歌曲《映山红》刀郎:學生貸款延長還款期問題多

學生資助辦事處建議為免入息貸款計劃進行改革，取消風險利率，延長還款期至15年，也會把走數的紀錄向信貸資料庫披露。

免入息貸款計劃常被人疚病，主要是貸款人要付高昂的利息。現時的制度是把利率訂在比發鈔銀行的平均最優惠貸款利率低3.409厘的水平，再加一個風險調整系數，以抵銷特區政府為學生提供無抵押貸款的風險。現時的息率是3.174%。借10萬元分10年攤還，每季還$2,928，全期利息付$17,120。新制度下如果也是分10年還，利率不變，每月還$974，利息共16,880。利率減1.5%，每月還$905.6，總利息為$8,672。分15年還每月更只付$628.6，總利息$13,148。

分15年償還未必是好事，總利息也要1萬3千多，最理想是每月還近900元，總利息不到9千元。減利率的方向是對的，最理想是在畢業後才開始計算利息。延長至15年其實作用不大。畢業後除非找不到工作，否則每月還1千元不算是過份。延長至15年每月還少了，但利息多付了。只是為了升學要還款15年，其他更大的貸款如按揭真是不知道何時才可以償還。更嚴重的是小小的進修貸款也管理不善，人生不知有多少個15年。根據資料，去年有1.3萬人拖欠共2億元貸款，平均每人約15,000元。有1萬3千人拖欠近2億貸款並不出奇，因為問題的中心是管理債務不善。

建議的貸款目的只有進修，這比起現在包括生活費為佳。當貸款的目的包羅萬有時，一定會有貸款人濫用，風險便增加。我個人贊成把資料交予信貸資料庫，以減少有人濫用貸款而忽略後果的情況。這不是私隱不私隱的問題，銀行、財務機構、學生資助辦事處有責任知道貸款人的風險。有人就是借了不還，吃喝玩樂，外表身光頸靚，結果由他人承受，金融海嘯及歐債危機就是由管理債務不善而來。因此在不損學生進修機會的大前提下減息的方向正確，但要對一些害群之馬加以適當手段，以防止其不良方法禍害他人，甚至是整個金融體系。

貸款人借了錢進修前，要小心評估是否有能力償還債務。現時市面上課程良莠不齊，不小心計劃時一方面債務增加，另一方面薪金卻不增加，結果可能是消費性多於投資性，養活了課程卻養活不了自己。