鲜果零食加盟:《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》中国最著名博客女王干群精美作品编号2011121105

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《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》


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《美国人储蓄太少是经济衰败还是投资转型》



最近，美国银行或其他大型的银行企图收取额外的费用，尤其是帐户不足最低结余时，每月需要支付20美元或以上的手续费。
这种趋势，往往劝阻低收入家庭储蓄存款。
事实上，美国有25%的低收入家庭根本没有银行帐户，他们无法支付太多的额外费用。
因此，谢尔顿教授认为美国政府需要激励银行创造小储户的帐户，在欧洲各地甚为普遍，他们设有一个最低余额，但是不另收费，只是支付一定的利率。
这一方面，美国政府可以通过与银行合作，以政府补贴来完成这一点。


普林斯顿大学教授谢尔顿(Sheldon Garon)说：“2008年金融危机作出明确表态，美国人储蓄太少，花费太多，过度借贷。”位于西欧和东亚的国家，政府通过特殊的储蓄机构，积极鼓励人们储蓄，然而，美国却是相反走向。
谢尔顿刚刚发布了一本新书《当世界储钱之时，为什么美国人不断花费？》他与全国公共广播电台讨论其研究结果：
美国人花费超过西欧和亚洲人民吗？
谢尔顿教授说：“美国人肯定超过，过去几十年，你可以看到美国人消费水平和控制购物的能力，美国简直是一个消费主义为主的国家。唯一比较接近的可能是英国人，但是，他们的花费只佔美国人消费水平85%左右，德国，法国和其他国家佔70%，日本更加低，所以，绝对可以说美国人花钱胜于任何其他国家的人。”
以前的美国人储蓄吗？
谢尔顿教授说：“本杰明富兰克林的训诫，曾经在19世纪，对欧洲和日本的影响更大，早前的美国人有良好的储蓄习惯，主要是有一些储蓄银行，集中在新英格兰，大西洋沿岸中部和中西部。”
但是，很多美国人，特别是在南部和西部，直至1910年，也没有一个储蓄银行。当第二次世界大战期间，以及战后的几十年，美国人曾经有良好的储蓄经验。
八十年代后，美国人似乎只使用信用卡和其他债务，这些年发生了什么事？


谢尔顿教授说：“80年代，的确是一个关键的时候，美国金融机构的各方面信贷全面开放，1980年后，信用卡行业放鬆管制，他们可以随意收取任何的利率，美国人往往使用信用卡，如同现金一样，信用卡行业也往往专注向高风险的客户入手。”
“此外，银行还不断地推出家庭资本的贷款，这是80年代中期才出现。但是，1986税收法律改革，提出家庭资本贷款可作为免税优惠，就像住房抵押贷款一样，利息由贷款者支付。事实上，并没有任何其他形式的信贷可作为扣税或免税。”
因此，出现一个家庭资产借贷的爆发期，导致大量的中产或高收入的家庭实际上以资产抵押，再不断提升他们的信贷金额。
从而，美国到达一个地步，拥有众多不同的借贷方式下，美国人得出一个结论：为什么要储蓄呢？反正如此容易获得信贷。
外在的环境因素，造成美国人不储蓄的习惯，拥有一个信念：“购物直至你破产为止。”
这个观念似乎是美国人文化的一部分，“透支消费”已经是很难扭转的一个定局。
谢尔顿教授说：“目前，数以千万的美国家庭也意识到不想获得更多的信贷或消费更多，美国人变得更加谨慎，但是，在制度上，美国仍然需要做几件事情，至少，需要改善低收入家庭的储蓄机构。”


将来有可能会改变吗？
谢尔顿教授说：“美国也需要遏制一些掠夺性的贷款，我认为需要修改税法，现时的税法，等同于激励真正富裕的纳税人，有助他们利用退休账户增值，购买越来越多的住房。然而，却忽视低收入和中等收入的家庭，每月过著入不敷支的生活。许多的国家，小额储蓄的账户也是免税或扣税，但是，美国却是相反，借贷人可获得免税优惠，储蓄的小户却被徵收各种费用。这是不合理的。”
“这是一个长远的问题，而且，有很大的阻力。另一方面，如果我们不谈论这个问题，没有探讨储蓄节省的好处，认为只要消费者愿意花钱购物，就会对经济有利，那么，问题的根本仍然没有解决。因此，我们必须要教育美国人储蓄的好处，以及如何取得储蓄和消费之间的平衡。”
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