汽车保费最高涨三倍 五年不出险保费打四折

　　北京车险费率浮动方案开征意见　计划于明年1月1日起执行　出险次数将决定车险升降　此举为全国首例——

　　昨天，北京保险行业协会公布了《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》，向社会征求意见。这意味着，北京地区将突破商用车险费率上下浮动最高30%的限制，此举为全国首例。

　　根据新方案，私家车如果连续5年未发生赔款，最高可享受67.6%的商业车险下浮优惠；但如果车辆上年度发生8次及8次以上赔款，其车险费率将上浮3倍。征求意见结束后，新方案计划于2010年1月1日起执行。

　　核心变化

　　保费浮动主要与理赔次数挂钩

　　北京保协有关负责人介绍，此次费率浮动方案的主要内容为：

　　一是在保持现行商业车险条款费率不变的基础上，将商业车险《费率调整系数表》中的14项系数简化为4项，取消易被保险公司利用进行不正当价格竞争的系数。

　　二是加大“无赔款优待及上年赔款记录”系数的浮动区间，使安全行车的车主能够享受保费优惠。如车辆五年不出险，仅此项系数就可使保费最低下浮60%，但一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。

　　三是通过北京车险信息平台对各保险公司商业车险承保环节进行管控，确保各公司按车辆实际发生赔款次数合理计算保费。

　　四是规范各公司现行的车型代码和新车购置价，解决保险公司利用新车购置价搞恶性竞争，损害被保险人利益问题。

　　此次费率浮动方案简化后的4项北京地区商业车险费率浮动系数包括，“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”及“特殊风险”（即原“老、旧、新、特车型”系数）。确定最终费率浮动系数采用系数连乘的方式计算，最终费率浮动系数=系数A×系数B×系数C×系数D。

　　机动车发生赔款次数应根据计算区间内被保车辆的赔款金额不为零的已决赔案次数统计。也就是说，即使出险，但在结案时车险没有索赔发生，该案对费率不产生影响。

　　此次费率浮动主要与理赔次数挂钩，有关负责人表示，将继续细化影响费率浮动的内容，适时推出商业车险费率与理赔金额、交通违章、车型等因素挂钩的方案。

　　重点提问

　　1.新方案是否会引发保费上涨？

　　质疑：北京实施新版费率浮动方案，是否将成为保险公司涨价的理由？

　　回应：北京保监局副局长刘跃林表示，尽管目前全国车险处于行业性亏损，但也不会允许保险公司借机涨价。初步测算，实施新方案后总保费将基本持平。

　　2.保费最高上浮3倍是否合理？

　　质疑：私家车难免小剐小蹭，一年下来次数不少但总的理赔额并不高，最高3倍的保费上浮，是否合理？

　　回应：北京保协有关负责人表示，促使车主减少小额理赔，是此次费率调整的目的之一，这样可降低公司理赔成本，最终可降低车险费率。据介绍，目前车险理赔中，80%在2000元以下。

　　3.一次理赔毁掉多年良好记录是否合理？

　　质疑：车主很难连续多年不发生理赔，一次理赔就让多年的良好记录前功尽弃很不合理，能否按总的理赔次数给予车主优惠？

　　回应：北京保协表示，目前正在研究有关完善机制。

　　一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车非老旧新特车型，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885（0.85×0.9×0.9），应交纳保费1785.97元，节省保费808元。同是该车，如其他条件不变，今后4年内不出险，到第五年时保费将下浮至840.46元。

　　5年不理赔 保费下浮67.6%

　　保协说法

　　大部分车主将享更大车险优惠

　　北京保协有关负责人表示，新方案实施后，大部分车主能够享受到更大的保费优惠。北京车险信息平台数据显示，在投保商业车险超过一年的车辆中，约60%的车辆未发生过赔款，这些车辆在第二年续保时即可享受31%的保费优惠。如上述车辆在第二年仍未发生赔款，第三年可享受43%的保费优惠；另有约15%的车辆仅发生过一次赔款，第二年续保时可享受19%的保费优惠；约19%的车辆发生过2-3次赔款，第二年续保时保费与标准保费持平。

　　北京车险信息平台数据还显示，仅有约6%的车辆发生赔款次数超过4次，在下一年度续保时将不同程度提高保费。

　　北京保协表示，《费率浮动方案》推行后，广大车主将更加关心自己车辆的出险情况和理赔记录，不法分子制造的虚假赔案将无处藏身，更有效地打击骗赔行为。
记者调查

　　新方案将较大幅提高车险实际价格

　　记者昨天调查发现，尽管新版北京商业车险费率浮动方案与原来浮动方案相比，对车主似乎影响不大，但考虑到原有方案的实际执行情况，事实上，对上年发生过理赔的续保车辆，新方案将较大幅度提高其商业车险实际购买价。

　　记者昨天采访了某4S店车险理赔工作人员。该店在代理销售商业车险时，对新车执行的折扣近期调整为8.55折（不久前新车可享7.7折）；上年理赔2次以内，且理赔额不超过所交保费80%的续保车辆，能享受7折优惠；上年理赔达三四次，但理赔额较低的续保车辆，能享8折优惠。该工作人员介绍，如上年理赔达到6次者，将被商业车险拒保，只能投保交强险。

　　对比新版费率浮动方案，新车和首次投保车辆浮动系数为1，也就是无优惠；上年未发生赔款,浮动系数为0.85，即优惠为8.5折；上年发生1次、2次、3次、4次、5次赔款时，浮动系数分别为1.0、1.1、1.2、1.5和2；上年发生6-7次赔款保费上浮为2.5倍；上年发生8次及8次以上上浮倍数为3。如果综合“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”两项费率浮动系数产生的优惠，最终保费在上述基础上，可能有不到20%的下浮。

　　按新方案，为新车购买商业车险时，如同时投保三者险及其他任意险种，最终保费应为9折，这将略高于现行新车优惠浮动。对于续保车辆，如果此前平均年行驶里程小于3万公里（9折优惠），且同时投保三者险及其他任意险种（9折优惠），上年发生1次、2次、3次赔款时，其最终保费为8.1折、8.91折、9.72折和1.215倍。由此可见，对上年发生过理赔的续保车辆，新方案比目前所交保费提高幅度至少达标准保费的11%。

　　昨天，北京保协有关负责人表示，北京已建立较完善的车险信息平台，各公司在上传车辆承保信息后，“无赔款优待及上年赔款记录”系数将同步在信息平台生成，各公司将据此计算最终费率浮动系数。此举将基本杜绝车主得到额外优惠。也就是说此次保费上浮将是实实在在的上浮。

　　一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果这辆车上一年度发生1次赔款，最终费率浮动系数为0.81（1.0×0.9×0.9），应交纳保费2101.14元；随着发生赔款次数的增加，保费将出现不同程度的上浮，如发生8次及8次以上赔款，最终费率浮动系数将上浮至2.43，应交纳保费6303.42元，比标准保费上浮3709.42元。