偶看新闻superjunior 音译:理财专家支招:2012年如何理财让你的腰包更鼓之一
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/28 11:42:32
理财专家支招:2012年如何理财让你的腰包更鼓
2011年12月26日2011即将结束，年底到了，年终奖即将“落袋”，是一如既往地钱来即花还是打一场漂亮的年终奖“保卫战”？
2012年1月起执行的新利率，将是央行2011年三次加息后的累计利率，如五年期以上贷款的基准利率将从2011年初的6.40%涨到了7.05%。投资者如何把握政策微调下的风云变幻？面对增加明显的月供，房奴们是否应该提前还贷？新的一年来临，面对各种新形势，年终奖正是开启新的理财新局面的理想资金来源，开启你的第一次个人保障规划。
即将过去的2011年，投资市场可谓跌声一片。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安，而且对世界经济发展也带来了极其恶劣的影响。股市的跌跌不休，大宗商品价格的跌宕起伏，被视为避风港的债券市场也出现过严重下跌，就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。近期央行下调存款准备金率，这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年，各种投资品种会如何演绎？投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻？
案例1:“月光族”定投为主
26岁的小艳在国企上班，月工资2000多元，由于小艳单身且是独生女，不存在买房还贷压力，每月工资多用于购物，到月底很少有钱剩下。身为“月光族”的小艳最期待的就是年底，因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。2011年小艳有了新想法：理财。然而理财知识的匮乏，让小艳有些忐忑。
理财师分析：像小艳这样的80后刚进入自己财务生命周期的累积阶段，但因“涉世不久”，资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期，家庭支出增加，未来子女教育、购车、购房等财务负担增加，应及早构建家庭理财计划。
理财师建议：小艳可每月拿出一部分资金进行基金定投，年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时，最好能物色几支基金，而不是将所有钱都投入一个基金，这样可降低风险。在使用年终奖理财时要合理配置不同基金种类的比例。
理财师同时提醒，最重要的理财原则是控制消费欲望，改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差，容易产生消费冲动，建议扣除必须的节日消费开支后，将年终奖的剩余作为第一笔基金购买投入，同时在工资卡设置基金定期定投，一方面分散风险，另一方面可起到强制储蓄、抑制消费作用。
案例2:“房奴”提前还贷要精细打算
这几天王女士收到好几条银行短信，提醒她2012年1月1日房贷月供增加。
2010年王女士贷款20万买了套公寓，选的是10年期等额本息还款法。现在的基准利率6.40%，月供 2260.8元，下个月利率涨到7.05%，月供将增加到2327.33元。王女士夫妻俩都是公务员，每月工资加起来5000多元。“月供加了，是不是该想办法提前还贷？”而让王女士伤神的还有2012年3岁的孩子要上幼儿园，要准备孩子的教育费。
理财师分析：王女士的情况不适宜提前还贷，因为月供已占王女士夫妻收入的一半，而2012年孩子教育支出还将日益增加，提前还贷必将导致孩子教育资金受影响
理财师建议：由于近年银行产品的创新及政策变化，贷款合同中“利率调整方式”是可以与银行协商的，大多数银行都可约定为“按年调息”或“按月调息”，这一条款需在签订贷款合同时确定。
一般认为，利率上升阶段可选按年调息，下降阶段可选按月调息，这样能减少利息支出。王女士可从现在开始购买教育基金，从而缓解教育支出的压力。在选择教育基金保险时，可以考虑分红型产品，虽收益有限，但以稳定见长，保障功能非常明确。