昆山金敦煌有小姐照片:保险谨慎术语障眼法:高回报陷阱

来源:百度文库 编辑:偶看新闻 时间:2024/03/29 00:52:21

前言:好不容易找到一位看起来“靠得住”的代理人,坐下来交流时,却很可能又不幸掉入到对方精心设计的“陷阱”中……在签单的一刹那,保险代理人眼中闪现的光彩好像在说:又一个傻子被骗了。

你能分清楚“现金分红”和“保额分红”的区别吗?可能这两个名词你都是第一次见到。

于是,某些代理人就利用“专业术语障眼法”,让你掉进——高回报陷阱

李江去年给自己买了一份分红型的终身寿险,年缴保费4500多元,保额10万元。不久前接到公司的分红通知:今年的分红有900多元。

这让李江着实很吃惊,保险的回报率真有这么高——投入4500元,分红900多,一年赚了20%还多!这岂不是比炒股票还赚钱?李江赶紧打电话询问清楚:

“你们公司怎么能分那么多?听说别的公司才分几十块钱?”

“这就是我们公司的特别优势了,我们是保额分红,基数大,当然分的就多啊。你买的保额10万,这才分了不到1%啊,以后会更多的。”

且慢,其实这里有一个障眼法。

表面上呢,保险公司确实是分了900多元,但是如果您去保险公司要这笔钱,抱歉,您是拿不出来的。因为这不是“现金分红”,这是“保额分红”。换句话说,除非死了,否则是拿不到这笔钱的。也就是说,公司相当于用您该得的现金红利又给您买了一份小额的终身寿险,真正给客户的价值,和其他公司给的没什么大的差别。

[名词解释]

现金分红:也叫美式分红,保险公司将当年分红以现金形式派发,收到分红报告书的保户,一般需到保险公司去拿。

保额分红:也叫英式分红,保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上,不派发现金。

而更为普遍的做法是虚夸回报率,以5%甚至更高的比率去做一个未来的演示。因为分红是非保证利益,将来达不到也不算违背合同。很多客户,甚至本来不想买保险的客户,都在这样的盈利预期心态下,购买了分红保险作为自己的投资。

其实保险公司不是印钞票的,它收取保费之后都是在国家规定的安全渠道内投资,而安全的同时也就意味着回报率是有限的,这一点和下面我们要说的万能险有相同之处,我们一并说明。

新型保险产品能否带来高回报率

近一两年来,万能寿险成为了保险公司和客户的共同宠儿。首先是客户对这种一方面带有寿险保障,另一方面可以分享保险公司投资收益的产品十分认可,市场份额节节上升,各家公司更是顺应民意,争相推出自己的万能险产品。那么这种新产品能给客户带来高收益吗?

如果您有时间研究一下万能险的条款,就会看到里面有关于投资渠道的规定,虽然对比传统保险,万能险对于投资的种类和比例限制已经灵活多了,但它毕竟还是一种稳健型的理财(相关:证券 财经)工具,甚至在国内的产品都带有最低保底收益利率,这样的话公司怎么敢拿这钱去冒险呢?

最主要的投资渠道有3条:

1、 银行协议存款

和我们个人存款不同,保险公司作为机构到银行存款时,因为额度较大,存期稳定,所以银行会给与优惠,利率估计在3%~4%之间。

2、 国债

国债有国家信用作为保证,最为安全,又被称为“金边债券”,自然受到保险公司的青睐,也会大量购买。其利率水平和协议存款相差不多。

3、 证券投资基金

优质的基金也是保险的投资渠道之一,但是保监会对于各种险种投资基金的比例有严格的比例限制,大都控制在15%以下,万能寿险本身理论上可以购买更高比例的基金,但是目前的市场环境下,因为有保底收益的承诺,绝大多数公司都选择安全的做法,投资基金的比例不高。

从上面的三条渠道来看,前两种的总合要占到85%~95%,是最主要的影响因素。目前市场上各家公司公布的结算利率也大体在3.2%~3.3%,也算不上“高回报”。

总拿回报率说事

很多投保人都是在保险代理人这样的劝说下购买保险的——“现在银行利率这么低,您把钱放在银行还不如买保险,一是得了保障,二是如果您保险期间没有什么事儿,保险公司仍可以退还您本金和一部分利息,而且肯定比存在银行划算。”

果真如此吗?现在我国的保险法,规定长期人身保险产品预定利率不能超过2.5%。这是什么概念,银行的一年定期存款税前利率2.25%,税后 1.8%,再加上一些费用的扣除,保险的回报也就不比银行强多少了。然而,人民的智慧是无限的,于是就有了下面这些说法,实在让人眼界大开。

保险代理人这样计算投资回报:

第一种,总共投入__元,回报__万元。

某保险公司曾经推出过一份少儿险,该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍:“如果您在您的孩子不满1周岁(也就是0岁)时购买一份这种保险,孩子15岁时交完保费,15年总共交纳保费5400元。而您的孩子一生却能获得20万元的回报。投入5400元,回报20万,多划算。”

点评:这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费,到孩子能够领取保险金时往往要等待漫长的几十年时间,有的长达80年。这样将投资和最后回报直接比较,最大的缺陷就在于忽略了时间的作用,因此很容易误导投保人。其实真实的回报率远不像您想象的高,绝对符合法律要求。

第二种:一次性交费__万元,__年后一次性领取保险金__万元。

某保险一次性交费3万元,30年后一次性领取保险金6万元,有的保险代理人就计算出这种保险的年回报率是3.33%。

点评:第二种说法是典型的混淆复利与单利的差别。它考虑进去了时间,其计算公式是这样的:(6万元-3万元)÷3万元÷30年×100%=3.33%。但是,这里面有一个问题,上面计算出的利率是单利,而如果考虑到复利(利滚利),那么年利率应该是2.34%,而我们讲投资回报率都应该是按照复利来计算。(作者系本刊签约理财师 李辉/钱经)

原文:http://finance.qq.com/a/20060913/000318.htm

批注:很多要購買保險的人看到代理人畫的餅就記不得媽是哪家的女了,把投保的初衷忘得一干二淨,奔餅而去!