ipadpro功能使用介绍:对组建农村商业银行的几点思考

推进现代金融体制改革，组建农村商业银行是增强农信社抵御风险能力、完善法人治理结构、健全内部控制制度的有效途径，也是农信社改革发展的必然取向。但在组建过程中，由于农信社经营状况、地域经济条件、资产质量等重要因素良莠不齐，存在诸多方面的困难与问题。笔者结合贫困山区联社改革发展中存在的问题，就组建农村商业银行谈一些浅显认识。

　　一、充分认识组建农村商业银行的现实意义

　　农村信用社组建农村商业银行，不是简单的改变，而是从体制上、机制上的全面彻底改革，其改革的关键在于明晰产权关系，改革管理体制。完成改革发展目标，不管是对农村信用社，还是对地方经济发展，都具有极其重要而深远的意义。

　　（一）促使农村信用社实现可持续发展。组建农村商业银行可以有效提升农村信用社的品牌，更好地满足农村多元化、多层次的金融需求，从而适应社会主义市场经济发展的要求。

　　（二）更好的服务地方经济发展。组建农村商业银行会极大地提高农村合作金融机构的信誉度，加快资金结算速度，提高资金使用效益，更好地支持地方经济发展，有效提高市场竞争力。

　　（三）充分发挥支农主力军作用。组建农村商业银行便于农村信用社在资金拆借市场拥有与其他商业银行平等的席位，从而拓宽融资渠道和规模，加大对地方经济的支持力度。

　　（四）推进产权制度改革进程。组建农村商业银行，坚持以县（市）为统一法人地位不变的前提下，重点解决产权分散、内部人控制、内控管理薄弱、法人治理不完善等问题，逐步形成“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的良性运行机制。

　　二、组建农村商业银行过程中存在的难点分析

　　近年来，在国家一系列政策的扶持下，虽然农村信用社在自身改革发展、经营状况和发展环境等方面有了明显改善，但仍存在资产质量不高、抗风险能力弱、法人治理结构不完善等一系列问题，突出表现在以下几方面：

　　（一）股本金结构不合理。由于农村信用社资产质量偏低、历史包袱沉重、经营效益不佳，致使一些资金充裕的个体工商户和中小企业对信用社不看好，对信用社的发展前景失去信心，不愿意承担风险，导致资格股和投资股比例失衡。

　　（二）资产质量令人堪忧。不良贷款余额大、占比高，一直是困扰农村信用社改革发展的主要因素。近年来，各级农村信用社千方百计加大清收力度，相继出台了很多清收盘活的措施办法，但在具体实施过程中收效甚微。

　　（三）盈利能力有待增强。受金融产品、服务手段、技术创新等因素的影响，农村信用社中间业务面窄，拓展进度较慢，收入增长渠道有限，发展后劲不足。

　　（四）法人治理不够完善。“三会”职责分工不够明晰，权力制衡机制尚未形成，经营风险的责任约束机制不能有效落实，所有者权益保护机制缺失，员工录用、薪酬待遇、干部任免等重大事项的决策体制仍处于一种行政管理状态。

   （五）员工整体素质不高。农信社没有自己的人才储备库，普遍缺乏专业型、技术型人才，一些专业性、技术性难题不能及时得到有效解决。

三、组建农村商业银行的几点思考

　　组建农村商业银行是一项标准高、要求严，艰巨而复杂的系统工程。农村信用社在改革发展过程中，必须紧紧抓住定量指标、高度关注定性指标，有的放矢，严密梳理，审慎经营，确保各项指标达到相关要求，建立起符合现代金融制度要求的农村商业银行。

　　（一）坚持效益第一，提高增盈创利能力。一是着力调整贷款结构。在继续巩固农村阵地的同时，要大力拓展城镇和社区金融市场，真正做到对不同产业区别对待、扶优限劣，加大对朝阳产业的支持力度，对夕阳产业中的落后企业贷款坚决退出，实现社会效益和经济效益双赢。二是加强成本核算管理。要加大对低成本存款、企业结算账户及其周转资金的营销力度，积极开展以贷引存工作，提高低成本存款的比例，进一步降低负债成本。三是加强资金营运效益。要不断加强与客户的沟通和其他金融机构的合作，多层次组织客户开展活动，努力实现客户资金在农信社体内循环，加快资金的流通周转速度，确保资金营运的合理性。

    （二）强化风险管理，提高抗御风险能力。一是提高资本充足率。要结合实际情况，量身制定增资扩股实施方案，加大增资扩股力度，提高盈余公积和一般风险准备金的计提比例，建立资本金长效补充机制，努力扩充资本实力。二是提高拨备覆盖率。要根据不良贷款和信贷资产的变化情况及时提足拨备，缩小拨备缺口，努力提高拨备充足水平。三是降低不良贷款率。按照“分级管理、逐级负责、层层落实、责任到人”的原则，落实不良贷款清收责任；有效借助当地行政、法律、组织、人事等多方力量，充分运用现金清收、诉讼清收、呆账核销等多种手段，大力清收盘活不良贷款。

　　（三）深化改革发展，转换内部经营机制。一是建立和完善“三会”制度。严格实行决策权、经营权、监督权分离，形成各司其职、分工协作、相互制衡、真正发挥作用的新型法人治理结构。二是规范操作机制。要把理事会定位为经营决策机构，把经营班子确定为经营执行机构，把监事会明确为经营监督机构，在高级管理层下设置专职合规部门，对遵守法律法规、监管规章、行业管理准则和内部管理制度的情况进行监督和评价。三是建立科学的组织管理体系。要按照银行业务发展的需要，遵循效益最大化的基本原则，对现有的内设机构和营业网点进行整合，构建全新的经营模式。四是建立科学的人力资源评价考核和激励约束机制，使各个岗位人员的潜在能量充分发挥出来，实现向现代商业银行转型。

　　（四）加强沟通汇报，落实政府扶持政策。农村信用社在组建农村商业银行过程中，完善原农村信用社房屋权证、减免税收、优质资产置换不良贷款、相关费用减免等方面，都要依靠当地政府来协调实施。因此，农信社要向地方政府多沟通、勤汇报、求理解，使当地政府从根本上认识到支持信用社体制改革就是支持发展地方经济，从而采取积极有效的措施，为组建农村商业银行奠定坚实的基础。