有人在痘博士治好过吗:对经济欠发达地区农信社信贷管理战略的探讨

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 21:42:21
对经济欠发达地区农信社信贷管理战略的探讨作者:吴怀显    文章来源:湖南省通道县农村信用联社    点击数: 5    更新时间:2011-11-23     

尽管当今金融业务在不断创新,金融产品不断丰富,但贷款仍然是农信社的主营业务,它在每年的各项收入中依然占有很大比重,这种传统的经营模式至今还很管用。但历史的经验告诉我们,银行业金融机构对信贷管理得好坏直接决定他的生死与存亡和成败与兴衰。存款立社,贷款兴社;存款是立社之本,贷款是兴社之基,到信用社工作以后都能找到这个道理。那么,信贷管理在银行业金融机构综合管理中处于举足轻重地位。这些年来,关于信贷从管理层面来看,自上而下都形成了一种机制,也制定了一系列的管理制度,取得了长足的进展,但这种管理还有待予完善,笔者试图对农信社信贷管理提出几点新的探讨。

一、构建信贷员准入机制。信贷员即客户经理是处于信贷的管理层,信贷管理得好坏决定这个群体的素质。那么,这些人员首先应熟悉国家政策,了解国家相关法规特别是金融法规,掌握农信社的基本知识,具有一定的文化水平和政治素质等,这样,才能够把工作做好。

1、确定报考资格,实行报考自愿。对于报考信贷员即客户经理问题一律实行自愿的原则,不受岗位、专业、年龄、性别等的限制,但必须具有一年以上(含一年)的信用社工作经历。因为这个人群无论其在某个岗位工作,只要在信用社工作一年以上都能或多或少地掌握信用社的一些相关知识和规定。

2、以考试为手段,以选优为目的。要使农信社信贷管理队伍人员能够在农村金融工作中发挥积极有效作用,创造良好的经济效益,就必须做好筛选准入门槛,那么考试是手段,内容是关键,如:贷款基本知识、信贷业务操作知识、利率知识、资产保全知识以及相关法规知识等。相关人员通过对这些内容的测试,执行百分式计分,对考试成绩合格的安排到信贷管理岗位;对成绩未满60分的不得任用,一律凭证上岗。

二、以考试成绩和考核确定信贷员等级,凭等级授权上岗。信贷员通过考试考核合格后还要进行等级划分,即得分成绩在60至69分的为三级信贷员,得分成绩在70至79分的为二级信贷员,得分成绩在80分以上的为一级信贷员,每满两年考一次,每次凭分确定等级,对连续三次都考得80分以上的一级信贷员,此后将免试继续享受该资格。笔者以通道县社会经济发展水平为参考,并谋求信贷管理与区域经济发展的匹配与同步,以适应经济发展需要而定位管理,因此,对不同等级的信贷员还要进行区别授权,即:一级信贷员可以审批贷款7万元,二级信贷员可以审批5万元,三信贷员可以审批3万元。那么,各社的相关贷款就不必都要报联社审批,贷款方式由其确定,也相应地加大了基层营业网点的贷款审批权,同时尽量地满足客户的需要。但只要在某些信用社缺少一级或二级信贷员,不同的信用社就会出现不同的审批权,这是区别对待的结果。贷款权限可以根据区域经济和管理需要进行确定。虽然个人有着独立的贷款审批权,但通过电子系统监控,任何一两人都不能独立操作发放一笔贷款。

三、信贷员等级与待遇挂钩,工资与利息捆绑。对信贷员进行等级划分其目的是先形成一种对比,然后激活他们努力学习,钻研业务,奋发向上;把等级与待遇挂钩也是让他们更能够积极工作。因此,就应该对信贷员(客户经理)这个工作岗位给予一定的岗位津贴,并且根据不同的等级给予不同的津贴,如:一级信贷员每月津贴200元,二级级信贷员每月津贴150元,三级信贷员每月津贴100元或一级信贷员每月津贴400元,二级信贷员每月津贴300元,三级信贷员每月津贴200元等。但工资也要与其收回的利息捆绑挂钩,按收益计酬,即按当期收回利息的一定比例计酬,这个报酬不仅不能低,而且要达到该区域社会平均收入水平的二倍以上,实行上不封顶和多收多得,少收少得,不收不得的管理,尽量鼓励有贡献者,刺激不作为的人。

四、以风险决定责任,让安全决定工作。由于信贷管理的目的和要求是要符合国家法律、行政法规以及人民银行和银监会发布的行政规章,遵循安全性、流动性和效益性原则。那么,发放贷款不仅为了收到利息,而且还要确保本金不受损失,这样才能实现其安全性、流动性和效益性。因此,要建立和形成一种约束机制。

1、每一名客户经理第一责任人(信贷员)必须事先按发放贷款比例向管理机关缴纳资金作为风险保证金,一旦出现其发放的贷款造成损失即以该笔款弥补。也就是说,对客户经理第一责任人这个岗位职业的设计管理定位是收入高责任大。

2、要对客户经理与其他贷款审批人划分责任大小,客户经理为第一责任人,应承担责任80﹪;其他贷款审批人为第二责任人,应承担责任20﹪;对需要上级审批的贷款,上级审批人员也为第二责任人,其承担的责任与基层信用社营业机构审批小组人员共同承担20﹪,即不存在没有责任去审批和发放贷款。

3、对不良贷款的控制和客户经理的管理我们可以采取两种方式同时进行:一是柔性管理,即客户经理所发放的贷款其不良率应控制在2﹪以下,在运行中一旦达到这个指标,电子操作系统将自动取消其客户经理资格,但通过清理收回后它将自动恢复客户经理角色。二是刚性管理,当客户经理所发放的贷款形成不良已达到一定金额时,管理机构将其停职去收贷,并令其在三个月内收回;时间达到6个月仍未能收回的,管理机构将其缴纳的风险金抵扣相关不良贷款,在下岗收贷期间若没有利息分成的,管理机构只给发基本生活费;对造成经济损失金额较大的,将解除劳动合同,予以辞退;造成经济损失金额巨大构成犯罪的,将移送司法机关处理。要完全体现贷款风险与工作责任并存,贷款安全与工作稳定同在。

4、要建立两套台帐,一是县级联社管理机构对客户经理建立贷款台帐,将其所发放的贷款以及相关的审批人进行逐笔登记,对贷款形成不良的要及时报警,并作出相应的处理;二是基层信用社营业机构对客户经理建立贷款利息收入帐,各客户经理当期收到的贷款利息要等于营业机构当期贷款利息之和,月末报联社统计,并根据贷款利息收入的多少计提工资发放到人。

五、管理目标要求。

1、过来的信贷管理与笔者的意向特点有所不同,前者为柔性管理,在具体的操作中较为复杂,而后者为刚性管理,在操作中较为简单直接。因此,要在目前管理基础上增加刚性管理措施,让信贷管理有着质的发展量的变化。以实现金融资源得到合理配置,信贷得到科学管理,资金得到有效运用,贷款责任得到有效落实,资产风险得到有效控制,利息收入得到有效增长的管理目标。

2、工作开展看能力,工作效果看水平,水平高低看分数。那么,文化素质是基础,政治素质是保障,业务素质是关键。如果对信贷相关知识没有掌握好,考试不能合格的,理应不能同事信贷管理工作,更不能当信用社负责人了,这是最基本的条件。因此,对客户经理、信贷管理人员和信用社主任要一律执行优胜劣汰管理,凭证上岗,凭级授权。