28亿张卡一片红海：圈地时代已过 唯有深耕再深耕

　　2011年中国银行卡发卡总量已突破28亿张，中小银行需警惕信用卡扩张未使用额度风险

　　近日，人民银行发布的《第三季度支付体系运营总体情况》显示，银行卡业务80.65亿笔，同比增长21.1%；金额83.81万亿元，同比增长32.4%。银行卡消费业务16.40亿笔，金额4.07万亿元，人均银行卡消费金额3056元，换算成年度消费，人均每年消费1.22万元。

• 主力资金流入个股(12/12) 某些股割肉出逃肯定后悔
• 突发暴涨很可能不期而至 股民福音：套牢股票有救了!

　　银行竞争激烈，借记卡积分上线

　　2011年三季末，借记卡累计发卡量达25.38亿张，人均持卡1.8张。截至2011年6月，借记卡累计发卡量农行为41800万张、建行32900万张、工行31800万，民生、光大银行均突破2000万张。

　　如此大的借记卡发卡量，银行卡业务的竞争加剧。

　　江苏银行银行卡中心副总经理衡震远向理财周报记者表示：“银行卡的收入主要来自刷卡消费的返佣，佣金率跟信用卡差不多，但借记卡有规模优势。”

　　衡震远还表示，借记卡的同质化比较严重，想要在激烈的借记卡竞争中突围，必须加强产品创新。

　　据了解，此前很多银行为增加借记卡的交易量，银行客户经理会私下对持卡人宣传“储蓄送礼品”等活动。

　　近期，各银行在借记卡上不断创新，借鉴信用卡营销方法，推出借记卡积分的方案。如2011年7月1日最新上线的中信银行借记卡客户积分宣称：首次开卡最高送4000分，消费1元积1分，网银、手机银行交易100元积1分。开通第三方存管、购买理财产品均可积分。

　　第一家推出借记卡积分的是民生银行，民生银行2008年针对借记卡推出的“非凡？分享”客户积分计划。目前，16家上市银行中，交行、农行、兴业、中行、宁波银行、南京银行、北京银行7家银行尚无积分服务，其他9家银行均推出积分服务。

　　9家推出借记卡积分服务的银行，规则各不相同，缺乏统一管理。在积分门槛的设置上多数银行不限客户类别，深发展仅限金卡及金卡以上级别客户，招行则要看开卡地区的具体情况；银行对积分有效期的规定五花八门，采集期和有效期含混不清，有“次年年底失效”，也有“隔年失效”，积分渠道上，建行、招行、浦发仍主打刷卡消费，渠道有限；工行一般涉及异地存款、异地转账和刷卡消费；光大一般由存款、投资理财组成；民生渠道最多，线上线下，一张借记卡基本涵盖了银行的所有常用业务。

　　衡震远表示，“借记卡只是一个业务平台，除了盈利和业务创新，更重要的还是丰富借记卡的功能和提高增值服务，如把存取、转账、理财等各种业务集于一卡，最大限度地提高客户便捷程度。”

　　中小银行疯发信用卡，需警惕风险

　　几年前，各大银行的信用卡业务鲜有盈利，近两年以来，部分银行信用卡业务才逐渐开始盈利，但与前期的巨额投入相比，也只是九牛一毛。

　　深发展信用卡中心总裁曾宽扬曾向理财周报记者表示，信用卡有三方面的收入，年费收入、利息收入以及返佣，这些在内地都很低，返佣率0.38%，香港是1.1%，台湾1.55%；利息8.25%，新加坡和香港都是24%，台湾20%；2005年后，很多信用卡都免年费了。信用卡本身有它的盈利能力，但在国内的盈利能力比较低，但我们有13亿人，可以靠规模取胜。

　　所以，我们不难理解，2003年-2008年，各银行“跑马圈地”，信用卡累计发卡量暴增。

　　2009年以后，发卡量积累到一定程度后，部分大银行信用卡业务开始精耕细作，不再一味地追求发卡量，而是努力提高信用卡活卡率和客户服务。

　　但是，为了实现靠规模盈利，一些信用卡累计发卡量尚未达到一定规模的中小银行则还在“跑马圈地”。

　　在深圳，记者观察半年发现，四大行、招行鲜有当街摆摊或上门推销信用卡，而个别地铁站兴业银行的信用卡推销员随处可见，浦发、华夏银行推销员更是深入CBD地毯式扫楼推销信用卡，深发展则大力向平安寿险客户交叉销售信用卡，宁波银行、南京银行也在各地大力发放信用卡。

　　2011年半年报显示，兴业信用卡贷款余额为166.7亿，信用卡未使用额度高达348.44亿；华夏分别为26.16亿和72.9亿，深发展则为63.8亿和119.89亿；宁波银行2010年信用卡贷款余额和未使用额度分别为27.42亿和53.05亿。

　　上述四家银行信用卡贷款余额总和为284.28亿，信用卡未使用额度竟高达594.28亿，是前者的2.1倍。

　　某银行业分析师表示，“信用卡未使用额度过大，一个是浪费成本，另一方面也是潜在风险，一般是银行在信用卡扩张阶段出现的情况。”