苏伊士运河官网:【新提醒】[转帖]农村信用社不良贷款化解措施及建议

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用户中国信合-农信大家谈 ? 广场 ? 信贷支点 ? [转帖]农村信用社不良贷款化解措施及建议
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[转帖]农村信用社不良贷款化解措施及建议   [复制链接] 
 

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 发表于 2007-5-25 10:16 |只看该作者 |倒序浏览 |打印
  
             浅谈农村信用社不良贷款化解措施及建议
　

金融业是高风险行业，防范和化解金融风险是保证金融业持续稳健发展的应有之义，为了督促农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示贷款的实际价值和风险程度，及时发现贷款发放、管理、监控、回收以及贷款管理中存在的问题，真实反映农村信用社信贷资产质量的实际价值和风险程度。如何盘活不良贷款，提高信贷资产质量，优化信贷资产结构，是农村信用社经营和发展工作中的重中之重。下面从不良贷款化解的措施及政策建议方面浅谈如下：
一、采取的措施
   (一)提高认识，迎接挑战。随着我国加入世贸组织后，信用社面临巨大的挑战，要想从根本上解决农村信用社资产中存在的不良贷款低下的局面，必须让全体员工提高思想认识，千方百计打好不良贷款攻坚战，保证广大职工的根本利益，为信用社长足发展奠定基础。
   (二)借助地方政府及执法部门的力量清收。农村信用社根在农村，服务对象是农民，为支持地方经济的发展离不开地方政府的指导和帮助。一是各级政府部门只有本着对信用社负责的思想，树立保全信用社债权就是保护地方经济发展的意识，才能从根本上防止企业故意逃废信用社债务的发生。从大处着眼，从小处着手，正确处理好促使信用社债权和发展地方经济的关系，确保农村信用社稳定健康发展，更好地支持地方经济建设。二是对赖债户必须运用法律武器，通过司法部门能力协作，维护信用社的利益。对那些确实无力偿还的欠债户，依据法律程序责任清收，确保信用社信贷资产的流失。
   (三)改革时期坚持用发展的眼光清收不良贷款，是现实的选择。由于历史包袱沉重，信用社不良贷款居高不下的现状令人担忧。信用社与借款户不再是欠债还钱的简单问题，农村信用社只有抓住改革的机遇，坚持用发展的眼光看待问题，才能从根本上解决问题。力求找到一种信用社与借款户都能接受的、操作性较强的方法，需要我们在实践中不断探索创新，只有大胆地尝试，勇于开拓，信用社就能摆脱这种困扰，使农村信用社走出良性轨道。主要应做到：
    1、盘活存量，用好增量，提高质量。盘活存量贷款是农村信用社当前及今后一段时期的工作重点，在全面核对，弄清成因的基础上分类施策，采用法律的、行政的多种手段大力清收不良贷款，同时加大责任贷款的清收和充分利用各种奖惩政策调动全员清非促降工作的积极性，把农村信用社的存量贷款降到一个最低水平。
    2、严格控制新增不良贷款。通过大力开展信用工程创建活动，增加农户小额信贷的投放，大力推行农户联保贷款和抵（质）押贷款，强化贷款管理，严格坚持审贷分离和报批咨询，减少新增贷款的风险，严格按生产周期合理确定贷款期限等措施，防止新的不良贷款增加。
    3、以增量稀释存量降低不良贷款占比。通过新增贷款来稀释原来的不良贷款占比。努力调整风险资产结构，减少加权风险资产总额。通过大力开办农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵（质）押贷、同业存放、社内调剂以及贴现等业务，同时大力清收不良贷款和应收未收利息，有效调整资产风险权重系数，降低加权风险资产总额。
二、建议
    (一)强化认识，提高忧患意识和责任感。在资产种类单一，风险高度集中于信贷资产的情况下，要从思想上真正认识不良贷款的下降对于农村信用社防范和化解风险，提高抗御风险能力的重要意义，要清醒认识信贷资产质量的低劣与由此带来的巨大风险，进一步强化风险意识和责任意识，并以此指导不良贷款的下降工作。可以采取将任务分解到社、到人，并将大额贷款落实到领导班子身上挂钩清收，将责任层层分解落实，增强职工的使命感和责任意识。
    (二)加强组织，加大考核。成立资产保全工作领导小组和贷款责任追究领导小组，分别由主要领导任组长、相关职能科室负责人和业务骨干为成员，制定 《资产保全工作指导意见》和《贷款责任追究制度》。要进一步明确资产保全部的性质、地位和运作方式，真正发挥资产保全部保全资产、化解不良贷款的作用；要锁定不良贷款基数，实行绝对额与占比双向考核，侧重于绝对额考核；要加大现金清收力度，将现金清收率作为主要考核指标，改变过去主要依靠借新还旧等手段，实现不良贷款下降；要严格抵贷资产取得处置，抵贷资产在处置之前，不能视为不良贷款的清收。明确目标、明确进度、明确职责，形成全员参与、齐抓共管的局面。
    (三)多法并举，多管齐下，加大清收力度。农村信用社必须求真务实，创新方法，综合运用经济、行政、法律的手段进行清收。一是继续推进信用工程建设，通过提高借款户的信用水平，改善信用环境，促进不良贷款的下降和新增贷款质量的提高。抓住信用工程创建的有利时机，把评定信用户与盘活清收不良贷款有机结合起来，把清收盘活不良贷款作为评定活动的第一道程序，信用社要明确提出“凡拖欠不良贷款的农户不得参加信用户评定”，以此为“杠杆”，有效促进不良贷款的盘活清收。通过评定信用户、创建信用村，大力倡导“诚实守信光荣、欠贷不还可耻”的良好社会氛围。二是积极与党政沟通、汇报，取得他们的理解支持，借助政治、政策力量化解不良贷款。三是加大执行力度，推动依法收贷工作的深入开展。针对执行工作中遇到的一些疑难问题，联社每月要定期召开依法收贷例会，组织辖内信用社主任、有关信贷人员与法院执行庭工作人员进行座谈，共同分析执行工作中的不利因素和有利条件，查清问题、对症下药，提高依法收贷工作的质量。
    (四)有条件的农村信用社要充分利用贷款核销政策，加大贷款核销力度，通过核销呆帐降低不良贷款。
     (五)用好增量，严格遵守信贷政策、原则和纪律，重点关注企业贷款、大额信用贷款、小额农贷的发放管理，要实现贷款投放，向三农、向担保、向小额的转移。严防形成新的贷款风险，通过用好增量稀释不良贷款。
增强信贷人员的管贷责任心，减少信贷资产损失，提高信贷资产质量，努力盘活用好资金，更好地支持“三农”经济的发展。

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 发表于 2007-5-25 10:19 |只看该作者
re: 处置农村信用社不良贷...
  
 

处置农村信用社不良贷款的有效途径 

    结合“入世”后金融业的全面开放时间以及农村信用社的实际情况，笔者认为，适应当前农村信用社的实际，采取体内与体外相结合，并以体内消化为主的综合处置方法，是农村信用社尽快消化不良贷款的有效途径。
   （一）体内消化
    强化内部管理，加上国家政策的扶持，是农村信用社利用自身“元气”处置不良贷款的根本措施，也是体内消化的主要方法。
    １．强化管理。分清造成不良贷款的原因，加强信用社内部管理。首先，加强与当地党政部门的沟通协调，争取其理解、支持，协调清收农村信用社不良贷款。其次，谨慎运用法律武器，重锤出击，依法强制清收，保全信用社的资产。再次，采取积极的清收政策，落实不良贷款清收责任制，发动和鼓励全员参与清收，对收回的不良贷款，可按一定比例给予奖励，以调动员工清息收贷工作的积极性和主动性。最后，选择可行有效的方法进行贷款重组。一是分清情况，区别对待，对部分符合条件的不良贷款实行转贷，以盘活信用社部分不良贷款，降低信用社风险。为防止不讲原则地办理转贷，不良贷款办理转贷应严格控制比例和权限审批制度。二是办理借新还旧，并设法完善抵押、担保手续，维护信用社的债权。对能按时支付利息的不良贷款，可采用贷新还旧的做法，重新办理贷款手续，中断诉讼时效，并设法完善担保手续，但应把贷款审查重点放在担保条件和本息的减少方面。三是以物抵贷，最大限度地降低信用社资产风险。以物抵贷只是解决不良贷款的权宜之计，如果数额过大，信用社会因实物资产迅速膨胀而影响到信用社资产的流动性。因此，信用社应采取措施规范以物抵贷业务的管理，取得以物抵贷的资产应按照“严格控制，合法取得，妥善保管，有效处置”等原则，严格把关和控制，牢记“银行不是当铺”。同时，加大对抵贷物的保管、处置和变现工作的力度，防止偿贷物的流失。
    ２．政策扶持。一是增加再贷款。由于种种原因，农村信用社不同程度地存在存款增幅低于国有商业银行和邮政储蓄的现象，甚至于出现了存款绝对额下降现象，这直接抑制了农村信用社的信贷扩张能力，从而使农村信用社降低了盈利能力。此时增加对农村信用社的再贷款犹如向农村信用社打了一针“强心剂”，会促使信用社管好、用活这块低成本资金。再贷款的额度应以信用社的不良贷款总额为限额。二是提高呆账准备金率。用呆账准备金进行核销贷款是一种直接和彻底化解不良资产的方法，它对于减少信用社的不良贷款绝对数，缓解信用社经营压力，提高资产质量是完全必要的。三是减免信用社的营业税。目前，随着金融体制改革的深化，农村信用社已经恢复合作制性质，如继续对其征收营业税易造成营运资金抽紧和信贷资金隐性流失，这既不利于培植税源，亦不利于农村信用社的经营。建议按照合作制的要求，减免农村信用社的营业税，让利给信用社，使其增强经营能力和化解历史遗留的“包袱”。四是扩大信用社的存、贷款利率的浮动权限。根据风险收益对等原则，对信用社给予利率优惠待遇，适当允许信用社在存、贷款利率方面有更大的浮动权限。
   （二）体外消化
    对于一些由于政策性原因造成的不良贷款，依靠农村信用社的力量是无法进行消化的，应运用体外消化的方法。体外消化有两种方式可进行选择。一是借鉴国有商业银行剥离不良资产的做法，根据各地的实际情况，由当地政府出资设立或由信用合作管理部门直接经营一个单独机构，来统一处理农村信用社存在的不良贷款。这有利于借助地方政府的财力资源来帮助信用社处置不良资产，充实信用社的资本金。二是折价出售风险度比较高的不良资产。充分利用现有的国家金融资产管理公司的职能，将信用社的不良资产折价出售给资产管理公司。具体操作应由人民银行商请国务院及有关部委指定一家或几家资产管理公司收购，其收购价格应由信用社和资产管理公司协商，如果出现意见不一致时，可由双方都认可的资产评估机构进行资产评估，然后由资产管理公司按评估价或协商一致的价格一次性买断并将款项划转出售资产的信用社。资产管理公司收购信用社不良资产的资金应主要通过发行金融债券的方式筹集。

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wlwlwl   发短消息
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 发表于 2007-5-31 19:18 |只看该作者
re:呵呵 有见地!~
  
 呵呵  有见地!~
 
  
 
 

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春风吹柳,雨润大地。 
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 发表于 2007-6-1 15:08 |只看该作者
re:严格控制新增不良贷款和积极清收存量不良贷...
  
 严格控制新增不良贷款和积极清收存量不良贷款，两条腿走路。
 
  
 
 

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感情有着极大的鼓舞力量，因此，它是一切道德行为的重要前提。 —— 凯洛夫 
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化蝶    发短消息
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 发表于 2007-6-3 23:37 |只看该作者
re:楼主的办法确实可行。应该引起大家的重视。
  
 楼主的办法确实可行。应该引起大家的重视。
 
  
 
 

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生活本来有滋有味~~
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为而弗争    发短消息
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 发表于 2007-6-14 16:37 |只看该作者
re:大家应该作好清非工作
  
 大家应该作好清非工作
 
  
 
 

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tieluxinhe    发短消息
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 发表于 2010-7-24 20:58 |只看该作者
  
 学习了，谢谢！
 
  
 
 

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害羞是畏惧或害怕羞辱的情绪，这种情绪可以阻止人不去犯某些卑鄙的行为。 —— 斯宾诺莎 
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灵逸   发短消息
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 发表于 2010-7-27 10:33 |只看该作者
  
 学习了，谢谢高手。
 
  
 
 

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看帖是学习
顶贴是礼貌
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残心   发短消息
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 发表于 2010-7-28 21:38 |只看该作者
  
 写得好好哦！棒！
 
  
 
 

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为了加点工资，我就拼命增值吧！
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康宝宝    发短消息
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 发表于 2010-8-10 15:31 |只看该作者
  
 转贴也要标明的啊？
 
  
 

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