中国汉尔姆公司董事长:超强存钱法 1

　　【编者按】即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天1元钱。一天存1元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。

　　在股市持续低迷，央行对储蓄存款利率多次上调，利息税由20%调低到5%后，很多人已开始把钱从股票和股票型基金上撤了回来，把投资储蓄又当成了自己的最爱。但是，当这些人把钱用于储蓄时，运用的理财技巧少之又少。因缺乏科学合理的计划，白白损失了不少利息。那么，储蓄理财究竟有何高招呢?

　　看银行到底怎样算利息

　　一样存款咋俩利息?原来是计息方法不同

　　同样数额的一年定期存款，在不同的银行利息却差了16.82元!这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家银行给少了?还是一家银行给多了呢?

　　储户疑问一样存款咋俩利息呢?

　　杜先生2008年2月18日分别在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定期存款，当时的年利率是4.14%。今年2月18日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为1018.61元，另外一家银行利息为1001.79元，两笔同样的存款利息差了16.82元。

　　银行定期存款利率不是一样的吗?为什么利息出现差异?杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员均称自己是按照银行规定计算出来的，没有任何差错。“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是利率相同吗?”杜先生纳闷地向记者咨询。

　　银行解释计算方法略有不同

　　2月18日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行的王经理说，他们使用的是按日计息法，即年息/360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。客户存款期实际天数为366天，所以总利息=25000×4.14%/360×366=1052.25元，扣除33.64元(利息税)=1018.61元。

　　另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金×利率，总利息=25000×4.14%=1035元。存款期间，2008年10月9日起国家取消征收储蓄5%利息税，因此要扣除231天的5%利息税33.21元，实际得到利息1001.79元。别家银行采用日息×366的做法有变相提高存款利率之嫌。

　　记者调查①业内普遍采用逐笔计息法

　　两种计息办法，哪种才合理合规呢?本报记者查阅了2005年5月21日中国人民银行出台的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，其中规定：“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。”积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年的，计息公式为：利息=本金×年数×年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。如此看来，两种计息方法银行都可以采用。

　　记者调查②流行哪种计息方法

　　记者采访了第三家银行的理财师马经理。马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年(月)数计算利息。银行将年利率折算成日利率是以一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异。整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在1月份存一笔3个月期限的定期储蓄，由于2月份只有28天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。

　　银行存钱小妙招

　　工行日前发布了《关于调整部分个人金融业务收费标准的公告》，总共对23项个人业务的收费标准进行调整，其中20项业务涨价。新的收费标准已于6月8日开始在本市执行。

　　但据记者了解，异地存款金额在400元到10000元之间、异地取款金额在200元到5000元之间，手续费并没有改变;市民使用网银汇款，手续费也能比在银行柜面办理节省一成。目前尚未有其他银行宣布跟进调整收费标准。

　　异地存取款并非都涨价

　　以常用的个人异地存、取款业务为例，新老标准都规定分别按照存、取款金额的0.5%和1%收取，但最低和最高收费标准则翻了一番，从原来的最低每笔1元、最高每笔50元，上调到最低每笔2元、最高每笔100元。

　　因为只调整了手续费上下限标准，而费率并没改变，所以并非市民办理所有异地存取款业务都要多付手续费。

　　具体算来，假如市民办理异地存款，金额在400元到10000元之间，则手续费没变;但假如存款金额在200元以下，原先收费1元，现在则收费2元;存款金额在200元到400元之间，原先按照存款金额的0.5%收取，比如存款金额为300元，只收1.5元，现在收费都是2元;原先存款金额在10000元以上，收费都是50元，现在存款金额在10000元到20000元之间，仍要按照存款金额的0.5%收取，比如存款金额为15000元，现在要收费75元;存款金额在20000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。

　　假如市民办理异地取款，金额在200元到5000元之间，则手续费没变;但假如取款金额在100元以下，原先收费1元，现在则收费2元;取款金额在100元到200元之间，原先按照取款金额的1%收取，比如取款金额为150元，只收1.5元，现在收费都是2元;取款金额在5000元以上，原先收费都是50元，现在取款金额在5000元到10000元之间，仍要按照取款金额的1%收取，比如取款金额为7500元，现在要收费75元;取款金额在10000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。

　　据了解，目前不同银行异地存取款手续费标准相差较大。比如建行与工行的收费标准大致相同，只是异地存款的最高收费为每笔50元;而招商银行(600036,股吧)异地存取款则按存取金额的5%。收取，最低5元。

　　汇款用网银能打九折

　　在此次收费调整中，工行将使用自助设备转账、汇款的收费标准从原先的同柜面收费标准，调整为按柜面收费标准的90%收取。因而如果市民要办理汇款，不妨使用网上银行。

　　工行汇款直通车(行内异地及跨行汇款)业务目前按汇款金额1%收取手续费，最低每笔2元，最高每笔50元。而按照工行最新公布的电子银行收费标准，汇款到同城的工行是免费的，汇款到异地工行或者跨行汇款，按汇款金额的0.9%收取，最低1.8元，最高45元。也就是说，如果市民将一笔3000元的资金从天津工行汇到北京，使用“汇款直通车”，手续费为30元，而使用网银汇款，手续费为27元，可以节省3元。

　　其他银行的汇款业务，在网银上办理也可比在柜台办理得到更多的手续费优惠。比如市民在建行柜台办理跨行汇款，与工行汇款直通车收费标准相同，而如果通过网银办理，手续费则按汇款金额的0.5%收取，最低每笔2元，最高每笔25元，大致相当于柜台费用的一半。办理一笔3000元的跨行汇款，使用网银只需支付15元手续费，可以比在柜台办理节省15元。

　　掌握合理存款方式 不仅取款方便还更有"利"可图

　　参加工作四五年，工资卡上的存款已攀升到10万元，可利息始终不见涨，吴昊有些无可奈何——活期存款利息几乎可以忽略不计，可存定期吧，需要用钱时，取款又太不方便了。

　　吴昊告诉记者，单位统一办理的工资卡是他唯一一张借记卡，平时工资每月按时打在卡上，要用钱时就随时到银行网点取款，平均每月可以攒下近2000元。

　　如今，工资卡上的存款已累计超过10万元，“这也算是一笔不小的存款，可查询利息，才区区几百元。”吴昊心有不甘地说。

　　“因为不会‘算计’，不少市民错失了积累‘小利’的机会。”中行省分行理财师曾庆莉说，如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有“利”可图。

　　招数一　选择短期自动转存

　　曾庆莉说，假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，还可省去客户跑银行的麻烦。

　　比如：您手上有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。

　　适用客户：手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用的存款人。

　　招数二　运用“部分提前支取”

　　曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。

　　比如：客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即5000×0.72%×95%的一半，共17.1元;一部分为5000元的一年定期利息，即5000×4.14%×95%=196.65元，总计213.75元。 这样算下来，要比存活期多出145.35元。

　　适用客户：手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。

　　招数三　选择七天通知存款

　　“七天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。”曾庆莉说，这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起步。

　　比如：1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。

　　适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。

　　台阶储蓄接力储蓄有技巧 学会五招存钱利息更高

　　从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。

　　直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。

　　技巧1交替储蓄

　　假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。

　　技巧2 利息滚利储蓄

　　如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。

　　技巧3 分份儿储蓄

　　假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　技巧4 台阶储蓄

　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。

　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。

　　技巧5 接力储蓄

　　如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。

　　这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。

　　专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。

　　专家建议：工薪族理财信守三准则

　　低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢?

　　首先，现金为王

　　在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。

　　其次，投资固定收益类产品

　　债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。

　　第三，购买金条抵御未来风险

　　在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。

　　虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%～20%。

　　就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。

　　存钱赚收益!工资卡自动转存利息差5倍多

　　在目前市场低迷的情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是值得重视的积累财富的方式。建行福州城东支行理财师王小姐建议上班一族，可绑定自己的工资卡，自动将卡内的活期存款转为定期。

　　王小姐说，工资卡里的钱都是活期存款，而目前活期存款的年利息为0.36%，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而浪费时间，可从办理工资卡的约定转存开始。

　　以一家银行的约定转存为例，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000×0.36%=39.6元。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的一年定期。一年下来，你应得利息为：1000×0.36%+10000×2.25%=3.6+225=228.6元。两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。

　　想拥有此项服务的人，可凭工资卡和身份证，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让活期账户里的资金自动划转到定期账户。需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。

　　另外，工薪族还可以选择基金定投，来管理自己的银行卡，从而达到强制储蓄的目的。具体做法是，和银行签订一个协议，约定每月的扣款金额，以后每月银行就会从你的工资卡中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。

　　存1年享5年期利息 变着花样存钱收益高

　　家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频……在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变?是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益?

　　通缩对个人财富的影响——老百姓的资产大幅缩水

　　当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。

　　虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水(如房产贬值)，债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。

　　通缩期的理财思路——“现金为王”存钱就是赚钱

　　当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”的观念逐渐占据上风。

　　“对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。”理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。

　　而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15%的收益率。

　　通缩期的理财妙招——变着花样存钱收益高

　　正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。

　　十二存单法是将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。

　　阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期;第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

　　通缩期的理财后盾——无论何时保障都是第一位

　　无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。

　　相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25%。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。

　　巧存款能多拿4000元利息

　　如果你手头有一万美元需要存银行。采用合适的存款方式，每年可以多拿2000元人民币利息;否则，每年少拿2000元人民币利息。哇!真有这样的事?

　　杭州市民周女士手头有一笔闲置的美元1万元，因为一年期以下美元利率实在太低，她便想把这笔美元存两年期。可她一了解吓了一跳：美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同。庆春路上两家相距不远的银行，挂出的两年期美元存款利率相差2.5倍：一家银行高达3.5%，另一家只有1%。

　　两年期美元利率最高：3.5%

　　记者昨天跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行(600016,股吧)、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%。

　　去年11月18日起，人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决定不再限制美元、欧元、日元、港币等四大币种两年期小额外币存款利率上限，而改由商业银行自行确定。此后，杭州部分股份制商业银行纷纷调高美元两年定期利率。

　　年利差高达2000元人民币

　　利息1%与利息3.5%，意味着什么?简单算账就明白了：如果存1万美元到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元，折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。

　　因此，不少银行的个人理财经理建议，存美元两年定期的市民应该好好计算一下，因为美元息差折算成人民币，也是一笔不小的数目。

　　欧元港币利率也开始分化

　　除了两年期美元利率出现较大差距外，各家银行目前的欧元、港币挂牌利率也各不相同。以两年期欧元为例，大部分银行利息是1.3125%、深发展1.5%、浙商银行2%。港元两年期，大多银行挂牌利率是0.825%、0.875%，浙商银行挂牌利率2.8125%。

　　我省外币利率为何差距会拉这么大?据记者了解，目前，各家银行都是根据自己对外汇的需要制定利率标准。

　　在浙的大部分银行吸收的外汇存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行，利率得由总行决定。而有的银行，如浙商银行本身就是总行，吸存的资金可直接到境外市场运用，所以能开出较高的储户利率。

　　业内人士指出：随着外币利率的率先放开，利率市场化的进程会越来越快。接下去，随着市场情况的变化，也不排除一些商业银行继续上调一年定期以上美元、欧元等币种的存款利率的可能性。因此，市民外币存款一定要货比三家。

　　投资市场走势不明朗 三种存钱方法"铁定"多赚钱

　　目前，投资市场的走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。

　　要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事，也有小道道。

　　建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。

　　一是阶梯存储法。

　　以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取;另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。

　　二是连月存储法。

　　连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。

　　“这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。”林小姐说。

　　三是组合存储法。

　　组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。

　　资本永远有收益 坚持一天存1元

　　在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。

　　即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。

　　三口之家30年开销108万

　　不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧?我的回答是“未必”。

　　在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求?

　　三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑;

　　买房，如果首付20万元，合计80万元;

　　如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元;

　　再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元;

　　这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢?

　　这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。

　　一天存1元钱

　　即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天1元钱。

　　一天存1元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。

　　其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元;假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益;第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。

　　前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。

　　每天只存40元 养老“不差钱”

　　今年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。

　　上周四晚7点，由本报与《每日经济新闻》联合举办的“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50多位热心读者专程来到位于市中心中环广场22楼的恒安标准人寿四川分公司，与“2008年成都金融总评榜”评选出的惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。

　　未来十年 养老金缺口超6万亿

　　随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告，报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。

　　同时，我国60岁以上的人口已超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，4+2+1(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。

　　在活动现场，刘朝峰为在场的读者算了一笔账：关先生计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设他在退休前的工资收入为6000元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样的生活，他需要为自己准备多少养老金?刘朝峰表示，按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，关先生的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，关先生至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。

　　专款专用 积少成多安然养老

　　面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗?刘朝峰给出的答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。

　　刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年至20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。

　　此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。

　　每月定存好处多 83MM收获人生第一个10万

　　年末了，按照各行各业的惯业，都要总结下(奋笔疾书状)~~~展望下(登高远目状)~~~于是，我这个财迷也鸡冻地发贴了，算是对今年的总结，之前规定的计划也还差那么一点点儿~~~记录下，体验目标一步步实现的小开心!

　　我和BF，一对83财迷猪，05年毕业来到上海，虽说一直没有大手大脚的习惯，但前两年吧对理财实在没什么感觉，因为收入太少了。

　　我们参加工作都是从1K的月薪起步，到07年两人加起来平均一月也只有6K多，生活费及房租全由自己负担，过年过节给父母孝敬，也购买了几样大的电子产品，所以到2008年2月份过完年回来，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~

　　自认为还是比较理性且有计划的人，但直到过年后，才觉得前两年的规划只是流于思想，实际行动力还不够，对自己不够狠!!!加上从去年年底股市大潮的急速退去，使我开始了更加脚踏实地的理财——或者更直白地说——存钱规划~。

　　进入08年，我们工作都已经有两个多年头，我一直在同一家公司，工资稳步增长，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽后市场销售工作也逐步走上轨道。

　　收入组成

　　我：基本工资加补贴每月固定4.5K(税后)，年终奖视工作绩效而定，一般2-3倍基本工资数;

　　BF：基本工资加奖金加提成，年底双薪无奖金。

　　由于BF是销售工作月收入不定，过年后刚好又是淡季，所以当时定的目标不高，预算两人月总收入为1W。其中除开生活费每月3-4K(详细分配后列)，这样每月可存6-7K，因为实际订这个计划时已经是三月还是四月了，所以到09年初过年时，加上去年的1W5K，我们总存款计划要达到7W。

　　接下来的日子，我的收入果真像我预估那样稳如泰山任凭风吹雨打纹丝不动~~~再擦把汗，BF这边却出乎了我的意料，除了6月份没有完成预计的数目外，从七月开始到目前为止都在税后1W左右。

　　人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有追求对吧~于是乎，我在经过精确计算之后，把我们的目标调到了一个赏心悦目雅俗共赏全国人民都中意的数字：88888~对!就是八万八千八百八十八。。。饿滴神啊

　　因为提成收入到帐日不定，而且都是小笔到帐，于是过去的小半年里，如果公司楼下看自行车的大爷和卖报纸的大娘留心，都会看到中午时分一个脸上洋溢着极其WS的笑容弯着一对财眯眯的眼睛的女银，紧拎着包穿棱在我们这条街上的各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。。。N取N存之后~十二月初的某一天~我惊喜滴发现，这本小存折子已经密密麻麻记录满一页半了，而上面的金额已经总计7W1K，达到了最最开始订的目标。

　　计算下，截止12月1日，还有俩人11、12月工资，年终奖，BF未收回销售收入，四季度提成未拿，所以还是有信心达到调整后的目标的~于是乎~不安分的我又在盘算着，要不要目标更订高点?更有追求些咧?(托腮挠头中~~~)我仿佛听到BF扑通倒地的声音.....

　　现在我家每月的开销基本由三大块组成

　　一房租1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较厉害时四五百;

　　二日常生活主要就是吃饭交通和手机费,我也没有详细记了,基本上每十天从卡里取四五百出来,我俩平分;

　　三信用卡部分,周末去超市大采购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月1K的样子

　　合计下来,平均每月花销4K,基本符合预算.因为身边都是同龄甚至年纪更轻的朋友,我们意外开销如人情费,礼金之类的并不多.

　　目前的存款大部分都是存在一年4.14%这一档，而我存的最后一笔单子刚好是央行大降108基点的前一天，好险......话说现在的一年定存只有2.25%的利息了，虽然小存折子上密密麻麻的记录很有成就感，但我不是决定不存了，换一种方式玩玩，买债基和货基。其实收益率不会太高，只因为我不甘心二点几的利，而且这两种也算比较稳妥的投资方式。

　　换种方式存钱利息猛增好几倍

　　当然，除了省钱妙招，教人如何赚钱的招数也在网上悄悄流行，前两年挣钱容易的时候可能大家不会在意这些小钱，但是如今环境变了，谁能说对小钱就完全不在乎呢?

　　其实，细数起来，开源的方法还是挺多的，在这里，我们就给大家提点一二，算是抛砖引玉，如果你有好点子，也欢迎与我们分享。

　　约定转存

　　今年股市持续低迷，大量资金从股市转到银行，很多变成了活期储蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36%，存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活?如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。

　　以浦发银行(600000,股吧)的约定转存为例，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000×0.36%=39.6元;

　　如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

　　一年下来，你应得利息为：1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。

　　两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。

　　银行的工作人员介绍说，这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。

　　通知存款

　　与约定转存不同，通知存款是一种期间较短,存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。

　　目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。

　　话说回来，只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2～3倍，何乐而不为?

　　除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。

　　巧赎基金

　　赎回股票型或配置型基金时，有两种做法：一是直接赎回股票型的基金，另一种做法是先转换成货币基金再赎回。赎回资金的到账时间是后一种做法比较快一些，而且让你想象不到的是，还会多出两天货币基金的收益。以华安基金管理有限公司电子直销的“银基通”用户为例。直接赎回股票型或配置型开放式基金时，赎回资金到账时间为T+3工作日(这本身要比银行或券商的代销渠道要快两天);先转成华安现金富利(040003)时为T+1工作日确认，T+1工作日的华安现金富利基金不可赎回，T+2工作日再赎回华安现金富利，T+3工作日华安现金富利基金的赎回资金可到账，到账时间与直接赎回是一样的，但会多出两天华安现金富利基金的收益。

　　看看投资老手咋赚银行钱

　　股市前景不明，楼市依旧低迷，越来越多的老百姓选择捂紧“钱袋子”，感叹投资无门。

　　其实，虽说现在存款利率不算高，但定期存款的利息明显要高于活期存款。只要选择正确的储蓄方式，同样可以获得不错的收益。省城一位理财师表示，在目前股市动荡不定、楼市行情低迷的情况下，对于手握大量闲置资金的投资者，不如选择6个月或1年短期存款。以50万元资金为例，1年定期可收获18000元的利息，相当于每个月增加1500元的收入，对于普通家庭来说，也是笔不小的收入。他说，储蓄的窍门其实很简单，存期越长，利率越高。因而在其他条件不受影响的前提下，尽量将存期延长，即可获得最大收益。下面，记者就为您搜罗了省城几位储蓄高人的存款方案，供您参考选择。

　　投资老手：化整为零分批定存

　　有十几年炒股经历的省城股民老史，今年厌倦了在股市里提心吊胆的日子，早早将股市里的几十万资金全部套现。握在手中等了几个月，最近终于决定到银行办定存。“降息频率太快了，晚存就要吃亏。”老史说。

　　老史的想法并不是个例。记者近日走访省城多家银行网点发现，大多数居民对降息反应依然平淡，降息后储蓄存款仍然不为所动，存款人数和存款额度都没有明显减少。多数前来办理存款的市民认为，随着利率的不断下跌，办理存款是“先下手为强”。

　　不过和一般人不同，老史没有把活期投资账户里的50万元办一个定存了事，而是把这50万元平均分成5份，各按1、2、3、4、5年定期存了5张定期。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，再把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，4年后，5张存单就都变成5年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期利率。

　　专家观点：民生银行太原分行的理财师认为，这种存款方案优点在于可以灵活安排资金。如果股市行情转暖，就可以把当年到期的钱投入股市。否则也可安心吃利息，密切关注市场行情，择机再战。

　　工薪一族：月月定存积少成多

　　省城市民李威今年新婚，小两口都是工薪一族，两人税后月薪一共6000元左右。为了日后家庭的发展以及应对将来要小孩的负担，他们决定好好利用有限的月薪，实现储蓄利益最大化。

　　李威计算了一下，夫妻二人避免一切计划外消费之后，每月生活花销2000元左右，留出1000元流动资金，剩下的3000元节余，由于两人工作都非常忙，无暇顾及理财之道，加之眼下的投资环境难以令人放心，所以决定全部用于储蓄。

　　李威采用的是“12存单法”，即每月开一张3000元一年期的存折，一年后他就有12张3000元的一年期存折。第一张存折到期时，他就拿出本息加上当月用于储蓄的3000元续存一年期定期，以此类推。这样他手上始终有12张存折，利息收益不错，存款的流动性也非常好，遇到急需用钱的情况，还能支取到期或近期的储蓄。

　　李威说，这种方法比“零存整取”利息高出不少，而且灵活性也大为增加。“其实我还是没时间，如果家里有个全职太太，还可以把存款间隔时间再缩短一些，采用‘24存单法’甚至是‘36存单法’，原理与‘12存单法’完全相同，这样你能得到每张存单两年或三年的定期存款利率，可以获得更多的利息。”

　　专家观点：省工行营业部的理财师认为，这种办法适合于没时间理财的双职工家庭。要注意的是：当利率上行时，存款期限越短越好;而当利率下行时，存款期限越长越好。

　　家庭主妇：勤跑银行以利生息

　　家住省城的小许跟丈夫结婚3年了，工作了两年后“恋家情结”日益浓重，在征得丈夫同意后在家当起了全职家庭主妇。在实施生育计划之前，她决定储蓄一笔孩子的养育资金。恶补了一通理财知识之后，她决定采取“利滚利”的储蓄方法。“我选择的是存本取息，要想让定期储蓄生息效果最大，就得和零存整取组合进行，才能产生‘利滚利’的效果。”小许的办法是，先将固定的资金以存本取息形式定存起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，以此来获得了二次利息。

　　小许为记者算了一笔账，丈夫平均每月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。小许考虑把它存成存本取息储蓄(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假设为B　折)。以后每月从A折取出利息存入B折。如此一来，不但是存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。一笔钱取得了两份利息，就是所谓的“以利生息”的储蓄方法，通俗点说就是“利滚利”。

　　小许认为，虽然利息不多，但只要长期坚持，就会带来丰厚回报。而且在目前的家庭收入状况之下，她让家里的每一分钱都充分发挥了功用。“我这个家庭主妇当得还不错吧!”小许满怀得意。

　　专家观点：民生银行太原分行的理财师认为，这种储蓄方法实现了利息的最大化，缺点在于比较麻烦，要经常跑银行。他建议小许不妨试一试各家银行推出的“自动转息”业务，办理这项业务后，银行会按照事先的约定“自动转息”，A折的利息到时会自动转存到B折，免除每月跑银行存取的麻烦。

　　弱市行情中如何拯救存款?

　　近来，有一些存款陆续到期，有一年的、二年的、三年的，提出来看下，利息少的可怜。这样存下去，过个几年，岂不要被贬完了吗?把钱存在银行任其贬值简直就是对自己财产极不负责任的不作为行为，我要拯救我的存款!

　　可是，最近房价大城市在俯卧撑，小城市徘徊在十字路口观望，股市在剧烈减肥，黄金期货也动荡不安，大起大落，专家们口吐白沫各执一词，让我们平头百姓不知如何适从。

　　经过认真思考：买房现在不予以考虑，一是家里已经有了几套住房了，二是这个房价还不稳定，踩不对拍子套的更惨;投资实体也不想追加了，因为自己已经投资了一个公司，并且是大股东了;买车现在还不需要;投资黄金暂时不懂，不能盲目;字画更不用说了，一窍不通。

　　想来想去，又想到股票和基金上来了，因为股市剧烈减肥已经初见成效，或许是进场的好时机呢。真是没办法，老的疮疤还没好，我却又忘了痛。因为实在是没有多少投资选择了。

　　债基不想买，因为自己投资的公司融资年利息7.6%，随时可取，正常不用的钱已经放一部分在那了。还是买股基或自己炒股吧!虽然以前的基金还套着，但套的时间很短，有的还不到一年，套着的继续持有不动，我相信坚持长期投资终有回报。

　　由于没有多少时间可以看盘，股票选长线的品种;基金买开基，在我以前的投资品种里选择优秀的加仓，就这么定了。

　　这次进场，我要向我们坛子里的楚同学学习，制定个纪律，严格执行，每跌200到300点就加仓，涨200到300点减仓，大盘跌到2500点以下加大加仓比例。

　　钱都是暂时不用的，计划三至五年内用不着。从现在起，开始进场，逢跌就买，套着就放着，再跌再买。

　　投资其实就是一种信念的搏弈，投资热潮涌动时几乎全民都想炒股，开户数猛增，炒大了泡泡炒高了股价，当泡泡破灭时争先恐后、不计后果割肉而逃，开户数达到冰点，典型地马蜂效应。

　　当A股跌去大半时，现在的A股投资价值已经与世界成熟市场接近，唱空专家还在呐喊唱空，我没有本事去甄别真假，让他们去喊吧!我要继续我的投资旅程，拯救我的存款，三至五年后我们来盘点