高达破坏者3零件卸处:2009年8月3日关于缓解中小企业融资难的调研报告

今年3至5月，市政协调研组采取座谈走访、实地察看、发放调查问卷、听取情况介绍等形式，在全市范围内开展了专题调研，提出了缓解中小企业融资难的意见和建议。

一、全市中小企业融资的基本情况

截止2008年末，全市共有中小企业19495家，涉及农业、工业、建筑业、交通运输业、批发零售业等领域，这些企业为全市实现了60%以上的国内生产总值，50%以上的财政收入和 80%以上的城镇就业机会，已经成为达州地方经济发展和社会稳定的重要支柱。全市的中小企业融资渠道主要有三个方面：一是银行贷款，二是民间借贷，三是内部集资、自筹。上市融资尚为空白。而三条渠道都存在着困难。首先是银行信贷对企业支持率比重较小，且支持行业集中度高。据了解，全市近2万中小企业，与银行建立业务关系的有3千多家，建立信贷关系的只有1千多家，仅占企业总数的5%。80%以上的中小企业主要依靠自身积累、民间借贷和内部职工筹集资金，能从银行得到贷款的企业不到20%。据宣汉县反映，该县70%的企业近10年来未能从金融机构获得贷款，有近80%的企业，近五年未能从银行获得贷款。目前全市中小企业资金总需求量达50亿元，其中流动资金需18亿元，固定资产投资需34亿元，缺口相当大。且几家商业银行80%左右的信贷集中在达钢、达州电厂、达渝高速、华蓥山电厂等几家大企业，而大量中小企业贷款甚少。其次，民间借贷虽有快捷、方便、门槛低等优势，但利率高，据一些企业反映，一般月息在3——5分不等，甚至更多，企业难以承受。受制于融资难，一些如通达化工、福瑞制药等企业，本只需三五百万就可以扩能升级，创出上亿产值，一些如鹏翔电子、达州博瑞实业等，本可以抓住机遇，扩大生产规模，扩展市场份额的企业，因融资难而失去机遇。全市中小企业中有相当一部分因融资难而生产开工不足，停产半停产的增多。目前，全市停产半停产企业中，采矿企业56户，建材企业23户，冶金企业11户，轻工纺织企业13户，其中规模以上工业企业43户。

二、融资难的具体体现

   （一）银行准入难。我市中小企业大多没建立公司治理机制，没有建立现代企业制度，企业法人资产和自然人资产没有严格区分，在产权制度上不符合银行标准。加之产业结构不合理，类别多为能源化工、煤炭冶金、建筑建材、机电纺织，多数是国家限制发展产业，不符合银行信贷产业政策或环保政策,属于要求退出信贷范围的占企业总数的20%左右。

   （二）资信建立难。一方面，绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全，约80%的中小企业会计报表不真实甚至没有会计报表，财务报表经过审计的几乎为零，虚假帐、多套帐的现象甚为普遍。企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中真实性、透明度不高，银行难以认同。另一方面，企业破产兼并比例较高，对银行资产的影响较大。一些中小企业业主通过企业改制、破产、转产、注销法人等方式，悬空或逃废银行债务，破坏了银企合作的信用基础，近几年，我市国有商业银行通过剥离、核清、置换等方式处理不良贷款达150余亿元，付出了高昂代价。因此相当一部分企业被打入“黑名单”， 银行根本不予授信评级。

（三）信贷抵押难。中小企业贷款基本以抵押为主，部分商业银行在抵押物中甚至只认房、地产。且资产抵押折扣率较低，土地、房产按60%左右折扣，生产设备仅折20%——30%，自建厂房不能用作抵押，租赁厂房物权障碍更多，机器设备又存在变现困难，银行不愿意接受。而我市绝大部分中小企业发展初期，资产积累不足，难以满足银行信贷抵押要求。据初步统计，全市占50%以上的中小企业无有效抵押资产，较多中小企业被挡在信贷大门外。同时，中小企业贷款一般具有额度小、时间短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，涉及国土、房产等多个中介部门，部分银行还要求办理财产保险、公证等，各种中介收费总计大约占融资总额的2%——3%，增加了企业负担。

   （四）融资担保难。目前，达州市注册担保公司已有26家，但进入实质性运作的仅有10家，县一级担保公司，尤其是政策性担保公司普遍规模小，注册资本金少，大多在1000万——2000万左右，达不到商业银行要求的一亿元实有资本金的底线，难以为中小企业获得信贷提供有效支持。担保公司的运行机制和高额的担保费用也使企业担保难。大多数担保公司实际变成了“第二银行”，一般门槛较高，接近银行要求，要求企业抵押、质押，基本没有信用担保，还要求实行反担保，同样需要支付固定资产抵押登记、资产评估、信用等级评定、过户、担保费等多种费用，担保费约占贷款额的4%——8%，且要交纳10%——15%不等的保证金。据大竹鹏翔电子公司反映，贷款300万元，除去各项费用及保证金只剩下220万元。担保融资成本之高，实在是企业难以承受之“痛”。 

   （五）核准审批难。中小企业融资特点是“小、急、频”，而银行为防范风险，对任何贷款都要求一套完整而繁琐的融资手续，难以满足中小企业融资简单快捷的要求。如某银行办理小额信用贷款中，仅银行内部需要的资料最低为56页。同时，随着银行企业化改革，大幅度收拢信贷管理权限，市建行、市农行、市中行新增项目信贷审批权限完全上收，市工行虽有一定审批权限，但对于属四类地区的我市也基本形同虚设。市、县级银行授权、授信不足，基本失去贷款资格，对中小企业贷款业务大多只起调查评估作用，然后是层层报批，程序复杂，耗时费力。企业借一笔数额不大的贷款至少要办十道手续，少则一周，多则数月，往往错过最佳商机。

   （六）银企对接难。一方面我市社会诚信系统尚未建立。据银行信贷征信系统反映，1万9千多家中小企业，录入征信系统的企业为3000余户，仅占企业总数的15.66%。社会经济信息不透明、不共享，企业和个人经营状况的真实性难以判断，使得银行很难选出有实力、守信用的企业。尤其在金融危机的背景下，银行对风险的管控更加严格，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行采取的是“雷声大，雨点小”的做法。同时，金融机构对信贷政策、程序、金融产品种类、作用以及企业需求的准备等相关金融知识宣传推广不足，企业缺乏了解。另一方面，大多数企业经营者融资意识淡薄，在企业经营状况良好时，不注重建立和发展与银行的信贷关系，不注重自身在银行的信用建立。

三、缓解融资难的对策建议

（一）解决体制、机制障碍，放权授信，扩大市县金融机构信贷经营权。

（二）尽快建立和完善为中小企业服务的金融组织。地区性中小银行对当地企业的经营状况、企业家的人品和能力等，具有信息优势，因此在为本地中小企业贷款上具有比较优势。当前，要打破“金融机构越大越好”的思维定势，在全市推广宣汉村镇银行模式和经验，并积极探索建立小额贷款公司、社区银行、小额农贷机构等小型金融组织，尽快探索制定《放贷人条例》，建立“谁出资、谁管理、谁受益、谁承担风险”的小型金融组织机制，在遵守国家法规基础上，在金融主管部门的严格监管之下，加快民间借贷合法化、阳光化步伐，有效拓宽中小企业融资渠道。

（三）推动金融创新，为中小企业定做融资产品。一是各金融机构应辩证地对待大、中、小企业关系，真正做到贷款行为准则以效益为中心，走出企业规模、所有制形式作为贷款依据的误区。二是各金融机构应按照国家的产业政策，确定中小企业贷款投向，修订企业信用等级评定标准，建立中小企业贷款的正向激励机制。三是各金融机构要从中小企业融资需求“时间急、金额小、频率高”的特点出发，改进和完善内部管理体制，实行差别管理方式，优化信贷业务流程，适当下放中小企业流动资金的贷款审批权限，对中小企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”的管理模式。四是积极开发为中小企业服务的贷款品种，如仓单质押贷款、货权质押贷款、商铺经营权质押贷款、银票质押担保贷款、信用证担保贷款、企业法人周转经营贷款、订单、应收账款质押贷款等等。五是引入自然人担保、大股东担保等担保方式，解决中小企业不动产抵押不充分的难题。六是针对处于不同发展阶段的中小企业，提供不同的个性化融资产品，适当降低融资门槛。例如，对发展初期的小企业，只要能够提供足够的抵押质押担保，可以不进行评级授信，直接提供贷款；对持续发展能力较强的小企业，则制定适合其特点的客户评级办法，按级给予相应的金融服务；而对于财务信息比较充分、信用记录较好的中型企业，在进行信用评级的基础上，给予一定的授信额度，以充分满足企业发展的资金需求。

（四）完善担保运行机制，促进担保信用体系健康发展。一是做强担保公司。各级财政要进一步加大对政策性担保公司的注资力度，使之做大做强。二是建立风险补偿基金。各级财政应安排一定的专项资金，建立信用担保风险补偿基金，作为担保机构的代偿坏账补助，使担保行业承担的社会贡献与政府扶持力度相一致。三是完善中小企业信用再担保制度。设立再担保基金，用于对民营担保机构的资金扶持，提高信用担保机构运作的安全性和稳定性，以帮助其分散经营风险。四是鼓励各种经济成份的资本参与担保公司投资，形成多元化、多层次的信用担保体系。重点发展中小企业互助性会员制担保机构，借助行业协会或商会等组织的作用，牵头行业内企业联保等形式为中小企业贷款创造条件。积极探索信用互保机制，学习借鉴资阳五方联动模式，充分发挥我市中小企业信用促进会的作用，结合“模范守信中小企业培植计划”，壮大中小企业信用促进会，形成纵向联系担保公司、横向建立会员制担保、结对互保等融资新机制。大力倡导由行业组织出面协调，企业相互拆借，通过自愿形式，组成企业间的融资平台建设，形成蓄水池效应。五是对符合条件的中小企业信用担保机构，应免征营业税。

（五）推进直接融资。一是发展股票融资。通过多方面、多角度筛选，重点培育中小企业上市公司，在资本市场融资或者发放债券。二是积极探索发展债券融资。通过人民银行的筛选，把优良资产剥离组团，达到一定规模和效益，利用团队发行公司债券、企业债券。三是发展租赁和典当融资，补充满足中小企业短期急用资金的需求。

（六）提高企业素质，增强融资能力。一方面，各中小企业要加快建立现代企业制度步伐，增强法制观念，加强财务管理，依法开展生产经营活动，加强产品开发、市场开拓和技术创新，逐步提升产业层次，增强核心竞争力。要规范经营行为，树立诚信意识，逐步实现中小企业信用建设工作的科学化、规范化、信息化，不断提高信用水平。另一方面，要强化融资意识，主动加强金融知识学习，了解各种融资渠道、金融产品、贷款程序，以及相应的融资成本。要充分发挥资金的使用效益，根据企业自身特点和需要，综合运用融资工具，降低融资成本和企业财务费用。

（七）健全社会信用体系，改善融资环境。一是设立达州市中小企业信用信息平台，实现各相关部门中小企业信息的联网和共享；依托人民银行企业信用体系基础数据库，建立和完善全市中小企业信用档案；建立达州市中小企业网站，及时发布企业经济档案和企业高管个人信用状况。二是营造良好的融资环境。把争取金融支持的重点放在主动改善金融生态环境上，从发展的战略高度去看待银企关系，改变过去从地方企业和眼前利益出发的做法，切实维护金融债权。组织银企沟通活动，给银行和中小企业提供交流的机会和信息平台，使银企双方增进了解和信任。三是切实减轻中小企业融资成本。协调土地、房产、工商等部门，对涉及中小企业贷款业务的行政性收费给予减免，对政策性评估、公证等收费标准设定最高限额，降低企业办理抵押的费用。四是加强中小企业信用担保体系的监管。通过担保机构资信评级、业务指导、人员培训、运行监测、政策激励、风险警示等一系列监管措施，促进担保机构规范有序发展