打蛇影音先锋:富爸爸財務IQ -愈精明愈有錢

                                                        富爸爸財務IQ -愈精明愈有錢

全球經濟問題丕變，努力工作存錢、還清房貸，投資股票和基金，已經是過時的管理財務法則，無怪一有金融威脅，許多人就血本無歸。其實致富的本錢人人都有，只是缺乏五大「財務IQ」。

保護好你的錢，以免受到財務掠奪者的攻擊，這一點很重要。大多數人都知道，這個世界充滿了想把你的錢拿走的人和組織。他們大多是相當精明又有權勢的，所以常會出其不意的拿走你口袋裡的錢。這就是為什麼財務IQ＃2「保護好你的錢」如此重要的原因。

財務IQ＃2「保護好你的錢」是以百分比為評量單位。我用下列三個例子來說明三個不同的百分比。

一、在美國，某甲年薪十萬美元可能要繳交高達五○％的稅，包括繳稅給聯邦政府、州政府和依據聯邦保險貢獻法案（FICA）等社會福利稅。於是，稅後淨利就是五萬美元。

二、某乙從投資獲得十萬美元收入並繳一五％稅，稅後淨利就是八萬五千美元。

三、某丙年收入十萬美元卻不必繳稅，稅率為○％，稅後淨利就是十萬美元。

過去扮演靠山的人　卻成為最大財務掠奪者

以上述例子來看，稅率最少者的財務IQ最高，因為被財務掠奪者搶走的錢比較少。「保護好你的錢」就是將「個人保留多少百分比的收入」跟「被財務掠奪者拿走多少百分比的收入」加以評量比較。

富爸爸的兒子跟我都還小的時候，也就是在我們沒有任何錢以前，富爸爸就開始教導我們「把錢保護好以免被財務掠奪者搶走」的重要性。因為當時年紀尚小，富爸爸就以農夫這個簡單例子，說明他想要我們瞭解的重點。他說：「農夫必須保護自己的農作物不讓兔子、小鳥和昆蟲所害。對農夫來說，兔子、小鳥和昆蟲都是賊。」

富爸爸並不是要嚇唬我們，他只是希望兒子跟我都對現實世界有所瞭解。他用兔子和小鳥這些可愛動物做比喻，就是要說明這個重點：奪走我們個人財富的最大竊賊不只是惡棍、罪犯或不法之徒，他用兔子和小鳥做比喻，因為他要我們記住，最大財務掠奪者中有些是我們喜愛、信任或尊敬的人士和組織——打從心裡認為是支持我們，是我們靠山的人士或組織。富爸爸說：「有這麼多人做我們靠山的原因在於，從那個立場比較容易拿走我們的錢。這正是許多人有財務問題的原因之一，因為有太多人跟他們要錢。」

富爸爸告訴我們，現實世界裡的財務掠奪者包括：政府官員、銀行家、經紀人、企業、伴侶、姻親和律師。

至今，我還聽到有人說：「努力工作存錢、還清債務、長期分散投資共同基金。」這是過時的建議，也是來自缺乏理財知識者的差勁建議，是依據過時規則來進行金錢遊戲。

美國現在的情況和以往截然不同，努力工作賺更多錢的工作者只是繳更多更多的稅。他們存錢卻等於賠錢，因為美元不再是實質金錢，而是日漸貶值的貨幣。人們沒有學習運用債務做為致富的手段，反而努力工作還清債務。

目前在美國，如果你有工作就不得不繳稅。你不需要請會計師幫你避稅，因為會計師也沒辦法幫你做什麼。但是，如果你擁有事業，或者你是一名投資人，你就可以鑽很多漏洞來避稅。

這表示努力工作存錢、還清債務、計畫存退休金的人，就是為所得稅率最高的薪資收入而工作，這樣做就理財來說，實在很不明智。遵照這些規則去做的人被站在我們背後的掠奪者把錢A走，這樣做也表示自己沒有什麼財務智能，因為有相當高百分比的個人所得都被掠奪者拿走了。

有財務智能的人不會為薪資工作，而是為權利金或股利工作，因為這些所得類別的稅率較低。聰明的投資人至少知道，要為投資組合收入或被動收入而投資，因為這些所得類別的稅率也比較低。

五大財務IQ缺一不可　同時編列個人財務報表

「integrity」這個字很有趣，可藉由許多不同方式來使用，也能用於不同情況。我相信這是英語中最容易被誤用、造成困惑和濫用的單字之一。我聽過人們說過好多次：「他這個人沒有誠信（integrity）」或「他們若有誠信可言，就會更成功」。有的人會說：「那棟房子有完整（integrity）的設計。」在討論財務健全（money integrity）之前，我想最好先說明我對這個字所做的定義。根據《韋氏字典》對「integrity」列出三項定義，分別是：

一、健全：未受損的狀態。

二、誠信：尤指堅守道德準則或藝術價值。

三、完整：完整或未經分割的特性或狀態。

如同健康可能因為缺乏完整性而受損，財富也可能因為缺乏完整性而打折扣。當人體完整性受損時會引發疾病或死亡，財務不健全的症狀則是低收入、高稅額、高費用、債台高築、破產、喪失抵押品贖回權、犯罪率增加、暴力、悲傷和絕望。

本書念茲在茲的五大財務IQ如下：

財務IQ＃1：賺更多更多錢

財務IQ＃2：保護好你的錢

財務IQ＃3：錢都編列預算

財務IQ＃4：懂得用錢賺錢

財務IQ＃5：善用理財資訊

如果想要致富並守住財富，還能將財富留給好幾代的子孫，就必須具備這五種財務智能，而且缺一不可。缺少任何一項或一項以上的財務智能，就像一部有煞車卻沒踏板、油管裡有水的車子，讓人不知所措、不知道怎樣駕駛這種車。

當人們被財務問題所困時，這些財務智能中，就有一項以上出現失常，財務不健全，讓個人生活無法圓滿。舉例來說，我有一位友人是在一家小公司當經理，她賺很多錢；但問題是，她不懂得把錢保護好，讓自己少繳一點稅，外加上不擅長編列預算，又隨意花錢買衣服和度假。她利用自己的大房子做為槓桿，因為她認為房價只會走揚、不會下跌。她向她的先生和理財顧問尋求理財建議。她的先生雖然跟她一樣都是傑出人士，卻在財務智能方面跟她面臨類似的挑戰。

跟大多數人一樣，我的朋友沒有個人財務報表。他們甚至不知道財務報表為何物或財務報表的重要性。我的朋友跟大多數大學畢業生一樣，不知道個人信用申請、個人信用評分和財務報表之間的區別。然而，沒有個人財務報表，就無法得知自己的財務狀況如何，什麼事情可能出了差錯，財務健全狀況如何。沒有財務報表和五項財務智能，就很難判斷什麼事情出了差錯、什麼事情需要修正。

倘若個人財務不健全，表示此人負債過多，不擅長編列預算，入不敷出，喪失抵押品贖回權，甚至破產，銀行就可能不想跟這種人往來，因為這跟職業健全有關。

加以應用財務智能　正確檢視你的投資標的

巴菲特並沒有分散投資，他反而找出本身有價值的企業，也就是財務健全的企業做為投資標的。他想知道企業是否具備五項財務智能。簡單講，巴菲特想要找出下列答案：

一、這家公司能賺更多錢嗎？

二、這家公司具有受到保護的利基嗎？

三、這家公司把資金和資源做好預算編列嗎？

四、這家公司懂得以錢賺錢並進行擴張嗎？

五、這家公司是由一個精明且消息靈通的團隊所經營嗎？

以更簡單的措辭來說，本身有價值表示：

一、利基。這表示企業具備核心能力，不論景氣好壞都有辦法賺錢。可口可樂公司（Coca-Cola）就符合這個條件。儘管白開水對健康比較有益，人們卻總喜歡喝含糖飲料。

二、槓桿。槓桿就是將小公司老闆和大企業企業主加以區別的關鍵。舉例來說，如果我是一名醫師，如果我的病人只是來向我求診看病，我就很難發揮槓桿作用，增加我的價值。但是，如果我這位醫師發明新的療法或某種藥物，那麼我的醫學智能就能透過產品而發揮槓桿作用。

三、可擴展性。一旦產品或事業可以發揮槓桿作用，巴菲特想知道的下一個問題是：「這項槓桿的可擴展性有多大？」巴菲特喜歡可口可樂公司，因為可口可樂公司的槓桿作用可以擴展到全世界。巴菲特說：「在這個世界上，每當有人暢飲可口可樂之際，我就賺了一點錢。」

四、可預測性。巴菲特想知道的是，營收的可預測性。他不想知道營收最高達到多少或最低減少到多少，他想知道不論景氣好壞，錢還是會規律的入帳。

這就是巴菲特沒有分散投資的原因。他反而專注於事業本身的價值。認清本身的價值需要五項財務智能。當事業本身有價值，就具有完整性。當事業具有完整性，不管經濟情勢如何改變，事業就更有機會成長並維持獲利。

在投資企業前，專業投資人會先檢視企業的財務報表，看看企業的財務是否健全。同樣的，房地產投資人在購買公寓住宅前，也應該這樣做。對於內部報酬率的瞭解，就可應用瞭解房地產本身之價值。

由於學校沒有提供足夠的理財教育，讓人無法看懂財務報表，所以大多數人的問題在於，他們不知道自己投資的企業或房地產是否具備財務智能、本身是否有價值。

作者簡介_清崎

1977年創辦了「衝浪者」錢包公司；1982年創辦一家國際教育公司，向遍及全球的學員講授商業和投資課程。47歲時賣掉自己的公司，實現財務自由，提早退休。退休後，與莎朗．L．萊希特女士陸續合寫《富爸爸，窮爸爸》、《富爸爸，有錢有理》、《富爸爸，提早享受財富》、《富爸爸，富小孩》、《財富執行力：富爸爸的槓桿原理》等書，全球銷量超過2,800萬本。