信用卡被盗刷案件猛增 磁条卡技术含量低易被克隆

2011年11月25日 07:51
来源：理财一周报 作者：李雅琪

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一些银行交易提醒服务不给力，账号被盗用户不知情

是什么让以提供便捷服务为目的的信用卡，成为隐形炸弹？

近几年，信用卡被盗刷导致持卡人资金受损的案件，呈现几何数量增长。据上海银监局公布数据显示，第二季度末，金融消费者与金融机构服务纠纷主要集中在信用卡、代理保险、存贷款、银行收费等方面，其中信用卡占24.88%，排第一位。

这其中，既存在持卡人用卡不当而造成的损失，也有因为银行的服务不到位，给持卡人带来的麻烦。

磁条卡被复制 持卡人资金被盗刷

据2011年中报数据显示，现在的信用卡市场发卡数量最多的是工商银行[4.22 -1.40% 股吧 研报]，共计发卡7079万张，招行则为股份制银行中发卡数量最多的，为3687万张。信用卡发行数量平均增速超过20%。

跑马圈地的信用卡市场，不少银行依然处在争抢地盘的阶段，争夺新客户成为不少银行的主要目标。

然而，蓬勃发展的信用卡业务，也让不法分子盯上了。有关银行复制卡和克隆卡的案件频发。磁条卡这种属于较低技术含量的制卡方式，依然为各家银行的主流。

关于克隆卡的案件，不少媒体均有报道。不法分子将信息采集器安装在ATM机上甚至通过网上木马的方式，盗取收集用户信息，只需要知道持卡人姓名、身份证号码、账号等信息就可以克隆出一张完全相同的信用卡及银行卡。

而一旦出现信用卡及银行卡被克隆，卡内资金出现安全问题时，银行对于用户损失多采取推卸责任的方式。

工行银行卡业务部总经理李卫平对媒体表示：“要增加信用卡安全需要从技术上努力，特别是芯片卡从技术角度看更具备安全性，应该大量使用具备芯片卡技术的信用卡，这需要社会方方面面的努力，芯片卡防伪功能、安全性能要大大好于我们现在使用的卡。”

然而，信用卡市场的现状是大多数银行依然主要发行磁条卡，仅工行、农行、建行及浦发银行[8.62 -0.92% 股吧 研报]发行过芯片(IC卡)信用卡。

磁条卡本身具备的低技术含量，成为信用卡安全的隐患之一。银行应该推行更多安全措施，例如增加用户信息的安全性、强调交易密码设置的必要性等，以更好地保护持卡人的资金安全。

交易提醒服务不给力

账号被盗用不知情

交易短信提醒，对于持卡人来讲是一道重要的防线，在卡片信息泄露的情况下，出现异常盗刷，假如可以及时挂失，是可以挽回大部分损失的。

有媒体报道，一位杭州的用户，申请一家股份制商业银行的信用卡，了解到该信用卡具有短信提醒服务。然而，在用户信用卡丢失并且被盗刷的情况下，多笔交易均未做短信提醒。经过了解后得知，该行信用卡短信提醒服务设置为部分交易短信提醒，而哪些交易为可以提醒范围，则由该行系统自行设定，认为交易金额较大及有可疑交易的情况下，才会进行短信提醒。

在对信用卡安全性调查的过程中，记者发现对于短信提醒服务，各家银行情况差异化较大。安全性较高的银行，采用任何交易变动均短信提醒这样的方式，更好地保护了持卡人的用卡安全。

也有另一种情况，设置起点金额为1000元或者5000元，在这个金额之上，则进行短信提醒服务，金额不达提醒标准，则不做任何反应。

交易短信服务对于维护信用卡安全是必要的，各家银行对此的重视程度将决定信用卡的安全系数。

另一项对信用卡安全起到重要作用的是网上交易限额设定，随着电子商务业务的飞速发展，信用卡网上交易业务增长速度较快，而这也牵扯出银行网银安全交易的问题。

各家银行的网银安全，对银行卡及信用卡的使用产生最直接的影响。银行对于信用卡单笔使用限额的规定，可以更好地保护卡内资金。

以招行为例，在电子商务网站网上交易单笔交易限额500元。一旦发生网银安全问题、账号盗用的情况，就可以将损失控制在一定金额之内。另外也有个别银行，对网银交易不做金额限制，交易金额受信用卡整体额度影响，这样将风险敞口释放到最大。

尽管一些限定方式对持卡人的便捷性有所影响，但是却可以直接提高用卡安全。

境外刷卡消费隐患多

信用卡出国没保障

对于境外消费的安全，各家银行面对的风险相同。大多数银行均将境外消费设定为较高风险的交易项目。

这其中的主要原因是，海外信用卡交易仅使用签名就可以完成，并不需要输入交易密码。在这样的情况下，出现盗刷难以控制。

据媒体报道，近日，一家商业银行的持卡用户王女士接到信用卡手机短信通知，称她的信用卡在英国与法国分七笔共消费了人民币8.6万元。而此时，王女士身在国内，也并没有使用信用卡进行任何消费。显然这位用户的信用卡被盗刷了。

记者在调查信用卡安全问题的同时，特别侧重了境外消费刷卡的问题。

记者发现，多家银行对于用户的境外刷卡并没有过多的关注。也有一些银行刚好相反，采取了境外刷卡电话通知的方式，一旦用户出现境外刷卡现象，银行的风险部门在第一时间与用户联系，确认这笔交易的真实性。在得到确认后，才将资金放行。

也有银行采取一旦出现境外交易，账户就冻结的方式。这样用户在出国之前，必须先告知发卡行，未来将出现境外刷卡交易，而后才可以顺利进行消费。

尽管这样的方式会给用户带来服务上的不适感，但确实大幅度降低了境外消费风险系数。