idbd所有:中国信用卡——2011年10月——金网在线

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 18:19:36
支付创新+ 企业合作= 产业共赢

本刊记者 崔艳红

支付是什么?一种资金所有权的转移。当前,支付产业的服务范围不断扩大,即使是居于产业主导地位的银行业金融机构,其支付载体也早已不局限于票据或银行卡,电子银行俨然已成为商业银行下一步竞争的主战场。互联网的兴起给生活带来的变化令人乍舌,也给支付产业带来全新的发展机遇,业务形式更丰富、交易处理效率更快捷、个性化服务更突出的第三方支付机构涌现出来,在一定程度上填补了商业银行金融服务的空白,逐步成为现代支付产业的重要组成部分。

第十二届中国金融发展论坛上,支付产业创新发展的内容几乎占据半壁江山,充分显示了本届金融论坛对这一领域的重视。在以“融合与创新——中国支付产业升级与市场预测”为主题的论坛上,嘉宾的演讲十分精彩,无论是中国人民银行、中国银联的代表对我国金融环境的思考,还是商业银行的代表畅谈本行的支付创新工作或关于网络支付的一些前瞻性观点,抑或第三方支付机构表达的跨界融合的愿望,都引人深思,给人启迪。

支付产业现状及政策监管

目前,中国的电子支付产业已进入上升通道,无论是线上支付还是线下支付都呈快速增长态势。数据显示,2011 年6 月底,银行业金融机构已发行银行卡25 亿多张,受理商户共260 万户,A TM 近30 万台,P O S 40万台;2011 年二季度网上支付交易额达4566 亿元,同比增长117.6%。中国人民银行支付结算司银行卡业务管理处处长黄萍认为,线下支付和线上支付在加快融合,每一个终端很难分清是做线下业务还是线上业务,也就是说,线下支付和线上支付的差异性在逐渐消失。

黄萍谈道,目前的支付渠道已经不限于传统的A T M 和P O S,任何一个带有信息传输和信息集成的设备都有可能成为支付渠道, 如电视机顶盒、电话、手机、互联网等。支付行业的经营主体数量大增,除了传统的200 多家银行卡发卡机构外,非金融机构也广泛参与进来, 截至2011 年8 月底,已有40 家非金融机构获得中国人民银行颁发的支付业务许可证,今后这些非金融机构可以以合法的身份从事支付业务。

中国银联助理总裁刘风军在谈银行卡产业发展的特点时,也提到第三方支付身份合法化的问题,他认为银行卡市场应该是逐步开放的市场。中国建设银行股份有限公司(以下简称“建行”)电子银行部总经理助理寇冠毫不避讳他对第三方支付机构发展策略的认可和重视:“为什么第三方支付比银行的网上支付发展得要快?就是因为第三方支付机构将支付工具化了。”中国光大银行股份有限公司(以下简称“光大银行”)电子银行部总经理李坚则更为直接地谈及他的危机感:“正当银行之间竞争非常激烈的时候,第三方支付公司又进来了。”从中我们不难看出,在这次主题论坛上,不管是监管机构、银行卡组织还是商业银行,都把第三方支付机构看作目前中国支付产业发展中的重要参与者。

在第三方支付企业爆炸式大发展的时候,中国人民银行及时地将这类机构纳入监管范围, 其中备受业界关注的是2010 年出台的《非金融机构支付服务管理办法》,可以说这是支付行业的里程碑事件。黄萍谈道,下一步中国人民银行将一如既往地支持电子支付产业的发展。一些商业银行认为,中国人民银行大力鼓励第三方支付企业创新,而银行创新却受到很多限制。对于商业银行的这些顾虑,黄萍表示中国人民银行对此给予了充分考虑,正在研究具体办法以支持银行创新,比如可以放开银行开立虚拟账户等。她还表示,中国人民银行坚决反对恶性竞争,防范新进入市场的机构对原有市场造成冲击,以促进有序竞争。对于一些新兴的支付业务,如互联网支付、手机支付、指纹支付等,由于其商业模式和技术标准都比较复杂,中国人民银行正努力建立相应的业务规章制度。

创新是支付产业的永恒主题

在这次主题论坛上,创新是每位演讲嘉宾都要谈及的话题。对于支付产业而言,创新决定着其发展的广度和深度。

刘风军认为,随着中国支付产业的蓬勃发展,支付链条上的创新不断涌现,具体体现在工具创新、渠道创新和应用内容的创新上。

一是工具创新。从传统的借记卡到借贷合一卡、分期付款信用卡以及第三方支付企业推出的专用卡,银行卡已由单一的支付载体发展为理财工具和信用凭证。这些支付工具的创新为消费者带来了极大便利,同时也促进了社会经济更快发展。

二是渠道创新。支付渠道创新一方面可以为百姓生活提供便利,比如自助银行、便民金融服务工程都极大地便利了百姓支付,切实解决了银行排队难和水电煤气缴费难的问题;另一方面开拓了新兴市场,每个新兴支付渠道的出现都会带动一个产业。刘风军以手机制造商为例进行说明,手机制造商原先可能只专注于手机的短信、拍照等基本功能,而现在更关注手机的支付功能,手机出厂时会预装一些远端控件。由此可见,手机支付的兴起为手机制造商带来了新的商业模式和发展空间。

三是应用内容创新。应用是支付的落脚点和基石,应用创新的主要路径有三个:第一是开发一些高黏性应用,支付企业应开发和百姓日常生活息息相关的应用,如水电煤气费缴纳、信用卡还款等;第二是发展一些新型业态的应用,如目前流行的团购、网购等;第三是金融服务创新,比如近期中国人民银行提出利用多种渠道改善农村地区金融受理环境,大力普及电话P O S,以弥补农村地区金融网点不足的问题。

在大型商业银行中,建行的电子银行业务始终保持快速增长的势头。寇冠在演讲中并未谈及建行在电子银行业务方面取得的显著成就,而是站在整个银行业的高度,就网络支付的创新与未来谈了一些前瞻性观点。他认为,当电子商务作为一个重要产业向前发展时,与之紧密相关的各个环节一定要跟上,其中一个重要环节就是网络支付。从发展现状而言,尽管网络支付在整个银行支付结算中的比重还很低,但银行绝对不能忽视这很小的一部分,否则未来当电子支付成为人们生活的一个基本习惯时,商业银行就会丧失这个阵地。

当前,支付产业面临的环境正发生着深刻转变,支付服务范围不断扩大成为商业银行面临的一大挑战。寇冠认为,在网络支付创新的过程中,银行需要关注和重视几个方面的问题。其一是终端化。网络支付越来越与终端息息相关,终端对客户的影响力非常大,围绕这个终端会形成一个庞大的产业链。终端还有一个很重要的作用,即对客户身份的认证,解决一个终端比解决一个应用的影响力要大得多。其二是工具化。目前,银行对网络支付的认识还存在局限性,即把支付看作网上银行的一个功能。网上银行是一个整体,有几百项功能,既有大额支付也有小额支付,有安全性要求很高也有安全性要求很低的。但根据目前的情况,客户哪怕是进行一笔数额很小的支付,也不得不去迈过一个很大的网上银行门槛。商业银行必须要认识到这一点,认真研究将支付从功能化转向工具化。

北京农商银行是一家商业化经营与政策性支农平衡发展的区域性银行,为首都城乡经济的健康发展和社会稳定做出了突出贡献。从2005 年建行至今,北京农商银行坚持“一个立足 三个服务”的市场定位,即立足城乡,服务“三农”,服务企业,服务百姓,这既是其职责和社会责任,也是主要的市场所在。但是,当在偏远地区和农村地区建设传统银行营业网点与利润追求发生冲突时,北京农商银行该如何利用现有支付渠道满足客户对金融产品和金融服务的需求?北京农商银行副行长于辉给出的答案是:创新的思考和创新的行动。

首先是“凤凰乡村游”,这在改善北京郊区用卡环境方面是一个创举。“凤凰乡村游”是北京农商银行和北京市农委、北京观光协会共同举办的,目的是创造便捷的用卡环境,加速城市资金流向农村,助推首都农村地区经济发展。2006 年9 月,“凤凰乡村游”活动正式启动,几年工作做下来,北京农商银行已取得显著成就。目前,10 个郊县地区共布放ATM670 台,P O S 4500 台,培训收银员2 万人次,带动消费群体2550 万人次,刷卡消费共853万笔,消费金额高达40 亿元。

其次是培养用卡习惯,具体而言是推出银政惠民账户。2006 年北京农商银行发行凤凰卡,2007 银证合作发行凤凰惠农卡,并逐步与财政及企事业单位开展合作和代理业务,目前该账户整合代收付业务种类已达40 项,而且还在不断增加。

再次是架起城乡桥梁,发行亲情卡。随着北京市经济的快速发展,外来务工群体成为推动城市现代化建设的重要力量。经过市场调研,2010 年11月,北京农商银行结合全国农村金融结算平台推出凤凰亲情卡,整合优化汇款手续、汇款渠道和费用标准,最大限度地满足外来务工人员将资金从城市汇往全国各农村地区的需求,构建起便捷城乡资金汇划的桥梁。截至今年6 月,北京农商银行共发行凤凰亲情卡4.6 万张,交易金额达1 亿多元。

最后是便捷安全支付,建立乡村便利店。2010 年上半年,北京农商银行对10 个远郊区县农村地区的调研统计表明,北京农村地区人口规模在1000 ~3000 人且2 千米内缺乏金融服务的行政村有515 个。北京农商银行在成本和服务中间找到了一个均衡点:配置乡村便利店。目前为止,北京农商银行已经开办了10 家乡村便利店,村民足不出户就能够办理查询、转账、缴费、补登折以及存取款业务。

于辉表示,北京农商银行正是从市场、产品、渠道多维度尝试创新,才促进了农民现代金融意识的形成,改善了银行卡微观受理环境,不断推动农村金融市场健康发展。

北京拉卡拉网络技术有限公司(以下简称“拉卡拉”)总裁孙陶然作为第三方支付企业的代表参加了这次主题论坛。他认为,第三方支付企业应做好产品与服务创新,有了创新才能有自己的发展空间。几年来,拉卡拉坚持从外行人的视角提升用户体验,其针对家庭用户推出的Mini 刷卡机,凭借功能强大、方便快捷、安全可靠等优势,一亮相便受到广大老百姓的喜爱。在中国人民银行颁发的第一批支付业务许可证中,拉卡拉获得许可的业务类型为银行卡收单业务。孙陶然表示,下一步拉卡拉会为中小商户提供一些收单服务,并创新性地提出“15 分钟生活圈”的概念,锁定距离商户实际地理位置15 分钟范围内的目标客户群,为商户量身定制集“营销、销售、支付、清算”于一体的解决方案。

合作是开拓新市场的推动力

每一个支付企业都有自己的优势,即使是生产经营同样产品或同种服务,也各有所长。在这种前提下,合作可以形成企业间的优势互补。当支付产业遇到发展瓶颈时, 银行业金融机构和第三方支付企业单靠自身力量可能在短时期内难以突破,这时合作也成为可能。

刘风军在演讲中提出了构建电子支付生态圈的概念。他认为银行卡产业已形成了一个庞大的生态链,从发卡、收单、转接到专业化服务,其中涉及芯片研发、卡片生产、机具制造、软件开发、系统集成、安全认证等行业。由此他提了两点建议,一方面是各参与方各司其职、联动创新,因为一些领域的创新并非单家第三方支付企业或者单家银行能够完成的,比如国家相关部委正在推动的手机支付标准,它需要手机支付链条上的各方都参与进来;另一方面是整合资源、融合发展,电子支付生态链的形成需要行业资源的注入,需要行业企业的帮助和支持。刘风军最后表示,中国银联愿意与电子支付生态链上的各方开展合作,以实现开放创新,合作共赢。

寇冠认为,要想赋予支付工具强大的生命力,就必须将其开放出来。一些在工具、形式、内容和渠道等领域表现突出的商业银行和第三方支付企业,往往不是他们自己而是其合作伙伴提出的创新思路。如果没有开放合作的心态,凭一己之力远不能完成企业创新。

日常生活中缴费难是一个很大的社会问题,目前各家银行都在开展这种便民金融服务。李坚现身说法,与大家分享了光大银行的经历。光大银行通过物理网点和电子渠道,将后台资源如水电煤气费开放给客户。这种模式坚持了10 年,光大银行并没有实现预期的效果。于是只好改变策略,坚持合作、开放的理念,通过总对总的连接,光大银行将后台这些公用事业缴费资源开放给第三方合作伙伴,包括其他银行和第三方支付企业等。这些合作伙伴如支付宝、财付通、中国移动、中国电信等,拥有的是亿级规模的客户优势,而他们缺少的恰恰是银行的后台资源。经过3年的实践,光大银行取得了很大成功,目前这些缴费资源的业务量中有99% 是其合作伙伴带来的,银行的手续费收入大幅提高。这是一种典型的合作开放发展模式。

“第三方支付企业天然具备把几个行业的需求黏合在一起形成一种服务的能力和基因。”孙陶然认为,“跨界融合应该是第三方支付企业努力的一个方向。”目前,与拉卡拉合作的商业银行已有50 多家,尽管如此,孙陶然觉得拉卡拉还有很多亟待开发的业务,比如交通罚款,这里面涉及与交管局、银行、中国银联等方方面面的协调,拉卡拉希望在便民金融这一领域能提供更多的内容服务于广大用户。