现代中国著名导演:王先生家庭的理财方案

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 01:51:48
理财规划师      张金章
家庭状况:
王先生:35岁,泉州某高中的语文教师,每月平均税后收入4500元
王太太:33岁,泉州某高中的数学教师,每月平均税后收入4000元
儿子:5岁,上幼儿园大班
两人拥有一套两室一厅的住房。双方父母均在泉州退休,并享有国家公务员待遇。夫妻双方对孩子的教育非常重视,打算在孩子高中毕业后,让他出国接受教育。
2006年,王太太拿出2万元购买基金,现在基金的账面价值已近4万元。又拿出2万元炒股票,由于没有经验,前期盈利2万元后有所减少,现在账面价值3万多元。
表1   家庭资产负债     (单位:万元)
家庭资产
家庭负债
存款
11
房贷
0
股票
3
其他
0
基金
4
保险
0
房子
80
家庭净资产
98
表2    家庭月度收支状况   (单位:元)
家庭收入
家庭支出
工资
8500
基本支出
2500
其他
1000
孩子教育
2000
赡养老人
500
旅游
500
家庭月底节余
4000
理财目标:
1,为儿子准备大学及出国的费用
2,退休时满足现在每月3000元的生活消费水平
财务分析:
从王先生家庭的资产负债表,可以看出王先生的家庭理财存在一定问题。
1,金融资产投资结构不合理。主要是王先生家庭的流动性资产比例过高,储蓄存款可满足20个月的开支,而投资性资产相对较少。这样一来,资金的使用价值没有表现出来。特别是在中国这样经济高成长型条件下,没有积极参与投资会损失一部分收益。
2,风险保障不足:除基本社会保险外,无其他保险。王先生家庭属于典型的上有老,下有小的家庭。如果夫妻双方一旦出现意外或大病,家庭的经济来源将很难得到保障,应付意外的支出开销也会成为家庭负担,因此这部分风险需要转嫁出去。
3,没有单独的养老计划:必须未雨绸缪,积累一笔足以支付老年生活基金,以维持退休后高品质的生活水平。
4,子女留学费用差头大:综合考虑取各国留学费用的平均值20万元/年,并按照国外年均教育费用(美国通货膨胀率低于人民币)增长率4%来测算,则高等教育费支出如表3所示。
此外,还有出国前留学代理的其他费用,约需10万元左右。不考虑通货膨胀及学费增长等因素的情况下,4年的留学教育费用为90万元。如果只是将现有的家庭财产存在银行,13年后按3.87%的复利计算,将拥有71万元,以这些钱留学是远远不够的。
理财方案
根据上述对王先生家庭财务的分析,可从投资、保险、退休3个方面提供家庭理财建议。
一,投资规划
王先生夫妇属于中庸型风险偏好投资者,即在追求本金安全的前提下获得较高的收益(平均投资回报率8%,最好18%,最坏-5%)。结合王先生的理财目标,建议选择开放式基金作为主要投资产品。从资产的稳健性考虑,我们设计了如下投资组合,具体如表4所示。
对于家庭每个月节余的4000元,其中500元应作为活期储蓄;定期定投指数型基金、股票型基金、混合型基金各1000元,债券型基金500元。该组合的年预期收益率约为8%。
二,保险规划
保险最大意义是保障,由于返还型保险需要缴纳的保费较高,最终的保险利益还要受通货膨胀等因素影响,因此建议购买消费型保障险。在王先生的家庭结构中,父母是子女最大的保障,首先应该优先考虑自身的保障。孩子方面,入泉州城镇居民保险的社会保障,保额10万元(家庭承担40元保费)。
三,养老规划
教师的工资构成为:结构性工资+教龄+职务+各种补贴,其退休后由国家负责,到时所拿到的工资大概相当于现在1500~2000元的购买力水平。在孩子出国后,同样进行定期储蓄投资,到期的本利收益基本能够满足未来等同于现在每月3000元的生活水平。
四,其他规划
在整个家庭资产中,应该有应急金的准备。投资170000元,保险6000元,活期储蓄只有14000元,刚刚满足2个多月的开支。建议王先生夫妇办理两张信用卡(透支金额为2万元左右),作为应急准备金的补充。当然,要适当使用信用卡,避免出现过度透支。
按照此计划进行投资理财,王先生现有家庭结构在13年后,其金融资产可达137.2万元,能够完成孩子出国留学的计划,如表6年示。
表3  国外教育费用递增情况
国外学习阶段
费用现值/元
国外教育费用增长/年
距离时间/年
费用终值/年
第1年
200000
4%
13
333014
第2年
200000
4%
14
346335
第3年
200000
4%
15
360188
第4年
200000
4%
16
374596
费用总额
800000
1414133
表4家庭投资计划
项目
金额/元
投资收益率
所占投资比重
股票型基金
50000
10%
21.17%
混合型基金
60000
8%
32.61%
债券型基金
60000
5%
32.61%
活期
14000
3.87%
7.61%
总投资金额
184000
综合投资收益率
7.25%
表5  家庭保险规划
意外险(卡单)
重疾险(某保险公司定期重疾)
王生生
50万元/     500元
20万元/  2940元/    30年
王太太
50万元/     500元
20万元/  2060元/    30年
合计
6000元
表6   家庭理财前后资产对比        (单位:元)
现有金融资产
每年定投储蓄
合计
未理财(储蓄)
19万
每年储蓄42000元,13年后拥有52.6万(年利率3.87%复利)
71万
理财后,在第13年时
45.7万
92.2万
137.2万
风险提示:
孩子的学费是没有弹性的,在上学期间要保障资金投资的安全性,宜减少高风险的投资,将原来8%年收益降为5%。通过计算,完全能够满足出国所需要的,但流动性稍显不足。由于上述演算是在历史数据和一定假设的基础上,而王先生夫妇的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化,我们无法精确地给出其个人和家庭财务规划。王先生需要随时与理财师联系,根据具体情况调整投资组合。