古代十大行书:阎庆民：股份制商业银如何转型建立竞争优势

阎庆民：股份制商业银如何转型建立竞争优势

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杂谈

注：看看下面的条件，招行在转型中都满足了那些？

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以转型发展应对挑战，以强化服务抓住机遇

　　积极推进股份制商业银行转型发展

　　银行作为市场经济中的一个重要参与者，转型首先从推进特色经营、培育核心竞争力入手。差异化经营、特色化发展战略是增强银行竞争优势、提高核心竞争力的重要手段。股份制商业银行在经营管理方面应有自身特色。一是品牌特色。品牌是企业的标签，是文化积累的精华，是重要的无形资产。树立特色品牌需要各家银行充分考量自身禀赋和比较优势，找准特定市场定位，而且要耐得住寂寞、抗得住诱惑、做得好深耕细作。二是产品特色。部分股份制商业银行在这方面已经作了一些探索，在市场上推出了一些知名度较高的产品。但是，单独的、不成体系的特色产品并不等同于核心竞争力。只有具备清晰的战略、明确的定位、严格的风控、先进的IT，银行才能够不断推陈出新，保持旺盛的创新能力和强大的竞争力。三是管理特色。过去银行基本上都是总、分、支行三级管理体制，近年来有的银行根据自身发展战略和经营管理特点探索建立了事业部制。一些业务条线与区域管理相结合、后台操作大集中的特色管理模式，也有力地提升了银行的经营效率和风控水平。

　　但是，特色经营并非银行转型的全部内容。作为监管部门，我们更加关注风险。股份制商业银行应当在做深做透传统业务的基础上，稳步推进战略转型。中国银行业之所以没有受到金融危机大的冲击，不仅得益于我国经济运行良好环境以及改革监管到位，也是由于我国银行还没有过多涉足那些高风险、高杠杆的业务领域。在目前市场中，银行传统的“存、贷、汇、兑”业务还有很大的改善空间，提升创新能力和风控水平可以为转型发展打下坚实基础。

　　监管部门对银行经营管理关注的另一个重点是资本状况。银行发展模式的转变，离不开资本管理的加强。从资本的外部来源看，当前我国资本市场总体容量有限，而企业资金面偏紧又导致其可用于投资的资金有限，同时受巴塞尔协议Ⅲ提高资本质量要求的影响，银行通过发行次级债等方式补充附属资本将受到更为严格的限制。因此，今后一段时间，股份制商业银行资本补充，将由过去的主要依靠外源融资转向内源融资。商业银行要逐步通过内部转移定价等措施加强不同业务资本占用水平的考核；通过转变发展方式和调整业务结构，节约使用资本。

　　转型发展的目标是可持续发展。要实现可持续发展，股份制商业银行还需要优化资产结构，实现业务均衡发展。当前股份制商业银行的资产还是以贷款为主，在宏观资金面趋紧的环境下，银行信贷投放和利润增长都面临较大压力。所以，股份制商业银行应未雨绸缪，积极调整业务结构，增加非信贷类业务比重，拓展零售业务、中间业务、小企业服务以及资本节约型业务，形成零售业务与批发业务、中间业务与非中间业务、传统业务与新兴业务均衡发展的格局。

　　推进股份商业银行改善金融服务，支持实体经济发展

　　金融和经济是鱼和水的关系，金融发展离不开经济发展，而良好的金融服务又能够推动经济社会发展。最近小企业融资、民间借贷、房贷、理财等问题在社会上引发高度关注，这值得深入思考。一方面，随着财富不断积聚，居民和企业都在寻找稳定和可靠的投资渠道；另一方面，一些真正需要资金的实体经济企业和创新型企业却反映贷款贵、贷款难。如何解决这一矛盾，如何通过银行体系更加有效地配置社会资源，既是银行的社会责任，更是前景无限的商业机遇。股份制商业银行应根据经济社会和产业转型特点，急金融消费者之所急，想金融消费者之所想，提供全方位的金融服务，促进经济社会协调发展。不仅与单家企业、单个居民开展传统的存贷业务，更要构建与产业发展和财富管理相适应的业务结构。

　　2011年，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》及其实施细则，进一步推动银行改进小企业金融服务，支持小企业发展。中小企业是股份制商业银行的重要战略伙伴和服务对象。主动增强服务意识，提高服务水平，不仅仅是一种社会责任，更是广大中小银行转型发展的必然选择。实践证明，股份制商业银行完全可以通过体制机制创新、技术手段改进，把过去分散化、风险高、不规范的小企业金融服务变成一种标准化、规模化、低风险的可持续商业模式。

　　推进股份制商业银行加强风险管理

　　监管部门一直将引导银行增强审慎意识、打造良好企业文化作为一项重要工作。银行转型，最根本的是银行文化的转变。就股份制商业银行而言，当前要特别推动建设好三个文化。一是理性发展文化。重速度、轻质量的发展方式不可持续。要合理确定业务和利润增长目标，建立以质量效益和风险为核心的薪酬机制。二是精细管理文化。要通过制度安排和机制设计，使精细化理念深入人心，强化“问题由我发现、问题到我为止”的责任意识，为精细化管理提供保障。同时，要注重树立全员，特别是基层员工普遍认同、积极参与的和谐发展价值观，推动精细化管理融入业务流程，成为自觉习惯。三是合规优先文化。要加强风险管理、合规和内审条线的人力资源和资金投入，提高对合规和内审部门重要性的认识，推动风险管控向下延伸，扩大对基层分支机构层面合规、内审及风险管控的覆盖度，做到风险为本、合规优先。

　　监管部门一直引导股份制商业银行强化风险意识，有序推进金融创新。金融创新要以客户为中心、以市场为导向、以风险为底线，而不是华而不实、投机套利。在金融创新方面，要把握好三个平衡：一是风险和创新的平衡。不能单纯讲创新而忽视潜在或是滞后的风险，而是要在风险可控、合法合规的前提下进行金融创新。二是传统和创新的平衡。要平衡好传统信贷业务和创新业务、中间业务之间的关系。三是基础设施建设和创新的平衡。必须同步加强包括IT支持系统、管理信息系统等在内的基础设施建设，确保管控能力与创新相适应、相匹配。

　　推动股份制商业银行践行社会责任，实现全面协调发展

　　近年来，股份制商业银行在支持经济社会发展、加大小企业金融服务、支持“三农”等方面所做的工作有目共睹。随着银行经营规模不断扩大和利润不断增长，全社会也对银行提出了更高期望和要求。比如，最近社会上对于银行排队、服务收费、理财、房贷等热点问题非常关注，监管部门要求股份制商业银行妥善处理好各方面关系。一是要处理好服务和收费的关系。银行收费的前提是提供优质的金融服务，应让消费者觉得物有所值，让企业和居民通过银行服务获得价值增值。同时，不该收的费一定不收，可收可不收的尽量不收；对那些不得不收的，必须履行告知义务，做到公示到位，给客户选择机会。二是要处理好收益和成本的关系。银行应认识到提升金融服务水平，获得广大消费者的支持和认同，是银行利润增长和长期发展的基础。三是要处理好盈利和责任的关系。股份制商业银行不应一味追求利润增长，特别是当前环境下，应更加注重让金融消费者分享发展的成果，实现银行与客户长期信赖、共存共荣的良性互动。