玫瑰花茶养生:民间借贷不是洪水猛兽

Issue 81
September 08, 2011

民间借贷不是洪水猛兽

随着央行不断缩紧银根，当下的民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。有专家称，民间借贷将导致“中国式次贷危机”，坊间又将民间信贷误解为“高利贷”、“非法集资”。致使民间信贷只能游走于灰色地带。民间借贷期待规范的市场，也期待在阳光下正常运行。

从事民间借贷的机构不是“地下钱庄”

民间借贷是指普通民众，民众与担保公司之间的借贷活动。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。而地下钱庄指的是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。多数民间借贷行为都在个人与担保公司间合法地展开，而地下钱庄主要从事非法的金融活动，“地下钱庄”不应是民间借贷活动的组织者和参与者。

从借贷利率上看也不是“高利贷”

对于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，司法解释为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，当我借出100万现金给某人，若还款利率高于银行利率的四倍，我的行为就可定性为高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。而此前重庆市也出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》，从官方的立场对“利滚利”予以支持，更是对发展旺盛的民间借贷的肯定。

形式上受到法律保护绝非“非法集资”

根据国家规定，非法集资是指单位或者个人未经批准，以发行股票、债券、彩票等方式向社会公众筹集资金，的非法金融行为。民间借贷则是放贷人自愿将钱贷给有需要的个人或者担保公司。目前我国刑法也明确规定了四种非法集资类的犯罪，而利率得当、程序合理的民间集资则是受到法律保护的金融行为。
一直以来，坊间都对民间借贷多有误解，将之视作资本市场上的洪水猛兽，但其与“地下钱庄”、“高利贷”、“非法集资”有着本质上的不同，民间借贷的兴旺发展对市场经济整体的繁荣，起到了重要的作用。

央行不断缩紧银根，当下的民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。

很多非法集资都是通过发行股票等形式来达到目的。

它是中小企业解决资金困境的一剂良药

近几年,民间借贷的喷薄而出,与人民银行数次提高存款准备金率密不可分。同时,由于原材料、劳动力、物流、财务等多项成本上涨,再加上大多数金融服务机构的眼中只有大型企业,中小企业融资越来越困难,于民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，比如，青岛市从2007年开始大力发展民间借贷，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。

更是民间放贷人灵活投资的较好选择

民间借贷资本主要来自放贷人的闲散资金，在这种成熟的体系下，从收益上看，放贷人通过亲友关系，将闲散资金投入到担保公司，定期取得红利，基本利率是银行贷款利率的四倍，此类投资的回报十分可观。
从安全性上看 ，根据央行温州市中心支行发布的报告称，参与社会借贷活动的公众，大部分有较强的风险承受能力，大大小小的企业主都有一定积累，而长期从事社会融资活动的人员也已从该领域获得丰厚收益。并且在同期银行贷款利率的4倍范围内的民间借贷，法律保护借贷者的权利。 无论从收益还是安全性来看，民间借贷都是灵活投资的绝佳选择。

青岛市大力发展民间借贷，由政府牵头把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心。

从收益和安全性来看，民间借贷是灵活投资的绝佳选择。

不可否认，目前中国民间借贷领域存在风险

大量的公司和个人凭借民间放贷赚取了远超做实业利润的快钱，这就导致了民间借贷也近乎疯狂的发展。据报道称，截至8月末，根据央行温州市中心支行的报告，1100亿元温州民间借贷资金中，用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，约220亿元，炒房的火爆也给借贷业。没有进入生产投资领域、依然停留在民间借贷市场上的资金规模为40%，即440亿元。一旦经济环境发生变化，房价、大宗商品价格下跌，在温州以炒房为基础的民间借贷极有可能爆发巨大风险。没有实体经济支撑的高利息是击鼓传花的游戏，一旦最后一棒逃离了，整个游戏就会结束崩盘。因为民间借贷出现的一些问题，所以有专家称中国将发生所谓“次贷危机”的说法。

但风险可通过法律和监管规范，而不是打压

可以说，国家并没有在规避风险和规范市场方面出台相关的法律法规，或者是进行相关的监管。央行温州市中心支行发布的报告认为，有必要制定一部适合国情的《民间融资法》，为民间借贷活动做出必要的法律规范，引导其更好地发挥融资作用。在引导民间借贷活动方面，可以在民间借贷的资金投向、利率及运行机制上加以引导。同时，可以对民间借贷的合同（或借据）应以法律的形式加以规范，并进行公正或登记，明确经过公正或登记的合同受法律保护，以减少借贷纠纷。
首先，国外有专门的民间借贷管理机构，英国民间借贷的管理机构是公平交易委员会（Office of Fair Trading），出现纠纷可以向金融主管部门提出仲裁请求。其次，从业人员需要申请专业的资格证书，在美国、英国、德国等国家，民间贷款公司从业人员需要从国家权威的证券机构取得执照。各个国家还从资金数额、风险控制、以及还贷者信用检查方面给出了相关的法律保障。

“危机论”不是民间借贷的“原罪”

民间借贷作为一种灵活的资金周转模式，无论对个人的投资理财还是企业的生产再建设，都起到了积极的作用。当然，不可否认的是，内部的灰色地带影响着整个民间借贷业的健康发展。解决行业的弊端，需要依据国内的市场现状制定相应法规，而学习其他国家成熟的民间借贷模式，更能促进行业的健康发展。

温州民间借贷资金中还有440亿元没有进入生产投资领域，依然停留在民间借贷市场上，一旦经济环境发生变化，以炒房为基础的民间借贷极有可能爆发巨大风险。

结语

Conclusion