北师大研究生宿舍安排:提前退休应注意 保险养老早规划

退休者必读：态度决定一切！
大多数的老年人都不服老：自信、自负、执着、痴心。总以为自己仍和年青一样的无所不能。做事顺利方面考虑的多，而风险却很少考虑。其实60岁以后大部分老人都有不同程度的衰老的表现：体力下降，记忆减退，思维局限，反应迟钝。出现事故的几率增加，心理承受能力减弱，已经不再适合做一些复杂、繁琐、责任重大、时空精确的工作，不然为什么规定要退休呢？所以我想，我们老年人首先要把自己的事情管好，少给社会和子女添麻烦也就是贡献了。执意去做超越自身能力的事情不但会误了事情，还会惹了麻烦甚致酿成事故。到不如颐养天年、养尊处优、装聋作哑、难得糊涂、自娱自乐。老年人可以有好多事情可做，比如：棋琴书画、吹拉弹唱、酌酒品茶、吟诗作赋、网上遨游、登高望远、旅游观光、美食烹饪……，自己经营好自己的丰富多采、舒心安逸的晚年生活吧！
作为老年人，我们应该记住把握晚年生活的关键点：
1、天马行空，我行我素。看美景、享美食，充分享受社会回馈给我们的美好生活，弥补我们这一代的缺失，找回了失去的自我。
2、我们做贡献是无条件的，而索取就有条件了。别幻想社会如何善待，别幻想儿孙如何尽孝。
3、没有希望就没有失望。不能把“幸福晚年”寄托在儿女身上，而是要根据自身的条件和社会的现实以自己的能力来安排自己的晚年生活。
4、常言“久病床前无孝子”，要有自度难关的准备。
5、别把亲情看得太重，别再制造太多的亲情，要与子女保持一定的距离。别自作多情，从而加重感情的负担。
6、如果太感情化和人性化了，受伤害的只是你自己。
7、也不能软弱和放弃，要学会应用法律武器来保障自己的权益。
8、别去充英雄好汉，自找没趣，别轻易答应为别人做什么。少说“是”，多说“不”。有压力和负担的事情别去做，少为自己安排固定时间的固定任务。
9、“多一事不如少一事”，要一点一点的去舍弃。要轻松自在很简单，打理好“自己的事”，不去管“别人的事”，别操心“老天爷的事”。
10、首先要把自己的事情管好，少给社会和子女添麻烦也就是贡献了。
11、执意去做超越自身能力的事情不但会误了事情，还会惹了麻烦甚致酿成事故。
12、老年人对任何事情都不能太痴心太投入了，不然就会自食苦果，没人可怜！
13、自己经营好自己的丰富多采、舒心安逸的晚年生活。
上述13要点是一种态度，也是一种观念，更是一种文化，还是一种智慧！概括地说，就是一句话：态度决定一切！
一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37%的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54%的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66%的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余-67.21亿元，空账率33.40%。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。