河南省团委网站:大额贷款贷前调查中存在的问题与对策

　　一、主要问题

　　1、上报材料不全。目前部分基层社上报贷款申请材料还没有完全按照要求进行规范，普遍存在上报材料不全的现象，如有的没有调查报告，有的没有责任认定书，有的甚至没有借款申请。特别是有关具有法律效力的材料上报不全。如：借款人、保证人的董事会决议、公司章程、抵(质)押物清单及权属证明等。

　　2、上报材料的内容不完整，数据反映不准确。具体表现为：

　　有关表格数据、内容填写不全，表与表之间反映的数据不一致，申贷材料上的有关印章、签字不全。特别是借款担保合同填写不完整，更改条款未加章。

　　3、对借款人提供的有关资料审查不严。有的基层社将借款人提供的无效证件、虚假财务报表上报联社。主要表现在：一是忽视企业资本发生变化，营业执照上注册资金与资产负债表上实收资本不一致。二是企业上报表反映销售收入不真实，形成开票和不开票“两本帐”。

　　4、调查报告的内容不详实，质量不高。部分基层社的调查报告只是简单地将企业财务报表上的数据罗列出来，没有对有关数据及企业的现金流量等加以分析。有的调查报告内容空洞，对申请借款的理由、借款人的偿债能力及还款来源、担保的有效性和担保能力没有进行认真的分析。有的调查报告调查意见不明确， 出现调查报告和其他材料上的意见不一致。有的调查报告“角色”错位，片面为贷户强调贷款理由，调查内容缺乏真实性。

　　5、贷前调查不深入，集体审批走形式。有的贷前调查只局限于表面形式，看看报表、听听介绍，不看帐，不下车间，对借款人的资产负债、经营情况没有进行认真的审查，对借款人资金来源与占用的变化情况没有进行关联性分析。甚至有些贷款根本就没有深入企业调查，坐在办公室里写调查报告。部分社对集体审批的贷款仍未实行集体会办制度，对贷款发放的可行性没有经过审贷小组讨论研究，审贷小组成员的签字流于形式，甚至出现非审贷小组成员也在集体审批记录表上签字现象。

　　6、对贷款的保证措施掌握不严。有的贷款没有对保证人的担保资格、担保能力进行审查，部分社贷款户之间互保的现象严重，还有的抵押贷款存在抵押物估价过高的现象，对贷款额度不加分析和确定，而是用足抵押物的估价进行放贷，对抵押物的变现能力、变现价值不进行分析。部分社没有按照加速折旧的方法对其抵押设备计提折旧，确定评估价值，而是按照设备购买价值或企业帐面价值确定评估价值，特别是特殊行业的易损设备。

　　二、原因分析

　　随着信贷管理机制的逐步健全，对贷前调查质量的要求越来越高，但通过对部分社上报申贷材料的审查来看仍参差不齐，不应出现的问题更是屡见不鲜，分析原因有以下几点：

　　1、思想认识不到位，防范意识不强。有的信贷人员认为现在实行客户经理制，贷款投放有指标，只有降低条件，才能赢得客户，上报审批的贷款反正有联社把关，基层只是初步调查，贷与不贷还是有联社决定，形成了小额贷款风险有个人负责，大额贷款风险由集体负责，个人责任不大的错误概念。由于思想认识上的偏差，导致了部分社风险防范意识的淡薄，将贷款投放与风险防范的相互统一变成了相互对立，有悖于贷款风险防范的原则。

　　2、信贷人员工作作风不实，责任心不强。从目前上报材料出现的有关问题可以看出很多问题都是工作作风不实，责任心不强造成的。特别是实行客户经理制后，客户经理只一味地追求效益，不注重风险的防范，如数据反映不真实，印章、签字不全等都是客户经理工作作风不实的具体表现。

　　3、主任重视程度不够，把关不严。部分基层信用社主任对额度较大的贷款，不与信贷员一起深入企业参与调查，了解企业经营状况，而是坐在办公室里听听汇报，在审批贷款时，不认真审查资料的合规性和数据的准确性，拿到材料只知履行签字手续，导致一些上报的材料很不规范。

　　4、缺乏专业知识，从业人员素质亟待提高。近年来，随着信贷业务的不断发展，信贷队伍也在不断扩大。部分信贷人员原来一直从事内部工作，对信贷知识和信贷管理了解甚少。信贷人员没有通过系统的学习和培训，匆匆上岗，还有的原来一直从事小额农贷的发放，现在从事企业信贷显得力不从心。部分基层社不分工业、农业，按片定人发放贷款，信贷人员的工作，既管小额农贷，又管企业信贷。

　　三、对策措施

　　1、统一思想，提高认识，严把贷款投放关。安全性、流动性和效益性是信贷经营过程中应该遵循的总原则，必须处理好三者之间的关系。首先要正确处理好效益与安全之间的关系，信贷资金安全运行是资金取得营运效益的根本保证，只有确保信贷资金安全，才能保证资金营运效益。二是要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中。三是要正确处理好贷款营销与规范管理之间的关系，规范管理是做好贷款营销的前提条件，不能因为主动上门营销贷款，而降低贷款条件，放弃正常的规范行为。

　　2、防微杜渐，扎实工作，努力提高贷前调查的质量。首先是要解决信贷人员责任心问题，信贷人员要深入企业，深入贷户，做过细的调查研究，要掌握贷户的第一手真实资料，只有通过深入细致的工作，才能使材料完整、数据准确、内容真实。二是要从基础工作做起，基础工作做好了，常规工作就能得心应手，反之，就会显得杂乱无章。三是基层社主任要深入企业参与调查，掌握第一手资料，不能简单地听听汇报、介绍，凭印象办事。

    3、严密手续，规范操作，确保保证措施真实有效。贷款保证措施是否落实到位，直接关系到信贷资金的安全，切不可将担保看成是一种形式，对保证人的担保资格、担保能力要进行认真的审查和调查，严格控制借款人之间相互担保的现象。对抵押物的变现能力、变现价值要进行认真的分析，合理确定评估价值。

　　4、强化管理，民主决策，坚持集体会办制度。大额贷款的发放必须经过基层审贷小组讨论研究，要对贷款发放的可行性进行认真的分析，审贷小组成员签字必须要有明确的意见，不能走过场。对每一笔贷款的调查、审批发放、监督收回都要按信贷管理的流程操作，严格控制信贷风险。

　　5、严格考核，优胜劣汰，提高信贷队伍的整体水平。信贷人员必须具备一定的政治素质、文化素质和专业技术素质。合理的贷款决策，贷款风险的控制，需要信贷人员具有较高业务素质。提高信贷人员素质，首先是要采取多种方式对信贷人员进行培训、轮训，通过开展业务竞赛、经验交流等形式来提高信贷人员的工作水平。二是要加强考核，对信贷人员的工作质量，工作效绩进行严格的考核，用经济杠杆促进信贷人员自觉钻研业务。三是要实行优胜劣汰制度，做到能者上、庸者下。