深渊柱改马化腾:最新整理民间借贷常见疑难问题

　1.无借款人或者无贷款人的借据如何认定其效力？

　借据上如无借款人签名或盖章，贷款人虽持有这种借据，但被指认的借款人不予承认，又无其他证据证明谁是特定的借款人的，该借据对贷款人指认的借款人是无效的，即使提起诉讼，人民法院也无法判定谁向贷款人履行偿还义务。当然，有其他证据证明被指人的借款人就是实际借款人的，如通过笔迹鉴定，该借据确为被指认的人所书写的，可以认定书写人为借款人；书写人能够提供证据证明自己为他人代写，并得到实际借款人承认的，则由实际借款人承担偿还责任。

　借据上有借款人却无贷款人的，一般认定借据持有人为贷款人，但借据人或者实际贷款人有证据证明借据持有人不是贷款人的，该借据对持有人无效。

　2. 民间借贷合同被确认无效后有哪些法律后果？

　贷款人与借款人订立的民间借贷合同被依法确认无效后，如果给对方或社会造成损害的，应当承担法律责任，使之消除由此造成的影响，恢复到合同订立前的状态。因民间借贷是以金钱为内容的，故其法律责任主要适用以下两种方式：

　返还借款。因民间借贷只是贷款人向借款人提供借款，而不存在借款人向贷款人提供借款问题，故返还借款的责任只能由借款人承担，不存在贷款人向借款人返还借款的问题。

　赔偿损失。无效民间借款合同的订立和履行给当事人带来损失，如果贷款人已经提供借款，采取返还借款措施不足以弥补损失的，借款人还应当赔偿损失；贷款人未提供借款，但合同无效是借款人过错造成的，则由借款人向贷款人承担赔偿损失责任；如果合同无效是由双方当事人共同过错造成的，则由当事人按照各自的过错承担赔偿责任。

　3. 国家可以追缴违法借贷的本息吗？

　民间借贷合同当事人恶意串通实施借贷行为，损害国家利益和社会公共利益的，应当追缴本金和利息。在实践中，收缴民间借贷当事人的本息归于国库还应当注意这个问题：国家机关单位或者集体单位的资金由于当事人恶意串通被挪用出借，使国有资金或者集体资金受到损失的，应当采取行政手段或者按照民事法律程序追回资金归还原单位，而不能对挪用出借的国家，集体资金采取追缴措施，将本息收缴上交国库。

　4."约定不明确"是否支付利息？

　在民间借贷中，贷款人和借款人约定利息是很自由的，只要不超过司法解释规定的最高限度即可。借款人支付利息也比较简单，只要按照约定的期限、利率或者数额计付利息即可。借款人即使迟延支付利息，或者少于约定支付利息，只要贷款人接受的，没有条件限制就视为变更，双方如无其他纠纷就相安无事。

　实践中，民间借贷合同出现约定利息不明确而贷款人要求支付利息，根据我国现行合同法的规定，约定利息不明确的，对约定期限内的借款，借款人不负有支付利息义务；但是在约定借款期限外的借款，借款人应当按照法定利率支付利息。

　5.民间借贷最高利率限度是多少？"银行同类贷款利率"在何时确定？

　民间借贷的利息不能超过银行同类贷款利率的四倍，超过银行同类贷款利率的四倍的，超过部分无效，法律不予保护和支持；低于银行同类贷款利率的四倍的，属于合法的借贷利率，法律予以保护和支持。

　"银行同类贷款利率"应当在借贷发生时确定，即以订立合同时的银行同类贷款利率来确定是否超过"四倍"，因为银行利率在民间借贷使用期间内可能调低利率，签订合同时约定的较高的利率就有可能超出"四倍"，而当事人一般不知道事后银行调低利率，在这种情况下，贷款人当时主观上无高利故意，故不应以借贷到期时的银行利率计算是否超过"四倍"。

　6. 借款人转移债务是否需要债权人同意？

　我国现行法律规定，债务转移必须取得债权人的同意，把债务转移协议是否生效的决定权交给债权人。如果债权人已经同意，且意思表示真实，那么，债权能否实现的风险就由债权人自己承担。在借权人还有能力而第三人无还款能力的情况下，贷款人通常不会同意债权转移的，如果同意转移，到时不能实现债权不能主张债务转移合同无效，不得在向借款人主张债权。

　7. 贷款人行使代位权应当具备哪些条件？

　贷款人向人民法院请求以自己名义代位行使借款人的债权，要求次债务人向自己履行债务，应当同时具备以下几个条件：

　首先，贷款人与借款人之间的借贷债权债务存在，合法且已到期。这是贷款人行使代位权的前提条件，它包括：一是贷款人与借款人之间确有借贷债权债务关系的存在；二是贷款人与借款人之间的债权债务必须合法；三是贷款人与借款人之间的借款已经到期。

　其次，借款人对其债务人享有的债权必须是合法到期的金钱债权。这是贷款人行使代位权的又一前提条件，它包括：一是借款人对其债务存在金钱债权；二是借款人对其债务人享有金钱债券已经到期；三是借款人对其债务人到期金钱债权必须是合法债权。

　再次，借款人怠于行使其到期债权，并且借款人的这种行为造成了贷款人的损失。

　最后，借款人的债权必须不是专属于其自身的债权。

　8. 婚姻存续期间借款债务如何清偿？

　婚姻存续期间的借款，属于夫妻共同债务的，先以共有财产清偿，后以个人财产清偿。当借款债务为夫妻共同债务时，夫妻俩便是共同债务人，夫妻共有财产便是债务责任财产，故应以夫妻共有财产清偿共同债务。

　我们常遇到这种情形，夫妻一方向他人借款用于共同生活，到期没有偿还，贷款人通常只以该方借款人为被告提起诉讼，人民法院也只判令该方借款人清偿债务，这种案件进入执行程序后，执行另一方的个人财产就成为障碍。实践中，可以请求人民法院在执行程序中追加配偶为被执行人，人民法院作出追加被执行人的裁定，然后依此裁定执行配偶的个人财产。

　9. 继承人如何清偿被继承人的借贷债务？

　借贷人已经死亡，就不能清偿民间借贷债务，因而该民间借贷之间归于消灭。但是，借款人留有遗产的，民间借贷债务不因借款人死亡而消灭。那么，被继承人的借款债务由谁清偿，又如何清偿？在旧社会，实行"父债子还"习俗，不论被继承人又无遗产，其晚辈的儿子均要为其父母还债，因而使劳动人民世代负债受剥削。我国现行的《继承法》否定了这一旧习俗，实行限定继承原则，继承人只对被继承人生前所欠债务承担有限清偿责任，即继承人只在继承财产范围内承担责任，继承人放弃继承权的，继承人不承担责任。

　10.绝产的债务如何清偿？

　绝产，是财产所有权人死亡后，无人继承有无人受遗赠的遗产。按照继承法的规定，绝产应当收为国家所有，但死者生前是集体所有制组织成员的，其绝产归该集体组织所有。死者生前负有借款债务的，其绝产通常在收归国家所有或者集体所有之前，有关组织应当先处理绝产清偿死者的债务，剩余部分再收归国家或者集体。如果绝产已经收为国家或者集体所有，而死者所负债务尚未清偿的，接收绝产的政府或者集体组织，应当在所接收绝产价值范围内清偿死者的债务，使贷款人的债权的以保护。