良辰多喜欢1234百度云:有钱又有闲 40岁前一定要做对5件事

2011年11月21日 15:37:33来源：中国新闻网

40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐→存财商、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。
1、查自己的帐：计算财产净值与退休金
2、存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行
3、买自住房：最重要的核心资产
4、买医疗保险：愈晚买愈贵
5、存现金流资产：股息与租金优先存
这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事——储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。
对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流——社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。
第一件事：盘点两本帐及退休金
每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。
查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？
生命能量=（月薪-上班衍生所有花费）/（每月上班工时上班衍生的所有时间）
假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。
查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。
查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。
致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。

第二件事：存资本加存财商
存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法，就是先付钱给自己：收入-储蓄=支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。
所谓财商，就是理财智商，财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。

第三件事：买自住房并尽快还完房贷
买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄？帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。

第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险﹥重大疾病险﹥住院费用及补贴﹥寿险
优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。
长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。
寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：储存现金流资产
优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。
你不理财，财不理你，通胀下如何生财有道
生财有道案例一：
勤俭持家也要以钱生钱走出理财不见财的怪圈

最新的CPI数据（10月CPI同比上涨5.5%）虽然环比有所滑落，但仍然维持在高位。对于试图通过理财实现钱生钱的老百姓来说，实现目标又难了一些，那么我们该怎么理财才能改变理财不见财的窘境呢？
余钱存银行跑不赢CPI
凌小姐是一所小学的老师。对于日常理财，她比较保守，但保守的同时也意味着相对保险。凌小姐月收入大概2000多元，加上年终几千元奖金，年收入在3万元上下。她平时既不炒股养基，也不买房炒房（她自己拥有一套父母赠送的住房），每月拿到手的工资除了1500元左右用于日常开销外，余下1000元左右存入银行。几年下来，她也存下了5万多元，这些钱，她全部放在银行存定期。因为她不用供房，所以觉得这样的生活还蛮惬意。
对于自己保守的理财方式，凌小姐说，虽然她的钱存银行，利息并不高，但觉得这样做心里踏实。
理财师点评：
胡智敏，某理财顾问公司财资规划经理
凌小姐坚持把每月除日常开支外剩余的钱存入银行是一个很好的习惯。但她的风险在于理财方式过于单一，抵御不了通货膨胀。根据中国国家统计局数据：以过去30 年的物价升幅计算，平均每年的通胀率是5.72%，将所有储蓄都放在银行，利息并不高，在抵御通胀、保值增值方面稍有欠缺。凌小姐可以储备好3~6个月的日常开支费用，余下的资金可考虑做一个合理的资产配置，在可承受的风险下，让资产实现保值增值。
“月光族”明天生活如何保障
梁小姐今年25岁，是一家房地产公司的置业顾问。说到理财，她表示，她平时除了会存一些应急备用金外，其他的钱都用于生活消费。梁小姐说，她每月工资在 2500元左右，到了年末，还能拿到几万元的售房提成。梁小姐算是个“月光族”，一般到了月末，就只剩下一两百元，有时还得提取应急备用金才够用。而年末几万元售房提成，梁小姐除了取3000元存入银行作为应急备用金外，其余的1500多元付房子按揭，2500多元付买车分期付款。
她手上有几张信用卡，经常“刷爆”，常常是收到银行的还款提醒短信后，她才匆匆给信用卡还款。工作3年多，没存下什么钱。
理财师点评：
陈洁源，某理财顾问公司财资规划总监
梁小姐的消费意识很强，“月光族”在年轻人当中也非常普遍。我们都知道理财除了让家庭的资产保值增值之外，很重要的一个目的是要平衡现在和未来的收支，未雨绸缪。如果在工作的时候不规划好未来的生活，那么退休后我们将要面临着极大的挑战。建议梁小姐将收入的20%~30%做好定期储蓄，并将储蓄放在有复利增长的地方，用时间去沉淀自己的财富。
勤俭持家也要以钱生钱
詹女士供职于一家事业单位，工资不算高，月收入约 1500元，到了年终，一般可以拿到2000元的年终奖。詹女士说，自己和丈夫的收入都不高，两人月收入共3000元左右，住公公婆婆家，不需供房，因此，她给家里制定了每月1500元消费额度的理财计划：1000元用于日常生活开支，300元用于10岁女儿校内伙食及兴趣班，200元用于一些应急开支等等。余下1500元存入银行。如果某个月生活开支出现超支，那么下个月一定要节省回来，保持每月平衡。詹女士把每一笔开销都记在专门准备的笔记本上，详细到一把1元多的青菜钱。
詹女士说，以前没有制定每月消费定额时，总觉得钱不知不觉花掉了。而制定定额后，每月都能存下一笔钱，到了年底，存折上的数字让人看着欣喜。而且，记账后，花出的每一笔钱都清清楚楚记着，直观，也能控制全家的消费欲。
理财师点评：
韦蓓，某理财顾问公司财资规划经理
詹女士有一个非常好的记账习惯，由于家庭收入不高，更应该谨慎消费。每月制定消费额度，可以有效控制开支。对于低收入家庭来讲，有效控制开支非常重要，每月积攒一笔钱，日积月累积少成多，能备不时之需。
建议詹女士每年拿出一部分资金用于购买夫妻两人的保险，保费应不超过年收入的10%。每月节余的1500元可以去寻找一些安全性较高及易变现的理财品种。另外6年后女儿将要上大学，鉴于教育费用上涨较快，应为孩子储蓄一笔上大学的费用，可以在每月节余的金额中拨出一部分作为孩子的教育金账户。
生财有道案例二：
成为富翁前不妨勇当负翁用别人的钱来赚钱

要想比别人更有钱，你要极大地做大负债。负债能够缩短我们与成功的距离，负债能够帮助我们获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产的一种方式和途径，因此不妨勇敢当“负翁”。
负债是进步，还是退步？
在美国，每10部车中，有9部是使用贷款来购买；在中国，每10部车中，只有1部采用了银行贷款或是汽车金融贷款。这个例子足以见出两个国家对于贷款的不同态度。不过，事情正在发生着变化。今年以来，美国的居民储蓄率也有不断上升的趋势。而在中国这个储蓄大国，相反的趋势正在发生。越来越多的人愿意使用贷款来进行消费和投资，越来越多的“负翁”、甚至是百万“负翁”正出现在我们的生活里。
在大部分人的字典里，负债仍然是一个贬义词，是生活道路上的负担。“不到情不得已，绝不使用贷款”，“那些提前消费的，只不过是透支明天的财富”，他们这样说。
“如果你想成为一个比别人更有钱的人，那么并不是管好你的资产，而是极大地做大你的负债。”有人却这样说。
到底要不要做“负翁”？负债能给我们带来什么？
缩短与成功的距离
一种成功的模式是先积累，挖掘人生的“第一桶金”，待财富积累到一定的水准，我们去创业、去投资、去消费，这也是传统思维中最基本的一种模式。
另外一种选择是，在具备一定基础的前提下，以负债的方式获得更多的资本金，用他山之石来攻玉。两者相比，后者显然要冒一些风险，但是如果在风险可控的基础上，我们离成功的距离无疑可以缩短一些。
最为典型的例子莫过于创业。一直以来，充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。即使你有一项高科技的成果，正想创办企业，将成果转化为经济效益；即使你有一个高利润的项目，打算兴办工厂，借机开创自己的事业；即使你正看好某一行业，而你又有着丰富的从业经验，很想自己单干；即使你是什么优势也不具备的下岗工人，只是想开个小店自己养活自己……因为同样的一个问题摆在面前，手里没有足够的创业资金。如果敢于尝试，大胆当“负翁”，那么极有可能，一个锦绣“钱”程就在你的面前。
享受生活同样也是一种成功，适当的“寅吃卯粮”，花明天的钱，可以让我们提前获得物质的享受。购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实现，在信用经济越来越发达的今天，更多的负债工具也为我们所熟知：信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透支，但是适当的提前消费，在自己偿还能力范围之内的举债，能够让我们的物质生活变得更加美好，更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。
利用杠杆扩大收益
用别人的钱来赚钱，借鸡生蛋，大部分收益却可以纳入自己的囊中，这是负债投资最核心的魅力。通常来说，我们并不建议投资者们举债投资，因为负债投资往往会对投资心态产生负面的影响，导致我们做出错误的投资决策。
不过，一些现成的负债投资工具不应当被忽视，利用这些负债投资工具，在控制风险的前提之下，可以充分发挥出杠杆的作用，以一当十，投资的收益也能够随之扩大化。
利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。支付一定比例的首付，以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数，对于银行来说，他们收回的仅仅是固定的本息还款，而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。
“富爸爸”的作者罗伯特是个成功的房产投资者，他选择房产投资的原因在于：“银行不会轻易地借给你一千万美金，可是当你投资房地产的时候，你支付10美元，银行却愿意借给你90美元。”正是负债，正是杠杆，这个工具为罗伯特带来了巨大的财富。
市场创新也为我们负债投资创造了新的可能。对于投资经验丰富、资金储备较高的投资者们来说，可以选择股指期货，可以利用融资融券业务为自己借鸡生蛋；对于风险承受能力较高的投资者们而言，保证金产品、T+D延期交易机制为资金的杠杆效应提供了可能；对于大众投资者们来说，则可以通过一些分级基金产品，找到负债投资的渠道和平台。
做一个安全的“负翁”
负债能够缩短我们与成功的距离，负债能够帮助我们获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产的一种方式和途径，因此不妨勇敢当“负翁”。
但是，勇敢的同时，我们也不要忘了做一个安全的“负翁”。

40岁前拼出5金人生
还没到40岁？恭喜你。你还有时间来及早规划，让存钱真正变成一条不归路。对大部分人来说，人到中年时收入一般达到顶峰，财富增长和事业发展都遇到瓶颈，随后就是下坡路。20岁比拼体力、30岁比拼脑力、40岁比拼财力，只有提前按进度完成理财事，人生的发球权才可掌握在自己手上，有钱有闲爽过后半生。
40岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到40岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满 40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。
而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。
人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长 42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。

牢记三法则40岁后有钱有闲
STEP 1
每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产.（收入-支出=结余）
STEP 2
资产产生的现金，再加上每月新的结余，去买更多可以生钱的资产。（流动资产+固定资产）
STEP 3
主动生钱的资产愈多，就会形成“钱滚钱”的效益。