偶看新闻火锅蘸料芝麻酱:零售银行（续）
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/30 12:54:32
零售银行（续）
《零售银行》的格局，在２０１２年伊始，又发生了细微变化。
民生银行的发展战略，以小微金融为突破口，为中国经济转型贡献力量，在小微信贷突破２０００亿后，开始进入２.０时代，已经完成信贷结构的大改变。
小微金融的壁垒，就是银行对所处行业的渗透程度，对所处行业的熟悉程度，对所处行业的商业理解。这种金融服务的壁垒非常厚，并非一般人理解的那样简单。风险管控、成本控制、流程管控，都不是一朝一夕可以轻易实现的。客户的粘度，要比一般的中大型企业业务高很多。一个必须时刻清扫的厨房，小强大规模爆发的可能才会大大降低。这，也恰恰成为核心竞争力。
招商银行的个人金融业务，表面上看起来谁都可以做。但是，服务是一种核心企业文化，其背后的壁垒很难轻易突破。一个商业银行，长期熏陶的风险管控、用户服务文化，不是轻易可以克隆的。虽然，其快速发展的爆发力，在中短期不如国家经济转型下政策支持导向很强的民生银行，但是，中长期的稳健推进能力，依然是不可忽视的。
在中国，１３亿个人用户，数千万个体工商户群体，是两大最具生命力的用户群。在这两片沃土上，脚踏实地树立自己的城堡，形成独特的零售银行经营文化，挖深护城河，必将造就巨型企业。
很早，就有人说招商银行是中国的富国银行，其实，这种观点，恰恰是不了解富国银行。
招行的发展方向，应该向美国运通的方向，建设成为个人消费信用业务的综合性金融服务巨人。
富国银行最擅长的是维系高利差的小微信贷业务，对信贷业务具备高水平管控能力。民生银行，从股东结构到资本组成，都主要来自于民营经济，业务特点也是根植于中国民营经济体。无穷无尽的小微草根民营经济体，将形成源源不断的成长源动力，为金融服务业提供足够的成长空间。民生银行的主要股东组成，来自于中国民营经济逐渐壮大的各个行业，行业领军企业大多汇聚于该资本旗帜下。对民营经济发展知根知底，是一种核心竞争力，这不是轻易可以复制的。很难轻易找到比新希望更懂农业，比熔盛重工更懂造船的民营产业集群。
对用户的理解与服务，是商业银行的最终经营性壁垒。贴近用户的生活，在用户的生产、消费过程中充当不可缺少的必要角色，才会形成庞大的利润与经营性壁垒。
在一个全行业盛宴的时代里，你看不出孰强孰弱。但是，在一片荒岛中，最顽强的生存力，才会凸显出谁更强。当下中国的商业银行群体，看似同质化严重。但是，未来中国银行业必定出现差异化竞争。招商、民生的生存土壤、企业文化，将为其树立相对强的竞争壁垒，大概率从零售银行业胜出。
曾经质疑民生银行的投资者，在一轮轮国家小微金融刺激政策出台后，不得不重新审视民生银行的战略部署实施能力，其背后是强大的股东群体对中国经济发展的理解力。原因很简单，中国经济过去、现在、未来，都必然由民营经济群体探索前进。这是资本属性决定的，这是改革开放三十年，中国经济飞速发展的核心动力。