偶看新闻拇指游玩官居一品礼包:平安智盈人生万能险保障成本详解
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/05/04 21:26:02
我们可从万能帐户获得的利益：
第一个收益：[保单利息]，即每个月的投资收益
这个收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每个月的6-8号我们都会公布上个月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以复利的方式计入帐户中，计算的基数就是[保单价值]（通常我们讲的现金价值，也就是我们去退保时可退回的钱）ｘ每个月公布的[实际利率]计入到我们的帐户中，这样一年就有１２次利息计入帐户里，并且在帐户里是利滚利的方式。
第二个收益：[持续交费奖励]
如果我们买了这个保险前三年都连续交费，从第四年开始，所交保费就会有２％的奖励，当然从第四年后如果您在交费时有缓交，必须将缓交的期间补上，以后的年份才有奖励。
比如：您的这份保单，每年交6000元，您第１－５年都连续交费了，您将得到第４和５年的奖励，第６年缓交了，如果第７年您只交了6000元，我们会将您第７年交的这６０００元，自动填补到第６年，这属于补交的保费，也就没有奖励，如果想要获得第７年的奖励，在第７年必须交１２０００，也就是６０００元属于第６年的，６０００元属于第７年的，这样就会奖励第７年的１２０元。
另一方面是支出部分，这也是我们最关心的部分。支出也有二个部分。
第一个就是[初始费用]的问题，这是个死数字，是没有办法改变的，从合同上就能看得出。
第二个就是[保障成本]了，就是保险公司给出保额时我们要支付保额的成本，通俗的讲就好比，我们买回了一个电视机，如果要看电视的话就需要付出电费。
那么保障成本是怎样收的呢？很多人认为保障成本是按保额（主险１２万和险加险６万）收的，这是不对的，保障成本是按保险公司的[风险保额]收的，怎样计算保险公司的风险保额呢？要计算[风险保额]就要从下面几个方面了解。
首先[保障成本]是根据被保险人[年龄]、[性别]、[天数]有关，通常相同年龄男性的成本比女性高，年龄大成本高，合同中都附有每千不同性别、不同年龄的[保障成本]表格。
1、要知道万能的保险责任即赔付
主险（身故保险）：[主险基本保险金额] 与 [保单价值]ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个
附加重疾：[附加险基本保险金额] 与 [保单价值]ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个
2、要知道[风险保额]及计算方法。
[风险保额]是指保险公司在某一时间点上所承担的风险，即保险公司在某一时间点上，如果要赔付此合同时，保险公司付出的钱—减去你在保险公司属于你的钱（即现金价值，万能保险叫保单价值）。
例如：第一年 交了 6000 扣初始费用3000 保单价值 3000 （忽略第一年的保障成本），
那么，第一年[主险的风险保额]=12万-3000元=11.7万（忽略第一年的保障成本）
第一年[附加险重疾的风险保额]=6万-3000元=5.7万
那么，保障成本是每个月收的，所以计算方法是
[主险的基本保险金额]-每个月[保单价值]）x每千元成本[单位的风险保额]x[每月天数]÷365天÷1000元
说明：每千元成本的[单位的风险保额]，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要计算某个月的就要÷365天÷1000，再x每个月的天数得出。
假设若干年后，主险基本保额还是12万，假设这时的保单价值为10万，这时所扣的保障成本的基数为： 12万-10万=2万。然后再查此时这个人的年龄所对应的每千元的保障成本表，就可以计算出这个月应该扣的保障成本了。
再假设，若干年后，主险基本保额是12万，假设这时的保单价值为15万，这时所扣的保障成本的基数又是多少呢？我们先看这时保险公司是怎样赔付的，[主险基本保险金额] 与 [保单价值]ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个
所以，12万<15x105%=15.75万，这时会赔付15.75万，
这时保险公司的[风险保额]就是：15.75万（赔的钱）-15万（属于被保险人的钱）=0.75万，
因此，当保险公司赔付的钱是[保单价值]ｘ１０５％时，[风险保额]=[保单价值]ｘ５％了，保障就按这5%收取成本，因此也是合理的。