z00sk001vide0s人猪:如何理财为宝宝打造美好未来（搜狐理财课堂第63期）

　　主讲嘉宾：吕山莺 广东发展银行沈阳分行理财经理（国际金融理财规划师（CFP））

　　以下是讲座实录。

　　吕山莺：各位搜狐的网友，各位广发银行的老客户大家上午好！非常高兴能够在这里跟大家共同探讨一个孩子的话题，希望您可以不虚此行。首先先做一下自我介绍，我是2004年获得了劳动部颁发首批理财规划师的职业资格。在2006年的时候，我受聘于总行个人业务内训师之一，在2009年的时候我获得了国际金融理财师CFP的资格。目前全中国获得这个资格的人有六千多人，我是其中之一。我也在多家媒体担任特约的理财规划师，这张照片是我在辽宁电视台的今晚博客与刘彦彬老师，共同做嘉宾的时候一张照片。今天也很高兴与搜狐理财这边合作，给大家介绍一个关于孩子教育的话题。

　　每当提到孩子总是能触动我们所有做父母的内心最柔软的那一个部分，我也是一个母亲，也是这样的。这张照片是我儿子，14个月，大家觉得还是蛮可爱的吧。马上就要到六一儿童节了，首先我想祝愿所有来宾你们的宝宝能够六一儿童节快乐。所有的家长我想跟我都一样，有了孩子之后就会发生了一些变化。什么变化呢？比如说我老公说我有了孩子之后就成为一个超级败妈，以前我是可能不是很喜欢去商场买东西，可是自从有了小孩之后，我老公形容我一见到小孩子的东西，两眼放光，直冲上去，确实是这样。我家先生其实也发生一个变化，他现在最享受的是什么？他总对我儿子说，儿子你想要什么？老爸买给你。今天也来了很多爸爸，不知道大家有没有这种想法？可能《穷爸爸富爸爸》这本书大家都看过，所有的人都想做一个富爸爸，为孩子打造一个更美好的未来。可是有很多人对这个富爸爸有一个误解，大家都觉得富爸爸就是一个有钱的爸爸，是不是这样呢？我们来看一下。这个爸爸，这个爸爸应该是一个有钱的爸爸，钟镇涛，大家都认识，这是一个香港的著名艺人，他应该算是非常有钱了，他在跟章小蕙结婚的时候，这个婚礼极其的奢华，光这个房子就1500万，后来据说章小蕙每一个月帐单消费都能有三十万，非常有钱的。可是由于这个爸爸没有做一个很好的财务规划，后来由于投资也没有做一个很好的投资规划，都投资在房产上面了，所以造成他负债2.5亿，最后宣布破产。大家可能对香港的这个破产不是很了解，香港的这个破产之后就会对申请破产人有一个很严格的限制，比如说不能有自己的房产，只能租房，不能有自己的车子，甚至不能打的，你只能是坐巴士，或者坐公交车。然后你挣的每一分钱，都要交给破产局由破产局根据你的收入，根据你支出情况每个月发给你生活费。所以钟镇涛在四年破产令过了之后，他写了一本叫《麦当劳道》这样一本书，纪念他1400个破产的日子，其中也提到了他在破产之后，对他的子女造成很大的影响，他的孩子可能在学校经常被人家欺负，甚至更有一次，他带他的孩子去餐馆想打打牙祭。可是选择了一个稍微贵一点的菜，然后这个服务员就说，不要点那个，爸爸买不起。那个时候他那个儿子才9岁，小女儿才4岁，所以我们说这个爸爸是有钱的爸爸，可是他没有做好一个财务规划，给孩子造成生理上，心里上的一个伤害。

　　进入今天的话题，我们谈一谈什么是理财？我们要怎么样去理财？在最后我也会给大家介绍，有八种不同类型的家庭，在理财方面上都要注意哪些？谈到理财，可能这个话题大家在书本上，在杂志上非常的火，大家都知道你不理财，财不理你。可是对于这个理财大家存在着很多误解，有人觉得理财是一夜暴富，经常有这样的客户找到我们，比如拿到一百万给我们说帮我理一理吧，一年翻一番就可以。看这位大姐笑了，其实翻一番别说我们做不到，就连巴非特也做不到，巴非特大家知道吧，是非常厉害的一个投资家。巴非特三十年平均收益率能达到多少呢？26.5%。也翻不到一番吧，但是大家不要小瞧这26.5%，如果在三十年前你给巴非特十万元钱，按照这个26.5%复利计息，30年后巴非特还给您多少钱，我们今天准备了小礼品，猜中了有奖。

　　网友：两百万。

　　网友：四百万。

　　主持人：请再猜。

　　网友：一千万。

　　网友：两千万。

　　主持人：再猜，三十年前给巴非特10万元钱，然后30年他每年复利增长是26.5%，三十年之后他会还您多少钱？大家猜？多少？用爱因斯坦的大脑猜一猜。多少？50亿，太多了，您再说说。

　　介于一千万和20亿之间，大家再猜一猜多少，不要想得那么爆炸，还是没有那么多，但是肯定比一千万多，多少？

　　网友：1800万。

　　主持人：我告诉大家一个亿。您一个字都没有听错，确实是这个数字，大家可以上网查一查。所以我们说理财一定不是一夜暴富，它一定是个漫长的过程，一定是个扎扎实实的过程，我想我们都给小孩子讲过一个故事，叫《三只小猪的故事》，第一只小猪盖房子，盖了一个草房子，一天时间。大灰狼一来，一吹就倒了。第二只小猪盖了一个木房子，一周时间，大灰狼来了一撞就倒了。最后第三只小猪花一个月时间盖了一个砖房子，大灰狼吹也吹不倒，撞也撞不倒。所以理财大家不要想着一夜暴富，肯定是一个扎扎实实的过程，可是您这个扎扎实实的过程它就是最有效的。还有的人觉得理财是节衣缩食，其实我妈妈就是这个想法，我一让她理财，她就不理，为什么？说一记帐就不敢花钱。我们说理财一定是让你有钱花的一个过程。还有人觉得理财是穷人的专利，我有的是钱，我不用理我想干嘛干嘛，可是大家刚刚看到那两位富爸爸。虽然那么有钱，但是他没好好理财，依然给子女带来了什么？动荡。 最后一个有人觉得理财是富人的专利，他说我没多少钱，我怎么理？其实我们说理财也不是富人的专利，只要每个月省出两百元钱，就可以做一个基金定投，长期来看效益也会非常高。如果您有一千块钱可以买一只基金，有五万块钱可以买一个理财产品，那都会为您做到一个增值，保值的效果。

　　有人说你说了这么多，你说理财是什么？我们来看其实理财很简单，理财就是“管钱”，怎么管呢？我们打一个比方，你的资产是一个水库，你的收入是你流进水库里的水，你支出是从水库流出去的水，怎么管好你们家水库，开源节流，把水库里的钱投资，钱生钱，不要忘了还要做一个保障，把你们家水库做一个罩罩起来，保护好，不要让它有一个闪失，水都流掉就很麻烦了。所以我们说理财很简单，就是管钱。

　　大家说管钱怎么管？我们来看怎么管？首先第一步，我们要检视资产，我们说这个国资委在国有企业改革之前，他做的是什么呀？他去调研，调研为了什么呢？摸清家底，我们为了更好的规划也要怎么样？摸清家底。我们要做两个动作，第一个要了解自己资产负债情况，有人说你这个资产负债太复杂，会计上术语我不懂，其实很简单，右边列的就是我们资金，有现金，活期存款，定期存款，股票，房地产，债券收益，把这些加起来就是你现在的资产情况。负债大家看，顾名思义由信用卡，房贷、车贷，比如你跟别人借的款，或者贷款这些都算，把两个一杂差，算出你的资产情况，大家可以在头脑当中估一下，待会儿按照这个情况给大家做一个分类，您到底属于哪一类的家庭？怎么样去理财。

　　知道我们资产负债表还要了解现金流量表，现金流量表也是一个专业术语会计上的，其实也没那么复杂，我们就了解一年收入多少，薪资，佣金、房租、利息这些收入有多少，再减去你一年的支出，比如家庭生活支出，房租，还有贷款本息这些支出，能支出多少。最后杂差就是你的一年净收入，大家可以在头脑中估一下这个数有多少，待会儿按照这两个数给这个家庭进行一个分类。

　　第一步，我们检视资产，解释完了，大家头脑当中都有个数了吧，我们来看第二步干嘛。我们第二步叫设定目标，大家都听过这个艾丽斯梦游仙境的故事吧，艾丽斯落到仙境里面，第一找了小动物，问他说我在哪里，小动物说你要去哪里？艾丽斯说我也不知道自己去哪里？小动物说你不知道自己去哪里，你知道自己在哪里一点意义都没有。所以我们要知道自己的目标是什么？有人说你这个目标我也不知道到底是什么呀？我们有两点提示大家，你想一想有什么样的心愿，我的心愿让儿子出国留学，这是一个心愿。有人说我的心愿买房买车这也是心愿，还有的人说想晚年过一个富裕的生活，等我有闲的时候出去旅游，这也是一个心愿。要是没有心愿的话，你想一想有没有什么样的担忧，比如我担心万一得个病怎么办，或者担心万一我失业了怎么办。了解你的心愿和担心之后，这个就是你的目标，把它量化就是你的目标。比如我想送我儿子出国，大概还有多长时间？他出国要去哪个地方，大概花多少钱？这个就是你的目标。

　　所以我们说理财就是一个帮您实现心愿，拿走担忧的过程，您理财了之后，把一切安排妥当，您就可以把幸福地跟家里人一起生活，这就是我们第二步要设定目标。大家可能觉得还是有一点不是很明确，我们来看一下我们的理财规划的七大目标，您能涉及到的现在都列到这里面，给大家一个提示，您每个想一想您的目标是什么。第一个保障，您需要什么样的保障，第二个教育，您的孩子教育要达到什么样的程度？第三个养老，您的养老会达到一个什么样的地步。消费，包括买房，买车，包括旅游，还有呢？税务规划，这个对一个私营的企业主或者说对于一个企业的老总来说也比较重要。还有一个就像陈逸飞这样的遗产规划。所有这些都离不开投资，也就是一个投资规划。这些就是我们的七大规划。

　　由于今天的原因我们不能一一给大家做介绍，我们之后的课程是一个系列的课程，大家手里拿着这个表上也有，如果您对某一个规划感兴趣，待会儿把这个表交给我们，我们在这个规划之前给您打电话，会由专业理财师讲专题的理财规划的过程。

　　第二步设定目标之后，我们要干嘛？要做一个资产配置，用这个资产配置来达成我们的目标，我在这里是讲的一个很大众化的资产配置，大家可以记一下，至少不会偏大格，至于每一项资产配置由后面课程有专门的理财师来讲。第一部分要用十分之一的收入来做一个保障，我们说这个保障是个底，就像一个碗底，所有的东西放在这个碗里面，就是因为有这个底你才能撑得住，所以十分之一我们一定要来做保障。待会儿还会大致提一下我们需要哪一方面保障尤为重要。接下来怎么样？我们要用六个月的钱，六个月生活支出做一个备用金，这些备用金做什么呢？比如说临时有一个大的事情，比如说生病住院了，我这个要用到钱，比如小孩子临时要出去旅游了，班级组织的，你要用大一点支出，这个备用金做这个用。备用金是临时要用的钱，放在灵活的地方，比如说活期储蓄，如果您觉得活期储蓄觉得收益比较低，还可以放到货币式基金，或者银行一些理财产品也会很灵活，一个月的，三个月的都可以。接下来呢？我们还有三到五年的钱，这个钱怎么样？我们称它为保命钱，您千万不要拿这个钱去做一个高风险的投资。您一定要有三到五年的支出，放到一个定期存款，或者甚至一些储蓄性保险，或者银行的理财产品，稳定的买一些国债，这些是您的保命钱一旦家里有一个大的变故会用到它，所以千万不要拿所有的钱去投资。

　　然后我们还有一块是什么？三到五年以上用不到的钱，叫闲钱，这个闲钱，由于您一直用不上，您要让它去投资，投资到一些稍微高一点风险的产品，为您做到保值、增值，由于投资这一块会介绍一些理念和概念。我们讲堂里面还会有三堂课单独讲投资，如果大家感兴趣可以来听。这就是我们的一个大致的资产配置，最后一步我们要干嘛？定期检视资产。我们说投资要长期，可是长期并不是说像大家所想象的一样捂股，买一只股票放在那里不管20年，那不叫长期投资。我们说的长期投资是您一直坚持的去投资，还要检视我们的资产，这个资产不好我们把它换掉，什么样的好我们换到哪一个。所以我们说理财是什么？管钱，怎么管呢？四个步骤，我们先要摸清家底，然后设定一个目标做好资产配置，配置之后根据我们目标变化，或者说我们财务状况变化，还要定期检视我们的资产。

　　这个就是我跟大家介绍的理财四个步骤，接下来我给大家介绍一下投资的一些原则。因为可能是投资大家稍微觉得有一点陌生，或者觉得这个水很深，不敢往前冲，怎么样？我跟大家解释一个理财终极理念，我想给大家有一个互动。有这么一场赌博，赌一百次，然后有99次可以赢，有一次输，请问各位您赌不赌？赌的举手。请问有没有不赌的？不赌的举手，那两位，请问这位先生您为什么不赌？

　　网友：99次赢了，但最后一次把保命钱都输了就不行。

　　吕山莺：您这个想法很正确，为什么赌之前我们要了解，我赢能赢多少钱，但是我输我能输多少钱。如果每次赢一块钱，输就输一百万，这个风险是我承担不了，这个赌博我一定不赌。所以我们就说投资有一个终极理念叫资产安全最重要。我管它叫救生圈，套在胸前，你往这个水里去走，有很多投资，纷纭复杂。现在有多少东西可以投资，纷纭复杂，这些纷纭复杂投资里面你不要总去看它的收益，而这个投资打出来预计收益率20%，你觉得挺好，那个打出来40%，你冲那个去了，而那个说没关系，我这个百分之百翻番，一年两年，您一投资时间越长，投资金额越多，收益越高。其实不是，我们要先看您的风险，我们一定要投资每个理财产品之前我们要了解这个理财产品如果输，输多少？这个风险是不是我能承担的，如果不是我能承担的，我宁可不要去碰，所以大家应该记得这个终极理念，资产安全最重要。

　　好了，救生圈大家套好了之后，我们来看投资有三个原则，为了大家好记，我给大家讲一个故事。龟兔赛跑的故事，乌龟赢了兔子，为什么呢？因为它长期坚持。所以我们说也叫长期的去打理我们的资产，就像巴非特一年虽然26.5%，大家觉得不是很高，还没翻番呢？可是三十年下来一个亿，你觉得哇，这么多。所以理财要长期坚持，龟兔赛跑第一集，我给大家讲第二集，乌龟赢了兔子，兔子很不甘心，它说我们再比，乌龟说没问题，我们继续比吧，于是乌龟选了个地方，怎么样？山坡。然后裁判员一说开始，兔子就撒腿往前跑，乌龟就滚下来，于是它就又第一。我们可以借鉴什么呢？理财要用复利，复利的效率非常大，爱因斯坦曾经说过，复利的危力比原子弹还大，就像我们刚刚听到的巴非特十万块钱会变成一个亿，用的什么？就是复利，就是利滚利，所以高利贷大家千万不要借，复利太厉害。我们理财要用到复利就会给你带来爆发性的增长。什么样可以用到复利，比如说基金投资，你会选择红利再投资，这个就是复利。所以我们说如果长期不用的钱，想用于通货膨胀这个可以选择基金。

　　乌龟又赢了兔子，兔子更不高兴，我们再比第三次，第三次怎么比呢？兔子说您千万不能选这个坡了，我上当了，选择哪呢？选择大马路，然后乌龟说没问题，那继续比吧，于是裁判又喊开始了，兔子又没命往前跑，乌龟怎么样？一伸手Taxi，乌龟打了一辆出租车，十块钱又跑过兔子。所以乌龟说什么呀？我们要善假于物，打车多方便啊，你用两条腿跑，能跑过四个轮子吗？你以为你是王军霞吗？不是。所以我们可以借鉴的是什么？投资，投资我们要善于利用机构，机构帮我们理财。比如可以找一个证券公司的人给我们做一些投资股票的建议，我们可以找一个保险公司的人为我们做一些保险方面的建议。我们还可以找银行理财师帮我们做一些理财规划，这些都会给我们提供一些帮助，不用我们自己每一样都亲历亲为，所以投资的三个原则，坚持长期，利用复利，借助机构，我想您一定会搭上理财的顺风车有一个很好的理财收益。

　　讲了这些之后，我们来进入我们的投资品种，这里会给大家列出来一些低风险的、中低风险，高风险这些产品，您根据您风险选项，风险承受能力可以来选择。低风险就只有这些，储蓄，国债，还有什么？分会型的保险，比如说银保产品，这个可能大家接触得不多，还有企业债，这个像股票一样可以在网上买到，还有银行一些理财产品。这些都是中低风险的产品，大家可以刚刚说的保命的钱，可以投到这个上面。

　　还有这些是中风险的产品，比如说基金，集合理财产品，还有投资连结的保险，还有房地产，我们觉得它是中高风险的产品，如果您有一定的风险承受能力，可以去选择。

　　还有什么呢？像股票、黄金、外汇、期货，一些结构性的产品，这些相当于高风险的产品，如果您的风险承受能力不是很佳，或者说您缺少这一方面专业知识，还是建议大家以少量钱去碰，不要大批投资在这里面。

　　上面是我给大家介绍这些投资的理念，投资的步骤，然后投资的这些品种。接下来由于今天是一个如何为孩子打造美好未来的话题，我们来看一看，我们有孩子的这个家庭，我们称之为满巢期，等到小孩子飞走就叫空巢期，我们看一下满巢期特点，以及各种不同类型的满巢期的家庭要理财注意哪些方面。满巢期特点家庭支出比较固定，不会有太大的支出。比如说结婚、生小孩子，这可能是大笔的投资，除非您想要二胎，您可能还会有一个重大的支出。所以家庭支出比较固定，大概每一年收入支出差不多，但是教育负担加重了，小孩子初中高中一路上去可能越到后来花费越多，还有您上有老，下有小，保障需求比较大了。然后最后您可能还有一些房贷要偿还，这就是满巢期的特点。

　　我们来看一下满巢期的规划，有一些什么样的重点？我想先做一个调查，各位，你们有没有给自己买保险的，自己商业保险的，社保不算，有商业保险的人先举一下手？不多啊。给小孩子买保险的请举一下手？还算蛮多的。其实我给大家介绍一下保险的重点，当您有孩子之后就会像我一样，家长都是心灵相通的，都变化超级败妈，超级败爸，一说给孩子买东西，就是两眼放光的。其实保险不一样，我们所有的东西都是因为我爱你，所以我买给你。可是保险是什么呀？我爱你，所以买给我自己。因为保险是个风险，它最大的是什么？保障，保你们家最大的风险，请问各位你们家最大的风险是什么？是你们，是您和您的爱人，因为你们在支撑这个家，一旦你们有个闪失是你们家最大的风险，所以买保险一定要先给自己买。先保大人，所以这是保障的一个重点。之后我们要考虑社会保障，有很多人可能是一生小孩就辞职了，但是这个风险性很大，还有一些人我上次上保险公司讲座，他们有很多保险业务员就问我，买了很多保险都是我们自己公司的，我有这么多保险，还要不要参加社保，可是大家知道社保是有社会福利在里面的，它一定是保障最大，而且花费最低的。所以我们建议大家一定要有社保，就算您自己是自由职业者也好，甚至您是保险代理员也好，买了一些商业保险也要参加社保。社保医疗保险扩面，基本上人员都可以去参与。大家有不清楚的可以打这个电话12333，甚至您父母觉得岁数比较大了，买保险不太合适，医疗问题又有了，怎么办呢？也扩面，也可以参加。大家可以打这个电话去咨询，以前是医疗保险和养老保险，必须办养老再办医疗，但现在不是了。您不办养老也可以办医疗，可以优先选择社会性保险，您住院住进三级甲等可以报到85%以上，还是福利性质占大多数。所以我们优先选择社会保险。

　　小孩子也是，可能很多人给小孩子买一些大病险，尤其少儿万能，我觉得优先选择还是社会的那个医疗保险。现在0—6岁小孩社区40块钱可以享受一个社会医疗保障的制度，可能报销的比例不是很大，在55%，但是其实也可以为大家分担很多了。

　　在社会保障之外，我们要优先选择什么呢？意外伤害险，和定期寿险，如果您有房子的，我建议一定要选择房贷险，一旦您有意外，这个款由保险公司帮您还了，就不会这个房子一旦有意外，然后您妻儿老小连住宅都没有了，所以这是您很大的一个风险。但是房贷险又很便宜，您就可以选择房贷险。在这些之外，您的最大的担心是什么？疾病，如果参加一个普通医疗保险，只要加一个重大疾病险就可以，重大疾病险有单独险，也有附加险，您可以这样去选择重大疾病险，这几个方面是您首要要选择的保障。

　　接下来我们看什么呀？理财规划的重点。满巢期由于你上有老，下有小，所以我们要提早给孩子准备教育金，大家说教育金就是这样，由于复利在里面，所以您越早准备，可能您每个月准备的钱越少，越晚准备，您需要准备的钱就越多。所以我们要及早的利用时间，利用复利来为我们的孩子准备教育金，这个可以用基金定投来做，我们在教育规划里面详细给大家介绍。

　　还有如果您有条件要尽早准备自己的养老金，目前养老是一个很重大的问题，头两天网上流传说70后养老需要一千万，大家听说过没？要一千万。所以就算没有一千万，按照现在这个养老制度，等我们退休的时候，养老金替代率大家猜一下有多少？比如说您退休前挣三千，退休之后国家给您开多少钱大家猜一下？非常对，三分之一，一千块钱。所以养老金替代率非常低，我们要保障退休之后生活品质不下降，我们需要多少钱？至少替代率80%吧。你至少开到2400，我才觉得过一个比较体面的退休生活吧。所以要尽早为自己准备养老金，我们准备好养老金，也是为了孩子以后不会给他有太大的负担。这些是我们家长应该做的，之后你的一些长期的目标，比如说准备教育金，准备养老金是比较长期的目标。大家可以选择一些中高风险的，由于长期来讲，中高风险可以熨平风险，而且可以有一个复利的增长。

　　在这个最后我给大家各个家庭做一个类似的分类，大家可以看到自己什么样的家庭，你的理财重点。怎么分呢？这个轴是我们的资产，刚才测算了一下自己的净资产，如果您的资产是0往上，您是正的，就在上面这一边，在这一方位选择。如果你现在是负资产，你贷款了，首付付了2成，8成都要付，全是贷款，负资产就在那个方位。还有呢，我们测了一下自己的现金，现金支出，如果每年的收入跟你的支出是有盈利的，那就是属于正现金流，在上方这个位置。如果您是入不敷出，每年收入还不够花的。负现金流就在下方，这一块可能有很多人在这个位置，正资产，正现金流，这一块我们也做了一个区分，大致的情况，我们设立为80万，您的净资产在80万，就在这个区域。如果你是正现金流我们大概设在五万元，每年你能储蓄五万元以上。这个是大致的划分，大致的区分一下家庭的种类，给大家一个建议，并不是一个非常严格的区分。大家可能找准自己的位置了。

　　这些家庭，各种各样的家庭，我们理财的重点是什么？首先我们来讲这个，这是什么呀？负资产，负现金流，他现在欠了一大堆债，每个月收入还抵不上支出，这叫什么？山穷水尽。山穷水尽型我是觉得今天来的各位肯定没有这样的类型，有这样类型肯定没有闲心来听我们讲课。但是山穷水尽型我们只能说理财师帮不了您了，您找一些社会保障的机构吧。那肯定是什么样的人这样呢？可能真正的是生意失败，或者真正没有做好规划的，由于大病，然后治病花了不少钱，欠了很多债这样的情况。山穷水尽型是我们理财尽量避免的一个类型，我真的没有什么建议给出了。

　　再来我们来看这个类型，这个是什么？东山再起型，东山再起型在坐的可能会有，我们家庭刚成立，买了很多的房子、车子，花了很多的贷款。这样的话就会资产小于负债了，背了很多的债，但是人又很年轻，我们还会有工作，还会有正的现金流。这样东山再起型的家庭，由于您有了小孩子，我们现在给出的建议是什么呢？首先您要有保障，因为您带了很多贷款，至少要有房贷险，要不然有定期寿险弥补您这个房贷一旦有问题而出现这个风险。还有呢，要有重大疾病和意外险，因为你们两个是家庭的支柱，上有老，下有小，还背了这么多的债，所以你们一定不能有闪失。

　　还有建议就是什么呢？一定要尽早还贷，有很多这样的类型家庭问我，我好不容易攒出十万块钱，我买什么股票呀？我是建议您一定要先去还债，因为我们现在知道我们贷款利息是多少呀？6点多，现在投资哪个理财产品能达到6.多呀？除非你有办法投资之后能赚到六点多以上的收益，您可以去投资用杠杆，但是如果您没有办法，千万不要去冒风险，因为你还有那么多债要还，这个钱如果损失了怎么办呀？所以一定要提早还贷，还贷之后再考虑去投资，这是我们东山再起型的家庭一些建议。

　　还有一种类型叫什么呀？坐吃山空型，这个家庭一般是什么家庭呢？比如说一个母亲她一直没有工作，然后又离异了，带着孩子，可能会分到一部分的家庭财产，可是她没有工作，坐吃山空。或者家里有一个人出了意外，得了一笔抚恤金，然后家人又没有工作，靠这笔抚恤金，或者靠这一笔保险金来生活，这就是坐吃山空，虽然是正资产，可是没有人工作。给他的建议，这笔资产投资一定非常非常谨慎，千万不要投资，有一大笔资产，千万不要去投资那些高风险的，因为这些钱是你们两个人的保命钱，千万不要去投资。然后尽量的把这个负现金流变成正现金流，怎么样变呢？可不可以大人出去工作，可不可以按照你现在这个资产，比如三年五年不用的钱可不可以投资一些更高收益，带有保障的。比如五年期的国债，或者说一些企业债这个上面，然后您每年享受这个配息高一点，尽量让投资收益弥补您这个负现金流，这样的话，至少来讲，您会在一段时间内，会没有忧虑，不会说每天都在吃老本，是这样一个情况。如果说这个妈妈离异了，一定要参加社保，不然你自己一旦有个风险，有病什么的，那真是要命了。这是我们对坐吃山空型的一个建议。

　　还有一种得过且过型，这个我估计今天来的不能有，但是可能会有一些小两口会有这种类型，叫啃老，他自己没有什么资产，住在父母家，然后有了孩子，然后爸妈还要帮他养孩子，每个月的收入还不够自己花的。这叫什么？月光？得过且过型。这样的家庭我们给出的建议就是你一定要强制储蓄了，量入为出，我们以前有一个公式叫做收入减支出等于储蓄，如果这样型的家庭把这个公式变一下，叫做收入减储蓄等于支出。你就强制的储蓄，第一目标要攒出一个房子首付款，赶紧离巢，不要再去啃老了。可以用几种方式，比如用银行理财型的保险，强制性的储蓄，每年都交，三年，五年，十年返还给你，攒个首付这样的强制储蓄。或者做基金定投，强制的储蓄，然后我们要做一个规划，比如说房屋那是最主要的，你有房屋之后才能搬出去，然后自己去独立。然后还有对你的孩子一些教育要提早考虑了，要不然的话，不仅二代啃老，三代也要啃老了。这个就是我们对得过且过型的家庭一个建议。

　　我想这几种家庭是我们不是很常见的家庭，但是很有特点。接下来我们看这一种，稳扎稳打型，这个可能大部分人很多，包括我自己都属于这个类型。工作比较稳定，然后有一定现金流入，双方都在工作，然后可能有一定贷款，但不是很多，用我们公积金可以弥补，不会影响正常生活。这样的人我们给出什么建议呢？首先你要有保障，如果你的工作比较稳定，有社保还好，如果没有社保的话，一定要参加社会的保障，然后小孩子要给他建立一个社会的保障。然后比如这个重疾也要有，因为你的现金流还是有的，所以这些保障要先建立，之后要优先想到用基金定投的方式。因为你资产不是很多，可投资的方式也不是很多。用基金定投的方式提早为孩子攒教育金和养老金。

　　如果您还有闲钱，我们可以鼓励大家去投资一些中高风险的产品，因为什么呢？你资产不是很多嘛，比如我能拿出两万块钱投资，就算跌了20%，亏多少钱？四千块钱，但我一个月收入可以弥补这四千块钱的损失了。但是呢？由于我们比较年轻，我们长时间有时间可以等待，我们可以赶上中国伟大的复兴。那时候你就有一个更高的增长的收益，所以在你把自己的保障和孩子的教育金和自己养老金规划好之后，剩下的钱我们鼓励大家去投资，投资一些中高风险的，然后您长期持有一定会有收益。这个就是稳扎稳打型我们给出的建议。

　　还有这个类型，这个类型叫什么呀？我们叫坐以待币，这个类型的家庭是一个什么样的家庭呢？可能是说父母，就是爷爷奶奶这一代非常有钱。然后给孩子规划得很好，给他买了房子，买了车子，然后什么都有。然后净资产非常高，也没有贷款，房子，车子都是父母给的。但是自己的工作现在还在起步阶段，收入并不是很高，那么据我们统计这样的家庭幸福度是最高的，怎么说呢？由于小孩子可能老一辈都管了，什么都不用你操心了。这样的家庭我们给出什么样的建议呢？首先来讲，您最重要的规划就是自己的职业生涯，你要保障什么呀？不光是你们家族财富的传承，还有你们家族地位的传承是不是？如果接着父母能给你推一把，扶上马送一程的阶段，要规划好自己的财务，然后尽量达到正现金流很高，保证家庭长期的富裕。之后由于这样的家庭一定对小孩子的未来有一个很高的期许，可能会让他出国留学，甚至帮他去创业。所以要提早规划自己的孩子的教育支出，不能说以后孩子的创业也得爷爷奶奶拿钱吧，这个不太现实。这样的家庭因为他一直都是从富裕家庭出身的嘛，那么他的退休，不能指望他过一些很节俭的生活，所以一定要及早规划自己的退休规划，要给自己攒一笔退休的钱。不然的话，退休之后大打折扣。

　　给出这样的建议，由于你们的风险承受能力相对还是比较高的，由于你没有什么后顾之忧，有什么问题父母也会帮你办，我们还是建议他至少要投资到一个平衡点的基金里面，要把自己的财产继续保值，增值。

　　右边上边这个类型叫做积极创富型，那个类型是什么样的家庭呢？比如说现在在创业的初期，创业的初期经营得比较好，收入也比较高，但是可能有一个负债经营，家庭净资产并不是很多，这样的家庭我们给出的建议是什么呢？首先一定要隔离您的经营风险，经营风险和家庭的风险。因为有很多的中国的企业平均年龄是多少年？5年。经营风险创业初期波动会很大，所以大家尽量来剥离，中国现在没有信托产品，只有保障产品，您可以投资什么？因为你先期的现金流非常大，可以投资一些返还型的保险。每年比如说交五万，交五年，然后你家小孩每三年领一次钱，一直领到他退休之后。所以在你先期的时候千万不要过渡扩张，把所有钱投资扩张你的企业，把这个钱抽出来一部分，放到返还型的保险里面，把这个风险隔离。至少如果你企业经营失败，你家小孩每三年可以领到钱，他这个生活还会有保障。然后还要规划税务，我们知道你是合伙制企业，还是有限责任公司，这个是不一样的。你租的场地是租，还是买，这个税务也是不一样的。所以要合理规划你的税务，还有就是保障自己的人生的保障，因为你家里边现在净资产并不是很多，主要收入全都靠您。这样的家庭还有一种类型是什么呢？也是积极创收型的，小俩口都是高级白领，比如都在外企工作，工作非常繁忙，可是收入也非常高。单位福利也非常好，这样的家庭重点不在保障，重点在于大病，一定要买一个重大疾病险，现在有一种重大疾病险非常好，可能年交五万的那种，然后保障你们全家人，如果一旦有病报销能达到90%以上，可以考虑。如果你现金流非常高，而且工作又非常累，全家支柱都在你身上可以考虑。

　　最后一种类型，就是这种，富裕类型，现金流非常高，资产非常多，然后还会每年收入非常高，这样的一般都是成功人士，比如说一些企业主，经营已经上了快车道了，每年收入也比较高了。然后甚至说一些中层40岁左右的，家里有一定资产，每年收入也比较高，我们分这两种类型。如果您是企业主的话，我们建议您还是家庭的风险和企业的风险相隔离。我们知道封闭型的企业最大的风险在于哪呢？如果你的这个企业主有意外，这个股权想卖都卖不出去。因为你是封闲型企业，不像上市企业可以卖掉，然后现在身价一千万，可以卖回来一千万现金，但如果要是封闭型企业可能卖不到那些。所以为了这个风险可以参加雇主责任险，保障你一旦有个意外的话，你股权还能得到一个保障。还有什么呢？把你这个现金流尽量抽回来，买理财型的保险。大家知道保险是不被清偿的，趸缴的理财型保险进去之后，三五年还你的本，这个是不被清偿的，受益人就是你自己的子女，这样的话会给他一个很好的保障。

　　对于那些中年的收入比较高的一些中层，这样的人来说，我们给出什么建议呢？一定要考虑自己的疾病险，因为中年人嘛，疾病都会找上你了，中年的时候还要考虑自己的养老。因为我们光靠社保，以您现在这个身价，光靠社保晚年生活一定不会很好，所以要提早规划好自己的养老，养老做好就会一直生活得比较幸福。

　　上述就是我给大家讲的所有的今天我们授课的内容，所有的一个保障，各个家庭需要什么样的理财的内容。我们希望大家可以继续能关注我们的课程，也希望在座的所有人的宝宝可以平安的、健康的成长，好，谢谢大家！

　　主持人：谢谢我们吕山莺老师今天带来的课程。刚才老师讲到几个点我觉得不错，我也想问大家一个问题。社会保险和商业保险有什么区别？最简单的区别？

　　网友：保额不一样，社会保险和社会福利。目的不同，收益性不一样。

　　主持人：我用一个最简单的方式解释，商业保险，如果你得病了就不能再买了，但社会保险您得病了，还可以再继续买，这就是一个最简单的区别。从我们个人角度来讲的话最大的一个区别。无论是什么样的情况，我们一定要先把自己的社保建立起来，包括小孩的一老一小，包括老人和小孩也有这种保障一定要做，这个虽然说不可能给我们很大的支持，但是至少会给我们一定的对家庭的一些保障，这个是很好的。我有一个朋友，他的爸爸得了肝方面的疾病，应该也还比较严重，但他有社保，而且他参保的时间比较长，而且他的年龄不是很大，40多岁，48、49岁那个样子，但是他就是因为买过社保，所以他即使得病了，他可以再去投保，然后还可以继续再有一部分的报销，至少给他们家扛40%左右的支出，这个相对来说是很好的，这个是刚才提到的社保的问题。

　　然后再想跟大家分享一个，小孩刚才吕老师提到，如果说想对我们的孩子好，首先要先给自己大人买保险，这个是一个理念，我觉得大家可以参考。如果是想给孩子买保险的话，买什么样的保险是比较合适的？这个我们大家有没有人告诉我一下？买什么类型的保险是比较合适的？

　　网友：万能储蓄，教育金。

　　主持人：假如说以我们家庭为单位，我希望我这个家庭过得富裕我就给孩子买个万能险，为什么？因为孩子年纪小，所以我如果买一个万能险的话，他对保障的这一部分的花费就少一些。对于我家庭来讲的话，其实我收益可以高一点，单只是从收益方面来讲的。但如果说从保障方面来讲的话，其实给宝宝一方面刚才说的一老一小的社保是应该要做的。还有一定要给孩子买这种报销型的，其实就OK了。重疾险如果家庭收入不错，比如年收入能在10万—20万的时候，可以给孩子买。但是给宝宝买保障的时候，大家也心里有个数，如果说真想给宝宝买的话，心里有个数，孩子的保障我们国家规定最多只能做十万，我保额只能做到十万，也许有的产品告诉您我的这个保障能到20万，甚至能到30万，能到50万给宝宝的，但这个里面如果给孩子赔的话，赔付只能10万，其他只能作为储蓄方面，或者其他方面来做的。

　　刚才我们那位朋友刚才提到了教育金，教育金这个有利有弊，好的地方是专款专用，强制储蓄。坏的地方，这笔钱一旦你投入的话，首先每年投入很高的，另外这一笔钱，如果要是有一些什么情况想拿回来，我想留为己用，这个很麻烦，因为你要去保险公司做贷款，虽然是我的钱，但是我要跟他贷款，就要给他一定比例的利息，这个不是非常好。我建议大家的家庭来讲的话，其实最重要的就是刚才说的保障那一部分就OK了，这个每年的费用其实很低，再往上的话可能会做一些重疾险就好了。至于是不是买万能险，是不是要买教育金的话，那也看我们家庭的情况。刚才吕老师讲到如果您是那种家里面真是不是很缺钱，生活比较富裕，我觉得那个情况也很好，因为你至少不用说特别去为这个孩子然后过程当中去操心，你买一份这样的保险，到一定年份，它自然会给你的帐户里面打一部分钱，我们用这个钱给孩子来做就很好了。这个是关于孩子方面的。

　　今天的讲座基本上就到这儿就算结束了，但是还有几个事要跟大家讲，一个是按照我们惯例我们每一个今天来参加讲座的朋友都可以得到一个搜狐理财频道为大家提供的一个小礼物，是我们搜狐公司的毛绒玩具，一会儿凭我们刚才填的调查表到刚才签到的地方去领。

　　现场可以有三个人提，每个人提一个问题问我们吕老师，每个提问题的朋友可以得腕戴式的U盘，也是由搜狐财经中心做出来的一个U盘，还挺漂亮，而且存储量也还不小，看大家有没有什么问题可以问我们吕老师。

　　网友：我想问一下重疾险。

　　吕山莺：如果每月的收入并不是很多，如果你还有其他方面的需要用，定期险比较好，因为它比较便宜，保障又高，如果说现在家庭不是很差钱，终身寿险有什么好处呢？它返还。定期寿险就是消费型的，类似于车险一样，你买了如果没出事就是那样。但是实际上大家要记住一个理念，保险公司还给你的钱也是扣除保障一部分再还给你的，一定是这样的。像年轻人收入可能不是很高，但是需要的保障又很大，我们上有老，下有小，需要很大的保障，建议还是买定期寿险，术业有专攻，我们买保险就是为了买保障，我们要投资可以买别的产品，如果不愿意投资，又想让保险公司替我去投资，也可以。但是保险公司投资一定是扣除你这个保障成本之后，剩下才帮你去投资。

　　网友：怎样用少的钱买高保障，社保不是像商业保险，起初交多少，永远交多少，现在可不可以先不交社会养老保险。

　　吕山莺：如果说您现在说现在收入并不是很高，考虑不到将来养老这一段，先是参加社会的医疗保险，然后买一个意外险，然后买一个定期寿险就可以。如果您到40岁之后再考虑养老的问题，再参加养老保险。您养老一定是越早买越好，而且现在如果是40岁去买养老保险，比如参加社会养老保险，你必须要交到55岁，最后可能连30%都不到。

　　网友：给我外孙选什么样的保险好，我回去告诉我儿子。

　　吕山莺：如果您那个小孩子比较小，您就选择先买社会医疗保险，到社区去办，大概一年40块钱。然后你要是小孩子有病的话，报销55%，这是社会的。然后您家孙子上学的那个就买个学平险，学校买的，一年没多少钱，也是有意外，有医疗，这个是最基础的。如果您觉得实在还是觉得保障不够，您可以买一个小孩的重大疾病险，小孩子开始买很便宜，最便宜的，然后又可以保障很长时间，您可以买一个小孩的重大疾病险。如果是您现在想给你的孩子留点什么，比如现在晚年生活还衣食无忧，或者还有多余的钱，您想给他留点什么的话，您再考虑给他们买一些储蓄型的，万能险，少儿万能这样的保险，每年拿到这个保单，每年领钱的时候都会想到您。我们是建议这种险真的是爷爷奶奶为自己的孙子，孙女买的，因为现在爷爷奶奶退休之后，总想给孩子留点什么。但是如果您儿子和您儿媳如果他们自己的保障还没有建立太好的话，建议他们自己先给自己买保险。