北京千万资产家庭投资和保险计划

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　　今年42岁的易先生与40岁的易太太在公司都属于骨干力量，也有着比较高的工资收入。经过多年努力打拼，家庭已经积累了逾千万元的资产。不过，他们仍然有着关于理财的几大困惑。

　　易先生今年42岁，就职于一家大型通讯公司。夫人40岁，担任一家设备公司的销售经理。女儿5岁，马上要进入学前班。易先生是家里的独子，其父母退休后就来京与易先生生活在一起。

　　月度和年度结余高

　　易先生博士毕业，目前是公司的技术部门高级副总监，属于公司的骨干力量。公司效益相当不错，员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人所在公司的业绩也比较好，月收入在2万元左右。

　　每月的家庭支出主要包括：基本生活支出10000元，娱乐消费5000元，孩子的各项教育支出2000元，医疗费用3000元，养车费用3000元。另外，家里请了一名阿姨，负责卫生清洁以及买菜做饭等家务，工资支出2000元。家庭每月结余45000元，占比将近月收入的三分之二，属于结余比较高的家庭。

　　年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖，共有30万元。年度支出则主要是旅行费用，易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次，全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元，年度性集中采购支出5万元，保费支出1.5万元。

　　家庭资产逾千万元

　　家庭资产方面，现金以及活期存款有50万元，定期存款150万元，投资基金市值约80万元，家用轿车市值约20万元。

　　另外，还有两套房产，一套200平方米的复式自住房在北二环边，目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀，是为女儿明年入学购买的学区房，90平方米，目前市值有300万元。“明年年初交房，正好赶上女儿入学。”

　　易先生介绍，家中的第一套房产是2003年底2004年年初，房价还没有涨起来时买的，付的是全款。而第二套学区房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行贷款，也就是说，易先生家庭没有任何负债，家庭净资产达1100万元。

　　现有保障是否充足

　　易先生介绍，目前的家庭保障中，他本人除了基本的社保外，还有公司为员工投保的团体险，大病保障额度在20万元。夫人也有公司的社保。此外，家中还添置了商业保险，他和夫人各自一份意外险，保障额度分别为100万元。夫人另有一份终身女性重大疾病保险，保障额度20万元，交费期为20年，已缴费5年。

　　易先生想了解，自己和夫人的现有保障额度够不够，险种还需不需要添加？

　　易先生5岁的女儿现有的保障主要包括北京市的少儿保险，以及一份平安的意外险。易先生打算为女儿添加一份教育金保险，哪家公司的哪款产品比较合适？

　　理财几大困惑

　　易先生介绍，今明两年家中有几项比较大的开支，一项就是添置一辆20万元左右的家用车，现在一直是他和夫人共用一辆车，越来越不方便。购车计划安排在今年年底。

　　另一项比较大的开支就是明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。同时，拿钥匙后还要马上装修，赶在9月份开学全家都要搬过去，以方便女儿上学。这部分预算加上购置家具，估计怎么也要25万元以上。

　　等明年女儿入学安顿下来后，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住，这样离着近，方便照顾老人。毕竟90平方米的房子五口人住有些紧张，。

　　易先生说他很犹豫究竟要不要贷款，包括明年初学区房的尾款以及计划中要买的小户型。去年底买学区房时就有朋友建议他贷款买，但他觉着没有更好的投资渠道，钱拿在自己手中，这边利息这么低，那边却要付着比较高的银行贷款利息。

　　“一个没有负债的家庭财务状况，是不是就是良性的、比较好的、健康的财务？”

　　易先生还有一个困惑就是，明年搬到海淀学区房后，父母也会跟着搬过去。这样的话，现在的住房就空出来了，该如何处置？他到中介了解过出租的情况，但中介表示，这样的大户型相当不好租。卖吧，好像又不是太好的时机。

　　此外，因为目前的金融投资品种只有基金，其他的投资品种不太熟悉，也没有太多时间了解，易先生经常听人讲保险理财，如何通过保险实现理财的目标，比如养老？准备养老金还有哪些投资途径？

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　史　慧

　　一、家庭财务状况分析

　　通过对易先生家庭财务状况的分析，得出了以上财务指标。从这些指标来看，虽然该家庭资产总额交稿，但家庭资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。具体分析如下：

　　结余比率较高

　　本指标主要反映家庭提高其净资产水平的能力，易先生家庭的这一比率已经超过了参考值，反映出家庭有非常强的储蓄意识。

　　清偿比率过低

　　该项指标反映家庭综合偿债能力的高低，家庭该项指标已经超标，主要由于家庭无负债导致，一方面说明家庭的资产负债情况极为安全，同时也说明还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益。

　　投资能力不足

　　投资与净资产比率较低说明家庭虽然有一定的投资意识，但投资能力不足，需要适当加大投资资产的比例，以实现家庭资产的增值空间。

　　流动性比率过高

　　 这个指标反映家庭资产流动能力的强弱。易先生家庭流动性指标已经达到20倍，说明其手中持有流动性资产可以支付未来20个月的日常支出。但这也反映出家庭的流动性过高，需调整流动性资产的占比，优化家庭的资产结构。

　　总体来看，易先生家庭偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于家庭流动性资产占总资产的比例过高，投资结构不太合理。家庭的资产投资和消费结构可进一步提高。

　　二、家庭理财目标分析与具体投资建议

　　易先生夫妻的工作都非常稳定，家庭收入较高，属于典型的高薪阶层。目前正处于家庭成长期，这一时期是家庭的主要消费期，为了满足家庭各项理财目标的实现，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些耐用消费品、子女教育、退休养老等。家庭未来负担预计增加，家庭可积累的资产较充裕，具备较高的收入成长率。根据家庭现阶段风险承受能力来看，可以适当加大投资力度，以在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。

　　减少现金存款

　　易先生家庭的流动资金包括活期存款及现金和定期存款共计200万元。目前家庭每月的生活费大约为38333元(以全年总支出平均到每月计算)，流动性资产过高，对于易先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留11.5万元的家庭备用金，这11.5万元的家庭备用金可以从现有活期存款中提取，其中5万元可续存活期，另外，6.5万元购买货币市场基金。货币市场基金本身的流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　购车可按计划实施

　　需要提醒易先生注意的是，由于相关税费的改革，将对小排量的汽车实行优惠，对大排量的汽车征收较高税率。从目前家庭经济状况来看，可以从存款中支取该笔购车款项。家庭购车目标可以顺利达成，另外，养车不会给家庭生活带来过重负担。