偶看新闻怨影娃娃技能:等额本息和等额本金有什么区别？
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/25 18:25:05
等额本息和等额本金有什么区别？
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。
利息少的是等额本金方式的还款。
等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；
等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。
二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫‘递减还款法’,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。
现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。
总体来看，“等额本息”是会比“递减还款”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。看似银行多收了利息，但实际上，等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼资金，降低经营风险在这一点上是有利于防范风险的。
以一笔总额30万元、期限20年的商业房贷为例，如果商定间隔期为5个月、递减额度为30元，按现行利率水平计算，“等额递减”方式可以比“等额本息”少支付利息31018元，比等额本金还款方式少支付利息1346元。
举个例子：某购房者贷款50万元，贷款期限10年，当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整，选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元，两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%，在利率调整时，选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元，最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元，两者相差0.94万元。
反之，如果5年后贷款利率上升为5.58%，则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万
等额本息还款法的计算：
解释：借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月利息按月初剩余本金计算。
每月还贷金额为：5995.51元。
计算方法：可以用专业财务计算器，没有计算器可用EXCEL的财务函数计算。这种还款法的计算相对复杂。
用EXCEL财务函数计算方法如下：
1、启动EXCEL程序；
2、任选一单元格；
3、点“插入”，“函数”，选择函数类别为“财务”，选择PMT函数；在打开的对话框中按项输入
“Rate”6%/12（年利率6%，除以12为月利率）
“Nper”：360（30年，360个月）
“Pv”：1000000（贷款100万）
其余两项可省略不填。
4、点“确定”按扭，每月还贷金额己经显示在单元格内。
如果利率发生变动，按等额本息还款法的解释，需要计算出剩余本金总额，再用上述方法计算调整后的月还款额（将Pv调整为剩余本金总额；Rate的值调整为剩余还款期数；Nper调整为新的月利率）。
剩余本金总额的计算：没有在EXCEL里找到相应函数（如果有财务计算器的同学，可用财务计算器的AMRT功能计算），有个笨，但可行的办法：拿出还款清单，用贷款总额-还款本金累加=剩余本金总额。
等额本金还款法的计算：
解释：借款人每月按相等的本金还贷，每月利息按月初剩余本金计算。随着还贷时间的增长，本金越来越少，利息也越来越少，所以，等额本金还款法每月还款额是递减的。
同样，我们按上例来
计算过程如下：
1、100万/360=2777.78元；（每月还款本金部份，总还款额除以还款期数）
2、每一期的利息为：100万*0.5%=5000元（月初剩余本金乘以月利率）
3、每一期还款额为：2777.78+5000=7777.78元（月还贷额等于本金加利息）
4、每二期的利息为：（100万-2777.78）*0.5%=4986.11元
5、第二期还款额为：2777.78+4986.11=7763.89元
6、每后每期的还款额递减13.89元（每月本金2777.78所产生的利息）
当贷款利率发生变动，变动后，每期还款本金部份不变，计算每月还款利息按新的月利率进行计算即可。