冰毒 知乎:破解超级难题 重庆银行业发力农村金融

　　——专访重庆银监局党委书记、局长洪佩丽

　　人物简介》 

　　洪佩丽，女，汉族，浙江宁波人，经济学硕士学位，高级经济师，现任重庆银监局党委书记、局长。　历任中国人民银行上海市分行外资银行监管处处长，中国银行业监督管理委员会上海监管局外资银行监管处处长，中国银行业监督管理委员会上海监管局副局长、党委委员，中国银行业监督管理委员会重庆监管局党委书记、局长。 

　　农村金融是中国一个迄今为止尚未有公认正解的超级难题。而“大城市、大农村”，这是对重庆最为生动和形象的描述。正因为这种突出的城乡二元结构矛盾，此前国务院发布《关于推进重庆统筹城乡改革和发展的若干意见》，将重庆列为统筹城乡综合配套改革试验区。《意见》对重庆建立统筹城乡的金融体制做了描述，称要“推进金融体制改革，健全金融市场体系，改善城乡金融服务”。 

　　作为农村金融改革的探路者，重庆已经摸索出道路，取得了一些成绩。就此记者专访了重庆银监局党委书记、局长洪佩丽。 

　　关键词：探索 

　　记者：自国家统筹城乡综合配套改革试验区在重庆落地以来，重庆在发展农村金融方面做了哪些有益的探索？ 

　　洪佩丽：首先，我们正大力推进银行组织机构改革，从体制、制度上保证三农的信贷投入。过去，银行的三农业务和城市业务是按照同样的标准开展，由于三农业务本身的局限性，很难和城市业务竞争。针对上述情况，我们积极推进农行进行三农事业部改革，农行市分行成立三农事业分部，25个区县分支行只向事业分部报告工作，实现了三农业务人员、机构、业务、考核机制的相对独立，由于三农业务有了独立的规模、考核机制，今年以来农行三农业务实现了快速发展，截至6月末，涉农贷款余额232.52亿元，比年初增加54.12亿元，增长30%，同比多增31.38亿元，有力地支持了县域经济的发展。 

　　其次，创新业务品种，积极支持农村产业结构调整和农民增收。引导重庆银行业金融机构针对县域“三农”的实情，开发了多户联保、“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“龙头企业＋公司”和专业合作组织贷款等适合“三农”业务的贷款新品种。例如，通过“公司+农户”的方式，农业发展银行重庆分行创造了闻名全国的“东江模式”，通过龙头企业现金出资，吸收农民以土地承包经营权折价和现金入股，成立股份制公司，改变企业与农民单纯的买卖关系，使农民成为公司股东并获得稳定收益。农业银行重庆分行，通过制定“农户小额贷款”一系列管理办法，重新将三农个人金融业务作为进军广大农村重点产品，提升了农户小额信贷的技术含量，使农户小额贷款需求满足更加便捷。开发了“惠农卡”，集银行存贷款、医疗服务、财政补贴等多种功能于一卡，实现“新农合”（新型农村合作医疗）相关费用、补贴及财政直补资金的收、付，在已经试点的区县，农户已切实感受到了现代支付方式所带来的好处。针对当前农民工回流返乡增多的状况，重庆农村商业银行还变“危”为“机”，开发了“农民工返乡创业贷款”、“农民工出国务工贷款”、“赴新疆摘棉工路费专项贷款”等贷款品种。农发行将农村教育设施建设纳入支持范围，成功营销并投放贷款2.2亿元，支持农村职业教育和农民工职业技能培训。 

　　第三，创新担保方式，加大对“三农”的投入。一是指导重庆银行业金融机构，加大对农业规模化种养殖业、农副产品加工业、观光农业、农资和农机服务业等农业产业化和农村工业化的投入。今年3月，农行开县支行联合保险公司、担保公司，开办了“土地流转经营权质押贷款”，通过“担保＋保险＋政府补贴”的方式分散信用风险、降低融资成本，发放土地流转经营权质押贷款8户，176万元，涉及土地流转1549亩。二是指导重庆银行业金融机构通过林权抵押贷款，实现以“材”生“财”。3月，农商行云阳支行向当地农户发放首批个人林权质押贷款100万元，为有效破解三农贷款抵押难进行了有效探索。三是指导重庆银行业金融机构通过扩大可供抵（质）押的种类等方式，探索解决“三农”贷款担保抵押难问题。重庆农商行丰都支行2007年推出的“动产浮动抵押”贷款，打破了传统的“动产抵押”贷款模式，解决了龙头企业涉及油脂、蚕茧、生猪等收购季节性较强、资金需求相对集中且占用量大的难题。 

　　第四，完善农村金融体系，提高农村地区的金融覆盖面。目前，重庆市农村地区银行业金融机构网点占到全市机构网点总量的大多数,各主要涉农银行业金融机构在“一圈两翼”及三峡库区等农村地区的分布较为合理，基本能满足区域经济发展的总体需要。 

　　第五，创新服务渠道，提高服务水平。鼓励重庆银行业金融机构对没有银行网点的重点社区、经济强镇探索开展“乡镇自助银行服务平台＋流动客户经理组＋社会协作”的服务延伸模式，为农户面对面开展流动金融服务。 

　　第六，强化激励，吸引更多资金流向农村。为了吸引银行业金融机构将更多的资金投向农村，重庆政府对部分银行业金融机构当年“三农”贷款增量部分实施了营业税退税的优惠政策。 

　　关键词：需求 

　　记者：我们知道您到重庆后，多次深入乡、镇、村开展农村金融服务实地调研，通过这些调研，新时期重庆统筹城乡农村金融服务有哪些新的需求？ 

　　相对农村经济的新变化，农村金融服务还存在不适应，这既有抵押政策障碍、农业保险缺位、财税政策不配套、农业担保体系薄弱等外部制约因素，银行在信贷管理、授信审批、产品创新等方面存在不足也是重要原因，洪佩丽毫不讳言。 

　　洪佩丽：通过到区县蹲点调查，与农民、农民工、农业企业、农民专业合作社及政府部门等交换意见，到田间地头实地走访，我们发现农村经济发展呈现五大变化：一是传统散户经营模式向规模化经营转变，农业生产条件大为改观；二是农民专业合作社发展初具规模，在农村经济关系中占据日益重要的地位；三是返乡农民工创业热情高，已然成为农村经济发展的一支生力军；四是城市资本下乡热潮涌动，工业反哺农业势头初显；五是信贷需求主体发生转移，从散户向业主和大户集中。 

　　相对农村经济的新变化，农村金融服务还存在不适应，比如：部分区县反映农村资金供给不足，一定程度上存在“融资难”现象；部分信贷制度未完全体现城乡差异，与农村实际有所脱节；宣传推广不够，借款人对银行业务了解不多，银行针对农村新兴的信贷需求积极推出相应贷款产品，但借款人不了解银行产品，一些借款人甚至借助众多农户小额信用贷款变相满足大额信贷资金需求；部分贷款审批时间较长，未完全契合农业季节性强的特点；部分贷款期限较短，与农业生产周期不完全匹配；部分地区支农服务能力与需求存在矛盾，办理业务不方便。 

　　记者：基于这些调研，您认为做好农村金融服务的重点在哪些方面？ 

　　洪佩丽：我认为搞好农村金融服务主要在于三方面：一是合理布局银行业金融机构是夯实农村金融服务的基础，二是积极开展金融创新是农村金融可持续发展的保障，三是政府的高度重视是提升农村金融服务水平的必要条件。 

　　关键词：布局 

　　记者：关于合理布局的问题，由于重庆特殊的地理环境，造成到目前为止仍有部分偏远农村没有银行网点，重庆银监局如何解决这部分群众的金融服务需求？ 

　　洪佩丽：抓住突破口，全力破解零网点乡镇金融服务难题是我局今年的重点工作。如彭水县铜楼乡这类零网点的乡镇，截至2008年末，重庆辖内还有55个。对此，我局高度重视，确立了力争实现零网点乡镇金融服务全覆盖的目标。 

　　目前，这55个零网点乡镇的金融服务覆盖已进行了分解落实，其中，农商行覆盖27个乡镇、邮政储蓄银行覆盖26个乡镇金融服务，力争年底实现全辖金融服务全覆盖。 

　　此外，我局还将加快村镇银行等新型农村金融机构准入步伐，积极鼓励全国性银行机构深入重庆县域设立机构网点。目前重庆辖内已批准设立村镇银行3家（其中1家已开业，2家正在筹建），按银监会刚刚发布新型农村金融机构2009年~2011年工作安排，重庆银监局将进一步推动扩大新型农村金融机构试点范围。 

　　除了扩大村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构的试点范围外，还要积极鼓励股份制银行、城市商业银行等机构在县域增设网点，通过“鲶鱼效应”，既增加农村地区金融的活力，又填补金融服务空白点。 

　　关键词：创新 

　　记者：您提到的金融创新，包括哪些方面，能够给三农带来什么？ 

　　洪佩丽：金融创新应该包括机制体制的创新和农村金融产品创新两个部分。 

　　抓农村金融服务机制体制创新，一是探索支农组织架构。在我局督促下，重庆农商行总行单设了三农业务部，下设产品研发中心、农户贷款中心、农业产业化项目贷款中心，30个非主城区支行分别设立农户贷款中心，建立起从上至下的“三农”业务专业运作团队。农行重庆分行全面推进“三农”事业部改革，探索实现了从事三农业务的机构、人员、业务品种、信贷规模、考核机制的相对独立，成立了三农事业部西部研发中心，不断开发适合农村地区的金融服务品种。二是探索激励约束机制。重庆农商行下达了“三农”贷款增量任务，按不低于当年县域机构存款增量的50％确定“三农”贷款的信贷增量计划；提高农户贷款利息收入计提绩效薪酬比例，按当年农户贷款利息收入的120%计算经济利润。三是探索授权管理。重庆农商行在柜面业务的后台操作逐步向支行集中的过程中，将农户小额贷款等审批权合理下放到分理处，加快涉农贷款审批，同时涉农贷款在线审批系统正在积极筹备。 

　　抓农村金融产品创新，针对当前农村出现的热点、难点问题，及时组织涉农银行进行研究，指导开展金融创新。一是为满足不断增多的返乡创业农民工的需求，指导农行、农商行研发推出了“农民工返乡创业贷款”，截至2009年6月末，农商行再就业小额贷款余额7.2亿元，帮助近10万返乡农民工和下岗失业人员就业创业，支持了400余家重点安置企业。农商行还推出了场镇工商户贷款、农民专业大户贷款等，其中农民专业大户贷款最高可获得30万元的信用放款。二是为农民工解决出国打工的前期费用，协调重庆外经委与重庆农商行联合推出“出国劳务贷款”。三是与共青团重庆市委合作，农行、农商行分别推出“农村青年创业贷款”，重点支持农村有技术、懂管理、有积累的优秀青年返乡创业。四是农发行重庆市分行加快推动重庆市“森林工程”建设，重点支持森林工程项目32个，审批贷款49.91亿元。五是与重庆市慈善总会合作，指导农商行推出全国首款针对农民工的专用银行卡，通过“四免一补”的方式，解决农民工异地“汇款难”的问题。 

　　实地调研》 

　　■开县，调研土地流转情况 

　　4月，重庆银监局局长洪佩丽等一行到开县调研土地流转情况。在竹溪镇竹溪村村民吴大权的蔬菜基地里，洪佩丽仔细询问了蔬菜基地规模、流转土地面积、资金周转以及供货渠道等相关情况。 

　　■《推动城乡统筹农村金融服务工作方案》 

　　5月，在多次实地调研后，重庆银监局党委开会研究，出台《推动城乡统筹农村金融服务工作方案》，对完善农村金融服务工作进行了细化和部署。 

　　■武隆，调研农业产业化情况 

　　7月16日，重庆银监局局长洪佩丽到武隆调研农业产业化情况，实地走访了武隆民得食品有限公司等涉农企业，并在武隆农商行召开了座谈会。 

　　■巴南区，调研信用村建设情况 

　　8月4日，重庆银监局局长洪佩丽到巴南区调研信用村建设及金融工作，到万河村贷款客户进行实地调研后，进行了座谈。 

　　自今年初出任重庆监管局党委书记、局长伊始，洪佩丽就围绕统筹城乡改革和发展对农村的要求，深入开展重庆农村金融服务调研工作，摸清当前辖内农村金融服务现状和农村金融需求，提高推动金融服务支持“三农”工作的针对性。