怪盗伊泽瑞尔视频:当前农村信用社信贷管理中存在的问题及对策

当前农村信用社信贷管理中存在的问题及对策

       信贷业务作为农村信用社的主营业务，其业务经营的好坏不仅关系到农民增收、农村经济的发展，而且影响到农村信用社自身的生存与发展。近年来，随着农村信用社信贷规模的扩大，经营效益明显好转，社会地位明显提高，然而当前信贷管理中存在的问题仍严重制约着信贷业务的健康快速发展。因此，如何改善和加强信贷管理不仅是农村信用社永恒的主题，也是全体信合干部员工共同关注的重点问题。下面笔者谈几点看法，以求同仁共同商榷探讨。

       一、当前信贷管理中存在的问题

       1、考核机制不尽合理。一是基层信用社长期以来形成的不良贷款，其原因是多方面的。就主观原因而言，不良贷款的形成是个别信用社主任的决策失误和少数客户经理调查失误所致。但当前对基层信用社不良贷款的考核，只对该信用社不良贷款绝对额的下降进行考核，不论原责任人是否调离，年底考核时仍然与现任客户经理工资进行挂钩考核，使现任客户经理思想上存在抵触情绪，不利于其工作积极性的充分发挥；二是由于考核机制的不完善，导致许多基层社的贷款质量反映不实。许多贷款由于历史原因已经属于不良，但多数基层社为了完成考核指标，不得不对一些不符合收回再贷或借新还旧的贷款办理有关手续，致使违规现象时有发生。

       2、检查处罚力度不够。首先，检查频率少。当前，农村信用社由于受人员数量及编制的限制，县联社稽核监督人员相对较少，检查时也多采取抽调、人员交叉检查的办法进行，而且不定期检查次数很少，加之大规模的检查总是事前进行通知，使部分违规人员尽可能地采取一切办法来掩盖本来存在的风险，结果在检查时一无所获；其次，对检查人员的制约机制存在不足。在检查时暴露出的问题，只是一味追究客户经理的责任，很少分析问题的隐患所在。鉴于此，检查人员对发现的问题也是能推则推，能瞒则瞒，使本来可以消灭在萌芽状态的风险形成大患。

      3、缺乏有效的激励机制。上级联社往往采取以罚代管的办法对客户经理进行检查、管理、考核。上级联社采取的这种办法对于规范信贷行为起到了重要的作用，但由于以罚代管，批评多，奖励少，一定程度上打击了部分客户经理的工作积极性。

      4、客户经理素质低下。首先，农村信用社的部分客户经理，无论从学识水平、年龄结构、思想状况等方面看，均不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断完善、信贷业务快速发展的要求，加之对客户经理缺乏有组织的岗位培训，而大多数客户经理由于忙于一些重复性、机械性的事务，不能够认真地加强自我学习；其次，由于受社会不正之风的影响，部分客户经理在受金钱与利益的驱动下，置信贷制度于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，不仅给信用社造成极坏的影响，而且加大了贷款的风险隐患。

      二、对策及建议

      1、建立完善合理的考核机制，充分调动客户经理的收贷积极性。首先，应按照不良贷款形成的原因，进行合理分类、区别对待。对因决策、调查等人为失误而形成的不良贷款，如原任客户经理调离该信用社，在年底考核时，为充分调动原客户经理的清收积极性和解决新客户经理不理旧贷款的问题，显示考核的公正性，应将原客户经理形成的不良贷款进行剥离，追随到原客户经理现所在信用社进行考核，以利于现信用社对客户经理的工资直接挂钩进行考核。而对新客户经理的考核可按剥离贷款的一定比例进行考核。一方面可以消除其“逃避”和“消极”心理，另一方面能起到“杀鸡骇猴”的震慑作用；其次，作为支持社会弱势群体的农村信用社，由于受天灾、人祸等客观因素的影响，“零风险”是不可能存在的。鉴于此，对于不良贷款的形成应尽可能历史地看、从国家的政策变动情况看、从企业的行业发展形势看、从企业的同业竞争趋势看。如果不良贷款的形成是受客观因素的影响所致，应专门建立台账进行剥离，落实专人进行市场分析和信息采集，如发现转机，适时给予帮助进行转化。

       2、充实稽核队伍，加大稽核检查和责任追究力度。防范信用社风险是一项长期而艰巨的任务，稽核人员的严重短缺，必然使检查过程出现空档。因此，从信用社长远考虑，在条件允许的情况下，尽可能地将一些业务精通、品德兼优、原则性强的员工充实到稽核队伍，壮大稽核力量。与此同时，可根据稽核人员的数量组织一些随机性的突击检查，加大检查频率和次数，及早发现问题并加以解决；另一方面，应注重检查效果与质量。每次组织检查，都应对检查人员、被检查信用社以及检查发现的问题一一记录在案，以便日后查找，落实责任。对于检查中发现的问题，要寻根溯源，查找隐患存在的第一时间，如隐患的第一时间发生在上次检查时间之前，而又是检查人未发现的，除追究客户经理的责任外，还应追究检查人员的责任，以增强检查人员的责任感，避免检查走了形式和过场。

       3、建立健全激励制约机制。对做出成绩和贡献的客户经理，要及时给予他们思想政治工作的激励、精神激励和物质激励，打破那种干多干少一个样、干好干坏一个样的现象，用按劳分配的政策激励大家的工作积极性和创造性，以促其更加奋发努力工作。每个单位一把手都要始终树立“从严治理”的理念，对违反信贷纪律、给单位造成损失的不良行为，要敢抓敢管，不隐瞒、不迁就。以“惩前毖后，治病救人”的态度正确对待每一位员工，做到惩戒但不歧视，处分而不疏远。

       4、加强客户经理培训和教育，提高客户经理综合素质。首先，根据目前的现实状况，一方面要加强全员培训，通过在岗培训，提高客户经理的政策观念、业务素质和理论水平；另一方面要积极转变观念，将一些专业基础扎实、道德修养良好、具有丰富风险识别、控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应新形势的需要；其次，要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强员工法制观念。同时，还要进一步加强对客户经理行为的监督管理；第三，要实行信贷岗位定期轮换制度。实行定期轮岗制能够避免一些客户经理因长期在一个地方工作和长期包一个片而滋生腐败现象。