一个人外出旅游住宿:5险不利穷人只利政府揩油

5险不利穷人只利政府揩油

　　有个笑话说，银行家的儿子问爸爸：“银行的钱都是客户的，你是怎样赚来房子和奔驰的呢？”银行家：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子拿来了。银行家：“再放回去吧。”儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”

　　当然这只是一个笑话，银行家并不是真的靠揩油赚钱的。银行家吸收公众的存款，要付给公众利息，公众也从中得利了。那么，利益从哪里来？那就需要银行家有高超的投资眼光，把钱借给投资回报较高的项目，这样就实现了储户、银行、借款人的三赢。笑话作者对银行家进行嘲讽，是歪曲了金融的真相。

　　虽然这个讽刺笑话不适用于银行家，它却另有适用对象，那就是政府。

　　《社会保险费申报缴纳管理规定（草案）》15日公开征求社会各界意见。根据草案，国家要求征收的社保险种由养老、医疗和失业三项扩大为全部5项，新增工伤险和生育险。用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，将面临多项强制措施。参保主体除单位及其职工外，还将个人身份加入缴纳范围。

　　有一些评论者认为这一举措是有利于员工的，这是完全误解了强制社保的实际作用。强制社保就是给官员借机揩油的机会。也许用揩油这个词并不合适，因为官员并没有那么客气，他们往往割走一大块肉。

先看看养老、医疗和失业这传统的三项强制保险。

　　养老这一项，个人交工资的8%，企业交20%。如果你因故退保，那么，企业交的20%就归社保局所有。显然官员割你的肉是很干脆狠厉的。官员的理由是，企业交的部分用于社会统筹，这笔钱并不是你员工交的，而是企业交的，因此你并没吃亏。有很多人同意这种观点。还有人认为，如果没有强制保险，企业就不会出那20%的钱，因此，强制企业缴纳养老金，是政府为员工争取了20%的利益。这些人没有理解，企业在员工身上花的钱的总数，是供求关系决定的。工资如此，各项保险费用也是如此。如果政府不强制企业缴纳，那么，这些花费就会变成员工的工资。反过来，强制企业缴纳20%养老金的结果，是员工工资被多砍去一块。

　　医疗保险这一项，同样是从员工工资中砍去一块。当然，名义上仍然说是企业交的。强制医保起的作用，并不是给员工更好的医保。每个员工根据个人的需要选择商业医保，才是更好的医保。强制医保鼓励医疗资源的浪费，因为官员不会像商业保险公司那样，关注为你看病医院是否高效，也不会像商业公司那样谨慎提防病人小病大报。有人说，商业保险费用太高，并且很多病都不保，但那恰恰是政府管制的结果。如果政府放开保险公司的经营，有些病的保费仍然会很高，但更多的项目的保费将大幅下降。并且，政府腾出医疗资源，商业保险公司的成本会下降，而这最终会让消费者受益。

　　失业保险同样存在鼓励人们偷懒的问题。既然有失业保险可拿，很多人找工作的动力就会下降。当你在辛辛苦苦工作的时候，别人却在悠闲地享受失业保险，你会认为这样的机制是对你有利的吗？

　　工伤险和生育险，其实类同于医疗保险。不管员工是否需要，企业都必须为员工缴纳这两项险，这实际上是强制员工为别人埋单。有些岗位工商风险很低，有些人立志做丁克，但是却仍然必须缴纳这两项险种，这显然是不公平的。即便对那些工商概率较大、有生育意愿的员工来说，官员同样会激励浪费，从而使得有实际需求的人也得不到高效的服务。

　　所有这些强制险，官员都摆出“我们是为员工从企业那里争得更多的利益”的pose，以上分析则表明，那永远是花员工自己的钱，并且被很低效地花。

　　那么官员pose背后的利益何在呢？

　　官员并不是银行家，他们没有强烈的动机、也没有足够的能力去寻找高效可靠的投资项目来获得足值的回报，以维持社保基金的运作。他们不搞三赢，只搞单赢，那就是他们赢。

　　他们的利益就来自于连续不断地强迫人们缴纳保险。哪怕参保的收益再低，人们也必须缴纳。政府保险不仅投资收益低，管理成本还特别高。官员有超出正常人的想象力，来为他们花钱找到借口。比如广州的公积金管理部门，就曾被发现，平均每个员工每年花费70万元。如果是商业保险公司收益低、成本高，早就破产了。但是社保收益低，却可以维持很长时间。当然，维持的时间越长，亏空也就越厉害，被强制参保的人们，损失也就越大。

　　以养老金来说，投资回报低，加上官员贪污挪用，再加上人口老龄化，各省养老金空账动则几千亿、上万亿。不仅中国如此，欧美的养老金也同样是庞氏骗局。欧美的债务危机，就是政府搞庞氏骗局的结果。

　　官员的另一个pose是，他们宣称政府保险比商业保险更可靠，因为即便亏空，他们也可以用税收来弥补。但是税收来自于哪里呢？还是来自于纳税人。也就是说，官员吃香喝辣、贪污浪费之后，仍然可以从你手里多收税来填补他们给你造成的窟窿。所以说，做官是最可靠的生意。因此，不要相信政府保障比商业保险更可靠，要看到你付出的真实的代价。

　　希腊的危机是一个很好的例子。在政府的“保障”维持不下去的时候，政府想出的解决办法却是减少社保开支、增加税收。减少社保开支是对的，但增加税收却表明，政府解决问题的办法永远是：掏你的钱解决它制造的问题。如果没有政府“保障”所造成的巨大浪费，希腊人今天就不必付出这么大的代价。当代价临头的时候，希腊人游行、罢工，不愿接受现实，早知如此，何不一早就拒绝政府“保障”呢？自由才是公民最好的保障。