柴静是一个怎么样的人:不陪大象起舞 只与蚂蚁同行·每日商报

  ——与中小企业一起成长 当中小企业合作伙伴

  记者 洪叶

  2008年9月10日，稠州银行杭州分行开业。这家扎根于义乌这个全球最大的小商品集散中心的银行，将自己定位为一家“市场银行”，坚持“支小扶微”、“助市兴商”，不陪大象起舞，只与蚂蚁同行，让银行与小企业共同发展。特别是2011年该分行推出500万元以下小微贷款产品——“市场通”以来，专业市场和产业集群拓展工作推进加快，成效显著。

  市场银行的“填空题”

  稠州银行杭州分行去年在辖区范围内推出了500万元以下小微贷款产品——“市场通”。这个专门针对专业市场和产业集群研发的贷款品种，使小微客户不再单打独斗，依托市场的集合效应，顺利拿到融资款项。

  小微企业在日常生产和经营活动中往往存在企业分布区域大、数量广且区域差异大、财务及经营信息不透明、管理及经营不规范、信用观念淡薄及违约成本较低等特点。因此，这些企业要从银行获得贷款的难度就加大了不少。

  “‘市场通’，通俗地来说，就是根据每个市场（集群）的实际情况，度身定制一套专属的贷款体系。只要是该市场（集群）的商户，都可以根据实际情况来套用早已设定的贷款体系标准，就和填空题一般，只要符合模式的要求，往里填空，都能顺利从银行获得贷款。”稠州银行杭州分行有关负责人介绍。

  截至目前，杭州分行已经成功拓展了8家专业市场和11个产业集群。其中8家专业市场，涉及小微客户800余户，累计已审批小微贷款总额为7亿元，出账5亿元；产业集群11个，涉及企业1000余家，累计已审批贷款总额为25亿元，出账20亿元。涵盖了布艺、五金、珍珠、袜业、纺织、地板、童装、五金水暖、轴承、环保产业、卫浴等优质产业集群，以及羊毛衫、陶瓷品、钢材、家居、建材、通信、鞋帽、石材等成熟的专业市场；仅自2011年6月份以来已与多家协会、商会签订了合作协议，意向贷款总金额达30多亿元，意向贷款的小微企业超千家(如2011年合作的五金水暖产业集群，通过市场通操作模式，仅一个季度已向该集群投放小微贷款近3亿元，涉及客户近百家)。

  坚持市场定位 服务个私经济

  陈林海，天台人，他经营的通信器材门面就位于上塘路上的通信市场北大门口，169号。

  陈林海做这行10年了，从2001年开始至2009年，其销售规模始终保持在每年600万，净利润30万左右的水平。陈林海觉得按照其当时的自有资金拥有量，600万的销售额已经成为其销售规模增长的一个瓶颈。如果事业上还想要大的发展，必须借力，扩大经营规模。于是在“单干”10年后，陈林海想到了银行贷款。

  “我当时去了三家银行打听贷款的事情，其中两家银行得知我的经营规模后，嫌我规模太小，当场就拒绝了。还有一家银行也不是不同意，只是要求有抵押物。可我铺面是租的，又没有房产，根本满足不了银行的条件。”陈林海当时有点泄气，在找第四家银行——稠州银行杭州分行前，他对是否能获得贷款并不抱很大希望。

  不过这次，稠州银行杭州分行并没有让陈林海失望。据当时负责这笔业务的客户经理介绍，当时他们经过和陈林海本人的接触及周围商户的了解，得知陈林海在市场专做手机，同行口碑良好。不过在杭州没买房子，加上前几年市场定位不够准确，代理手机品牌单一，导致存货积压，经营亏损，目前自有资金不充足，影响到了其生产经营规模的扩大。

  “不过，我们发现其商铺位于市场大门旁，位置好，且目前经营手机品牌种类丰富，如联想、天宇、三普、大显等均为国产一二线手机品牌，且符合通信市场目标客户群体，发展前景较好，在对其资产负债以及信用情况进行分析后决定给予其30万流动资金贷款，贷款期限一年。”该客户经理说。在一年贷款期满之后，陈林海又办了续贷。陈林海用了一年多时间，销售规模由600万增加到了近1000万，并且规模还在不断扩大。

  在商户最需要扶植的时候，雪中送炭，帮助其发展，这正是稠州银行在市场商户中能做开做大的根本原因，而这也是稠州银行从做市场开始就把扶植发展市场商户作为一项长期的工作来抓，把中小商户的事业当做自己银行的事业来做，同中小商户共进退同发展，从而赢得广大中小商户的信赖。目前稠州银行在杭州通信器材市场有授信商户近23户，总贷款余额7290万元。

  发展地缘信贷 联保扩展融资渠道

  在采访中，稠州银行杭州分行行长洪流不断地提到这样一个名词——“地缘信贷”。在稠州银行内部，被国人重视的“关系”也列为考量信贷融资的一个非常重要的指标。正因为稠州银行针对市场需求开发了有针对性的信贷产品，也在于银行根据“地缘信贷”地缘亲、人头熟的优势，探索出了“三看三查、两人四眼”定贷法，并在信贷审批时贯彻一个“快”字，所以，只要在稠州银行杭州分行办过贷款业务的，就能体会到其“快速、高效”的贷款审批发放流程，恰恰就是这一点，满足了小微企业贷款“短、小、频、急”的要求。

  亿丰家居建材市场也是稠州银行杭州分行“市场通”产品进驻的市场之一。

  该市场于2008年6月开业，其商户总量在270余户，年交易量在17亿元左右，但由于市场内商户与上游结算时以现款现货为主，而下游则会有1-3个月不等的欠款期限，导致了该建材市场内的商户资金普遍较为紧张，发展速度较为缓慢。

  稠州银行杭州分行在通过与市场方接洽后，为亿丰家具定制了专属的“市场通”产品，已有57户个体工商户在稠州银行获得了贷款，贷款额为4380余万元，可以说在一定程度上解决了他们的资金紧张问题。

  其中一位叫王家锐的商户，他采用的3户联保（小企业联合担保贷款）的方式，在稠州银行杭州分行获得了50万元1年期贷款。在向银行申请8天后，他就顺利获得贷款，并及时购进了一批别人亟待销售的打折陶瓷品，购入价格在60万元左右，通过一个月左右的消化，该批陶瓷品几乎为其带来了50万元的利润。

  在对客户的回访中，银行的客户经理明显感觉到王家锐的资产实力得到明显改善，不仅在亿丰建材市场增加了一个新的仓库，还再首付50万买了一套136方的房产。

  今年新增贷款

  100％投向小微企业

  稠州银行杭州分行行长洪流表示，年初行里已经确立了今年信贷的重要目标——“调大放小”，新增贷款将100％投向小微企业。这对于仍处于融资瓶颈中的小微企业来说，无疑是个福音。

  此外，今年稠州银行杭州分行将继续加大产业集群与专业市场的拓展力度，新增拓展重点如：蓄电池、耐火、电子电容、转椅、紧箍件、皮革、精编、造纸等产业，电子、服装、副食品、农产品等专业市场的合作。尤其是作为商贸流通业的“中间环节”--专业市场，其上游紧扣生产加工企业，下游联动批发零售和广大消费者，可以说是产业经济的血脉。该行通过提升服务品质，确保产业经济血脉畅通，实现差异化、特色化服务促发展，真正将义乌经验复制并落地生根。

  同时，该行还将进一步完善已有产品功能与新产品的开发力度。没有好的产品和好的服务，就像战士没有好的武器一样。2011年，稠州银行杭州分行多个金融创新产品相继成功试水，商位使用权抵(质)押贷款、小企业联合担保贷款、1+N产业链贷款、“经营性物业”“小企业抵全贷”等一系列产品赢得了市场的认可。2012年，分行将推出权利质押、信用贷款，尤其是自偿性贸易融资等产品，通过探索，为小微企业发展助推，为市场及行业的发展助力。

  严格执行监管部门“三严五禁”

  减轻企业融资成本

  此外，针对目前个别银行在放贷过程中变相增加小微企业的融资成本的不良风气，稠州银行杭州分行表示，目前已经在全行范围内贯彻银监局提出“三严五禁”监管要求，规范经营行为，减轻企业融资成本。

  银监会提出的“三严”是指：一是严格落实银监会贷款新规，防止贷款资金被挪用或外流，确保贷款资金真正进入实体经济；二是严格落实利率风险定价，合理利率定价，主动让利企业，对小企业贷款利率原则上不上浮或少上浮；三是严格落实浙江全省1000家小企业信用贷款试点任务，切实转变单一的、过于依赖抵押担保的信贷方式。

  “五禁”：一是禁止存贷挂钩，不能要求企业以事先提供存款或将部分贷款资金转为存款作为发放贷款的条件，不得变相提高贷款利率；二是禁止一切不合理收费，取消所有贷款承诺费、管理费、顾问费、咨询费(银团贷款的管理费和承诺费除外)；三是禁止贷款时搭售各类理财、保险、基金等金融产品，不得额外增加企业负担；四是禁止向民间借贷中介机构融资，严禁银行从业人员与金融掮客合作；五是禁止将银行自身考核指标压力转嫁给企业，不得采取压票、限制客户转账等不正当竞争手段开展业务。

  “目前，的确有个别中介公司打着稠州银行的名义，贴息拉存款。稠州银行杭州分行坚决反对这一扰乱金融秩序的做法。如果客户在日常存取款过程中发现有人有类似违规行为，可以直接向银行反映。银行查实之后，发现一起，处理一起，并开除相关责任人。”稠州银行杭州分行相关负责人表示。