你好出租车 电影:关于成立银企合作协会解决中小企业融资难的可行性探讨

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杂谈

   长期以来，融资难一直是困绕中小企业发展的主要瓶颈，为解决中小企业贷款难，社会各界在机构设置、业务品种、融资方式等方面做了许多的创新与尝试，这对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用，但目前的创新与尝试仍或多或少存在这样那样的不足。

    一、中小企业融资市场现状

    1、中小企业的融资主渠道及资金价格

渠道一：通过城市商业银行、农村信用社、邮政银行等地方性金融机构的间接融资。利率在1分至1.5分之间。加上担保公司的担保费用，中小企业贷款的实际利率在1.5分至2分之间。渠道二：通过小额贷款公司、民间闲散资金非正规金融领域的高利贷。小额担保公司、小额贷款公司、典当是盈利性机构，其盈利性的特点直接决定了其必然以尽量少的资金，取得最大的收益，目前的民间借贷利率在利率在2分至3分不等。渠道三：通过向上、下游客户的赊购、赊销，以铺货或预付帐款等方式融资。结果是：一方面可用资金不足，难以满足需求。另一方面资金价格过高，推高企业的融资成本。国有商业银行已经逐步退出中小企业信贷市场。

  2、创新型金融工具的发展情况

证券市场试点推广的证券创业板、直投业务等创新型工具受市场容量、风险、证券市场波动等的影响很难在短期内实现大面积的扩容，多数中小企业恐难以享受这样的待遇。

   3、国有商业银行等大型金融机构对中小企业信贷市场涉足较少的原因。一是中小企业财务制度不健全、信息不对称，出于跟踪监督考虑，金融机构对中小企业贷款信心不足。二是金融与企业地位不对等，出于管理成本考虑，金融机构对中小企业贷款态度不积极。三是融资担保渠道窄，信用记录少，出于风险控制考虑，金融机构对中小企业贷款认知度不高。极少数国有商业银行等大型金融机构试点推广的融资产品，诸如应收帐款质押、商品质押贷款等业务创新，只是传统保证贷款的细分，并没有解决企业产品价格波动、企业三解债等形成的潜在风险，况且多数中小企业流动负债远高于流动资产，可供抵押的资产远远不足，市场面较窄，上述创新远不能满足中小企业发展的实际需求。

表面上看，中小企业融资难是由于金融资源分配不公所导致，仔细分析，中小企业融资难是市场选择的结果。笔者通过多年的观察发现中小企业融资难的根本原因，一方面在于中小企业点多面广，极度分散，与交易对象说话缺乏凝聚力。另一方面，中小企业数量庞大、鱼龙混杂，使得金融机构没有足够的时间和精力来筛选客户。目前，解决中小企业融资难的创新绝大多数停留在金融市场化改革方面，而在如何实现银企互信、平等对话方面提法较少。探讨组建银企合作协会，为银企搭建平台，将金融服务资源纳入平台，将中小企业信息收录到平台，实现金融服务与企业需要的有效对接。再通过会员缴存会员基金，筹措中小企业融资担保基金，是解决由于信息不对称、地位不对等、担保体系缺失导致的中小企业贷款难、金融机构难贷款问题的有效途径。

   二、成立银企合作协会的可行性探讨。

   1、协会具有中介职能，可为中小企业与银行之间实现互信、互惠穿针引线。现阶段，大型金融机构对中小企业的财务真实性疑虑较大，造成了对中小企业的不信任。协会成立后要求会员定期向协会报送相关信息，通过长期的观察与分析，可以充分了解会员的经营运行情况，再经过必要的分类、筛选，将优质会员过滤出来，供银行选择。在减少银行疑虑的同时可有效降低银行信贷管理成本，增加银企之间的互信。中小企业势单力簿，不具备与金融机构讨价还价的能力，通过银企合作协会，可有效提升中小企业的话语权，从而促进金融机构改善服务质量、提高服务水平。

   2、协会具有交流职能，可以有效提高中小企业整体管理水平。协会是会员之间的交流的重要场所，会员之间定期、不定期的交流、学习是推广会员好经验、好做法的有效途径，示范效应可快速提高中小企业整体管理水平。

   3、吸收会员基金为会员提供融资担保，可强化协会的服务职能。担保体系缺乏、融资担保成本过高是目前影响中小企业信贷的最主要因素，银企合作协会区别于其他行业协会的最大亮点是通过吸纳会员基金，组织企业间的闲散资金形成协会融资担保基金，为协会会员贷款提供融资担保。既可解决中小企业担保缺失的难题，又可降低企业的融资担保成本，从而强化协会的服务职能。

   4、协会基金的公司化运作是保证会员基金的安全的必要措施。协会基金归全体会员所有，如何保证基金的安全是协会基金能否持续运行的关键，由协会理事会负责，组建协会基金管理公司，在协会理事会的监督下，基金管理公司通过公司化运作，以安全性、效益性、流动性为原则，统一经营协会基金，从而保证协会基金的保值与增值。

   5、采取政府主导、人民银行推动，辅之以必要的强制性措施，可以较短的时间、较低的成本完成协会的组建。目前条件下，中小企业与金融机构自发组成银企合作协会的条件尚不具备，必须借助必要的行政力量。由地方政府主导，人民银行推动，依托人民银行的征信系统，将中小企业与金融机构召集起来成立银企合作协会，然后经过会员大会商讨会员服务项目，选举理事会，设立协会办事机构，逐步实现银企合作协会为会员服务的职能。

   三、银企合作协会的基本构架。

    1、成员构成及服务项目：

   银企合作协会筹建的原则是：采取自愿的原则，以会员制的形式吸收中小企业、金融机构、具备特定资格的个人作为协会会员，组成银企合作协会，成立会员大会。会员分企业会员、金融会员和个人会员。企业会员分普通会员和高级会员。普通会员只享受协会普通优惠服务，普通优惠服务包括：享受金融机构区别于一般客户的优惠待遇，交流学习，协会成员需要的产品推介、广告宣传等信息化建设，协会对普通会员不提供会员单位的贷款融资担保。高级会员由普通会员缴存一定数额的会员基金后升级为高级会员。高级会员可享受一定数额的融资担保优惠待遇。

   2、基金运作与市场退出。

   协会基金由高级会员按照一定金额缴存，形成协会融资担保基金，基金归高级会员所有，采取公司化运作。协会理事会负责组建协会基金管理公司，在协会理事会的监督下，协会基金管理公司以安全性、效益性、流动性为原则统一经营协会基金，保证基金的升值、增值。协会基金是协会高级会员享受贷款融资担保资金保障，协会会员按正常条件退出协会时，协会按期初的认缴金额计算基金净值退还会员。

    3、协会基金的风险管理

    基金风险管理主要表现为几个方面，一是基金运用的风险管理；二是贷款融资担保的风险管理。

    （一）基金运用风险管理

   为保障基金的安全，基金运用要以购买低风险资产、可即时变现资产为原则，协会基金不得参与房地产及固定资产投资，不得参与实体经济投资。协会将规定基金投资股票等理财产品的比例上限，便于协会成员融资担保补偿变现。

  （二）贷款担保的风险管理

   协会基金的主要功能是为协会成员中高级会员提供贷款融资保证。贷款融资保证资格审查是贷款担保风险管理的主要环节，会员融资担保资格审查由理事会负责，理事会根据章程规定的贷款担保比例经集体审查通过后为会员贷款提供担保。为最大限度的降低贷款担保风险，理事会有权了解会员贷款的用途，监督担保期间会员贷款的使用，会员要定期向协会常务机构报送资金使用情况。贷款到期，会员要及时归还银行贷款，担保业务完成。若无特别重大意外事件发生，会员贷款不能延期，若因故确需延期，需经理事会同意。除发生不特定意外事故外，由于经营等原因导致贷款到期不能归还的，造成损失由会员自行负责，所有损失协会有权追讨。会员应严格遵守贷款协议，不得恶意逃废金融会员的贷款，会员若有意逃废金融会员债务，协会除追讨损失外有权将该会员清除出协会，缴纳的融资担保基金收归协会作为风险补偿基金。

    四、其社会效应及未来前景。

   1、银企合作协会要求会员单位定期报送相关信息，经过长期的收积，积累了大量的中小企业信息，这为中小企业基础数据库的建立打下了坚实的基础，目前中国的征信业尚处于起步阶段，协会中小企业基础数据库的建立，为征信业的发展开辟了新路。

   2、协会基金不仅能够有效解决目前中小企业面临的融资担保的困境，随着协会基金的不断壮大，又可使中小企业股东充分享受协会基金增值的成果，充分体现共同享有、共同管理财产的权益。

   3、通过协会平台传达宏观经济信息，有效贯彻中央的宏观经济政策，合理引导地方产业布局。

   4、协会通过奖优罚劣，树立榜样效应，引导中小企业树立诚信意识，从而提升全社会的整体信用水平，切实改善金融生态环境，形成资金回流的凹地效应。