皮肤擦伤流水怎么办:毛丹平：生态建设与心态建设——现代财富观

　　刚才给大家作了一个简单的介绍，我特别紧张，都是因为钱的关系。看到了这么高贵、这么富态、这么有钱的女士坐在我们身边，大家感觉怎么样？她将告诉我们怎么样好好去理财，怎么样好好的去建设自己的心态，怎么样才会有幸福的感觉，大家会相信吗？下面我们把时间交给毛女士，我们再鼓掌一次，好不好。

　　毛丹平：谢谢我们漂亮的主持人，也谢谢大家。今天非常高兴能够有机会来讨论我们关心的主流的一个话题：生态建设和心态建设。我们主持人非常的具有煽动性，所以我一下子不知道怎么样开始才好。各位朋友、女士们、先生们下午好，谢谢深圳市委宣传部、社科联、文联等单位给我们提供的深圳市民文化大讲堂，给我们一个周日的下午的时光一起来讨论：生态建设与心态建设、现代财富观，这样一个话题。那么在上个周五的晚上，我和朋友一起看了中央歌剧院的歌剧《图兰朵》。其实我们都不知道，可能以为是意大利的歌剧，其实它讲的是北京的一个公主，是一个高傲的公主。那么美丽的她通过猜谜来进行证婚，应征者必须具有高贵的血统，也就是说他必须是一个王子。而且他必须猜出她的谜语。如果不能猜对答案，这个王子就要被杀头。所以在男主人公流浪王子卡拉夫来准备敲响证婚锣的那一年，她已经在第一年杀掉了6个，第二年杀掉了8个。当年痴情殉葬的王子已经有13个了，所以其实是一个挺令人担心的一个证婚。那么我特别想要说的就是，当时在整个歌剧当中有一群人穿着平民的服装，一直像旁白一样在吟唱，咏唱一些调，那么他们一会儿唱图兰朵的美，一会儿唱“图兰朵”的残酷、高傲。一会唱她的善良，一会唱她的恶。那么我的第一感觉就在想，我说他们为什么不是正义的化身？他们为什么都在唱呢？那么第二个我就在想，世界是如此的多元，我们什么都可以吟唱。那么世界是如此的变化，就好像本来这两天前，我手机上显示今天是什么？台风、什么雨呀？有人说是暴雨。它本来是今天在这儿，可是今天我们外面都是阳光普照。所以我想就让我们咏叹这一切吧，我们的世界和我们的人生。我也借助大家的掌声，像我们的歌声一样，再次感谢我们的主持人，还有我们的主办方给我们这样的一个时光，谢谢。

　　今天我的内容主要有三个：第一个就是生态与心态的关系；第二个是幸福的力量；第三个是财富的智慧。说到生态和心态，其实生态反映的是人与自然的关系，而心态反映的是人与人的关系。虽然从主流、舆论来看中国近代史到现在，我的感觉当中，这一百年来，也没有像我们当今这么关注生态和心态的关系。但是事实上生态和心态是一个非常古老的命题，我们古人在这个方面对它最高境界的一个诠释就是“天人合一”。但是我们也没有办法回避。虽然说“天人合一”是一个非常高的境界，但是我们从远古洪荒时代到现代的文明，现在这个阶段我们始终存在了两个非常主要的矛盾。一种是人与自然的矛盾，就是生态关系；一个是人与人之间的矛盾，那么我们就是心态关系。其实我们从社会层面来看的话，我们可以把它看成是三个平衡。一个是人与自然的和谐，我们叫“生态平衡”；一个是人与人的和谐，我们叫“社会平衡”；还有一个就是人和自身的之间认识的一个和谐，就是心态平衡。所以广义的心态指的是人和社会，以及人与人之间。狭义的心态就是自己跟自己斗，自己怎么样认识自己的一个过程。这个命题虽然说它是一个古老的命题，在古代庄子就说“天地也，万物之父母也”，所以他们提出来“天、地、人”三个层面的这样一个思想。就认为天道在于死万物，地道在于生万物，人道在于成万物，所以天人合一的思想，我们从自古以来都已经有了。但是事实上它成了一个新的命题，一个很重要的原因就是：因为在我们的不断的生产力的发展当中，技术不断革新的过程当中，改变了生产关系与上层建筑。所以在一次次这样的变革当中，人们必须要重新去寻求人与自然的平衡，心态与生态的平衡。当我们的蒸汽机发明，当我们的电发明的时候，我们只能够欢呼它的一次革命给我们带来人的生存和人的进步的时候，我们那个时候是没有办法想象，它其实对生态的一个破坏。所以在我们不断的生产力发展当中，我们也会不断去寻求新的生态和心态的平衡。

　　那么我在这里其实就是要做一个生态和心态的咏叹。我看了歌剧，所以有一点余音未散。我在想，我们都可以看到这样的途径，我们失去了田园，我们让我们的田园变成了工业园。然后我们不种庄稼了，因为我们的工业品可以用来购买庄稼。我们还可以买楼、买车、买电脑，所以我们现在变成了邻里之间婴儿啼哭之声相闻，老死不相往来；我们用开车代替了散步，我们用一家人看电视代替了叙家常；我们用上网这种无拘无束的遨游，让我们包括我自己青春活泼的孩子变成了宅女、宅男。然后我们如此地怀念田园，然后我们就需要跟老板请假，然后我们坐飞机、坐长途巴士向大山深处去寻求层林尽染。我们缴税，然后使得我们的政府能够成立一个园林部门，他们用园林设计专业的大学生，然后再聘请失去了田园的这个农民帮我们在城市里面建造这样的场景，天人合一。就是我们再用人工来制造，寻求天人合一。其实我是在谴责吗？不是，我不是在谴责历史的演技，亲爱的朋友，我是在咏叹。由于我们的歌剧有咏叹善、恶、美，咏叹生、死。咏叹人类的生生息息，我是在咏叹我们向自然掠夺，又向自然求爱。我看了一个笑话，说领导在念文件，然后秘书在上面写了：此处可停顿，可能有掌声。其实是这样的，我其实在等待你们的掌声，是因为我要判断在这里有多少人是富人，我要通过你们的掌声来判断你们的财富水平。（掌声……）原来你们都是富人。就是因为我刚才发出来的这些咏叹，其实我认为，在有一些人看来，它真的是富人的咏叹。就是今天在咏叹我们失去了庄园，我们又想回到庄园。在1997年1月，我记得有一个作者叫杨早，他在读书上面发表一篇文章叫做《因为我们同受煎熬》。我记得这个题目是“这世界我们同受煎熬”。说的就是城市里的人，因为被城市工业化社会所煎熬，所以大家向往西藏，向往它的山，它的蓝天，它的空气，它的质朴的民风。但是杨早说“这个世界我们同受煎熬”。因为藏民的煎熬是他们与现代文明太过遥远。我记得有一次在藏区，我自己亲身的经历，我看到有一个民居在宽广的原野上，后面是雪山，还有蓝天，看到房子非常漂亮。因为它是两层楼，我们知道在藏民一楼都是住牲畜，二楼住人。他们是住在一起的，所以是有一个两层楼。那一家人还不错，房子非常的阔气，而且房顶上绘了很多漂亮的图案，房檐非常的漂亮，翘上天空。所以我觉得这么好的民居，这么原始，而且有气魄的藏民的民居。可是有一个水塔从翘起来的房檐当中冒出来，摄像机的镜头过去，我记得我们摄影师说煞风景。当时我想这个水塔是这个家庭为了收藏天露，他的目的是什么？因为我们知道，从他的水塔已经看得出来，我们本来认为藏民他们是一生只洗两次澡，对不对？但是他们渴不渴望像我们一样天天洗澡？可能是渴望的。其实他们在向往现代人民，杨早就说“这世界我们同受煎熬”，我们同受生态与心态的煎熬。这就是哥本哈根会议的一个争议所在，也就是说发达国家提出低碳经济，这个建议是没错，但是高的生态标准有可能会剥夺发展中，甚至是落后的国家它的一个基本发展的权力。所以我想这个世界我们同受煎熬，煎熬的核心其实是财富的幸福关系。其实我今天特别想讲的一个主题：财富与幸福的关系。讲到第二部分就是关于幸福。那么其实我想请一个人能不能读一下这一首诗，看谁来帮我读一下？哪位？好，那位女士，你大声就好了。

　　听众：山路日落满耳者，樵歌牧笛之声；涧户鸟归遮眼者，竹烟松雾之色。

　　毛丹平：谢谢。读得很好，我想问你一个问题，你读完这一段，你的感觉是什么？

　　听众：有一种陶渊明的那种在桃花源中，与世无争的生活，非常的纯朴跟融合大自然的那种感觉。不能说幸福，但是非常的心胸开阔，心旷神怡。宁静、平和、和谐。

　　毛丹平：谢谢，我不知道是中国人写的，还是日本人写的，我们知道，最近在看《源氏物语》，发现在1300年前，日本人非常崇拜中国的诗词和汉字。这个是在北海道洞爷湖的一个温泉酒店，就是我看到的一句诗词，我把它抄在了我的手机上。刚才我觉得这个朋友的断句非常好。他跟我段的一样，我们看到的实际上是山路日落满耳者，樵歌牧笛之声；涧户鸟归遮眼者，竹烟松雾之色。

　　也就是说静由心造，其实是因为你是那样一类人，你才能够听见牧笛之声，你才能够看到松雾之色，你自己已经是心里面有那样的一片心，才能够看到这么一个颜色。所以我们经常说“静由心造”。心态它的英文的解释是说一个人或者一群人，他们思考事情的方式有鲜明的特征。所以是用心去感悟，会有一个价值观，就是看待事物的心态和方法。其实心态实际上是由你的物理的感官看和感受心，然后就形成了你的态度，就是一种思想和方法。所以它既是一种感觉，也是一种价值观。那么心态是由什么决定的？我觉得心态其实是由智慧决定的，心由智慧造，那么什么是智慧？智慧就是对事物能够迅速灵活、正确理解和解决的能力，这是我们说的智慧。所以古希腊人荷马说智慧的标志就是：审早度势之后，再择机行事。所以有一首诗说“智慧就是指路明灯”。真正的智慧不仅在于明察眼前，而且还能预测未来。其实心态既是一种感受，也是一种价值观和态度。而这种价值观和态度，一个人同样的事情有不同的价值观和态度，其实由他的智慧决定的。我的想法是由智慧决定的。我举一个例子，我们经常说一个人心态好，是一个褒义词。说心态好是指他乐观、积极、从容。我想举例子，就是我的导师，李山明（谐音）教授，其实他本人还是一个蛮俗的俗人。没办法，因为他是中山大学财务处的处长，管中山大学的教育经费。我也见过他喝醉的时候。比如说跟国家教委、反正有人拨钱的，都要喝一下才能拿到教育经费。因为他是管理学院的老师，我们管理学院有很多的商业机会，基本上都是巨资。他除了担任一些上市公司的独立董事以外，很少去做生意，很少去做管理顾问，很少去做这些事情。那么他给我们这些弟子讲，他说他人生最高境界是什么呢？他讲的那一段话给我的鞭策也是很大的。他的最高境界就是“当他走下讲台的时候，身后依旧有经久不息的掌声”。这是我的一个老师对人生最高境界的一个追求。我记得有时候我们请他来上课，他就会说“今天我的心情很好，因为火车没有晚点”。火车没有晚点他的心情就特别好。所以我们都知道他的心态非常好。师母也很有意思，其实管理学院的老师上课，在外面上课的课酬是挺高的，只要他愿意上课，他就会赚很多钱。但是他就会失去跟家人在一起的时间。因为平时上班，又有行政职务。所以我们的师母不准他在周末上课，因为学校本身也安排很多课。记得有一天师母就不让他上课。我问他“你们要去干吗？”他说要去白云山。结果他们去白云山上找了一个茶馆。我的师母是一个会计，她就做帐，她是一个会计师事务所的人，老板就在那上面看大家的论文，在上面呆了一天。所以我想他是一个心态非常好的人，但是他有这么从容、快乐的心态，支持他的是什么呢？我觉得有几点，第一个实际上还是财富，他收入很高，我们知道他是管理学院的教授。不是考古系的教授，考古系说不定现在也很赚钱，现在干什么？鉴宝现在比较厉害。大学里面总有一些比较冷落系的收入低一点。他还担任这么多董事。第二个是他有智慧，有足够的智慧来处理生活与财富的关系。最近有一本书叫做《心情经济学》，它上架了，它提倡快乐传递财富，悲观传递贫穷。所以财富和幸福之间是有一个关系。但是我认为一个人的心态是有两样东西决定的，就是支持他的财富水平和智慧水平。那么心态由智慧造，心态就是一种价值观，就是一种看待事物的智慧。那么幸福的智慧是什么？我们先看什么是幸福？其实幸福也是一种心态，是一种感受，是一种情感，它是一种欲望得到满足的情感。在我看来是一种瞬间的愉悦和一种持续的平和。不能说一天到晚都幸福，幸福得晕掉了。不是，实际上是一瞬间的幸福、快乐和持久的平和。“今天因为我火车正点，所以我很幸福”，所以它是一种平和。那么幸福这个词，“幸”字，我们来拆一下这个字，上面是一个土，下面是一个钱，对不对？所以幸就是代表土地和钱。福呢？这边是一个“衣服”，一家人有田、有衣就是福。所以幸福这个词简单的看就是一家人在一起有一个温馨、和睦的家。有吃的、有穿的、有住的，还有田可以耕种，所以说这个是幸福。幸福的智慧是什么？如果你想要幸福，当然需要有一种智慧去认识它。如果你没有认识幸福的智慧，当然你对同样的一种事情有不同的感受。所以我们要有足够的智慧去理解幸福。幸福我觉得我们根据智慧的定义，就是“明察眼前预见未来”。幸福首先要能够确切的描绘心中的渴望与梦想，明察眼前，预见未来的能力。它是一种感受梦想实现的能力，是一种体会美妙与愉悦的能力，同时还应该有展示和分享的能力。就是你能体会，而且也能展示，也能分享，就有幸福和智慧了。

　　什么会给幸福力量？我的观点是财富和爱，爱是一种情感体验，爱是一种付出带来的这种愉悦。财富是支持你能够做到这样的一种体验的一个基础。所以我觉得幸福的力量是来自于财富的。著名的经济学家萨缪尔森有一个非常著名的幸福公式。他说“幸福等于效用除以欲望。效用就是人们的感觉了，满意程度。而欲望就是人们的梦想，可是为什么我们人类的梦想，我们想象的这些事情为什么会变成幸福的反义词？按照这个公式，欲望越大，是越幸福还是越不幸福？不幸福。为什么？有没有人告诉我？贪婪。为什么我们不可以贪婪一点呢？为什么？再想一想。还是那位同学，欲望多了会增加烦恼，对吗？我就想要知道为什么？是什么原因造成的？

　　听众：没有能力去满足。

　　毛丹平：没有能力去满足，是因为什么东西有限？

　　听众：资源是有限的。

　　毛丹平：对，资源是有限的，我们的欲望无限的，我们当然可以有很多欲望。我记得有一首诗说“我们可以没有草原，但是我们不能没有骏马。我们可以没有骏马，但是我们不能没有奔驰的思想，我们不能没有欲望。”可是什么是有限的？资源是有限的。

　　听众：欲望是无限的。

　　毛丹平：谢谢。所以这个萨缪尔森，他是经济学家，经济学家是研究在资源有限的情况下，人们如何去分配财富，以获得满足。所以他这个公式所代表的是这样的一个基本的概念。所以我们有一个非常基本的命题摆在这儿。今天在我们资源有限的情况下，我们人类因为偷吃了智慧的禁果，我们是吃了禁果的一群人，上帝造的时候没有让我们有智慧，我们吃了智慧的禁果，我们人类因此就有无穷的想象能力，具有想象的能力。那么有无穷的欲望，但是我们所拥有的地球的资源是有限的。一个国家拥有的疆域是有限的，我们每一个人和家庭所拥有的财富、能支配的财富是有限的。就是再富有的人，他也是什么？有限的。他有多少钱？比如他有10个亿。OK，10个亿就是他的一个限制。所以大家都是有限的，你能做的事情也就是需要去思考怎么样能够让它最有效率的去满足你的欲望。所以谈到幸福、智慧，我想我们知道的是在资源有限的情况下，管理能够帮助我们提高效率。财富能够帮助我们明察眼前、预见未来、规划人生。

　　我要讲到我第三个就是财富的智慧、理财规划与财富管理。如果能够在我们自己这一生当中，在我们自己能够创造财富，当然有人创造很多，有人创造很好，我们通过一些管理的方法，对一些财富智慧的能力，一些知识，使得我们能够获得跟自然更和谐的一种关系，更好的一种心态，就算是我作为一个研究财富管理的人给大家一点点思想上的共享。

　　为什么我们需要拥有财富？《国富论》当时是跟自由宣言一样，成为美国的两大精神支柱，《国富论》说国家富强、人民富裕是社会发展的动力，也变成我们现在中国的一个非常重要的治国思想。《晏子春秋》有说：义厚则敌寡，利多则民欢。所以财富水平好的地方，那么这一个区域的人会快乐、幸福。这个是财富的一个基本原理。那么私人、家庭为什么需要财富呢？个人为什么需要财富？当然第一个是满足当下日益丰富的物质和文化生活需要。我们小时候学政治就说到“满足日益丰富的文化需要”，当时还背了，觉得不知道那句话说的是什么意思。我们现在已经明白，就是我们现在要过得多姿多彩。因为时间原因，我也不把它调出来，其实我们经济学里面有一个叫谭适（谐音），在30年代就提出来一个绝对收入的假说“就是当下的收入要满足当下的开支。第二个就是有一些人说不仅要满足当下开支，还要满足未来的消费作准备，所以这个就变成了持久收入假说。就是今天的收入还要满足未来得需要。还有的就是说，我要为一生及家庭储蓄财富，今天我的收入不仅要满足我个人的需要，还要满足未来的需要，而且可能会有老婆和孩子，还要赚钱满足他们的需要。所以是一个家庭概念所需要的用掉的，消耗掉的财富。

　　第四个就是为不确定未来储蓄财富。这个我们经济学里面叫做“预防性储蓄财富”。其实我本来认为基本上花这么多钱是够了，可是如果生病了怎么办？如果物价暴涨，我们明明知道将你的军，知道黄豆、绿豆明明是人们常吃的，可是它上涨了，下降容易吗？就不容易了。所以我们说“算你狠”。“大蒜你太狠了，现在那么贵”。这个东西上去了，所以我们不知道未来会怎么样。我跟大家讲佛祖，我们的佛祖最早储不储蓄财富的？最早的佛祖他们都是什么？都是苦行僧。他们是干什么？他们每天都是划圆，划到了就吃，划不到就不吃，练内功。今天不用吃了，就靠一口气，所以他有功负，他是不储备财富的。但是我们现在来看看我们当今的寺庙，有没有财富？有。为什么要储备财富？当时我们在佛教史上有一个非常重要的阶段，就是储不储备财富这件事情。“十要、十不要”，当时有一个争论，第一“要”就是要不要储备粮食？第十“要”就是要不要储备黄金？当然粮食跟黄金根本不是一回事。储备粮食是留着明年吃。可是储备黄金干什么呢？当然现在我告诉大家答案是“慈善”。为什么我们的庙里面，我们都知道他们很有钱，那他们拿钱干什么？他们因为有自己的慈善思想在里面，他们要普度终生。所以他们在想“我是不是应该用我更多的财富，我才可以去帮助别人。这是从他的思想上，但是我可以把它看为从经济学上说是“预防性储蓄”，就是财富是要预防今后要用的。那么还有一种人是为了展示自己的才华而储蓄财富，比如说比尔盖茨，他是一个基督徒，他认为赚钱是为了荣耀上帝，说明“上帝你看，我是你的子民，我多能干。”还有一些人为了权利和志向而储备财富。有些人他有大志，那怎么实施？比如说我现在要当美国总统，那么没有钱我怎么竞选呢？所以有些人是为了权力和志向储备财富的。还有一些人他确实为慈善而储备财富，就是尽其所能获得，尽其所有给予。

　　还有一纯粹是为了贪婪和炫耀而储备财富。关于炫耀我们有一个经济学家研究叫做：奢侈病。我不知道你们有没有看过这本书，这本书的名字叫做《奢侈病》。很好玩的，我买回来看了。他是说人们为什么要买奢侈品，你知道为什么？目的是为了干什么？为了炫耀。人们为什么购买奢侈品？极其奢侈，他是为了炫耀。什么叫炫耀性消费？就是你买这个东西的目的是为了让别人知道你买了这个东西，而不是因为自己的实用性。举个例子你们就能明白。我有一个好朋友，他有一次买了一块名表，自从他买了名表以后，但凡我们在一起，只要有人问几点了？他立马把他的手伸出来说“看看几点了”。有一次我们一起吃饭，吃完饭我们准备走，临走时，他说“你们难道不想知道几点了吗？”赶紧把手表送上来给我们看。所以他是炫耀性消费。我们有很多的原因，我们储备财富。但是我们要知道今天在深圳很多的人，通过你们刚才鼓掌的声音，我们知道掌声越响的人就越有钱。我是这样判断的。那么有钱人是什么样的人？有钱人应该具备什么样的智慧？我记得有一首歌说“我赚钱了，赚钱了，不知道怎么花，我左手一个诺基亚，右手一个摩托罗拉，我厕所墙上挂国画，倍儿像艺术家。”这个像不像有钱人？不像。有钱人应该是什么样的人？我的定义：第一是拥有资产的人。第二是拥有创造力的人。第三是拥有从容惬意的人生跨步的人。就是说生活的非常从容，是一个有钱人的特征。否则我们不知道是你花钱，还是钱花你。

　　下面我们有几个知识点，想给大家作一个简单的介绍。第一个是介绍人生的资产负债表。其实关于资产是什么？就是我们所拥有的。资产应该怎么样来分类？我们过去有一个比较常见的分类，就是金融资产和实物资产。金融资产就是股票、保单、银行存款。实物资产就是房子、车子、家具。还有一种划分是说固定资产和流动资产。我想问一下汽车是流动资产还是固定资产？肯定流动的，跑去跑来还不流动？固定资产是指的动产和不动产？动产和不动产有一种分类，动产是什么？不动产就是指的土地和土地的复种。动产就是像汽车，包括我们的金融资产都是动产。所以我们刚才说了两种划分，一种是金融资产和实物资产。另一种是动产和不动产。今天我想给大家一个划分的标准叫做：生息资产和自用资产。我经常举一个顺德人和上海人的例子。他们同样有150万，同样有一套100平方的房子，假设它的名字叫做“四季花城”这样的一个房子，户型都是一模一样的，一个在上海，一个在顺德。在上海郊外卖14500/平方米，在顺德卖4500/平方米。在我们来看他们都有150万，自用资产是100平方的房子，那么顺德人是用掉了45万，他有多少生息资产？105万。而上海人他是买房子用掉了145万，他还有多少钱？5万。那我们说顺德人有钱还是上海人有钱？顺德人有什么钱？其实他们拥有的资产是一样的，但是顺德人拥有的是生息资产，可投资资产要比上海人多。那么可投资资产就可以带来理财收入，由财产带来收入。我们自己住的房子，再高的价值它都不会有理财带来收入，我们叫消耗性的资产，自己消费的资产。所以我们说有钱人是指生息资产高，而不完全是说自由财产。我们认为有钱人是应该拥有创造力比较强的人。因为一个人年轻的时候，可能没有太多的，既没有自用资产，我们也没有太多的生息资产。但是我们有创造力，可以用未来创造财富的能力折现算作今天的资本。这个就叫“人力资本”。我们举一个例子，比如说有一个人他自己现在拥有生息资产50万、自用资产200万，在深圳我们有很多这样的人。比如说年收入15万，在未来30年假设他存在银行只有2%的收益，那么他的人力资产就有608万，他的人力资本的资产高过了他的现有资产。所以我们说有钱人还要看有没有创造力。所以佛陀在《善生经》中，他有为善生童子开取生存之道说“先当学技艺，尔后有财富”。现在我们有一些人，他们是有财富无记忆，有没有这样的人？这种就是恶性的财富循环，我们看良性的财富循环，你有一些钱，你可以投资，也可以学习技能，那么你创造的收入、支出，每个月有结余你再进行投资，一部分投到金融，一部分投到学习，这样就是一个良性的循环。恶性的循环就是他这个人有金融资产，可是他每个月的收入都小于支出，我们现在生活当中，有没有人每个月花的钱比他挣的多的人？有没有？有很多。我们把他叫做“月光族”。不完全是月光族，还有啃老族和富二代。就是每个月的收入比他的开支要低，这种人他有没有结余？个人本身当然没有结余。因为他要用的钱都是父母的，所以这个时候他们没有时间投资教育，他的技能会停滞，既然停滞，那么收入会不会提高？不会。最后他就会透支现有资产，形成恶性的财富循环，这就是为什么“富不过三代”。所以无论你是富人还是穷人，都应该用佛陀说的那句话“先当学技艺，尔后求财富”。

　　2006年元旦，我们在上海淮海路的咖啡馆，我的一个朋友问我是买股票还是买房子？在08年的元旦，我的朋友问我“我们是卖股票还是卖房子？”09年、10年中国经济到底是已经启动了，会不会硬着陆？软着陆？L型、V型、W型，我们不断的讨论“我们可不可以拥有财富密码和智慧，让我们安享惬意、从容的人生？”我们可以选择一个温暖的下午，拥有一本书、一杯咖啡、看看窗外的风景、想一想远方的人，然后打个盹后醒来，用模模糊糊的思绪，去享受幸福的生活。我记得我读了一首英文诗，印象非常深刻。就是说有一个小女孩在想法“今天在下雨，我就想远方的人，我爸爸去哪儿了，我哥哥去哪儿了”。其实这是是一种悠闲的生活。我记得华尔街有一个漫画，山上坐着一个智者，有一个人在爬山，爬得很辛苦，就喊“智者请你告诉我，我怎么样才能获得幸福？”智者跟他说很简单，“只要你每天不要看股票。”这是一幅华尔街的漫画。

　　其实它教我们要理解财富和生活之间的关系，所以我们要通过学习，让我们从一个自主型的投资者变成一个知识型的投资者，学习财富智慧和幸福人生的关系。所以我也是非常高兴有这样一个机会跟大家讲一讲关于财富规划的知识。当然我们首先要知道投资和理财的区别。我有一个同学，王博士，他是清华的本科生，他有特别多的股票，上千只，如数家珍。他几年前在深圳，有一个女朋友是中艺文书院（谐音）的，非常好的一个女孩子，我们都见过。准备结婚的时候，女孩子的妈妈提了一个要求。说“我学艺术的女儿，要嫁给博士，我很高兴，可是你能不能把房子买了再结婚。”那个时候大概是5年前，在深圳买房划不划算？划算。可是我同学很生气，他说“你妈妈太过分了，这不是要挟我吗？到底是爱房子还是爱我？”问出了一个及其不具备智慧的问题。当然他们分手了，这个女孩不能接受他问这样的问题，很伤心。其实妈妈是有智慧的，但是我的同学为什么问这样的一个问题？他是不是没有钱付首期呢？不是。他可以付首期，然后那个女孩可以教人弹钢琴，就可以供楼了。可是他所有的钱都在股市里，他是一个发了工资，所有的钱都放在股票里。然后吃饭的时候，再卖股票的一个人，他是一个血液里面都爬满了“K”线图的人，上班就不能工作了，所以他就经常加班。领导觉得他的工作很投入，其实是因为他上班要炒股票。因为他是一个研究员，晚上要写报告。到了他40岁的时候就给我们发帖子，想让我们给他租一个女朋友回家。他不是不懂得投资，但是他不懂得财富和生活的关系。他不应该问“你是爱我还是房子？”他问的应该是“我自己应该投资买房还是投资买股？”为什么我们应该投资买房？因为要结婚。什么是理财规划？就是通过对家庭财务资源的管理来理解你的生活目标。这是我要讲投资和理财有非常大的区别，它使我们人生中很多不确定性的东西，理财作为一种战略，需要对人生的短期目标、中长期目标、弹性目标、刚性目标来作出一个分类，作出一些资源上配置，使你更加的减少因为资本市场的波动带来的痛苦。

　　我要讲的第二个知识点叫做：理财方程式。(看图)这个理财方程式看一下，W是财富、N年后的财富。N年后的财富是怎么来的？看到W、N我就想起当时我去上车牌的时候，我跟那个人说我要上一个W的车牌。他说“好啊，毛小姐，WC”。我不知道我们深圳还有没有这样的车牌。后来我不干了，我说我要WM，财富管理。那么N年后，人生的财富是用来实现梦想的。我们梦想的财富从哪里来？一个是从W0，你现在所拥有的，一个是你“Et-Ct”收入—支出，每年新增的，那么他们两者都需要进行投资，现在有的要进行投资，未来有的也要进行投资，你就可以未来的财富等于现在的财富及理财收益加上未来存钱的能力及理财收益。我在这里特别要讲一个演绎，我想问一下今天在座的有多少人是有女儿的？生了女儿的？恭喜你们，你们是招生银行，生了儿子是建设银行。那么我们愿意把女儿嫁给谁？我有两个女婿供你们选择。一个是W0较多，钱比较多。但是N比较少。还有一个就是W0比较少，N比较多。他的ET，就是创造力，收入比较高。你愿意女儿嫁给前面的这个还是后面的？嫁给后面的，确认吗？愿意嫁给后面的举手。

　　大多是选择嫁给后面。我们要嫁一个W0多的，N又多，这种我们叫做“富二代”，就是又年轻，又有钱，嫁给这样的一个男孩子。当然这样的男孩子没有什么不可以嫁的。但是有一个条件，看他的ET怎么样，就是赚钱的能力怎么样。我们刚才说了，这样的男孩子，往往他花钱的能力，Et是收入，Ct是支出，他的支出比他的收入高，花钱的能力比赚钱的能力强。我记得有一个日本的专栏作家，窦文涛问他说“你们日本的女大学生愿意把自己嫁给富二代吗？”他说“不愿意，日本东京大学的女大学生都不愿意。”那富二代都娶谁呀？他说“那就娶富二代呀”。变成富几代？富四代，比富三代还快。但是不一定，也有很多富二代的孩子，他们的ET也很高。如果今天有一个W0又多，N也多，ET也多的孩子，你们要不要？

　　听众：要。

　　毛丹平：有没有风险？有两个风险，我说一下。第一变心了怎么办？所以女孩子要学习一些怎么样促进和谐的家庭的能力，而不完全是撒娇的能力。第二个就是我们要对这个女婿进行风险管理，我们经常开玩笑，丈母娘应该为女婿投保，然后谁是受益人？女儿是受益人。这样进行风险管理。人生的方程式其实真的是这样，我们也需要这样的风险管理，因为我们的资产要进行风险管理，我们的人力资本也要进行风险管理。W0我们分为金融资产和实物资产。金融资产的风险管理就是分散投资，实物资产的风险管理就是财产保险、减少折旧。我们的ET就是我们创造收入的能力，是人力资本，我们要对它进行人寿保险。这样的话，我们又能够创造财富“K”，有能力进行风险管理，我们就可以拥有从容惬意的人生。这是我们应该具备的基本财务智慧，我是希望这样的课程能够在小学生里面就上课讲，因为小学生学的很快。总之我们有两种财富，一种是我们过去已经赚回来的，一种是我们未来创造财富的能力。我们有很多的人生梦想、目标，通过它们来实现。投资和理财是有非常大的区别的，这里讲一个潮州老板娘的私房钱的故事来告诉大家，如果我们考虑财富管理，我们核心的问题应该是什么？我有一个学生是潮州人，他有一个亲戚在上个世纪80年代非常有钱，他们有很多奔驰车，家里的几个公子都娶了当地的美女做太太。后来几个兄弟联手炒惠州的房地产，在上个世纪90年代初期全军覆没，家道就败落了，所有的东西都拿去抵押给银行。美女太太们就抱怨先生们说“你们为什么把所有的钱投资到房地产里面？”先生们也很生气，就抱怨太太们说“你们几个当家的为什么在我们有钱的时候，你们不多留一点私房钱？”女人的私房钱是干什么？其实就是子女教育、退休养老和保险所应该准备下来的钱。所以我们的孩子，你希望他是成为耐用消费品还是耐用生产品？什么是消费品？就是啃老族，一辈子吃老人的。生产品就是很早就会赚钱。我们说中国最大的生产品就是姚明，他是父母的摇钱树。子女教育应该提早规划，因为教育程度高，机会多，而且的话，他是一个阶段性的高开支。实际上孩子是非常贵的。具我们调查，你要是生了一个孩子，恭喜你负债100万。如果你的孩子还需要出国、留学至少要256万，在香港养一个孩子的成本是400万港币，费用非常高，需要规划，而且学费的增长率非常高。无论是海外留学，还是我们国内的学费增长率都远远高于通胀率，所以要提前准备。还有一个就是它没有时间弹性、没有费用弹性，没有讨价还价的余地。（看图）还有养老，我们看一下这个人，你们觉得这个人是富人还是穷人？是富人，看他的着装非常有品位。但是他在社会福利院里面，他是巴西最富有的富翁，继承了一大笔遗产。但是他一生当中极尽奢侈，身边美女如云，成天游艇上面度日。他的一生当然竟然将他巨额财富花光了，然后住进了社会养老院。采访他时说“这么有钱，都能花光，你后悔吗？”要是给你们后悔吗？

　　听众：不后悔。

　　毛丹平：我也要花光。他说我不后悔，我就计划将我所有的钱花光，只后悔一件事情，算错了我活的时间。他已经非常高龄，但是他很健康。所以我们会严重的嘀咕，我们会活得很久，我们没有什么事儿，但是要花钱，而且我们需要自由、独立和尊严。长寿的风险就是在去世之前花光了资产，并且有可能会储蓄不够，或者遭遇重大的投资失败。如果我们想要有好的退休生活，需要提前作出相应的安排。子女教育和养老都要求我们构建一个长期、稳定的投资，并且配合保险，而且有指定受益人这样一种投资组合。那么同时我们还是另外需要去作一些保险，我问一下大家，如果你们认为这一句话，是否定的，你们就拍拍椅子。请问购买保险能不能降低风险发生的概率？不能。买保险是不能降低风险发生的概率，为什么要买？保险就是一种财务计划，就是你付了一些保费，在经济学里面我们认为你付了保费，就是一种期权，就是你买了一种权力，如果一切很好。我的女婿一切很好，也没有变心，身体也都很好，一直赚取了很多钱。这个钱要不要给保险公司分？不用了。如果说他要是有什么问题我们怎么办？保险公司支付相应的服用作为财务补偿。保险其实是一种风险管理的手段，他是一种期权。今天的保险发生了一些变化，除了风险管理以外，也通过强制储蓄、资产配置，把人生高收入阶段的钱配置在低风险的保障的账户当中，延迟消费，并且通过指定受益人，然后让你起到传承的作用。

　　最后我要讲的知识点就是生命周期图，人生跟树一样，会绿、会青、然后会黄。我们的财富也有一个生命周期，就是创造它、管理它、消耗它、传承它。在创造财富的时候，条件是越陡越好，还是越缓越好？积累财富要快，管理财富这条线要越陡越好，还是越缓越好？不要了。因为越陡其实风险也越大，所以我们管理的时候要稍微平缓一点，到了消耗财富的阶段，我们要的特征是什么？我经常讲老人如果手上有钱，要不要马上买房子？经常说要把房子变现来养老，而不是把手上的钱买房子，手上没有现金。想一想迈克尔杰克逊有没有资产？有，他有梦幻专员，但是他没有现金来度日。所以退休以后要有比较多的现金，那么传承财富就是要早一点告诉你的家人，你关爱的人这些钱该怎么分配。不同的生命周期，我们对资产配置有不同的要求，今天我们并不是讲资产配置，我想告诉大家三个与财富相关的知识点，一个是资产负债表，一个是理财方程式，另一个是生命周期图。因为我们需要透过财富管理来享受幸福的生活，我记得那一次在西安，一个叫小资的咖啡馆里面，我透过纱窗和阳光，因为我的家人去延安了。我看见街上的行人，行色匆匆，我就想每一个人对幸福生活的定义是不一样的。我们需要一杯咖啡，一点时间，讨论自己的生活目标和梦想，财务资源，了解它们之间的关系。这样的话，会有更好的心情去抵御投资的波动。可能需要做一个更好的配置，而不是在这种不断的投资当中消耗你的时间。我的思想是：投资和理财是不一样的。理财是要把你的财务资源，就是你今天拥有和未来拥有的来进行规划。我想说一下什么叫做拥有财富智慧？我的同学王博士问了一个非常没有智慧的问题，他问他的朋友“你是爱我还是爱房子？”问错了。我有一个朋友，因为他今天在现场，所以我有一点想讲他的故事。不知道可不可以。我的朋友坐在第一排。他曾经在电视台，是中央电视台有节目叫《海峡两岸恩爱夫妻》，他们是属于百对夫妻当中，比较恩爱靠前的一对。他和他的先生，他们就非常具备财富智慧。他们以前是做工厂、企业。因为产业转型，佛山政府要求企业转型，“你们可不可以迁到其他的地方去？”就是说制造业我们希望转型。对他们来说是非常痛苦的事情，他们觉得当时招商引资，要到广西或者江西，他们不太愿意去。今天在场的这位是我们的一个学员，他学习了财富的管理知识，他给自己作了一笔帐，他跟他的老公说“如果我们今天将资产变现，我们可以每一个月花多少钱？”是令人羡慕的一笔钱，只要我们的资产投资回报有8%。然后他们就把工厂卖了，先生说“原来可以这样，理财规划可以告诉我们不用做工厂”。他们的父母都是做企业的，所以他们把企业卖了，卖了一个很好的价钱，因为随后金融风暴就来了。然后这一个小姐就变成了一个管理财富的专家，他就把重要的目标变成我所有的资产如何做到8%的一个回报，向他的一个金融机构，给向她服务的私人银行发出要求，并且协助他们进行管理。管理他的私人银行经理，管理银行的理财师。说“你今年回报多少、你的产品配置怎么样等等之类的”。她选择了他的金融机构，他过上了一种从以前管几百个人的工厂，从1500个人的工厂，天天管工人到后来他们就管银行家。他们两口子，成天流年于学校，把所有的知识都学完了，理财师、心理咨询师、企业管理师甚至鉴赏师、拍卖师，所有人生可以学习的知识，都学了。当然现在开始了新的事业，非常从容的一种生活方式，这是一种智慧。因为他用了一种智慧替代了固有的智慧。

　　我再说一个智慧的事情。有一个欧阳律师来找我，他提出了一个非常智慧的问题，我希望你们理解什么叫智慧。他说“毛老师我听了你的课，我想你帮我一下，我是两个孩子的单亲妈妈，我和我的先生分开了。我们现在有300万的现金，然后每个月有15000块钱的租金收入，我有两个孩子，我的问题是：我如何确保我两个孩子在英国留学的情况下，我现在退休了，不工作了，我可以每个月花多少钱？这个问题是不是非常有智慧？他问的是一个规划，第一是孩子要留学。第二是我要退休，陪伴他们在国内就学的这一点时光，我有这么多的财富，我每个月可以花多少钱？”这就是一种财富智慧，如果我能帮到他，告诉他每个月可以花多少钱。而且这些钱需要一个适度的投资回报。如果我能帮到她，她就可以拥有更加从容的人生，更加幸福的人生。所以这就是我想要说的财富智慧不是问“你爱我还是爱房子？”，而是我们问“应该怎么样去配置我们的财富，让我们拥有更加幸福、从容的生活。”我们的人生就是以时间为横轴，财富为纵轴，我们创造财富、管理财富、消耗财富、传承财富需要具备更多的理解，在有限的资源情况下，我们不需要把所有的时间都放在赚钱上面的时候，我们怎么通过理解财富增长的规律。理解投资理财的规律，并且让它服务于生活，这就是我今天要提出来的一个问题，也是我想要跟大家分享的一个知识。在这个过程当中，我们其实可以通过创业、资本投资来完成创造财富。可以通过股票基金、投连险、寿险、房地产、企业、银行理财产品来完成管理财富和消耗财富。可以通过遗嘱、保险、信托来完成传承财富。我们如果能够配置好自己的财富，了解自己的未来，明确的知道自己的现在，那么我们就可以拥有了财富智慧，你就一改匆忙漂浮的步履，拥有从容惬意的人生。