从不理财到瞎理财的中国人 当下需知15条(3)

2011年12月08日 15:05
来源：钱经 作者：5

1　买股票不是理财

2　抑制欲望，增加被动收入

3　切莫有时间工作没时间赚钱

4　人生最大的风险不是死得太早，而是活得太长

5　不要早结婚

6　卖掉房子去投资

7　别指望靠保险赚钱

8　赚自己能赚的钱

9　能把钱守住就是赚了钱

10　现在，投什么比什么时候出手重要

11　隔靴搔痒更安全

12　投资最可怕的敌人是你的情绪

13　风物长宜放眼量

14　外人田里有肥水

15　花大钱买贵货

当下需知的15条

1.买股票不是理财

苗：你不理财，财不理你。理了财，财也不一定理我。这条应该写在15条里。

张：说说理由。

苗：看看今年的股市，大盘跌了12.29%，我算过，从债券基金到股票基金还是私募，平均都是亏的。读者被套，来信问怎么办。赔得这么厉害，理财失败，还不如不理。

张：为什么大家会想买股票？我们父母那一辈没股票可买，也照样把收支规划得井井有条。

苗：不止股票，也有基金、国债，理财就是要投资啊......(又思索)10月CPI还是5.5%，每个人都知道钱在缩水，而且《钱经》也鼓励大家投资，让财富保值增值，每个人都这么想。

张：给你讲个故事。

我认识一对小夫妻今年八月份拿着父母赞助的首付加上自己的储蓄一共70万准备买房，老公比较有主意，也一直在炒股炒黄金，看房的当口，老公灵机一动，"进股市或者买黄金，来回一圈赚个2%也是钱啊，少付个二手房中介费也不错"。他在9月玩了一把白银T+D，正好白银小幅下跌，男孩子以为是上涨前的信号，做多，没想到遭遇疯狂下跌，一周之内下跌23.95%。这笔钱被银行强行平仓，只剩下20万出局。

这样的例子不胜枚举，你能说是理财吗？光买股票、基金，不全盘考虑，什么钱适合买股票、多少钱适合买股票、指望在股票上赚多少。只能说是瞎理财，不如不理。

这是一段真实对白，《钱经》投资编辑苗宇和执行主编张曦元在本次封面文章的编前会上的一段辩论，苗的说法代表多数人的想法--不投资，还叫什么理财。

一点投资也不做，也可能是好理财

中国人素有轻视投资的传统，两千年的农耕经济形成的固有观念，认为商人高卖低买，赚取中间差价，古人谓之奸黠狡诈、不事生产而徒分其利，在重农抑商的环境下，剥离掉投资这一项，对理财的理解能更纯粹，北齐孔颖达在《五经正义》中首度提到理财--言圣人治理财物，用之有节。

量入为出，用之有节。正是理财的大框架。

怎么样才算得上理财有道，本能的理解其实只有三个字--钱、够、花。从此衍生出来理财最重要的两个问题：

这是一道哲学题。

你想要什么样的生活？

这将决定你要花多少钱

这是一道计算题。

你得赚多少钱实现它？

这将决定你需要多少钱

后者是个计算题。任何一位称职的理财师都能帮你计算结果，但第一题的主意只能你自己来拿。

古代山西富豪曾铸金砖造大屋，就算后代不事生产，只要不是骄奢败家、取用得当，也能一生幸福无钱财之忧，敲一小块黄金供日常开销，遇婚丧嫁娶，取大砖即可。黄金贬值不足惧升值也无心喜，因为--钱够花。

黄金屋的例子也许太极端，我们再给一位在三线城市月薪3000的护士算算账，如果第一道哲学题已经想好，并没有奢望住别墅，也没有想过把孩子送到Vancouver Island(温哥华岛大学)享受离群岛屿的宁静，那么她的理财规划可以很简单：短期能支付家庭用度，有所结余；长期来看，存够孩子上大学的钱、另有一笔钱在55岁后做养老之用。一笔存款，加上每月结余，在银行存成定期，不做投资也没有关系，反而，买股票看涨跌可能徒增烦恼。

股票是理财的一个手段，绝非目的

这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的。如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役，平津战役或者淮海战役，很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。

2.抑制欲望，增加被动收入

当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试"该赚多少钱来实现它"，但也会提醒你--抑制欲望，增加被动收入。

积累财富固然重要，但为其所累，却是得不偿失。

据说张柏芝的出场费比谢霆锋高10%，你觉得谁比较容易达到理财目标？

一个月薪3000的保安和一个月入3万的医生，哪个比较容易达到自己的理财目标？

把钱存在银行赚3.5%的利息和一个收益率高达14%的产品，哪一个更有用？

对艺人而言，出场费与片酬就是主要收入来源，张柏芝的收入比谢霆锋高，但却时常遭遇财务问题，最近的一桩就是为钱不惜接烂片。原因有二，赚得多，花得更多；第二，张没有被动收入(即不需要 花费多少时间与精力，就可以自动获得的收入)。这不正是消费与收入？话分两头，各表一枝。

赚得多，花得多，永远在老鼠赛跑圈

早在今年7月张谢二人婚变风波闹得不可开交之际，《钱经》"钱星"栏目做过报道，两人婚姻危机除了感情原因，也夹杂钱事，据悉，张柏芝隐瞒谢霆锋斥资1.28亿港元订下香港市区半山世纪大厦顶楼房产。但没钱付首期，又因为银行无法全额核贷，尚差5000万港元必须以现金支付，因为谢霆锋拒绝支付，张柏芝只好找了财务公司高息借钱。花得比赚得多，正如《穷爸爸富爸爸》一书的作者伯特·T·清崎所说："没钱的恐惧会刺激他们努力工作，当他们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。"

起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账当赚到更多的钱，我们会迅速调高"想要的生活"预期，为此我们需要赚更多的钱实现它，欲望不息，循环不止。《钱经》曾经采访过一位35岁的大学教授展鹏(此为化名)，哲学系博士毕业后到一所大学教授英文，未到不惑，却已经想明白钱事，凭借多年投资实现财务自由，解决了养老的后顾之忧。展不愿意透露所在单位的名称，但很愿意与读者分享他的思考过程。

"我在重庆西南师范大学(现在的西南大学)读研究生的时候，很严肃认真地规划了一下自己的人生：除了租房外，每个月还有3000块，每天看看自己喜欢的一些书，给学生讲讲课。在我当时的梦想里，这就是自己人生最理想、最自由的状态。

后来，经过一些年的奋斗，我终于生活在一个自己当年梦想的优渥境遇里，却突然发现自己感觉不如研究生时期幸福和自由。因为欲望也在增长，有钱了就会和更有钱的人比。穷的时候觉得一个月3000很幸福，富的时候觉得一个月3万还是穷。研究生的时候身边都是穷哥们儿，大家有口酒喝，能吃点麻辣烫就欢喜得不得了。赚3万的时候比的是那些比你更有钱、开豪车、住豪宅的人。一个月入3万的医生未必比一个月薪3000的保安更快达到理财目标，也是这个道理。"

还需要一份被动收入

展鹏目前的生活状态很随意，并不像同事那么追求职称、拼课时，因为自己的投资收益足够开销，并且也可以随时退休。"要是有一天我能倾听自己内心的声音，这个声音告诉我我该退休了，我就退休"，他如是说。

给展鹏算上一笔简单帐，生活开销一年支出10万，目前200万的积蓄每年5%的收益足够覆盖支出，这与大学教授的工资毫不相关，也不会因为年纪、体力变化，这笔被动收入能让展随时退休。第一道哲学题既定，我们也能推演出，一份收益稳定的银行理财产品比一只预期14%的高收益私募更适合展鹏。

所谓被动收入，就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。一套收租金的房产，一家定期分红的企业，一项收益稳定的投资，大可以代替劳动收入。

谢霆锋的被动收入是一份实业投资，今年年初，他投资的公司PO朝廷公司因为年收益超过8000万元而备受关注，该公司创建于2003年，当时霆锋用房产抵押贷款获得的几百万港币，在香港铜锣湾开设制作室，创建PO朝霆，主要从事电视广告的后期制作，是目前香港最出名的特效公司之一。

即使谢演艺事业受挫，片酬减色，财务尚有张安全垫，但柏芝就要担心下美貌和演技的持久度。 .an{background-image:url(http://res.img.ifeng.com/58114ce5495e21c0/2011/1102/rdn_4eb0f7f96d1ed.jpg);}12345678910...1812345678910...18