c语言符号表:企业融资难资金流向监控也难 “三严五禁”亟待落实

编者按：活跃的民营经济成就了浙商的江湖地位，但眼下很多中小浙商们却面临融资难的现实。在银行信贷无法满足中小企业资金需求的情况下，民间借贷起到了很好的补充作用，也促进了产业的发展。但民间借贷风险与暴利并存，投资失策在所难免。当银行贷款资金的流向得不到真正监控，发生金融传导风险也就不足为奇。

　　证券时报记者 魏隋明

　　两个月前，温州的“民间金融风暴”引起了社会的广泛关注。为了应对民间借贷风波，缓解中小企业融资难，浙江省银监局于10月中旬出台了“三严五禁”，并要求全省银行业全面落实。但根据证券时报记者近期对浙江部分地区金融机构、企业的实地了解，中小企业贷款难并未得到根本改观，银行贷款资金流向仍需加强监控，这意味着浙江省的“三严五禁”仍待落实。

　　银行放贷条件依旧

　　在杭州部分中小企业家眼里，城商行是较容易获得贷款的银行之一。为了了解杭州中小企业的融资情况，证券时报记者与杭州一家年营业收入超过千万元的小企业主化身资金需求方，在杭州部分金融机构咨询融资情况。

　　记者与上述小企业主首先来到位于杭州汽车东站附近的台州银行营业部，该银行信贷科工作人员称，质押贷款月息7厘1（年利率8.52%）至8厘7（年利率10.44%），抵押贷款月息4厘7（年利率5.64%）到5厘8（年利率6.96%）。一般情况下，实际利率还会上浮30%以上，具体上浮比例要看企业的积分情况。是否放贷主要看贷款方近6个月的流水、信用以及在该行的账务往来情况。

　　相对于台州银行，交通银行的贷款门槛更高，该行一家营业部的信贷科工作人员说：“我们要依照你们企业对我们银行的综合贡献度来看，你们要把日常现金流放到我们银行，有存款，可以按基准利率上浮50%~100%贷给你，如果你们公司与我们银行没有业务往来，建议去公司开户银行找贷款。”

　　当前，央行公布的6个月以内短期贷款利率为6.1%，半年至一年的贷款利率为6.56%。按照上述两家银行提供的数据，中小企业获得银行的贷款利率约为7%～13%。但实际上，中小企业要想真正拿到这笔贷款，需要承担的实际费用还要高于银行的放贷利率。

　　在浙江绍兴，融资难、融资成本高的问题已影响到企业的正常生产。一家营业收入近5亿元的企业的副总经理告诉记者，按照该企业的资质，符合银行放贷条件，但也同样存在贷款难的问题。假如贷款1000万元，银行就要求企业在该银行有相同数额的存款。

　　在温州等地中小企业遭遇债务危机和经营困难后，浙江银监局于今年10月初推出“三严五禁”，其中“五禁”第一条规定，禁止存贷挂钩，不能要求企业事先提供存款或直接将贷款部分转为存款以作为发放贷款的条件。

　　前述企业的副总经理称，如果自己有1000万存进银行，就没必要贷款了，银行设置这样的贷款门槛相当于变相揽存。于是，为了获得银行贷款的企业，就会派专人在银行门口“拉客”。只要前往该银行存钱的储户把账号与借款方绑定，就算是借款方的存款金额。因此，在绍兴的一些银行大厅里，借款方在银行门口“拉客”是正常现象，只要储户同意绑定，1万元存一年，借款方会支付300元左右的费用。

　　金融中介变味潜行

　　当传统的银行融资渠道对中小企业紧闭大门之后，中小企业通常会花高价钱求助于小额贷款公司、典当行、民间借贷等。

　　在浙江地区，较银行的贷款基准利率而言，民间利率相对比较高。如果民间借贷利率低于20%，对放贷人员一般不具有吸引力。西子典当的工作人员在向记者询问贷款资金用途后称，100万元借款半年，抵押齐全的话，年利率30%左右，一个星期以内即可放贷。如果是6个月以上的贷款，不建议从典当行借款。

　　银行信贷规模的稀缺，在推高民间金融市场利率的同时，也衍生出了形形色色的金融中介公司，担保公司就是其中比较典型的一类。

　　2010年3月，央行等七部委联合公布的《融资性担保公司管理暂行办法》规定，融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、其他融资性担保业务。

　　但是，在信贷收紧、银行贷款难求的环境下，部分担保公司的角色正在转变。据业内人士向记者介绍，虽然浙江地区主流的担保机构整体还算规范，但也有一些担保机构存在非正规操作，包括挂靠、变相民间融资和转贷等现象。以变相融资借贷为例，有些资质好的企业，可能只需要500万元的资金，担保公司就会劝企业从银行贷1000万元。银行贷款的年息大概在8%，多出来的500万担保公司以12%的年息、通过委托理财的形式放在自己那里，然后再以高利贷的形式放出去。

　　在浙江萧山、绍兴及嵊州等地采访时，多家企业向记者表示，他们一般会通过“过桥贷”的方式缓解资金难题。所谓“过桥贷”，是指银行贷款快到期时，企业无钱可还，于是会从担保公司手中获得短期借贷，先还上银行的贷款。当银行的下一笔贷款批下来时，就迅速弥补窟窿，偿还担保公司的高息短贷。

　　在绍兴，一位自称中道信用担保有限公司的工作人员称，只要提供工商营业执照、税务登记证以及身份证复印件，就可以为企业贷款，放贷额度在10万元到200万元之间，贷款年利率10%。审核时间最长不超过2个工作日，放贷时间最多不超过1个工作日。一位自称浙江诚邦担保有限公司的工作人员称，他们可以为企业法人股质押贷款；房产、土地及商铺抵押贷款；如果企业所属的地区在杭州，还可以办理无抵押无担保小额贷款。

　　据此不难看出，上述担保行为显然已超过担保公司的经营范围。《暂行办法》还明确规定，融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、监管部门规定不得从事的其他活动。

　　资金流向真假难辨

　　来自央行的统计数据显示，今年10月份，浙江省金融机构各项贷款总计5.22万亿元，其中短期贷款3.13万亿元，中长期贷款1.99万亿元。在今年9月，上述表项的数据分别为5.19万亿元、3.1万亿元和1.98万亿元。

　　在中小企业普遍遭遇经营困境、资金短缺的情况下，浙江金融机构10月份的信贷环比微幅上升可以理解。但按照银行给出的贷款利率，中小企业融资后，年利润回报率应该在20%以上才能不赔钱。在目前的制造行业，利润能达到20%的其实不多，纺织、钢铁、外贸等行业的平均利润甚至低于10%。所以，浙江地区火热的信贷资金的去向让记者很是好奇。

　　从记者采访过程来看，各银行对借款方资金去向的跟踪监控不尽相同。上述台州银行方面称，审批下来后，只要借款方拿出一定数额的购销合同，会一次性将所有的贷款额度打入指定账户。上述交通银行方面称，在发放贷款资金时，不会一次性把借款资金打入借款方指定账户，而是根据借款方实际发生的金额逐笔发放。

　　虽说银行方面非常重视借款方的资金流向，但实际上，现行的银行放贷模式很难监控到借款资金的真实去向。在记者采访期间，多位业内人士告诉记者，一些企业打着实业融资的招牌，把从银行获得的资金投向了民间金融市场或者证券市场。换而言之，目前银行的放贷政策存在不足。

　　当记者提出目前贷款资金流向的监控可能存在盲点的疑问时，一家城商行的信贷人员告诉记者，在整个放贷过程中，贷款前的资格审核是最严的，但贷款的支付和贷后管理就不是很严了。像100万元的贷款，只要借款方能拿出30万元~40万元的购销合同，银行就会把所有贷款打到借款方指定的账户。

　　在温州借贷危机爆发时，央行温州中心支行曾估计，2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济，其余的贷款或是进入房地产行业，或是在非正规的金融中介之间流转。

　　业内人士表示，部分担保公司、典当行、民间借贷的资金直接或间接来自于银行。当一家企业由于民间借贷而倒闭，那它也无法偿还正规债权人及其供应商的债务。也就是说，当银行贷款资金的流向得不到真正监控时，发生金融传导风险也就不足为奇。

　　（证券时报记者张霞对本文亦有贡献）

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　　“三严”是指：严格落实银监会贷款新规，规范贷款用途审查，做到“实贷实付”和“受托支付”，防止贷款资金被挪用和外流，切断“钱生钱”的源头；严格落实利率风险定价，主动向企业让利，对小企业贷款利率原则上不上浮或少上浮；严格落实浙江省1000家中小企业信用贷款试点任务，改变单一的抵押担保信贷方式，积极探索破解中小企业“融资难”的长效机制。

　　“五禁”是指：一是禁止存贷挂钩，不能要求企业事先提供存款或直接将贷款部分转为存款以作为发放贷款条件；二是禁止一切不合理收费，取消所有贷款承诺费、管理费、顾问费、咨询费等；三是禁止贷款时搭售任何理财、保险、基金等金融产品；四是禁止向民间借贷中介机构融资，防止资金链断裂；五是禁止将银行自身考核压力转嫁给企业。