欧美车震:30年后养自己靠什么？

　　一个30岁左右的青年人，你或许可以不为现在筹划，或许也可以不为中年时期筹划。因为你现在年轻力壮,不用担心收入问题，而且也还有太多的偶然因素影响你的命运，比如结婚生子、跳槽升职、买房购车甚至各种突发事件等等，让你计划赶不上变化。但是，你一定要为你的老年筹划，因为老年不仅漫长，而且一直是丧失期，因此，筹划得越早越好！在今天，人口老龄化所裹胁而来的问题在中国已初露端倪，老年贫困、老年歧视、老年医疗难题……一系列有关老年人的难题使我们每个人都体会到了前所未有的压力。按照目前的养老制度，并不能应付老年生活。专家们提出了改善养老制度来解决，我们希望提出理财的方法来解决。

　　现在不少年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己的退休生活并没有过多考虑，也就是说，当他们的目标都实现时，他们已经老了，虽然他们可能有一套很大很气派的房子，却并不见得为自己的晚年积蓄多少金钱。

　　据测算，一个退休人员的生活费=目前年基本消费×(1+每年物价上涨率)×退休后再生活年数。以一个月基本消费为2000元的人为例，假设退休后再生活30年，保守预计年物价上涨率3%，其退休生活费30年总计为741600元。如果再按照30年后我们退休时才准备养老金，保守预计年物价上涨率3%，那么我们需要筹集180万以上的巨额人民币。如果想晚年活得有尊严，过上高品质的生活，那么从现在开始有规划地设计自己的人生理财规划，主动的面对问题而非被动地等待已经是非常之必要了。

大问题与小问题

　　我们都知道，如果一件事情发生在遥远的地方或者未来的话，我们往往因为感觉不到就把它当作一个小问题而搁置起来，当不得不面对它的时候这个问题已经变成了大问题而很难解决了。养老就是这样一个非常容易被现代的年轻人忽视的问题，如果我们现在就开始筹划，趁它还是小问题的时候就开始解决，那么到退休的时候就不会演变成大问题，我们也就不会因为经济压力而穷困潦倒。用30年的时间准备养老，并不算早。知道晚年衣食无忧，这种感觉真的很好。

养老靠子女？

　　传统家庭养老体系是靠社会道德来维系、来保护的，俗话说：久病床前无孝子。“养儿防老”使无数人把他们晚年的幸福寄托在＂子女是否孝顺＂这个偶然因素上。随着社会的发展，在整个社会信用度降低和传统道德理念崩溃的今天，这种养老模式越来越显露出它的弊端。许许多多的老年人，正用他们自身的悲剧否定了这种养老模式。据调查，目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到２６．４％，这就意味着有四分之一的老人身边无子女照料。而随着我国家庭人口数量的减少，“空巢”家庭出现增多是必然趋势。　　近年来，报纸上多次披露有的老人甚至著名演员或作家死在家中，尸体腐烂才被发现的事件，而未见诸于报道的老人在空巢中意外死亡的事情更是数不胜数。

　　据统计，我国80%的家庭都已经是独生子女家庭了。独生子女们有的已长大成人。一个子女要养育两位老人，成家后，两人要养育四位老人甚至八位老人。他们既要努力工作，为社会做贡献，又要养育自己的子女，这一切压力让他们不堪重负。

　　《法制日报》1990年7月21日曾有一篇文章谈到：1989年仅上海市崇明县，老年人非正常死亡135人，其中一半以上是因为赡养问题无法落实而自杀身亡。

　　1995年据重庆市调查，家庭赡养案件在民事案件中的比重平均为6.88%，有的地方高达12%。据成都市的温江、郫县、彭州三县(市)司法局统计，家庭赡养案件约为民事案件的10%，其中5%比较严重。

　　近几年赡养案件更有增长趋势，根据某地方法院有关情况的统计，二000年共收赡养案件45件，二00一年共收赡养案件63件，二00二年共收赡养案件68件，二00三年头两个月就收赡养案件24件。

　　相反地，现代为人父母者恐怕要提防“养老防儿”现象，因为越来越多的子女晚婚、不婚、失业或无力购屋，父母退休后还得供子女吃住，或者子女收入有限，养儿不但无法养老，还有再养孙子，分摊养孙子女责任，甚至出现父母退休金被不肖子女花光情况，因此，在养儿防老不可靠的情况下，养钱存老本现象将愈来愈被多数人接受，未来的退休想法，也由养儿防老观念，取代为养钱防老的趋势。

养老靠退休金？

　　一般来说，社保提供的退休金只能维持生存，而无法满足我们老年对安全与幸福感的需要。如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，想要维持尊严而体面的晚年生活并不现实。

　　观察现在退休老人的生活品质，许多人除了倚靠子女扶养、维持饮食起居不虞匮乏之外，只有少部份的人能够有足够的金钱来完成人生中尚未实现的梦想，如果不幸罹患慢性疾病，又没有足够的保险保障，更对子女造成极大的财务压力。

　　养老保险由三个部分组成，即基础养老金、个人账户养老金和额外养老保险，由国家强制执行。假设你的个人月工资一直是1500元，那么工作25年后（也就是缴纳25年养老保险后而非15年），你可以领到的养老金大约为每月1130元左右。如果你月薪是5000元，退休金大概是1600元。按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，不论现在工资多少，最后拿到的退休金数额差别并不大，因为社会统筹的养老保险保障的是老年人的基本生活。但是，并非每个人都希望在“温饱”状态下度过下半生，尤其现在薪水较高的人，更担忧自己能否适应“由丰入俭”的生活。所以高薪族除了国家的基本养老保险金，自己再上一份商业保险是必需的。

养老靠社会救济？

　　社会救济分为城市救济和农村救济，都仅仅是最低生活保障，2002年全国城镇最低生活保障每月人均低保标准为155元。可以想象得到，实际上靠领取社会救济金的人连温饱都成问题，遇到生病时更是一筹莫展。恐怕没有人愿意把自己的晚年生活寄托在社会救济上吧。

养老靠亲朋？

　　在人际关系越来越淡薄的今天，传统的社会道德体系早已经不复存在，连儿女都靠不住，指望亲朋简直就是一种奢望。亲朋是否帮助是一个未知数，同时，即使获得帮助，但借的钱终究要还的，还背上了一身的人情债。

养老靠储蓄？

　　从1996年以来，国家为扩大内需、刺激消费，连续7次下调了存款利率、并对存款利息开征了个人所得税。从去年年底开始，中国居民的银行存款就遭受到负利率的侵蚀。物价指数(CPI)快速攀升，导致银行存款利率实际为负，按照央行的预测今年的CPI将达到3％，也就是说目前银行一年期存款利率为1.98%，考虑20%利息所得税和物价上涨因素，今年的一年期存款实际利率为-1.416%(即1.98%×0.8-3.2%)。

　　未来的中国经济还将有30年以上的高速增长，而通货膨胀也将会一直伴随，如果能控制在3—5％，那么按照我国的低利率政策很难想象在30年后我们辛辛苦苦储蓄的钱实际上还能值多少?

　　有人说银行储蓄就是安全的贬值是很有道理的。

养老靠投资？

　　很多人愿意投资股市、房产、基金甚至期货等以获取高收益，但是，高收益就必然有高风险。

　　以最常见的股市投资来说，据调查，如果把我国股市与美国股市作个比较，我们可以看到，我国股市的平均市场风险(以标准差表示)大约是美国股市的2倍，而平均市场收益率只是美国股市的1/2，也就是说，我国股市的市场风险比美国股市高得多，而对应的收益则低得多，我国股市每单位风险的收益大体只有美国股市的1/4左右。

　　去年开放式基金的高收益和今年初的股市走牛造成开放式基金大卖，销售持续火爆，一时之间买基金成了一股潮流。但风光背后隐藏的黑幕又有多少人了解？最近爆出基金在销售中向券商承诺分仓互换利益、搞有奖销售利诱投资者、构筑“零费率”的陷阱、含糊夸大的预期收益率、券商打折银行误导、涉嫌违规宣传等六大黑幕，警示我们基金也要慎重投资，不仅要防范投资风险，还要防范背后的黑幕。

　　被称为“中国股市的良心”的经济学家吴敬琏曾经怒斥基金黑幕，并认为中国股市“十年培育成赌场”，全民炒股是非正常现象。

　　著名的“股民代言人”张卫星曾经做过分析统计，流通股投资者的在01年开始的“国有股减持股灾”中的市值损失为9500亿元，如果再加上13年来投资者交易费用的总损失数据4100亿元。那么所有参与中国A股股市的投资者的财富总损失数据就为13600亿左右。按3000万资金户投资者计算，为平均每户损失了45000元。

　　俗话说：股市是十人炒股7亏2平1赚。把自己的晚年幸福生活全部寄托在高风险充满陷阱与黑幕的股市、房产、基金等投资工具上是非常危险的。

养老靠保险！

　　一般而言，退休金的投资理财计划最重要的标准是保本、保值、保障。而要达到这三项标准，遍览市场上所有的投资理财工具，非养老保险莫属。

　　保本就是资产要不缩水，不求无功但求无过。目前常见的保本投资理财工具主要有：定期储蓄存款、国债、货币市场基金和储蓄型保险。保值就是要资金收益要等于或者超过通货膨胀带来的货币贬值，目前来看银行储蓄、国债和以活期储蓄替代品面目出现的货币市场基金是很难实现长期保值的，而带投资功能的保险则基本上能够实现。对于保障，强调的是个人财务安全的退休理财观念，目前提供具保障功能的理财工具，只有保险。更多人对晚年经济状况的担忧甚于对疾病等生活细节的忧虑，因为经济影响每天的生存常态。只要理财规划中纳入保障要件，不但从此无后顾之忧，也能使理财规划更具完整性。

　　养老保险体现的是耕种现在，收获未来。

　　若干年后，我们退休了，还有25年、30年、35年甚至40年、50年的老年生活。退休以后，收入减少了，可是我们的生活和消费支出却不应该减少。养老保险就是在你年轻时，为你打理每分钱；年老时，伴你享受每一天。养老资金的积累，要从点滴做起，从年轻做起，安全第一，投保具有一定约束力的养老保险是最佳的选择。