本德尔德州代理:十个方法让你理财更轻松

在禅生活（Zen Habit）网站上每周二都是家庭.理财日，我一直在寻找一种让自己的财务变得更简单的方法（虽然这样看起来很奇怪），最近我一直在研究自己已经做得很简单的预算并想把它变得更简单，我想分享给大家一些有用的让预算变得尽可能简单的方法。

我的目标是让你不再为理财规划头痛，不再为每天记录收支情况烦恼，并把你每周理财规划的时间减少到15到20分钟左右。这些方法不是原创的，也在不同的地方探讨过，但根据我的尝试，我觉得他们确实有效果还很简单。

我们先来看看建立预算，如果你还没做过预算,那很可能因为预算对你来说是很恐怖的一件事或者建立预算并实现它相当的麻烦。如果你就是这样的人，那么就应该试试这些简单的方法。市场上现在有许多优秀的软件能帮你建立预算，但我个人认为没有必要用。只要知道简单的Excel表格的相关知识，比如使用求和函数把一整列的数字加起来，就已经足够了。

如果还没有自己的预算Excel表，先简单得创建一张：首先列出你的收入和每月支出，用整数估计每月每项开支需要用多钱，你可以再调整，但最好不要预算太少结果超支，宁可预算很高。

现在我们来看看创建一张简单预算表的方法：

1.百分之六十法则；有许多种安排你的预算的方法,但我发现最简单的是百分之六十法则，这条法则要求把净收入的百分之六十用来日常消费，这样你就为自己的储蓄（短期和长期），养老金以及娱乐消费（“快乐钱”）做好了准备，这几项常常超过了你的预想，因为你从不为此做预算，下面给出了粗略的比例，根据情况大家可以相应调整：

百分之六十作为月内常用开支---比如衣食住行，保险，上网，这一部分在预算中是最常见的。

百分之十作为养老金---如果你为自己准备了养老保险，这一部分应该会从工资中自动扣除作为养老保险金（401K是美国的一种养老计划）。

百分之十作为长期储蓄或者用来偿还债务---最好把这一部分钱投资在股票上或者指数基金上，这一部分钱也可以作为应急款。如果你有债务需要偿还（不包括按揭贷款），我建议先用这部分钱偿还债务，甚至可以从其他预算中腾出一部分来还债，比如说先不支付养老金，把这部分的比例增加到百分之二十。当你的债务还清了，你就可以开始进行长期存款了，你依然需要应急资金，但是由于你的债务在不断减少，可以先从这一项或下面一项预算中腾出一小部分零时资金作为应急款。

百分之十作为短期存款---这主要是为了一些阶段性的消费，比如说汽车维修，医药费（不包括医保金），家用电器，房屋装修，生日圣诞礼物。对于这一部分储蓄，确保需要的时候再花---这正是它存在的目的，到了该花钱的时候，你就会有储蓄而不是压缩其他预算。

百分之十作为娱乐消费---下馆子吃东西，看电影漫画等等你爱好的事，这就没了花完后的负罪感。

2.比较少的预算项目。很多预算软件都要你填一大堆预算项目以及子项目，如果你想跟踪所用东西这还是有用的但我不会，我建议就用一个包含很多项目的大类别比如说用日常用品替代食物和煤气，去用那些真正起作用的类别。

3.在网上支付账单。尽可能的在网上支付账单，这些账单包含了上面所写的第一个类别的大部分内容---日常水电，房租或按揭，话费，网费等。如果你不能在网上支付，让你的银行给自动用支票缴纳费用，这样你就不用为此操心了。

4.自动存款。开启自动存款功能，每次发工资到银行卡上，提前办理一个定期把支票账户的一定数额的钱转到储蓄账户上的业务。使用高收益的网上储蓄账户比如说Emigrant Direct, HBSD或者ING Direct（这几种都是美国的的一些账户服务）。

5.对其他的消费都用现金，如果你已经使用了自动缴费和自动存款服务，剩下你需要用现金的就是煤气，杂货，娱乐，每个月取两次钱，不要用支票或信用卡，原因很简单---用现金你不用担心花多了或者自己某项预算中还有多少空间，在真正需要信用卡的时候再拿出它，比如出远门。

6.信封使用技巧。举个例子，如果有三项预算是使用现金的，那就用三个信封，这是一个很古老的办法，但是很有效果，我有三个信封：杂货信封，煤气信封和娱乐信封，当我去购物时，就从杂货信封中取钱，这样购物前我就知道信封里还有多少钱，很简单不用每次记录，当钱用完的时候你已经花完了预算时这一项所有的钱，在有些情况下，也可以从另一个信封中拿出一部分放到这个信封中，这也不需要调整你的预算。

7.每周15到20分钟。以上我列出来的预算花费方法虽然超简单，但是也不意味着只做了计划不去跟踪控制，每周你需要抽出15到20分钟确保你的财务是按计划进行的，每周这么点时间就可以大大简化你的财务计划，减少不懂理财的烦恼，避免以后钱花没了还不知道花哪去的尴尬。每周定一天抽那么点时间来管理自己的财务，为了保险预计30分钟，先用5到10分钟把你的花费输入财务软件（我一直用微软财务助手，因为是随机器一起送的，其他的像Excel表格第三方的财务软件均可）。如果你很好的实行了计划，下来就上网查看自己的账户余额，输入自己的储蓄，账单，取款数额（记得一个月取两次哈），其他费用。这没用多长时间，再花5到10分钟时间回顾下自己的预算确保所有应付的账单都付清了，如果没有，赶紧去支付，就这么简单，已做完你就可以阅读你的博客了。

8.使用尽量少的银行账户。一些朋友有许多银行账户弄得很复杂，我建议把一切简单化，你该不想去查看成千上万个账户信息吧，你仅仅需要一个支票账户和一到两个储蓄账户（一个为应急，一个为阶段性消费）。你可以有许多投资户头，但我发现只要一个就足够了，虽然我失去了投资的多样化，但是我会买基金（多样化的一种投资产品）。

9.扔掉你的信用卡吧。很多信用卡也是一件让你很头痛的事，只要一张就好了，或者就像我一样一张也没有。这样的言论可能会引起那些信用卡爱好者众怒和辩护，我不在意，因为我就不喜欢信用卡，你们可以说我不时髦，但想想信用卡会收很高的利息并且很不安全（如果你一直拖欠着一张数额比较大的账单，一直不能按时还清它，你就陷入了信用卡债务危机）。建议还是在需要的时候用信用卡。

10.在同一时间缴付账单。一个简单的电话就可以让你的服务商更改你账单的到期日，如果你的账单在同一天到期，比如说每个月的十号，那么你就可以一次付清所有账单，对于某些人来说他们如果在月初付清了所有账单，就不得不勒紧腰带过日了，但是这很值得，你能付清账单以后就没烦恼了。