星际迷航第一季bt:新鲜人理财，应量力而为！

领到第一笔薪水就该学会
新鲜人理财，应量力而为！
社会新鲜人发问如何理财，并有很多错误观念，为了让社会新鲜人第一次领到薪水就能正确理财，特别撰写本文提供给读者做为参考。
毕业季过后，社会新鲜人纷纷进入职场，对投资理财一窍不通的社会新鲜人，常常会误把储蓄险当定存，结果隔了几个月后，就看到一堆人说要解约缴了几个月的「定存」。其实他们缴的不是定存，而是储蓄险，本来只是想赚比定存更高的利息，结果还没赚到利息，却因为要解约，还得忍痛损失解约金，真是赔了夫人又折兵。
了解基本工具，少走冤枉路
先来看看张小姐的故事，11年前，她刚毕业，领到薪水只懂得把钱存银行，需许多学费，就应该要好好了解最基本的投资理财工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保险3方面分别说明，提出4个社会新鲜人须注意的要点。要钱就从提款机领出来用。开始赚钱后，张小姐也成为从事保险业务员亲友眼中的「目标客户」，更因此买了人生第一份保单，是基本保障的保险加上保费昂贵的年金保险。
但是张小姐却没考量到自己买的保险一缴就是20年，未来结婚、生子后，家庭支出变多，经济压力会变重。结果她一年就要缴6万（新台币，下同）多元的保费，相当于薪资的1/4，再加上每个月固定要拿1/3的薪水孝养父母，导致每个月都把钱放活储不敢乱花，等着每半年用来缴保险费。
隔一段时间之后，张小姐害怕未来无法负担，决定长痛不如短痛，解约了昂贵的年金保险，损失解约金高达2万多元，只留下基本保障。
后来经过专业人士的建议，张小姐现在每半年会办一笔定存，预存了3年份保险费，有多余的钱还可以定存起来。一年定期储蓄存款利率1.37%，比活储0.32%多了1.05个百分点的利息，一年下来相差数千元；这不过是10分钟就能做好的事，所以社会新鲜人领到第一份薪水，一定要好好了解理财工具并活用，才不会左支右绌，甚至损失惨重。
如果你自认对理财一窍不通，也不想像张小姐这样误闯金融商品丛林，白缴了许多学费，就应该要好好了解最基本的投资理财工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保险3方面分别说明，提出4个社会新鲜人须注意的要点。
名词解释＿定存、储蓄险、年金保险
定存：解约未满一个月无利息，一个月以上利息打8折，提前解约不会损失本金。
储蓄险：政府规定最短6年以上，未到期就解约，不仅没赚到较高利息，还会损失原始保费本金1%～3.6%不等的解约费。保险公司不能承做定存业务，所以当保险业务员把保单讲成定存，就有误导之嫌。
年金保险：缴保费后约定时间发放一笔钱，也就是钱要分很多次才会慢慢领到，资金一放就是数年，急需要钱来不及应急，解约也要损失解约金。
1.网络定存，24小时都能办
社会新鲜人踏入朝九晚五的职场后，除非请假，很难有时间去银行存钱、定存，所以适合找住家附近有「24小时ATM存款机」、「网络银行服务」的银行开户，以便下班时间去ATM存钱，回家再上网设定活储转定存，非常方便，也可以选择周六、周日有营业的邮局存钱、定存。
零存整取，争取优惠利率
需要办网络定存的人，记得向行员表明要办「综合存款」，因为综合存款是活期储蓄存款＋定存功能，如果只是办「活期储蓄存款」无法上网办网络定存。
新鲜人刚领到薪水，可以选择「零存整取」，争取比较优惠的存款利率。譬如设定薪水入帐后1、2天扣款，持续一年。
另外，有些银行有「不固定金额的零存整取」，定期自由储蓄存款，比一般活储利息高许多；一年内存款金额、次数、日期不限，到期一次领回，也可以不领回自动续存。这是纯定存，就算解约也只是利息打折，不会损失本金。
2.买基金，留意手续费、管理费限制
首先要挑选适合自己买基金的银行，交易成本愈低愈好，最好选择基金手续费5折以下、无最低手续费限制、首年免管理费限制或无最低管理费限制的银行。
不收最低费用，比打折划算
领到第一笔薪水的社会新鲜人，因为刚踏入职场，收入不高，所以基金投资常常从最低门槛的定期定额开始买起，此时最容易碰到最低手续费的问题。手续费是申购时收取一次，有些人为了要规避最低费用，就会调高投资金额，譬如一次买5,000元才能跨过最低手续费门槛。但新鲜人与其一档基金定期定额买5,000元，还不如再加1,000元就能分成两笔基金，更能达到分散投资、分散风险的目的。再看某家银行推出的「30岁以下，1,000元买基金」方案，虽然手续费打5折，但受到最低手续费25元限制，1,000元回推手续费仅8.3折，所以挑无最低手续费银行，就可以免去此烦恼。
最低管理费则是按托管的时间长短来收取，通常是赎回时收，多数银行最低管理费200元，每次赎回都要扣200元。若每档总投资金额只有几万元，一笔一笔算，成本很高，但有些银行，譬如彰化银行、安泰银行等，无最低管理费限制，就很适合新鲜人。
3.买保险，缴款有省钱撇步
建议领到人生第一份薪水的社会新鲜人在买保险之前，至少事先准备好前两年份的保险费金额，这样比较不会心慌，避免万一工作有状况时会缴不起保费。
买保险时先付第一年的保险费，另一笔钱先办一年期的定存，做为明年要缴保险费的准备金，接下来在这两年当中，慢慢存第三年的保费。
另外提醒社会新鲜人，买传统寿险或年金险的保费，一般可以选择「月缴、季缴、半年缴或年缴」，通常以月缴最贵，年缴最便宜。
保费年缴但每月预存，多赚利息
如果只准备好第一年的保费，第二年保费需要按月存，那么可以活用零存整取，也就是在每年缴保费的前几天，将总保费除以12，做为每个月要存款的金额下限，到来年要缴保费时，不仅不需要烦恼，更可多领到利息。
例如：3万2,000元（年缴保费）÷12月＝2,667元，可以办3,000元的零存整取，以此方法，年缴比起月缴，保险费可以省约6%的保费，大概1,000多元，又能够赚到一年零存整取利息约268元，一举两得。
Tips＿银行帐号自动扣缴省1%保费
保险费还可以怎么省？除了采用年缴之外，还可设定银行帐号自动扣缴，每年能省下1%保费。例如3万2,000元的钱缴保费，若约定银行自动扣缴则每年可省320元。
4.保险先买基本保障，慢慢补足
社会新鲜人收入不多，又没有房贷、家庭负担，所以保险适合先买基本保障，如终身癌症、重大疾病险、医疗险（日额＋实支实付）、意外险等，不建议社会新鲜人一开始就买长期储蓄险、年金保险、增额保险。
别急着买长期储蓄险、年金险
因为这些是高保费、低保障的保险，资金一投入就是10年以上，但工作几年后，就可能需要买车、买房、结婚生子、存子女教育基金等，所以不适合把钱都放在长期储蓄险、年金保险。同时，建议每年保险费占年收入10%以下。
至于标榜可以兼顾投资与保障的投资型保单，因为保费门槛低，也很受青睐。但我要提醒的是，社会新鲜人应该先规画好基本的保障，等有预算再买投资型保单，因为这种保单的保障与投资帐户分开，且前5年的费用率很高，等于是保费有一定比率会被保险公司赚走。因此，除非你自认投资判断能力很够，否则还是把保障与投资当成两件事来看待。
另外，社会新鲜人保险先买基本保障，如果有闲钱再买短期的储蓄险，不要太快放入长期储蓄险、年金保险，未来才有钱付房子头期款、车款、结婚与子女教育基金等。切记，理财要愈理愈轻松，而不是让自己的财务压力爆表，否则变成本末倒置了。