偶看新闻外来车辆进入厂区:很实用！全职太太总结10家银行使用经验
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/20 14:21:37
我是个比较保守的人，所以一直以来我的资金都是定存的，还有部分资金被股市......（你懂的），跟银行打交道也不多，对理财产品更是知之甚少。一直到今年三月份，我因故辞职回家专心做了相夫教子的好妈妈。闲暇时间比较多，于是就有了时间和精力来研究一下理财这个概念。
之前我只有浦发银行的借记卡和信用卡，以及深圳发展银行的存折（拿来还房贷的）以及信用卡（说积分可以兑换成现金拿来抵房贷).赋闲在家后我就开始关注理财产品，疯狂到各家银行的官网了解信息。半年多来对众多银行使用经验如下。一、深圳发展银行
5万元就可以升级为金卡用户(需要一直保持至少5万的资金或者理财产品在哦,否则每季度扣管理费15大洋)，本行以及他行跨行ATM取款免费以及网银全国转账免费。这一点我很喜欢，因为父母和我不住在同一个省份内，需要经常跨行异地汇款。虽说全国转账的费用其他银行封顶了也不过50元，不过能免费不是更好？现在深圳发展银行已经成为我的资金中转站(虽然也没有多少钱啦,资金这个词听起来好听些).此外,深发展的理财产品收益相对不错,产品也不少.比如今天刚买了一款5万元起售127天保本年息5.5%的产品.非保本的大概在5.6-6.1%之间.
我和深发展的理财顾问聊过多次,她说其实保本和非保本的产品募集来的资金都是投资同样的产品(例如债券或者货币市场),只不过投入的比例不同,所以风险和收益都不同.她说目前来看做了几百个非保本的产品还没有一个达不到预期收益率的.这个我相信的,不过我一向倒霉,就怕….况且在股市上已经亏损太多,我不能再承受任何亏损了.我还很喜欢深发展的一款5万起售保本日添利产品(每天可以购买/赎回) ,年息达到2.6645%,虽然还不是我知道的最高的,但是因为其灵活性好让我深爱.我上次有一笔资金闲置几天,就先买了这款产品,拿了几天利息,嘻嘻.更神奇的是,它可以部分赎回或者追加,合同书上说最少余额不能少于5万元,但是我目前只有零散的万把元日常备用金在里面,照样也没见它踢我出去,说明现在银行对资金是多么的渴求呀!这样我可以每个月将一些零散钱放进去累积,多好!
深发展的长处:金卡用户全国ATM取款/转账免费(我没升级前也没见他收我同城他行转账手续费,但我不敢说普卡一定也免费);人民币理财产品较多,收益较好.
深发展的短板:全国网点少;不能网上结售汇;外汇实盘交易点差大,成本高;外币理财产品甚少,只有固定的美元和港币。二、招商银行
5万元可以升级为金卡用户(需要一直保持至少5万的资金或者理财产品在哦,否则每月扣管理费10大洋),转账费50%优惠.同城他行汇款普通模式(其实一般也就半个钟头左右就能到账啦)2元/笔,实时转账3元/笔,异地汇款最低5元/笔,最高25元/笔,金卡客户在这些费率基础上优惠50%.金葵花客户(资金50万以上)全国转账则是免费.至于取款,金卡用户他行ATM机取款头两笔免费,第三笔开始收取2元/笔.普卡用户当然是第一笔就开始收2元/笔啦.金葵花客户则是免费滴.
招商银行的人民币理财产品总体还可以,但从数量和收益我感觉比不上深圳发展银行的,而且期限基本都很短,极少超过90天.超过90天的那些都是常年在卖的常规产品,收益实在…..
招商银行的亮点是外汇实盘交易点差小,成本低.经济发达地区的点差相对大,但是经济相对落后的地区点差最低只有8个基点(例如哈尔滨和郑州).而上海的工行/中行/深发展/交通银行都在30个基点左右,相差不是一点点呀! 所以俺让经常出差的老公在某城市招行开了卡,把资金从网上搬过去,节约了交易成本.招行的外币理财产品也是亮点,隔三岔五就有短期年息8%的澳元理财产品出来,一出来就被抢光.还有一个开放式产品澳元日日金,年息4%,每天开放申购/赎回,极大方便了做实盘交易的人.哪怕有时候我买澳元不小心买在了高位,就会买这个产品,等到汇价上升获利了再赎回卖掉澳元.等待获利的过程中同时拿收益,安全系数又高了一等.当然,手里拿着外币也是担心,毕竟人民币升值的过程还没有结束.所以只能更加努力做实盘啦!关于我自己发现招行各地外汇实盘点差不同这个事情,我老公对我佩服得很,他说我没有去做特务很可惜.嘻嘻,我可是把招行官网的每一个链接都点进去了的!深发展的理财顾问也夸我实在是个很有心的人.
招行的长处: 每天都可以网上结售汇,外汇实盘点差小,成本低,外币理财产品好.对做外汇实盘的人来说是个很好的选择.
招行的短板: 网点不多,收费高(哼,非得金葵花客户才能免费转帐和取款),金卡用户万一哪个月资金不足5万,还要扣10元管理费.金葵花则是每个月上百元!人民币理财产品较一般.
对于做外汇实盘的人来说,招行的最大短板就是他是从周一早上八点才开始交易的!而其他银行有的从早上7点就开始了(例如中国银行/工商银行/深发展).所以这是一个让我很不满意的地方.打了几次投诉电话了,也回复我说已经上报,但是改不改还不知道呢.气死!
对于做纸黄金交易的人,最好不要选招行,因为招行的交易系统中没有获利/止损二选一委托!就是说,选了获利委托就不能选止损委托,反之亦然.这意味着你在无法盯盘时必须在涨和跌中作一个判断,一旦判断错了,就只有死跌的份而不能及时止损,或者大涨而错过卖出机会.我曾经打电话给招行客户,严厉地告诉他们,系统中的止损委托只是个无用的摆设!谁买了黄金是为了止损的?肯定是认为低价了买入会获利,所以只能选获利委托呀!况且就算在跌的过程中也是有小反弹的,多做波段降低成本才能获利呀.但是招行的交易系统会加大你的危险,慎入三、中国银行
关于这个国有大行的转帐和取款费用我都不知道,因为没有特意去了解.也没有汇过款.但是目前我在用家乡的家人中行帐户做纸黄金交易,交易成本较低.外汇和纸黄金交易时间都没有延误,跟着国际市场来的.而且中行的外汇理财产品挺多的,不过收益就一般了.而且没有每天都可以申购赎回的开放式产品.人民币理财产品收益很一般.5%的年息都是很恩惠咱啦!不过偶尔也有一些比较无厘头的人民币理财产品,例如跟汇市挂钩的,但是收益也只有年息5.8%左右,实在不值.外面银行保本5.5%年息的大把,我何苦买这个?买了它还要在期限内每天去观察路透社公布的某币种兑某币种收盘价有没有低于过或者高于过产品设立初始日的观察基点.累不累呀?5.8%年息而已.
中行的外汇和纸黄金交易有个亮点,它可以设时间很长的委托.例如,你可以设一个很高的卖出价格或者很低的买入价格,设定时间自己选,可以是一个月内有效或者更长,我估计三个月也行的(我没设过那么长的).这一点是我目前在其他银行没有见过的(当然我接触的银行也不是太多啦).招商银行的委托虽不设时间限制,但是到了周六凌晨五点国际市场闭市的时间,所有未成交的委托自动失效,到了周一你必须重新设定一遍.四、农业银行
关于这个国有大银行的转帐和取款费用我不清楚,因为没有用他家转过账或者他行ATM机上取过他家的款.他家的帐户是我女儿交学费用的,平时不用的.他家的网银版面及功能设置都较简单,也不能网上结售汇,外汇实盘交易点差全国网点一样,都是26个基点.还是太高.人民币理财产品中保本的本利丰系列收益率目前在4.6-5%,非保本的安心得利系列在5.2-5.5%之间.保本的汇利丰最受欢迎在5.2-5.5%之间.理财经理告诉我汇利丰的产品要买就得要在开始销售的当天早上9点左右去买,因为留给网银客户的份额非常少.不过偶尔农行也有很漂亮的外币理财产品出来,例如澳元178天保本保收益年息8.25%,上回我就买了一期,还为此给升级到了金卡.我跟理财经理说了下次再有此类产品出来务必通知我.不过农行的网银由于设置简单,不显示外币理财产品持有情况.你就算买了在网银上也看不到你有这个产品.真郁闷!我老公半信半疑地问我你说你买了某个产品,在哪呀? 害我只能跑农行网点让他们把资金流水单打出来,证明这笔澳元进了农行,还让我老公看农行发来的扣款通知短信,证明这笔钱是农行总行扣的,不是偷偷给了娘家才算作罢.后来我跟农行的理财经理投诉他们的这个问题,她很抱歉地跟我说,请我理解他们的客户群定位就是那样的,不能弄得功能太多太复杂.我晕…
农行的U盾很贵,65元/个. 我一开始不理解既然农行的客户群定位摆在那里,为什么U盾比别人高那么多呢?后来在官网上看到农行某地区支行开展开网银送U盾活动的新闻,一想,原来是在大城市收高价补贴其他地区了.
五、工商银行
我是有这个银行的卡的,因为要自己缴纳社保,只能开他家的借记卡或者邮储行的存折,存折我是肯定不要的,干啥都得亲自去排队,我可耗不起.工行的特点是网点多,但是收费贵,一个U盾48元,比农行的65元便宜点.但是这家银行的转帐费真高!老公的薪水是发到工行的,所以经常需要转帐到其他帐户,上次给我的同城他行帐户汇款2万元就被收取了25元手续费,而且我们还是理财金帐户,优惠了的!普通客户的话就更贵了.人民币理财产品收益很一般,40天,60天,90天的保本产品年息在5%或5.1%,实在不高.所以每次老公发了薪水,我都会蚂蚁搬家搬走.老公戏称自己是杨白劳.工行的网点挺多的,家门口就有一个,挺方便,就是排队人多呀!外汇理财产品收益很一般,不在我选择范围内.不过工行的一些细节做得还可以.比如,定存的存单什么时候到期,利率是多少,到期预计能拿到多少利息都很详细.而有些银行的定存单只显示什么时候开始定存,存期多久,却没有利率和到期利息能拿多少.关于定存,我原来以为存期虽然不变,但是如果国家降息或者升息它也会跟着变的.事实上却是,定存的利率是决定于你开始定存的那一天,而在存期内是完全不变的!就是说,国家升息也好,降息也好,你的定存利率都是不变的.直到存期满了自动转存才会重新调整为当时的利率.
工行的外汇交易成本很高,在上海点差为28个基点,青岛为30个基点,而在成都则是60个基点!(仰天长笑,没见过这么敢要的),就算在不发达地区的我家乡,也是20个基点.不建议你在工行做外汇实盘。六、建设银行 这家银行的转帐费很高滴,我们是普通客户.上次从建行给我同城他行帐户汇了3万元,就被收取30元手续费.心疼死了!所以没事不要到他家汇款.建行的网点也不少,我家门口就有一个,也是N多人排队,连自助区都是排队的.我很不乐意用他家的卡,连网银都没有开.前两天建行的理财顾问打电话给我说有一款90天左右的保本理财产品年息5.1%,让我抓紧买.呵呵,我何苦买他家的?等我在建行的定存到期了就立马搬走.这家银行我使用不多，所以长处没见着。
七、浦发银行
这家银行据说现在是全国第七大银行了,在全国的扩张速度很快.我上班的时候工资是打到浦发的,所以我使用浦发很多年了,对它也很了解.他家的转帐费相比工行和建行便宜一点,最高30元.我当时还挺高兴,你看工行和建行多贵呀,人家最高50元!30万以上就可以做浦发的贵宾了.转帐手续费减半.当时在他们的盛情邀请下成为了他们的贵宾.还把大部分的资金都定存在他们那里了.还买过他们的理财产品.不过现在看来,他家的理财产品收益实在是很低呀.目前5万元起售的35天保本保收益产品年息只有3.5%,就算30万起售的也不过年息4.8%而已.这个收益率浦发也好意思出来抢市场.浦发大力推行的自家非保本债券收益率也不怎么样,364天的也不过5.8%.短期的就更低了,我何苦买他的? 前几天看到有个新闻说评级机构穆迪在受评银行中给了浦发很高的评级,说其对风险的控制很好.那是当然的啦,给客户的理财收益那么低,风险当然也低啦!等我的定存明年到期了,统统搬走.
浦发的外汇交易界面实在原始的很,交易成本是30个基点的点差.还90秒才自动刷新一次.乖乖.90秒呀!上次和浦发的理财经理聊天,她想把我争取过去,我跟她讲了深发展的理财收益和招行的外汇点差,她自己都不好意思了.八、交通银行 这家银行在全国网点也是挺多的,应该是第五大行了.转帐手续费也不便宜,基本和工行建行看齐.交通银行的人民币理财产品很少,收益一般,但是外币理财产品很多,收益不错.例如常年滚动卖的澳元91天保本保收益的年息6.55%,182天的年息7.05%,366天的年息7.55%.相应的美元欧元英镑日元港币都有理财产品,收益也比其它银行高.不过外汇实盘交易点差30个基点,成本高呀.但是他的外币理财产品还是可以考虑的.预计明年三四月份非美货币再次大跌的时候可以考虑买进澳元或者欧元后就买他家的一年期理财产品,到了2013年美元的强势基本无法延续了,非美货币会强势抬头,汇价上升又有一年的理财收入.收益还是可以期待的.交通银行的亮点是外币理财产品,收益不错的.
九、兴业银行
这家银行的转帐费还是可以的,同城的免费,异地的收的也不是很高,比工行建行便宜多了.不过网点不多.从网银里看,理财产品很少,收益也不咋地,所以我从来没有买过他家的理财产品.不过,两天前我到柜台去开通了外汇实盘交易功能后有新发现.他家的交易成本是我目前见过最低的!基本不超过10个基点,澳元/美元是7个基点,美元/港币竟然只有3个基点!真的很牛!对比成都工行的澳元/美元60个基点,是不是天壤之别?美中不足是他家基本没有什么外币理财产品,有的也是半年或一年期的美元产品.不适合做实盘的人.我跟兴业的理财顾问聊过之后才知道原来大部分的理财产品都不在网银上显示的(他们解释说网银是面向全国客户的,所以各分行的理财产品无法显示,这根本不是什么技术难题,完全是借口),所以需要到柜台才能了解有哪些理财产品.目前兴业上海分行卖的保本的期限一个月滚动性产品年息4.9%,每个月到期会将本金以及收益汇到账上,如果客户不动本金,到了下一个起息日又会自动滚入下一个周期.这个产品还可以的.5万起售.非保本收益看起来不错,例如10万起售的期限13个半月的年息达到7.7%(扣除了管理费的), 7个半月的7.35%,不过我没有看到这些产品的说明书,他们募集来的资金将投放到哪里?比例是多少?都不得而知.就怕这些产品是挂钩股市的,那就惨啦!还有代销的保险年息达到8%以上(这个我认为不靠谱,保险产品不买为好).
我给兴业的客服打了电话,强烈建议他们改进他们的网银系统.按道理,一个人就算持有同一家银行几张不同地区的卡在登陆网银的时候,只要选择哪个地区的卡号,就应该可以显示该卡所在地区所有可以购买的理财产品.这个从技术上来说完全不是问题.如果理财产品信息要到柜台才能了解到,才能够买到,谁没事会总跑网点去?深发展和招商银行的理财产品都在网银上显示并可以购买,产品的说明书也在网银上显示,很方便.现在除了年纪大的人不会用网银没办法以外,谁会乐意跑到网点去?
对了 ，兴业银行有一款开放式理财产品现金宝非常不错的，每天开放申购和赎回，非保本的，年息达到3.5%，这是我看到各银行同类产品中最高的了（招行是2%，深发展2.6645%，工行连2%都达不到，交行则只有1.8%）！虽说是非保本，不过我觉得没有什么问题，因为你可以每天都赎回嘛，拿到一天的利息后又继续买入。每天如此，哪天它达不到年息3.5%了你就不要再买进了呗。我建议资金流动性很强的小企业主们可以购买这个产品的。十、光大银行
光大银行开户和阳光令牌(类似U盾)都是免费,而且没有年费.非常好.但是转帐不是免费的哦,不过手续费也不高.光大的汇款有银联模式或者非银联模式(人行),银联模式比较便宜,但是不是每个银行每个地区都能通过银联模式汇款的,具体要看光大的明细表.同城他行通过网银银联汇款1万元到5万元手续费是3元/笔,异地跨行汇款最高15元.光大的理财产品不多且收益实在一般.但是光大对我很有用处.因为我家门口有工行和建行,但是这两家银行的同城汇款手续费都很贵,每个月杨白劳发薪水的时候我都要把钱转走,但是我不甘心给他们这么贵的手续费,也不愿意花时间坐公交车或者开车到深发展去存.于是同样在家门口的光大自助银行就发挥了中转的作用.我会先把杨白劳的薪水领出来再存到附近的光大自助银行.然后回家上网,把资金划到跟光大有银联业务的同城招行户头中,基本实时到账,花费2-3元,然后再通过招行花1元划到我的深发展帐户中滚动到日添利理财产品中.等到需要还信用卡款或者房贷的时候再把相应的资金从日添利中赎回转到还信用卡和房贷的帐户中,反正深发展金卡转帐是免费的.
哈哈,我就是这样玩银行卡的！