个星期的时间里获得比这高得多的收益，但事实上，成功的艰难不是在于一次两次的暴利，而是持续的保持。

（二）可怕的复利(2)

　　再看沃伦巴菲特，他被称之为美国股市的股神，一个白手起家，资产达三百亿美元的投资人，每年的投资复合收益不到３０％。乔治索罗斯被称之为金融领域的投资大师中的大师，每一年的复合平均收益率，在过去的二十多年中也只有大约３５％的复合收益就使所有投资人望尘莫及。并且索罗斯是在全世界的股票市场、黄金市场、货币市场以及期货市场中不断投机，利用财务杠杆，以及买空卖空中才做到的。因此我们可以得知成功是成年累月积累而成的，而不是一朝一夕的暴利所致。

　　所以说成功的关键就是端正态度，设立一个长期可行的方案持之以恒地去做，成功会离我们越来越近。

　　说到投资理财,复利是必须要提到的.生活中很多人都知道省吃俭用,但听说过复利的人不多.这也是我国的长期计划经济造成的.自从资本出现以后,复利就是一个资本增值最重要的武器.复利被称为世界上第八大奇迹是一点也不夸张的.我们也许在学校学过复利的公式,但在生活中的最大用途可能没有人告诉我们。

　　这里给出一张复利的表格：

　　利率 7% 10% 15% 20% 22% 24.8% 30% 35% 2% 第一年 1.07 1.1 1.15 1.20 1.22 1.248 1.30 1.35 1.02 第二年 1.14 1.21 1.32 1.44 1.49 1.56 1.69 1.82 1.04 第三年 1.22 1.33 1.52 1.73 1.82 1.94 2.20 2.46 1.06 第四年 1.31 1.46 1.74 2.07 2.21 2.42 2.85 3.32 1.08 第五年 1.40 1.61 2.01 2.49 2.70 3.02 3.71 4.48 1.10 第十年 1.96 2.60 4.04 6.19 7.30 9.16 13.78 20.00 1.22

　　复利的意义就是把资本投资的利润继续投资产生更多的利润.比如表格所示,如果每年的利率是10%,第一年本利和为1.10,那么第一年的利润为0.10,第二年的投入成本为1.10,第二年年底的本利和就是1.21.我们平时在银行里存入的定期存款都是单利的,如果利率为10%,那么每年的利息为0.10,十年的累计利息为1,本利和为2,而不是我们表格上给出的2.60,购买的长期国债也是一样的,每年支付利息,也是单利的.通过比较简单的十年复利和单利,复利为1.60,单利为1.00,复利比单利高出60%,威力已经显示出来了吧!

　　表格里的2%就是目前我国的一年期利率(已经扣除利息税),7%是我国长期以来的GDP平均增长率,而22%是世界股神巴菲特的公司长期平均给股东带来的财富增长率.

　　复利的表格说明了以下几个问题,第一,时间越长由于增长率的不同带来的差别就越大.比如15%和20%,每年相差5%,十年以后累计差别达到190%,接近二倍.(4.04-1)/(2.60-1)=190%,.第二,不管利率的高低,只要时间足够长,增长的数字都是十分惊人的.这些结果在实际生活中都是十分有用的.首先,财富的积累都是需要时间的,假如有一笔资金要求一年翻两倍比登天还难,马克思说过,如果有100%的利润,有人愿意冒杀头的风险,这句话说明100%的利润是很难的.那么每年15%利润难吗

（二）可怕的复利(3)

　　只要重复五年就是100%了.现在生活中人人都想着暴富,这其实可能性是很小的.因为由于充分竞争的到来,没有人能比别人一直聪明,那么稳定地赚取每年15%的利润难不难呢相信大部分人的回答是肯定的.如果第一个五年15%的增长坚持下来了,那么再坚持五年的结果是什么呢就是表格中的得数4.04倍.也就是五年翻一倍,再过五年即第15年就是8倍.前面讲过如果第一桶金为10万,15年以后就是80万了,难道一个人的投资生涯连15年都没有吗而15年后80万也是一笔不小的资产.这里只是拿15%这个数字进行了演算,如果换上其它数字,结果都是很清楚的.

　　由于复利公式中时间因素很重要,这就要求我们有尽量多的时间进行投资.没有人知道自己的寿命是多少,但是我们可以争取尽早进行投资,比如高中时就开始,也就是14---15岁时就开始投资积累.等您到大学毕业时您的投资时间就有8年左右了.股神巴菲特就是14岁就开始投资股票了.26岁时就积累了一笔不小的财富.试想想如果您14岁就有了1万元人民币进行投资,每年以15%的速度增长,那么24岁大学毕业后不久就已经有了4.04万元.如果每年20%的速度增长,那么24岁时就有了6.19万元.而这时候同龄的大学毕业生可能储蓄还是零.而您自己一方面有了资本和投资收益,另一方面有了很多的投资经验,可以帮您以后继续创造财富,是不是已经遥遥领先于同龄的年轻人

（四）财富背后的秘密(1)

　　——为何只有1%的人才真正拥有财富

　　当财富来到时，他们来得如此之快，如此之多，让人不禁怀疑：过去那些年来，他们都躲到哪里去了呢？——拿破仑.希尔

　　当我们到了65岁的年龄，超过90%的人，不是死了，就是破产！只有9%的男人和2%的女人能够财力独立，而不到1％的人是真正拥有财富的。为什么？那1%的人到底比其他人多知道些什么？他们比较聪明吗？受较高的教育吗？工作比较努力吗？还是他们只是比较幸运，被命运之神所特别眷顾？

　　这些问题困扰了我好多年。如果财富是我们每个人都渴求的，为什么只有少于1%的人可以得到呢？为什么当人们想要实现梦想时，会有那么多的挣扎、痛苦与无力感？有一天，我遇到了一个拥有卓越智慧的老人，他告诉我有关财富的秘密--十个不只可以让人在有生之年获得财富，而且是源源不断的财富的法则。

　　财富不只是您银行帐户有多少，或您拥有多少有价值的财产，而是指您能多惬意地以自己的方式过自己想要的生活。我发现，我们都有使自己致富的力量，不管您是老是少，结婚与否，白人或黑人。外在环境、经济状况、天气或政府政策--都不能控制我们的生活，只有我们自己可以！而只有当我们开始去控制一切，去为我们自己的生活负责，我们才能够理解，自己才是惟一一个有力量去改变或完成梦想的人。

　　1、财富的第一个秘密——信念的力量

　　人们不会获得那些他们能力所及的事物，却会获得那些他们认为他们可以得到的。我们的生活状况，反映的正是我们的潜意识信念。人们赚得的，正是他们心目中自己的价值。通过自动建议，我们可以改变自己的潜意识信念。不论您所想的是什么，所相信的是什么，您都可以得到它！

　　最终胜利的人，是那些认为他们可以的人！

　　2、财富的第二个秘密——欲望的力量

　　您如果没有燃烧的欲望，您就很难得到您要的东西。当您有了燃烧的欲望，您会愿意做任何牺牲（包括牺牲自尊、健康或人际关系），只为了实现这欲望。您可以依"小气财神"中的四个步骤，去创造炽热的欲望：回想过去缺钱的经验。回想过去因为缺钱而承受的所有痛苦。想象如果您不做任何改变的话，未来您将不断承受同样的痛苦。想象当您拥有财富之后，您将得到的所有欢愉快乐。

　　3、财富的第三个秘密——明确目标的力量

　　您可以拥有任何您想要的事物，只要您确定知道要什么？为什么要它？您必须对目标有明确的想法，包括要达到这些目标的原因，以及在什么时候达成目标。（譬如，只说要拥有财富是不够的，还必须说出到底要赚多少钱，要拥有什么财产。）永远用肯定、确定的词句描述目标。（譬如，从现在到X月X日为止，我赚了多少钱把目标写在纸上，每天读三遍（早上、中午和晚上）。把自己达到目标的情况"视觉化"。指出为什么要达到这些目标的原因。记住！财富不只是积累金钱，而是用来满足您的目的，满足生活目标的。

（四）财富背后的秘密(2)

　　4、财富的第四个秘密——行动计划书的力量

　　如果您一定要完成目标，就必须发展出一个策略，一份行动计划表。任何事情，如果想成功的话，有三个建议：计划、计划再计划！每个目标都要使用十项计划表，列出十个完成目标的可能方法。在找工作或创业之前，问自己三个问题：您是否能够享受这样的工作；这样的工作是否能够发挥您的特殊才能；这样的工作是否符合您的长期事业规则，以及财务目标。

5、财富的第五个秘密——特殊知识的力量。

　　要积累源源不断的财富，就不能没有一些特殊的知识，譬如税务、投资和理财的观念，以及事业范畴内的知识，当然，还有顾客的需要和需求。知识只是潜在的力量，它只有在被计划、聪明地实践之后，才会变成力量。您不必知道所有的答案，但是，您却必须知道到哪里去找答案，以及如何去找答案。

　　6、财富的第六个秘密——持续的力量

　　成功通常不是一次努力的结果，而是许多努力的积累。成功者和不能成功的人，差别不在于天赋，而在于持续力。当您的行动没有达到预期的结果时，永远这么问自己："到目前为止，我做对了什么？"这样才有再试一次的勇气。如果您能学习石头切割工人的精神，持续，再持续，永远不断地持续做下去，并且从每次的经验中学习，您必定会获得最后的成功。

　　7、财富的第七个秘密——控制开销的力量

　　财富并非您能赚多少钱，而是您能用这些钱过什么样的生活。任何人想要永保财富常在，就必须去创造出持续不断的收入。控制开销帮助您活得更快乐满足，同时，也帮助您创造出持续不断的收入。您的一部分收入是属于自己的。留下收入的10%以供投资，如此才能开始为未来创造出财富。让您的金钱为您工作，而不要总是为金钱工作。

　　8、财富的第八个秘密——诚实的力量

　　一个人有了全世界，可是失去了灵魂，他还有什么呢？我们的所作所为、言语和思想，就像回力棒，最后都会回到我们自己身上来。当您用欺瞒、不实的方法得到财富时，这意味着——财富终会像砖块般倾倒下来。它不会长久的！当您考虑要做某项计划或行动时，先问自己几个问题：它合法吗？它道不道德？它会令我为自己骄傲吗？我会希望家人知道我的所作所为吗？我会因为做了这件事，而对自己感到尊敬吗？

　　9、财富的第九个秘密——信心的力量

　　当您犹豫、怀疑的时候，您只有一个问题可以问自己："如果您知道自己不能失败，您会怎么做？"而当您知道自己不能失败时，就去做您必须做的事。要勇敢，强大的力量将会助您一臂之力。记住"表现得跟真的一样"，您就会成功。相信您的直觉，跟随您的信心。用不断的复诵来创造您的自信心（不管什么事，只要您重复得够多，它就会变成您潜意识的一部分）。看完了自己的笔记，年轻人站起来走向窗边，他知道自己应该做什么。他一定要勇敢，要有信心，要有行动。

（四）财富背后的秘密(3)

　　10、财富的第十个秘密——宽厚的力量

　　没有旁人的协助，或不愿意帮助他人，人生就很难富足、圆满。帮助别人，我们就等于帮助自己。试着把1/10的收入送给需要的人，您将会多方面地得到回报。把付出当作一种习惯，您的人生会因此流进一股源源不断的财富。

选择简单还是复杂

　　——您是狐狸还是刺猬

　　美国斯坦福大学教授柯林斯(Collins)，花了五年时间研究美国某些公司能持续多年成就卓越的原因，其中一个论点颇有趣的，他称之为刺猬精神。

　　有这样一个寓言：狐狸油腔滑调，诡计多端，想尽无数的策略，伺机偷袭其貌不扬的刺猬。每当刺猬出外觅食，总是懒洋洋的样子，对于狐狸也没特意防范，脑子里只想着自己的事情。要是遇到狐狸袭击，他就立刻卷缩成一个长满尖刺的小球，教狐狸无可奈何地退回森林。每天，刺猬和狐狸都进行着同样的一场战役，但刺猬总是获胜。哲学家从这个故事想出了一句名言:“狐狸知道很多事，但刺猬只知道一件大事。”

　　狐狸和刺猬，恰好代表了两类人。狐狸型的人有小聪明，但主意太多，思想太复杂，未能专注，所以难有伟大的成就。刺猬型的人，把复杂的世界看得简单，可他们一点也不笨，在掌握了某些法则之后，就会全神贯注，集所有力量于其中，最后创出成就。

　　教授指出，很多企业未能维持卓越的成就，就是因为太多心，对自己实力了解不足，却想不断开发新领域，到头来却因为未够专注而成就有限。但有些企业则能坚守刺猬的原则，也就是先了解自己的实力，找出最擅长之处，以及热情及动力之所在，然后集中力量，誓要成为这个领域里最出色的一家，最终成为卓越企业。

　　其实做人也一样，很多年青人心头太大，满腹理想样样都想试试，追求很多新目标，结果成就有限，周身刀没有一张利。如果他们能好好的利用刺猬的精神，了解自己的实力，找出热情及动力之根源，然后脚踏实地的专注发展，加上坚毅的精神，一定有所成就。

　　历史上很多伟人都能心结于一，从复杂的世界看出简单的道理，最终成就斐然。就像达尔文把复杂的人生百态简单化为弱肉强食的进化论，马克思把人类社会看成资本阶级与无产阶级的斗争，弗罗伊德将人类的行为解释为潜意识的结果等等，都是伟人的理论中也体现了上述所谓刺猬精神的影子。

谁的生活更幸福(1)

　　——中国老太太和美国老太太

　　美国人早已经习惯了贷款消费，而中国人大多习惯于存款消费。有这样一个故事讲到中美两国人在消费观念上的不同，说是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，谈起了在人间的一生。美国老太太说：“我辛苦了30年，终于把住房贷款都还清了。”中国老太太说：“我辛苦了30年，终于攒够了买房的钱。”美国老太太在自己买的房子里住了30年，后半生都在还款；而中国老太太后半生一直在存款攒钱，刚攒够了买房的钱，却去了天堂，无福享受自己买的新房。

　　这个故事经常被人讲述，用来说明美国人的消费观优于中国人：美国人超前消费，享受人生；而中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受。故事有时也被一些学者提起，作为中西文化比较的范例。不过这个故事的续集和前传却没有人提及。

　　续集应该是这样的：美国老太太去了天堂以后，她的子女说：“刚给母亲办完了丧事，我们又要去贷款买房了。”中国老太太去了天堂以后，她的子女说：“母亲真好，辛苦一辈子，给我们留下了一套新房，我们也要努力攒钱，给孩子买房。”美国的子女住上了贷款买的新房，中国的子女住上了母亲刚买下但没有来得及享用的新房。

　　前传应该是这样的：美国老太太年轻的时候，母亲去世了。她的母亲去世前，也刚刚还完了贷款，而且房子已经住了30年，太旧了。她办完了丧事又接着去了银行贷款买房，她说：“我先贷款住上新房再说，至于我的孩子们，成年以后他们自己管自己吧，就像母亲对我一样。”中国老太太年轻的时候，母亲去世了，母亲也是辛苦了一辈子，临死前买下了房子，留给了她。她在给母亲送终以后说：“母亲辛苦一辈子就是为了让我们能够住上新房，母爱真是伟大，我怎样才能报答我的母亲呢？我惟一能做的就是将来也要给我的孩子们留下一笔买新房的钱。”

　　听完这个完整的故事，我们才能够正确看待中美文化观念中消费观念的差异，以及与此相关的家庭伦理和社会价值观念的差异。美国老太太贷款住上了自己的房子，享受了人生；中国老太太也有新房子住，也能享受人生，只是她住的是母亲留下的新房子（见前传部分）。从祖孙三代的连续性来看，美国人的三代是“自己管自己”，“儿孙自有儿孙福”；中国人的三代是“前人栽树，后人乘凉”。

　　于是，美国人在用餐前要祷告：“感谢主，赐我衣，赐我食。”中国人在用餐前，在祖先灵位前点上一炷香，烧几张纸钱，供上热腾腾的饭食，然后自己用餐。美国人感恩（上帝之恩），因为自古及今，上帝是惟一的，他给每个人赐福，所以美国人崇尚公平；中国人尊祖，因为祖先给自己的子孙赐福，“祖先”是一个不断增加的序列，包括活着的人，将来也会成为这个序列中的一分子，所以中国人崇尚伦理亲情。中西消费观念的差别取决于传统文化和伦理价值的差别，随着中西文化的交流和融合，中国人在为子孙积聚财富的同时，也会接受贷款消费，美国人也将会更注重亲情伦理的价值。

谁的生活更幸福(2)

　　理财在现代的社会生活中已然是个很普遍的概念了。之所以说是一个概念，是因为：懂得理财道理的人远远多于实际上在合理规划自己财务分配的人。用一句通俗的话来讲：“理财是说起来容易做起来难”

　　理财是有前提的，首先是要改变消费习惯。否则，钱都花光了，还用里什么财呢？现在的上班族，比较注重生活的质量，从考究装扮、健美身材、保养健康、惬意的休闲活动，这些无不需要钱来支撑。而且，这些消费大多数是在刷卡声中流失的，根本感受不到钱被花掉了，总要到月底才发现没钱可理。想要有财可理，建议首先改变先消费后储蓄的习惯。

　　改变消费习惯可以从几个方面来做：1、有意识的强化自己追求财富的目标。2、每个月坚持先储蓄或投资后再消费。对自己每个月的必须开支做个预估，再算出理想情况下应有的节余资金，然后可以采取零存整取、定期定额投资基金等……在这种有些强制性的习惯下，就可以有效的在计划时间内积累财富。3、改变消费习惯的对象；以往可能花不少的钱在置装、吃喝、玩乐上，现在想要致富，就应该把钱花在追求新知上，增强自己的社会竞争力，多培养自己未来致富的资本。会比把钱花在锦衣玉食上有用的多。

　　在消费习惯改变之后，一个适合自己的理财模式也是重要的。如果不了解自己的需求，盲目跟从朋友、亲戚进行相同的投资或理财活动，事实上往往会因采取了不当的理财模式而造成财务危机。人生的每个阶段都将面对不同的挑战，所以财务需求亦不同，所适合的理财心态和方式亦不同。

　　习惯的改变不是件容易的事，必须源自于观念与意念的改变。但是，如果想要有符合自己理想的居家，不用忧虑孩子的教育费用，想有一天可以没有经济压力，能做自己真正想做的事，在理财上就应认清自己生活上的真正需求以及达到此目的所需的经济规模。拟定计划按部就班地执行，才有可能摆脱盲从，真正掌握自己的人生。

　　许多人在理财的计划中，是否忽略了什么？也许还正在艰难地寻找答案。如果您，也是如此，那么就请您思考一个这样的问题？为什么买房子会考虑到投资？而消费日常生活品却没有考虑是投资呢？您再想一想，如果在您购物的时候，让自己也能得到收入，而不是支付费用，像洗发水、清洁剂等这类消费品，既然您每个月都要购买，向一家每次您介绍新生意给他们，就像您与您的朋友一起购物一样。而这家公司会付您收入，是不是更好呢？

　　请尝试着改变，如果您会改变您的购物习惯，并学会明智购物而非常规购物，那么可能下一个财富拥有者就会属于您！

理财和快乐一起出发(1)

　　——快乐理财

　　对有的人来说，花钱是一种愉快的享受，理财却好似一种痛苦的惩罚，享受只会给人带来一时的快感，而理财却会给人受益终身。

　　说到理财，一些人的第一反应是，我有100万，您能保证我每年都有30万元的投资收益吗？也有一些人对理财不以为然，认为理财无非就是“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的勒紧裤带过日子，以积攒财富。

　　其实不然。理财所追求的目标，如果用最简洁的话来概括，就4个字：快乐、自由。如果用一个体系来表述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。

　　私人理财是一个系统工程，它应满足以下一些条件：

　　首先，它应根据个人或家庭的资产收入状况、职业、年龄特点，构建与之相匹配的日常消费模式。这个模式客观上要求，在即期消费方面，既不能玩吃光、用光的把戏，也不能学“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。

　　这是因为，今朝有酒今朝醉，常常身无分文又到处借钱的人，公众形象总有那么一点丑陋，让人见了感到害怕。常常身无分文的“月光族”，总让人觉得在金钱方面，诚信缺失了那么一点点。更何况，创业投资也好，风险投资也好，避险投资也好，都是以资本作为支撑的。一个人，一个家庭，如果没有一定的资本原始积累，那么，他也就没有更加美好的明天，充其量，他只能是个混日子的人。

　　而终身省吃俭用，拼命积攒钱财的“土财主”式的消费观和生活方式，则让人愧对原本美好的生活。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。讲究的是资产、收入要与消费相适应、相匹配。即在经济条件许可和科学安排的前提下，让我们的生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。

　　其次，它应根据不同个人和家庭的不同生存背景，如年龄、健康状况、职业特点和中长期消费需求，构建与之相匹配的避险机制。并选择最佳的切入时机，以最低的投入成本，以应对和转嫁未来生活中可能出现的风险。这些风险包括，养老、医疗、意外伤害、失业、女子教育经费等，以确保个人和家庭经济在任何一个时点上，都能经风雨、抗风浪。

　　再次，在基本满足前面两个条件的基础上，将闲置不用的私人资本进行投资，以追求私人资本的效益最大化，使未来的生活锦上添花，更加美满和快乐。

　　私人理财的这三个方面是一个有机的整体。日常消费和避险是基础和前提，也是确保个人和家庭生活正常有序的必然要求。但是，构筑个人和家庭经济生活的“防火墙”，还只是严格意义上的私人理财初始阶段或基础阶段，而不是终极目标。这是因为，我们之所以要理财，就是要在目前的资产和收入状况下，使我们未来的生活更加富有，生活更加有质量，家庭成员更加健康、更加快乐，而不是单纯地追求资产的保值。这与建造大厦一样，基础必须打得扎扎实实。倘若基础不牢，在这个基础上建筑起来的大厦越高，倒塌的风险就越大，损失也就越惨重。

理财和快乐一起出发(2)

　　但是，如果我们只做打基础的工作，而不继续做建造大厦的工作，那么，这种前期的基础投入就被极大地浪费了。因此，私人理财既要做打基础的工作，又要做建造大厦的工作。只有这样，我们才能在风险投资市场上，不管有多大的风浪，都能有稳定的收益。只有这样，我们才能真正获取个人最大的财富自由，走上终身快乐理财之路。

　　快乐与金钱之间的关系似乎非常微妙，不同的人会把它们摆在不同的位置。

　　在生活中我们也会看到为了钱斤斤计较、悲喜不定的人，有许多人是为钱而活的。对他们而言，钱挣得越多，他就越快乐，钱成为他生活的动力以及向别人炫耀的资本。但是，他们的快乐是建立在自己的财路一帆风顺的基础上，因为他们对钱的介意，一点点利益的损失都会让他们懊悔不已。所以，曾经成为他们生活动力的钱，也可能会变成摧毁他们精神防线的洪水猛兽。至于炫耀，他的炫耀是给那些和他有一样生活方式的人看的。他有钱时，自然是万众瞩目的焦点，但一旦失势，不仅曾经艳羡过他的人会在背后冷笑，连他自己也觉得没了钱就没了一切，生活从天堂掉到了地狱。

　　记得有一句话是针对滚石集团总裁的评论：他实际上不是一个最好的经营者，对他而言，经营是次要的，金钱只是他快乐的副产品。他是在做自己喜欢的事情，因此他们投入了极大的精力和热情，并最终获得了成功，这成功当然也包括财富的创造。但是，最重要的一点是，他们从事业中获得了快乐，这种快乐并不仅仅来源于金钱，更因为他们实现自己梦想的成就感。

　　在整个人类活动范围内，快乐都有助于改进人们的行为方式，从而获得成功，这包括婚姻美满、收入增加、健康长寿。科学家们还指出，把快乐视为通向完美生活的坦途也是错误的。实际上，快乐和成功之间的联系也有一些阴暗面——例如，他们指出：“一个快乐的黑手党成员可能更可怕，一个快乐的骗子艺术家在造假却不被抓获方面也许更厉害。”不过，基本情况是，快乐似乎是成功之母。快乐是一个神奇的东西，如果您愿意分享，那么，一个快乐会变成N个快乐。本文提及许多关于美国人快乐和中国人不快乐的原因，绝非崇洋媚外，而是希望我们从中有所借鉴和启示，让自己越来越快乐。

　　我们通常认为，薪水当然是越多越好，但有一份来自美国的经典调查显示，年收入由5万美元涨到100万美元的人群，不觉得自己在加薪后的1年中，比过去的1年里更快乐。

　　心理学家对此现象的解释是：人往往忽略这样一个事实，即当薪水提高时，人的欲望也随之增多了。当拥有健康的身体时，我们不会期望自己更加健康；当拥有1个幸福的家时，我们不会希望拥有2个幸福的家；但对于和金钱有关的物质，我们总是觉得越多越好；于是，在不断追求、满足自己对物质的渴望时，人往往牺牲的是健康、人际关系、家庭、爱情和平和的心境。

追求财富不如追求幸福(1)

　　——幸福之道

　　幸福实质上是一个人对其所处状况的一种满足感，每个人所处的状况不同，产生幸福感的条件也就不同。富人的幸福可能是买一辆宝马车、打一场高尔夫、休闲、享受天伦之乐；平头百姓的幸福可能是找到一份满意的工作、吃一顿大餐、有一套属于自己的房子。

　　同样一件事情，对有些人来说可能意味着幸福，但对另一些人来说，却没有幸福感可言。对于整天忙碌的白领来说，时间是异常宝贵的，能有一天在家里休假可能就是幸福；但同样是这一天，对于那些经常呆在家里的人来说，却并不意味着幸福。

　　有人认为，理财就是管好账，节省开支，理财的目标应该是省钱。但不完全是这样，比如在上海这个大都市里，开私家车，如果单从经济角度来看的话，要花10万元左右的购车费、4万元左右的车牌照费，每年还要支付3000元左右的车险，每个月还要花不少汽油费，远远不如坐地铁、挤公车划得来。于是就产生了一种说法：“在上海，再富有也不要买车，纯粹是浪费钱！”对于有经济能力、这些开销对其收入支出结构中影响不大的人而言，这种说法其实是没有真正领会理财的真实含义———理财就是为了追求幸福。经济比较宽裕的人更看重的是休闲、时间和乐趣，私家车能够极大地提高其幸福感，应该花这笔钱。安萨里最近成为世界上首位女太空游客，尽管短短几天就花了2000万美元，她却说“绝对值得”。

　　也有人说理财的目标是赚钱，其实也不完全是这样。如果理财只是为了赚钱的话，理财不就成了投资。赚钱与亏钱是伴生的，赚钱的过程中往往要面临亏损的风险，预期收益越大，实际风险就越高。投资一旦不慎，就有可能出现严重亏损，不但没有了幸福感，可能还会严重影响个人和家庭生活的稳定。而即使一个人赚了很多钱，但稍有意外，他留给家庭的将只是伤害，幸福感一样是无从谈起的。因此，从理财的角度来看，应该合理分配、攻守兼备，不能只为了赚钱而理财。

　　因此，理财的最终目标应该是追求生活的幸福，而不是简单的省钱和赚钱。

　　1、目标适度才能幸福

　　理财的最终目标是追求幸福，在提出理财目标的时候要根据自身的实际状况，理性、适度地提出目标，不能提出一些不切实际、很难达到的目标和要求，否则将严重影响自己的幸福感。如果一个乞丐要求一年之内家财万贯，他可能在这一年里终日都会闷闷不乐，这个目标和要求是可望不可及的，只有当幸运之神降临时才有可能实现，而幸运之神是否光顾，何时光顾，恐怕只有天知道了。

追求财富不如追求幸福(2)

　　有些人在提出理财目标时，要求一年资产能够增值50%，而且所承担的风险要小，这种需求在现实生活中显然是不切实际的，是很难达到的，除非有一天买彩票中了大奖。

　　2、提出合理的理财目标

　　合理的理财目标应该是可望也可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。这样的理财目标要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制订，比如，只想获得稳定的收益、不愿意冒任何风险时，那就要以一年期银行定期存款利息作为理财收益参考目标，提出稍高于这一基准的理财收益目标，而不要将股票市场的收益作为参考，因为股票市场是高风险的市场，股市投资不适合风险承受能力较低的人。如果愿意冒风险，就可以将股票市场的收益和风险作为参考，制定预期收益目标和风险控制目标。只有建立在市场实际收益和风险控制基础上的理财目标才是有可能实现的、切合实际的目标。

　　幸福是许多人一生的梦想。很多人认为财富未必能带来幸福，但没钱肯定很难幸福。根据最新的研究数据显示，拥有乐观、进取的人生观，自认为生活在幸福之中的人，更容易获得财富。所以，幸福快乐是成功致富的关键。

　　3、幸福理财方程式一：看淡财富，它反而就在身边

　　幸福的人与不幸福的人对财富的态度如何？调查发现，幸福的人最重视家庭，他们大多把财富的重要性摆在第三位，但是不幸福的人却把财富摆第一，家庭摆第三位。不幸福的人认为钱对幸福而言很重要，他们渴望拥有更多财富，且愿意花更多钱去得到幸福。

　　心理专家认为，追钱是永无止境的，您愈是想去追求，就会愈不幸福。财富目标不必订得太高，循序渐进投资理财，才是幸福之道。

　　4、幸福理财方程式二：投资报酬率的期望别太高

　　幸福与不幸福的人，对投资报酬率的预期也不同。调查发现，幸福的人期待投资报酬率以11％～20％占最多，但不幸福的人则多数期待二成以上的报酬率。这显示，对投资报酬预期愈高的人，愈不幸福。

　　医师是人人羡慕的高收入行业，在医院已工作十几年的李医师手头上也有点积蓄，他说：“我对投资报酬的预期很低，只期望比定存还好就行了。”由于对投资报酬预期不高，他交给银行理财专员打理时，只要求比定存高就好，结果六、七年下来，他的平均报酬率都在5～20％之间，算是相当高的了。他有感而发地说：“满足点，标准不要订太高，就容易有幸福感。当您愈没有想要追求什么的时候，反而会得到更多。”

　　5、幸福理财方程式三：稳健保守，投资低风险标的

追求财富不如追求幸福(3)

　　怎样的投资组合让人感到幸福？据相关调查发现，幸福的人都采取稳健、低风险的投资方式，若将股票定义为高风险投资，定存、租金等固定收益型投资定义为低风险投资，那么幸福的人多采二：八的投资配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投资配比占多数。

　　幸福的投资比重，意味着只用不伤筋损骨的余钱，投资风险较高的商品；而必须保本的钱，则应该用来投入较为固定收益型的商品。

　　理财专家指出，股票二、定存八的投资配比，是让人睡得着觉的投资方式，显示稳健低风险的投资，才是幸福感重要的来源。若求取高风险、高报酬，睡不着觉，又怎么会幸福呢？

　　6、幸福理财方程式四：分散投资，选择适当好标的

　　好的投资配比，让人幸福，适当的投资标的与资产配置也是幸福良方。什么样的投资标的让人有幸福感？答案是定存、房地产与保险、海外基金。调查发现，不幸福的人投资股票比率明显高于幸福的人，但买保险的比率又少于幸福的人。

　　从幸福人的投资标的来看，已经兼顾了现金、不动产，还有保险保障，整体资产配置平衡，容易让人有幸福感。但不幸福的人，追逐波动性高的股票投资，风险高，情绪极易受影响。不管多么富有，即使拥有上亿元身价，但如果投资时未作风险分散，确实会让人很不幸福。惟有分散风险，作适当的资产配置，才是幸福理财法。

　　7、幸福理财方程式五：长线投资比短线进出幸福

　　投资节奏长短，其实也是影响投资者幸福感的因素。这次调查发现，不幸福的人，投资期间多在半年以下，超过三年以上者很少，属于短线进出者。反观幸福的人，多数投资期限拉得很长，以五年以上居多，其次是三到五年者。

　　以投资大师沃伦巴菲特（WarrenBuffett）的投资方法来看，巴菲特多年来以核心投资原则，把资金投入潜力绩优股，经过长期持有获利可观。这说明选择适当标的，通过长期投资，获利比短线进出者还高，这就是为什么幸福的人都采取长线投资的原因了。

　　8、幸福理财方程式六：正面乐观，财富跟着快乐的人

　　幸福的人与不幸福的人，其特质完全相反。幸福人的人总是会向前看，迎接新的一天，正向思考，觉得生命充满意义。他们慷慨、幽默、感恩、快乐、充满活力，觉得自己看起来很吸引人，对生活满意度高。不幸福的人，在这些方面回答全是否定。

　　美国的研究同样发现，具有幸福特质的人，比较容易成功致富。事实上，我们访谈多位成功人士、名人、创业家，也有一致的发现：这些成功人士，他们都具有幸福人的特质———他们几乎都是乐观一族。

追求财富不如追求幸福(4)

　　9、幸福理财方程式七：幸福才能招财

　　过去大家都认为，成功有钱是幸福快乐的原因，但是美国的研究结果发现，先有幸福快乐的人，比较容易为自己带来成功和财富。

　　这项研究颠覆了传统的观念，原来人是要先自觉幸福，才比较容易迈向成功，赚取财富。亦即，幸福快乐是成功致富的因子，而非结果。

　　当您拥有财富之后，如何同时拥有幸福？理财专家认为，“金钱只是手段，不是目的，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。”毕竟幸福才是最终的目的。不过在得到财富之前，别忘了，得要先幸福。这样，您就可以“因为幸福而带来财富，而且也能因为财富而得到幸福！”